Анализ автоматизированной системы дистанционного банковского обслуживания

Размещено на http://www.allbest.ru/

Анализ автоматизированной системы дистанционного банковского обслуживания



1. Анализ существующих систем дистанционного банковского обслуживания

программный компьютерный банк клиент

1.1 Автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания PC-Банкинга

Первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «клиент--банк», появились на российском рынке в конце 1980-х гг.

Хотя с тех пор сменилось множество программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых российскими банками систем лежат технологии того времени.

Классическая система «клиент--банк» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской-- всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.

Системы «клиент--банк» делятся на две разновидности: системы с «толстым» и «тонким» клиентом. В первом варианте на персональном компьютере пользователя специалистами кредитной организации устанавливается достаточно объемное программно-информационное обеспечение (программные средства доступа к компьютерной системе банка, базы данных по операциям, справочники, средства шифрования и пр.).

Во втором варианте используется какой-либо типовой браузер (программа, обеспечивающая доступ и информационное взаимодействие с сетевыми информационными ресурсами), при работе с которым клиенты могут использовать также носители с персональной идентифицирующей информацией (кодовые дискеты, «смарт-карты» и др.).

Основные услуги, предоставляемые посредством системы «клиент--банк»:

получение выписок по счетам клиента в банке;

отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью;

обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

Наиболее продвинутые банки стараются максимально расширить перечень операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «клиент--банк». К названным могут добавляться такие операции, как:

отправка в банк заявки на получение наличных;

отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной валюты или ценных бумаг;

обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе;

предоставление клиентам различной актуальной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т. п.);

отправка различных запросов и получение консультаций. Преимущества для клиентов от использования системы «клиент--банк» заключаются в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс (правда, не во всех системах) для работы со своими платежными документами. Так, большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента:

электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех банков РФ;

автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов, статистические коды и т. п.);

возможность экспорта и импорта данных из бухгалтерских программ клиента;

ведение архива платежных документов и выписок с возможностями поиска, сортировки и распечатки;

контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправления снова отсылается в банк) и др.

Защита информации в системах «клиент--банк» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету. Экономится время операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов. У банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офисов. Кроме того, банк может получать дополнительный доход в виде платы за использование системы клиентами.

Недостатками традиционных систем «клиент-- банк», работающих через Интернет, являются:

сложности с установлением и поддержанием телефонной связи с банком;

необходимость устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на компьютере у клиента (в некоторых системах они занимают достаточно много места на жестком диске);

возможность пользоваться системой только с определенного компьютера и модема;

офф-лайновый режим работы клиентской части системы (изменения, происходящие на счетах клиента, отражаются в его базе данных не в режиме реального времени, а только во время сеанса связи с банком).

Для банков существенным недостатком является то, что необходимо либо затрачивать значительные средства на создание и обслуживание каналов связи с большой пропускной способностью, либо мириться с низким качеством связи и, как следствие, неудовлетворенностью клиентов качеством обслуживания. Устранить эти и другие недостатки призваны системы нового поколения, использующие возможности глобальной компьютерной сети Интернет.

1.2 Автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания телефонного банкинга

Уже с конца 1970-х гг. многие западные банки начали вводить услугу для физических лиц, связанную с управлением счетами по телефону. Телефонный аппарат может рассматриваться как демократичная альтернатива персональному компьютеру в качестве удаленного терминала. Дополнительным преимуществом такого вида взаимодействия банка с клиентами является высокая мобильность этой услуги: клиент абсолютно не привязан к конкретной географической точке. Удобство общения, возможность в кратчайшие сроки получить из банка необходимую информацию и широкий спектр предоставляемых услуг сделали этот вид услуг привлекательным для частного пользователя во многих странах мира.

Банковские услуги, связанные с предоставлением физическим лицам возможности управлять своими банковскими счетами, явились естественным развитием так называемых центров телефонного обслуживания (Callcentre), в которых клиенты фирм могли получить разнообразную интересующую их информацию и сделать заказ на их услуги или продукцию. Центры телефонного обслуживания, первоначально проникшие в банковское дело в связи с решением задачи авторизации пластиковых карт, затем стали использоваться также в качестве информационных систем, позволяющих получить информацию об услугах, предоставляемых банком, узнать обменные курсы валют и т. д. В России подобные центры, в том числе и работающие в автоматическом режиме существуют уже примерно в сотне банков.

Телефонный банкинг -- это информационная банковская система, позволяющая управлять счетом по телефону и быть проинформированным о его состоянии.

Технологии телефонного банкинга основаны на звуковом методе передачи информации с использованием операторов телефонного обслуживания (Call Center) или посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response), Speech to Text, Text to Speech).

Технология обслуживания в системе Телебанкинг предусматривает, что клиент связывается с банком по телефону и отдает распоряжение банковскому компьютеру на предоставление информации по счету.

Как правило, по средствам телефонного банкинга можно узнать:

остаток средств по счетам (для этого необходимо авторизоваться, т. е. ввести код и пароль);

курсы валют;

общую информацию о банке, предлагаемых им услуг, адреса филиалов и банкоматов, и т. д.

Система Телебанкинг имеет многоуровневую систему защиты:

для входа в систему клиент использует персональный номер;

система работает полностью в автоматическом режиме, поэтому третьи лица не имеют возможности получить информацию о счетах клиента банка;

система предоставляет детальные подсказки клиенту и поэтапно проверяет все введенные параметры.

На сегодняшний день услугой дистанционного управления счетом «телефонный банкинг» можно пользоваться как при помощи обычного телефона, который поддерживает функцию тонового режима, так и мобильного.

Известны разные подходы к построению телефонных систем управления счетами (будем далее их называть системы «телефонный банк»), но основной признак, по которому их можно различить, -- ориентация либо на использование традиционного подхода (обслуживание клиентов операторами), либо на применение автоматизированных систем для работы с клиентами. В первом случае между клиентом и автоматизированной банковской системой находится промежуточное звено в лице операционистки, и обслуживание сильно напоминает обслуживание его оператором непосредственно в банке. Во втором случае клиент работает без посредников.

Услуги автоматического управления счетами по телефону внедряются не везде: они не очень прижились в Германии, поскольку там клиенты любят общаться с банком по принципу «глаза в глаза», так как исторически в стране сложилась очень разветвленная сеть филиалов и отделений банков, которые многие жители считают «домашними» банками. В то же время системы «телефонный банк» активно используются в США, Англии и Скандинавских странах. Известно, например, что финским банкам Kosti Bank и Merita Bank удалось за счет введения данной услуги резко сократить свои накладные расходы в связи с закрытием ряда филиалов и отделений, а 75% клиентов английского банка Middle Bank (за три года число клиентов банка возросло почти в семь раз и достигло в 1993 г. 400 тыс. человек) пришли в него из других банков после введения услуги «телефонный банк». При этом опросы клиентов банков, в которых введена подобная услуга, показывают значительный рост степени удовлетворенности банком после ее внедрения.

До недавнего времени российские банки побаивались проводить какие либо реальные операции по телефону и в основном использовали информационно-справочные системы дающие справки об обменном курсе валют, остатках на счетах и т. п. Но в 1997 г. «телефонный банк» появился и в России: сразу четыре банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский кредит») объявили о введении подобных услуг. Рассмотрим сущность телефонного банкинга на примере ведущих московских банков. Автоматизированная система телефонной информации МДМ-банка позволяет клиенту (юридическому лицу) имеющему счет (счета) в банке, используя телефонную связь, оперативно получать информацию о текущем остатке средств на своем счете (счетах), а также прослушивать сообщение, записанное для клиента. Предоставляемые системой данные защищены кодом клиента, паролями и кодами счетов, которые являются конфиденциальными и предоставляются клиенту в момент подключения его к автоматизированной системе. Обо всех изменениях в автоматизированной системе телефонной информации банк уведомляет клиента с использованием электронной почты или факса. Для ознакомления с работой системы существует демонстрационный режим.

Для подключения клиента к автоматизированной системе телефонной информации предоставляются документы, подтверждающие право действовать от имени юридического лица без доверенности, либо доверенность на проведение операции и заявка на подключение к автоматизированной системе телефонной информации.

Мост-банк предлагал физическим лицам -- владельцам карточных и депозитных счетов воспользоваться системой «Мост-Телебанк» для получения по телефону информации об остатках на своих счетах и при необходимости выписок по ним (по факсу), а также справочной информации об услугах Мост-банка.

Для работы с системой «Мост-Телебанк« нужен только телефонный аппарат с тоновым режимом (для получения информации об остатках на счетах) и факсимильный аппарат (для получения выписок). Информация об остатках выдается по всем счетам. Выписки выдаются по всем валютным счетам и специальным карточным счетам-- валютным и рублевым.

Для защиты информации от несанкционированного доступа клиенту выдаются персональные идентификатор, пароль и таблица кодов. Для усиления защиты клиент может установить кодирование информации об остатках на своих счетах при ее передаче по телефону.

В системе «Мост-Телебанк» можно также получить исчерпывающую информацию по услугам, предоставляемым банком, узнать о процентных ставках по вкладам, курсы основных валют и т. д. Стать абонентом системы «Мост-Телебанк» можно в отделениях Мост-банка, заполнив соответствующее заявление.

Система «Телебанк» Гута-банка (позже преобразованного в коммерческий банк ВТБ 24) позволяет не только получать информацию об остатках на счетах, но и осуществлять платежи, переводы и конвертацию валют.

Связь с банком возможна:

I) в автоматическом режиме круглосуточно по телефону с тоновым набором или с помощью «биппера»;

2) по телефону через оператора-телефониста ежедневно с 9.00 до 21.00;

3) через Интернет круглосуточно.

На российском рынке сегодня предлагаются готовые программно-аппаратные комплексы для создания автоматической телефонной банковской информационной службы. Принцип работы большинства таких систем заключается в том, что обычный компьютер с установленной платой телефонного адаптера отвечает на звонки клиентов, выдавая информацию из базы данных. Некоторые системы могут сами по заданной программе производить обзвон других фирм, собирая необходимую информацию, принимать и отправлять, причем по нескольким телефонным каналам одновременно.

Среди недостатков телефонного банкинга -- необходимость воспринимать информацию на слух и высокая стоимость голосового трафика. Среди достоинств -- возможность проведения операций с непосредственной поддержкой банковского оператора. В случае если клиент не имеет возможности войти в систему с кнопочного аппарата или переключить его в режим тонового набора, он может осуществить весь перечень операций через работника службы (оператора).

Развитие систем телефонного банкинга в России сдерживает ряд факторов:

высокая затратность внедрения таких систем для банков при длительном сроке окупаемости из-за невысокого уровня спроса населения на банковские услуги;

плохое качество телефонных линий и относительно низкая степень телефонизации, особенно в регионах;

проблемы обеспечения безопасности при высоком уровне мошенничества и криминализации общества;

низкий уровень доверия населения к коммерческим банкам.

Обслуживание клиентов банка с помощью обычного телефона позволяет сделать эту услугу наиболее дешевой, простой и, соответственно, массовой. Однако возможность использования исключительно бытового оборудования -- кнопочного телефона накладывает определенные ограничения на возможности подсистемы (затрудняя, в частности, ввод большого объема информации со стороны клиента) и определяет область применения системы «Телефон -- клиент». Это, в основном, предоставление всего спектра информационных услуг и фиксированного набора заранее заведенных платежных операций. Очевидно в связи с этим, что система хотя и является мощным инструментом ДБО, но отнюдь не покрывает все потребности в предоставлении универсальным банком дистанционных банковских услуг. Для обеспечения всего перечня электронных услуг необходим, как минимум, следующий спектр подсистем ДБО:

для клиентов банка -- юридических лиц, в том числе и для корпоративных VIP-клиентов, -- «классический» «клиент--банк»;

для клиентов банка -- физических и юридических лиц -- «тонкий» Интернет-«клиент--банк»;

для клиентов банка -- физических и юридических лиц -- «телефон -- клиент», подразумевающая как только информационное (опционально), так и полноценное платежно-расчетное обслуживание;

для банков-корреспондентов и подразделений банка (филиалов, отделений, дополнительных офисов, обменных пунктов и т. д.) -- банковская расчетная система.

Любой универсальный банк в процессе своего развития, так или иначе, пытается или будет пытаться охватить весь спектр ДБО. Однако если не быть последовательным в выборе системы, себестоимость услуг ДБО для банка будет непременно возрастать, при этом с одновременным убыванием их качества. Действительно, будучи приобретаемой у различных производителей, каждая подсистема ДБО требует как минимум:

отдельной подготовки администратора;

своего собственного интерфейса и механизма привязки к базам учета в банке (например к АБС или карточной системе);

особого, непохожего на другие подсистемы ДБО процесса внедрения;

отличного от других механизма администрирования, протоколирования и аудита.

В связи с этим становится очевидной необходимость использования единой комплексной системы ДБО банка, единожды интегрированной в учетные базы банка: АБС, систему частных вкладов и др.

Подсистема «Телефон--клиент» может функционировать как самостоятельно, так и в составе всего комплекса системы ДБО совместно с подсистемами «Интернет-- клиент» и «клиент-- банк». При этом подсистема решает задачи предоставления информационных услуг и проведения различных платежных операций по телефону, обеспечивая таким образом:

проведение различных типов платежных документов клиентов (оп-лата коммунальных услуг и телефонных переговоров, перевод денежных средств, заказ наличных денег и т. д.);

получение информации о банке (компании) и его услугах (адреса филиалов, курсы валют, ставки депозитов и т. д.);

получение выписок в различных видах и форматах, информации о зачислении и списании со счетов, а также иной информации из банка в виде факсов;

предоставление иных информационных услуг клиентам (в том числе платных с рассчитываемой комиссией);

голосовое оповещение клиентов;

автоматическую рассылку по факсу различных банковских документов информационного характера. Применение компьютерной телефонии позволяет банку:

снизить себестоимость проведения платежных операций; автоматизировать выдачу справочной, рекламной информации и информации по счетам;

оперативно изменять содержание рекламной и справочной информации;

избежать больших временных и людских затрат на оповещение клиентов банка.

Область применения системы компьютерной телефонии не ограничивается только банком. Эта система может быть установлена и в любой не банковской организации, которая собирается предоставлять своим клиентам обслуживание по телефону. Такими небанковскими организациями могут быть:

крупные торговые фирмы -- предоставление информации о ценах на товары, их наличии на складе, адресах торговых точек, скидках и т. д.;

Интернет-провайдеры -- пересылка прайс-листов, выставление счета на оплату услуг, активизация Интернет-карточек;

крупные учебные заведения -- предоставление информации об учебных планах, стоимости обучения, порядке подачи документов;

сервисные службы -- автоматическое оповещение работников сервисных служб о поступивших заявках на обслуживание и т. д.

Отличительные особенности:

адаптируемость ко всем наиболее распространенным видам оборудования компьютерной телефонии. Система построена на базе Phone Hardware Engine -- универсального интерфейса к телефонному оборудованию различных производителей. Поддерживаются телефонные платы Dialogic, Pika. В системе также применяется единый формат голосовых файлов;

распределенная архитектура комплекса, что позволяет организовывать централизованную систему обслуживания клиентов с территориально-разнесенными телефонными узлами;

гибкость системы и простота расширения возможностей и функционала без участия разработчиков. Все телефонные приложения написаны на предметно-ориентированном языке высокого уровня BS-Script;

возможность получать по телефону информацию из других подсистем ДБО -- «банк--клиента» и «Интернет--клиента», а также управлять этими системами.

Система «Телефон -- клиент» позволяет клиентам банка или компании управлять своими банковскими счетами и получать актуальную справочную информацию без использования компьютера или модема и без посещений банка из любой части мира и в любое время суток, используя только обычный или сотовый телефон, а также факс или пейджер для получения информации.

Управление системой осуществляется при помощи кнопок телефонного аппарата (нажатие которых служит командой для системы). Клиент, позвонив в банк и прослушав голосовое меню системы, выбирает тот или иной пункт меню в зависимости от того, какую услугу он хочет получить, либо какую операцию произвести.

Каждый клиент имеет индивидуальный PIN-код (пароль) и таблицу разовых сеансовых ключей или специальное электронное устройство генерации ключей, что исключает несанкционированный доступ к индивидуальной информации любого из клиентов.

Подсистема «Телефон -- клиент» системы ДБО BS-Client состоит из следующих компонентов:

сервер приложений компьютерной телефонии. На сервере выполняются телефонные сценарии, написанные на языке BS-Script;

Phone Hardware Engine-- универсальный интерфейс к телефонному оборудованию различных производителей;

информационно-речевой сервер -- генерация голосовых и факс-сообщений, доступ к базе данных ДБО и любым внешним информационным ресурсам, управление подсистемами ДБО BS-Client;

сервер авторизации -- контроль доступа к системе и ее информационным ресурсам. Ведется полное протоколирование попыток входа в систему и действий клиентов;

маршрутизатор сообщений -- центральное звено системы, которое обеспечивает обмен сообщениями между всеми компонентами комплекса компьютерной телефонии;

рабочее место администратора -- настройка архитектуры комплекса компьютерной телефонии и необходимой справочной информации, полный мониторинг комплекса;

монитор оператора -- слежение за состоянием системы и действиями клиентов;

визуальный построитель правил генерации голосовых сообщений и факсов. С помощью него пользователь может строить гибкие сценарии генерации сообщений из информации, хранящейся в базе данных. Построитель содержит интегрированный отладчик сценариев;

компилятор в исполнимый код и отладчик языка BS-Script, который является паскалеподобным предметно-ориентированным языком, поддерживающим на уровне штатных процедур работу с телефонными голосовыми и факс-платами, базами данных и COM-серверами, входящими в состав системы компьютерной телефонии.

Гибкость системы «Телефон-- клиент» обеспечивается следующими факторами:

Система компьютерной телефонии построена на базе Phone Hardware Engine -- универсального интерфейса к оборудованию различных производителей. В настоящее время Phone Hardware Engine поддерживает голосовые и факс-платы Dialogic, Pika. Они могут использоваться одновременно в рамках единого комплекса компьютерной телефонии, централизованно настраиваться и управляться.

Phone Hardware Engine позволяет наращивать возможности комплекса, устанавливая и одновременно используя телефонные платы разных производителей. Таким образом, внедряя систему на базе недорогой телефонной платы, банку (компании) не надо бояться, что с ростом системы и приобретением более «мощного» оборудования других производителей придется отказаться от ранее купленного.

В Phone Hardware Engine введен единый формат голосовых файлов -- это WAV-файл с частотой оцифровки 8 кГц. Его одинаково качественно могут проигрывать все голосовые платы. Поэтому при смене оборудования того же производителя или установке нового оборудования другого производителя не требуется заново записывать все голосовые файлы.

Для удобства отладки приложений компьютерной телефонии Phone Hardware Engine содержит полнофункциональный эмулятор телефонных плат. Он дает возможность писать и тестировать телефонные сценарии на компьютере без дорогостоящей телефонной платы. Эмулятор поддерживает такие функции, как звонок, набор номера, поднять или положить трубку, набор цифр, проигрывание голосовых файлов через звуковую плату Важнейшей особенностью системы компьютерной телефонии является ее распределенная архитектура. Все компоненты, такие, как сервер приложений телефонии, информационно речевой сервер, маршрутизатор сообщений, сервер авторизации, рабочие места операторов и администраторов, и т. д., реализованы как COM-серверы. Каждая компонента может быть установлена на отдельном компьютере, и связь между ними осуществляется по протоколу TCP / IP. Такая архитектура дает следующие существенные преимущества:

возможность наращивать мощность комплекса добавлением новых компьютеров;

возможность установки территориально удаленных телефонных серверов в рамках единого комплекса, с единым управлением и базой данных;

надежность и отказоустойчивость -- выход из строя одной из компонент системы (например, из-за сбоя компьютера) не приведет к краху комплекса в целом;

возможность удаленного мониторинга системы;

удобство обновления версий программы. При замене одной из компонент системы на новую версию не требуется замены остальных компонент.

Система компьютерной телефонии интегрируется в учетные базы данных банка (компании) с помощью штатных средств единого сервера системы ДБО BS-Client. Они позволяют достичь максимальной автоматизации по выгрузке документов во внешнюю систему учета, а также по получению информации из этой системы. Таким образом, клиент обращается через телефонный аппарат к базе данных в банке в режиме реального времени и получает полностью актуальную информацию.

Система BS-Client обладает встроенным предметно-ориентированным макроязыком BS-Script, имеющим механизм работы с базами данных иобъектами системы. Специально для подсистемы «Телефон-- клиент» в языке BS-Script разработаны расширения, позволяющие управлять телефонным оборудованием, генерировать речевые и факс-сообщения, а также взаимодействовать со всеми компонентами телефонной системы.

Все приложения компьютерной телефонии, выполняющиеся на сервере приложений, пишутся на BS-Script и потому могут легко модифицироваться в соответствии с конкретными требованиями. Модификация приложений может проводиться непосредственно специалистами банка без участия фирмы-разработчика.

Банк может организовать с помощью системы компьютерной телефонии рассылку факсов всем или группе своих клиентов, например, при изменении процентных ставок по депозитам или при необходимости довести до сведения клиентов какую-либо важную информацию. Кроме того, с помощью системы голосового оповещения передавать большому числу адресатов речевые сообщения (например, о каких-то изменениях).

При необходимости система автоматического оповещения настраивается таким образом, чтобы требовать у клиента подтверждения приема сообщения и пароля на доступ к передаваемой информации. Подтверждением может быть как нажатие определенной цифры на телефонной клавиатуре, так и ввод специального пароля.



2. Интернет-банкинг

2.1 Основные принципы Интернет-банкинга

Существует, как минимум, две экономические причины, по которым банки обратили свое внимание на Интернет. Во-первых, стоимость любой коммуникационной сети фактически фиксирована. Точнее говоря, для коммуникационных сетей характерен высокий уровень постоянных издержек. Это означает, что сетевые услуги зависят от эффекта масштаба. Например, в свое время было подсчитано, что точка безубыточности при использовании сети банкоматов 1 000 взаимодействующих банкоматов и как минимум с 2000-2500 операций в месяц на каждом. Эффект масштаба снижает средние издержки. Соответственно, чем более обширна сеть и чем больше пользователей, пользуются ее услугами, тем меньше будут средние (удельные) издержки. Частные коммуникационные сети, используемые одним или несколькими банками, соответственно, менее эффективны. Таким образом, интеграция электронных коммуникационных сетей экономически выгодна.

В настоящее время частные сети банков часто проектируют так, чтобы они могли взаимодействовать с сетями других компаний и банков -- это делается с целью максимизировать число данных, циркулирующих в электронной форме. Начиная с 1970-х гг. делались неоднократные попытки выработать единый стандарт электронного обмена информацией (EDI --Electronic Data Interchange) между финансовыми учреждениями и предприятиями. В то время как переговоры о создании единого стандарта EDI так и не дали результата, Интернет уже сегодня является точкой взаимодействия сетей различных компаний. Интернет предполагает использование общего протокола TCP / IP, который позволяет связать два любых компьютера. То есть, Интернет фактически является коммуникационным стандартом и имеет потенциал стать универсальной сетью, в которой представлены все разновидности информационного обмена. Использование такой сети исключит дублирование функций и будет экономически более эффективно.

Вторая причина использования заключается в том, что Интернет дает возможность банкам найти некий баланс между конкуренцией и сотрудничеством.

Стоимость платежного инструмента прямо пропорциональна количеству его пользователей. Если банки начнут строить конкурирующие платежные сети, никто из них не получит критической массы пользователей чтобы обеспечить прибыльность. С другой стороны, если они скооперируются и создадут одну единую платежную систему, банковская индустрия рискует превратиться в картель. Решение проблемы может быть в создании платежной системы независимой от физической инфраструктуры.

Это возможно только в том случае, если сеть является просто «нейтральным» коммуникационным средством, каковым и является Интернет. Его использование позволяет кому угодно развернуть свою собственную (основанную на программном обеспечении) платежную систему без необходимости делать большие капитальные вложения в создание и поддержку коммуникационных сетей.

Платежные системы Интернет являются в основном исключительно программными решениями, работающими на существующей аппаратной и сетевой инфраструктуре. Это означает, что любые мелкие компании могут разработать и использовать свои собственные платежные системы. Большинство компаний, которые в настоящее время разрабатывают платежные системы, действительно являются маленькими. В то же время, все платежные системы Интернет используют один и тот же протокол (TCP / IP), и потому могут легко взаимодействовать. Таким образом, расширяется конкуренция, без подрыва прибыльности и способности к взаимодействию.

Необходимость больших капиталовложений в создание и развитие коммуникационной инфраструктуры ранее была одной из причин концентрации в банковском секторе и давала преимущество крупным финансовым институтам над мелкими. Это обеспечивало достаточно надежный барьер входа на рынок банковских услуг. Использование Интернет не требует от банков и других финансовых посредников затрат на создание и поддержание инфраструктуры коммуникаций. Интернет является открытой коммуникационной сетью, т. е. любой желающий может воспользоваться инфраструктурой этой сети. Иными словами, Интернет снижает барьеры входа на рынок, и обратной стороной его использования является обострение конкуренции на рынке банковских электронных услуг.

С точки зрения спроса наиболее важной тенденцией, связанной с трансакционными услугами, является глобализация рынков. В прошлом эта тенденция затрагивала только большие транснациональные корпорации, объединение Европейских рынков и снижение торговых ограничений подразумевает, что каждая средняя и маленькая компания должны конкурировать в международной сцене. Это, в свою очередь, требует быстрых и однородных (стандартизованных) процедур платежа по международным сделкам. Сегодняшняя банковская система не приспособлена, чтобы удовлетворить нужды оплаты большого количества мелких и средних клиентов. Если крупные корпорации и институты могут перемещать капитал из одной страны в другую и конвертировать его из одной валюты в другую в режиме реального времени, то типичный розничный международный платеж идет от нескольких дней до недели и может быть очень дорогим. По существу, банки не имеют стимулов улучшить ситуацию, так как медлительность платежей подразумевает, что банк может зарабатывать процент на деньги клиента между датой осуществления платежа клиентом и датой проведения платежа банком (в западной литературе эта разновидность процентного дохода банков получила название дохода от «флоата» (float).

Другой аспект глобализации, связан с тем, что пользователи Интернет в разных странах -- потенциальный рынок банковских услуг (емкость рынка можно оценить по размеру активной аудитории. Единственный элемент, который отсутствует -- безопасные платежные системы. Если банки упустят шанс войти на рынок, они могут потерять монополию на платежные услуги. Фактор конкуренции и является второй причиной «освоения» Интернет банками.

Интернет позволяет не только одновременно поставлять большее количество разных традиционных банковских услуг, но и расширяет спектр услуг новыми их видами. Новые виды банковских услуг связаны в основном с освоением нового рынка -- рынка электронной коммерции. В частности, использование Интернет уже привело к появлению новых инструментов для обслуживания финансовых трансакций-- это так называемые «электронные деньги» (e-money).

Понятие Интернет-банкинга как в юридическом, так и в экономическом его аспектах следует рассматривать в широком и в узком аспектах.

При этом необходимо помнить, что с понятием «электронная банковская деятельность» рассматриваемое понятие рассматривается как частное с общим. С юридической точки зрения под Интернет-банкингом в широком смысле следует понимать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в российской либо иностранной организации, осуществляемую данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени в режиме сети Интернет. По сути Интернет-банкинг -- это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.



2.2 Интернет-банкинг для юридических лиц

Интернет-банкинг -- это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. В широком смысле под Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная о обычных web-страниц банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами. В более узком смысле Интернет-банкинг -- это аналог системы «клиент-- банк», работающий через Интернет. Здесь пойдет речь именно о таких системах.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных (так называемый «толстый клиент») и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (их называют «тонкий клиент»). В первом случае Интернет -- лишь органичное дополнение классических систем «клиент--банк», решающее вопрос коммуникации с банком. Такие системы по сравнению с традиционной «клиент--банк» повышают мобильность и оперативность связи, но при этом несколько снижается уровень безопасности, поскольку Интернет -- это открытая сеть.

Преимущество связи через Интернет становится очевидным, например, когда резко начинает расти курс доллара США, и несколько сотен юридических лиц пытаются совершить свои проплаты по старым курсам, одновременно дозваниваясь до банка. Число модемных пулов банка ограничено, поэтому не всем клиентам удается быстро провести операции. Когда для связи используется Интернет, это ограничение снимается. В системах второго типа прикладное программное обеспечение является Интернет-приложением, функционирующим только в сеансе связи банка с клиентом. При использовании таких систем клиенту не нужно устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на своем компьютере. Он может получить доступ к своему банковскому счету, войдя нf сервер банка в Интернете с любого компьютера и введя свой пароль и идентификационный номер. Для повышения безопасности могут использоваться различные методы защиты: сеансовые пароли, выбираемые с помощью специальной таблицы или генерируемые электронным устройством; ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие клиента, и др.

Системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности. Системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для клиента, а таксе мобильны. Пока эти две технологии взаимодополняют друг друга, но с развитием систем защиты информации в сети Интернет вторые полностью вытеснят первые.

Обслуживание через Интернет предоставляют многие московские региональные банки (например, Мост-банк, Автобанк, МДМ-банк, Менатеп-СПб, Банк Москвы, «Северная Казна» (Екатеринбург), Эллипс-банк (Нижний Новгород) и т. д.).

Иногда через Интернет предоставляются не все услуги, предусмотренные системой «клиент--банк», а только их информационная составляющая (возможность получать выписки по счетам и обмениваться с банком иными сообщениями, не связанными с движением денежных средств по счетам).

Существуют также специализированные Интернет-системы, позволяющие осуществлять определенные операции на финансовом рынке. Так, Гута-банк (позже преобразованный в коммерческий банк ВТБ 24) предлагал клиентам осуществлять операции на фондовом рынке на условиях маржинальной торговли. Особенностью механизма маржинальной торговли Гута-банка является полная автоматизация маржинального кредитования. Используемый банком программный продукт Remote trader позволяет клиентам не вводить заявки через Интернет в режиме реального времени (с задержкой в 2-З секунды), но и осуществлять покупки / продажи бумаг «без покрытия» без каких-либо телефонных звонков и урегулирований в режиме реального времени. На совершение покупки / продажи ценных бумаг «без покрытия» требуется то же время, что и на совершение обычной сделки. Это стало возможным благодаря использованию системы автоматического контроля лимитов; лимиты постоянно отображаются на экране в общем информационном окне и соответствие им проверяется на экране на этапе ввода заявок.

Подобные системы представляют собой отдельное направление электронного бизнеса -- Интернет-трейдинг, которым занимаются не только банки, но и финансовые компании, биржи и т. п. Наряду с Интернет-банкингом и Интернет-трейдингом получили также развитие Интернет-торговля и Интернет-страхование. Обслуживание расчетов Интернет-компаний с потребителями представляет собой отдельное направление банковского бизнеса.

2.3 Интернет-банкинг для физических лиц

Для населения в сети Интернет предлагаются услуги по осуществлению расчетов с электронными магазинами, как посредством пластиковых карт, так и без них. Ряд банков предлагает физическим лицам в Интернете банковское обслуживание удаленных клиентов (Home banking), аналогичное по сути системе «клиент-- банк» для юридических лиц. Одним из первых на российском рынке такие услуги стал предлагать Автобанк, разработавший и внедривший комплексную систему обслуживания частных лиц через Интернет -- «домашний банк».

Система «домашний банк» предназначена для управления реальными банковскими счетами частных лиц через сеть Интернет и предоставляет полноценный банковский сервис своим пользователям круглосуточно в режиме реального времени из любой точки планеты. С помощью «домашнего банка» через Интернет в режиме реального времени клиент может:

покупать и продавать валюту, круглосуточно осуществлять конвертацию валют по льготному курсу; в случае появления резко отрицательных новостей о состоянии на валютном рынке мгновенно прореагировать на изменение ситуации, закрыв, например, имеющиеся счета, и купить иностранную валюту; за несколько секунд перевести купленные доллары или рубли на карточный или любой другой счет; открывать валютные депозиты. Если потребуется разрешение на вывоз валюты за пределы России, с помощью «домашнего банка» можно перевести ее на текущий валютный счет и снять доллары, получив одновременно разрешение на вывоз валюты;

оплачивать коммунальные услуги: квартплату, счета за телефон, счета за электричество, счета за газ; сохранить платежные документы и квитанции об оплате в электронном виде, в необходимости получить квитанции, заверенные печатью банка;

осуществлять внутри- и межбанковские переводы: в режиме реального времени переводить средства со своего счета на любой счет физического или юридического лица, открытый в Автобанке; переводить средства со своего рублевого счета на рублевый счет любого российского банка; сохранять квитанции по переводу средств как в электронном, так и в бумажном виде; автоматизировать работу по переводу средств; получать квитанции, заверенные печатью банка;

оплачивать счета операторов пейджинговой связи и провайдеров сотовой связи: заплатить оператору сотовой или пейджинговой связи в режиме реального времени за несколько секунд непосредственно через Интернет;

открывать депозиты непосредственно через Интернет, в случае необходимости досрочно отзывать средства с депозитов, получать документальное подтверждение об операциях с депозитами;

иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам: отследить все операции по открытым счетам, получить историю выписок по счетам за любой период времени, контролировать движение средств по счетам (в том числе и карточным) в целях безопасности, получить квитанции по всем операциям со счетами;

пополнять карточные счета платежных систем Visa, Master Card, Union Card; получать документальное подтверждение операций перевода; перевести необходимую сумму с одного своего счета на другой.

Для работы в «домашнем банке» клиенту необходимо иметь: IBM-совместимый компьютер, подключенный к сети Интернет, браузер Microsoft internet Exploler 5.0, ключевой элемент памяти Touch memory и адаптер к нему (предоставляется банком), а также счет в банке.

В самом «домашнем банке» предусмотрены несколько уровней защиты как на программном, так и на аппаратном уровнях; используется механизм сеансовых ключей, таким образом, все данные передаются в зашифрованном виде.

Со временем систему home banking начнут предлагать большинство российских банков, активно работающих с населением. А для кого-то внедрение подобных систем может обеспечить выход на рынок услуг населению и завоевание на нем достойного места. Для банков, еще не сформировавших региональную филиальную сеть, внедрение home banking может стать хорошей и более дешевой альтернативой развития клиентской базы и доведения своих продуктов до потребителей. Особо следует остановиться на банковских системах обслуживания расчетов населения с электронными магазинами.

Интернет-банкинг для частных лиц в России начал активно внедряться около 6 лет назад, однако до сих пор этот сегмент пока можно назвать только развивающимся.

Интернет-банкинг позволяет клиенту управлять своим банковским карт-счетом через сеть Интернет и позволяет выполнить следующие операции:

получить информацию о доступном остатке денежных средств на карте;

получить информацию о движении денежных средств по карт-счету (выписку);

оплатить коммунальные услуги, электроэнергию, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др.;

погасить задолженность по кредитам;

отправлять в банк все виды финансовых документов;

отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

оперативно получать сообщения об ошибках;

работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Чтобы стать пользователем системы Интернет-банкинг, необходимо зарегистрироваться на сайте банка.

Обычно для проведения регистрации держателю карточки необходимо:

обратиться по месту открытия карт-счета и предоставить документ, удостоверяющий личность;

ознакомиться с договором на оказание услуги Интернет-банкинг;

оформить заявление на регистрацию услуги Интернет-банкинг;

получить идентификаторы «логин» и «пароль», а также комплект сеансовых ключей или ключ активации. Логин и пароль используются для доступа к системе Интернет-банкинг и идентифицируют клиента. Сеансовые ключи используются при проведении платежных операций в системе Интернет-банкинг.

Как правило, после прохождения цикла регистрации клиента будет ждать автоматически созданный Интернет-счет с возможностью проведения операций в KZT, USD, EUR, RUR, GBP.

Размещено на Allbest.ru

...