Розвиток інформаційних систем і технологій в банках

Размещено на http://www.allbest.ru/

Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана

Державний торговельно-економічний університет, Інститут вищої кваліфікації

РОЗВИТОК ІНФОРМАЦІЙНИХ СИСТЕМ І ТЕХНОЛОГІЙ В БАНКАХ

Грабарєв Андрій Володимирович кандидат

економічних наук, доцент кафедри,

Баранюк Михайло Романович студент

м. Київ

Анотація

інформаційний система технологія банківський

Подано огляд етапів розвитку інформаційних систем і технологій у діяльності банківських установ. Досліджено еволюцію інформаційних систем, які застосовують банки, -- від розробки простих СУБД, що ґрунтувалися на системах управління персональними базами даних (Clipper, dBase, Foxpro та ін.), і до найновітніших систем, які базуються на клієнт-серверних рішеннях промислових СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server). Доведено, що інформаційні системи і технології сприяють автоматизації банківських бізнес-процесів, підвищують їх ліквідність, покращують ефективність менеджменту банківськими ризиками. Система SWIFT забезпечує безпеку міжбанківських операцій, застосовуючи різні комбінації методів страхування ризику, зменшуючи банківські ризики, пов'язані з втратою документів, помилками в адресації, фальсифікації платіжних документів. УкраїнаСВІФТ дозволяє українським банкам виходити на міжнародний банківський рівень. Простежено різницю між цими системами стосовно банківських повідомлень: оперативна пересилка і зберігання розрахункових документів; функції ж системи розрахунків пов'язані безпосередньо з дотриманням взаємних вимог і зобов'язань. Визначено тенденції розвитку інформаційних систем і технологій, які використовують банківські установи. Простежено новітні тенденції банківської діяльності -- Digital Banks, challenger banks, digital natives. Розкрито перспективи розвитку інформаційних систем і технологій в архітектоніці банківської галузі. Доведено, що застосування інформаційних систем у банківській галузі, різних комунікаційних засобів і технологій дозволяє скоротити час обробки інформації, покращити надання банківських послуг. Підтверджено, що регулярне осучаснення інформаційних систем і технологій у банківських установах сприятиме комплексній автоматизації діяльності.

Ключові слова: інформаційні системи і технології, банківські установи, управління банківськими ризиками, архітектура банківської системи України, система управління банківськими ризиками, SWIFT, Digital Banks.

Annotation

Hrabariev Andrii Volodymyrovych Ph.D. in Economics, Associate professor, Kyiv, National Economic University named after Vadym Hetman, Department of Informatics and Systemology, Kyiv

Baraniuk Mykhailo Romanovych, student, State University of Trade and Economics, Institute of Higher Qualifications, Kyiv

DEVELOPMENT OF INFORMATION SYSTEMS AND TECHNOLOGIES IN BANKS

An overview of the stages of development of information systems and technologies in the activities of banking institutions is provided. The evolution of information systems used by banks has been studied, from the development of simple DBMS based on personal database management systems to the latest systems based on client-server solutions of industrial DBMS. It has been proven that information systems and technologies contribute to the automation of banking business processes, increase their liquidity, and improve the effectiveness of banking risk management. A brief overview of the market for software products for banking institutions, differing both in terms of functionality and technical implementation, is provided. The SWIFT system ensures the security of interbank transactions by applying various combinations of risk insurance methods, reducing banking risks associated with the loss of documents, errors in addressing, and falsification of payment documents. UkraineSWIFT allows Ukrainian banks to reach the international banking level. It is highlighted that modern information systems for processing bank transactions are divided into bank message systems and settlement systems. Development trends of information systems and technologies used by banking institutions are determined. The latest trends in banking activity have been tracked -- Digital Banks, challenger banks, digital natives. It has been proven that the use of information systems in the banking industry, various communication tools and technologies allows to reduce the time of information processing and improve the provision of banking services. It has been confirmed that regular modernization of information systems and technologies in banking institutions will contribute to complex automation of activities.

Keywords: information systems and technologies, banking institutions, banking risk management system, architecture of the banking system of Ukraine, personal database management system, SWIFT, Digital Banks.

Постановка проблеми

Сучасний етап розвитку банківської галузі України в умовах динамічного зовнішнього середовища з його потужним впливом діджиталізації, високим рівнем конкуренції (наприклад, наявність широкого спектра банківських послуг від великої кількості банків), участь іноземного капіталу, дією міжнародних інтеграційних процесів, які попри російсько-українську війну все ж таки тривають в Україні, можна охарактеризувати як нестабільний. І це ставить жорсткі умови перед банківськими установами відповідати новим викликам -- потреба обслуговувати клієнтів у широких географічних масштабах (від регіонального до міжнародного), збільшити обсяги валютних, кредитних, фінансових розрахункових операцій, документообігу та ін. Різноманітні підходи, методи і моделі, спрямовані на підвищення ефективності управління банківською діяльністю, сприяли появі різних інтелектуальних інформаційних систем. І тому українські банківські установи повинні вводити у практику сучасні інформаційні системи і технології, використовуючи новітню методологію формування конкурентних переваг. Вивчення розвитку інформаційних систем і технологій у банківській галузі, використання провідних напрямів модернізації інформаційної інфраструктури банківських установ -- нагальне і надважливе завдання, яке сприятиме формуванню ефективної стратегії у поточній і перспективній діяльності.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Останні теоретико-методологічні аспекти формування банківських інформаційних систем опрацьовувалися такими науковцями, як Бітнер І.В., В'язовий С.М., Морозова Н.Л. Моделювання розвитку сучасних цифрових інноваційних технологій у банківському секторі (2021); Благун І.С. Оцінка ефективності комерційних банків за допомогою методу DEA (2020); Владика Ю., Турова Л. Роль сучасних digital-технологій у функціонуванні банківської системи (2021); Вовчак О., Гонгало Н. Цифрові інновації та їхній вплив на конкурентоспроможність банків (2020); Забчук Г., Іващук О. Банківські ризики в Україні в умовах стратегічної невизначеності розвитку національної економіки (2020); Марич М.Г., Ратушняк Д.В. Інтернет-технології: їх роль та місце у розвитку системи банківських послуг (2023); Нездойминога О.Є. Управлінські інформаційні системи в обліку банківських установ(2023) та інші. Безперервний і стрімкий розвиток інформаційних систем і технологій потребує систематизації наукових розвідок стосовно змісту банківських інформаційних систем, проведення аналізу їхнього потенціалу.

Мета статті -- дослідити розвиток сучасних інформаційних систем і технологій у роботі банківських установ; розкрити перспективи розвитку інформаційних систем і технологій в архітектоніці банківської галузі.

Виклад основного матеріалу

Банківська інформаційна система -- це система, що функціонує на базі комп'ютерних технологій, які забезпечують збір, реєстрацію, передавання, обробку, збереження й актуалізацію наявних даних із метою вирішення завдань, пов'язаних із менеджментом банківської діяльності загалом і банківської установи зокрема. Застосування інформаційних систем у банківській галузі, різних комунікаційних засобів і технологій дозволяє, наприклад, значно скоротити час обробки потрібної інформації. Постійне осучаснення інформаційних технологій сприяє комплексній автоматизації діяльності банківської установи, наприклад, розробити актуальний механізм дистанційного обслуговування клієнтів, що вкрай важливо в українських реаліях воєнного стану; запропонувати новий спектр банківських послуг та ін.

Еволюція інформаційних систем, які застосовуються у роботі банківських установ, проторувала тривалий шлях -- від розробки простих СУБД, що ґрунтувалися на системах управління персональними базами даних (наприклад, Clipper, dBase, Foxpro), до найновітніших, які базуються на клієнтсерверних рішеннях промислових СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server та ін.). Такі банківські інформаційні системи сприяють автоматизації банківських бізнес-процесів, підвищують ліквідність, покращують ефективність управління банківськими ризиками і та ін.

До певного часу проєктування ІС відбувалося майже на інтуїтивному рівні, використовуючи неформальні підходи. Поява структурної методології у 1970-1980-х роках дала розробникам більш формалізовані методи опису і прийняття технологічних рішень, сприяючи появі засобів автоматизації розробки CASE-інструментів. Опрацювання інтегрованих інструментальних систем на ґрунті новіших концепцій життєвого циклу управління якістю програмних продуктів привела до створення низки концептуально цілісних технологій, оснащених високорівневими засобами проєктування і реалізації програмних продуктів. На сьогодні, наприклад, щоб одержати звітноаналітичні дані у банківській установі використовується технологія оперативної аналітичної обробки даних на основі багатовимірної аналітичної бази даних (технологія OLAP). Наприклад, OLAP-технологію можна реалізувати на базі автоматизованих спеціалізованих OLAP-платформ (Oracle Express, Cognos та ін.) [1].

Науковці виділяють шість етапів автоматизації банківської інформаційної системи в Україні:

1) програмний комплекс ОДБ «УНІТІБАРС», що встановлювався на окремих автономних робочих місцях (АРМ), які не були зв'язані в одну інформаційну мережу; введення розпочалися у 1980-1990-х роках;

2) робота банківських установ за консолідованою схемою з використанням централізованої схеми архітектури банківських інформаційних систем на рівні однієї банківської установи;

3) менеджер записів як основа автоматизованої банківської системи дозволяла підтримувати режим транзакцій баз даних на рівні ядра банківської системи;

4) архітектура клієнт-сервер; це дозволило застосовувати професійні СУБД мереж передачі даних транзакцій;

5) використання професійних СУБД із застосуванням SQL, тобто запитів мереж передачі даних;

6) структурне введення системи логічно пов'язаних АРМ, що застосовуються у роботі СУБД, SQL-технологію, WEB-технологію [1].

Сьогодні ринок програмних продуктів для банківських установ представлений широким спектром інформаційних систем, що відрізняються як за функціональною частиною, так і технічною реалізацією. Якісна еволюція діяльності банків, їх зростаючі вимоги і фінансові можливості визначають підходи до організації програмного забезпечення банківських технологій, до вибору конкретної інформаційної системи чи розробника програмного продукту під конкретну банківську установу.

Сучасні інформаційні системи обробки банківських операцій розподіляються на: 1) системи банківських повідомлень; 2) системи розрахунків. Варто зазначити, що відрізняються вони тим, що у межах системи банківських повідомлень відбувається лише оперативна пересилка і зберігання розрахункових документів, врегульовувати платежі повинні банки-учасники, а функції системи розрахунків пов'язані безпосередньо з дотриманням взаємних вимог і зобов'язань.

До групи системи банківських повідомлень входять системи SWIFT / Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications [2] і Bank Wire [3]. SWIFT -- це міжнародна міжбанківська система передавання інформації і здійснення платежів. Послугами SWIFT користуються на січень 2023 р. 11 тис. банків і фінансових установ у понад 200 країнах світу. До другої групи інформаційних системи обробки банківських операцій -- системи платежів -- входять FedWire -- мережа федеральної резервної системи США; НьюЙоркська міжнародна платіжна система розрахункових палат CHIPS; Лондонська автоматична система розрахункових палат CHAPS; платіжна система країн ЄВС -- TARGET. Інформаційні банківські системи відрізняються за кількістю сторін, які взяли участь у переказах і розрахунках: SWIFT -- організовує пересилку банківських повідомлень на двосторонній основі; системи FedWire, CHAPS, CHIPS -- регулюють платіжні зобов'язання між кількома учасниками.

SWIFT / Society for WordWide Interbank Financial Telecommunikations -- це комп'ютерна мережа, створена з ініціативи фінансових організацій Товариства міжнародних міжбанківських фінансових телекомунікацій. SWIFT -- міжнародна міжбанківська система передачі інформації та провадження платежів призначена для користування як професіоналами, так і іншими учасниками ринку. Основне завдання SWIFT -- швидкісна передача банківської та фінансової інформації, її сортування, архівація на базі засобів інформаційних систем. SWIFT забезпечує лише передачу і доставку банківських повідомлень різного типу між банками -- учасниками системи, але не виконує розрахункових чи інших операцій з банківської обробки цих повідомлень. Основні функції SWIFT такі: співробітництво з членами для забезпечення конкурентоспроможного фінансового комунікаційного сервісу найвищої якості та надійності з високим рівнем інтеграції; сприяння комерційному успіху учасників за допомогою безперервного транзакційного процесу з високим рівнем автоматизації, основаному на компетентності у встановленні фінансових стандартів; надсилання повідомлень по світовій комунікаційній мережі; отримання прибутку міжнародного зразка; прагнення набути і підтримувати статус безперечного світового лідера [2]. Повідомлення у системі SWIFT передаються від одного користувача до іншого. Системні повідомлення використовуються для запиту певних дій і отримання спеціальних звітів, пошуку повідомлень у базі даних, для навчальних і тренувальних цілей. Користувач може одержувати від мережі запити або вона може інформувати його про свій поточний стан, оновлення, нові послуги. Коди повідомлень загальної групи поділяються на кілька категорій, які пов'язані з платежами та інформацією про них, коли замовник чи бенефіціар (або вони обидва) не є фінансовими організаціями; з перерахуваннями, які містять інформацію про рух грошових коштів, що отримали фінансові організації; підтверджують інформацію, вже відому обом сторонам, надсилає відомості про підтвердження і врегулювання угод; не потребують жорсткого дотримання єдиних правил, встановлених для інкасових платежів, проте повинні оброблятися з урахуванням того, що ведення інкасових платежів на основі різних валют в жодному повідомленні не надходять; містять інструкції з продажу та сплати за цінні папери, повідомлення про капітал і прибутки, про операції з дорогоцінними металами, випуск позик, інструкції та звіти щодо кредитних операцій і надання гарантій; повідомлення про балансову звітність, запити про клієнтів і організації, продаж і сплату дорожніх чеків; рефінансування та управління запасами та ін.

До групи користувачів SWIFT в Україні входять усі без винятку користувачі SWIFT. SWIFT виступає як платформа для планування і координації оперативної діяльності SWIFT в Україні. На чолі групи стоїть голова, який є основним комунікатором між Національною спільнотою користувачів і SWIFT. До української групи входять всі українські акціонери SWIFT. Національна група висуває кандидатів на обрання ради директорів SWIFT, виступаючи консультантом ради директорів і менеджменту SWIFT, дотримуючись інтересів акціонерів і координуючи їхні дії і наміри. Національна група в Україні функціонує як неприбуткова Асоціація УкрСВІФТ, що незалежна від правової й управлінської структури SWIFT [4].

Користування SWIFT українськими банківськими установами сприяє удосконаленню міжнародних розрахункових, валютних, кредитних операцій. SWIFT дає доступ українським банківським установам до прискореного обміну інформацією з понад 160 країнами по телекомунікаційних лінія зв'язку; провадить безпаперові міжнародні фінансово-банківські операції з мінімальною участю в них банківських службовців і максимальним скороченням операційних витрат. Система SWIFT забезпечує безпеку міжбанківських операцій, застосовуючи різні комбінації методів страхування ризику, зменшуючи банківські ризики, пов'язані з втратою документів, помилками в адресації, фальсифікації платіжних документів.

Інформаційна система міжнародних банківських розрахунків SWIFT достатньо проста в користуванні, що дозволяє українським банківським установам виходити на міжнародний рівень.

Беручи до уваги мету нашого дослідження розвитку інформаційних систем і технологій у банківських установах, не варто нехтувати таким важливим явищем, яке сприяло розвитку економічних процесів загалом і банківської справи зокрема, як цифровізація / digitalization [5]. На початку ХХІ ст. в наше життя стрімко увірвалися цифрові, а також фінансові, або фінтех / Fintech, технології, що поєднують сферу інноваційних технологій та фінансових послуг, які докорінно змінили монетарний вигляд сучасного світу. Поширення цифрових фінансових технологій передбачає і наявність певних ризиків для банків, серед яких -- ризик зниження прибутковості, ризик недостатнього захисту споживачів і даних, ризик бути використаним у легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом, ризик переміщення банківських операцій за допомогою цифрових бізнес-моделей у неконтрольований регуляторами сектор, відставання бізнес-процесів від швидкості розвитку інновацій та ін. На сьогодні, наприклад, банківські установи дедалі частіше співпрацюють із фінтех-компаніями і віддають на аутсорсинг безліч процесів.

За дослідженнями McKinsey, в умовах подальшого розвитку цифрових технологій найбільш універсальний варіант -- перетворення традиційних банківських установ на цифрові -- Digital Banks, які надають широкий спектр фінансових продуктів і послуг [6]. Цифрові банки не мають фронт-офісів, а для надання послуг використовують мобільні програми і сайти. Часто їх називають онлайн-банками, або директ-банками, а у Великій Британії, наприклад, їх зараховують до challenger banks / «банк-претендент». Список банківських послуг, які пропонують цифрові банки, нагадує послуги фінтехкомпаній: операції з рахунках, видача кредитів, інвестиції, робота з депозитами. Однак, використовуючи новітні інформаційні технології, цифрові банки починають залежити від економічного і технологічного розвитку країни, її чинної національної законодавчої бази і рівня розвиненості банківської галузі.

Сучасні банківські установи, так звані «банки третьої хвилі», можна охарактеризувати як digital natives, тобто повністю цифрові банки, які використовують надсучасні інформаційні системи і технології [7]. Завдяки застосуванню інформаційних технологій банки щільно інтегруються у буденність сучасних людей інформаційного суспільства. У звіті PwC «Технології фінансових послуг у 2020 році і далі: революційні зміни» описано глобальний багатофункціональний цифровий банк як такий, коли клієнти переглядають свої рахунки з мобільних телефонів, розраховуються одним дотиком на екран мобільного пристрою чи переводять заощадження у портфель біржових індексних інструментів, який добирає для них система штучного інтелекту за цілями їхніх заощаджень і схильності до ризику, з широкою можливістю безкоштовних транскордонних платежів... Банк із низькими потребами у ресурсах і високим рівнем гнучкості, який швидко розробляє новітні послуги, забезпечує прозорість у дотриманні вимог регулюючих органів, використовує штучний інтелект для обмеження збитків від шахрайства і хеджує валютні ризики за допомогою криптовалют» [8].

Сучасне життя неможливо уявити без функціонування банківських установ, що не використовують передові сучасні інформаційні технології, не користуються глобальними комп'ютерними мережами, зокрема й Інтернетом. Так, наприклад, з впровадженням інтернет-банкінгу банківські установи спроможні розширити клієнтську базу і знизити витрати на персонал і мережу філій.

Розвитку інтернет-банкінгу в Україні властиві такі ознаки, як широта застосування у повсякденній банківській діяльності, наприклад, вебсторінки для кожного регіонального відділення. Отже, банківські установи України працюють з системами на зразок «Клієнт-банку»; а також поширена співпраця банків з інтернет-магазинами; створення специфічної платіжної системи за участю альянсу найбільших банків, яка буде обслуговувати тільки інтернет-торгівлю; широке поширення такого носія електронних грошей, як смарткарти; поява специфічних фінансових інститутів, які об'єднують технічні можливості усіх банківських установ, інтернет-провайдерів тощо. На нашу думку, цифрові банки спроможні конкурувати у сфері електронних банківських послуг із традиційними банківськими установами.

Сьогодні світовий банківський сектор перебуває в епіцентрі цифрової трансформації, а традиційні банки, які мають на меті зберегти високий рівень конкурентоспроможності у цифровому майбутньому, докладають величезних зусиль на пошук нових інформаційних технологій цифрової трансформації, щоб стати більш динамічними, оперативними та ефективними у задоволенні потреб клієнтів.

Зупинимося на важливому напрямі цифрової трансформації, які традиційні банки використовують у банківських справах. Це перш за все цифровий банкінг -- реалізація фінансових послуг за допомогою мобільних та онлайн-платформ, що вдосконалює якість роботи банку з клієнтом, економить час і витрати, підвищує безпеку, збільшує швидкість та якість роботи сервісів. Від моменту появи банківської справи обслуговування клієнтів відбувалося через безпосередній фізичний контакт у відділеннях банку. У період активного розвитку дистанційного банківського обслуговування з'явилися телефонний банкінг, термінальний банкінг, інтернет-банкінг, мобільний банкінг, що включає, наприклад, платежі і перекази за допомогою смартфона однієї фізичної особи іншій [9]. Проте цифровий банкінг -- це не лише цифрові канали спілкування з клієнтом, це цифрові продукти, які цілодобово задовольняють запити клієнтів. Провідні банківські установи пропонують новий і покращений досвід роботи з клієнтами і надають більш швидкі та ефективні послуги. При цифровій моделі банківського обслуговування з'являються, наприклад, такі способи інформаційної комунікації, як зворотна форма зв'язку за допомогою вебдодатка банку в мобільному телефоні, соціальні медіамайданчики (Facebook, Twitter та ін.), а також інтерактивний відеозв'язок з клієнтом у точках продажу, відділеннях і пристроях самообслуговування.

В українських банках, які впровадили інтернет-банкінг, переважають такі види інтернет-послуг, як запит залишків за рахунком; грошові перекази; отримання виписок за рахунками; виставлення і сплата рахунків; оформлення депозиту; конвертація валюти; додаткові послуги за платіжними картками та ін.

Варто наголосити і на низці факторів, які суттєво гальмують розвиток інтернет-банкінгу в Україні. Це недосконала національна нормативно-законодавча база; неможливість оподаткування через Інтернет; імовірність затримки надходження платежів; часті збої у роботі інформаційної системи; низький рівень безпеки щодо захисту інформації в банківській сфері; часткова або повна обмеженість доступу до мережі Інтернет; відсутність навичок користування та ін.

Сучасні інформаційні системи і технології змінюють спосіб користування банківськими послугами. Сьогодні бізнес-моделі великих банків кидають виклик Big Tech і фінансово-технологічним fintech-компаніям, стратегія яких так чи так вибудована на інформаційно-технологічних інноваціях. Банки часто вбачають у fintech-компаніях не лише конкурентів, а й технологічних партнерів. При цьому очевидними стають такі тенденції в банківські справі, наприклад, як впровадження полегшених версій інтернет-банкінгу / OpenBanking, інтеграція каналів зв'язку, мобільність, глибока інтеграція з небанківськими сервісами.

Можна припустити, що в майбутньому нові банки, широко застосовуючи надсучасні інформаційні системи і технології, змінять архітектуру банківської установи. І тому в наступному десятилітті важко буде відшукати традиційну банківську установу з окремими відділеннями і великим штатом працівників, тому що усі банківські операції і системні процеси будуть провадитися через мережу Інтернет з використанням новітніх інформаційних систем і технологій.

Висновки

Впровадження сучасних інформаційних систем і технологій у бізнес-процеси, зокрема у банківську діяльність, налагодження співпраці України з міжнародними банківськими системами, такими як SWIFT, відповідна реорганізація інформаційної, функціональної та організаційної структур банківської установи дозволить реалізувати основні цілі банківського менеджменту і уникнути або нівелювати ризики, які супроводжують банківський бізнес. Це дозволить підвищити ефективність і якість надання банківських послуг, оптимізувати інформаційні потоки, облік і формування звітності, що забезпечить прозорість і стабільність діяльності банківських установ.

Подальші дослідження пов'язані з розробкою комплексних стратегій впровадження інформаційних систем і технологій у діяльність банківських установ.

Література

1. Інформаційні технології в банківській системі. URL: http://it-tehnolog.com/ informatsiyni-tehnologiyi/informatsiyni-tehnologiyi-v-bankivskiy-sistemi

2. SWIFT: офіційний сайт. URL: https://www.swift.com/

3. Bank Wire: офіційний сайт. URL: https://bankwire.in/

4. Асоціація УкрСВІФТ: офіційний сайт. URL: https://www.ukrswift.org/

5. Digitalization. URL: https://www.walkme.com/glossary/digitalization/

6. Why most digital banking transformations fail -- and how to flip the odds. URL: https://www.mckinsey.com/capabilities/mckinsey-digital/our-insights/tech-forward/why-mostdigital-banking-transformations-fail-and-how-to-flip-the-odds

7. Digital-native. URL: https://www.investopedia.com/terms/d/digital-native.asp

8. Financial services technologies in 2020 and beyond: revolutionary changes. URL: https://www.pwc.com/gx/en/financial-services/assets/pdf/technology2020-and-beyond.pdf

9. Що таке інтернет-банкінг. URL: https://rates.fm/ua-uk/banks/sho-take-internet-banking/

References

1. Informatsiini tekhnolohii v bankivskii systemi [Information technologies in the banking system]. URL: http://it-tehnolog.com/informatsiyni-tehnologiyi/informatsiyni-tehnologiyi-v-bankivskiysistemi [in Ukrainian].

2. SWIFT: ofitsiinyi sait [official site]. URL: https://www.swift.com/ [in English].

3. Bank Wire: ofitsiinyi sait [official site]. URL: https://bankwire.in/[in English].

4. Asotsiatsiia UkrSVIFT [Association of UkrSVIFT]: ofitsiinyi sait [official site] [in Ukrainian].

5. Digitalization. URL: https://www.walkme.com/glossary/digitalization/[in English].

6. Why most digital banking transformations fail -- and how to flip the odds. URL: https://www.mckinsey.com/capabilities/mckinsey-digital/our-insights/tech-forward/why-mostdigital-banking-transformations-fail-and-how-to-flip-the-odds[in English].

7. Digital-native. URL: https://www.investopedia.com/terms/d/digital-native.asp[in English].

8. Financial services technologies in 2020 and beyond: revolutionary changes. URL: https://www.pwc.com/gx/en/financial-services/assets/pdf/technology2020-and-beyond.pdf [in English].

9. Shcho take internet-bankinh [What is internet banking]. URL: https://rates.fm/ua-uk/ banks/sho-take-internet-banking/[in Ukrainian].

Размещено на Allbest.ru