Актуальность создания подсистемы анализа кредитоспособности для кредитного отдела в банке
Технико-экономическая характеристика банка, его структурных подразделений. Сущность и особенности банковского кредита. Понятие кредитного процесса, его главные стадии и оценка заемщиков. Источники информации для расчета показателей кредитоспособности.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 23.03.2013 |
| Размер файла | 67,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Четвертый класс - кредитование (принятие поручительства) Предприятия связано с повышенным риском. Предприятие находится в состоянии финансового кризиса, его деятельность убыточна на протяжении нескольких отчетных периодов. Размер кредиторской задолженности велик, финансовая устойчивость Предприятия практически полностью потеряна. Вероятность улучшения ситуации невысока или требует значительных инвестиций.
2) Класс Предприятия, определенный по сумме баллов S в соответствии с таблицей 1.1, корректируется с учетом:
- результатов качественного анализа (область риска и деловая активность);
- дополнительных показателей рентабельности и оборачиваемости, по которым не определены нормативные значения;
- характера кредитной истории;
- качества обеспечения.
Корректировка класса производится в следующем порядке:
Таблица 1.1
|
1. Факторы, ухудшающие (увеличивающие) класс Предприятия |
Категория фактора |
Корректировка |
|
|
несвоевременное погашение обязательств по полученным ранее кредитам |
А |
-2 |
|
|
отсутствие кредитной истории Предприятия в банках |
В |
-1 |
|
|
обеспечение, не относящееся к категории «минимизирующего кредитные риски» в соответствии с «Основными принципами кредитования» |
В |
-1 |
|
|
отсутствие обеспечения |
А |
-2 |
|
|
отрицательная динамика изменения показателей рентабельности |
В |
-1 |
|
|
увеличение показателей оборачиваемости |
В |
-1 |
|
|
риски, соответствующие области критического риска |
В |
-1 |
|
|
Продолжение таблицы 1.1 |
|||
|
риски, соответствующие области недопустимого риска |
А |
-2 |
|
|
невыполнение условия оптимального соотношения показателей |
В |
-1 |
|
|
деловой активности |
|||
|
Сумма отрицательных корректировок (К отр) положительная кредитная история Предприятия в ОАО Банк «Хххх» или других банках при наличии письменного подтверждения банка-кредитора (своевременное погашение обязательств по кредиту и начисленным процентам) |
Х |
||
|
В |
+1 |
||
|
обеспечение, относящееся к категории «минимизирующего кредитные риски» в соответствии с «Основными принципами кредитования» |
А |
+2 |
|
|
положительная динамика изменения показателей рентабельности |
В |
+1 |
|
|
уменьшение показателей оборачиваемости |
В |
+1 |
|
|
риски, соответствующие безрисковой области |
А |
+2 |
|
|
риски, соответствующие области минимального или повышенного риска |
В |
+1 |
|
|
Риски, соответствующие безрисковой области, области минимального и повышенного |
|||
|
Сумма положительных корректировок (К пол) |
Х |
3) Определяется итоговая корректировка:
К итог = К отр + К пол.
Устанавливаются следующие границы для итоговой корректировки:
Максимальное значение +3
Минимальное значение -3
IV. Данные по классу Предприятия, определяются по сумме баллов S в соответствии с таблицей 1 и откорректированному по результатам качественного анализа (итоговая корректировка) заносятся в таблицу 1.2 и включаются в заключение кредитного работника по оценке кредитоспособности Предприятия.
Таблица 1.2 Кредитный рейтинг (класс) Предприятия
|
Значение S (из табл. 3) |
Класс Предприятия по сумме баллов S (от 1 до 4) (из табл. 4) |
Корректировка итоговая (от -3 до +3) |
Класс Предприятия с учетом корректировок (от 1 до 4) |
|
На рисунке 1.1 можно видеть схему выдачи кредита до внедрения разрабатываемой подсистемы. А на рисунке 1.2 - схему выдачи кредита после внедрения разрабатываемой подсистемы.
Рисунок 1.1
Рисунок 1.2
Как можно видеть на схемах, разрабатываемая подсистема должна позволить автоматизировать процесс анализа информации, добавив несложную операцию ввода информации в БД. А окончательное решение относительно кредитования, все равно, будет принимать кредитный работник.
1.2.4 Анализ производственно-хозяйственной деятельности заемщика
Всесторонний анализ деятельности предприятия необходим на третьей стадии кредитного процесса: контроле за использованием кредита. Это позволит банку своевременно среагировать на ухудшение положения заемщика и принять необходимые меры.
Анализ производственно-хозяйственной деятельности предполагает оценку эффективности процесса производства как процесса преобразования ресурсов в результаты. Иначе говоря, такой анализ позволяет оценить меру реализации экономического принципа на предприятии.
Имеет смысл вывести комплексную величину эффективности для предприятий. В стратегическом плане она служит сравнению эффективности предприятия в различные периоды времени. Эффективность представляет собой агрегированную глобальную измерительную величину, которую можно разложить на несколько составляющих (компонентов) [9].
Качественный мониторинг состояния кредиторов не всегда возможен. Причинами могут быть: сложность самого процесса анализа, большое количество заемщиков, недостаток квалифицированных кадров и т.д. Частичная автоматизация процесса мониторинга даст банку возможность отслеживать текущее положение дел всех его кредиторов, причем, качество такого анализа не будет зависеть ни от количества заемщиков, ни от квалификации кредитных работников или экономистов.
1.2.4.1 Понятие эффективности
Принцип эффективности, или экономический принцип -- минимум затрат - максимум результата -- можно представить в различной форме. Измерять же его и судить о мере реализации этого принципа можно с помощью показателей производительности, доходности и рентабельности.
Производительность является количественным показателем и определяется отношением продукции к использованным ресурсам. Этот показатель используется в исследовании трудовых процессов для обоснования результативности мероприятий по рационализации.
Доходность есть отношение дохода к затратам или результата к издержкам. Этот показатель используется для обоснования результативности мероприятий но рационализации, которые связаны с инвестициями (расходами на новые средства производства). Повышение доходности является результатом роста производительности.
Рентабельность есть отношение прибыли за определенный период времени к используемым ресурсам (в том числе и к капиталу).
Для успешного функционирования предприятия в конечном счете имеет значение не производительность и доходность мер по рационализации, а рентабельность.
В рыночном (денежном) хозяйстве с рыночными ценами количественное использование ресурсов и объем произведенной продукции имеют подчиненную роль. Решение об объеме выпуска и применяемых ресурсах принимается в первую очередь на основании цен. Цены продуктов и ресурсов являются главными индикаторами поведения предприятия в меняющейся хозяйственной среде (критерий издержек). Техническая эффективность (производительность) служит предварительным критерием для выбора оптимального варианта среди возможных производственных альтернатив [2].
При выборе и управлении производственной программой и ее количественной структуры, а также наиболее выгодной комбинации ресурсов, необходимых для производства данных продуктов, основным критерием является прибыль. Тогда представление об эффективности можно получить на основании соотношения дохода, объема производства продукции в денежной форме и используемых в производстве ресурсов (затрат, издержек):
.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие, сущность, виды банковского кредита. Сущность и содержание кредитного риска. Методические подходы к анализу кредитоспособности заемщика, его главные этапы и направления, предложения по совершенствованию данного процесса на конкретном примере.
дипломная работа [115,1 K], добавлен 18.02.2012Уровень кредитоспособности заемщика как элемент кредитного риска ссудной операции, который относится к группе индивидуальных рисков банка. Критерии кредитоспособности клиента: способность заимствовать средства; обеспечение кредита; контроль; капитал.
курсовая работа [783,2 K], добавлен 23.05.2013Понятие кредитного процесса в коммерческом банке, принципы его реализации и основные этапы организации. Опыт оценки кредитоспособности клиента российскими коммерческими банками. Управление проблемными кредитами. Рейтинговая оценка корпоративных заемщиков.
дипломная работа [998,3 K], добавлен 09.12.2013Критерии и способы оценки кредитоспособности клиента банка. Цели анализа кредитоспособности. Показатели при проведении оценки кредитоспособности заявителя на примере ОАО "АСБ Беларусбанк". Анализ кредитного риска при организации кредитного процесса.
курсовая работа [54,7 K], добавлен 20.03.2014Нормативно-правовые аспекты оценки кредитоспособности в РФ. Сравнительная оценка методик оценки кредитоспособности банковских заемщиков. Организация работы по управлению кредитным риском. Оценка кредитоспособности юридического лица. Методы снижения риска.
дипломная работа [2,2 M], добавлен 25.06.2013Понятие кредитоспособности цели и задачи оценки кредитоспособности. Методы оценки кредитоспособности заемщика. Модели диагностики банкротства. Анализ и пути совершенствования оценки кредитоспособности предприятия-заемщика на примере ОАО "Покровский хлеб".
курсовая работа [2,3 M], добавлен 14.06.2015Сущность и этапы кредитного процесса, их содержание и значение. Особенности оценки кредитоспособности клиента. Виды кредитной документации, их нормативно-правовое регулирование. Совершенствование кредитного процесса в ОАО СКБ Приморья "ПримСоцБанк".
курсовая работа [99,0 K], добавлен 19.04.2013Понятие и назначение процесса определения кредитоспособности заемщика банка, порядок, критерии и способы ее оценки, общие подходы к реализации и анализу. Характеристика деятельности Национального банка "Траст", анализ кредитоспособности юридических лиц.
курсовая работа [167,0 K], добавлен 25.01.2010Методы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц. Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности и андеррайтинг. Организация процесса оценки кредитоспособности заёмщиков - физических лиц - Сбербанком России на примере ипотечного кредита.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 25.02.2015Сущность кредитоспособности и ее значение. Информационная база и этапы оценки кредитоспособности. Оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков коммерческого банка на основе финансовых коэффициентов, денежного потока и показателей делового риска.
контрольная работа [25,2 K], добавлен 10.11.2015Оценка и риски кредитоспособности физического лица. Показатели кредитоспособности, используемые зарубежными коммерческими банками. Анализ кредитного портфеля банка. Недостатки и преимущества скоринговой системы оценки на примере банка "Возрождение".
дипломная работа [969,4 K], добавлен 15.07.2015Анализ теорий кредитных рисков, сравнительная характеристика методик оценки кредитоспособности заемщиков, таких как сбербанковская, американская и французская. Методы совершенствования методик и перспективы банковского менеджмента в управлении рисками.
курсовая работа [69,8 K], добавлен 05.01.2011Понятие кредитного риска как основного вида банковского риска, методы его оценки и инструменты оптимизации. Оценка кредитного риска и деятельности ООО "Кубань Кредит". Анализ кредитного риска заемщика - юридического лица на основе его кредитоспособности.
дипломная работа [831,9 K], добавлен 18.03.2016Сущность и принципы банковского кредитования. Взаимосвязь кредитного риска и оценки кредитоспособности. Зарубежный опыт в оценке кредитоспособности кредитополучателей. Порядок получения и погашения кредитов физическими лицами в ОАО "АСБ Беларусбанк".
дипломная работа [273,3 K], добавлен 27.11.2012Понятие кредитоспособности и специфика ее определения. Характеристика эффективных методик оценки качества потенциальных заемщиков, применяемых коммерческими банками в процессе кредитного анализа. Содержание кредитной заявки и значение кредитной истории.
курсовая работа [60,5 K], добавлен 08.11.2010Информационная база для оценки кредитоспособности предприятия. Методики оценки кредитоспособности заемщика, используемые в мировой и отечественной банковской практике. Управление процессом кредитования заемщика на примере Московского кредитного банка.
дипломная работа [133,9 K], добавлен 09.09.2010Особенности банковского комплекса услуг ЗАО "Ермак". Овердрафт по пластиковой карте. Оценка кредитоспособности заемщиков. Аннуитетная схема гашения кредита. Дресс-код в банке. Разрешение конфликтных ситуаций с клиентами. Ведение расчётных операций.
курсовая работа [38,7 K], добавлен 16.09.2014Трактовка понятия, методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. Заключение о возможности выдачи кредита банком на примере ОАО "АКБ Стелла-Банк". Оценка кредитоспособности организаций-заемщиков. Расчет показателей ликвидности и платежеспособности.
дипломная работа [1,6 M], добавлен 07.02.2015Содержание и современные тенденции развития оценки кредитоспособности заемщика в российских коммерческих банках. Тенденции использования кредитного рейтинга как основного показателя кредитоспособности. Алгоритм присвоения кредитного рейтинга заемщику.
курсовая работа [229,6 K], добавлен 05.05.2014Оценка кредитоспособности заемщика как один из основных способов снижения кредитного риска. Принципы системы банковского кредитования. Методика анализа платежеспособности организаций, применяемой в Белинвестбанке, разработка путей ее совершенствования.
дипломная работа [234,6 K], добавлен 14.07.2013
