Электронные платежные системы в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Интернет как глобальный электронный рынок
• 2. Электронные системы платежей Интернет. Белорусские платежные системы
• 3. Сравнительный анализ систем платежей Беларуси, России и мира
• Заключение
• Список использованных источников
• Приложение 1
• Введение
• В настоящее время рынок электронных платежей стран-участниц СНГ стремительно развивается. По оценке CNews Analytics, совокупный оборот только 5 крупнейших электронных платежных систем превысил по итогам 2006 года $5 млрд., что почти на 200% выше аналогичного показателя 2004 года. Наиболее динамично развиваются игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи. Возможность приема микроплатежей практически гарантирует стремительный рост оборотов таких систем, активно развивается и направление приема платежей в счет оплаты услуг ЖКХ.
• Спектр представленных на рынке систем также впечатляет: от Интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов. С развитием рынка банковских карточек, в различных странах СНГ активизировались и электронные платежные системы, в том числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем. Несмотря на широту существующих бизнес-моделей, отсутствие жестких определений и пробелы в законодательном регулировании, финансовые показатели рынка электронных платежей в СНГ не позволяют оставить его без внимания.
• Вследствие неоднозначной и зачастую запутанной для потребителя ситуации на рынке электронных платежных систем задача описания и анализа ведущих платежных систем СНГ и, в частности, Беларуси, является актуальной задачей.
• В ходе выполнения курсовой работы будет осуществлена попытка систематизировать сведения о различных электронных платежных системах и провести формальный анализ их наиболее важных с точки зрения пользователя характеристик (безопасность, удобство, полнота сервисов, авторитетность и т.п.).
• 1. Интернет как глобальный электронный рынок
• интернет платежный электронный денежный
• В противоположность традиционным средствам коммуникации, основная функция которых состоит в доставке информации, Интернет является не просто передатчиком информации, а значительно больше - глобальным виртуальным рынком. В то время для традиционных носителей можно сказать, что «среда - сообщение», для Интернета справедливо выражение: «Интернет - рынок». Существование электронного рынка в среде Интернет обусловлено возможностью реализации в Интернете платежных систем, позволяющих интерактивно оплачивать товары и услуги.
• Рынок Интернет более эффективен по сравнению с его традиционными видами, так как обеспечивает потребителя самой полный информацией о товарах и услугах, предоставляя значительно больший контроль над процессом поиска и выбора информации среди значительно большего ее объема, чем, например, в печатных изданиях, в рекламе на телевидении или по радио.
• Особенностями электронного рынка Интернет состоят в том, что он является, во-первых, открытым, то есть доступным как для компаний любых размеров, так и для потребителей, а, во-вторых - глобальным, то есть доступ к нему возможен из любой точки земного шара. Открытость рынка обусловлена также тем, что он характеризуется достаточно низким барьером для входа на него фирм. [1]
• Интернет предоставляет возможность сокращения каналов распространения товаров и ликвидации промежуточных звеньев, таких как дистрибьютор и оптовый продавец, на смену которым приходит прямая связь производитель - покупатель. Причиной сокращения каналов распространения является возможность для фирм взять на себя функции, традиционно выполняемые специалистами промежуточных звеньев, так как Интернет обладает более эффективной возможностью взаимодействия с потребителями и одновременно позволяет отслеживать информацию о потребителях. С технической стороны это обусловлено развитием технологий построения и ведения баз данных и автоматической обработкой поступающих запросов.
• Рассмотрим особенности Интернета как средства розничной торговли (согласно [1]):
• - потребитель может взаимодействовать с Интернетом и производить запросы о покупке непосредственно через среду Интернет;
• - потребители могут контролировать получение информации о продукции и услугах и получать ее в любое время суток из любого места земного шара;
• - организация розничной торговли в Интернете требует сравнительно меньших вложений по сравнению с организацией торговли традиционными способами;
• - по сравнению с торговлей по телевидению или торговлей по каталогам потребители могут запрашивать дополнительную информацию, достаточную для совершения покупки, в том числе в интерактивном режиме.
• Таким образом, в качестве преимуществ рынка Интернет можно выделить: активную позицию потребителя, сравнительно меньший объем вкладываемых средств для выхода на рынок со стороны фирм, глобальный характер рынка, круглосуточную доступность рынка, возможность получения необходимого объема информации.
• Особенностью Интернета, по сравнению с традиционными видами рынка, является то, что интерактивная розничная торговля по существу представляет собой транзакцию между двумя компьютерами, при этом потребитель не может «видеть» продавца. Учитывая, что барьер для выхода в Интернет и осуществления торговли существенно ниже, чем для организации торговли в обычном окружении, то возможность появления необязательных или мошеннических фирм значительно повышается. Оба эти фактора оказывают сильное влияние на возможность появления доверия потребителей к розничному торговцу в Интернете. [3]
• Кроме того, со стороны потребителей существует значительный психологический барьер для использования среды Интернет для передачи важных данных, таких как, например, номера кредитных карточек, вследствие общего мнения о возможности перехвата таких данных при передаче их по Интернету и дальнейшему использованию их во вред владельцу.
• Таким образом, для развития среды Интернет как рынка, необходимо осуществление трех основных условий (согласно [4]):
• - завоевание фирмами, использующими Интернет как канал распределения продукции, доверия со стороны потребителей;
• - обеспечение достоверности участников и их сделок;
• - обеспечение безопасности передачи и последующего хранения данных в среде Интернет.
• Завоевание доверия фирмой тесно связано с известностью торговой марки компании. Известная торговая марка создает положительное отношение к фирме, тогда как небольшие компании должны предпринимать дополнительные действия для завоевания доверия потребителей. В качестве методов завоевания доверия можно предложить следующие:
• - увеличение гарантий, перемещающих риск покупки с покупателя на продавца;
• - значительные скидки для первых клиентов. Первая сделка значительно улучшает доверительные отношения между покупателем и фирмой, ранее почти отсутствовавшие;
• - подробная информация о фирме, включая историю фирмы, философию бизнеса и биографию, знаки одобрения от других фирм, удостоверяющих продавца и т. д. [2]
• Немаловажный момент, требующий рассмотрения, - это безопасность и воспринимаемая секретность транзакций. Если покупатель чувствует неопределенность в отношении секретности пересылаемых данных, например информации о его кредитной карточке, он не будет совершать интерактивные сделки. [1]
• Сегодняшний день Интернет -- это расцвет эпохи электронной коммерции. Если изначально среда Интернета являла собой средство распространения информации, а последовавшая за этим разработка целого ряда программ, обеспечивающих разные виды сетевого взаимодействия, операционных систем и программ-навигаторов Интернета позволили наиболее полно использовать возможности новой информационной среды, то сегодня информационная концепция Сети начинает отходить на второй план. На первое место выходит использование Интернета в коммерческой деятельности предприятий. Одной из основных составляющих этого процесса является торговля, и торговля не только информационными продуктами, как самыми близкими к характеристикам среды Интернета, но и традиционными товарами.
• Все чаще из средств массовой информации можно узнать о преодолении коммерцией Интернета очередных рубежей. Это и миллиарды долларов, затраченные на рекламу в Сети Интернет, и миллионы долларов прибыли от интерактивной торговли, и миллионный и даже миллиардный посетитель отдельного Web-сайта.
• Приведем несколько примеров из области Интернета - рекламы. По мнению аналитиков компании Jupiter Communications, специализирующейся на исследованиях в области Интернет - торговли, ожидаемые доходы от Интернет рекламы в 2008 г. превзойдут уровень 105 млрд дол. Эта отметка будет достигнута в результате 30%-го роста расходов на Интернет - рекламу в предстоящие два года. [4]
• В следующие два года уровень расходов на Интернет рекламу будет наивысшим у компаний, предлагающих финансовые услуги, а также предприятий автомобильной промышленности и средств массовой информации. На эти три сектора придется почти половина всех расходов на Интернет рекламу в 2006 г., а именно 36,2 млрд долларов.
• По данным Jupiter доходы от Интернет рекламы уже превзошли доходы от наружной рекламы. К 2008 году объем средств, потраченных на Интернет-объявления, превзойдет сумму доходов от рекламы в кабельных сетях и составит примерно три четверти нынешних расходов на рекламу по радио.
• Другая аналитическая компания Forrester Research сообщает, что к 2008 г. суммарные доходы от Интернет рекламы во всем мире достигнут 150 млрд дол., причем треть этих доходов будет получена вне США. По прогнозу Forrester, часть из этих 150 млрд дол. составят доходы, полученные от перераспределения расходов на рекламу в других средствах массовой информации. В США, по данным Forrester, расходы на Интернет рекламу увеличатся с нынешних 16,8 млрд дол. до 38 млрд дол. в 2008 г., т. е. возрастут более чем в два раза. [4]
• Таким образом, даже эти два сообщения показывают, что сеть Интернета является сегодня одной из самых быстро растущих и перспективных областей коммерческой деятельности. При этом она имеет свои характеристики, отличительные черты и особенности, свои правила ведения бизнеса.
• Все приведенные новости мира электронной коммерции свидетельствуют о все большей значимости глобального электронного рынка Интернета, который всего за несколько лет сумел занять прочное место в коммерческой деятельности многих компаний. Интернет сегодня становится все более значимым фактором общемировой экономики. Все чаще появляются мнения о возможности рынка Интернета влиять на мировую экономику, и все большее число фирм рассматривают Интернет как неотъемлемый элемент ведения коммерческой деятельности, глобальный электронный рынок.

2. Электронные системы платежей Интернет. Белорусские платежные системы

Рассмотрим кратко основные платежные системы, функционирующие в границах рынка СНГ (включая и зарубежные системы).

Сделать грамотные оценки оборотов игроков рынка достаточно сложно в силу того, что большинство систем, работающих на рынке, имеют принципиально разную бизнес-модель. Кроме того, за последние годы все системы развивались абсолютно по-разному. Поэтому применение анализа и оценки «в лоб» на основе среднегодовых показателей роста определенных ЭПС (здесь и далее ЭПС - электронные платежные средства) к месячным оборотам, например, годовой и двухгодовой давности «Яндекс.Деньги» и «Рапида», которые официально известны, приведет лишь к очень грубым оценкам, вероятно, слишком сильно отличающимся от реальных либо в меньшую, либо в большую сторону.

Тем не менее, для понимания качественной картины некоторые оценки все же сделать можно. Для таких систем, как, например, «Рапида» это сложнее - слишком давно были объявлена последние достоверные данные по обороту компании - по итогам августа 2003 года - тогда выручка системы за месяц составила около $2 млн. Бизнес «Рапиды» за указанный период развивался достаточно неравномерно, поэтому любая оценка, основанная на среднегодовых показателях роста в целом по рынку для схожих систем («Рапида» не сообщает даже относительных цифр динамики оборота), будет слишком грубой.

Примечательно, что такая большая структура как «Яндекс.Деньги», также не раскрывает своих оборотов. Тем не менее, выручку «Яндекс.Деньги» по итогам 2005 года можно оценить. По данным самой компании, данный показатель по итогам августа 2005 года составил 300 млн. руб. При учете ряда критериев, можно оценить среднемесячную выручку «Яндекс.Деньги» на уровне около $10,45 млн. Таким образом, по итогам 2005 года выручка «Яндекс.Деньги» составила, по оценкам CNews Analytics, около $125 млн. [4]

Таблица 2.1 Ключевые показатели основных игроков российского рынка электронных платежных систем (системы отранжированы по алфавиту)

№	Система	Год основания	Тип	Оборот	Рост, %
				2004 год	2005 год
1	Киберплат	1997	Платежный шлюз/карточная система/интернет-банк	459	1120	144
2	КредитПилот	1999	Платежный шлюз	н/д	н/д	н/д
3	Рапида	2001	Платежный шлюз	~2/мес. (сент. 2003г.)	н/д	н/д
4	ОСМП	2004	Платежный шлюз	83	498	500
5	Платежные системы	2005	Платежный шлюз	-	28,5	н/д
6	Элекснет	2000	Система по приему платежей	190,9	346,6	82
7	Яндекс.Деньги	2002	Система цифровой наличности	н/д	125*	н/д
8	Assist	1998	Платежный шлюз/карточная система	25	40	60
9	ChronoPay	2003	Карточная система	-	7**	н/д
10	e-port	1999	Платежный шлюз	325,2	740,5	128
11	Fethard	2001	Платежный шлюз	н/д	100	н/д
12	MoneyMail	2005	Платежный шлюз	н/д	н/д	н/д
13	RUpay	2002	Платежный шлюз	н/д	н/д	н/д
14	WebMoney	1998	Система цифровой наличности	338,9	647,9	91

Совокупный оборот 10 из 14 рассмотренных систем по итогам 2005 года составил $3,5 млрд., что почти на 148% больше аналогичного показателя 2004 года. Среднегодовой прирост выручки указанных систем по итогам 2005 года составил 178%. При этом максимальную положительную динамику продемонстрировала компания ОСМП, оборот которой по итогам 2005 года вырос на 500%.

Примечательно, что из указанных $3,5 млрд. чуть более $3,3 млрд. или свыше 94% приходится на выручку 5 электронных платежных систем - «Киберплат», ОСМП, e-port, WebMoney и «Элекснет». Причем из указанных игроков, первые три имеют относительно близкую бизнес-модель, WebMoney же выбивается из этого списка и в этом смысле значительно опережает ближайших конкурентов в своем сегменте, например систему «Яндекс.Деньги». «Элекснет» также имеет отличную от других модель: бизнес компании преимущественно построен на эксплуатации масштабной сети терминалов самообслуживания.

Очевидно, что максимальные обороты демонстрируют системы, бизнес-модель которых оптимизирована под прием платежей в пользу операторов мобильной связи. Огромное количество потенциальных потребителей делают это сегмент очень емким и достаточно легко доступным. Интернет-бизнес значительно сложнее. Кроме того, платежеспособная аудитория Рунета еще недостаточно созрела для осуществления действительно массовых платежей в интернете. Так, по итогам 2005 года некоторые эксперты оценивают объем рынка СНГ B2C на уровне $1200 млн., что почти в 7 раз меньше, чем оборот одного интернет-магазина Amazon.com и в 80 раз меньше B2C-рынка США. Для сравнения оборот 20 крупнейших российских интернет-магазинов по итогам 2005 года едва превысил $300 млн.

Тем не менее, как B2C, так и B2C сегменты активно развиваются в странах СНГ, причем показатели роста достигают 50% в год. Достаточно активно развивается и сегмент C2C. Высокая положительная динамика и у рынка банковских карт. В результате в Рунете появляется все больше электронных платежных систем. Основные из них рассмотрены далее, однако по оценкам некоторых экспертов можно насчитать около 20-30 так или иначе действующих на рынке электронной коммерции СНГ ЭПС. Так, в 2005 году появилась платежная система «Система», оборот которой уже по итогам отчетного периода составил $28,5 млн. О высоком потенциале отечественного рынка говорит еще и тот факт, что все больше иностранных игроков обращает на него внимание. Например, в прошлом году на рынок РФ вышла голландская карточная платежная система Chronopay, которая рассматривает Россию как один из приоритетных регионов для своей деятельности.

Что касается ситуации с РБ, то до последнего времени ситуация для развития ЭПС в ней складывалась самая неблагоприятная. Повышенные требования к контролю за оборотом денежных средств сделали невозможным создание ЭПС, большая часть которых является непрозрачными для государства. Однако в конец 2005 года в Беларуси появилась первая отечественная ЭПС «EasyPay». С августа же месяца 2006 года в Беларуси официально были признаны титульные знаки (валюта) WebMoney WMB (белорусские рубли). Гарантом WMB в Беларуси стало ОАО «Технобанк».

Рассмотрим историю возникновения и основные особенности существующих на рынке РБ ЭПС.

1. «РапидаБел» предоставляет клиентам возможность оплатить мобильный телефон (MTC, VELCOM, БелСел), коммунальные услуги, доступ в Интернет.

Сервис доступен круглосуточно через Интернет или SMS-сообщения с мобильного телефона. Платежи за отключаемые услуги (сотовая связь, Интернет) выполняются с максимально возможной скоростью. При этом история всех платежей запоминается. Есть возможность использовать запомненную информацию, как образцы (шаблоны) для последующих платежей, а также создавать расписание для регулярных платежей. При необходимости каждый платеж может быть документально подтвержден квитанцией.

Платеж осуществляется посредством карт «Рапида Бел», выпускаемых ОАО «Белгазпромбанк». [20]

2. WebMoney Transfer (далее WebMoney) - одна из старейших платежных систем Рунета, образованная в 1998 году. WebMoney относится к типу систем «цифровой наличности» и обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Разработчиком, владельцем и администратором WebMoney, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer, зарегистрированная в государстве Белиз (оффшорная зона, граничит с Гватемалой и Мексикой). При этом управляющей компанией является адвокатская компания UAB Dicsa Baltic, зарегистрированная в Литве. Службой технической поддержки WebMoney является ЗАО «Вычислительные силы», расположенное в Москве.

Кроме этих трех организаций, участниками системы являются также компании-гаранты по операциям с титульными знаками, под которыми в компании понимают электронное средство учета имущественных прав. WebMoney поддерживает несколько типов WM, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

1) WMR - эквивалент RUR на R-кошельках,

2) WME - эквивалент EUR на Е-кошельках,

3) WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках,

4) WMU - эквивалент UAH на U-кошельках,

5) WMY - эквивалент UZS на Y-кошельках,

6) WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках,

7) WMB - эквивалент белорусских рублей на B-кошельках.

С августа 2006 года ОАО «Технобанк» начал эмиссию титульных знаков WMB (электронных денег) эквивалентных одному белорусскому рублю. Для работы в системе с новыми титульными знаками используется версия программы WebMoney Keeper с белорусскими кошельками, которая размещена на сайте www.webmoney.ru и на сайте www.wmtransfer.by.

Гарантом WMB является ОАО «Технобанк».

Согласно официальной информации, представленной на сайте wmtransfer.by, с помощью WMB можно:

- оплачивать в Интернете товары, работы, услуги;

- совершать банковские операции, в том числе осуществлять банковские переводы, делать вклады, получать кредиты, делать валютно-обменные операции и др.;

- совершать любые гражданско-правовые сделки с электронными деньгами;

- рассчитываться электронными деньгами по любым договорам;

- пользоваться любыми дополнительными услугами (сервисами) системы WebMoney Transfer.

Преимущества действия данного механизма для физических лиц:

- экономия времени и денежных средств;

- возможность совершения покупок и оплаты услуг через Интернет, не выходя из дома;

- мобильность расчетов (электронный кошелек в компьютере, телефоне, пластиковой карточке, скретч-карточке);

- возможность в любой момент превратить электронные деньги в наличные или безналичные;

- банковская гарантия сохранности денежных средств, обеспеченная их размещением в Национальном Банке Республики Беларусь:

- гарантированная безопасность расчетов и хранения средств в электронном виде.

Преимущества действия данного механизма для юридических лиц.

- законный способ получать предоплату за товар и услуги реальными деньгами через нашу систему электронных платежей;

- возможность выдавать заработную плату электронными деньгами своим сотрудникам, при этом избавиться от ненужных бухгалтерских хлопот с наличными деньгами.

- использование электронными деньгами для расчетов со своими партнерами.

Покупка электронных денег подразумевает заработок в Интернете - данные операции регулируются Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 08.09.06 № 1161 «О некоторых вопросах осуществления розничной торговли по образцам с использованием сети Интернет».

Относительно приема WMZ юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь от физических лиц граждан Республики Беларусь вопрос еще не до конца проработан. С одной стороны, белорусский субъект хозяйствования получает от физического лица гражданина Республики Беларусь право требования к юридическому лицу нерезиденту Республики Беларусь, выраженное в WMZ. Вопрос «подпадает ли обязательство юридического лица нерезидента Республики Беларусь, фиксирующее факт предоплаты (в том числе белорусскими гражданами) за продаваемые в Интернате товары, работы, услуги под определение «валюта»», с точки зрения белорусского законодательства остается не до конца урегулированным. С другой стороны Гражданский Кодекс Республики Беларусь разрешает смену лиц в обязательстве, тем более, что замена лиц в обязательстве происходит с резидента Республики Беларусь на другого резидента Республики Беларусь.

ОАО «Технобанк» в настоящиее время продает и покупает только свои электронные деньги ОАО «Технобанк» WMB. Работа над созданием обменного сервиса ведется в настоящий момент, планируемый срок завершения - конец мая 2007 года. В настоящий момент произвести обмен электронных денег возможно только в официальных обменных пунктах системы WеbMoney Transfer (ссылки на них находятся на главной странице сайта wmtransfer.by).

Обменять WMB возможно на сервисе Webmoney transfer Exchanger, предназначенный для автоматического p2p-обмена различных валют и титульных знаков WebMoney между участниками системы WebMoney Transfer.

Сервис представлен различными секциями, позволяющими проводить обмен электронных средств расчета, а также банковских, платежей через системы быстрых денежных переводов и т.п. Каждая из секций работает с одной из валют или системой переводов.

Следует заметить, что для продажи электронных денег WMB эмитенту (ОАО «Технобанк») требуется персональный аттестат участника системы, который, в свою очередь, требует указания паспортных данных владельца аттестата.

Как и для системы «EasyPay», максимальная сумма при проведении операций над WMB составляет 200 евро по курсу НБ РБ.

В отношении технических подробностей работы системы в РБ можно добавить, что вся работа производится с российскими процессинговыми центрами. Последние, в свою очередь, поддерживают работу с WMB-кошельками.

Официальная статистика операций с WMB на российском сайте «WebMoney Transfer» отсутствует.

Электронной системе «WebMoney Tramsfer» в РБ присущи следующие серьезные недостатки:

1) все операции в системе являются анонимными, но единственной легальной возможностью вывода наличных денег из системы является получение персонального аттестата в «Технобанке». При этом выдача аттестата стоит порядка 6$. В системе защиты информации об операциях с электронными деньгами самым слабым является последнее звено - сам «Технобанк»;

2) вторая возможность вывода средств из системы - это обмен WMB на денежные единицы «EasyPay» посредством нелегальных обменных сайтов. При этом безопасность и анонимность операций с «EasyPay» вообще ничем не может быть подтверждена, так как для данной системы напрочь отсутствует какая-либо информация об используемых средствах защиты и т.п.

3) обмен на другие титульные знаки «WebMoney» (например, WMZ) требует обращений к обменным сайтам, берущим высокий процент комиссионных за обмен денег (порядка 10-15%);

4) к моменту выполнения контрольной работы единственным официально доступным сервисом «Технобанк» являлась оплата сотовой связи «Velcom»;

5) несмотря на разрекламированные преимущества использования WMB при расчетах в белорусском сегменте Интернета, магазинов, готовых принимать WMB, к моменту написания контрольной работы обнаружено также не было. [17]

3. Платежная система EasyPay - это совместный проект ОАО "Белгазпромбанк" и интернет-провайдера ООО "Открытый Контакт".

Назначение системы EasyPay - быстрые микроплатежи в сети Интернет.

EasyPay действует только на территории Республики Беларусь и использует "электронные деньги" в качестве платежного средства. Использование "электронных денег" регламентируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами".

Преимущества, которые дает EasyPay:

1) для продавцов

- прием безналичных платежей за товары и услуги, реализуемые через Интернет;

- быстрое зачисление денег на расчетный счет;

- расширение рынка сбыта за счет доставки товара через почтовые и курьерские службы.

2) для физических лиц:

- покупка через Интернет товаров и услуг у белорусских продавцов (см.список) вне зависимости от своего и их месторасположения;

- некоммерческий перевод денег другим физическим лицам, участникам EasyPay (детям на интернет-расходы, «сброситься» на проведение совместной вечеринки, вернуть долг и т.д.).

3) для юридических лиц:

- покупка через Интернет товаров и услуг, относящихся к хозяйственным нуждам (канцелярские и хозяйственные товары, книги, расходные материалы, доступ в Интернет для сотрудников, сотовая связь и т.д.).

Максимально возможная сумма одного платежа составляет - 200 евро, в соответствии c упомянутым выше Постановлением Правления НБ РБ.

Для осуществления платежей через систему "EasyPay" необходимо стать ее участником и приобрести электронные деньги.

Для приема денег через систему "EasyPay" за реализуемые товары или услуги поставщикам услуг необходимо стать участником системы и заключить соответствующие договоры с ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый контакт». Открытие счета в ОАО «Белгазпромбанк» не требуется, достаточно наличия расчетного счета в любом белорусском банке.

Для произведения оплаты в системе EasyPay покупатель выбирает товар или услугу в интернет-магазине, оформляет заказ на покупку и в нем указывает идентификатор своего электронного кошелька EasyPay.

На основании оформленного заказа Интернет-магазин формирует электронный счет и передает ее в систему EasyPay на имя покупателя.

Покупатель заходит в систему EasyPay на сайте: www.easypay.by и там, в защищенном режиме, оплачивает электронные счета на ранее сделанные заказы.

Используя возможности системы EasyPay администратор интернет-магазина контролирует оплату покупки и может подтвердить или отвергнуть выполнение заказа.

Если сделка состоялась, банк переводит электронные деньги покупателя интернет-магазину. Полученные электронные деньги интернет-магазин предъявляет банку для погашения и получает на свой расчетный счет белорусские рубли.

При оплате товаров и услуг с плательщиков комиссия не удерживается.

Для подтверждения платежей используются одноразовые коды, находящиеся на выполненной из плотного картона специальной карте и защищенные слоем непрозрачной краски. Во время совершения оплаты пользователь стирает защитный слой с запрошенного системой кода и использует его для подтверждения операции. На одной карте находится 30 одноразовых кодов. Последний код используется для активации новой карты. Такая технология обеспечивает достаточную безопасность.

Для того, чтобы стать участником системы EasyPay, необходимо:

- войти в раздел «Регистрация» на сайте www.easypay.by;

- заполнить заявление на подключение к системе EasyPay;

- заключить с ООО "Открытый контакт" договор на предоставление услуг в платежной системе EasyPay (заключается на условиях публичной оферты). Решение о заключении договора принимается посредством выбора соответствующего пункта в меню анкеты (чек-бокс).

На основании заявления пользователю присваивается идентификационный номер в системе (8 цифр), а также выдается пароль на вход в систему и Многоразовый Контрольный Код, которые впоследствии могут быть изменены пользователем. Многоразовый Контрольный Код пользователь получает при регистрации в системе. Состоит из 4 цифр. Служит для управления электронным кошельком и для подтверждения выполняемых действий.

Система «EasyPay» официально является замкнутой по отношению к ЭПС других стран. На сегодняшний день электронные деньги EasyPay можно переводить на карточку платежной системы MasterCard, эмитированной ОАО "Белгазпромбанк" и обратно.

Внутренние правила пользования системой определяются регламентом предоставления услуг доступа к системе безналичных расчетов в сфере интернет-платежей с использованием карточек электронных денег «EasyPay» для пользователей и для ПТС.

Основное назначение данной платежной системы, как показала практика - микроплатежи в потребительском сектор (услуги ЖКХ, мобильная связь). Оплата через «EasyPay» при совершении сделок не пользуется популярностью вследствие небольших размеров РБ и сложностями с выводом (в том числе и анонимным) средств из системы.

Данные оборота денежных средств по системе являются закрытыми, официальная информация не публикуется.

Дополнительных сведений об использовании механизмов защиты информации при проведении сделок держатели системы также не предоставляют. [16]

3. Сравнительный анализ систем платежей Беларуси, России и мира

Для проведения сравнительного анализ были выбраны 6 крупнейших по совокупному обороту денежных средств российских и зарубежных платежных систем (5 - российские, 1 - зарубежная). Дополнительно для сравнения были взяты 2 существующих на территории РБ платежных системы: «WebMoney Transfer» и «EasyPay».

1) PayPal - от 17 млрд. $

2) Cyberplat - от 2 млрд. $

3) e-port - от 800 млн.$

4) WebMoney (РФ) - от 700 млн.$

5) Элекснет - от 400 млн.$

6) Fethard - от 200 млн.$

7) WebMoney (РБ) - неизвестно

8) EasyPay - неизвестно

С целью формализации анализа были выбраны несколько характеристик ЭПС, для каждой из которых была разработана относительная 10-ибалльная шкала. 1 баллу в этой шкале соответствует минимальный уровень, 1--и баллам - максимальный уровень.

Оценка рассматриваемых систем производилась на основе изложенных выше теоретических сведений, полученных из различных информационных источников, а также на основе собственного мнения и опроса знакомых, активно использующих различные ЭПС.

Были выбраны следующие критерии оценки:

1) Суммарный оборот денежных средств

1 балл - минимальный оборот среди всех рассматриваемых систем или оборот неизвестен (оценивается предположительно).

10 баллов - максимальный оборот среди рассматриваемых систем.

2) Удобство использования

1 балл - система доступна только через терминалы или специальные точки доступа.

10 баллов - пользователь может использовать ПС через Интернет с использованием как браузера, так и специальных программ.

3) Количество доступных сервисов

1 балл - доступен какой-то один специализированный сервис (например, оплата услуг мобильной связи).

10 баллов - широкий выбор сервисов, от оплаты услуг связи до бронирования билетов, расчета в Интернет-магазинах и т.п.

4) Безопасность

1 балл - о безопасности системы ничего не известно или существуют сведения о недостатках в системе защиты ЭПС.

10 баллов - безопасность системы основана на известных, хорошо зарекомендовавших себя технологиях, сведений о взломах системы и т.п. не было обнаружено.

5) Анонимность

1 балл - достоверно известно о том, что третьи лица (включая государство) могу получить доступ к сведениям системы без особых затруднений.

10 баллов - никакие третьи лица, в том числе неуполномоченные сотрудники компании-эмитента электронных денег, с высокой вероятностью не смогут идентифицировать клиента ЭПС.

Приведем диаграммы, отображающие результаты сравнения ЭПС по упомянутым критериям:

Диаграмма 3.1 Суммарный оборот денежных средств

Диаграмма 3.2 Удобство использования



Диаграмма 3.3 Количество доступных сервисов

Диаграмма 3.4 Безопасность

Диаграмма 3.5 Анонимность

Диаграмма 3.6 Суммарные результаты сравнения

Как показало сравнение, первые места в рейтинге систем заняли ЭПС «PayPal», «WebMoney Transfer» и «e-port», причем со значительным отрывом от других систем.

Это обусловлено рядом факторов.

Во-первых, «PayPal» является старейшей системой на рынке ЭПС (зарубежных), что позволило ей развиться и достичь огромных объемов оборота финансовых средств. Данная ЭПС обладает развитой структурой, очень гибка и удобна в использовании, все известные ошибки в работе системы давно устранены, а безопасность системы основывается на последних западных разработках. Данная ЭПС очень гибка, она позволяет своим пользователям как совершать анонимные операции «на свой страх и риск», так и идентифицировать свою личность, отвечаю уже формально за свои финансовые операции.

Во-вторых, «WebMoney» значительно опережает своих конкурентов из РФ по уровню и количеству предоставляемых сервисов, при этом легализовавшись в крупнейших и наиболее развитых государствах СНГ. ЭПС использует ряд программных средств, упрощающих доступ пользователей к электронным деньгам.

В-третьих, платежная система «e-port» является старейшей на рынке ЭПС СНГ. Изначально она стартовала как система для сектора B2B, что позволило ей в кратчайшие сроки получить развитую инфраструктуру и достичь высокого уровня обслуживания клиентов. В последующем данная ЭПС просто расширила ассортимент предлагаемых сервисов, сохранив при этом прежние удобство, безопасность и качество обслуживания.

Наблюдается устойчивая тенденция: самые лучшие ЭПС - это самые старые ЭПС. Данный факт можно объяснить тем, что в настоящее время все ЭПС не предлагают чего-то радикально нового (существующие технологии и подходы себя исчерпали), просто расширяя свою деятельность. В такой ситуации положение «старых» ПС является более выгодным.

Что касается белорусских ЭПС, то они заняли в рейтинги последние места. Впрочем, белорусско-российская система «WebMoney» рассматривалась лишь как конкурент чисто белорусской системе «EasyPay», поэтому при анализе «WebMoney» имело смысл обращать внимание только на такие критерии оценки, как количество доступных сервисов и анонимность.

Отдельно рассмотренная система «EasyPay» заняла последние места вследствие своей закрытости - отсутствие какой-либо серьезной технической информации об особенностях работы системы, отсутствие официальной статистики по работе системы, недоверие людей, привыкших к другим ЭПС, сыграли здесь свою роль.

Заключение

Столь необычное для рядовых граждан явление, как электронная коммерция, на самом деле представляет ничто иное, как прототип традиционного бизнеса. Как ни странно, Интернет-бизнес основан на тех же фундаментальных принципах. Разумеется, существует некоторая специфика, но она, как правило, выражается чисто технической адаптацией.

В связи с бурным развитием электронной коммерции, появилась необходимость совершать платежи и денежные переводы через Интернет. Таким образом, родились на свет системы электронных платежей, такие как WebMoney Transfer или Яндекс.Деньги, а также Интернет-банки, типа RUpay, которые стали играть в Интернете роль банковской системы и в то же время являются посредниками между реальным и виртуальным миром.

Электронные платёжные системы позволили многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и (если он цифровой) тут же его получил. Быстро, удобно и нет необходимости прибегать к услугам банка или почты, тратя своё время на заключение сделки.

Если бы не было электронных платёжных систем, то людям пришлось бы идти в банк, класть деньги на свой счёт, заказывать перевод денег на счёт продавца, а потом ещё ждать 3-7 суток пока деньги будут доставлены в пункт назначения... Во-первых, это занимает большое количество времени. А, во-вторых, очень неудобно - каждый раз, чтобы проверить свой счёт или сделать какую-то операцию, придется идти в кассу своего банка.

С использованием ЭПС появилась возможность получать доступ к своему счету через Интернет и управлять своим средствами посредством компьютера. При том, что операции с деньгами в электронных платёжных системах совершаются мгновенно (за несколько секунд), и деньги могут быть переданы в любую точку мира.

На этом принципе основана работа практически всех систем электронных платежей.

Существует несколько наиболее функциональных и авторитетных электронных платёжных систем. На Западе наибольшей популярность пользуются E-gold и PayPal. В странах бывшего СССР в основном используются WebMoney и Яндекс.Деньги. Но с каждым днем набирают силу и другие представители рынка, такие как RUpay, Assist и многие другие, не менее интересные и функциональные платёжные системы.

Как показало исследование, нельзя однозначно назвать наилучшей какую-либо из систем ЭПС. Каждая из них предназначена для определенного круга пользователей (например, банковский сектор или оплата сделок) и, в первую очередь, призвана решать ряд определенных узких задач. При этом большинство систем предоставляют своим пользователям стандартный набор сервисов - оплата услуг мобильной связи, ЖКУ и т.п. Таким образом, при выборе той или иной ЭПС в первую очередь следует ориентироваться на свои потребности, максимально четко конкретизируя их.

Что касается белорусских ЭПС, то в настоящее время ситуация в РБ складывается достаточно печальная. Как показало исследование, все официально признанные в РБ электронные платежные средства предназначены, в первую очередь, для использования на внутреннем рынке РБ (явно, как «EasyPay» или косвенно вследствие малого набора сервисов, как WMB). При этом на внутреннем рынке РБ процент оборота финансовых средств с привлечением электронных денег ничтожно мал - большая часть населения еще не готова к массовому использованию ЭПС и предпочитает расчет наличными деньгами.

Однако сам факт проникновения на белорусский рынок таких общепризнанных платежных систем, как «WebMoney» и «Рапида» свидетельствует о том, что бурный рост ЭПС в Беларуси - дело недалекого будущего.

Список использованных источников

1) Брагина Л.А. Электронная коммерция. - М.: Экономистъ, 2004. - 286 с.

2) Гаврилов Л.П. Электронная коммерция: Учебное пособие по выполнению практических работ. - М.: Солон, 2006. - 112 с.

3) И.В. Успенский. Интернет-маркетинг: Учебник. - СПб.: Изд-во СПГУЭиФ, 2003. - 347 с.

4) Юрасов А.В. Электронная коммерция: Учебное пособие. - М.Ж Дело, 2003. - 486 с.

5) http://osmp.ru/ [Электронный ресурс]

6) http://www.rapida.ru/ [Электронный ресурс]

7) http://www.antiocheredin.ru/ [Электронный ресурс]

8) http://www.elecsnet.ru/ [Электронный ресурс]

9) http://money.yandex.ru/ [Электронный ресурс]

10) http://www.assist.ru/ [Электронный ресурс]

11) http://www.chronopay.com/ru [Электронный ресурс]

12) http://www.cyberplat.ru/ [Электронный ресурс]

13) http://www.e-port.ru/ [Электронный ресурс]

14) http://www.fethard.biz/index.php [Электронный ресурс]

15) http://rupay.com/ [Электронный ресурс]

16) http://www.easypay.by/ [Электронный ресурс]

17) http://www.wmtransfer.by [Электронный ресурс]

18) http://e-gold.com/ [Электронный ресурс]

19) http://www.paypal.com/ [Электронный ресурс]

20) http://www.rapida.by/about/index.php?cat=1 [Электронный ресурс]

Приложение 1 Результаты сравнения основных ЭПС

№ п/п	Платежная система	Суммарный оборот денежных средств	Удобство использования	Количество доступных сервисов	Безопасность	Анонимность	Итого
1	PayPal	10	8	10	9	9	46
2	Cyberplat	4	7	4	8	6	29
3	e-port	3	6	7	8	7	31
4	WebMoney	2	8	8	9	8	35
5	Элекснет	2	5	4	8	6	25
6	Fethard	2	2	2	7	9	22
7	WebMoney (РБ)	1	7	1	8	3	20
8	EasyPay	1	2	3	1	4	11

Размещено на Allbest.ru

...