Главная Коллекция "Revolution" Банковское, биржевое дело и страхование Анализ деятельности Кировского отделения Сбербанка России на рынке обслуживания населения

Анализ деятельности Кировского отделения Сбербанка России на рынке обслуживания населения

Услуги, предоставляемые населению зарубежными банками. Операции с банковскими картами. Краткий анализ социально-экономического положения районов, входящих в зону обслуживания Кировского отделения Сбербанка России. Направление развития работы банка.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 27.03.2013
Размер файла 342,6 K
рефераты на заказ со скидкой

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Срочные вклады зарубежными коммерческими банками принимаются на срок от одного месяца до пяти лет и более.

Эффективным средством привлечения новых вкладчиков могут стать кредитные карточки, получившие широкое распространение в ведущих экономически развитых странах. В США, например, карточка может быть выдана клиенту, если его состояние по депозитным и заемным операциям с банками удовлетворительное. Если же лицо не является клиентом банка, то карточка выдается ему в надежде, что оно им станет.

Активизация работы коммерческих банков по привлечению средств населения во вклады имеет большое значение не только для укрепления ресурсной базы самих банков, но и для поддержания сбалансированности развития экономики в целом. В связи с этим актуальной является проблема разработки системы эффективных мер по привлечению сбережений населения во вклады в банки. На первом месте среди таких мер в зарубежной практике стоит страхование вкладов населения.

Существует два различных, но ни в коей мере не взаимосвязанных способа страхования вкладов:

1. Личное страхование, при котором преследуются коммерческие цели; инициатива исходит от банка при поддержке страховой компании.

2. Общее страхование, предусматривающее предоставление помощи испытывающим трудности банкам и в случае необходимости возмещения убытков вкладчикам. Его инициатором выступают государственные органы или банковская система в целом.

В США, Японии, Великобритании установлены в законодательном порядке и функционируют системы страхования, финансируемые через взносы. В других странах, таких, как Германия и Италия, общее страхование вкладов организовано самими банками, которые производят взносы в специальный фонд.

Преимущественное внимание в банковском обслуживании зарубежных стран уделяется организации кредитования индивидуальных заемщиков. Оказание кредитных услуг населению является одной из важнейших функций банков в странах с развитой рыночной экономикой.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Под потребительским кредитом в этих странах подразумевают кредит на приобретение товаров и оплату услуг и с отсрочкой платежа. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица - рабочие и служащие со средним уровнем дохода.

В США существует понятие “жизнь в кредит”. Особенно широко используют кредит люди молодого и среднего возраста. Согласно социологическим опросам практически 70 % американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом и лишь 25 % опрошенных в возрасте 65 лет и старше используют займы на потребительские нужды.

Рассмотрим некоторые разновидности потребительского кредита в странах запада. К ним относятся:

- кредит по текущему счету;

- ломбардный кредит;

- ссуды на образование;

- ссуды с индивидуальными условиями;

- кредит с рассрочкой платежа;

- персональные ссуды.

Кредит по текущему счету (овердрафт) - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете).

В зарубежных странах предоставление такого вида кредита требует хорошего знания материальных условий клиента в течение шести месяцев. Если клиент имеет свой счет в банке свыше шести месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию и другие выплаты), то клиент автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

Такая форма кредитных услуг за рубежом является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако в Великобритании, Германии, Канаде и других страна Запада право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров в обороте, под залог драгоценных металлов и под залог требований.

Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важным. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях до востребования. Применительно к нашей стране, появление и развитие такого вида кредита стоит ожидать в скором времени, когда в достаточной степени сформируется рынок ценных бумаг.

Ломбардный кредит под залог товаров предоставляется частным предпринимателям. В качестве залога используются лишь товары с относительно устойчивой ценой при условии, что ими ведется торговля на бирже (сахар, чай, зерно, кофе и т.д.).

В зарубежной практике ломбардный кредит под залог драгоценных металлов является редкой формой кредитования индивидуальных заемщиков.

Кредит под залог требований. Залогом могут служить различные финансовые требования, например, сберегательные вклады, требования по страховым договорам, требования на выплату заработной платы и другие.

Конкуренция в банковской сфере является одной из важнейших форм привлечения числа клиентов в банки. Крупные зарубежные коммерческие банки прибегают к неценовой конкуренции: предлагают широкий набор банковских услуг, назначают премии за открытие того или иного счета в данном банке, устанавливают более низкий уровень процентных ставок по ссудам, присылают клиентам подарки на дом и т.д.

Одной из кредитных услуг, предоставляемых банками за рубежом, является ссуда на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения.

Так, ссуды, получаемые в банках, - основа существования и профессионального роста американского студента.

Ссуды с индивидуальными условиями - относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. В их числе, например, реконструкция дома, ремонт, строительство бассейна, покупка яхты и т.д.

Кредит с рассрочкой платежа - это преимущественно среднесрочный кредит, служащий для финансирования покупок движимого имущества, в основном товаров длительного пользования. В последнее время в зарубежной банковской практике он стал использоваться и для оплаты туристических поездок.

Погашение такого кредита осуществляется равными долями, величина и сроки внесения которых устанавливаются заранее. В банковской практике зарубежных стран различают два типа кредитов с рассрочкой платежа:

1. При сделках типа “А” финансовое учреждение предоставляет кредит без посредничества торговой фирмы. Ссуда возвращается непосредственно банку.

2. При сделках типа “В” банк осуществляет финансовое обслуживание клиента в тесном сотрудничестве с торговой фирмой Покупатель (заемщик) при приобретении товара вносит только 20-30% его стоимости. Остаток покрывается кредитом, предоставляемым банком.

В настоящее время ссуды с погашением в рассрочку на приобретение автомобилей и предметов домашнего обихода приобрели большую популярность.

Зарубежные банки предоставляют персональные ссуды в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой ссуды. Основным преимуществом такого кредита для банка являются низкие операционные издержки, связанные с его предоставлением.

Такую ссуду может получать любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату). Персональные ссуды предоставляются без оформления кредитного договора. Основой для предоставления ссуды служат подтверждение об источнике дохода (справка о заработной плате) и его уступка в пользу банка.

В западных странах широкое распространение получил диспозиционный кредит. В нем сочетается ссудный счет с текущим и кредит может иметь дебетовое или кредитовое сальдо. Диспозиционный кредит предназначается не для финансирования конкретных покупок товаров длительного пользования, он не требует погашения равными долями. Владелец счета имеет право снять с него требуемое количество денег в рамках лимита, причем такой кредит не всегда должен иметь фиксированную сумму. В рамках лимита заемщик может получить кредит, не уступая своей заработной платы в пользу банка. Процент очень высокий. Это связано с тем, что он предоставляется практически без обеспечения.

В мировой банковской практике такой кредит можно получить с помощью кредитной карты. С помощью таких карт их владельцы осуществляют расходы, связанные с деловыми и развлекательными поездками, покупкой билетов, оплатой проживания в гостинице, расчетами по покупке товаров в торговой сети, получение денег в банкоматах, заправкой автомобилей и т.д.

В США выпускаемые банками пластиковые карты стали важным источником персональных ссуд. Владельцы банковских кредитных карт могут автоматически пользоваться ссудой, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого зависит от их доходов. Ссуды, предоставляемые владельцам кредитных карт, характеризуются сравнительно высокой процентной ставкой.

Лидером в пользовании кредитными картами является население Канады. В этой стране платежи с помощью таких карт в общем объеме безналичных платежей составляют 23,5 процентов. В других странах эта доля существенно ниже: в США - 15,3 процента, Великобритании - около 11, Японии - 5,8, в Италии - менее 1 процент. Вторым по значимости типом ссуд, предоставляемых банками стран с развитой экономикой индивидуальным заемщикам, являются ссуды под залог недвижимости (ипотечные ссуды). Они в основном предоставляются для строительства, реконструкции или приобретения жилья. Это кредиты инвестиционного характера - ссуды на финансирование жилищного строительства или приобретение дома, не включаются в мировой банковской практике в категорию потребительских. Подобное обособление вызвано тем, что ипотечные ссуды выдаются на более длительные сроки, чем кредиты на другие потребительские цели. В качестве залога (обеспечения) могут использоваться дом, квартира, земельный участок ссудозаемщика и т.п.

В зарубежной практике работы банков срок жилищного кредита колеблется от 7 до 20, иногда до 30 лет. По этим ссудам применяются плавающие, или пересматриваемые ставки.

Опыт, накопленный развитыми странами в кредитной сфере, представляет собой интерес для российских банков в условиях становления рыночных отношений в Российской Федерации. Деятельность существующих и вновь создаваемых в России банков должна осуществляться на современном уровне с учетом спроса клиентов на заемные средства. Главными критериями подхода банков к кредитованию частных лиц должны стать максимальный учет их интересов, прямая заинтересованность в улучшении работы заемщиков.

Использование новых разновидностей кредита, изменение взаимоотношений коммерческих банков с клиентами, несомненно дадут большой положительный эффект в обслуживании населения.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СИБИРСКОМ БАНКЕ СБЕРБАНКА РОССИИ

2.1 Традиционные банковские услуги

2.1.1 Расчетно-кассовое обслуживание населения

Как уже было отмечено выше, к традиционным банковским операциям относятся: депозитные операции (операции, связанные с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады), кредитные операции (выдача денежных средств клиентам на различные цели под определенный процент) и расчетно-кассовое обслуживание населения. Рассмотрим каждую из данных операций подробнее.

1. Прием коммунальных и других платежей в пользу юридических лиц, с которыми заключены (не заключены) договоры на прием и перечисление платежей.

На основании внутренних нормативных документов («Порядок приема платежей физических лиц наличными деньгами и перечисление сумм платежей со счетов, открытых на имя физических лиц») Сбербанк России осуществляет операции по приему коммунальных и иных платежей от населения и перечислению сумм принятых платежей по назначению организациям - получателям. Это операции по приему платежей физических лиц как наличными деньгами, так и безналичного перечисления денежных средств со счетов по вкладам физических лиц в пользу бюджетов всех уровней, целевых внебюджетных фондов, организаций различных форм собственности и перечислению платежей со счетов по вкладам в валюте Российской Федерации.

Операции по перечислению денежных средств осуществляются с взиманием комиссионного вознаграждения банка, согласно Сборнику тарифов, действующему на момент совершения операции. При этом стоит отметить, что комиссионное вознаграждение может взиматься как с плательщика - физического лица в момент совершения операции, так и с организации - получателя платежа, в момент перечисления платежа по назначению.

Данный нюанс возможен при наличии договора с организацией - юридическим лицом.

В настоящее время прием платежей в Сберегательном банке осуществляется по традиционной технологии, в программном обеспечении АС «Филиал», при этом используются платежные документы формы ПД-4 (для платежей в бюджет ф. ПД-4 (сб)). При использовании данной технологии денежные средства принимаются от клиентов, в подтверждении платежа им выдается «Квитанция», а на следующий день бухгалтерскими работниками осуществляется перечисление денежных средств в пользу организаций - получателей платежа, «Извещение» о принятом платеже передается в кредитную организацию, в которой ведется ее расчетный счет.

Также широкое распространение получил прием денежных средств населения с использованием биллинговых технологий. Данная технология позволяет осуществлять прием платежей в режиме «реального времени». Самой распространенной автоматизированной системой на сегодняшний день является - автоматизированная система «Город». С ее помощью можно осуществить прием платежей за коммунальные услуги, услуги связи, услуги детских садов. При этом у Сибирского банка Сбербанка имеются собственные биллинговые системы, с их помощью осуществляются платежи таких крупнейших поставщиков услуг - как ОАО «Сибирьэнерго» и ОАО «Сибирьтелеком».

2. Денежные переводы в рублях и иностранной валюте.

В настоящее время являются одной из перспективных услуг, предоставляемых населению. Порядок осуществления денежных переводов в Сбербанке России регламентируется следующими нормативными документами: «Порядок осуществления в Сбербанке России переводов денежных средств физических лиц» и «Порядок осуществления в Сбербанке России срочных денежных переводов «Блиц» между физическими лицами в валюте Российской Федерации и международных срочных денежных переводов «Блиц» между физическими лицами в валюте Российской Федерации, долларах США, евро». Стоит отметить, что данные нормативные документы составлены с учетом законодательства РФ.

Сберегательным банком осуществляются следующие виды переводов как в рублях, так и в иностранной валюте.

1. Перевод денежных средств в пределах системы Сбербанка России.

2. Перевод денежных средств в другую кредитную организацию.

3. Перевод денежных средств за границу Российской Федерации.

4. Международный срочный перевод (осуществляется в течение 24 часов) - в страны Ближнего зарубежья, через корреспондентские счета Лоро.

5. Срочные переводы “Блиц” (осуществляются в течение 1 часа - по системе Сбербанка России).

6. Международные срочные переводы “Блиц” (осуществляются течение 1 часа - в Казахстан, Украину).

Вклад может быть перечислен с одного лицевого счета на другой в том же структурном подразделении Банка, при этом перечисление суммы в рублях может быть произведено во вклад, как на имя самого вкладчика, так и на имя другого лица, а в иностранной валюте - только на имя самого вкладчика.

Все структурные подразделения Банка выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в рублях и иностранной валюте (всего вклада или части - по тем видам, по которым возможность выплаты части вклада предусмотрена условиями договора). Структурные подразделения Банка совершают переводы только на имя определенного физического лица. За выполнение операций по вкладу и оказание услуг удерживается плата согласно Сборнику тарифов Сибирского банка Сбербанка России.

Срочные переводы “Блиц” - переводы наличных денежных средств (Сумма перевода ограничена. На сегодняшний день составляет - 500 тыс. рублей, в один операционный день) в течение часа после приема поручения о переводе - осуществляются только между уполномоченными филиалами Сбербанка России с использованием автоматизированной системы “Инфобанк”. Международные срочные переводы «Блиц» - в Казахстан и Украину - сумма ограничена 5000 долларов США в эквиваленте (Указание Банка России «Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из РФ без открытия банковских счетов» № 1412-У от 30.03.08 г.), осуществляются с использованием АС «Инфобанк». Простые переводы наличных денег (сумма перевода не ограничена) осуществляются между всеми структурными подразделениями Сбербанка, совершающими операции по вкладам физических лиц.

По желанию отправителя перевода отправитель и/или получатель перевода могут быть проинформированы по телефонам, указанным отправителем, о поступлении перевода в структурное подразделение - адресат или вместе с переводом может быть направлено текстовое сообщение, адресованное получателю перевода и содержащее не более десяти слов. Отправитель перевода может оформить в структурном подразделении Сбербанка, принявшем заявление о переводе, письменное поручение об отмене перевода и возврате его суммы. Также имеются уникальные для Сбербанка услуги как запрос перевода суммы вклада и поручение на длительное перечисление денежных средств. За выполнение простых и срочных переводов наличных денег, уведомление получателя и/или отправителя, передачу текстового сообщения и прием поручения об отмене перевода и другие сопутствующие услуги с отправителя перевода взимается плата в соответствии с действующими тарифами Сбербанка.

3. Выплата заработной платы и других доходов через филиалы Сбербанка России производится во вклад либо на счет банковской карты.

4. Прием платежей физических лиц с последующей выдачей карт телекоммуникационных компаний для оплаты услуг международной, междугородней связи, а также интернет-услуг.

Предоставление услуг по приему платежей от физических лиц с выдачей карт абонента производится только на основании договоров, заключенных организациями - телекоммуникационными компаниями со Сбербанком России. Договором определяется порядок выполнения операций приема платежей с выдачей карт абонента подразделениями Сбербанка России.

Прием платежей за услуги связи с выдачей карточек абонента осуществляется в валюте Российской Федерации.

Карточки абонентов предоставляются в банк телекоммуникационной компанией и выдаются физическим лицам в качестве подтверждения совершенной им предоплаты услуг связи. Срок активации (действия) - указанная на карточке дата, после наступления которой не востребованная в банке для получения услуги клиента карточка считается недействительной. Выкуп карточек абонента у телекоммуникационных компаний, предоставляющих услуги связи, запрещается.

5. Прочие услуги:

1. Приостановление операций по счету при утрате сберкнижки - производится на основании заявления вкладчика.

2. Розыск вклада - структурные подразделения Банка производят розыск вкладов по письменным заявлениям вкладчиков или их представителей.

Заявление о розыске вклада подается в филиал Сбербанка России, которому подчинены структурные подразделения Банка, где должен быть произведен розыск. В заявлении указываются:

- фамилия, имя, отчество, год рождения и адрес вкладчика;

- конкретные структурные подразделения Банка, в которых следует проверить наличие вкладов;

- адрес заявителя и данные его паспорта.

Розыск вкладов оплачивается заявителем в соответствии со Сборником тарифов, действующем в Сбербанке России на день приема заявления о розыске вклада. О результатах розыска филиал Сбербанка России письменно извещает заявителя.

3. Перевод сумм, удержанных по исполнительным листам с пенсий и других выплат.

4. Выдача справок по счету - справки по вкладам физических лиц выдаются Банком самому вкладчику или его представителю (на основании доверенности или документа, подтверждающего представительство по закону); судам - по делам, находящимся в их производстве; органам предварительного следствия (прокуратуре, органам внутренних дел, органам федеральной службы безопасности, федеральным органам налоговой полиции) - по делам, находящимся в их производстве, и только при наличии согласия прокурора. Основанием для представления сведений о вкладах служат письменные запросы судей, прокуроров, следователей прокуратуры, органов внутренних дел, органов федеральной службы безопасности и федеральных органов налоговой полиции, а также нотариусов и работников иностранных консульских учреждений.

2.1.2 Депозитные операции

Одной из основных операций коммерческого банка является привлечение денежных средств населения. Сбербанк предлагает разнообразные виды вкладов, как в рублях, так и в иностранной валюте. Также виды вкладов подразделяются на вклады “до востребования”, для сбережений и для накопления.

Вклады физических лиц удобны для банков тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Их недостатки для банков состоят в следующем: необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение таким образом маржи (разницы между процентами по активным и пассивным операциям); подверженность подобных вкладов влиянию различных факторов (политических, экономических, психологических), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка; неспособность банка возобновлять данные ресурсы на постоянной основе.

Банком также оказываются различные операции по вкладу:

- выдача наличными средств, переведенных из других кредитных организаций и находившихся на счете менее одного месяца;

- списание средств со счета в пользу юридических лиц, с которыми заключены договоры на прием и перечисление платежей;

- списание средств со счета в пользу юридических лиц, с которыми не заключены договоры на прием и перечисление платежей.

Списание средств со счета по вкладу производится на основании:

- разового или длительного поручения о перечислении средств в уплату за товары и услуги, в качестве благотворительного взноса или пожертвования;

- заявления о переводе вклада в другое структурное подразделение Банка или в другое финансово-кредитное учреждение;

- поручения о перечислении суммы вклада на другой счет по вкладу в одном и том же структурном подразделении Банка;

- исполнительных документов (исполнительных листов, судебных приказов, нотариально удостоверенных соглашений об уплате алиментов, постановлений судебных приставов - исполнителей) и приговоров судов о конфискации, вступивших в законную силу (о чем на приговорах должна быть сделана отметка);

- законодательных и нормативных документов об удержании налогов.

За выполнение операций по вкладу и оказание услуг структурное подразделение Банка удерживает плату в случаях и размерах, установленных нормативными документами банка. Размер платы исчисляется контролером. Вкладчик (представитель) вправе внести плату, как наличными деньгами, так и безналичным путем.

2.1.3 Кредитные операции

Кредитование физических лиц осуществляют: в Центральном аппарате Сбербанка России - Операционные управления (ОПЕРУ, ОПЕРУ II); в территориальном банке - Операционное управление /отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) , или Управление /отдел кредитования , дополнительные офисы; в отделениях - Операционное управление /отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) , или Управление / отдел / сектор кредитования, дополнительные офисы.

При кредитовании физических лиц производится: консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от заемщика; их рассмотрение и подготовка заключения на кредитный комитет банка ( или для принятия решения руководителем банка); привлечение других подразделений банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок, связанных с предоставлением кредита и погашением срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам; своевременное предоставление подразделению бухгалтерии дополнительных соглашений и распоряжений об изменении условий кредитования заемщика, в том числе группы риска, процентной ставки, обеспечения и др.; контроль за целевым использованием кредита; сопровождение кредитного договора (включающего в т. ч. контроль за принятым обеспечением по кредиту, систематические проверки наличия и сохранности заложенного имущества, а также своевременную переоценку обеспечения); проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности; ведение базы данных по заемщикам- физическим лицам.

В качестве дополнительных услуг при кредитовании физических лиц рекомендуется предоставлять:

- в рамках кредитов на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - информацию в виде буклетов, альбомов и описаний имеющихся в наличии жилых домов, построенных за счет средств Банка, находящихся в собственности Банка и/или его дочерних компаний, строящихся объектах недвижимости (жилых домов, дач, гаражей и т.п.), проектах типовых индивидуальных застроек, предлагаемых строительными организациями, перечне риэлтерских фирм, оказывающих услуги по оформлению, и переоформлению объектов недвижимости, их регистрации в установленном действующем законодательством порядке, оказывать содействие заемщикам- физическим лицам в согласовании проектно-сметной документации строительства, страховании объектов недвижимости;

- в рамках кредитов на неотложные нужды - информацию и рекламные материалы о торговых организациях и образовательных учреждениях, имеющих с Банком долгосрочные отношения по схеме “связанного кредитования” и “образовательного кредита”.

Кроме вышеперечисленных услуг Банком могут быть использованы возможности компьютерной техники (в случае ее наличия у заемщика) для электронного обмена информацией между Банком и заемщиком в период действия кредитного договора и его сопровождения: извещение заемщика об изменении условий кредитных договоров (процентных ставок и др.), необходимости переоформления договоров поручительства, залога, подтверждение остатка задолженности, о размере срочных процентов и других платежей, причитающихся к уплате, о наличии просроченных платежей по кредиту и пр.

На сегодняшний день Сберегательный банк предоставляет следующие виды кредитования частных клиентов:

1. Корпоративный кредит.

Физические лица, имеющие постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа участников, акционеров, работников предприятий (организаций) - клиентов Сбербанка России, при условии установления Банком на предприятие ограничения (лимита) на операции предоставления поручительств по кредитам своих работников. Данный кредит можно получить в филиале Сбербанка России, заключившем Договор о сотрудничестве с предприятием-работодателем Заемщика.

2. Доверительный кредит.

Это сравнительно новый вид кредитования для Сбербанка. Рекламным слоганом которого является следующее: «Если Вы - добросовестный Заемщик и наши отношения проверены временем или получаете заработную плату в рамках “зарплатного проекта” в Сбербанке России - все решается быстро…»

Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до достижения пенсионного возраста:

- имеющим положительную кредитную историю за последний пятилетний период до момента обращения в Банк за кредитом и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев;

- работникам предприятий (организаций) - участников “зарплатных” проектов, и получающим заработную плату в рамках “зарплатного проекта” не менее 6 месяцев.

3. Автокредит.

Автокредит предоставляется на покупку новых автомобилей (других транспортных средств) и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства.

Кредиты предоставляются по одной из следующих программ:

- “Связанная программа”: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;

- “Стандартная программа”: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

4. Жилищные кредиты.

Данные кредиты выдаются приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

На сегодняшний день действуют следующие кредитные программы.

- Кредит на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения.

- Ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости.

- Кредит «Ипотечный +» - кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

5. Кредит на неотложные нужды.

6. Кредит «Молодая семья».

Целью данного вида кредитования может быть приобретение, строительство Объектов недвижимости, а ссудозаемщиками семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста, либо неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 35-ти летнего возраста.

7. Кредит «Образовательный».

Целью данного кредитования является оплата обучения на дневном, вечернем, заочном отделениях образовательного учреждения. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет.

8. Кредит «Пенсионный».

Для граждан, достигших пенсионного возраста.

9. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Кредит предоставляется гражданам РФ в рублях на потребительские цели.

10. Кредит под залог ценных бумаг.

Кредит предоставляется под залог ценных бумаг без учета платежеспособности клиента.

11. Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

Для получения кредита Заемщик должен предоставить в Банк следующие документы:

- заявление-анкету;

- паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

- документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя.

для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы.

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием.

Для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

а) свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

б) подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

в) налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 “Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)”, главой 26.2 НК РФ “Упрощенная система налогообложения”, главой 26.3 НК РФ “Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности” и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ “Налог на доходы физических лиц”);

г) справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

д) книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

е) документы по предоставляемому залогу;

При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

2.2 Операции физических лиц с наличной валютой и чеками

Подразделения Сибирского банка Сбербанка России выполняют следующие виды валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками.

Покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации.

Сибирский банк Сбербанка России совершает операции с 13-ю видами наличной иностранной валюты:

- доллар США;

- евро;

- фунт стерлингов Соединенного королевства;

- датская крона;

- канадский доллар;

- норвежская крона;

- сингапурский доллар;

- шведская крона;

- швейцарский франк;

- японская йена;

- казахский тенге;

- украинская гривна;

- китайский юань Жэньминьби.

Курсы покупки и продажи наличной иностранной валюты устанавливаются в зависимости от суммы валютно-обменной операции и действуют по схеме, чем больше сумма операции, тем выгоднее курс обмена.

Для постоянных клиентов и на крупную сумму возможно установление индивидуального курса, который предварительно согласовывается по телефону со специалистом валютного подразделения или при личном обращении в банк.

Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы государств) (конверсия).

Размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы государств).

В подразделениях Сибирского банка Сбербанка России имеется возможность разменять крупные купюры на более мелкие (например, перед поездкой за границу) и наоборот, мелкие банкноты, можно обменять на более крупные.

Замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств).

Покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) за наличную валюту Российской Федерации.

Прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты.

В процессе расчетов и хранения денежных знаков возможны случаи повреждения банкнот (например, разрывы, проколы, потертости и др.), такие денежные знаки можно обменять на неповрежденные или на российские рубли. В случае если банкнота имеет значительные повреждения или банкнота выводится из обращения иностранным государством (например, немецкие марки), то такую банкноту примут на инкассо.

С правилами приема поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), а также денежных знаков, оформление которых отличается от оформления денежных знаков, являющихся законным средством платежа на территории соответствующего иностранного государства можно ознакомиться на стенде в подразделении банка, совершающем операции с наличной иностранной валютой (согласно Инструкции Банка России «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в т.ч. дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» от 28.04.2004 г. № 113-и.).

Прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.

Прием денежных знаков иностранных государств (группы государств), вызывающих сомнение в их подлинности для проверки их подлинности.

Данная операция востребована у клиентов, имеющих на руках иностранную валюту или планирующих получить в качестве расчета по сделке и желающих проверить ее подлинность.

Продажа дорожных чеков за наличную валюту Российской Федерации и иностранную валюту. Подразделения Сибирского банка Сбербанка России осуществляют продажу дорожных чеков «American Express» в долларах США и евро. Всегда в наличии различные номиналы дорожных чеков.

Дорожные чеки - удобная форма расчетов и хранения денежных средств, принятая во всем мире.

Основные преимущества дорожных чеков:

- удобство в расчетах;

- надежность и безопасность хранения средств;

- возмещение средств в случае потери чека;

- неограниченный срок действия дорожных чеков.

Во многих странах дорожные чеки принимаются к оплате в магазинах, ресторанах, отелях, службах сервиса и т.п. При желании клиента обменять чеки на наличные деньги, имеется возможность сделать это в банках. Дорожные чеки не имеют срока действия. В случае если дорожные чеки не были использованы в поездке, возможно ими воспользоваться в следующий раз.

В случае если дорожные чеки утеряны или украдены, клиент имеет право получить от компании-эмитента возмещение утраченной суммы (как правило, в дорожных чеках).

Покупка дорожных чеков за наличную валюту Российской Федерации и иностранную валюту.

Подразделения Сибирского банка Сбербанка России осуществляют покупку дорожных чеков «American Express», «Thomas Cook», «Visa», «Citicorp» в долларах США, евро, канадских долларах, фунтах стерлингов Соединенного королевства, швейцарских франках, австралийских долларах и сингапурских долларах.

В подразделениях Сибирского банка Сбербанка России за совершение валютно-обменных операций и операций с дорожными чеками взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими Тарифами.

2.3 Операции с банковскими картами

Сбербанк РФ производит эмиссию банковских карт согласно Положения

Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт” от 24.12.2008 № 266-п.

Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

- расчетная карта;

- кредитная карта.

Все подразделения Сберегательного банка выдают и обслуживают микропроцессорные пластиковые карты АС “СБЕРКАРТ” и пластиковые карты международных платежных систем “VISA”, “MASTERCARD” согласно “Условиям и тарифам Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт”.

В зависимости от выбранного клиентом карточного продукта подразделение Сбербанка открывает соответствующий счет для расчетов с использованием банковской карты, а также, если это предусмотрено Тарифами Банка, резервный счет в соответствии с инструкцией Сбербанка “Правила совершения операций по резервным счетам физических лиц”.

Срок выпуска карты зависит от выбранного клиентом карточного продукта и месторасположения подразделения Сбербанка, но не должен превышать 15 дней со дня открытия счета клиенту.

Владелец счета имеет право (если иное не установлено регламентом по обслуживанию соответствующего карточного продукта) оформить заявление на получение дополнительной карты.

На счета карт физических лиц могут перечисляться денежные доходы, переводы и другие денежные поступления. Пополнение счета карты физического лица может осуществляться:

- путем взноса наличных денежных средств с предъявлением карты или без предъявления карты;

- безналичным перечислением с предъявлением карты или без предъявления карты. Счет карты может быть пополнен путем перевода денежных средств на него из любого подразделения Банка или перечислением денежных средств из стороннего банка.

Операция загрузки средств на карту может быть совершена:

- на АРМ контролера в подразделении банка по месту выдачи карты;

- на АРМ контролера в подразделении банка, имеющем общий сервер безопасности с банком, выпустившим карту;

- через электронные терминалы, банкоматы или платежные терминалы Р0S, имеющие возможность соединения с сервером безопасности банка, выпустившего карту. Возможна загрузка на карту как всей суммы неотраженных средств (полная загрузка), так и ее части (частичная загрузка).

По поручению держателя отраженные средства могут быть списаны с карты и зачислены на счет по вкладу либо перечислены на счета юридических и физических лиц в подразделениях банка или сторонних банках. Операция может быть проведена в любом подразделении банка, имеющем необходимое оборудование. При выполнении данной операции банком, выполняющим операцию, взимается плата в размере, установленном Тарифами Банка для операций с картами АС “СБЕРКАРТ”. В случае, если денежные средства перечисляются на счет в другое подразделение банка, операция осуществляется с использованием заявления о переводе вклада, заполняемого держателем.

Пластиковая карта выдается подразделением Сбербанка на срок 12 месяцев. По окончании срока действия карты держатель (предприятие) имеет право неоднократно продлить его на следующие 12 месяцев в банке по месту выдачи карты.

Операции с картой, срок действия которой закончился, не производятся, за исключением операции продления срока ее действия. Продление срока действия карты производится в банке, выдавшем карту.

Для снижения риска финансовых потерь банка в случае утраты (утери, кражи) карты, подделки карты, нарушения держателем или предприятием договора или условий, регулирующих использование карты, а также при иных подобных обстоятельствах, необходимо проведение мероприятий по предотвращению неправомерного использования карты.

Мероприятия, предназначенные для предотвращения неправомерного использования карты включают в себя следующее:

- постановка карты в Стоп-лист (позволяет осуществить принудительную блокировку карты при попытке совершения любой операции, после чего проведение каких-либо операций с картой становится технически невозможным);

- ограничение обслуживания карт в режиме off-line по количеству операций, при котором каждая 20-я операция должна производиться с проверкой карты по полному стоп - листу АС “СБЕРКАРТ”;

- ограничение периода обслуживания карты по времени и количеству операций, совершаемых без проверки карты по полному Стоп- листу АС “СБЕРКАРТ”.

Спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработка запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировка и пересылка документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены), выдача наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

Карта «СБЕРКАРТ» принимается к обслуживанию в филиалах Сбербанка по всей территории России, оборудованных электронными терминалами, банкоматах со стикером "СБЕРКАРТ" и торгово-сервисных предприятиях, оборудованных для приема этого вида банковских карт. Операции по карте осуществляются только в валюте Российской Федерации.

Основные преимуществами карты являются:

1. Безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

2. Оперативная выдача карты - в течение нескольких минут.

3. Широкая инфраструктура обслуживания карт: (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек).

4. Моментальное отражение средств на карте.

5. Снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев.

Преимуществами международных банковских карт являются дополнительные услуги для их держателей.

6. Аренда автомобиля в компании HERTZ со скидкой. При предварительном бронировании через Московский офис компании Hertz программа гарантирует предоставление держателям карт VISA Сбербанка России специальных тарифов на аренду автомобилей, которые на 10-30% ниже стандартных. Программа действует практически во всех странах Европы и во многих странах Ближнего Востока (всего более 6100 пунктов аренды автомобилей в 140 странах мира).

7. Страхование держателей банковских карт Сбербанка России Visa (Classic; Gold), MasterCard во время поездок за пределы стран СНГ “Военно-страховой компанией”.

8. Предоставление услуг по банковским картам посредством мобильной связи «Мобильный банк». "Мобильный банк” - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России. В настоящее время введены в действие полный и экономный пакеты услуг.

Подключившись к полному пакету «Мобильного банка», клиент может:

- оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте в виде SMS-сообщений;

- осуществлять платежи со счета карты без явки в банк в пользу операторов сотовой связи МТС, БиЛайн, Мегафон (Москва), Мегафон (Сибирь);

- оперативно оформлять или изменять поручения на перечисление платежей на сайте Сбербанка России, так и в любом подразделении Сбербанка России;

- осуществлять перевод денежных средств с одного счета международной карты Сбербанка России на другой счет международной карты Сбербанка России;

- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

- оперативно заблокировать карту с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);

- временно блокировать услуги “Мобильного банка”;

- получать информацию о картах, подключенных к “Мобильному банку”.

В случае выбора экономного пакета из “Мобильного банка” исключается услуга уведомления об операциях по карте.

При подключении к полному пакету “Мобильного банка” взимается ежемесячная абонентская плата. При подключении к экономному пакету “Мобильного банка” ежемесячная абонентская плата не взимается.

9. Возможность участия в программе “Аэрофлот Бонус”, позволяющей повышать класс обслуживания на рейсах компании “Аэрофлот”, а также получения права на бесплатный полет.

10. Членство в программе Countdown. Международная дисконтная программа Countdown, успешно работающая более 30 лет, позволяет получать скидки при оплате товаров и услуг в 75 000 торговых и сервисных точках в 33 странах мира. В Российской Федерации количество предприятий участников программы превышает 3 000.

2.4 Операции с драгоценными металлами

В Сибирском банке Сбербанка России имеют место следующие операции:

1. Операции с физическим металлом.

Продажа золотых мерных слитков весом от 5 грамм до 1000 грамм и мерных слитков из серебра от 250 до 1000 грамм. Слитки соответствуют установленным Государственным стандартам и имеют высшую пробу - 999,9. Покупателям слитков выдается специальный сертификат завода-изготовителя с указанием основных характеристик слитка (веса, номера, пробы).

Как показывает статистика, большинство покупателей приобретают слитки в качестве подарка. Возможность сразу придать «драгоценному» подарку оформленный вид, упаковав его в бархатный футляр прямо в банке, сэкономит массу времени.

Другие покупатели приобретают слитки исключительно для переплавки в ювелирные изделия. Проба "четыре девятки" содержащаяся в продаваемых слитках, пользуется большой популярностью у ювелиров и их клиентов. Цена металла в слитках существенно ниже по сравнению с ценой на ювелирные изделия.

Для самых рисковых покупателей, имеющих солидную массу золота, предусмотрен механизм проведения операций на металлическом рынке, чему способствует выставление двусторонних котировок драгоценных металлов. Сибирский банк Сбербанка России придерживается гибкой ценовой политики для оптовых покупателей. Банк своевременно реагирует на колебания цен на металл на международном рынке и на спрос клиентов.

2. Операции с обезличенными металлическими счетами.

Одним из способов размещения денег в драгоценные металлы является обезличенный металлический счет (ОМС). С 2004 года большинство филиалов Сбербанка России, расположенных на территории Новосибирской, Кемеровской и Томской области осуществляют операции по обезличенным металлическим счетам в золоте, серебре, платине и палладии. Простота и удобство оформления делают этот инструмент привлекательным для вложения временно свободных средств, как на короткие, так и на длительные сроки. Клиент заключает с банком Договор и приобретает необходимое количество драгоценного металла, которое зачисляется на соответствующий обезличенный металлический счет. НДС в данном случае не взимается. Вкладчик получает сберегательную книжку, в которой отражено количество драгоценного металла в граммах. У инвестора появляется возможность систематически проводить операции по счету - докупать или продавать металл. Не существует минимального остатка на ОМС, что делает услугу доступной самым разным категориям клиентов. Находящийся на ОМС драгоценный металл (или его часть) можно в любой момент продать банку по курсу покупки банка, либо снять со счета физический металл. В случае снятия физического металла со счета клиент уплачивает НДС.

Котировки покупки-продажи обезличенного металла изменяются банком в соответствии с изменениями цен на драгоценный металл на международном рынке.

С использованием обезличенных металлических счетов возможно осуществление следующих операций:

- открытие счета путем внесения мерных слитков или покупки обезличенного металла;

- выдача части или всего вклада физическим металлом;

- продажа части или всего металла со счета Банку.

3. Продажа монет из драгоценных металлов.

Сибирский банк Сбербанка России осуществляет операции с памятными монетами из драгоценных металлов с 1996 года и является одним из крупнейших операторов данных услуг в регионе. Ассортимент памятных монет регулярно обновляется за счет новых серий и выпусков монет.

Монеты из драгоценных металлов интересны в качестве стильного и необычного подарка или сувенира. Придать подарку законченный вид, можно поместив монету в специально изготовленный бархатный футляр, который Вам предложат при оформлении операции покупки.

...

Страница:


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены