Договор ДМС наряду с объемом страховой ответственности содержит перечень условий, при которых страховщик имеет право не выполнять обязательства по страховой выплате. Обычно они связаны с нарушением туристами условий договора и обращением за медицинской помощью при травмах и расстройствах здоровья вследствие алкогольного и других видов опьянения, употребления пищи в местах, не указанных в туристской путевке, и др.

Страховые компании, заключая договор с турфирмой на обслуживание туристов и отдыхающих за рубежом, включают в страховой полис путешественника широкий спектр услуг по страхованию:

при внезапном заболевании - неотложную медицинскую помощь, амбулаторное и стационарное лечение, в том числе операцию, в первоклассных клиниках;

экстренную стоматологическую помощь (при острой зубной боли) в размере не более 200 дол. США;

предоставление медицинского оборудования (инвалидные коляски и др.);

срочную доставку одного из ближайших родственников к месту происшествия и обратно;

экстренное возвращение потерпевшего на родину вместе с сопровождаемым лицом, если это необходимо по медицинским показаниям. В случаях летального исхода страховая компания оплачивает все расходы по репатриации тела туриста на родину;

обеспечение средствами для возвращения домой несовершеннолетних детей, путешествующих с пострадавшем туристом;

содействие в организации квалифицированной юридической помощи застрахованному и его защите;

оплату срочных сообщений, связанных со страховым случаем;

В страховом полисе также указываются случаи, когда страховщик не возмещает понесенные туристом расходы, если они не относятся к страховым случаям. Не являются страховыми случаями:

хронические заболевания;

солнечные и тепловые ожоги;

заболевания, связанные с употреблением и полученных в результате употребления алкоголя и наркотических средств;

заболевания, вызванные неоправданным риском (спуск в пещеры, прыжки в воду с трамплина и т.п.)

заболевания или несчастные случаи, произошедшие до или после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания;

пластическая хирургия, различного рода протезирование, прививки, профилактические вакцинации и пр.;

телесные повреждения при участии в забастовках, военных действиях;

умышленное нанесение себе телесных повреждений;

случаи самоубийств;

расходы на дополнительный комфорт (телевизор, телефон, кондиционер, услуги массажиста или косметолога), если турист пребывает в больнице.

Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек.

В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).

Ввиду того, что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки.

До законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования ("двойное" страхование) и социального обеспечения.

Нередко туристы сами нарушают установленные в стране правила поведения и попадают в рискованные ситуации: купаются при штормовой погоде, участвуют без соответствующей подготовки в прыжках с парашютом, полетах на парамоторах, занимаются виндсерфингом в местах, где есть опасность встречи с акулами, неосторожно ведут себя в городах с повышенной криминогенной обстановкой, посещают сомнительные развлекательные заведения и др. Выезжая за рубеж на отдых, отдыхающие часто не задумываются о возможных проблемах и неожиданностях. Первые же дни, проведенные на солнце, неподготовленному человеку могут испортить последующий отдых. Тепловые удары, солнечные ожоги, фотодерматиты - всего этого можно избежать, если вести себя разумно и привыкать к солнцу постепенно. Особенно это касается родителей с маленькими детьми (по статистике "РК-гарант", летом 2007 г. Заболевания, связанные с пребыванием на солнце, составили 5% от общего числа заболеваний. См: Турбизнес. 2007 № 7).

Отдыхающих подстерегает и другая распространенная опасность - простуда под кондиционером в номере отеля (49% "курортных" заболеваний простудные). Еще одна очевидная проблема, к которой нужно готовиться до выезда за границу, непривычные продукты и другой режим питания. Система "все включено", отели предлагают национальную кухню разных стран: китайскую, индийскую, итальянскую, тайскую, турецкую - большое разнообразие экзотических блюд и фруктов, а в результате гастроэнтерит, колики, аллергия, метеоризм и т.п. Если на курорте тщательно мыть руки и с осторожностью употреблять экзотическую пищу, то этой проблемы не будет (за 2006 г. заболеваний, связанных с нарушением пищеварения, - 18%). Если на летний отдых за рубеж едут туристы, страдающие хроническими заболеваниями, с надеждой погреться, подышать морским или горным воздухом, подлечить старые болячки, им следует позаботиться о себе заранее и захватить медикаменты, которыми привыкли пользоваться дома. Резкая смена климата и режима может пагубно сказаться на здоровье, и отдых обернется проблемами. При этом ни одна из страховых компаний не возьмет на себя оплату всех расходов по лечению обострившегося заболевания.

При оформлении страхового полиса путешественника сумма страхового взноса (страховой премии) составляет примерно 1 дол. США в день на одного человека. Страховая компания обычно покрывает расходы застрахованному туристу на многие виды услуг в пределах страховой суммы от 10 тыс. до 100 тыс. дол. США в зависимости от условий страхования. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой застрахованному туристу будет оказана медицинская, юридическая и административная помощь.

Величина страхового взноса зависит от нескольких факторов:

от срока пребывания за границей - чем он продолжительней, тем ниже, страховой взнос в день на человека (меньше 1 дол. США в день);

от страны въезда - стоимость страховки при поездке, например, в САШ, Канаду и Австралию, выше, чем в другие страны;

от степени риска - стоимость страхового взноса повышается в случае страхования повышенных рисков (например, для туристов, выезжающих кататься на горнолыжных курортах и заниматься другими видами активного отдыха, базовый тариф увеличивается в среднем в 2 раза);

от возраста туристов - страховой взнос для туристов моложе 21 года будет дешевле обычного базового тарифа, для туристов старше 65 лет тариф обычно увеличивается в 2 раза, старше 70 лет - в 3 раза (туристы старше 80 лет не подлежат страхованию).

Сумма страховых взносов для отдельных туристов и для туристских организаций по странам въезда у ведущих российских страховых компаний различается. При страховании выезжающих за рубеж туристов туроператоры имеют возможность выбрать лучшую страховую компанию и лучший тариф. При сумме страхового покрытия 30 тыс. дол. США более выгодными для турфирм будут базовые тарифы страховых компаний "НАСТА", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия".

2.4 Организация страхования от невыезда