Теоретические основы системы межбанковских финансовых телекоммуникаций

Размещено на http://www.allbest.ru/

Теоретические основы системы межбанковских финансовых телекоммуникаций

Белоусова Елизавета Михайловна

Аннотация на русском языке:

Число расчетных операций между банками возрастает с каждым годом, а осуществление надежных и быстрых расчетных операций является приоритетным направлением деятельности в работе каждой крупной кредитной организации. В статье раскрывается необходимость и предпосылки возникновения систем финансовой коммуникации, которые в настоящее время позволяют ускорить процесс межбанковских расчетов и сократить расходы на их проведение благодаря развитию технологий.

Ключевые слова: Платежные системы, межбанковские телекоммуникации, SWIFT, электронные сообщения, технологии, банковские услуги. межбанковский коммуникация технология расчет

THEORETICAL FOUNDATIONS OF THE INTERBANK FINANCIAL TELECOMMUNICATIONS SYSTEM

Belousova Elizaveta Mikhailovna

The summary in English: The number of settlement transactions between banks increases every year, and the implementation of reliable and fast settlement operations is a priority in the work of every major credit institution. The article reveals the need and prerequisites system financial communications, which is currently let to accelerate inter-Bank settlements and to reduce the costs of their implementation technology.

Key words: Payment systems, interbank telecommunications, SWIFT, electronic communications, technologies, banking services.

В настоящий момент времени банковские услуги представляют собой один из наиболее востребованных и стремительно развивающийся вид деятельности как в нашей стране, так и во всем мире. Для того, чтобы иметь возможность эффективно осуществлять банковскую деятельность, невозможно обойтись без удобных и качественных инструментов для организации общения с клиентами, а также совместной работы непосредственно внутри банка.

Обмен электронными сообщениями - получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы [1].

Сократить длительность и стоимость обслуживания клиентов, а также увеличить прозрачность и мобильность бизнес-процессов внутри кредитной организации представляется возможным за счет использования технологий телекоммуникаций в процессе оказания банковских услуг. Например, к таким услугам относятся безналичные расчеты с применением пластиковых карт, международные клиентские взаимодействия, системы интернет-банкинга и пр.

Межбанковские финансовые телекоммуникации - это специализированные системы, позволяющие финансовым учреждениям отправлять и получать необходимую информацию о финансовых операциях в стандартизированной форме по защищенным каналам связи, не допускающим несанкционированный доступ к конфиденциальным данным. Виды систем банковских телекоммуникаций различны: электронная почта, факсимильная связь, телефонная и телеграфная сети, электронные платежи в банковской системе РФ, электронные системы межбанковских расчетов.

Сущность системы банковских телекоммуникаций заключается в автоматизации деятельности банков, обеспечении надежности и безошибочной обработки документов за счет использования методов автоматического и визуального контроля.

Создание и подключение к коммуникационным сетям решает задачу оперативного и конфиденциально защищенного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и стандартизация различных форм обмена финансовой информацией.

Банковские переводы совершаются в безналичной форме, посредством платежных поручений. Банковский перевод, в зависимости от вида участия кредитной организации в переводе, представляется в двух аспектах: экспортный перевод и импортный перевод. Чтобы произвести такие переводы необходимо заключение торгового или иного вида контакта между экспортером и импортером, где оговариваются способы и виды расчетов, кредитные организации, осуществляющие платежные переводы и способы передачи финансовой информации. К последним относится передача информации по телеграфу, телексной сети и другим сетям межбанковских телекоммуникаций.

В большинстве крупных стран мира созданы национальные телекоммуникационные системы. В США наибольшей популярностью обладает Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора, осуществляющая накопление и последующую отправку сообщений через мощные компьютерные центры по скоростным каналам.

В Великобритании существует система C.H.A.P.S (Clearing Houses Automated Payment System). Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в день получения сообщения.

Межбанковские расчеты во Франции основываются на системе S.I.T., основываясь на специально выделенных каналах общедоступной сети. Данная система также осуществляет взаимодействие с самыми распространенными платежными система MasterCard и VISA.

В Европейском Союзе выделяют две функционирующие региональные сети государств - членов ЕС - Euro I и TARGET, которые объединяют в себе системы валовых расчетов, обеспечивающие деятельность в режиме реального времени [4].

Ведущей международной организацией в области финансовых телекоммуникаций выступает Общество всемирных межбанковских каналов связи SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). Система предназначена для проектирования, продвижения и регулирования международной телеграфной сети, которая распределяет потоки международных финансовых переводов между участниками этой организации. Выступает мировым монополистом, на долю которого приходится более 80% глобальных платежей.

В Российской Федерации деятельность в области финансовых телекоммуникаций осуществляют системы "CyberFT" от компании "Киберплат", "Транзит 2.0" от Национального расчётного депозитария и "Finline" от Сбербанка. Однако важнейшим участником сферы межбанковских телекоммуникаций выступает Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России, функционирующая на базе информационно-телекоммуникационной системы мегарегулятора.

Для проведения последующего сравнительного анализа международной системы SWIFT и СПФС Банка России рассмотрим предпосылки возникновения систем финансовой коммуникации.

Первое техническое средство, которое использовалось банкирами для передачи информации - телеграф, используется и сейчас, чаще в современной модификации в виде телекса, но иногда и в своем первоначальном виде.

Однако в конце 1950-х годов, во времена бурного роста международной торговли, количество операций, проводимых банками, увеличилось в разы. В результате, укоренившиеся к тому времени методы связи, такие как телеграф и почта, уже не справлялись с объемами финансовой информации. Приходилось затрачивать огромные объемы ресурсов, в особенности времени: требовалось постоянное устранение недочетов в документации, связанных с расхождением стандартов в разных банках, проведение проверок и исправление ошибок, допущенных в процессе проведения межбанковских операций.

Потребность в автоматизации описанных выше процессов стала настоящей необходимостью. Система связи, которая работала бы эффективно требовала возможности безбумажного обмена финансовыми сообщениями, тем не менее разность и несоответствие в протоколах взаимодействия кредитных организаций не позволяли создать универсальную телекоммуникационную систему.

Из этого следует, что первостепенной проблемой в области межбанковского взаимодействия оказалось отсутствие стандартизации.

В сложившихся обстоятельствах, уже в 1960-х годах поиск по- настоящему действенных методов работы, с организацией системы стандартизации в международном банковском деле, привел к дискуссии 60 европейских и американских банков.

Был сделан вывод, что только использование новейших технологий компьютерной техники позволит обеспечивать безопасность, надежность и быстроту системы передачи сообщений в процессе межбанковского взаимодействия.

Были выдвинуты определенные условия, которые должны выполняться в обязательном порядке, они послужили основой проекта. В соответствии с ними платежные операции должны проводиться в безбумажной форме, ускорение обмена межбанковской информацией будет обеспечено с помощью телекоммуникационных средств, а также реализована минимизация банковских рисков.

В конце 60-х годов XX века возникла инициатива выстраивания международной системы. Цель проекта - это возможность обеспечить непрерывный обмен финансовой информацией между банками с высокой скоростью, а также устойчивой системой защиты от несанкционированного доступа.

Оформление инициативы в официальный проект датируется 1972 годом, после чего были выполнены необходимые расчеты и описаны рекомендации по организации системы:

• создание международной сети и службы сервиса;

• стандартизация процессов, форматов сообщений и оборудования подключения банков к сети;

• обработка более 100 000 сообщений от 70 банков для сохранения рентабельности проекта (стоимость передачи одного сообщения составляла 0,15 долларов);

• наличие двух независимых друг от друга распределительных центров и концентратора связи в каждой стране, которая принимает участие в работе системы.

Учреждение SWIFT, созданное для разработки формализованных способов обмена банковской информацией и возникновения международной сети передачи банковских данных при помощи сообщений стандартизированного формата произошло в 1973 году 239 банками из 15 стран мира. Штаб-квартира системы располагается в столице Бельгии - Брюсселе.

Официальное открытие сети относится к 1977 году, в связи с тем, что решение технических и организационных вопросов потребовало больших усилий. Стоит отметить, что успех в реализации проекта не заставил себя ждать, и к концу года число банков-участников системы достигло 586, при ежедневном трафике до 500 000 сообщений [2, с. 25].

Однако ранее, еще в 1952 году 10-ю банками США была организована система Bankwire, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

Интернациональный платежный и кредитный оборот все больше стал фокусироваться на участниках и пользователях SWIFT, и создание альтернативных систем выглядит нецелесообразным.

Однако в 2014 году вопрос поиска альтернативы SWIFT в России стал как никогда актуальным из-за ведения экономических санкций, одним из направлений которых оказалось отключение страны от международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей [3, с. 32]. Поэтому уже в декабре 2014 года в тестовом режиме была запущена Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России. А в 2018 году количество российских пользователей СПФС превысило число российских участников системы SWIFT.

Исходя из этого, можно утверждать, что новая российская система передачи финансовой информации играет огромную роль в межбанковских отношениях нашей страны.

Литература

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 20.07.2020) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.08.2020)

2. Крахмалёв С.В. SWIFT - глобальная телекоммуникационная система, обеспечивающая проведение международных финансовых операций // Финансы кредит. 2017. № 9 (249). С. 21-29.

3. Лукоянов В.А. Угроза отключения банков от сети SWIFT // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2015.№ 8. С. 32 -34.

4. Исследование экспертов РБК / Система финансовых сообщений переходит на иностранный // URL: https://www.rbc.ru/newspaper/2019/04/23/5cbdbb569a7947441f1c8b8c Дата обращения: 21.01.2021 г.

Размещено на Allbest.ru