Унифицированные форматы электронных банковских сообщений

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

1. Общие сведения, термины и определения

Банк России разработал и сопровождает описание унифицированных форматов электронных банковских сообщений (УФЭБС) для обмена электронными сообщениями учреждений Банка России с кредитными организациями и другими клиентами Банка России, расположенными на территории Российской Федерации, при осуществлении безналичных расчетов в валюте Российской Федерации. Форматы электронных сообщений разработаны с целью обеспечения проведения безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России в унифицированном формате, едином на всей территории Российской Федерации.

Основными целями разработки УФЭБС является стандартизация способов и средств взаимодействия между автоматизированными системами и приложениями различных разработчиков, используемых в расчетной системе Банка России для осуществления безналичных расчетов на территории Российской Федерации и взаимодействия с ней, упрощение существующих форматов электронных сообщений, переход к современным стандартам обмена коммерческой информацией в электронном виде.

Для описания процедур обмена платежной информацией с использованием УФЭБС между Банком России и его клиентами используются следующие термины и определения:

-- учреждения Банка России (УБР) -- учреждения, организации и подразделения, входящие в систему Банка России и включенные в справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории Российской Федерации (БИК РФ);

-- вычислительный центр (ВЦ) -- подразделение Банка России, осуществляющее информационно-вычислительное обслуживание УБР;

-- участники обмена ЭД с Банком России (участники) -- кредитные организации, филиалы кредитных организаций и другие клиенты Банка России, заключившие с Банком России договор об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России;

-- электронная цифровая подпись (ЭЦП) -- вид аналога собственноручной подписи, являющийся средством защиты информации, обеспечивающим возможность контроля целостности и подтверждения подлинности электронных документов (ЭЦП позволяет подтвердить ее принадлежность зарегистрированному владельцу, ЭЦП является неотъемлемой частью ЭД (пакета ЭД));

-- электронный платежный документ (ЭПД) -- документ, являющийся основанием для совершения операций по счетам кредитных организаций (филиалов) и других клиентов Банка России, открытым в учреждениях Банка России, подписанный (защищенный) ЭЦП и имеющий равную юридическую силу с расчетными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными оттиском печати;

-- электронный служебно-информационный документ (ЭСИД) -- документ, подписанный (защищенный) ЭЦП и обеспечивающий обмен информацией при совершении расчетов и проведении операций по счетам, открытым в учреждениях Банка России (Запросы, отчеты, выписки из счетов, документы, связанные с предоставлением кредитов Банка России, и т.п.);

-- электронные документы (ЭД) -- электронные платежные документы и электронные служебно-информационные документы;

-- пакет электронных документов -- один или более ЭПД и (или) ЭСИД, подписанных ЭЦП, при этом каждый ЭПД и (или) ЭСИД в составе пакета не подписывается ЭЦП;

-- владелец ЭЦП -- УБР, ВЦ, кредитная организация (филиал) или другой клиент Банка России, ЭЦП которого зарегистрирована в порядке, установленном договором между Банком России и его клиентом;

-- электронное сообщение (ЭС) -- совокупность данных, соответствующая установленному Банком России электронному формату, пригодная для однозначного восприятия его содержания, снабженная кодом аутентификации;

-- код аутентификации (КА) -- данные, используемые для контроля целостности и подтверждения подлинности ЭС;

-- форматы электронных сообщений -- упорядоченная последовательность символов, включенная в ЭС по единым правилам, представленная в формализованном виде, в установленной последовательности и размерности, используемая для передачи по каналам связи и для ее обработки.

2. Платежный документооборот на базе XML

Разработка УФЭБС осуществлялась на основе получившего наиболее широкое распространение принципа разметки текста (применяемого, в частности, сообществом SWIFT).

Современные программные средства, чтобы обеспечивать эффективную обработку и преобразование информации требуют гибкого протокола представления данных и механизмы, позволяющие определять структуру электронного документа и описывать содержащие в нем элементы. Данным требованием удовлетворяет язык расширенной разметки -- XML (Extensible Markup Language), спецификация которого была утверждена международной организацией W3C в 1998 г.

Электронный документ XML состоит из текстовых фрагментов, аннотированных заключенными в угловые скобки тегами. Каждый открывающий тег должен во всех случаях иметь парный закрывающий тег. Не ограничивая пользователя каким-либо фиксированным набором тегов, XML позволяет ему вводить любые имена, представляющиеся полезными. Эта возможность является очень важной для активного манипулирования данными.

Документы XML могут содержать ссылки на другие объекты. Главное достоинство XML в том, что он представляет формат документа, для возможных манипуляций и представлений, в виде древовидной структуры.

Символы, составляющие XML-документ, подразделяются на символьные данные и разметку. Разметка документа несет в себе информацию о логической структуре, а также о физической разбивке данных при их хранении и обработке в электронном виде.

Элементами разметки, структурирующими содержательную информацию, являются теги и атрибуты тегов. Атрибут записывается в виде: «имя_атрибута = "значение_атрибута"» и служит для описания единиц содержательной информации. Тег служит для выделения некой структурной единицы содержательной информации, которую называют элементом. Данная единица заключена между открывающим и закрывающим тегами, в этом случае синтаксис тегов будет следующим: открывающий тег начинается с символа «<» со следующим непосредственно за ним именем тега, далее может идти нуль или более атрибутов, а затем -- закрывающий символ «>»; закрывающий тег начинается с последовательности символов «</» со следующим непосредственно за ними именем тега и символом «>». В одном теге не допускается атрибутов с одинаковыми именами. Не допускается атрибутов в закрывающем теге.

Корректный («правильнососталенный» -- well-formed) XML-документ состоит из необязательного пролога, обязательного элемента, который называется корневым и последующими опциональными инструкциями обработки, комментариями или пробельными символами.

Основные требования к корректности документов:

-- каждый элемент должен быть ограничен начальным и конечным тэгами или представлен как тэг пустого элемента;

-- в документе должен быть ровно один корневой элемент;

-- элементы могут быть вложены друг в друга, но не могут пересекаться;

-- символы, которые не могут появиться в своем обычном текстовом виде, должны быть представлены специальными последовательностями символов (например, вместо символа меньше «<» документ должен содержать подстановку вида «&lt;»);

-- значения атрибутов должны быть взяты в кавычки.

XML-документ является состоятельным (действительным, valid), если с ним ассоциировано определение типа документа и если документ соответствует ограничениям, описанным в этом определении. С помощью XML-схем описываются структурные ограничения и ограничения на форму представления текстовых значений атрибутов и элементов (при помощи описания типов данных). Язык описания структуры документа предусматривает описание допустимой структуры документа и, возможно, типов данных в значениях атрибутов и содержимом элементов. Для проверки правильности заполнения реквизитов электронных документов используются: базовые типы, прикладные типы, компоненты электронных документов, которые определяются в логических группах, каждая из которых связана с определенным пространством имен.

Пространство имен -- логическая группа, в пределах которой могут определяться электронные документы (а также типы, компоненты) с уникальными именами. Пространство имен не может иметь вложенных подпространств имен.

Базовые типы -- набор логических типов, которые позволяют представлять общие свойства электронных документов. Базовые типы не имеют конкретного представления в пределах логической модели и строятся на основе встроенных базовых типов XML-схемы.

Прикладные типы применяются для определения множества действительных значений прикладных элементов. Набор действительных значений может быть определен через определение формата или полным списком всех возможных значений. Прикладной тип является уникальным в рамках пространства имен логической модели. Каждый прикладной тип основывается на определенном базовом типе. Ограничениями прикладных типов, обычно задаются шаблонами (patterns). Использование шаблонов предусматривает использование специального синтаксис, с помощью которого можно описать множество строк, удовлетворяющих, например, таким ограничениям, как требование, чтобы в определенной позиции строки может находиться только символ из строго определенного набора символов, а также множество других ограничений.

Разработка и сопровождение логической модели электронного документооборота на базе УФЭБС основывается на концепции разделения процессов логического анализа и физического описания электронного обмена. Логическая модель, создаваемая на этапе логического анализа, формализует и обобщает типы и структуры электронных данных, передаваемых между участниками обмена. Логическая модель предполагает создание реестра элементов и компонентов электронных документов -- набора объектов. Для описания логической модели вводятся базовые типы -- набор логических типов, которые позволяют представлять наиболее общие свойства сущностей предметной области. Базовые типы не имеют конкретного представления в пределах логической модели. На основе введенных базовых типов в конкретной логической модели создаются прикладные типы путем введения ограничений на базовые типы. С помощью прикладных типов строятся компоненты, представляющие отдельные сущности предметной области и содержащие наборы атрибутов и/или элементов. Атрибуты основаны на прикладных типах. Элементы являются экземплярами прикладных типов или других компонентов. Один или более компонентов могут составлять отдельный электронный документ.

Приведем пример XML-документа для платежного поручения созданного на основе XML-схем, являющегося неотъемлемой частью данного документа. Приведенный пример XML-документа является синтаксически корректными и действительными, т.е. он прошел проверку по XML-схемам.

XML-документ (платежное поручение):

<?xml version="1.0" encoding="WINDOWS-1251"?>

<ED101 xmlns="urn:cbr-ru:ed:v2.0" EDNo="7" EDDate="2003-04-14" EDAuthor="4525545000" PaytKind="1" Sum="2400000" TransKind="01" ChargeOffDate="2003-04-14" Priority="6" ReceiptDate="2003-04-14" SystemCode="01">

<AccDoc AccDocNo="004" AccDocDate="2003-04-14"/>

<Payer INN="7726274727" PersonalAcc="40702810200203001037">

<Name>ООО ТЕХНО ПЛЮС</Name>

<Bank BIC="044525545" CorrespAcc="30101810300000000545"/>

</Payer>

<Payee INN="7726062105" PersonalAcc="40702810010130010079">

<Name>ООО ТД ТОРНАДО-ПРОДУКТ</Name>

<Bank BIC="044525219" CorrespAcc="30101810500000000219"/>

</Payee>

<Purpose>ОПЛАТА ПО ДОГОВОРУ 95456 ОТ 15.01.2003 В ТОМ ЧИСЛЕ НДС 4000 РУБ</Purpose>

</ED101>

XML-документ обычно начинается с так называемого пролога -- опциональных строк, включающих декларацию XML и определение типа документа. При использовании XML-схем пролог состоит только из одной строки -- декларации XML. Декларация XML содержит информацию о том, что данный документ является XML-документом, указывает версию спецификации XML, которой данный XML-документ соответствует, а также может указывать то, в какой кодировке представлен текст XML-документа. Пример пролога приводится в первой строке вышепредставленного XML-документа.

Информация о пространстве имен обычно помещается, с помощью специальных атрибутов, в корневой элемент XML-документа. Имена атрибутов и элементов ставятся в соответствие конкретному словарю разметки путем указания этих имен в расширенном виде при помощи префикса, который может указываться непосредственно перед именем и отделяется от него символом «:». Целевое пространство имен -- пространство имен прикладного электронного документа формируется следующим образом: «urn:cbr-ru:[обозначение]:[версия]». Пример определения пространства имен приводится во второй строке представленного XML-документа в виде спецификации: xmlns="urn:cbr-ru:ed:v2.0".

Далее в примере, информация о расчетном документе структурирована при помощи атрибутов и тегов. Примером описания единиц содержательной информации, является запись, определяющая атрибут «EDDate="2003-04-14"», а примером структурирования единицы информации при помощи тегов конструкция «<Name>ООО ТЕХНО ПЛЮС</Name>». Состав и порядок заполнения полей (реквизитов) ЭД в XML-документе обычно соответствует составу и порядку заполнения реквизитов расчетных документов на бумажных носителях.

Электронный документооборот между Банком России и его клиентами осуществляется в виде обмена электронными сообщениями, которые представляют собой XML-документы. Взаимодействие приложений, с транспортным уровнем предполагает введение дополнительного транспортно-независимого уровня для взаимодействия приложений с транспортными средами посредством использования транспортных адаптеров для каждого вида транспорта. Взаимодействие приложения с транспортным адаптером осуществляется посредством данных, приведенных в служебном конверте. Для подтверждения транспортом этапов прохождения сообщения от участника обмена к УБР и соответствующего мониторинга состояния сообщения участником транспортный адаптер формирует квитанцию. При возникновении ошибок на транспортном уровне квитанция содержит сообщение об ошибке с кодом ошибки, независимым от вида транспорта. Информационный блок заголовка служебного конверта содержит основную информацию об электронном сообщении, которое передается между прикладным ПО и транспортным адаптером.

Процедура разрешения разногласий при обмене электронными сообщениями состоит в доказательстве неизменности отправленного сообщения при доставке до получателя, основанном на применении средств контроля целостности и подтверждения авторства сообщений, представленных отправляющей и получающей сторонами в установленном порядке. В связи с этим необходимым требованием при использовании УФЭБС является передача сообщения получателю в том виде, в котором оно было подписано отправителем. Для защиты электронного сообщения с учетом данного требования используется ЭЦП (КА).

3. Описание взаимодействия участников обмена

платежный электронный банковский программный

Сторонами обмена электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России являются УБР ВЦ и участниками обмена. Участники обмена могут осуществлять расчеты, используя следующие системы Банка России:

-- внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР);

-- межрегиональных электронных расчетов (МЭР);

-- банковских электронных срочных платежей (БЭСП).

Стороны обмена для осуществления платежей могут формировать электронные документы, которые приводятся в таблице 1.

Таблица 1 -- Электронные документы

Перечень ЭСИД используемых при осуществлении расчетов через платежную систему Банка России приводятся в таблице 2.

Таблица 2 -- Перечень ЭСИД с указанием назначения

Электронный документооборот с использованием ЭПД сокращенного формата аналогичен электронному документообороту с использованием полноформатных ЭПД, но перевод денежных средств между участниками через расчетную сеть Банка России с использованием ЭПД сокращенного формата должен сопровождаться передачей расчетных документов на бумажном носителе.

При переводе средств между участником-плательщиком и участником-получателем на основании платежного поручения, аккредитива, платежного ордера участник-плательщик составляет и направляет в адрес УБР (ВЦ) ЭПД ED101, ED102, ED105 соответственно.

Расчеты по инкассо с использованием ЭПД осуществляются на основании инкассовых поручений (платежных требований с акцептом или без акцепта плательщика), представление которых на бумажном носителе в исполняющий банк осуществляется в соответствии с договором обмена.

При взыскании денежных средств со счета клиента КО-участника КО-участник-плательщик составляет ЭПД ED104 (ED103) и направляет его в обслуживающее УБР (ВЦ).

При получении ЭПД УБР (ВЦ) осуществляет контроль ЭД. В случае обнаружения ошибок УБР (ВЦ) направляет участнику-плательщику ЭСИД ED201 с извещением об отказе в приеме ЭПД к исполнению и указанием причины отказа, после чего дальнейший документооборот по данному ЭПД прекращается.

УБР (ВЦ) направляет участнику-плательщику по итогам контроля и оплаты ЭСИД ED206 с извещением об успешном завершении всех этапов проверки и с подтверждением дебета счета участника-плательщика.

Далее приводятся иллюстрация к порядку электронного документооборота между участниками (плательщиками и получателями) и УБР (ВЦ) при проведении расчетов.

Наряду с ЭПД участники при осуществлении безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России могут составлять ЭСИД-запросы, которые представляют собой запросы на получение информации о статусе принятых системой расчетных документов, отчетов об операциях и состоянии счетов участников, а также сведений об участниках системы. При получении от участника ЭСИД любого типа, УБР (ВЦ) осуществляет его контроль (подтверждение подлинности, контроль на дублирование, структурный и логический контроль). В случае некорректного составления ЭСИД УБР (ВЦ) направляет участнику ЭСИД ED201 с извещением об отказе в приеме ЭД к исполнению и указанием причины отказа, после чего дальнейший документооборот по данному ЭСИД прекращается.

В соответствии с технологией электронного обмена ЭПД и ЭСИД могут группироваться в пакеты ЭД для передачи нескольких ЭПД или ЭСИД одному получателю. Пакет ЭПД (ЭСИД) имеет общую группу реквизитов, относящуюся ко всей совокупности ЭД, входящих в состав пакета. Обрабатываются ЭД как электронные документы, не оформленные в пакет, согласно соответствующим схемам документооборота. Порядок обмена пакетами ЭД, аналогичен процедуре обмена одиночными ЭД. Особенности обработки пакетов ЭД заключается в том, что в случае ошибок по результатам контроля документов в составе пакета отдельные ЭД в обработку не принимаются.

Размещено на Allbest.ru