Потребительское поведение россиян как фактор развития финансовой деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Потребительское поведение россиян как фактор развития финансовой деятельности

Харитонов Евгений Михайлович доктор социологических наук, профессор, академик Российской академии наук

Аннотация. Представленная статья преследует целью рассмотрение потребительского поведения россиян в контексте развития финансовой деятельности. Автор статьи, основываясь на результатах социологических исследований, делает вывод о том, что для потребительского поведения россиян характерно обращение к практикам потребительского кредитования в зависимости от рационализации потребительского поведения, включения механизмов доверия и контроля над тратами.

Ключевые слова: потребительское поведение, финансовая деятельность, потребительское кредитование, потребительские предпочтения, доступ к кредитованию.

Abstract. The presented article pursues the purpose of consideration of consumer behavior of Russians in the context of financial activities. The author, based on the results of sociological research, concludes that for consumer behavior of Russians it is common to use consumer crediting practices, depending on the rationalization of consumer behavior, including the mechanisms of trust and control over spending.

Keywords: consumer behavior, financial services, consumer credit, consumer preferences, access to credit

финансовый потребительский поведение кредитование

Потребительское поведение становится предметом рассмотрения социологии, так как, помимо явных эффектов спроса покупателей и выбора товаров, относящихся к маркетингу, содержит социально значимые последствия, связанные как с социальным самочувствием и социальной самооценкой, так и с влиянием на динамику развития различных сфер социально-экономической жизни. Очевидно, это проявляется в сфере финансовых продуктов и услуг, где потребительские кредиты стали нормальным явлением финансовой деятельности.

Между тем, существует узкое понимание потребительского поведения, которое разводит его параметры либо к экономической деятельности, либо содержит филиппики по поводу утраты человеком творческого потенциала и превращения индивида в массы. Вероятным представляется, что для отечественной социологии актуальный интерес представляет интерпретация потребительского поведения, и в контексте формирования новых типов социального поведения в российском обществе, и в изменениях в деятельностно-мотивационной сфере. Потребительское поведение в социологическом смысле является активностью индивида в сфере выбора товаров и услуг, и потребительские предпочтения определяются не только уровнем доходов, потребностями, привычками, но и ориентированы на массовое и престижное, самостоятельное и кредитное поведение.

В начале 2000-х годов российское общество вступило в эпоху потребительской «революции», что характеризовалось и сдвигами в потребительских запросах и предпочтениях россиян, и в создании новых механизмов воспроизводства и стимулирования потребительского поведения. Заметную роль в этом процессе сыграла деятельность российских финансовых структур, перешедших от кредитования на экономическом макроуровне к оказанию кредитных услуг по удовлетворению потребительских запросов населения.

Согласно докладу Банка России, наметившаяся тенденция снижения кредитования в 2014 году и связанная с этим просроченная задолженность по кредитам населения, хотя и составила 5,94%, но сохраняется кредитный портфель банков, как важнейшее условие привлечения населения к финансовым операциям и налаживание системы клиентских отношений [1]. Несмотря на сокращение доходов населения как следствие финансово-экономического кризиса, потребительское кредитование влияет на структуру и цели потребительского поведения в российском обществе. Об этом говорит тот факт, что достигнутый задел кредитования в предшествующий период закрепил кредитные практики в качестве нормы потребительского поведения и, в какой-то степени, кредиты населению стали способом «отсрочки» от возникших трудностей в социально - бытовой сфере.

Потребительское поведение, как поведение, ориентированное и на удовлетворение потребительских запросов, и на мотивацию социальной и экономической деятельности и самодеятельности, в свою очередь, стимулирует развитие финансовой деятельности. Российские финансовые структуры, это касается как крупных, так и средних банков, сократили в настоящий период кредитный портфель, но, вместе с тем, реализуются условия, при которых потребительское кредитование сохраняется в «ассортименте» финансовых услуг. Это связано с тем, что потребительское кредитование, как показывает опыт преодоления социально-экономического кризиса, может сыграть позитивную роль в развитии отечественного рынка.

Разумеется, потребительское поведение может иметь престижный, растратный или накопительный характер. Имеется в виду, что «растратное» поведение и вызывает эффект просроченных кредитов, становясь таким образом отягощающим фактором в развитии финансовой деятельности. Российские банки повышают базовые ставки по стандартизированным кредитным продуктам, это затрудняет, с одной стороны доступ к кредитам, но, с другой - связано с ухудшением кредитоспособности населения. В этих условиях потребительское поведение содержит возможность перехода к рационализации, планированию потребительских запросов и формированию потребительских предпочтений в соответствии с жизненными шансами.

Очень наглядно такая тенденция проявляется в общей самооценке россиянами своего материального положения. В целом 21% россиян оценивают свое положение как хорошее, в то время как 18% разделяют позицию «плохое» [2]. Можно констатировать, что в российском обществе небольшим преимуществом пользуются «оптимисты», но в то же время существует значительный слой людей, неудовлетворенных своим материальным положением и рассматривающих свои жизненные возможности как ограниченные. Если приложить данное разделение на динамику потребительского поведения в российском обществе, то очевидной становится ситуация «развилки» между сохранением потребительского поведения как фактора развития финансовой деятельности и его резким сокращением, что может иметь последствием и свертывание банками кредитных практик, и «сжимание» потребительских настроений населения, переориентированных на режим самовыживания или самоограничения.

Судя по настроениям в российском обществе, готовность россиян на ограничения в собственной жизни связывается с туристическими поездками (55%), отказом от хранения денег в иностранной валюте (51%), с отказом от товаров длительного пользования, произведенных на Западе (64%) [3]. Такая позиция фиксирует рост «потребительского» патриотизма, но это не означает готовность расстаться со сформировавшейся моделью потребительского поведения. Характерно, что россияне, одобряя в целом политику антисанкций, не готовы отказаться от привычных схем получения доходов, что является важным фактором потребительской активности.

В этом отношении потребительское кредитование, если и не рассматривается как основной показатель обеспечения потребительского поведения, по сравнению с заработными платами и пенсиями, оценивается позитивно: к кредитованию в банке готовы прибегнуть 32% россиян, обладающих высокой степенью доверия к банковским структурам, 44% тех, кто уверен в контроле собственных затрат и планировании будущего и только 4 % настроенных на адаптацию, приспособление к переменам, социально-реактивные действия [4].

Таким образом, в потребительском поведении россиян, связанном с кредитными практиками, намечается сдвиг к оптимальному использованию потребительского кредитования, к тому, чтобы принимать кредит в качестве не «вынужденного», а добровольного, основанного на реальной социальной самооценке и ответственности за собственные решения. Следует подчеркнуть, что поддержку системе кредитования оказывает уровень доверия к банкам и уверенность в возможности контролировать обстоятельства своей жизни.

Субъективная оценка уровня контроля определяется материальным достатком (люди с высоким доходом составляют 48% уверенных в планировании собственной жизни [5]). Доверие к банкам поддерживается на достаточно высоком уровне (27%) [6].

Отмеченные группы избирательно относятся к практикам кредитования, исходя из репутации банка, собственной кредитоспособности, условий кредитования, что свидетельствует о рациональном потребительском поведении. В то же время, нельзя не отметить, что потребительское поведение, производя позитивный эффект, уступает по воздействию на развитие финансовой деятельности сберегательному поведению, связанному с долгосрочными социальными инвестициями населения. Структура потребительского поведения характеризуется, в основном, краткосрочными ориентациями, не связанными с такими жизненными проектами, как образование, открытие собственного бизнеса, улучшение здоровья. Преобладают кредиты, связанные с обретением предметов длительного пользования, что, с одной стороны, свидетельствует о повышении рационализации потребительского поведения, но с другой, фиксирует неизменность потребительских установок на реализацию среднего жизненного стандарта.

Имеется в виду, что для большинства среднеобеспеченных россиян, тех, кто обладает достаточной степенью доверия к банкам или контролю над собственными затратами, целью кредитования являются предметы «модального престижа» (автомобиль, квартира). Учитывая, что в российском обществе, в целом, преодолен синдром недопотребления предшествующего периода, можно, вместе с тем, говорить и о том, что не наблюдается качественный сдвиг в пользу ответственного потребительского поведения, основанного на долгосрочных отношений клиентов потребительских услуг и финансовых структур. Желательным для развития финансовой деятельности является накопительное поведение, которое определяется как осознание возможности контроля, так и тем, что доверия к финансово-банковским структурам характеризуется уверенностью в будущем, обоснованностью ожиданий, связанных с депозитной активностью.

Очевидно, что потребительское поведение в российском обществе обнаруживает взаимосвязь между возможностью влияния на обстоятельства собственной жизни и уверенностью в будущем. В целом практически половина россиян пытается планировать свое будущее, по сравнению с 29% тех, кто не в состоянии контролировать ситуацию и нести ответственность за обстоятельства своей жизни [7]. Планирование жизненных расходов ориентировано на краткосрочность у 78% опрошенных, что свидетельствует о противоречии между стремлением к контролю и ответственному потребительскому поведению и низкой самооценкой жизненных шансов.

Разница в распространенности ориентации на формирование о собственном будущем, как планируемом и контролируемом, и потребительскими ожиданиями выражается в том, что кредитная готовность населения не зависит от фактора доверия к финансово-банковским структурам.

Иными словами, обращение к потребительскому кредиту часто определяется «стечением обстоятельств» и не связано с «семейной» банковской структурой. При том, что представление о необходимости планирования собственного бюджета распространены, увеличение кредитной задолженности россиян в 2014 году показывает, что массовые кредитные практики не достигли той степени планируемости, которая позволяет сформировать доверительное отношение между клиентом и кредитными структурами.

Рассматривая потребительское поведение как позитивный фактор финансовой деятельности, российские банки не рассматривают потребительское кредитование как самостоятельное приоритетное направление деятельности, и признавая целесообразность кредитной деятельности, вносят и готовы вносить ограничения, связанные с повышением степени возвращаемости кредитов в основном за счет переложения ответственности на клиентов (повышение базовых ставок, усложнение условий получения кредитов, сокращение сроков возвращения кредитов, изменение структуры потребительского кредитования в пользу краткосрочных кредитов).

В то же время, потребительское поведение населения под влиянием ограничений кредитной активности характеризуется двояким эффектом: с одной стороны - наблюдается отсев недобросовестных клиентов кредитных услуг, с другой - от сегмента кредитных услуг отсекаются потенциальные потребители. В потребительском воображении практически всех групп населения неизменно сохраняется преобладание расходов на текущие нужды и дорогостоящие покупки над инвестициями и сбережениями [8]. С данным выводом трудно не согласиться, так как для потребительского поведения большинства россиян возможным является возврат к архаичным испытанным частным займам. Это парадоксально в том смысле, что характеризует поведение групп с высоким уровнем доверия: имеется в виду, что в условиях финансового кризиса возрастает значение межличностного доверия, а для групп с контролем и адаптацией обращение к кредитным услугам финансовых структур остается неизменным, в силу ограниченности возможностей или рисков, связанных с получением частного займа.

Таким образом, потребительское поведение «архаизируется», то есть уходит от институциональных практик, что может иметь последствием повышение безответственности в практике возврата кредитов (60% опрошенных согласны с утверждением, что «в нашей стране человек может взять кредит больше, чем когда либо сможет возвратить») [9]. Характеризуя сложившуюся ситуацию, можно говорить о том, что возникает разрыв между ориентациями на потребительское кредитование населения и готовностью финансовых структур предложить финансовые услуги. Учитывая рост «безответственного» потребительского поведения в сфере финансовой деятельности, вырабатываются механизмы «предупреждения», которые оказывают расхолаживающий эффект на развитие сферы финансовых продуктов и услуг.

Стоит упомянуть, что ситуацию с потребительским поведением в российском обществе усложняет формирование «несоотносимых» моделей потребительского поведения. Так как общая динамика потребительского поведения скрывает в себе различия в потребительских ориентациях, можно отметить, что расширяется сфера «воздержанного» потребительского поведения, которое характеризуется внешне контролем над собственными обстоятельствами, но в реальности связано с адаптацией и с тем, что потребительское кредитование воспринимается как возможность ухудшения жизненной ситуации, связанной с жесткими условиями возвращения кредита.

Ответственное потребительское поведение также сужает потребительские предпочтения, связанные с банковскими кредитами под влиянием ухудшения ожиданий относительно собственного будущего. Между тем, для большинства россиян потребительское кредитование не означает возможность преодоления трудных времен: надежды связываются с развитием страны в целом (25%) [10]. На индивидуальном уровне для большинства приоритетным является поиск новых или дополнительных источников дохода, хотя стоит отметить, что для 77% россиян сохраняется, в качестве основного источника дохода, зарплата по основному месту работы [11].

Вероятно, в силу этого обстоятельства динамику потребительского поведения можно связывать с гарантированными источниками доходов и потребительское кредитование становится в большей степени зависимым от условий кредитования со стороны финансово-банковских структур. В этом отношении прекращается формирование новых видов кредитования, и можно подчеркнуть, что на фоне снижения доходов населения, связанных с заработной платой, важнейшим и пока недооцененным фактором расширения потребительского кредитования является целевое, «связанное» кредитование на приобретение определенных товаров и услуг, как сложилось в сфере автокредитования. Между тем, можно констатировать, что нельзя ожидать автоматического прироста потребительского кредитования, и если оценивать потребительское поведение россиян по критерию ответственности, речь идет не только о создании условий для доверительных отношений между клиентами и производителями кредитных услуг, но и о формировании целевой кредитной «аудитории».

До сих пор ответственное потребительское поведение в российском обществе дисперсно, распылено между различными социальными слоями и группами, в то время как потребительское кредитование успешно развивается в условиях групп с устойчивыми кредитными предпочтениями. Следует подчеркнуть, что ожидаемая стратегия потребительского поведения проявляется в преодолении пассивности, свойственной нуждающимся (63%) и малообеспеченным (48%) россиян [12]. Если считать, что в российском обществе будут нарастать данные группы, то перспективы рационализации потребительского поведения, связанные с кредитованием, оцениваются плохими. Между тем, те цели, которые ставят для себя россияне - «жить не хуже чем за рубежом» - свидетельствуют о том, что по потребительским установкам (48% нацелены на современную технику, 62% на качественное питание, 35% на регулярный досуг вне дома) [13] показывают об устойчивости обращения к потребительским практикам.

Частные займы, хотя и показывают рост, не в состоянии заместить сложившиеся практики потребительского кредитования: в российском обществе обращение к частному займу, возможно только в кругу близких или в семье, при высоком уровне межличностного недоверия банк представляется наиболее надежной структурой, к тому же, имеющей прозрачные правила кредитования, какими бы чрезмерными или несправедливыми они не представлялись для клиента кредитных услуг. Очевидно, что при негативном влиянии невозврата кредитов, сужении простых потребительских кредитов состояние потребительского поведения в российском обществе характеризуется влиянием ряда обстоятельств, поддерживающих практики потребительского кредитования.

Несмотря на недостатки, присущие сложившимся кредитным практикам, большинство россиян воспринимают кредитные услуги как возможность реализации потребительских предпочтений. И дело здесь не только в том, что в обществе возобладали потребительские настроения: стоит обратить внимание и на то, что потребительское кредитование уравнивает разные шансы на достижение приемлемого уровня жизни. Аналогичная, хотя и менее выраженная тенденция потребительского поведения, фиксируется в том, что возможности потребительского выбора основываются на оценке доступа к кредитным ресурсам, к поиску наиболее оптимальных кредитных услуг.

Итак, потребительское поведение в российском обществе не достигло желаемого состояния накопительного, россияне по разным причинам не склонны проявлять депозитную активность, что сужает рамки потребления к обретению товаров и услуг повседневного спроса и не ориентирует на социальные инвестиции, развитие человеческого капитала. Между тем следует подчеркнуть, что в потребительском поведении россиян, во-первых, несмотря на влияние финансово-экономического кризиса, сохраняется и в какой-то степени закрепляется тенденция практик потребительского кредитования. Следствием можно считать, что потребительское поведение постепенно рационализируется, связывается с включением институционального доверия и контроля над тратами. Во-вторых, очевидным является зависимость потребительского поведения от планирования будущего, от адекватной оценки жизненных шансов. В третьих, под влиянием потребительского кредитования потребительские предпочтения связываются с доступом к ресурсам кредитования и, таким образом, потребительские установки определяются степенью развития финансовой инфраструктуры, предложением новых финансовых товаров и услуг.

Литература

http://www.cbr.ru/publ/ddcp/2014_04_ddcp.pdf С. 37.

Российское общество и вызовы времени. М. 2015 С.72.

Там же. С.94.

Центр макроэкономических исследований февраль 2013. Потребительское поведение через призму доверия и ответственности Исследование Левада-Центра по заказу ЦМИ Сбербанка. С.20.

Там же. С.11.

Там же. С.7.

Там же. С.17.

Там же. С.20.

Там же. С.21. 10. Российское общество и вызовы времени. М.2015. С.26.

Там же. с.42

Горшков М.К. Российское общество как оно есть. М., 2011. С.199.

Центр макроэкономических исследований февраль 2013 Потребительское поведение через призму доверия и ответственности

Исследование Левада-Центра по заказу ЦМИ Сбербанка. С.27. References.

http://www.cbr.ru/publ/ddcp/2014_04_ddcp.pdf. P. 37.

The Russian society and the challenges of the time. M., 2015. P.72.

Ibid. P.94.

Center of Macroeconomic Research. February 2013. Consumer behavior through the prism of trust and responsibility : research of Levada Center on request of CMR Sberbank. P.20.

Ibid. P.11.

Ibid. P.7.

Ibid. P.17.

Ibid. P.20.

Ibid. P.21.

The Russian society and the challenges of the time. M., 2015. P.26.

Ibid. P.42.

Gorshkov M.K. Russian society as it is. M., 2011. P. 199.

Center of Macroeconomic Research. February 2013. Consumer behavior through the prism of trust and responsibility : research of Levada Center on request of CMR Sberbank. P. 27.

Размещено на Allbest.ru