Межрегиональный анализ состояния и динамики кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

Как отмечают специалисты, в современных условиях нестабильности, эффективное развитие и преобразование экономики России возможно при активном развитии одного из важных ее секторов - малого и среднего предпринимательства [1; 3, с. 57; 8, с. 100].

На малое и среднее предпринимательство возложена огромная роль в развитии экономики страны в целом и регионов в частности. Малое и среднее предпринимательство - это гарант развития конкуренции между основными субъектами рынка, способствующий внедрению технологий, обеспечивающий окупаемость затраченных средств, направленный на устранение проблем, связанных с занятостью населения и безработицы [5, с.86].

Развитие и успешное функционирования малого и среднего бизнеса зависит от того, насколько предприниматели обеспечены долгосрочными и краткосрочными финансовыми ресурсами. Для субъектов малого и среднего бизнеса кредитование представляет широкий спектр возможностей для расширения и улучшения своей хозяйственной деятельности. С помощью банковского финансирования субъекты малого и среднего бизнеса имеют возможность повысить эффективность деятельности (рост ликвидности и рентабельности, обеспеченность финансовой безопасности, выполнение нормативов и требований законодательства). Эксперты отмечают, что несмотря на развитие кредитных инструментов для бизнеса, необходимые темпы роста экономики не обеспечиваются [4]. Для решения существующих проблем как со стороны заемщиков (высокие требования к заемщику; отсутствие обеспечение качественного залога; длительный процесс рассмотрения заявки на кредитование; преобладание краткосрочное кредитование; высокие ставки; большой объем документов, запрашиваемых банками), так и со стороны кредиторов (непрозрачность заемщиков; высокие риски; нежелание банков работать с субъектами малого и среднего бизнеса; высокие операционные расходы при рассмотрении заявок) необходимо провести анализ состояния и динамики кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, прежде всего, на региональном уровне.

Исследование уровня и динамики кредитов для развития малого и среднего бизнеса в федеральных округах РФ

Рассмотрим основные количественные показатели, характеризующие уровень кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Лидером по объему финансирования кредитов физическим и юридическим лицам является Центральный федеральный округ (рис. 1).

Рис. 1. Объем, выданных кредитов юридических и физических лицам в территориальном разрезе за 2018 г., млрд руб.

На долю Центрального федерального округа приходится 54 % всего объема выданных кредитов юридическим и физическим лицам. Таким образом, больше половины объема по кредитам предоставленных физическим и юридическим лицам выдано Центральному федерального округу.

Также значительная доля кредитов предоставляется хозяйствующим субъектам (юридические и физические лица) Приволжского федерального округа (11,7 %) и Северо-Западного федерального округа (10,5 %). Одинаковый объем кредитования субъектов хозяйствования приходится на Южный, Уральский и Сибирский федеральные округа (около 6,4 % на каждый округ) К аутсайдерам по рассматриваемому показателю относятся Дальневосточный федеральный округ (3,2 %) и Северо-Кавказский федеральный округ (1 %) [2, с. 94].

Рис. 2. Доля кредитов, выданных юридическим и физическим лицам по федеральным округам за 2018 г., %

Исследование структуры выданных кредитов по округам позволило сделать следующие выводы (рис. 2).

Можно отметить, что в структуре, во всех федеральных округах, большая часть кредита предоставлена юридическим лицам (более 50 %). Однако, в 2018 г. СевероКавказский федеральный округ характеризуется тем, что наибольший объем кредитов, выдан физическим лицам (53,4 %).

Наибольший объем кредитов для физических лиц сосредоточен в Центральном федеральном округе (по состоянию на 2018 г. более 32 %). Такая тенденция прослеживается на протяжении всего рассматриваемого периода. Наименьший объем по кредитам физическим лицам предоставляются в Северо-Кавказский (2,46 %) и Дальневосточный (5,94 %) федеральные округа.

Ситуация с кредитами, предоставленными юридическим лицам, аналогична. Более 50 % кредитов, предоставленных юридическим лицам, сосредоточено в Центральном федеральном округе (по состоянию на 2018 г. более 60 %). Наименьший объем по кредитам юридическим лицам предоставляются в СевероКавказский (0,59 %) и Дальневосточный (2,44 %) федеральные округа. Центральный (32,3 %) и Приволжский (17,8 %) округа являются лидерами по объему выданных кредитов.

Сравнительный анализ объемов кредитов, предоставленных физическим и юридических лицам по округам Российской Федерации за 2018 год, свидетельствует о следующем (рис. 3).

Рис. 3. Объем выданных кредитов физическим лицам по федеральным округам, 2018 г., млн руб.

Низкие показатели по количеству выданных кредитов для физических лиц демонстрирует Дальневосточный округ (740,04 млрд руб. или 5,9 % от общего объема) и Северо-Кавказский федеральный округ (3306, 99 млрд руб. или 2,5 %). Несомненный лидер по данному показателю - Центральный федеральный округ (4 017 116 млн руб. или 32,3 %).

Являясь лидером по рассматриваемому показателю, выявим территориальные направления предоставления кредитов физическим лицам самим Центральным федеральным округом. Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам Центральным федеральным округом сосредоточено здесь же (33,2 %). Также значительный объем выданных кредитов направлен в Приволжский (7,8 %), Северо-Западный (12,3 %) и Сибирский (11,2 %) округа Российской Федерации.

Анализ динамики кредитов, предоставленных юридическим лицам по федеральным округам (рис. 4), свидетельствует, что лидирующие позиции также принадлежат Центральному федеральному округу (27 145,78 млрд руб. или 60,3 % от общего объема). К тройке лидеров относятся Северо-Западный федеральный округ и Приволжский федеральный округ (каждый округ около 10 % от общего объема). К аутсайдерам по предоставленным кредитам для юридических лиц относятся: Дальневосточный федеральный округ (2,4 %) и Северо-Кавказский федеральный округ (0,5 %).

Рис. 4. Объем выданных кредитов юридическим лицам по федеральным округам, 2018 г., млн руб.

Наибольший объем кредитных средств предоставлен Центральному округу (23 747,9 млрд руб.) или 60 % от объема. Такие округа Российской Федерации как Северо-Западный и Приволжский занимают 10 % объема кредитных средств для юридических лиц. Лидерами среди регионов по объему кредитных средств являются г. Москва и Московская область; г. Санкт- Петербург; республика Татарстан. Наибольший объем кредитных средств в Центральном федеральном округе представлен предприятиям оптовой и розничной торговли (5177,19 млрд руб.). Также распространенным видом деятельности для кредитования в Центральном федеральном округе являются предприятия обрабатывающего производства, транспорт и связь, операции с недвижимым имуществом [6, с. 141].

Выводы и рекомендации