Процесс управления электронными ресурсами и возможностями

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Системы электронных платежей и их классификация

1.1 Основные понятия электронного бизнеса

1.2 Классификация электронного бизнеса

1.3 Обзор зарубежных платежных систем

2. Анализ работы электронных систем расчетов

2.1 Организация электронного документооборота в банке

2.2 Возможные схемы платежных систем в Интернет

3. Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Слова «электронный бизнес», «электронная коммерция» знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях.

Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через сеть.

Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы.

Целью курсовой работы является изучение рынка электронных платежных систем, анализ систем электронных платежей и разработка рекомендаций по их использованию. Стремительное развитие популярности глобальное сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и иногда технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей.

Объект исследования - процесс управления электронными ресурсами и возможностями. Предмет исследования - совокупность электронного бизнеса.

В системах электронных платежей циркулируют информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. Разработка соответствующих технологий защиты, ориентированных на Интернет, вызывает серьезные затруднения в настоящее время. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии сети Internet ориентированы на организацию доступа или сбора открытой информации. Тем не менее, в последнее время появились подходы и решения, свидетельствующие о возможности применения стандартных технологий Интернет в построении систем защищенной передачи информации через Интернет.

Теоретической базой исследования послужили труды таких ученых как: И.М.Рассолов, В.Е. Козырев, К.Б. Леонтьев.

Информационной базой исследования являются данные официального сайта Центрального Банка Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики, мировой и отечественной литературы.



1. Системы электронных платежей и их классификация

1.1 Основные понятия электронного бизнеса

Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.

В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов - наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).

Электронные платежные системы (ЭПС). Электронной платежной системой мы называем любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP, HTTP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора.

«Электронные деньги» - довольно расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги - это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых. [1]

Электронные расчеты в России развивались медленнее, чем в Европе и Америке. Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами - конечными участниками платежа.

Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги, однако для большинства электронных платежных систем, действующих на российском рынке это правило не работает. ЭПС, во-первых хранят историю всех транзаций на сервере, а во-вторых, регистрация в ЭПС не анонимная (при регистрации указываются реальные данные физического или юридического лица).

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности - не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример - нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Определившись с терминологией, мы можем перейти к следующему этапу нашего разговора - поговорим о классификации ЭПС. Поскольку ЭПС опосредуют электронные расчеты, в основу деления ЭПС положены различные виды этих расчетов.

Кроме того, в этом вопросе очень важную роль играет программная или аппаратная технология, на которой базируется механизм ЭПС. [1]



1.2 Классификация моделей электронного бизнеса

Чистые модели электронного бизнеса

	Государство (G)	Бизнес (B)	Гражданин (C)
Государство	G2G координация	G2B информирование и распродажа неликвидов	G2C
Бизнес	B2G снабжение	B2B электронная коммерция	B2C электронная коммерция
Гражданин	C2G налоги	C2B сравнение цен	C2C Аукционы

Система бизнес для бизнеса - это организация комплексного информационного и торгового взаимодействия между компаниями посредством электронных коммуникаций (интернет, мобильные и другие средства связи). Основным отличием системы В2В является автоматизированный обмен данными между двумя взаимодействующими системами, что означает наличие на обеих сторонах комплексных автоматизированных систем управления (систем управления ресурсами предприятия). В системе В2В любой подрядчик имеет возможность просматривать текущие потребности компании, незамедлительно реагировать на них, планировать график поставок, определять способы доставки, выставлять счета, причем всю эту информацию в систему управления ресурсами предприятия. Прежде всего, системы В2в предназначены для решения задач сбыта и материально-технического снабжения. Кроме того, эта система позволяет снизить транзакционные издержки и удалить неэффективные звенья из снабженческих цепочек. [2]

Модели B2B:

1) Модель агрегации (электронная торговая площадка) - универсальное место для закупки материально-технического обеспечения для компании. В едином месте, в единой форме представляются каталоги поставщиков о группах и категориях продуктов, отображаемые в реальном масштабе времени.

2) Модель торгового концентратора - на сайте образуют торговое содружество продавцов и покупателей. Продавец имеет специальное место для рекламы своих товаров, а покупатель имеет возможность получить информацию, содержащую спецификацию и описание продуктов. Данная модель может быть горизонтальной, т.е. поддерживать всех продавцов и покупателей из разных отраслей. Диагональная торговая модель поддерживает определенные категории продавцов и покупателей и определенные категории товаров. Особенностью данной модели является наличие аукционов по продаже больших партий редких товаров либо аукционы по комплексному снабжению небольших компаний.

3) Доска объявлений - представляет собой структуру, где продавцы и покупатели могут вывешивать нечто, что может вызвать интерес у продавцов и покупателей. Стороны, найдя друг друга осуществляют взаимодействие вне структуры. Цель данного типа электронного бизнеса - подвигнуть промышленность к более стандартизированным контактам.

4) Модель аукционов - продавцы и покупатели выставляют конкурирующие заявки.

5) Брокерский сайт - работает в качестве посредника между покупателем и продавцом, который существует с целью получение через интернет заказа от одного предприятия и размещения его в другом предприятии.

6) Корпоративный сайт компании - предназначен для общения данной компании с другими партнерами контрагентами, действующими и потенциальными инвесторами. Сайт содержит информацию о компании, его руководстве, а также каталоги продукции и описание услуг.

7) Онлайновые магазины - эта модель может быть встроена в общий корпоративный сайт или существовать отдельно.

8) Служба закупок - позволяет предприятию осуществить материально-техническое снабжение непосредственно через свой интернет-сайт. Для этого необходимо разместить свои потребности в материально-технических ресурсах с целью поиска поставщика и получению от него коммерческих предложений. [2]

Преимущества и недостатки системы В2В: 1) система расширяет охват рынка; 2) интернет платформы обеспечивают снижение цен;

3) деятельность онлайновых посредников снижает операционные издержки компаний покупателей; 4) веб-системы позволяют выявить наилучшие способы ведения бизнеса. Можно выделить две группы рисков, возникающих у клиентов В2В: 1) технологический риск - некачественная связь провайдера, взлом средств крипзащиты, внутренняя атака баз данных с последующей утечкой конфиденциальной информации, возможность отказа в обслуживании;

2) бизнес риск - риск несоответствия качества поставляемой продукции, риск потери покупателем предоплаченных по сделке денежных средств, риск неоплаты или просрочки оплаты, риск снижения нормы прибыли для поставщиков и покупателей. Общим недостатком площадок В2В является отсутствие расчетных сервисов, в результате чего сделка разбивается на две части: электронную (покупатель и продавец договариваются об условиях) и традиционную (подписание документов, проведение оплаты).

Движение бизнеса в интернете. Согласно анализа специалистов, в процессе освоения интернета компании проходят следующие этапы: 1) подключение к интернету с возможностью компании активно его использовать - данный этап является пассивным, но без него нельзя обойтись; 2) создание web-сайта, но создается он как интерактивный информационный канал маркетинга для создания положительного образа компании, взаимодействия с внешней средой и продвижения товаров и услуг; 3) осуществление закупок и продаж с использованием электронных каналов связи; 4) использование интернета для интеграции с внутренними управленческими системами компании.

Содержание разделов web-сайта связано с воздействием на различные целевые группы с тем, чтобы создать положительный имидж компании. 1я целевая группа - информация для прессы - это готовые материалы, которые журналисты могут использовать для тематических публикаций. 2я - общая информация о компании - та информация, которую компания рассказывается о себе аудитории. Это говорит о её прозрачности и готовности работать с обществом. 3я - информация о продукции или каталог.

Принципиальными для компании являются следующие целевые группы: инвесторы и акционеры, клиенты, представители средств массовой информации, локальное общество в котором работает компания, профессиональное общество, другие заинтересованные лица.

В2В представляет собой модель, в которой потребители услуг электронной коммерции выступают продавцами, а покупатели - физические лица. Преимущества для покупателя:

1) отсутствие географической привязанности к точке торговли;

2) сравнение информации о товарах от различных производителей и продавцов;

3) возможность экономии времени.

Система В2С имеет место в случаях продажи предприятием своих товаров или услуг через интернет напрямую потребителю.

Система В2В - принцип заключения контракта основан на взаимной прибыли. [3]

Система В2С - продажа товаров осуществляется по принципу очередности поступления заявок. Примером воплощения В2С является электронные магазины, системы бронирования и продажи билетов.

Интернет-киоски Развитие бизнеса В2С связано с общим развитием экономики и повышением благосостояния покупателей. Интернет торговля может развиваться только при условии высокого качества всех его составляющих:

1) логистика - данная часть в России не развита;

2) транспортная инфраструктура;

3) почтовая система;

4) платежные системы интернет магазинов.

Торговые компании, работающие в системе В2С выделяют следующие структуры:

1) Web-витрина - размещение в сети каталога продукции или товаров компании, имеющие min средства оформления заказа;

2) Интернет магазин содержит кроме витрины всю необходимую бизнес инфраструктуру для управления процессом электронной торговли;

3) Торговые интернет системы (ТИС) - представляют собой интернет магазин и web-офис, который полностью интегрирован с бизнес-компаниями. [3]

В2С организационно и методологически более проста, чем система В2В. Для клиента интернет магазин - витрина, где должно быть представлено:

1) каталог товаров;

2) интерфейсные элементы для ввода регистрационной информации и формирования заказа на покупку;

3) проведение платежей через интернет;

4) получение информации о компании-продавце;

5) присутствие online помощи.

Витрина электронного магазина располагается на интернет сервере и представляет собой web-сайт с активным содержанием. Информационное обслуживание покупателя - главная цель интернет-магазина.



Web-сервер - распределяет поступающие запросы с возможным разграничение доступа. Сервер приложений управляет работой всей системы и в частности бизнес-логистикой интернет магазина. СУБД (система управления базами данных) - осуществляет хранение и обработку данных.

Основные особенности системы В2С:

1) сам продавец ведет торговлю вручную через своих менеджеров, а не с помощью автоматизированной торговой системы;

2) частное лицо или юридическое лицо, выступающее в роли покупателя находится в выгодном положении если у интерфейса интернет-магазина нет реальной связи с предприятием;

3) особенности связанные с бизнес-процессом, т.к. каждый бизнес-процесс автоматизирован с помощью какой-то системы управления, которая может не состыковаться с вашей бизнес-системой, тем самым, лишая вас доступа.

Система (С2 С) Вид электронной торговли между покупателем и продавцом. Сайт выступает в роли посредника между покупателем и продавцом. Потребители заключают свою сделку и расширяют свою деятельность с помощью 3го лица - провайдера (он предоставляет услуги обмена). Вокруг web-сайта складывается интернет-сообщество людей, объединенных конкретными интересами, их количество прямо пропорционально усилиям участников проекта и организации необходимых сервисов. Направление С2С позволяет заключать сделки в любой удобный момент времени, уменьшать накладные расходы и экономить средства конечного потребителя.

К сектору С2С относятся интернет-аукционы на которых происходит продажа непосредственно от одного человека другому в рамках электронного бизнеса, когда имеется один продавец и много покупателей. Для принятия участия в аукционах покупателю или продавцу достаточно стать клиентом одного из аукционных серверов и выставить для продажи свой товар или высказать желание о его приобретении через интернет. Интернет позволяет одному человеку, ставшему клиентом аукциона участвовать одновременно в нескольких электронных торгах, а для регистрации достаточно иметь электронный счет в банке. Банковские структуры используют технологию электронных аукционов для валютных торгов. Продажа товара за максимально возможную цену называется прямым аукционом. В этой структуре - один продавец, а покупателей два или более. Обратный аукцион - один покупатель и несколько продавцов - по данной структуре работают все аукционы государственных закупок. Аукционы реализуют схемы естественного ценообразования, поэтому используется для исследования возможностей рынка. Торги на аукционах ведутся по следующим схемам:

1) стандартный или английский аукцион. Используется открытый формат предложения, когда все покупатели знают о предложении друг друга. [4] Продавец назначает стартовую цену, и покупатели указывают цену на 3% больше предложенной.

2) голландский аукцион - начинается с заведомо завышенной цены, также использует открытую форму предложений и продолжается до тех пор, пока один из покупателей не согласится её принять.

3) аукцион одновременного предложения - все покупатели одновременно назначают цены и побеждает тот, кто предлагает максимальную.

4) двойной аукцион - когда предложение поступает от продавца и покупателя одновременно. В результате устанавливается равновесная цена - электронные биржи работают по принципу электронного аукциона.

5) аукцион закрытых предложений - когда покупатель и продавец делает закрытые (секретные) предложения в течение установленного времени. Победитель покупает товар по цене, предшествующей максимальной.

Online аукцион представляет собой информационную базу, в которой содержится описание товара, допущенного к торгам. На аукционах действует система рейтинговых оценок участников торгов. Она заключатся в том, что победитель аукциона и продавец выставляют друг другу оценки, отражающие их отношение к контрагенту, сложившейся в процессе взаимодействия. Выставление этой оценки является обязательным.

PRO XY - система автоматического повышения ставок. [4]

Интернет биржа - позволяет в активном режиме производить операции с финансовыми активами. Биржа - это торговая площадка, где цена товара определяется спросом и предложением. На бирже товар должен быть стандартным, т.к. торговля анонимная и покупатель не может посмотреть товар до его покупки. Доходы интернет бирж полностью состоят из комиссионных за заключение сделки. [4]

1.3 Обзор зарубежных платёжных систем

Обзор зарубежных платежных систем, а именно 4-х гигантов: PayPal, AlertPay (Payza), Liberty Reserve и MoneyBookers (Scrill).

PayPal - лидер среди электронных денег

Платежная система PayPal работает с 1999 года. В настоящее время в PayPal более 164 млн зарегистрированных пользователей из 190 стран мира. В октябре 2002 года за 1,5 млрд. долларов PayPal были приобретен eBay Inc. и стал основным платежным инструментом компании. PayPal можно легко прикрутить к своему сайту и получать оплату за товары и услуги. Так же легко можно передавать денежные средства другим пользователям и получать их на свой счет. А еще у системы серьезнейшая защита. К своему счету нужно прикрутить карточку. Можно не только отправлять деньги на другие счета, а и рассылать уведомления на получение платежей. Например, человек вам должен денег, вы из системы отправляете ему такой запрос, он заходит на свой почтовый ящик и открывает письмо из PayPal. Дальше в браузере ему открывается специальная форма, в которой нужно указать свои данные и далее по инструкции он оплачивает ваш счет. [5]

Еще одна уникальная особенность PayPal - работая с системой, в отличии от других, вы имеете дело с живыми деньгами, а все денежные средства хранятся на счетах в банке Wells Fargo. Счета пользователей застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия денег на сумму 100 000 долларов США. Весь функционал системы доступен только жителям США, почти весь - Западной Европе, Китаю, Австралии и Канаде, а вот для жителей Восточной Европы все весьма ограниченно - вы сможете перевести деньги на счет PayPal со своей карточки и заплатить практически за все, а вот наоборот не получится.

Для регистрации в системе обязательно нужно указать свои реальные данные. С безопасностью у них все очень жестко. Если в ваших действиях будет что-то подозрительное для них, то ваш счет могут спокойно заморозить или вообще закрыть навсегда и изменить их решение не получится, даже если на вашем счету были тысячи долларов.

Для открытия своего аккаунта достаточно пройти 5 шагов:

1) Переходим на сайт и нажимаем «Зарегистрироваться». На первой странице формы регистрации нужно указать страну проживания и предпочитаемый язык для работы с системой.

2) Выбираем тип аккаунта ( в нашем случае Персональный, либо Бизнес, для этого нужно будет указать данные вашей компании, частного предприятия)

3) На следующей странице нужно указать свои данные: имя, правильный почтовый адрес, e-mail и телефон.

4) Теперь нужно указать данные своей кредитной или дебетной карты. Этот шаг можно выполнить и позже. Необходимое условие -- чтобы банк-эмитент разрешал проводить оплату через Интернет. Кстати, можно использовать виртуальную карту, например, я в Приватбанке могу себе заказать.

5) Ну и на последнем этапе необходимо верифицировать свой электронный почтовый ящик. Вам на него придет письмо со ссылкой, по которой нужно будет перейти и ввести свой регистрационный пароль. [5]

Верифицировать карточку достаточно просто. С нее снимается $1.95 (они потом вернуться на счет владельца), потом в выписке операций по карте, в деталях этого платежа, необходимо найти 4-х значный код, который нужно ввести на сайте. Узнать его можно позвонив в транзакционный центр банка, получив выписку по карте либо задав вопрос он-лайн, если используете онлайн банкинг.

AlertPay -- теперь Payza

AlertPay -- сравнительно молодая компания, но уже имеет право называть себя гигантом. Основана она в 2005 году. А 14 мая 2012 года Alertpay была переименована в Payza. Средства можно послать человеку, не имеющему аккаунт в AlertPay. Переводить деньги можно, пользуясь переводом Wire Transfer, кредитной картой или чеком, а выводить - опять же переводом Wire Transfer, чеком, переводом на американский банковский счет и на пластиковую карточку. Также деньги можно вывести на любую другую платежную систему пользуясь услугами обменных пунктов.

К сожалению, на сайте только англоязычный интерфейс, но на помощь приходит браузер Google Chrome. При регистрации необходимо указывать только достоверные личные данные (латинскими буквами).

Переходим на сайт (тоже еще доступен www.alertpay.com). В правом верхнем углу будет кнопка начала регистрации Sign-Up.После нажатия попадаем на страницу выбора аккаунта. Выбираем страну, тип аккаунта и нажимаем кнопку Select.

В Payza есть три типа аккаунта:

1. Personal Starter (персональный). Хороший выбор для начинающих, но самый простенький. Владельцы Personal Starter не могут принимать платежи на сайте. Размер комиссии при переводах составляет 1$, так что лучше выводить большими суммами. К этому типу аккаунта можно привязать не более двух e-mail адресов,а лимит пополнения счета -- не более 400$ в месяц.

2. Personal Pro (премиум). Самый оптимальный тип аккаунта. Здесь уже нету ограничений на пополнение счета и количество e-mail адресов. У владельцев аккаунта Про уже есть возможность для получения платежей на своих сайтах. Комиссия составляет 2,5% + 0,25$ за транзакцию.

3. Business (бизнес). Вот этот тип аккаунтов уже для серьезного бизнеса. Здесь уделено большое внимание безопасности. Комиссия системы составляет 3.9% + $0.59 за транзакцию.

При регистрации можно выбрать любой тип. Если вы выбрали Personal Starter, то потом можно спокойно перейти на Про и Бизнес, а вот наоборот не выйдет. [6]

Liberty Reserve

Конечно платежная система Liberty Reserve не такая популярная как PayPal и Payza, но она так же достойна звания гиганта. Вообще по сути их сравнивать даже не стоит, разные они совсем. И главная фишка, помимо безопасности на высшем уровне, это анонимность! Да, при регистрации нужно указать свой адрес, имя, фамилию, но эти данные никому не доступны. Помимо своего имени в системе нужно указать логин аккаунта, который могут видеть другие пользователи. И самое главное, что здесь не нужна привязка к карте.Единственным минусом есть невозможность выводить или вводить деньги на счет прямым переводом - только через обменные пункты. Свои средства можно хранить в USD, EURO и золоте. При переводе денежных средств между счетами комиссия есть, но маленькая - 1%, и ее оплачивает получатель. И еще одной особенностью есть то, что невозможно отменить какую-либо транзакцию, то есть проплату отменить нельзя.

Платежная система основана в 2002 году в Коста-Рике, там же находится ее штаб-квартира. Также, Liberty Reserve выгодна при работе с различными игровыми и прочими полулегальными сайтами, так как законы Коста-Рики позволяют работать с ними.А при регистрации все просто, как и в предыдущих платежных системах. Для начала стоит перейти на сайт . После, нажать кнопку «Create Account».

Дальше появится форма для ввода своих данных. Интерфейс англоязычный, так что на помощь опять-таки приходит Гугл Хром. Из списка «Security Question» выбираем секретный вопрос, а в поле «Answer» вводим на него ответ. В поле «Personal welcome message» вводим приветственное сообщение, которое будет отображаться при входе в аккаунт -- по идее, еще одна мера безопасности.

После этого шага мы получаем вы необходимые данные: пароль, секретный вопрос и ответ, логин-пинкод, номер ключа. Эта информация не будет высылаться на e-mail, поэтому скопируйте ее и запишите в надежном месте.

Теперь нужно войти аккаунт и закончить процесс регистрации. Нажимаем «Please login to activate your account and complete the registration». На почту должен прийти номер аккаунта - Account Number. Записываем его к тем же данным, которые вы сохранили в надежном месте и вводим на сайте в одноименное поле.

Далее нужно ввести пароль с экранной клавиатуры и капчу. После этого на e-mail придет PIN код подтверждения. Вводим его на сайте и дальше идем к подтвержению приветствия - если фраза на странице совпадает с ним, нажимаем «I confirm that my custom welcome message is correct». Далее нужно ввести полученный ранее Login PIN.

Когда мы зайдем в аккаунт, необходимо будет заполнить свою анкету, нажать кнопку продолжения и на этом все.

MoneyBookers -- теперь Scrill

Платежная система MoneyBookers основана в 2002 году, а с 2011 года работает под маркой Scrill.MoneyBookers является лидером в сфере осуществления денежных операций, связанных с индустрией развлечений: он-лайн казино, букмекерскими конторами, интернет-сервисами азартных игр. Обороты всех денежных средств регулируется законами Великобритании. электронный документооборот платежный банк

При регистрации необходимо указывать достоверные данные. Радует, что на сайте есть русскоязычный интерфейс, хоть и с немного кривым переводом. Кодом подтверждения финансовых операций будет ваша дата рождения.

С MoneyBookers удобно оплачивать различные товары и услуги в интернете. В системе нету никаких электронных валют, баланс счета пополняется и измеряется в обычных валютных единицах. Пополнять счет можно банковским переводом или через карточку, выводить точно также. Выводить деньги можно на только на карту Visa, при этом комиссия $2.37. Минусом является то, что при регистрации вы выбираете валюту вашего счета, которую изменить нельзя будет. За переводы между счетами взимается комиссия.

Зарегистрироваться в системе Moneybookers вы сможете только если вам есть 18 лет и вы проживаете в стране, сотрудничающей с международным сообществом в борьбе с отмыванием денег. При наличии русскоязычного интерфейса проблем с регистрацией возникнуть не должно. Для начала нужно перейти на сайт системы , выбрать предпочитаемый язык, нажав на флажок и нажать кнопку «Регистрация», далее все по инструкции.

Все данные необходимо вводить латинскими буквами. При завершении регистрации на ваш e-mail придет письмо со ссылкой активации, жизнь которой 24 часа. При привязке карточки к счету, необходимо будет ее верифицировать. В с нее будет снята сумма от 1 до 2 долларов, необходимее будет в своем банке посмотреть точную сумму, указать на сайте и эти деньги будут возвращены вам на счет. . Если эта процедура не будет произведена, система может заблокировать карту. После подключения первой карты, можно будет добавить еще другие, увеличив этим самым лимит на снятие выбранных денежных единиц. [6]



2. Анализ работы электронных систем расчетов

2.1 Организация электронного документооборота в банке

В российской федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).

Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме представляет собой разновидность договора банковского счета и предусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей. Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому в таком договоре специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в электронной форме. Как правило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в электронной форме. [7]

Для того, чтобы производить электронные платежи, "банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах, и т.п." /5/

На клиента также возлагается выполнение ряда требований организационно - технического характера. Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки программного обеспечения создать ключи электронных подписей директора и главного бухгалтера, передать банку и зарегистрировать открытые ключи подписей операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей. Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей. Например, стороны договора обязаны строго соблюдать инструкцию по эксплуатации программного обеспечения; содержать компьютеры, на которых установлено программное обеспечение, в охраняемых опечатываемых служебных помещениях; не допускать появления компьютерных вирусов; хранить в тайне информацию о системе паролей для уведомления банка об ошибках в совершении электронных платежей по телефону, о секретных ключах подписей должностных лиц банка и клиента, ключей шифрования; периодически менять ключи подписей должностных лиц. Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ош ибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при получении от него указанной выше информации и т.п., а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая.

Для формирования практики электронного финансового документооборота большое значение имеет система распределения рисков, т.е. определение степени ответственности сторон расчетных отношений. Следует отметить, что нарушения правил совершения расчетных операций, которые могут быть допущены банками при совершении электронных платежей, аналогичны тем, которые допускаются ими при «бумажных» расчетах: несвоевременное или неправильное зачисление (или списание) средств на счет (со счета) владельца, неисполнение или не надлежащее исполнение поручения клиента о совершении платежа в пользу получателя средств ввиду утери расчетных документов или по иным причинам и т.п. За совершение этих и других нарушений банки могут быть привлечены к ответственности в форме возмещения убытков или уплаты неустойки. [8]

Особенность электронной системы расчетов в том, что она создает дополнительные условия и обстоятельства, способствующие появлению нарушений правил совершения расчетных операций и соответственно убытков у сторон расчетных отношений. Очень часто эти убытки возникают без вины участников безналичного оборота. Поэтому в этой сфере платежного оборота на первое место выходит проблема распределения убытков без учета вины, а не привлечение к ответственности участников правоотношений. В существующих договорах о совершении платежей в электронном виде, об осуществлении электронного документооборота, очень большое внимание, как правило уделяется детальному определению той стороны правоотношения, которая обязана возмещать убытки других участников договора при конкретных обстоятельствах.

Среди специфических причин ненадлежащего выполнения договорных обязательств и появления по этой причине убытков в хозяйственной сфере участников электронных расчетов следует назвать: сбои в работе техники; недостатки программного обеспечения; нарушение сторонами требований безопасности электронных расчетов, в том числе потеря контроля над носителями секретного ключа электронной подписи; компьютерное мошенничество. [8]

Если клиент не смог передать платежное поручение в электронной форме из-за неполадок собственного компьютера, все убытки, возникающие в связи с этим, он должен нести сам. Естественно, в договоре с банком для этого случая должна быть предусмотрена возможность отмены на определенный срок ( например, на срок ремонта компьютера) электронной передачи и замены ее обычным бумажным документооборотом либо арендой комплектом техники у банка. Если клиент не смог передать платежное поручение в электронной форме из-за неполадок в компьютерной сети банка (т.е. банк не смог принять платежное поручение клиента), убытки за это должны возлагаться на банк. [9]

Аналогичный подход применим и к случаю, когда расчетная операция не могла быть своевременно осуществлена в результате сбоя в компьютерной сети корреспондента банка-плательщика. Последний должен возместить своему клиенту возникшие в результате этого убытки, а затем вправе взыскать уплаченное в порядке регресса со своего корреспондента. С целью избежать в таких случаях увеличения размера убытков, договоры об электронных платежах должны также предусматривать возможность замены электронного документа бумажным. А механизм взыскания убытков должен быть по согласованию сторон максимально упрощен.

Еще одной причиной ошибок в процессе электронного перевода средств могут стать недостатки используемого программного обеспечения. Одним из возможных путей повышения качества программного обеспечения могло бы стать введение обязательной государственной сертификации на весь программный комплекс.

Недостатки программного обеспечения могут привести к невозможности зашифровать (расшифровать) информацию о платежах; к тому, что ЭЦП одной из сторон ошибочно будет восприниматься программой проверки как фальшивая; к появлению возможности подделки ЭЦП и т.п.

Логика подсказывает, что все возникающие в результате этого убытки надо возлагать на организацию - разработчика программного обеспечения. Однако для этого необходимо, во первых, доказать, что именно недостатки программного обеспечения стали причиной появления убытков, а во вторых, иметь соответствующие правовые основания для предъявления иска к разработчику (например, договор с ним). [10]

На данной проблеме имеет смысл остановиться подробнее. Претензии к разработчику можно предъявить в рамках норм Закона «О защите прав потребителей», который действует в настоящее время в редакции Федерального закона от 09.01.96 № 2-ФЗ. Однако для признания у программного обеспечения как у товара существенного недостатка необходимо проведение экспертизы, что потребует существенных денежных средств, наличия квалифицированных экспертов и определенного времени, а также подготовленности судей, которые в состоянии были бы рассмотреть такой иск и принять по нему объективное решение. Следует признать, что отечественная правоохранительная система к проведению подобных мероприятий пока не подготовлена. Прежде всего следует начать с формирования экспертной базы, причем она должна быть независимой и от разработчиков и от банков.

Пока же, если в процессе осуществления электронных расчетов ЭЦП одой из сторон будет восприниматься другой стороной как фальшивая, для рассмотрения возникшего конфликта образуется согласительная комиссия из представителей спорящих сторон и разработчика программного обеспечения При проверке документа с фальшивой цифровой подписью согласительная комиссия должна сначала проверить целостность программного обеспечения у каждой из сторон договора, а затем - подлинность подписей под спорным документом. [10]

Проблема привлечения изготовителя программного обеспечения к ответственности решается в заключаемых на практике договорах по разному. Может быть предусмотрено, например, что при возникновении у банка или клиента убытков из-за недостатков программного обеспечения банк обязан предъявить иск к разработчику. Это юридически вполне обосновано: для того, чтобы организовать расчеты в электронной форме банк должен заключить с разработчиком соответствующий договор, который дает банку право, во-первых, самому пользоваться программой, во-вторых, распространять ее среди своих клиентов, включающихся в электронный документооборот, а в-третьих, предъявлять разработчику соответствующие претензии. В этой ситуации у клиента нет прямого договора с изготовителем программы, поэтому он не в состоянии сам предъявить к нему иск. Зато клиент имеет право взыскать возникшие у него убытки с банка, который в порядке регресса возвращает уплаченные им суммы с организации - разработчика программного обеспечения.

Необходимо особо рассмотреть принципы распределения убытков, возникших в результате компьютерного мошенничества при невыясненных обстоятельствах. Дело в том, что любое программное обеспечение вне зависимости от вида и степени защиты, может быть изменено квалифицированным специалистами и использовано в противоправных целях. На сегодняшний день не существует абсолютно надежных способов защиты от несанкционированного вмешательства в систему электронных расчетов. По факту хищения денежных средств путем компьютерного мошенничества должно быть возбуждено уголовное дело и произведено расследование. Но не всегда оно может дать положительные результаты, а значит, не всегда можно найти преступника, который будет обязан возместить эти убытки, и не всегда такой преступник окажется в состоянии это сделать. В этих условиях несправедливо бы возлагать обязанность возмещать убытки от компьютерного мошенничества только на потерпевшую сторону. Все организации, включающиеся в систему электронных платежей, в равной степени извлекают из этого выгоды, которые с ней связаны. Поэтому было бы справедливо в равной степени возложить на них обязанность совместно нести убытки, возникшие в результате компьютерного мошенничества, совершенного при не выясненных обстоятельствах. Такой подход следует признать наиболее целесообразным и нормативно закрепить. Он будет способствовать проявлению равной предосторожности со стороны всех участников безналичных расчетов, предотвращению случаев возникновения этих убытков. [11]

Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов

Расширяющееся применение информационных технологий при создании, обработке, передаче и хранении документов требует в определенных случаях сохранения конфиденциальности их содержания, обеспечения полноты и достоверности.

Одним из эффективных направлений защиты информации является криптография (криптографическая информация), широко применяемая в различных сферах деятельности в государственных и коммерческих структурах. [12]

Криптографические методы защиты информации являются объектом серьезных научных исследований и стандартизации на национальных, региональных и международных уровнях.

В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для шифрования, и для дешифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ (открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим (закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст. Если в системе несимметричного шифрования поменять роли секретного и открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать само сообщение, подписанное на секретном ключе. Тем самым подписать сообщение может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый ключ, может проверить подпись, обработав ее на известном ключе.

Электронная цифровая подпись обеспечивает целостность сообщений (документов), передаваемых по незащищенным телекоммуникационным каналам общего пользования в системах обработки информации различного назначения, с гарантированной идентификацией ее автора (лица, подписавшего документ). [ ГОСТ Р 34.10-94]

Как же работает технология цифровой подписи? Предположим, клиент хочет послать сообщение в банк, подписанное с помощью цифровой подписи. Применяя специальную хэш-функцию, он создает уникальным образом сжатый вариант исходного текста - дайджест, идентифицирующий текст так же, как отпечаток пальца - личность человека. Используемая хеш-функция гарантирует, что разные документы будут иметь разные электронные подписи и что даже самые незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста. После этого клиент применяет к дайджесту своего сообщения особый криптографический алгоритм с помощью собственного закрытого ключа, и дайджест превращается в цифровую подпись, которая посылается по сети вместе с сообщением. Получив его, банк декодирует цифровую подпись посредством открытого ключа клиента, извлекает дайджест сообщения, применяет для сообщения ту же хэш-функцию, что и клиент, получает свой, сжатый, вариант текста и сравнивает его с дайджестом, восстановленным из подписи. Если они совпадают, значит, подпись правильная, и сообщение действительно поступило от данного клиента. В противном случае сообщение либо отправлено из другого источника, либо было изменено после создания подписи - оно считается недействительным. [13,14]

Безопасность выполнения операций телефонного банковского обслуживания обеспечивается с помощью процедуры идентификации клиентов по имени и паролю (PIN-коду), который клиент может выбрать и сменить в любой момент с помощью тех же средств телефонного обслуживания. Кроме того, технология телефонного банковского обслуживания концептуально безопасна, поскольку позволяет клиентам инициировать операции, в которых участвуют только счета самого клиента. Даже при выполнении платежей всегда предполагается перечисление денежных сумм с одного из счетов клиента в банке на счет клиента у поставщика услуг (как правило идентифицируемого дополнительными реквизитами клиента). Реальные номера счетов системой не запрашиваются и клиентом не указываются. В системе Back Office, в которой собственно и выполняются операции платежей, всегда производится идентификация клиентских счетов и легальность инициированной клиентом операции платежа. Здесь же после всех проверок выполняется и реальная операция перечисления денежных средств со счета клиента на реальный банковский счет поставщика услуг. Более того, банк для оказания услуг такого рода, как правило, заключает специальные прямые договора с поставщиками услуг. Условиями таких договоров регулируются форматы и регламент передачи данных о платежах от банка к поставщику услуг, правила проверки легальности операций платежей и т.д. На основании таких отношений банка с провайдерами и формируется доступный клиенту список получателей платежей клиента. [13]

С целью организации службы поддержки клиентов предоставляется возможность мониторинга пользовательского диалога операторами процессингового центра. Система телефонного банковского обслуживания предоставляет возможность клиенту в любом месте диалога переключиться на оператора службы поддержки и получить необходимые консультации и помощь.

Системы телефонного домашнего банковского обслуживания снабжаются рядом средств получения справок и отчетов. Клиент может запросить и прослушать по своему телефону справку об активности своих банковских счетов в интересующем его разрезе. [14]

2.2 Возможные схемы платежных систем в Интернет

Особый порядок распоряжения денежными средствами на счете.

Данная схема выполняет перевод денежных средств от одного юридического лица другому, при этом поручение о переводе денежных средств направляется банку по каналам связи сети Интернет.

Рассмотрим процедуру осуществления таких расчетов:

А) Подписание договора банковского счета, закрепляющего возможность распоряжения денежными средствами на счете с помощью сети Интернет (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Подписание соглашения об использовании ЭЦП в качестве аналога собственноручной подписи (п.2 ст. 160 ГК);

Б) Установка на клиентский компьютер необходимого программного обеспечения (ПО);

В) Составление с помощью установленного ПО ЭПД со всеми предусмотренными законодательством реквизитами, установленными п. 2.1. “Положения о безналичных расчетах в РФ”, письмом ЦБР от 01.03.96 № 243, письмом ЦБР от 14.10.97 № 529; ПО должно предусматривать возможность распечатки ЭПД на бумажном носителе с сохранением всех реквизитов платежного документа (п. 2.9. ВП №17-П);

Г) Подписание ЭПД ЭЦП уполномоченного лица.

Д) Отправка подписанного ЭПД на сервер банка с использованием средств шифрации данных (SSL 2.0; SSL 3.0; TLS 1.0 и т.п.). Шифрация необходима для предотвращения перехвата третьими лицами данных, составляющих банковскую тайну (п.1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ “О банках и банковской деятельности”). Согласно п. 2.3. ВП №17-П “платежные поручения, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно”

Е) Обработка полученного ЭПД сервером банка:

- проверка наличия всех обязательных реквизитов платежного документа;

- проверка подлинности ЭЦП клиента;

- проверка на возможность исполнения (сравнение остатка на счете с суммой платежа).

Ж) В случае отрицательного результата проверки ЭПД банк направляет клиенту ЭСИД с указаниями конкретных причин отказа. В случае положительного результата проверки ЭПД банк принимает платежный документ к исполнению, о чем клиенту направляется ЭСИД с обязательным указанием времени принятия документа.

З) Совершение собственно банковской операции (перевод денежных средств).

Данная схема полностью законна с точки зрения действующего законодательства и вполне может быть реализована любым банком.

К числу ее недостатков можно отнести:

чрезмерную привязанность к обычным банковским расчетам (т.е. подобные расчеты в сети можно осуществлять только в течение рабочего банковского дня, срок перевода денежных средств относительно велик и проч.)

подобная система рассчитана только на расчеты юридических лиц между собой. [15]

С участием оператора системы безналичных расчетов.

Данная схема в основном рассчитана на производство оплаты товаров и услуг в виртуальных магазинах (т.е. на безналичные расчеты с участием физических лиц). С фактической и юридической стороны принцип ее действия можно построить по аналогии с расчетами по банковским картам.

Основу подобной схемы составляет особая организация - оператор платежной системы (ОПС). Сама система осуществляет быстрый обмен информацией между виртуальными магазинами, покупателями (физическими лицами) и банками, в которых у покупателей и организаций открыты счета.

Перевод денежных средств с помощью данной платежной системы может выглядеть следующим образом:

...