Автоматизированная информационная система открытого акционерного общества "Россельхозбанк" (кредитный отдел)

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФГБОУ ВПО «КАЛИНИНГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра Систем управления и вычислительной техники

Пояснительная записка

Автоматизированная информационная система открытого акционерного общества "Россельхозбанк" (кредитный отдел)

Курсовая работа по дисциплине “Проектирование информационных систем”

Калининград

2015

Содержание

Аннотация

Объект исследования

Организационная структура ОАО «Россельхозбанк» и кредитного отдела банка

Бизнес-процессы управления организации

Информационные потоки на предприятии

Модель бизнес-процессов в нотации IDEF0

Заключение

Список используемой литературы

Аннотация

Пояснительная записка содержит отчет о выполнении курсовой работы по дисциплине «Проектирование информационных систем». В рамках курсовой работы управление IT-проектом будет рассматриваться в банковской сфере, которая считается довольно уязвимой из-за сильной коррелированности с внешней средой и экономикой страны. Ввиду этих специфик, а также характеристик IT-проекта, управление внедрением или созданием ПО в банках сталкивается с множеством трудностей, такими как сдвиги по срокам, ненадлежащее качество, превышение по запланированной стоимости и тому подобное. Ненадлежащее качество продукта, являющегося результатом управления какого-либо IT-проекта в банке, может сильно сказаться на дальнейшей экономической активности этого банка.

Так, в рамках курсовой работы дается характеристика ОАО «Россельхозбанк»в общем и отдела его кредитования в частности, их структуры и бизнес-процессов. На основе представленной информации формулируются требования к информационной системе автоматизации процесса и приводятся примеры систем, которые могут использоваться для данного процесса.

Объект исследования

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее ОАО «Россельхозбанк», Россельхозбанк, РСХБ, Банк) -- один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

ОАО «Россельхозбанк» является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе. Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

Одна из главных задач Банка-- поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Миссия ОАО «Россельхозбанк» - предоставление финансовых услуг международного уровня с целью сделать более обеспеченным будущее своих клиентов, акционеров и общества в целом.

Ценности Банка - доверие клиентов, надежность, открытость, универсальность и персонал (команда) Банка.

Банк представляет своим клиентам полный спектр инвестиционных банковских продуктов и услуг. Среди направлений деятельности инвестиционного блока ОАО «Россельхозбанк» организация облигационных и вексельных займов, услуги по поддержанию вторичного рынка облигаций эмитентов («market making»), операции на международном валютном рынке, брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, операции с государственными и корпоративными облигациями, доверительное управление и организация сделок по слияниям и поглощениям (M&A), реструктуризация выданных кредитов (выпуск структурных нот).

Основными направлениями деятельности ОАО «Россельхозбанк» являются:

1) Банковские услуги корпоративным клиентам: в том числе кредитование, расчетные операции, факторинг, документарные операции, финансирование с участием ЭКА, проектное финансирование, управление потоками денежных средств и платежами, брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг, прием депозитов. В отношении обслуживания корпоративных клиентов преимущества ОАО «Россельхозбанк» - гибкость, быстрота, мобильность, индивидуальный подход.

2) Банковское обслуживание малого и среднего бизнеса: в том числе коммерческое кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживание, включая выдачу векселей, денежные переводы, предоставление гарантий, а также брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг.

3) Розничные банковские услуги частным лицам: в том числе розничное кредитование и прием депозитов у физических лиц (текущие счета и срочные вклады), денежные переводы, выпуск банковских карт, расчетно-кассовое обслуживание и валютные операции, управление денежными средствами через удаленные каналы обслуживания.

4) Инвестиционно-банковские и финансовые услуги: сделки на рынках заемного капитала, в том числе их организация, андеррайтинг муниципальных и корпоративных облигаций (таких как местные рублевые облигации, Евробонды, кредитные ноты и векселя), торговля акциями и инструментами с фиксированной доходностью, услуги по корпоративному финансовому консультированию, брокерские услуги, сделки РЕПО, операции с драгоценными металлами, управление активами и частное банковское обслуживание состоятельных клиентов (private banking).

На 1 января 2015 года ОАО «Россельхозбанк» обслуживает в целом более 1 200 000 частных лиц и 39 000 корпоративных клиентов, в том числе крупнейших предприятий Калининграда и области (операционный офис Калининградского филиала ОАО «Россельхозбанк» расположен по адресу: 236040, г. Калининград, ул. А. Невского, 51 в).

Банк, в свою очередь, регулярно отслеживает предпочтения потребителей, постоянно совершенствуя свои продукты: снижает процентные ставки по кредитам, упрощает прочие условия их предоставления. И судя по росту объёма кредитного портфеля, маркетинговые усилия специалистов дают положительный результат.

В свою очередь, работа в кредитном отделе ОАО «Россельхозбанк» - это не просто выдача кредитов, а сложный процесс, который состоит из нескольких этапов. Каждый этап сопровождает специалист кредитного отдела или кредитный инспектор. В зависимости от объема операций все этапы по одному или группе клиентов сопровождает один специалист, или каждый этап сопровождает отдельный специалист.

1. Переговоры с потенциальным клиентом, оценка его кредитоспособности и платежеспособности.

На данном этапе специалист кредитного отдела оценивает возможность потенциального клиента погасить запрашиваемый кредит, оценивает риски банка, связанные с данным клиентом. Делается это на основе финансовой отчетности клиента и требует опыта и хорошего знания анализа финансового положения юридических и физических лиц.

2. Оформление документов на выдачу кредита и непосредственно подготовка в операционный отдел распоряжений о зачислении (выдаче) клиенту кредитных денежных средств. Так, ОАО «Россельхозбанк» имеет типовые договора на выдачу кредитов, договора залогов и договора поручительства. Здесь главная задача правильно занести в договор данные клиента и данные о его кредите.

3. Сопровождение выданного кредита.

Сложный и ответственный этап, требующий опыта и отличного знания нормативных актов Банка России касающихся кредитования и создания резервов. Специалисты кредитного отдела, курирующие данный этап отслеживают правильность и своевременность погашения платежей по кредитам, выдачу и погашения овердрафтов и кредитных линий, формируют профессиональные суждения о категориях качества выданных кредитов с целью создания или уточнения размера резервов на возможные потери, проверяют состояние залогов по выданным кредитам (если в банке нет отдела залогов). Вопросы кредитования и создания резервов по выданным кредитам - самое проверяемое Центральным Банком России направление работы ОАО «Россельхозбанк». Поэтому на данном участке работают специалисты, имеющие достаточный опыт практической работы.

Организационная структура ОАО «Россельхозбанк» и кредитного отдела банка

Организационная структура Банка представлена на рис. 1. Так, ОАО «Россельхозбанк» имеет достаточно развитую организационную структуру. Во главе организации стоит Общее собрание акционеров, которое дважды ежегодно или по мере необходимости собирается для обсуждения итогов деятельности организации. Между собраниями Банк возглавляет Наблюдательный Совет. Это выборный орган. Уже Наблюдательному Совету подотчетен Президент - председатель правления банка, который возглавляет Правление. Президент-председатель правления решает все вопросы руководства текущей деятельностью Общества, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета. Также организует выполнение решений высших органов управления; без доверенности действует от имени Общества; представляет его интересы; совершает от его имени сделки; утверждает штат сотрудников; издаёт приказы и даёт указания, обязательные для исполнения всеми работниками компании.

Права и обязанности Президента, принятие им решений прописаны в Уставе. Президенту подчиняются три заместителя Президента, которые курируют различные вопросы: вопросы по основным видам деятельности, по экономическим вопросам, а также по вопросам поддержки и развития бизнеса. Каждому из заместителей подотчетно несколько отделов в соответствии с курируемыми вопросами. Так, Заместителю по вопросам основной деятельности подотчетны департамент обслуживания юридических лиц и департамент обслуживания физических лиц.

Рис. 1 Организационная структура ОАО «Россельхозбанк»

Где:- отделы департамента обслуживания юридических лиц. Представлены на рис. 2;

- отделы департамента обслуживания физических лиц. Представлены на рис. 3;

- отделы департамента бухгалтерского учета и отчетности. Представлены на рис. 4;

- отделы департамента финансового контроля и бюджетирования. Представлены на рис. 5;

- отделы департамента развития бизнеса. Представлены на рис. 6;

- отделы департамента поддержки бизнеса. Представлены на рис. 7;

- отделы департамента продвижения. Представлены на рис. 8.

В рамках услуг юридическим лицам (рис. 2) выделяются: обслуживание корпоративного и инвестиционного бизнеса; обслуживание среднего и малого бизнеса; управление активами; обслуживание международного бизнеса; а также обслуживание казначейского бизнеса. Таким образом, деятельность Россельхозбанка охватывает все виды предпринимательства - от самого крупного, до более мелкого. Также сотрудничает с государством. Управление активами - это управление имеющимся имуществом, акциями, облигациями от лица компании-клиента банка.

Рис. 2 Структура Департамента обслуживания юридических лиц

В услуги, предоставляемые физическим лицам (рис. 3), входит: обслуживание розничного бизнеса, и private banking. Под розничным бизнесом понимается кредитование отдельных граждан, принятие депозитов, оплата государственных услуг. Private banking - это доверительное управление, осуществляемое для состоятельный клиентах для того, чтобы банк осуществлял различные операции с его денежными средствами для их увеличения или сохранения.

Рис. 3 Структура департамента обслуживания физических лиц

Заместитель Президента-председателя правления по экономическим вопросам курирует два департамента: департамент бухгалтерского учета и отчетности (рис. 4) и Департамент финансового контроля и планирования (рис. 5).

Рис. 4 Структура Департамента бухгалтерского учета и отчетности

В департаменте бухгалтерского учета и отчетности ведется работа, связанная с бухгалтерской отчетностью, налогообложением, а также бэк-офисом. Бэк-офис - это операционно-учетный отдел, который обеспечивает работу подразделений, участвующих в управлении активами и пассивами банка. Т.е. данный отдел обеспечивает электронное и документарное сопровождение рыночных сделок, заключаемых трейдерами фронт-офиса. Департамент финансового контроля и планирования содержит отделы, отвечающие за аналитику, контроль и бюджетирования.

Рис. 5 Структура Департамента финансового контроля и бюджетирования

Также является важными вопросы развития и поддержки бизнеса, которыми занимается еще один Заместитель Президента-председателя правления. В данный спектр вопросов входят вопросы развития, поддержки и продвижения бизнеса

Департамент поддержки бизнеса (рис. 6) выполняет обеспечивающую функцию, не связанную с непосредственной деятельностью банка. Тут находится юридический отдел, отдел информационных технологий, административно-хозяйственный отдел, отдел управления персоналом, отдел документооборота, отдел службы безопасности и риск-менеджмента.

Рис. 6 Структура Департамента поддержки бизнеса

Департамент развития бизнеса (рис. 7) занимается разработкой методологии и технологии работы банка - его бизнес-процессов, а также развитием банковских услуг. Более того в рамках этого раздела разрабатывается расширение банка в географическом плане.

Рис. 7 Структура Департамента развития бизнеса

Наконец, департамент продвижения (рис. 8) отвечает за узнаваемость бренда и его популяризацию в обществе. В ОАО «Россельхозбанк», помимо стандартного отдела маркетинга и рекламы, есть несколько узкоспециализированных отделов. Так, отдел PR (public relations) занимается управлением общественного мнения - разрабатывает образ и идею банка, GR (government relations) - отдел по связям с государственными структурами, а IR (investment relations) является отделом, отвечающим за связи с инвесторами.

Рис. 8 Структура департамента продвижения

Как итог, Россельхозбанк предоставляет клиентам высочайшее качество обслуживания. Часть услуг доступна в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

В свою очередь, организационная структура кредитного отдела банка представлена на рисунке 9:

Рис. 9 Организационная структура кредитного отдела ОАО «Россельхозбанк»

Рассмотренная структура относится к линейному типу.

Основным ее достоинством являются то, что каждый подчиненный имеет только одного руководителя и несколько подчиненных инстанций.

Недостатки в организационной структуре не выявлены - в ней отсутствует дублирование функций. Это связано, прежде всего, с многолетним применением наработанной программой оказания услуг.

В работе отдела можно выделить три этапа, связанных с процедурой выдачи кредита:

1 этап оформления заявления на выдачу кредита;

2 этап рассмотрения заявки на выдачу кредита и принятия положительного или отрицательного решения по поводу предоставления ссуды;

3 этап подписания договора о кредите и выдачи суммы займа.

Каждый этап связан с работой отдельных сотрудников.

1) Реализация первого этапа, прежде всего, связана с работой кредитных консультантов. Консультанты работают с потенциальными клиентами банка в операционном зале или непосредственно в кредитном отделе. В их задачи входит помощь потенциальным заемщикам в выборе оптимального для данного клиента варианта программы кредитования, правильность заполнения необходимых документов, что преследует цель проведения процесса подачи заявки как можно более комфортно и быстро для обеих сторон договора. Далее в процесс включаются кредитные инспекторы, в обязанности которых входит оформление или отдельных видов кредита, так и различных. Инспектор проверяет пакет документов, предоставленный кредитополучателем; рассчитывает сумму кредита и его срок; устанавливает необходимость обеспечения кредита. Также инспектор выясняет платежеспособность заемщика, основываясь на предоставленных ему данных. С согласия кредитополучателя инспектор делает запрос в бюро кредитных историй для установления благонадежности заемщика.

2) В зависимости от банка заявление на выдачу кредита может рассматриваться довольно долго - до 10 рабочих дней банка. Эта процедура начинается с оформления кредитного дела кредитополучателя, которым занимается специалист по экономической защите. Специалист тщательно проверяет предоставленные заемщиком документы и данные на соответствие действительности и подлинность. Помимо этого, проверяется, не привлекался ли заемщик или кто-то из его родственников к уголовной ответственности. информационный проект банковский управление

3) В случае принятия положительного решения о выдаче кредита инспектор сообщает об этом заемщику, назначает дату выдачи средств по кредиту и начинает подготовку необходимых для этого документов. Формы договоров должны быть согласованы с юристами банка и подписаны руководством. Договор о кредите подписывается двумя сторонами в день выдачи кредита. Личное присутствие заемщика и поручителя обязательно. Заемщик после ознакомления, подписания и раздачи всех экземпляров договора переходит в операционную кассу банка для непосредственного получения обозначенного в договоре кредита. Договор кредита вступает в силу с момента его подписания, сам кредит получен.

Итак:

1. Начальник кредитного отдела ОАО «Россельхозбанк» (далее - Отдела).

1.1. Начальник Отдела выполняет следующие функции:

1.1.1. Осуществляет общее руководство деятельностью Отдела и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на него задач и функций, а также за результаты работы Отдела.

1.1.2. Участвует в разработке текущих и перспективных планов по объему выдаваемых кредитных ресурсов, уровню кредитных ставок, размеру ожидаемых доходов.

1.1.3. Организует работу Отдела и кредитующих подразделений по размещению кредитных ресурсов.

1.1.4. Участвует в работе по изучению рынка банковского кредитования.

1.1.5. Участвует в разработке внутрибанковских нормативных актов в области кредитования.

1.1.6. Осуществляет взаимодействие с отдельными клиентами по условиям заключаемых договоров и их кредитное обслуживание:

-- принимает и рассматривает кредитные заявки клиентов;

-- консультирует клиентов по вопросам кредитования;

-- осуществляет анализ кредитоспособности и составляет заключение на рассмотрение кредитным комитетом;

-- ведет кредитные дела клиентов;

-- осуществляет контроль за правильностью начисления процентов, поступлением средств в погашение кредитов и процентов по ним;

-- определяет категорию качества ссудной задолженности и осуществляет контроль за правильностью создания резервов на возможные потери;

-- контролирует состояние обеспечения кредитов;

-- контролирует соблюдение условий кредитных договоров; при необходимости выносит на рассмотрение кредитного комитета предложения о пролонгации кредитов или изменении других условий кредитных договоров.

1.1.7. Организует работу по обучению сотрудников Отдела по вопросам кредитования клиентов, участвует в проведении аттестации работников, повышении их профессионального уровня.

1.1.8. В рамках деятельности Отдела осуществляет необходимый контроль за деятельностью кредитующих подразделений, в том числе с выездом в филиалы и дополнительные офисы.

1.1.9. Консультирует работников Банка в части принятой в Банке политики кредитования и сопровождения кредитных договоров.

1.1.10. Изучает законодательство и современные технологии в области банковского кредитования.

1.1.11. Разрабатывает и представляет Начальнику Департамента текущие отчеты о своей деятельности, а также итоговые отчеты о результатах деятельности Отдела и кредитующих подразделений по кредитованию клиентов.

1.1.12. Выполняет представительские функции, участвует в заседаниях и совещаниях, проводимых в Банке.

1.1.13. Обеспечивает сохранение коммерческой тайны о деятельности Банка и его клиентах, правильное применение действующего законодательства и ведение делопроизводства в установленном порядке.

1.1.14. Участвует в организации осуществления сотрудниками Отдела мероприятий в рамках противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

1.1.15. Вносит предложения Начальнику Департемента по совершенствованию имеющихся и внедрению новых форм и методов работы.

1.1.16. Разрабатывает Положение об Отделе, участвует в распределении обязанностей между работниками Отдела, участвует в разработке должностных инструкций работников Отдела.

1.1.17. Способствует созданию необходимых условий труда и благоприятного морально-психологического климата в коллективе. Контролирует соблюдение работниками Отдела трудовой дисциплины.

1.1.18. Представляет на рассмотрение Начальника Департамента предложения по изменению структуры, штатного расписания Отдела, а также по приему, перемещению и увольнению работников Отдела, их поощрению или наложению дисциплинарных взысканий.

1.1.19. Решает оперативные вопросы, подписывает документы по вопросам, относящимся к деятельности Отдела в пределах своих полномочий.

1.1.20. Подписывает договоры от имени Банка в пределах своей компетенции на основании предоставленных ему полномочий в соответствии с выдаваемой доверенностью.

1.1.21. Рассматривает и визирует заключения, подготовленные по кредитным заявкам клиентов -- уполномоченными сотрудниками Отдела на рассмотрение кредитного комитета Банка.

1.1.22. Участвует в рассмотрении кредитных заявок клиентов на заседаниях кредитного комитета Банка.

1.1.23. Контролирует работу сотрудников Отдела по сопровождению кредитных договоров клиентов.

1.1.24. Контролирует соблюдение кредитующими подразделениями установленных лимитов кредитования клиентов.

1.1.25. Контролирует своевременность и полноту формирования резервов на возможные потери по ссудам и условным обязательствам кредитного характера по договорам, заключенным уполномоченными сотрудниками Отдела и кредитующих подразделений.

1.1.26. Организует и контролирует работу сотрудников Отдела по пролонгации кредитных договоров в установленных случаях.

1.1.27. Организует и контролирует работу сотрудников Отдела и кредитующих подразделений с проблемной задолженностью. 

1.1.28. Участвует в совещаниях и заседаниях коллегиальных органов Банка, на которых рассматриваются вопросы, относящиеся к деятельности Отдела, в том числе:

-- подготавливает данные по кредитованию для ежедневного оперативного совещания;

-- подготавливает материалы для обсуждения на заседаниях кредитного комитета Банка;

-- подготавливает на согласование условия размещения денежных средств;

-- подготавливает на согласование предложения по установлению лимитов на кредитование.

1.1.29. Распределяет функции сотрудников Отдела согласно Положению об Отделе, в том числе инструктирует сотрудников Отдела, определяет приоритеты их деятельности, а также ближайшие, последующие и перспективные задачи, систематически контролирует сроки и качество их выполнения.

1.1.30. Выполняет иные обязанности в рамках полномочий, определяемых внутренними документами Банка, законодательными актами.

1.2. При осуществлении своих функций Начальник Отдела обязан:

1.2.1. Выполнять обязанности в соответствии с политикой и процедурами Банка по оказанию банковских услуг и развитию Банка.

1.2.2. Принимать участие в осуществлении методологического руководства кредитующими подразделениями Банка в вопросах организации кредитования клиентов Банка -- в пределах своих полномочий.

1.3. При осуществлении своих функций Начальник Отдела имеет право:

1.3.1. Готовить проекты приказов и давать распоряжения по вопросам, входящим в его полномочия.

1.3.2. Визировать документы в пределах своей компетенции согласно данной должностной инструкции.

1.3.3. Вести переговоры с клиентами от имени Банка в пределах своей компетенции согласно данной должностной инструкции.

1.3.4. Вносить в установленном порядке предложения по совершенствованию форм и методов работы, предложения о назначении работников Отдела на должность, об оплате их труда, их поощрении или наложении на них дисциплинарных взысканий.

2. Кредитный консультант.

2.1. Кредитный консультант выполняет следующие функции:

2.1.1. Осуществляет первоначальное кредитное обслуживание клиентов -- физических лиц:

-- принимает и рассматривает кредитные заявки на выдачу кредитов от физических лиц;

-- формирует пакет документов на получение кредита;

-- анализирует кредитоспособность клиентов -- физических лиц на основе предоставленных документов;

-- передает документы заемщика на рассмотрение работников обеспечивающих подразделений;

-- составляет заключение о целесообразности выдачи кредита, условиях кредитования и формах обеспечения возвратности выдаваемых ссуд.

2.1.2. Участвует в работе по изучению рынка банковского кредитования физических лиц.

2.1.3. Консультирует клиентов -- физических лиц по вопросам кредитования.

2.1.4. Ведет учет заключенных кредитных договоров, договоров обеспечения и проведенных по ним операций в соответствии с принятыми в Банке правилами.

2.1.5. Изучает законодательство и современные технологии в области банковского кредитования физических лиц.

2.1.6. Разрабатывает и представляет начальнику Отдела текущие отчеты о своей деятельности.

2.1.7. Осуществляет мероприятия в рамках противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

2.1.8. Вносит предложения начальнику Отдела по совершенствованию имеющихся и внедрению новых форм и методов работы.

2.1.9. Выполняет иные обязанности в рамках полномочий, определяемых внутренними документами Банка, законодательными актами.

2.2. При осуществлении своих функций кредитный консультант обязан:

2.2.1. Выполнять обязанности в соответствии с политикой и процедурами Банка по оказанию банковских услуг и развитию Банка.

2.3. При осуществлении своих функций кредитный консультант имеет право:

2.3.1. Вести переговоры с клиентами от имени Банка в пределах своей компетенции согласно данной должностной инструкции.

3. Кредитный инспектор:

3.1. Кредитный инспектор выполняет следующие функции:

3.1.1. Осуществляет кредитное обслуживание клиентов -- юридических лиц:

-- принимает и рассматривает кредитные заявки на выдачу кредитов от предприятий и организаций;

-- анализирует кредитоспособность клиентов -- юридических лиц на основе их бухгалтерской отчетности и прочих предоставленных документов;

-- составляет заключение о целесообразности выдачи кредита, условиях кредитования и формах обеспечения возвратности выдаваемых ссуд;

-- участвует в рассмотрении кредитных заявок клиентов -- юридических лиц (и индивидуальных предпринимателей) на заседаниях кредитного комитета Банка;

-- формирует и ведет кредитное дело (досье) по выданным кредитам;

-- осуществляет контроль за правильностью начисления процентов;

-- контролирует поступление средств в погашение кредитов и процентов по ним;

-- определяет категорию качества для целей формирования резервов на возможные потери по ссудам и по условным обязательствам кредитного характера;

-- осуществляет контроль за правильностью формирования резервов на возможные потери;

-- контролирует состояние обеспечения кредитов;

-- контролирует соблюдение условий кредитных договоров;

-- при необходимости готовит заключение для рассмотрения кредитным комитетом Банка предложений о пролонгации или изменении других условий кредитных договоров;

-- осуществляет работу с проблемной задолженностью.

3.1.2. Участвует в работе по изучению рынка банковского кредитования юридических лиц.

3.1.3. Консультирует клиентов по вопросам кредитования и выдачи банковских гарантий.

3.1.4. Участвует в разработке проектов кредитных договоров и договоров обеспечения.

3.1.5. Ведет учет заключенных кредитных договоров, договоров обеспечения и проведенных по ним операций в соответствии с принятыми в Банке правилами.

3.1.6. Участвует в подготовке данных для совещаний, на которых рассматриваются вопросы, относящиеся к деятельности Отдела.

3.1.7. При необходимости участвует в совещаниях, на которых рассматриваются вопросы, относящиеся к деятельности Отдела.

3.1.8. Консультирует работников Банка в области осуществления кредитных операций юридических лиц.

3.1.9. Принимает участие в составлении отчетности по кредитным операциям, в том числе налоговых регистров и регистров для составления отчетности по МСФО.

3.1.10. Изучает законодательство и современные технологии в области банковского кредитования юридических лиц.

3.1.11. Разрабатывает и представляет Начальнику Отдела текущие отчеты о своей деятельности.

3.1.12. Участвует в разработке проектов внутрибанковских нормативных документов по операциям Отдела.

3.1.13. При необходимости выполняет функции других сотрудников Отдела.

3.1.14. Осуществляет мероприятия в рамках противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

3.1.15. Вносит предложения Начальнику Отдела по совершенствованию имеющихся и внедрению новых форм и методов работы.

3.1.16. Выполняет иные обязанности в рамках полномочий, определяемых внутренними документами Банка, законодательными актами.

3.2. При осуществлении своих функций Кредитный инспектор обязан:

3.2.1. Выполнять обязанности в соответствии с политикой и процедурами Банка по оказанию банковских услуг и развитию Банка.

3.3. При осуществлении своих функций Кредитный инспектор имеет право:

3.3.1. Готовить проекты приказов по вопросам, входящим в его полномочия.

3.3.2. Вести переговоры с клиентами от имени Банка в пределах своей компетенции согласно данной должностной инструкции.

4. Специалист по экономической защите.

4.1. Специалист по экономической защите выполняет следующие функции:

- занимается оформлением кредитного дела кредитополучателя;

- проверяет предоставленные заемщиком документы и данные на соответствие действительности и подлинности.

- анализирует финансовую активность заемщика;

Принимает участие в управлении финансами Работодателя.

- принимает участие в представлении налоговой и статистической отчетности в контролирующие органы.

Бизнес-процессы управления организации

Итак, согласно российскому законодательству ОАО «Россельхозбанк» предоставляют следующие основные услуги:

1) Валютный обмен - эта банковская деятельность играет важную роль для международных финансовых деятельности и взаимодействия.

2) Предоставление вкладов - способ накопления денежных средств банком.

3) Кредитование - основная сфера банковской деятельности; банки способствуют движению денежных средств в экономике и поддерживают предприятия, предоставляя кредиты на приобретение основных средств, поставки и т.д.

4) Лизинг.

5) Инвестиционная деятельность

6) Консультирование

Исходя из оказываемых банком услуг, можно выделить следующие основные бизнес-процессы верхнего уровня (рис. 10):

Рис. 10 Бизнес-процессы верхнего уровня в банковской деятельности

В рамках данного раздела курсовой работы будет рассмотрено направление кредитного отдела Калининградского филиала ОАО «Россельхозбанк». Так, кредитование клиентов включает различные услуги, такие как:

- предоставление обеспеченных и не необеспеченных кредитов;

- предоставление овердрафтов и кредитных линий;

- предоставление инвестиционных кредитов;

- предоставление банковских гарантий;

- предоставление услуг факторинга;

- предоставление лизинговых услуг.

Ниже (рис. 11) изображена общая схема бизнес-процесса кредитования, осуществляемая в рамках функционирования кредитного отдела банка:

Рис. 11 Процесс кредитования клиента

Итак, рассмотрим основные этапы в процессе кредитования:

1) Формирование кредитного досье - кредитный специалист запрашивает определенный пакет документов, который включает заявку на выдачу кредита, анкету, устав организации, копии паспортов руководителей, бухгалтерские формы 1, 2 и 3 (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет об изменениях капитала) и т.д. Далее собранные документы по заемщику подшиваются в кредитное досье и передаются в юридический отдел и отдел экономической безопасности. Этап создания досье включает:

- проверка наличия необходимых документов;

- запрос дополнительных документов.

Рис. 12 Формирование кредитного досье

2) Верификация - этот этап состоит из нескольких пунктов: данные клиента проверяются отделом экономической безопасности и юридическим отделом (эти действия идут параллельно), по завершении проверки при положительном результате кредитное досье передается кредитному специалисту;

- проверка ОЭБ - включает в себя проверку клиентов на ПОД/ФТ (эта часть верификации происходит только при первичном обращении клиента, то есть проверяются только новые клиенты, которые еще не имеют счет в данном банке), проверку в бюро кредитной истории (БКИ) и федеральной налоговой службе (ФНС), так же могут использоваться другие внешние или внутренние ресурсы и базы данных;

- проверка ЮО - юридический отдел проверяет достоверность финансовых документов и прочих данных из кредитного досье, предоставленных юридическим лицом при подаче заявки на кредит;

Рис. 13 Верификация

- при наличии негативной информации кредитный специалист сообщает клиенту об отказе в выдаче кредита, при отсутствии передает кредитное досье в УКР.

3) Анализ УКР - кредитный отдел банка предоставляет отчет об уровне кредитных рисков, который включает категории и уровень риска, качество обслуживания долга, предлагаемые сумму и процент кредита, рассчитанную ставку резервирования и прочие финансовые показатели и индикаторы.

Рис.14 Анализ УКР

4) Рассмотрение досье КК - принятие решения о кредитовании клиента проводится на основании всех собранных документов, результатах проверки и экспертных мнениях и фиксирование его в кредитном протоколе:

-отказ - в данном случае рассмотрение заявки прекращается, о чем информируют клиента;

- предложение отлагательных условий - в редком случае банк может предложить клиенту выполнить определенные условия, после чего заявка на кредит будет одобрена;

- одобрение сделки - после поддержки заявки на выдачу кредита бизнес-процесс переходит на следующий этап.

Рис.15 Рассмотрение кредитного досье КК

5) Оформление кредита - после одобрения кредитной сделки начинается организация её исполнения:

- открытие счетов в УОУ - распоряжение на открытие счета дается банковской бухгалтерией и далее в АБС открывается или резервируется номер счета;

- подпись договора - встреча с клиентом и заключение соглашения о выдаче кредита;

- распоряжение о выдаче/переводе денег - после подписи договора клиентов бухгалтерский отдел дает распоряжение о выдаче или переводе денег.

Рис. 16 Оформление кредитной сделки

6) Сопровождение кредита -он включает в себя контроль погашения, ежеквартальные профессиональные суждения об уровне кредитного риска и т.д.

Таким образом, корректная реализация функционирования процесса кредитования напрямую влияет на получение банком прибыли. Помимо этого, использование информационного решения позволит сократить «бумагооборот», а также уменьшить затраты трудовых и временных ресурсов банка.

На каждом этапе бизнес-процесса существует необходимость проводить работу с различными пакетами документов, проводить различные расчеты и т.д.

Таким образом, можно выделить следующие ключевые причины необходимости автоматизации:

- сокращение длительности цикла кредитования;

- уменьшение ошибок в деятельности сотрудников;

- получение автоматически вычисленных финансовых показателей для экспертных суждений;

- уменьшение трудозатрат.

Информационные потоки на предприятии

В деятельности ОАО «Россельхозбанк» ведущей CRM-системой, используемой в рамках автоматизации банковской деятельности, является OracleSiebelCRM.

Так, Oracle Siebel CRM - это система управления взаимоотношениями с клиентами, позволяющая построить комплексную корпоративную информационную систему, автоматизирующую как операции фронт-офиса: управление кредитами, сервисом, маркетингом и взаимоотношения с клиентами; так и бэк-офисные: аналитика, управление заказами и персоналом, расчет компенсаций сотрудникам и т.п., а также интеграция с любыми ИТ-системами клиента.

В маркетинге с помощью Oracle Siebel CRM оценивают эффективность затрат. Позволяя анализировать не только первичный отклик от различных акций, но и окончательную прибыльность, даже если реальное заключение контракта занимает несколько месяцев. Помимо этого, Oracle Siebel CRM предоставляет инструменты формирования целевой аудитории, управления привлечением клиентов от телемаркетинга до проведения полномасштабной рекламной кампании и передачи информации о выявленных потенциальных клиентах в кредитный отдел банка.

Oracle Siebel CRM позволяет организовать системное управление кредитами - распределение потенциальных клиентов, отработку и подготовку контрактов, управление мотивацией сотрудников.

Сервисные модули Oracle Siebel CRM обеспечивают информированность и повышают профессионализм кредитных специалистов, контроль сроков и ответственности за каждый клиентский запрос о возможности предоставления кредита.

Прозрачность и контролируемость процессов реализованных в Oracle Siebel CRM, позволяет четко и быстро адаптировать ОАО «Россельхозбанк» к новым условиям, конкурентной борьбы и развитию.

Рис. 17 Схема взаимодействия Oracle Siebel CRM

Вместе с тем в настоящее время в деятельности ОАО «Россельхозбанк» в целом и его кредитного отдела в частности используются лишь встроенные системы отчетности, при этом используется только их базовый функционал, исключением является отчетность по простою банкоматов.

В этой связи был проведен анализ всех существующих формализованных ИТ-процессов, которые в настоящее время эксплуатируются в банке.

1) Каталог услуг

Каталог услуг в банке автоматизирован на платформе BMC Remedy ITSM Suite 7. Он представляет собой неполный и не актуализированный перечень, которыйвключает в себя 17 услуг. На данный момент в Каталоге отсутствуют услуги по сопровождению банковского прикладного ПО, с которыми связано значительное число возникающих инцидентов и запросов. Каталог используется только в качестве перечня для привязки в процессе управления инцидентами.В ближайшем времени в банке планируется актуализация Каталога ИТ-услуг.

2) Управление инцидентами

Процесс управления инцидентами практически не регламентирован и осуществляется в соответствии с указами в банке, изданными отдельно для каждой услуги, при этом указы существуют не для всех услуг. Отсутствует единая точка контакта с пользователями, запросы на обслуживание и инциденты поступают по разным каналам: посредством почты, специальной формы разработанной на Sharepoint на корпоративном портале для пользователей, телефонных звонков напрямую в определенные подразделения ИТ (сразу непосредственно специалистам), через консоль BMC Remedy ITSM Suite 7 в службу ServiceDesk. При этом часть инцидентов фиксируется сотрудниками ServiceDesk в консолиBMC Remedy ITSM Suite 7, а остальные в дополнительных самописных системах другими подразделениями или же не фиксируются вовсе, сохраняются только в базе почтовых переписок.

Используется только часть функциональных возможностей консолиBMC Remedy ITSM Suite 7, так примеру, специалисты не обязаны указывать промежуточные статусы выполнения работ, так же не используется блок по учету трудозатрат.

Отсутствует перечень критериев приемки и сроков решения инцидентов за исключением инцидентов, связанных с получением доступа к ИС. Порядок работ по исправлению инцидентов также не определен и разнится от подразделения к подразделению: в некоторых имеются координаторы, назначающие ответственных за работы, в других назначение происходит самостоятельно.

3)Управление запросами на обслуживание

В BMC Remedy ITSM Suite 7 не проводится регистрация запросов на обслуживание, для них предназначена система документооборота Sharepoint. При этом подача заявок на обслуживание также не регламентирована и происходит посредством специальных служебных записок.

4) Управление конфигурациями и активами

Управление конфигурациями и активами выполняется на низком уровне, учет списанных и новых закупленных конфигурационных единиц ведется выборочно. В ближайшее время на предприятии планируется обновление действующей инфраструктуры и централизация закупок. В CMDB консоль BMC Remedy ITSM Suite 7учитываются такие конфигурационные единицы, как: АТМ, банкоматы, устройства самообслуживания.

5) Управление уровнем услуг

Процесс управления уровнем услуг находится на низком уровне, практически отсутствует контроль за выполнением установленных договоренностей. Лишь для единичных услуг описаны сценарии и требования по восстановлению на случай сбоев.

6) Управление изменениями

Процесс управление изменениями - единственный регламентированный процесс, работа в нем происходит на качественном уровне.

7) База знаний

Не существует единой базы знаний, информация подразделена по подразделениям, однако внедрение процесса по управлению базой знаний в ближайшее время не планируется.

В этой связи одним из главных пунктов будет интеграция с внешними системами.

Далее рассмотрим интегрируемые системы банка при процессе осуществления деятельности по кредитованию (рис. 18).

Рис. 18 Общая схема интеграции

Так, необходимо наличие двухсторонней интеграции через API с АБС, используемой в ОАО «Россельхозбанк», должна происходить синхронизация (периодическая и по запросу пользователя) данных (рис. 19):

Справочники и счета:

- данные поступают из АБС;

- данные должны быть недоступны для изменения через интерфейс выбранного внешнего решения;

Договора и клиенты:

- данные поступают в АБС из выбранного решения.

Рис. 19 Обмен данными с АБС

Ещё одна важная интеграция - взаимодействие с Бюро кредитной истории (рис. 20), синхронизация в данном случае односторонняя:

- запросы в БКИ информации по клиенту - ответ приходит в виде xml-файла;

- передача данных клиента из БКИ.

Рис. 20 Данные из БКИ

В рамках интеграции должна быть реализована возможность получения электронных писем (оповещений) и создания задач.

Таким образом, необходима система, способная удовлетворить всем описанным выше требованиям.

Для автоматизации описанных требований могут подходить два типа информационных решений: CRM-системы и системы электронного документооборота. Сравним их по базовой функциональности.

Таблица 1. Сравнение CRM-систем и СЭД

	СRM	Электронный документооборот
Основные функции	· Клиентская база Для данного сравнения в качестве примера CRM-системы взят функционал отраслевого информационного решения "НОРБИТ: Microsoft Dynamics CRM для управления банковским обслуживанием и продажами услуг" · Создание матрицы продуктов · Управление продажами · Управление маркетингом · Управление персоналом, постановка и контроль выполнения задач · Управление call-центром · Работа с просроченной дебиторской задолженностью (коллекторы) · Согласование и утверждение кредитных заявок · Аналитический блок	· Хранилище электронных документов Основано на функциональности решения Microsoft SharePoint 2013 · Создание бизнес-процессов (согласование информации, получение данных из внешних систем) · Использование клиентского ПО для доступа к документам на портале · Поиск · Аналитика
Наличие базы данных	Есть	Есть
Наличие базы знаний	Есть	Есть
Оповещения (автоматическая постановка задач)	Есть	Есть
Отчетность	Есть	Есть
Расчет финансовых показателей	Есть	Есть возможность хранения Excel-файлов, в которых можно настроить расчет формул
Импорт данных	Есть	Есть
Настройка прав доступа	Есть	Есть
Возможность добавления дополнительного функционала	Есть	Более ограниченная

Исходя из данного сравнения, можно сделать вывод, что CRM-система по имеющемуся функционалу будет более подходящей для целей кредитования ОАО «Россельхозбанк».

Модель бизнес-процессов в нотации IDEF0

В рамках методологии IDEF0 (IntegrationDefinitionforFunctionModeling) бизнес-процесс представляется в виде набора элементов-работ, которые взаимодействуют между собой, а также показывается информационные, людские и производственные ресурсы, потребляемые каждой работой (рис. 21.).

Стрелки входа (входят в левую грань работы) - изображают данные или объекты, изменяемые в ходе выполнения работы. В данном случае входными элементами служат анкета-заявление клиента, также сведения о самом клиенте, об его обеспечении. Предоставляется копия устава, копия контракта, справка от ГНИ и ПФ РФ. Также отчеты по бизнес - плану и за прошлый год.

Рис. 21. Контекстная диаграмма «Кредитование юридических лиц» в ОАО «Россельхозбанк» в нотации IDEF0

Стрелки управления (входят в верхнюю грань работы) - изображают правила и ограничения, согласно которым выполняется работа. В данной предметной области управление осуществляется следующими документами: Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон 'О банках и банковской деятельности', Федеральный закон 'О кредитных историях', кодекс об Административных правонарушениях, лицензия банка, конституция РФ, Уголовный кодекс РФ.

Стрелки выхода (выходят из правой грани работы) - изображают данные или объекты, появляющиеся в результате выполнения работы. В результате выполнения возможны три выхода: отказ в получении расчета кредита, возникающий вследствие каких-то нарушений правил, расчет кредита, а также информация о клиенте в БКИ. Помимо того денежная ссуда, документы заемщика. Со стороны банка: отчетность, уведомление о сроках.

Стрелки механизма (входят в нижнюю грань работы) - изображают ресурсы, необходимые для выполнения работы, но не изменяющиеся в процессе.Выступает информационная система банка, а также служащие самого банка такие, как агенты, оценщики, специалисты и бухгалтерия, вследствие которых осуществляется оформление кредита и получения кредита. Налоговый и пенсионный фонды, вычислительная техника, локальные и глобальные сети, поручитель заемщика, бюро кредитных историй, и страховая фирма.

После того как контекст описан, проводится построение следующих диаграмм в иерархии. Каждая последующая диаграмма является более подробным описанием (декомпозицией) одной из работ на вышестоящей диаграмме. Таким образом, вся система разбивается на подсистемы до нужного уровня детализации. В данной предметной области осуществляется множество процессов. Средства BPWIN позволяют повести их декомпозицию - разбить созданную раннее систему на подсистемы (рис. 22.).

В процессе декомпозиции можно выделить следующие подсистемы:

1.Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита кредитной комиссией

2.Контроль за соблюдением законодательства (избегание рисков)

3.Заключение договоров

4.Открытие ссудного счета

5.Сопровождение кредитного договора (мониторинг кредита)

Рис. 22. Декомпазиция первого уровня контекстной диаграммы «Кредитование юридических лиц» в ОАО «Россельхозбанк»

Каждый процесс управляется различными законодательными уставами, а также исполняется различными специалистами в своей области:

1.Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита

Здесь сотрудниками учреждения обрабатываются поступающие заявления от физических лиц, проверяется правильность указанных данных.

2.Контроль за соблюдением законодательства

Входными потоками функции «Контроль за соблюдением законодательства» являются: заявление на получение кредита, служебная записка от кредитного отдела, правоустанавливающие документы. Выходным потоком этой функции является заключение о правоспособности.

3. Заключение договоров

Здесь осуществляется выбор страховой компании для конкретного клиента и оформление договора.Основой функцией является положительное заключение кредитной комиссии банка. Выходом этого процесса являются кредитный договор, договор по обеспечению, заполнение кредитного дела клиента. Так же направляется распоряжение бухгалтерии банка открыть ссудный счет юридическому лицу.

4.Открытие ссудного счета

Для его открытия нужно распоряжение кредитного агента (который несет полную ответственность за предоставление кредита юридическому лицу), и:

Карточка с образцами подписей и оттиском печати, заверенная нотариально.

Справки из ГНИ и отделения ПФ РФ о намерении открыть ссудный счет.

Выходом процесса является открытый ссудный счет и обязательства кредитного агента контролировать поступление средств на счет, списание средств со счета, информирование клиента о состоянии счета.

5.Сопровождение кредитного договора

Здесь осуществляется расчет кредита и его обслуживание, в течение которого он будет выполняться. Подразумевается исполнение своих обязанностей по договору сторон: банка, клиента, возможно поручителя. Регулирующим актом можно считать кредитный договор. На основе данных полученных в этом процессе дополняется кредитная история клиента.

Итак, основу методологии IDEF0 составляет графический язык описания бизнес - процессов. Модель в нотации IDEF0 представляет собой совокупность иерархически упорядоченных и взаимосвязанных диаграмм. Каждая диаграмма является единицей описания системы и располагается на отдельном листе [1,2,3].

Функциональная модель представляет собой формализованное описание процесса кредитования юридических лиц. Построение модели начинается с определения цели и выбора точки зрения, с которой будет рассмотрен данный процесс.

Цель - автоматизировать процесс кредитования юридических лиц, точка зрения - начальника управления банковских технологий. Построение функциональной модели начинается с построения контекста диаграммы.

В результате декомпозиции была построена модель существующего процесса кредитного отдела ОАО «Россельхозбанк» ( рис. 23).

Входными интерфейсными дугами являются юридические документы заёмщиков, документы по предлагаемому обеспечению, финансовая отчётность и справки, база данных.

Управлением служат основные установленные формы договоров, положение о филиале Банка, заявка на рассмотрение о предоставлении кредита (приложение Д), форма анкеты заёмщика, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 №54-П).

...