Автоматизация бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Пермский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования

«Национальный исследовательский университет

«Высшая школа экономики»

Факультет экономики, менеджмента и бизнес-информатики

Выпускная квалификационная работа

Автоматизация бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг

Чагина Александра Андреевна

Пермь, 2020 год



Аннотация

Выпускная квалификационная работа на тему «Автоматизация бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг». Автор: Чагина Александра Андреевна, 4 курс, факультет Экономики, Менеджмента и Бизнес-информатики, направление Бизнес-информатика. Руководитель: Шестакова Лидия Валентиновна, к.ф.-м.н., доцент, доцент кафедры информационных технологий в бизнесе. В данной работе описан процесс проектирования и автоматизации бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг. Был проведен анализ процесса, на основании которого проведено моделирование процесса AS IS и TO BE с учетом обнаруженных рисков. Автоматизация процесса было выполнено на платформе GreenData. Работа содержит 56 страниц, 25 иллюстраций, 5 таблиц. Год издания 2020. Кафедра информационных технологий в бизнесе.



Оглавление

Введение

Глава 1. Анализ банковских услуг

1.1 Обзор банковских услуг

1.2 Лизинг

Глава 2. Проектирование бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг

2.1 Описание процесса принятия решения по заявке на лизинг

2.2 Моделирование процесса принятия решения по заявке на лизинг

Глава 3. Автоматизация бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг

3.1 Платформа GreenData

3.2 Технология построения бизнес-процессов на платформе GreenData

3.3 Автоматизация бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг на платформе GreenData

Заключение

Библиографический список



Введение

Бизнес-процесс -- это целенаправленная совокупность взаимосвязанных видов деятельности, которая по определенной технологии преобразует входы в выходы, представляющие ценность для потребителя (клиента) [1]. Использование процессного подхода за последнее время стало неотъемлемой частью управления предприятием. Выделение и документирование процессов позволяют систематизировать работу компании, контролировать качество производимого продукта или услуги. Но главным преимуществом внедрения процессного подхода является возможность анализа и бесконечное совершенствование работы организации, что приводит к улучшению показателей эффективности и производительности.

Многие российские и зарубежные банки ввели в практику понятия моделирования и реинжиниринга бизнес-процессов. Это дает возможность на ранних стадиях выявлять проблемы организации деятельности, совершенствовать принципы работы, грамотно внедрять современные информационные технологии. Кроме того, анализ процессов позволяет дать точную оценку о степени удовлетворенности клиента. Большим спросом пользуются различные ИТ решения, способные учитывать индивидуальные особенности работы конкретной банковской организации.

Какие цели ставит себе банковская организация при регламентировании бизнес-процессов? Во-первых, распределение ответственности между сотрудниками, обучение новых кадров. Система процессов позволяет дать подчиненному четкие должностные инструкции. Во-вторых, эффективная автоматизация процессов организации. В-третьих, управление операционными рисками. Все вышеописанные пункты ведут к увеличению эффективности работы банка, что делает его сильнее среди конкурентов и более клиентоориентированным [2].

Одной из основных банковских операций является предоставление лизинга - формы кредитования для приобретения основных средств предприятиями и других товаров физическими и юридическими лицами. Чаще всего предметом лизинга являются автомобили, недвижимость, оборудование. Этот процесс является довольно трудоемким, поскольку для принятия решения необходимо провести целый ряд операций, задействовать и интегрировать различные подразделения сотрудников.

Объектом исследования является процесс принятия решения по заявке на лизинг автомобиля, предмет исследования - методы и средства автоматизации процесса. Целью исследования является автоматизация бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг. В связи с поставленной целью стоят следующие задачи:

Обзор услуг, предоставляемых банком.

Выполнение описания процесса принятия решения по заявке на лизинг.

Проектирование процесса принятия решения по заявке на лизинг.

Анализ технологии построения бизнес-процессов на платформе GreenData.

Автоматизация процесса принятия решения по заявке на лизинг на платформе GreenData.



Глава 1. Анализ банковских услуг

1.1 Обзор банковских услуг

Банк и банковские услуги представляют собой одну из важнейших составляющих кредитно-финансовой системы государства. Они оказывают влияние на функционирование многих предприятий и организаций. Характеристиками данного типа услуг являются неосязаемость и абстрактность, так как их невозможно ощутить до получения результата. Основным объектом банковской услуги является капитал. Все действия, осуществляемые в рамках банковских услуг, направлены на перемещение, хранение и оборот денежных средств между субъектами.

Принято выделять следующие группы банковских услуг [3]:

Кредитные услуги.

Инвестиционные услуги.

Расчетно-кассовые услуги.

Трастовые услуги.

Консультационные услуги.

Прочее.

Теперь следует выделить, что каждую группу друг от друга отличает, какие именно финансовые операции входят в них.

Кредитные услуги -- это вид услуги, при которой банк осуществляет предоставление займов под определенный процент. В такому типу банковских услуг относят коммерческое и потребительское кредитование, а также типы косвенного кредитования - лизинг, факторинг, форфейтинг, учетно-вексельный бизнес и гарантийный бизнес. Цели получения кредита могут быть разные, например, увеличение оборотного капитала организации, финансирование производственных затрат, потребительские цели отдельного физического лица. Кредитные услуги составляют основной удельный вес активов банка, поэтому принято считать их одной из основных предоставляемых услуг. Они могут быть оказаны как физическим, так и юридическим лицам. Также, в осуществлении кредитной услуги банк может оказаться посредником между хозяйственными единицами и субъектами экономического оборота, которые временно нуждаются в привлечении дополнительных денежных средств.

Инвестиционные услуги -- это предложение потребителю вариантов для инвестирования собственных денежных средств. В этому типу услуг относят сберегательные услуги (вклады до востребования, сберегательные вклады, депозиты), инвестиционное посредничество на фондовом рынке, рынке драгоценных металлов и культурных ценностей, рынке недвижимости. Банк является одним из каналов распределения денежных потоков между инвесторами (владельцами избыточного капитала) и заемщиками. Инвестиции могут быть как собственные, так и привлеченные. Привлеченные банком инвестиции предполагают наличие определенного набора инструментов, которым клиенты могут пользоваться для извлечения выгоды и прибыли. Однако получение дохода не единственная задача банковской инвестиционной деятельности. Одной из задач является обеспечение исполнения обязательств перед собственными вкладчиками.

Расчетно-кассовые услуги -- это услуги по проведению денежных расчетов путем ведения счетов по поручению клиентов. Соответственно, важной составляющей этого типа услуг является банковский счет - способ отражения движения денежный сумм. Банк вправе брать комиссию с клиента за открытие и организацию работы счета.

Банковские организации являются посредниками в процессе движения денежных сумм, подлежащих уплате за товары и услуги. Данный тип услуг крайне важен для экономики страны, так как он контролирует весь процесс движения товарно-материальных ценностей. К расчетно-кассовым услугам относят само расчетно-кассовое обслуживание, выпуск и обслуживание пластиковых карт (дебетовых, кредитных, дисконтных), валютное обслуживание.

Трастовые услуги -- это услуги по управлению имуществом клиента на основе его доверия банку. К этому типу услуг относят доверительное управление имуществом (передача имущества в наследство, опека и попечительство над имуществом), управленческое обслуживание (управление средствами пенсионных, благотворительных и прочих специальных фондов), эмиссионное посредничество, депозитарное и трансфер-агентское обслуживание. При оказании трастовой услуги банк может выполнять два действия: быть представителем клиента и полностью распоряжаться его имуществом в рамках договора, или выполнять только определенный набор действий, указанный в договоре. Трастовые операции являются особо привлекательными для коммерческих банков, потому что они способствуют расширению клиентской базы, приобретению контроля над организациями и различными фонами, увеличению влияния банка как участника фондового рынка.

Консультационные услуги -- услуги по информированию клиента по вопросам, связанных с банковской деятельностью. К таким услугам относят аудиторское обслуживание, правовое консультирование, управленческое и финансовое консультирование. Консультационные услуги делятся на два типа: общие и специальные. Общими услугами являются консультации по открытию и ведению счета, по ведению кредитных и депозитных операций, по ведению операций с ценными бумагами и так далее. Специальные же услуги отличаются тем, что вопросы могут иметь смежный характер и относится к таким сферам как, юриспруденция, аналитика, аудит.

К прочим услугам можно отнести страхование, разработку банковских технологий, нотариальное обслуживание. Характерной чертой этого вида услуг является неявная цель стремления к увеличению дохода коммерческого банка.

Таким образом, следует вывод, что банк оказывает множество услуг как физическим, так и юридическим лицам. Каждая из них является сложным многоступенчатым процессом с набором операций, в которых задействованы несколько лиц и подразделений. Важной задачей каждого банка является не только сам результат, но и контроль выполнения каждого составляющего процесс действия.

1.2 Лизинг

Лизинг (от англ. «leasing» - аренда) -- это вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату на определенный срок на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем (согласно федеральному закону «О лизинге»). Из определения следует вывод, что лизинг - только одна из форм инвестиционной деятельности. Этот вид банковских услуг появился в России сравнительно недавно. Объектом лизинга (финансовой аренды) может выступать как движимое (автомобили, оборудование), так и недвижимое имущество (сооружения, здания).

В лизинге, как правило, принимают участие три субъекта: лизингополучатель, лизингодатель, продавец (рис.1.2.1). Лизингополучатель - лицо, которое берет имущество в аренду. Лизингодатель - лицо, дающее некое имущество в аренду (коммерческий банк, лизинговая компаний, финансово-кредитные организации). Продавец - лицо, которое является поставщиком имущества для лизингодателя. Также могут участвовать финансирующие организации (банки), страховые компании.

Рисунок 1.2.1- Субъекты лизинга

Чаще всего роль лизингодателя на себя берет лизинговая компания, которая занимается закупкой необходимого для лизингополучателя оборудования. Между лизинговой компанией и лизингополучателем заключается договор, который учитывает следующие моменты: срок, стоимость лизинга, срок службы и период амортизации оборудования и так далее. Право собственности остается за лизинговой компанией до полного погашения суммы по договору. Однако в договоре лизинга также может быть предусмотрен выкуп лизингового имущества. Лизинг делится на два вида: финансовый и оперативный. Суть финансового лизинга заключается в том, что срок договора практически одинаково соотносится со сроком службы имущества. При оперативном лизинге же срок, указанный в договоре, короче, чем нормативный срок службы имущества. При этом амортизация происходит частично. Чаще всего оперативный лизинг востребован в том случае, если имущество необходимо на короткий срок.

Также стоит упомянуть о важности такого аспекта как лизинговые платежи и методика их расчета. Принято выделять три основных методики:

«С фиксированной общей суммой».

В этом случае общая сумма выплат делится на равные доли (аннуитетные платежи) в течение всего срока договора.

«С авансом».

По данной методике лизингополучатель по заключению сделки выплачивает аванс. Оставшаяся сумма так же разбивается на аннуитетные платежи, как было указано в методике 1.

«Минимальных платежей»

В этом случае в сумму выплат включают сумму амортизации оборудования, плата за использованные заемные средства, плату за дополнительные услуги, стоимость выкупаемого имущество, если это было указанно в лизинговом соглашении.

Также стоит отметить, что методика может предусматривать скорое возмещение стоимости оборудования, взятого в лизинг. Соответственно, наименьшая сумма процентов будет начисляться на оставшуюся стоимость. Если же выплата первых платежей происходит позднее, то первоначальная стоимость оборудования, предоставленного в лизинг, увеличивается за счет уже начисленных процентов [4].

Лизинг имеет следующие преимущества для лизингополучателя [5]:

Средства на уплату лизинговых платежей формируются до образования облагаемой налогом прибыли.

Учет и амортизация взятого в лизинг имущества отражается на балансе лизингодателя.

Лизинг может быть единственным источником средств для фирмы, не имеющей достаточных активов.

Появляется возможность скорого обновления устаревшего оборудования.

Увеличение производственного потенциала.

В случае малого спроса есть возможность вернуть взятое в лизинг имущество обратно лизингодателю.

Банк же в данном процессе может выполнять следующие действия:

Кредитование лизинговых компаний.

Контроль лизинговых компаний как дочерних.

Создание собственной лизинговой компании.

Участие в сделке в качестве лизингодателя или лизингополучателя.

Проектирование лизинговых операций.

Аудиторская проверка лизингополучателя (оценка его имущества, финансового состояния).

Разработка договора лизинга и прочих документов.

Контроль над поступлением лизинговых платежей.

Основными причинами вступления коммерческого банка на рынок лизинговых услуг являются факт того, что лизинг - один их самых капиталоемких видов деятельности, а банк - один из основных держателей денежных средств. Соответственно, банк увеличивает доходность своей деятельности за счет сделки. Также процесс предоставления лизинга близок к выдаче ссуды или кредита, поэтому банк обладает достаточными полномочиями и настроенными механизмами для оказания данного вида финансовых услуг.

В первой части главы были выделены основные виды банковских услуг, отличительные черты и особенности функционирования в банковской организации.

Во второй части главы был более детально изучен такой вид банковских услуг, как лизинг. Также были выделены следующие аспекты:

Субъекты лизинга.

Виды лизинга.

Методики расчета платежей.

Преимущества для лизингополучателя.

Роль банка в лизинговой операции.



Глава 2. Проектирование бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг

2.1 Описание процесса принятия решения по заявке на лизинг

Целью работы является проектирование процесса принятия решения по заявке на лизинг. Для более точного проектирование будет рассматриваться заявка на лизинг автомобиля. Любое проектирование процесса начинается с его описания -текстового, табличного и так далее.

В проектируемом бизнес-процесса необходимо выделить основные этапы:

Заполнение анкеты лизингополучателя и поручителей.

Заполнение формы заявки на лизинг.

Проведение ряда проверок по всем контрагентам, указанным в заявке.

Верификация данных клиента сотрудником банка.

Скоринг лизингополучателя и поручителей.

Создание лимита на заявку.

Анализ критериев по результатам проверок на шаге 3.

Рассмотрение кредитными специалистами заявки на лизинг.

Одобрение/отклонение заявки на лизинг.

Далее следует выделить основных лиц, участвующих в процессе принятия решения по заявке на лизинг (если предмет лизинга - автомобиль):

Дилер, дилерский центр - поставщик предмета лизинга.

Лизингополучатель - лицо, берущее имущество в лизинг.

Сотрудник центра обработки заявок - лицо, выполняющее верификацию заявки, сотрудник банка.

Кредитный специалист, кредитный аналитик - лицо, принимающее решение по заявке на лизинг, сотрудник банка.

После описания участников процесса следует детальное описание каждого этапа процесса принятия решения по заявке на лизинг.

Заполнение анкеты лизингополучателя и поручителей

При подаче заявки на лизинг первым делом необходимо заполнить анкетные данные лиц, принимающих участие в заявке - лизингополучатель, поручители и бенефициары. Данные заполняются сотрудниками дилерского центра. На специальных формах заполняются личные данные лизингополучателя (наименование организации, ИНН, ОГРН, КПП, код ОКВЭД и вид деятельности, дата регистрации), адреса компании, данные о руководителе (ФИО, дата рождения, паспортные данные), бухгалтерская отчётность за последний год, информация об имеющемся автопарке, список бенефициаров компании с указанием процентной доли в уставном капитале, имеющееся дополнительное обеспечение. Подобная информация заполняется и о поручителях. Также отдельно заводится информация о бенефициарах (ФИО/наименование организации, ИНН, паспортные данные, доля в уставном капитале). На этом первый этап заканчивается. В среднем этап занимает около 1 часа. Далее следует заполнение самой заявки на лизинг.

Заполнение формы заявки на лизинг

После заполнения всех необходимых анкет следует этап заполнения формы заявки на лизинг. Данные заполняются сотрудниками дилерского центра. Изначально указывается, кем была заведена заявка - дилер, ФИО продавца, номер телефона. Далее заполняется общая информация о параметрах лизинга - лизинговая программа и продукт, необходимая сумма финансирования, процентная ставка, срок и цель лизинга, авансовый платеж (в процентах и денежном эквиваленте), выкупная стоимость (в процентах и денежном эквиваленте), дата отгрузки, предварительный график платежей. Далее вносится информация о самом предмете лизинга - автомобиле. Это включает в себя данные о модели автомобиля, цвете, объеме двигателя, стоимости транспортного средства, авансовом платеже и выкупной стоимости за 1 единицу. В среднем время этапа - 30 мин.

Проведение проверок по всем контрагентам, указанным в заявке

После того, как все необходимые данные были заведены, наступает этап проверки данные контрагентов с целью формирования оценки их благонадежности. Он включает в себя такие проверки, как банкротство по данным ЕФРСБ, получение кредитной истории из БКИ, поиск арбитражных дел и обременений, поиск исполнительных производств по данным ФССП, проверка статуса компании, проверка действительности паспорта контрагентов-физических лиц, поиск автомобилей по реестру залогов (если автомобиль с пометкой Б/У). Для получения данных используются различные сервисы такие, как СПАРК, Credit Registry. Поэтому процесс можно считать полуавтоматическим. Данные обо всех проверках сохраняются в заявке на лизинг. Время этапа-1 час. Но также может быть и дольше в зависимости от работоспособности сервисов. Если были найдены критерии, за которыми следует автоматический отказ клиенту (у каждого банка критерии индивидуальны), то заявка прекращает дальнейшее прохождение по процессу. Ей присваивается статус «Автоматический отказ».

Верификация данных клиента сотрудником банка

После того, как все необходимые проверки (кредитная история, банкротство, исполнительные производства, арбитражные дела) были выполнены, сотрудник центра обработки заявок осуществляет верификацию данных клиента, его поручителей и бенефициаров. Целью данной задачи является нахождение несоответствий и ошибок в данных клиента, которые могли быть допущены по вине дилера, заполнявшего анкеты контрагентов и заявку, или по вине самого лизингополучателя. Если же были найдены недочеты, заявка передается обратно дилеру на внесение изменений. Этап длится в среднем 1 час.

Скоринг лизингополучателя и поручителей

После того, как данные были верифицированы, наступает этап расчета скоринга по заявке на лизинг. Скоринг -- это система оценки кредитоспособности контрагента. Данная система основана на оценке ряда критериев. Система оценивания у каждого банка уникальна и индивидуальна. Процесс осуществляется автоматически за счет заложенной методики расчета вычислимых показателей по заявке. В качестве вычислимых показателей могут выступать процент авансового платежа, регион местонахождения лизингополучателя, семейное положение. В зависимости от значения каждому показателю присваивается свой балл.

Например, если процент авансового платежа меньше 30%, этому показателю присваивается балл 40, если выше- 60%, и так по каждому показателю. Затем баллы суммируются, получается общий скоринговый балл по клиенту. В зависимости от балла устанавливается класс скоринга. Например, если сумма баллов входит в интервал от 0 до 100, класс скоринга равен 10. Эти значения будут влиять на решение, принимаемое кредитными специалистами. Длительность этапа - 1 час.

Создание лимита на заявку

Далее происходит создание лимита на заявку на лизинг, в рамках которого лизингополучателю может быть одобрен лизинг. Лимит формируется кредитным специалистом. В расчет берутся уже имеющиеся лизинг и кредиты лизингополучателя, если есть, а также его финансовое состояние. Длительность этапа - 1 час.

Анализ критериев по результатам проверок, проведенных ранее

Далее кредитным специалистом детально изучаются результаты проверок по контрагентам. Происходит сопоставление критериев, которые определила для себя кредитная организация для оценки лизингополучателя. Ими могут быть имеющиеся просроченные платежи по другим кредитным обязательствам, наличие признака банкротства, имеющиеся исполнительные производства, арбитражные дела, класс риска по результатам скоринга и так далее. Если ни один критерий не подтвердился, заявка может считаться автоматически одобренной. Иначе заявка переходит на дальнейшее рассмотрение кредитными специалистами. Средняя длительность этапа - 2 часа.

Одобрение/отклонение заявки на лизинг

Если все же был найден хотя бы один критерий, требуется ручное рассмотрение заявки. На данном этапе принимается окончательное решение по заявке на лизинг. Специалист в совокупности рассматривает имеющиеся данные по лизингополучателю, поручителям и бенефициарам: данные анкет, результат верификации, скоринговый класс, результаты проверок и найденные критерии. Решение принимается двумя сотрудниками. Второй кредитный аналитик необходим для утверждения решения, если по заявке были найдены критерии нестандартности. Например, высокий скоринговый класс, большой срок лизинга, маленький аванс. Если же принимается решение одобрить клиенту лизинг, процесс принятия решения подходит к концу, присваивается статус «Одобрена», заявка передается на создание договора лизинга и дальнейшую выдачу автомобилей. Если заявка будет отклонена, то ей присваивается статус «Отклонена», процесс принятия решения заканчивается. В среднем на принятие окончательного решения выделяется 2 часа.

Суммарно процесс принятия решения по заявке на лизинг занимает около 9,5 часов.

Для наглядности была составлена матрица связности участников и этапов бизнес-процесса (табл.2.1.1).

Таблица 2.1.1- Матрица связности участников и этапов бизнес-процесса

Этап бизнес-процесса/участник процесса	Дилер, дилерский центр	Лизингополучатель	Сотрудник центра обработки заявок	Кредитный специалист
Заполнение анкеты лизингополучателя и поручителей	+	+	-	-
Заполнение формы заявки на лизинг	+	+	-	-
Этап бизнес-процесса/участник процесса	Дилер, дилерский центр	Лизингополучатель	Сотрудник центра обработки заявок	Кредитный специалист
Проведение ряда проверок по всем контрагентам	-	-	-	+
Верификация данных клиента	-	-	+	-
Скоринг лизингополучателя и поручителей	-	-	-	-
Создание лимита на заявку	-	-	-	+
Анализ критериев по результатам проверок	-	-	-	+
Одобрение/отклонение заявки на лизинг	-	-	-	+

Также следует посчитать стоимость выполнения экземпляра процесса. В расчет стоимости берутся только расходы на трудовые ресурсы, не включая аренду помещений, используемого оборудования и материалов.

Стоимость процесса считается по следующей формуле:

A=? (t*s),

где t - продолжительность процесса,

s - стоимость человеко-часа,

A - стоимость процесса.

В качестве источника статистики заработных плат по России использовался информационный портал www.trud.ru. По данным источника средняя заработная плата участников процесса за февраль 2020 года составляет:

Дилер - 52 341 руб. (1 человеко-час = 327,13 руб.).

Сотрудник центра обработки заявок - 42 556 руб. (1 человеко-час = 265,97 руб.).

Кредитный специалист - 41 922 руб. (1 человеко-час = 262,01 руб.)

Далее приведены необходимые показатели для расчета (табл.2.1.2).



Таблица 2.1.2- Показатели для расчета стоимости процесса модели AS IS

Наименование этапа	Продолжительность (t)	Исполнитель	Стоимость человеко-часа (s)
Заполнение анкеты лизингополучателя и поручителей	1 час	Дилер	327,13 руб.
Заполнение формы заявки на лизинг	0,5 часа	Дилер	327,13 руб.
Проведение ряда проверок по всем контрагентам	Выполняется автоматически
Наименование этапа	Продолжительность	Исполнитель	Стоимость человеко-часа
Верификация данных клиента	1 час	Сотрудник центра обработки заявок	265,97 руб.
Скоринг лизингополучателя и поручителей	Выполняется автоматически
Создание лимита на заявку	1 час	Кредитный специалист	262,01 руб.
Анализ критериев по результатам проверок	2 часа	Кредитный специалист	262,01 руб.
Одобрение/отклонение заявки на лизинг	2 часа	Кредитный специалист	262,01 руб.

Исходя из данных, стоимость выполнения экземпляра процесса рассчитывается как сумма произведений человеко-часов, затраченных на операцию, и их стоимости:

A = ((1+0,5) Ч327,13) + (1Ч265,97) + ((2+2+1) Ч262,01) = 2066,67 руб.

Затем на основании выполненного описания процесса была составлена матрица возможных рисков с указанием степени возникновения (см.табл. 2.1.3).



Таблица 2.1.3- Матрица рисков процесса

Наименование риска	Категория риска	Степень риска
Болезнь сотрудников	Человеческий	Средний
Сбой сервисов (СПАРК, Credit registry)	Технический	Высокий
Ошибки при занесении данных клиента и данных по заявке	Человеческий	Высокий
Наименование риска	Категория риска	Степень риска
Ошибки при составлении критерий по результатам проверок	Человеческий	Высокий
Ошибка при расчете лимита по заявке	Человеческий	Высокий

Анализируя таблицу, следует вывод, что большая часть рисков относится к категории «Человеческий». При проектировании процесса нужно учесть их, выбрать оптимальное решение для их устранения.

Также необходимо составить таблицу входных и выходных данных каждого этапа для будущего моделирования (табл. 2.2.4).

Таблица 2.2.4- Входные и выходные потоки процесса

Этап бизнес-процесса/участник процесса	Входные данные	Выходные данные
Заполнение анкеты лизингополучателя и поручителей	Данные клиента и его поручителей	Заполненные анкеты лизингополучателя и поручителей
Заполнение формы заявки на лизинг	Заполненные анкеты лизингополучателя и поручителей	Заполненная форма заявки на лизинг
Проведение ряда проверок по всем контрагентам	Заполненная форма заявки на лизинг	Результаты проверок
Верификация данных клиента	Данные анкет контрагентов, заявка на лизинг	Верифицированные клиентские данные
Скоринг лизингополучателя и поручителей	Данные анкет контрагентов, заявка на лизинг	Результат скоринга
Создание лимита на заявку	Данные анкет контрагентов, заявка на лизинг	Сформированный лимит
Анализ критериев по результатам проверок	Данные анкет контрагентов, заявка на лизинг, результаты проверок	Результат анализа критерий
Одобрение/отклонение заявки на лизинг	Данные анкет контрагентов, заявка на лизинг, результаты проверок, результат скоринга, анализа критерий	Решение по заявке на лизинг

После того, как было выполнено описание процесса, необходимо разработать ее модель.

2.2 Моделирование процесса принятия решения по заявке на лизинг

Для решения задачи моделирования существует множество нотаций: eEPC, BPMN, IDEF0. Моделирование процесса принятия решения по заявке на лизинг осуществлялось в нотации BPMN - язык моделирования бизнес-процессов, который является промежуточным звеном между визуализацией и воплощением процесса. Данная нотация имеет следующие преимущества:

Возможность выстроить процесс и регламентировать всех участников.

Доступность и понятность описания элементов для большинства участников процесса.

Импорт диаграмм в различные BPM-системы.

Возможность чтения большинством графических редакторов.

Нотация BPMN применяется для регламентов процессов предприятия, их анализа и последующего совершенствования. Также BPMN 2.0 используется для построения и реализации моделей бизнес-процессов на платформе GreenData. В этой среде предусмотрен отдельный модуль, содержащий необходимые инструменты для настройки самих процессов, занесения участников и создание связей между ними, для включения алгоритмов расчетов показателей, необходимых для работы сотрудников банка. Построенная модель бизнес-процесса AS IS выглядит следующим образом (см. рис.2.2.1).



Рисунок 2.2.1- Модель бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг AS IS

Необходимо описать пошаговое построение модели процесса с соотнесением к его описанию.

Для начала необходимо определить пулы (дорожки) модели. Этот элемент логически группирует элементы процесса относительно их владельца или исполнителя. Таким образом, необходимо разработать пулы в зависимости от участников процесса. Было созданы следующие пулы:

Дилер: группирует элементы, исполняемые дилером (1, 2, 5).

Информационная система банка: группирует элементы, выполняющиеся автоматически (3, 6, 7,8, 10).

Сотрудник центра обработки заявок: группирует элементы, исполняемые сотрудником центра обработки заявок (4).

Кредитный специалист: группирует элементы, исполняемые кредитным специалистом/аналитиком (11).

Далее необходимо перейти к описанию каждого элемента процесса. Для инициирования процесса необходимо использовать элемент «Стартовое событие». Процесс берет начало именно с этого элемента и никакого входящего потока быть не может.

Заполнить анкеты лизингополучателя и поручителей (1)

Действие соответствует первому этапу, указанному в п. 2.1, «Заполнение анкеты лизингополучателя и поручителей». Тип элемента - «Операция». Тип операции - пользовательская. Исполнителем операции является сотрудник дилерского центра. На вход процесса подаются клиентские данные контрагентов, на выходе - заполненные анкеты. Далее анкеты передаются на следующую задачу.

Заполнить форму заявки на лизинг (2)

Действие соответствует второму этапу, указанному в п. 2.1, «Заполнение формы заявки на лизинг». Тип элемента - «Операция». Тип операции - пользовательская. Исполнителем операции является сотрудник дилерского центра. На вход процесса подаются анкеты контрагентов, на выходе - заполненная форма заявки на лизинг. Далее заявка передается на дальнейшую обработку.

Проверить контрагентов заявки (3)

Рисунок 2.2.2- Подпроцесс «Проверить контрагентов заявки»

Действие соответствует третьему этапу, указанному в п. 2.1, «Проведение ряда проверок по всем контрагентам, указанным в заявке». Тип элемента - «Операция». Тип операции - подпроцесс. Исполнителем операции является Информационная система банка. Это значит, что действия выполняются автоматически. На вход процесса подается заполненная заявка на лизинг, на выходе - результаты проведенных проверок. Сам подпроцесс подразумевает под собой последовательный вызов сервисов (СПАРК, Credit Registry, ФССПБ, ЕФРСБ), необходимых для проведения проверок. Для этого настраивается ряд интеграций для связи с внешними системами. На вход каждому сервису идут клиентские данные контрагентов, необходимых для запуска. Подпроцесс выглядит следующим образом (рис.2.2.2).

Далее за подпроцессом следует исключающий логический оператор (OR), который проверяет, имеются ли по данным проверок критерии автоматического отказа (например, банкротство лизингополучателя, плохая кредитная история, недействующая организация). Если результат положительный, заявке присваивается статус «Автоматический отказ», процесс по ней завершается. В противном случае заявка продолжает прохождение процесса.

Верифицировать данные клиента (4)

Действие соответствует четвертому этапу, указанному в п. 2.1, «Верификация данных клиента сотрудником банка». Тип элемента - «Операция». Тип операции - пользовательская. Исполнителем операции является сотрудник центра обработки заявок. На вход процесса подаются данные анкет контрагентов, заполненная заявка на лизинг, на выходе - верифицированные клиентские данные.

После процесса следует исключающий логический оператор (OR), который проверяет результат верификации, прошла ли она успешно. Если результат положительный, заявка продолжает прохождение процесса, переходя на этап «Скоринг клиента». В противном случае передается обратно дилеру, назначается новая пользовательская задача.

Внести изменения по заявке на лизинг (5)

Действие является дополнением к этапу «Верификация данных клиента сотрудником банка». Тип элемента - «Операция». Тип операции - пользовательская. Исполнителем операции является сотрудник дилерского центра. На вход процесса подаются клиентские данные с указанием ошибок и недочетов, на выходе - измененные данные клиента. Далее заявка вновь отправляется на проведение проверок, так как их результаты могут измениться в соответствие с измененными данными контрагентов.

Скоринг клиента (6)

Действие соответствует пятому этапу, указанному в п. 2.1, «Скоринг лизингополучателей и поручителей». Тип элемента - «Операция». Тип операции - автоматическая. Исполнителем операции является Информационная система банка. На вход процесса подается данные анкет и заявки, на выходе - результаты скоринга. По сформированной методике внутри процесса будут рассчитываться все необходимые вычислимые показатели, скоринговый балл и класс.

Создать лимит на заявку (7)

Действие соответствует шестому этапу, указанному в п. 2.1, «Создание лимита на заявку». Тип элемента - «Операция». Тип операции - пользовательская. Исполнителем операции является кредитный специалист. На вход процесса подается данные анкет и заявки, на выходе - сформированный лимит. Сотруднику нобходимо рассчитать лимит, в рамках которого организация может взять лизинг. На основании данных, полученных из БКИ, будут учитываться уже имеющиеся кредитные обязательства, включая активные договоры лизинга, суммироваться и определяться в рамках своих средств возможен ли новый займ.

Анализировать критерии по результатам проверок (8)

Действие соответствует седьмому этапу, указанному в п. 2.1, «Анализ критериев по результатам проверок». Тип элемента - «Операция». Тип операции - пользовательская. Исполнителем операции является кредитный специалист. На вход процесса подается заявка и результаты проверок, на выходе - результат анализа критериев, которые повлияют на принятие решения по заявке. Сотруднику необходимо по данным проведенных проверок определить, присутствуют ли критерии, определенные банком. П результату операции возможно определить, может ли быть заявка автоматически одобрена. Для этого после самой задачи следует исключающий логический оператор (OR). Если отрицательных критерий не было выявлено, заявку принято считать автоматически одобренной, ей присваивается соответствующий статус, процесс принятия решения завершается. В противном случае заявка переходит на рассмотрение кредитными специалистами.

Принять решение по заявке на лизинг (9)

Действие соответствует восьмому и девятому этапу, указанному в п. 2.1, «Рассмотрение кредитными специалистами заявки на лизинг» и «Одобрение/отклонение заявки на лизинг». Тип элемента - «Операция». Тип операции - пользовательская. Исполнителем операции является кредитный специалист. На вход операции подаются данные анкет, заявка на лизинг, результаты скоринга, результаты проверок и на основании них проанализированные критерии, на выходе - решение по заявке. Для этого после самой задачи следует исключающий логический оператор (OR).

Если заявка отклоняется, то она переходит на изменение резерва лимита, который уже был создан по заявке. Если же заявка одобряется специалистом, то она переходит на следующую проверку, есть ли критерии нестандартности, который тоже на схеме отображается исключающим логическим оператором (OR). Если критерий не было обнаружено, заявке присваивается статус «Одобрена», процесс завершается. Иначе заявка идет на рассмотрение вторым кредитным специалистом.

Изменить резерв лимита по заявке (10)

Действие является дополнением к этапам «Рассмотрение кредитными специалистами заявки на лизинг» и «Одобрение/отклонение заявки на лизинг». Тип элемента - «Операция». Тип операции - пользовательская. Исполнителем операции является кредитный специалист. Заявка переходит на данный этап только при решении «Отклонить». В рамках данной операции будет утилизирован уже созданный ранее лимит, изменен резерв лимита. После заявке будет присвоен статус «Отклонена».

Утвердить решение по заявке на лизинг (11)

Действие является дополнением к этапам «Рассмотрение кредитными специалистами заявки на лизинг» и «Одобрение/отклонение заявки на лизинг». Тип элемента - «Операция». Тип операции - пользовательская. Исполнителем операции является кредитный специалист. В рамках операции второму сотруднику необходимо утвердить одобрение заявки при нахождении нестандартных критерий. Далее следует исключающий логический оператор (OR), который проверяет решение кредитного специалиста. Если же одобрение утверждается, заявке присваивается статус «Одобрена», процесс завершается. Иначе заявка переходит на изменение резерва лимита (10), присваивается статус «Отклонена», процесс так же завершается.

На этом проектирование процесса заканчивается. Однако ранее при описании процесса был выделен ряд рисков с указанием их степени, которые могут возникнуть при работе процесса в реальном времени. При последующей автоматизации процесса очень важным аспектом является их учет и нахождение способа решения. Таким образом, при построении модели TO BE процесса принятия решения по заявке на лизинг был найдено решение ухода от рисков (см.рис.2.2.3).

Рисунок 2.2.3- Модель бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг TO BE

Модель TO BE отображает решение следующих рисков:

Ошибки при расчете свободного лимита

Как показано на модели AS IS, данный процесс осуществляется кредитным специалистом. Однако есть вероятность того, что будет допущена ошибка. Этот факт может привести к тому, что лизингополучатель либо не сможет взять лизинг на указанную сумму, либо сможет, но впоследствии могут быть проблемы при внесении платежей. Поэтому данную операцию возможно автоматизировать, прописав алгоритмом методику расчета свободного лимита. В качестве параметров будут учитываться имеющиеся займы, непогашенные задолженности и остаточные платежи. Также расчет лимита можно представить следующей формулой:

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ),

где ЛК -- лимит кредитования,

ОБ -- обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением,

ВО -- возможность обслуживания кредита,

ФП -- финансовое положение,

МВЛ -- максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Таким образом, операция типа «Пользовательская» становится операцией типа «Автоматическая (сервис)».

Тот же смысл будет нести автоматизация операции «Изменить резерв лимита по заявке». Изменение резерва необходимо представить в виде алгоритма, утилизирующего часть зарезервированного лимита под те показатели, которые были до подачи заявки на лизинг у организации.

Ошибки при анализе критериев по результатам проверок

Как изображено на модели AS IS, анализ критериев по результатам проведенных проверок осуществляет так же кредитный специалист. Следует вновь упомянуть, что каждый отдельный банк вправе предоставлять собственные критерии для определения необходимости одобрения лизинга по указанным условиям. Следовательно, их может быть неограниченное количество. Есть вероятность того, что при учете критерий могут возникнуть ошибки. Во избежание этого есть возможность автоматизировать данную операцию. На вход задачи будут подаваться результаты проверок (банкротство, кредитная история и так далее), а на выходе сформированные критерии с оценкой их тяжести. Таким образом, операция типа «Пользовательская» становится операцией типа «Автоматическая (сервис)».

При учете рисков так же изменится стоимость процесса (расчет идет по формуле из п 2.1.) (табл. 2.2.1):

Таблица 2.2.1- Показатели для расчета стоимости процесса модели TO BE

Наименование этапа	Продолжительность	Исполнитель	Стоимость человеко-часа
Заполнение анкеты лизингополучателя и поручителей	1 час	Дилер	327,13 руб.
Наименование этапа	Продолжительность	Исполнитель	Стоимость человеко-часа
Заполнение формы заявки на лизинг	0,5 часа	Дилер	327,13 руб.
Проведение ряда проверок по всем контрагентам	Выполняется автоматически
Верификация данных клиента	1 час	Сотрудник центра обработки заявок	265,97 руб.
Скоринг лизингополучателя и поручителей	Выполняется автоматически
Создание лимита на заявку	Выполняется автоматически
Анализ критериев по результатам проверок	Выполняется автоматически
Одобрение/отклонение заявки на лизинг	2 часа	Кредитный специалист	262,01 руб.

A = ((1+0,5) Ч327,13) + (1Ч265,97) + (2Ч262,01) = 1280,64 руб.

Таким образом, стоимость процесса заметно снизилась, а соответственно, внедрять спроектированный процесс становится более выгодно. Модель бизнес-процесса TO BE оправдала себя.

В первой части главы было выполнено описание процесса принятия решения по заявке на лизинг:

Определен ход и порядок этапов процесса.

Выполнено описание каждого этапа процесса.

Определены участники процесса.

Составлена матрица связности этапов и участников процесса.

Определены риски процесса, их степень возникновения.

Входные и выходные потоки информации для каждого этапа процесса.

Во второй части главы была разработана модель процесса принятия решения по заявке на лизинг AS IS в нотации BPMN. Было выполнено описание каждого структурного элемента, указание его типа и назначения в соответствии с выполненным ранее описанием. Затем была разработана модель бизнес-процесса TO BE с указанием изменений, с чем связано их появление.



Глава 3. Автоматизация бизнес-процесса принятия решения по заявке на лизинг

3.1 Платформа GreenData

Платформа GreenData является программным продуктом одноименной компании «GreenData» - инновационной компании по разработке программного обеспечения и информационных систем в области управления взаимодействием с клиентами, документооборота, оценки рисков и расширенной аналитики. Основное направление организации - автоматизация процессов банков и финансовых организаций. «GreenData» была основана в 2014 году. Штаб-квартира и центр разработки компании находятся в г. Пермь, также имеется представительство в г. Москва. Миссия компании: «Ведение исследовательской деятельности по разработке стратегических компьютерных технологий и программного обеспечения. Мы популяризируем и совершенствуем нашу интеллектуальную платформу, позволяющую создавать приложения без единой строчки кода, удивляем и радуем наших клиентов и партнеров». Платформа позволяет настроить объектную модель, основные сущности и интерфейсы для пользователей, реализовать бизнес-процессы и настроить правила принятия решений к ним, выполнить расчеты и вычисления, сформировать печатные документы и аналитические таблицы, сконфигурировать отчеты.

К функциональным возможностям платформы относят:

Структурирование и хранение данных - все данные хранятся в объектной модели, для которой может быть задана определенная иерархия, связи и принципы наследования.

Настройка экранных форм - специальный конструктор экранных форм с встроенным набором элементов (по принципу Drag&Drop), возможность настройки меню и реестров, настройка экранных форм и рабочих мест пользователей в зависимости от заданной им роли.

Автоматизация бизнес-процессов - настройка бизнес-процессов в нотации BPMN 2.0, контроль выполнения задач, настройка маршрутизации объектов, проведение мониторинга процессов.

Управление бизнес-правилами - настройка экранных форм с включением логических подсказок, условий видимости элементов, настройка бизнес-процессов с включением условий переходов от этапа к этапу, условий окончания процесса, настройка нормативных сроков и рассылки уведомлений.

Расчетный модуль - создание моделей, задание свойств моделей, определение этапов расчета, привязка алгоритмов расчета показателей, Настройка расчетов с использованием арифметических, логических и статистических операций, настройка циклов, использование внутренних и внешних алгоритмов и методов DataMining

Управление документами - настройка шаблонов и логики формирования документов из данных платформы и внешних источников, генерация и согласование документов, ведение архива сформированных версий и сопутствующих материалов, экспорт в Word, PDF, LibreOffice.

Аналитика и отчетность - конструктор параметрических табличных отчетов, готовые специализированные виджеты (дашборды), экспорт отчетов и аналитических таблиц.

Интеграция (ETL) - настройка источника данных, преобразования и приемника, способов запуска интеграций.

К основным модулям платформы GreenData относятся:

«GreenData.CRM» - работа с обращениями клиентов из различных каналов связи (call-центр, офисы и отделения, личный кабинет Интернет-банк и т.д.), интерактивный анализ сведений, оптимальный подбор продукта клиенту путем онлайн анкет и расчетов в продуктовом калькуляторе, возможность оформления заявки и предоставления документов в банк, ведение реестра клиентов, настройка скоринг-моделей и бизнес-правил, управление воронкой продаж.

Управление заявками - карточки контрагентов, электронная форма заявки (на предоставление продукта, на установление лимита, на изменение условий договора, на формирование КОД, на рассмотрение общебанковских вопросов), исполнение стратегий и запуск процессов рассмотрения заявки, сервисы для работы с данными заявки, структурирование сделок, экспертизы и заключения, кредитное заключение, контроль нормативных сроков.

«GreenData.Кредитный риск» - настраиваемые сервисы экспресс-проверок и встроенные интеграции, мониторинг факторов риска, настройка методик для построения скоринговых карт и рейтинговых систем, для проведения комплексного анализа показателей финансово-хозяйственной деятельности, для расчетов лимита кредитования, для построения моделей оценки вероятности дефолта, для расчета показателей по сделкам и портфелям.

Коллегиальные органы - рабочие места секретаря
и участников коллегиальных органов, управление заседаниями, мониторинг и раннее предупреждение.

Электронные документы eDoc - электронное соглашение Term Sheet, где фиксируется ковенантный состав из продуктового каталога и решений коллегиальных органов банка в зависимости от типа сделки и контрагента, стандартные и индивидуальные условия договора.

Мониторинг и раннее предупреждение - контроль условий договоров, графики мониторинга, анализ платежеспособности, система раннего предупреждения (EWS).

Платформа имеет большой спектр функциональных возможностей, способных автоматизировать практически любую деятельность. Однако благодаря имеющимся расчетным модулям, функциям для вычисления финансовых операций, платформа может быть встроена в работу банковских и финансовых организаций.

Также особенностью платформы GreenData является наличие собственного встроенного модуля для построения и автоматизации бизнес-процессов, что необходимо для реализации цели данной работы- автоматизации процесса принятия решения по заявке на лизинг.

3.2 Технология построения бизнес-процессов на платформе GreenData

Как уже было описано ранее, платформа GreenData имеет встроенный модуль для построения и автоматизации бизнес-процессов организации. Для описания бизнес-процессов используется нотация BPMN 2.0. Модуль состоит из следующих разделов (см.рис.3.2.1):

Рисунок 3.2.1- Пошаговая работа встроенного модуля для настройки бизнес-процессов в системе GreenData

Настройка основных сущностей для работы с бизнес-процессами.

Определение групп пользователей для работы.

Настройка бизнес-процессов - создание бизнес-процесса, связь с основной сущностью (маршрутным объектом), создание схемы.

Настройка ответственных - создание матрицы курируемости с определением ответственных по процессу.

Настройка нормативных сроков - определение сроков выполнения задач по процессу(-ам).

Создание условий запуска процесса, работа с карточками и реестрами задач для пользователей, просмотр схемы маршрутов выполнения процессов.

Создание сущностей в системе

Для того, чтобы осуществить настройку процесса, в системе GreenData необходимо создать объектную модель - основные сущности, с которыми будут работать бизнес-процессы. В системе сущности имеют названия «Типы объектов». Карточка типа выглядит следующим образом (рис.3.2.2).

Рисунок 3.2.2- Карточка типа объекта

В системе присутствует родительский системный тип объекта «Объект», с которого начинается выстраивание иерархии сущностей. Каждый последующий созданный тип объекта будет обладать стандартным набором атрибутов:

Дата создания (тип - Дата и время).

Код (тип - целое число).

Наименование (тип - Строка).

Подразделение (тип - Объект).

Пользователь (тип - Объект).

Пользователь, внесший последние изменения (тип - Объект).

Системный объект (тип - Логический).

Сотрудник, внесший последние изменение (тип - Объект).

Сотрудник, создавший объект (тип - Объект).

Статус (тип - Логический).

Тип объекта (тип - Объект).

Для каждого нового типа объекта указывается его наименование, идентификатор для обращения к нему при выполнении различных запросов, набор атрибутов с указанием типа (например, целое число, логический) и идентификатора. банковский лизинг бизнес платформа

Определение групп пользователей

Следующим шагом является определение групп пользователей (группы доступа), которые непосредственно будут взаимодействовать с процессом. На данном этапе осуществляется лишь обозначение групп и создание их карточек в системе. В последствии группы доступа непосредственно связываются с бизнес-процессами через настройку ответственных.

Настройка бизнес-процессов

После создания сущностей и определения групп пользователей осуществляется процесс создания бизнес-процесса в системе GreenData. Создается карточка процесса.

На карточке бизнес-процесса указывается наименование процесса, создаются связи с зависимыми сущностями, с которыми будет работать процесс, задаются общие свойства поведения процесса (работа с задачами, с документами), условие запуска процесса. Бизнес-процесс является экземпляром системного типа объекта «ДО. Бизнес_процесс».

...