Анализ деятельности ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

банковский национальный государство

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов. Большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и размещать, привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, в отличие от обычных предприятий, оперируют в основном чужими (привлеченными) средствами и поэтому на них ложится огромная ответственность за сохранность доверенных им денег.

Цель производственной практики заключается в совершенствовании профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности, формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления, а также ознакомиться с профессиональными приемами и навыками работы в экономических и управленческих отделах, службах и подразделениях предприятия, используя при этом теоретические знания, полученные за время учебы в университете.

На время производственной практики ставились следующие задачи:

· Закрепить и расширить теоретические и практические знания в области экономики и управления банка; изучить основные законодательные и нормативные документы и материалы, изучение организационной структуры предприятия по месту прохождения практики;

· Изучение профессионально-должностной структуры работников предприятия;

· Ознакомление с деятельностью 1-2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию;

· Ознакомится с организацией и постановкой экономической, организационной и управленческой работы на предприятии и приобрести необходимые навыки этой работы;

· Приобрести навыки работы по сбору, обработке и анализу экономической информации.

Исходя из поставленных задач за время производственной практики необходимо ознакомиться с ОАО «Россельхозбанком», изучить его организационно правовую форму, систему управления, систему сбора и обработки экономической информации.



1. Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

Аграрная система кредита в России возвращается к 1882 году, когда первые специализированные банки - `Крестьянский Земельный банк' и `Земельный банк Дворянства' - были установлены. Во время советского периода приблизительно 90% всех долгосрочных ссуд были выданы на сельское хозяйство. Тогда сектор включал 35 000 офисов на всем протяжении СССР и нанял 110 000 человек. Установленный в 2000 году на инициативе президента Российской Федерации, российский Сельскохозяйственный Банк - теперь главное финансовое учреждение, обеспечивающее банковские услуги российскому сектору сельского хозяйства. «Россельхозбанк» доказал свою эффективность, преследуя высокие стандарты бизнеса и стал одним из лидеров на аграрном рынке банковских услуг. Правительство Российской Федерации, представленной Федеральным агентством на федеральном Управлении Собственностью, держит 100%-ые акции «Россельхозбанка». С самого начала цель «Россельхозбанка» была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить финансовые ресурсы для оборотного капитала и долгосрочных инвестиций юридических лиц сельского хозяйства. Чтобы сделать это, «Россельхозбанк» построил широкую сеть по всей стране. Сегодня «Россельхозбанк» обладает второй по величине сетью филиалов страны. На 1 января 2011, «Россельхозбанк» присутствует в 77 избирательных округах Российской Федерации. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» - один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе. Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Свыше 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане.

Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

Миссия «Россельхозбанка» - обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения РФ в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий.



2.Структура ОАО «Россельхозбанк»

Открытое акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" является кредитной организацией, созданной в соответствии с Федеральным законом "О баках и банковской деятельности" и Федеральным законом "Об акционерных обществах" в целях реализации кредитно-финансовой политики Российской Федерации в агропромышленном комплексе и формирования эффективной системы кредитно-финансового обслуживания агропромышленного комплекса России. Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования. Открытое акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, а также Уставом.

Банк имеет вторую по величине сеть филиалов - это 78 филиалов, 1535 дополнительных офисов. Миссия банка -- быть проводником кредитно-финансовой политики государства в сфере АПК и служить основой национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного комплекса России -- воплощается в обслуживании и кредитовании предприятий и контрагентов АПК. ОАО "Россельхозбанк" (РСХБ) занимает второе место в Федерации после Сбербанка по количеству своих подразделений -- открыто 78 филиалов и свыше 1535 дополнительных офисов. Более 180 тыс. счетов клиентов обслуживают 26 тысяч сотрудников. Терминальная сеть по обслуживанию 3 тысяч зарплатных договоров и 400 тыс. выпущенных банком пластиковых карт насчитывает 1925 банкоматов и более полутора тысяч пунктов выдачи наличных. Государство субсидирует процентную ставку заемщикам банка и практически ежегодно производит дополнительные вливания в уставный капитал.

Банк осуществляет свою деятельность в соответствии со следующими видами лицензий:

· Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3349 (выдана ЦБ РФ 11.07.2012)

· Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (выдана ЦБ РФ 17.04.2013 №3349)

· Лицензия на осуществление депозитарной деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08461-000100)

· Лицензия на осуществление дилерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08456-010000)

· Лицензия на осуществление брокерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08455-100000)

· Лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 17.11.2009 №1473)

· Лицензия на осуществление разработки, производства, распространения шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, выполнения работ, оказания услуг в области шифрования информации, технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств (за исключением случая, если техническое обслуживание шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, осуществляется для обеспечения собственных нужд юридического лица или индивидуального предпринимателя) (выдана Центром по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России от 11.04.2013г. рег. № 12810 Н)

· Сертификат о прохождении ОАО «Россельхозбанк» процедуры оценки соответствия требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (Payment Card Industry Data Security Standard - PCI DSS). (выдан ЗАО «Энвижн Груп», QSA-аудитором, сертифицированным Советом PCI SSC, от 31.03.2013г.)

Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие стратегические цели:

- расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское население

- участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку один из ключевых секторов российской экономики

- развивается, новые возможности роста сельского хозяйства

- гарантируют устойчивость

Организационная структура Россельхозбанка представлена на рисунке 1.

Схема

В своей работе отдел руководствуется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.[1] (Приложение 1)

Основными целями и задачами отдела является:Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля; Задачами отдела является:

Эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;

Минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;

Организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях; Организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;

Организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;

Методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления. [7]

Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:

Организует работу по кредитованию частных клиентов в системе «Россельхозбанка» с целью безусловного выполнения бизнес-плана. Участвует в обновлении управленческих и технологических процессов бизнес - направления кредитования частных клиентов;

Осуществляет изучение регионального рынка направлениям деятельности Управления;

Участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана по кредитованию частных клиентов и контролирует их выполнение структурными подразделениями банка; Контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физический лиц в подчиненных подразделениях банка.

3. Депозитные операции ОАО «Россельхозбанк»

Реализуя соответствующую депозитную политику, целесообразно расширять круг клиентов, применяя к ним различные условия вложений, которые бы полнее соответствовали их интересам. При осуществлении депозитных операций важно обеспечивать их согласованность во времени за денежными суммами с кредитными операциями. В управлении депозитным операциям существенное значение имеет контроль по срочным депозитам, особенно краткосрочными, которые в наибольшей степени способствуют обеспечению соответствующей ликвидности баланса. Планируя динамику депозитных и сберегательных операций, банковские специалисты должны организовывать практическую работу таким образом, чтобы резервы свободных средств на депозитных счетах, то есть тех, которые временно не используются для предоставления кредитов, были незначительны. Отметим, что резервы временно свободных банковских ресурсов вычисляются вычитанием от суммы остатков средств на расчетных, текущих и других депозитных счетах величины задолженности по кредитам. Банковские менеджеры с целью повышения эффективности пассивных операций должны постоянно разнообразить услуги и улучшать качество и культуру обслуживания клиентов, будет способствовать расширению возможностей по привлечению депозитных и сберегательных вкладов.

Договор вклада написан очень подробно. В равной степени разъясняются интересы вкладчика и банка. Срочные депозитные вклады открываются как в рублях, так и в иностранной валюте. Максимальная ставка в рублях составляет 10,2% годовых; в долларах США 4%; евро - 4,25%.

Россельхозбанк разработал вклады для разных возрастных групп:

-детские депозитные вклады

-обычные депозиты для физических лиц

-пенсионные вклады

Обо всем начнем по-порядку. В финансовом анализе большее внимание уделим российскому рублю.

Вклад Агро-Дебют открывается на имя вашего ребенка. Т.е. до совершеннолетия можно накапливать на нем средства и подарить их сыну и дочке. Здесь ведущую роль играет прогрессирующая процентная ставка. Начиная от 5% при хранении денежных средств от 1 года, завершая 6,75% по окончанию срока вклада. Начисляются проценты путем ежеквартальной капитализации.

Такие детские депозитные вклады увеличивают доходность до 7% годовых. Капитализация вклада, т.е. увеличение первого взноса и накопленной суммы производится в течение 5 лет. Низкая минимальная сумма и свободные дополнительные взносы показывают высокую степень доступности для граждан России. Единственное, что оформление делается на третье лицо, т.е. в пользу ребенка.

Агро-Стимул - классический накопительный вклад с капитализацией. Отличается прогрессивной срочностью востребования. Т.е. его можно открыть как на 91 день, так и на 2 года. При этом процентная ставка будет выше, чем больше срок. Проценты можно снимать ежемесячно.

Вклад Агро-Идеал позволяет совершать расходные операции до неснижаемого остатка 20 000 рублей. Эта сумма является минимальным первым взносом. Такие депозитные вклады открываются на срок от 180 дней до 2 лет. Чем больше будет первый взнос, тем выше процентная ставка. Предусмотрены варианты:

20 000 - 60 000 рублей

60 001 - 100 000 руб и выше 100 тыс.

Интересная особенность в том, если вложите деньги на год или 2, то процент будет абсолютно одинаковый от 5,25% до 6,25%.

Агро-Классика- это вклад "одного твердого решения". Всего лишь нужно вложить 300 рублей. Растущая прогрессирующая ставка сочетается с прогрессирующей суммой и сроком. Больше вложите на длинный период, больше получите. Но здесь нужно сразу определится с суммой вклада, т.к. не предусмотрено пополнение. Депозитные вклады Агро-Классика предлагают самую максимальную доходность среди всех представленных.

Депозит Агро-Бонус как оформляется путем открытия основного счета и До востребования, куда будут начисляться проценты. Здесь всего 2 градации: 180 дней и 1 год. Можно приходить снимать дивиденды каждый месяц.

Самые лояльные условия в Россельхозбанке для пенсионеров. Вклад Пенсионный отличается постоянством процентной ставки даже при досрочном востребовании денег. Поскольку проценты начисляются ежемесячно, то особым условием является капитализация. Любые суммы дополнительных взносов и расходные операции до неснижаемого остатка в 500 рублей. Еще один предлагаемый вклад Пенсионный Люкс имеет более высокую процентную ставку и минимальную сумму первого взноса.

Депозитные вклады для наиболее состоятельных клиентов Россельхозбанка начинаются с суммы 500 000 рублей. Агро-Vip открывается на сроки 180 дней, 1 год, 1 год 6 месяцев. Соответственно дополнительные взносы от 50 000 руб. Расходные операции предусматривают перерасчет начисленных процентов в соответствии с суммовой градацией.

Для наглядности депозитные вклады физических лиц Россельхозбанка сгруппированы в таблицу (срок вклада учитываем как 1 год, валюта - рубли)

Таблица 3.1.Депозитные вклады физических лиц

Название вклада	Первый взнос	Допол. взнос	Процентная ставка	Капитализация
Агро-Дебют	500	любой	5%	ежеквартальная
Агро-Стимул	3 000	любой	6,5%	ежемесячная
Агро-Идеал	20 000 более 100 000	любой	5,25% 6,25%	нет
Агроклассика	300 до 5млн. от 15млн.	нет	8,00% 9,50%	нет
Пенсионный	500	любой	6,25%	ежемесячная
Пенсионный-Люкс	10 000	любой	6,75%	нет
Агро-Бонус	10 000	нет	7%	нет
Агро-Vip	500 000 5 млн.	50 000	7,25% 7,75%	нет

4. Особенности работы кредитного управления

ОАО «Россельхозбанк» предлагает юридическим лицам, предпринимателям, субъектам малого и среднего бизнеса кредиты на текущие цели. Порядок предоставления кредита определяет инструкция 1 -И.

Основной задачей данной Инструкции является обеспечение единого порядка предоставления и учета кредитов на текущие цели в Банке. Инструкция является внутренним нормативным документом Банка, обязательным для исполнения всеми подразделениями Банка и лицами, участвующими в кредитном процессе.

Порядок предоставления и учета кредитов на инвестиционные цели в банке определяет инструкция 2.(Приложение 2)

Кредитный процесс состоит из следующих этапов:

-рассмотрение заявок потенциального Заемщика на предоставление кредитов и экспертиза кредитных проектов, в том числе: -обращение потенциального Заемщика и предварительный анализ его финансового состояния; -переговоры с потенциальным Заемщиком и определение целесообразности дальнейшей работы над кредитным проектом;

-анализ документов, характеризующих потенциального Заемщика и его кредитоспособность (анализ хозяйственно-финансового состояния, денежных потоков, технико-экономического обоснования кредитного проекта), предлагаемого обеспечения возврата кредита;

-юридическая экспертиза документов, представленных потенциальным Заемщиком (Поручителем, Залогодателем) и подготовка соответствующего заключения (заключений);

-проверка деловой репутации потенциального Заемщика Службой безопасности;

-анализ рисков, возникающих при кредитовании;

-подготовка материалов на рассмотрение Уполномоченного органа Банка;

-принятие решения о предоставлении (не предоставлении) кредита.

Кредитная деятельность Банка осуществляется в рамках действующего законодательства Российской Федерации, требований Центрального банка Российской Федерации, а также в соответствии с внутренними документами Банка, принятыми в установленном порядке с соблюдением нормативов, определяющих ликвидность баланса Банка, и имеющихся кредитных ресурсов, способствуя формированию качественного кредитного портфеля, обеспечению возвратности предоставленных кредитов, доходности кредитных операций и рентабельности.[8]

Кредитование заемщиков осуществляется на основе Кредитной политики Банка и общих принципов кредитования:

-срочности;

-платности;

-возвратности;

-обеспеченности;

-целевого использования выделенных средств.

Потенциальный Заемщик письменно обращается в Банк с заявкой на предоставление кредита с обязательным указанием следующих параметров:

-суммы запрашиваемого кредита;

-способа кредитования (кредит, кредитная линия и т.п.);

-срока кредитования, предполагаемого графика погашения;

-предполагаемой процентной ставки;

-целевого использования кредита;

-предлагаемых вариантов обеспечения кредита с указанием вида обеспечения, его стоимости, места нахождения и собственника имущества;

-предполагаемых сумм поступлений на расчетный счет, открытый в ОАО «Россельхозбанк»;

-источников погашения кредита и процентов за пользование кредитом;

-вхождения в группу связанных лиц.

Необходимость проведения переговоров с Клиентом определяется руководителем Кредитного подразделения. Основная цель проведения переговоров - получение комплексной информации о потенциальном Заемщике для определения целесообразности дальнейшей работы Банка с представленной заявкой на кредит.

По результатам собеседования руководителем Кредитного подразделения принимается решение о дальнейшей работе с кредитным проектом. В случае нецелесообразности дальнейшей работы с потенциальным Заемщиком, кредитный работник информирует его о принятом решении или по запросу потенциального Заемщика готовит письменный отказ за подписью Уполномоченного лица Банка, в случае решения о дальнейшей работе над кредитным проектом потенциальному Заемщику направляется или вручается типовой перечень документов, необходимых для рассмотрения кредитного проекта.

После получения от потенциального Заемщика комплекта документов, кредитный работник с участием Службы по работе с обеспечением проводит работу по их формированию в кредитный проект. При получении всех необходимых документов кредитный проект рассматривается Кредитным подразделением, включая Службу по работе с обеспечением, Юридической службой, Службой безопасности, Службой оценки.

Для рассмотрения кредитного проекта вышеуказанными службами Кредитное подразделение передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем Кредитного подразделения, в Юридическую службу и Службу безопасности. Служба безопасности проводит проверку потенциального Заемщика. На основании данных проверки Служба безопасности составляет справку, которая хранится в соответствующих номенклатурных делах Службы безопасности. По результатам проверки Служба безопасности готовит письменное заключение о наличии/отсутствии факторов, препятствующих предоставлению кредита Клиенту. Заключение приобщается к материалам кредитного дела.

При наличии в заключении отрицательного вывода, руководитель Службы безопасности до принятия решения Уполномоченным органом Банка доводит до председателя Уполномоченного органа Банка и руководителя Кредитного подразделения информацию, содержащуюся в справке по результатам проверки потенциального Заемщика.

Подписываемые кредитные документы составляются в 2-х экземплярах - по одному для каждой из сторон. При подписании договоров по кредитной сделке кредитный работник, который ведет данную кредитную сделку, должен обеспечить их соответствие внутренним нормативным документам Банка и решениям Уполномоченных органов Банка, в том числе должен обеспечить выполнение следующих требований по их оформлению:

-денежные суммы должны быть обозначены в тексте договора хотя бы один раз прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования клиента указаны полностью в соответствии с паспортными данными и учредительными документами соответственно;

-договор должен быть подписан на последней странице теми лицами, которые указаны в преамбуле (особое внимание следует обращать на недопустимость использования факсимиле);

-должна быть использована соответствующая типовая форма договора, предусмотренная настоящей Инструкцией;

-последний лист договора должен содержать помимо реквизитов сторон и/или подписей уполномоченных лиц, часть текста договора;

-не допускаются исправления (в том числе зачеркивания, исправления с помощью корректирующего или иного аналогичного средства), подчистки и приписки.

Выдача кредита осуществляется в полном объеме либо частями в соответствии с условиями кредитного договора (договора об открытии кредитной линии), заключенного между Банком и Заемщиком, после оформления пакета кредитных документов и подготовки распоряжений об открытии ссудного счета и о предоставлении кредита.

Кредитование физических лиц

ОАО «Россельхозбанк» предлагает кредиты физическим лицам различного назначения, и делает это все более и более активно. Так, с начала 2013 года ОАО «Россельхозбанк» предлагает кредиты физическим лицам по 18 программам, которые можно оформить в 1600 отделениях по всей стране. Надо отметить, что большинство программ дополнительно условно подразделяются ещё на несколько специфических направлений, что позволяет предложить клиентам оптимальный вариант кредитования.

ОАО «Россельхозбанк» является государственным банком (100% акций принадлежит государству), по сведениям ЦБ РФ входит в число 30 крупнейших банков страны и занимает третье место в России по количеству филиалов, из которых более половины в малых городах и сельских населённых пунктах. Кредитный портфель ОАО «Россельхозбанка» на начало года превышает 1 трлн. рублей.

Чтобы получить кредит ОАО «Россельхозбанка» по выбранному виду, заёмщик должен соответствовать следующим требованиям банка:

1)быть Гражданином Российской Федерации;

2)быть в возрасте от 18 или 21 года. Возраст для оформления

образовательного кредита - 14 лет;

3)иметь возраст на момент возврата кредита по договору до 55 - 60 лет, по отдельным кредитам до 65 лет;

4)иметь стаж или непрерывный стаж работы - не менее 6 месяцев.

Ни для кого не секрет, что ОАО «Россельхозбанк» является одним из лидеров кредитования населения. Ежедневно этот банк выдает множество кредитов по всей стране, филиалы ОАО «Россельхозбанка» находятся во всех сравнительно крупных городах РФ.

Самый популярный вид займов во всех банках - потребительский кредит. Банк выдает денежные средства под целевое и не целевое использование.

К преимуществам потребительского кредита в ОАО «Россельхозбанке» можно отнести довольно большую сумму кредита, минимальный пакет документов, а так же отсутствие комиссий. К недостаткам - высокая процентная ставка, которая может быть снижена в случае целевого использования денежных средств.

Ипотечный кредит в ОАО «Россельхозбанке».

Сумма кредита - до 10 млн рублей;

Срок кредита - до 25 лет;

Процентная ставка - от 12.5% до 14.5%;

Поручительство - 2 физических, либо 1 юридического лица;

Ипотечный кредит выдается не только на покупку, но и на строительство нового жилья. Так же можно взять ипотеку на приобретении земельного участка, на котором в будущем будет строится ваш будущий дом. Несколько слов о процентной ставке - она довольно сильно зависит от первоначального взноса и срока, на который вы берете ипотеку. В частности, чем меньше срок кредита и больше первоначальный взнос - тем выгоднее будет для вас процент. Помимо всего прочего, необходима страховка вашего имущества, которая обезопасит вас и банк от внезапных катаклизмов.

Преимущества ипотеки ОАО «Россельхозбанка» выражается в большой сумме, которую готов выдать банк, а так же в сроке, на который банк выдает займ. Так же хороший плюс - далеко не самый большой пакет документов, который вам нужно будет подготовить.

Недостаток же этой ипотеки очевиден - высокая процентная ставка. Даже при самом лучше раскладе придется переплачивать очень серьезные деньги. Образовательный кредит в ОАО «Россельхозбанке».

Сумма кредита - до 350 тысяч рублей;

Срок кредита - до 10 лет;

Процентная ставка - 16%;

Поручительство - физическое или юридическое лицо;

Залог - любое движимое и недвижимое имущество;

Погашение кредита - ежемесячно на протяжении всего срока кредитования. Кредит на образование от ОАО «Россельхозбанка» предоставляется всем гражданам, достигшим 14 летнего возраста. Деньги могут быть направлены на оплату обучения в любом образовательном учреждении (колледж, академия, институт, университет) на коммерческой основе.

Автокредит в ОАО «Россельхозбанке».

Сумма кредита - до 2 млн рублей;

Срок кредита - до 5 лет;

Процентная ставка - от 13% до 16.5%;

Поручительство - физическое или юридическое лицо;

Залог - приобретаемый автомобиль;

Погашение кредита - ежемесячно на протяжении всего срока кредитования.

Автокредит в ОАО «Россельхозбанке» имеет 2 направления - на покупку нового автомобиля, а так же на покупку поддержанного автомобиля. Отличаются они друг от друга процентной ставкой, которая имеет разницу в 0.5% между двумя направлениями. Преимущества автокредита в ОАО «Россельхозбанке» - отсутствие скрытых комиссий, минимальный пакет документов, а так же большое количество способов погашения кредита - от терминала оплаты с функцией "Cash-in" до оплаты через другой банк.

Кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство(ЛПХ)

Целевым назначением кредитов, выдаваемых гражданам, ведущим ЛПХ, является развитие производства, переработка и реализация с\х продукции в АПК в целях удовлетворения личных потребностей, как условие роста уровня жизни и обеспечение занятости сельского населения.

Субъектами кредитования являются граждане, ведущие ЛПХ в соответствии с ФЗ «О личном подсобном хозяйстве».

Формы государственной поддержки граждан ведущих личное подсобное хозяйство. На граждан, ведущих ЛПХ, распространяется меры государственной поддержки, предусмотренные законодательством РФ и осуществляемые за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов:

- субсидирование части процентных ставок по краткосрочным и долгосрочным кредитам, выдаваемым кредитными организациями;

- государственная поддержка программ и мероприятий по племенному животноводству и элитному семеноводству;

- государственная поддержка программ и мероприятий по развитию растениеводства;

- компенсация части затрат по страхованию сельскохозяйственных культур;

-субсидии на компенсацию затрат на приобретение минеральных удобрений;

- финансирование мелиоративных работ;

- финансирование в рамках федеральных целевых программ, мероприятий по газификации, водоснабжению, жилищному и дорожному строительству;

- ежегодное бесплатное проведение ветеринарного осмотра скота, Борьба с особо опасными инфекционными болезнями животных.

5. Анализ динамики структуры активов и пассивов

Основная задача коммерческого банка -- максимизация прибыли при одновременной минимизации рисков. От ее решения зависят надежность банка и его жизнеспособность, уровень доверия к нему клиентов. Регулирующая деятельность государства состоит в ограничении стремления банков идти на больший риск ради более высокой прибыли.[15]

Многообразие факторов, оказывающих влияние на результаты деятельности банков, определяет необходимость их рассмотрения как многофункциональной и многоцелевой экономической системы, поэтому описание результатов следует проводить с помощью системы экономических показателей.

Обобщающие показатели эффективности банковской деятельности - это полученный банком финансовый результат, т.е. прибыль или убыток, и коэффициенты рентабельности. Анализ этих показателей проводится путем выявления факторов, оказавших на них влияние. (Приложение 3)

Цель анализа финансовых результатов - выявить резерв роста прибыльности банковской деятельности и сформировать на этой основе рекомендации по дальнейшей работе.[15]

Баланс коммерческого банка - это сводная таблица, дающая представление о финансовом положении, характере, структуре и размерах операций банка на соответствующую дату. В пассиве находятся собственные средства и обязательства банка, в активе - размещенные средства или обязательства банку.

Пассивные операции характеризуют источники средств и природу финансовых связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций. В целом пассивные операции коммерческого банка являются операциями, обеспечивающими увеличение средств, находящихся на пассивных счетах.

Исследование структуры баланса коммерческого банка целесообразно начинать с пассива, отражающего источники собственных и привлеченных средств, поскольку объем и структура пассивов в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть объем и структуру активов. [12]

При оценке общей величины пассивов можно отметить их рост (Таблица 1), если на 1.01.2011 г. в абсолютном значении они составляли915407486 тыс. руб., то уже на 1.01.2012 г. их величина достигла 1245601914 тыс. руб., что на 330194428 тыс. руб. больше, чем на предыдущую отчетную дату (темп роста при этом составил 136,1 %).[19]

При этом рост пассивов был вызван, прежде всего, ростом привлеченных средств, размер которых на 1.01.2011 г. был равен 799538328 тыс. руб., а на 1.01.2012 г. он возрос на 307424360 тыс. руб. и достиг 1106962688 тыс. руб. (при этом темп роста составил 110,4 %). Вторым по значению показателем, также оказавшим влияние на рост пассивов в целом, является показатель собственных средств, величина которого на 1.01.2011 г. составляла 115869158 тыс. руб., а на 1.01.2012 г. возросла на 330194428 тыс. руб. и достигла 1245601914 тыс. руб. (при этом темп роста составил 136,1 %).

При анализе структуры пассивов банка, следует отметить, что основная доля пассивов приходится на привлеченные средства банка их удельный вес на 1.01.2011 г. был равен 87,3%, а на 1.01.2012 г. он увеличился на 1,6 п.п. и составил 88,9 %. Соответственно, на долю собственных средств банка приходится на 1.01.2011 г. - 12,7 %, а на 1.01.2012 г. - 11,1 % (их доля уменьшилась на 1,6 п.п.). Таким образом, структура пассивов банка в не совсем традиционна, однако в целом соответствует установленной банковской практикой значениям (доля собственных средств в пассиве баланса банка - в среднем колеблется от 9% до 14%, доля привлеченных средств - от 86% до 91 %) .

Таблица 1. Анализ структуры и динамики ресурсов банка ОАО «Россельхозбанк» за 2010-2012 гг.

В 2011 году доля ОАО «Россельхозбанк» в банковской системе РФ по привлеченным средствам клиентов увеличилась с 1,32% до 1,79%, в том числе:

· по состоянию на 01.01.2012 объем средств клиентов - юридических лиц составил 217,9 млрд. рублей, что на 18,4 млрд. рублей;

· по состоянию на 01.01.2012 объем средств клиентов - физических лиц составил 149,6 млрд. рублей, что на 24,4 млрд. рублей, или 19,4%, больше показателя на начало года.

Ключевой задачей Банка является удовлетворение потребностей в доступных и качественных банковских продуктах и услугах целевых групп клиентов Банка - сельскохозяйственных товаропроизводителей, предприятий и организаций АПК и смежных с АПК отраслей, а также жителей сельской местности. Для реализации поставленной задачи Банк на протяжении 2010 года проводил мероприятия по совершенствованию работы с клиентами.

Результатом работы Банка по поддержке и развитию клиентского бизнеса стал рост числа клиентов и объемов их средств в ресурсной базе Банка. Так, по сравнению с началом года число клиентов Банка увеличилось на 53,1% и по состоянию на 01.01.2021 достигло 2 498,1 тысячи, из которых:

* 169,5 тыс. юридических лиц (по сравнению с началом 2011 года их количество увеличилось на 19,0%, или на 27,1 тыс.);

* 2 328,6 тыс. физических лиц (увеличение количества на 56,4%, или на 839,6 тыс.).

В течение 2010 года ситуация на внутреннем валютном рынке оставалась относительно стабильной. На фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось укреплением рубля, увеличением спроса на национальную валюту, ростом банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным восстановлением кредитования реального сектора экономики.

Одним из основных обстоятельств, обусловливающих восстановление кредитной активности, являлись низкие процентные ставки и высокий уровень ликвидности, сформировавшиеся на денежном рынке, в том числе и за счет действий Банка России. В первом полугодии 2010 года Банк России четыре раза снижал ставку рефинансирования и процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики. Ставка рефинансирования была снижена с 8,75% до 7,75% годовых. В этих условиях происходило постепенное снижение ставок денежного рынка, однако доступность ресурсов сроком свыше одного года оставалась крайне низкой.[25]

Улучшение ситуации в банковской системе и снижение спроса кредитных организаций на инструменты рефинансирования позволили Банку России в 2011 году продолжить проведение работы по постепенному сокращению применения антикризисных инструментов поддержки кредитных организаций и сроков предоставления ликвидности, а также переориентации банковского сектора на стандартные инструменты денежно-кредитной политики.

Банк активно привлекал ресурсы, преимущественно краткосрочные, на межбанковском рынке. Объем привлечения составил 1 023 млрд. рублей по средней ставке 3,71% годовых, при этом доля привлеченных ресурсов сроком свыше 30 дней составила всего 5,93%, или 60,7 млрд. рублей. В целом объем и доля межбанковских кредитов (МБК) в структуре пассивов-нетто снизилась с 18,4% до 13,2% (без учета сделок обмена ресурсами).

Привлечение ресурсов на сроки до трех лет в отчетном периоде осуществлялось на международном и внутреннем финансовых рынках с учетом складывающейся конъюнктуры и стоимости пассивов данной срочности:

* в феврале было размещено два выпуска рублевых облигаций общим объемом 10 млрд. рублей по ставке 9% годовых с офертой 08.02.2013 и 11.02.2013;

* в марте был размещен трехлетний выпуск рублевых еврооблигаций объемом 30 млрд. рублей со ставкой купона 7,5% и датой погашения 25.03.2013;

* в сентябре было размещено два трехлетних выпуска биржевых облигаций общим объемом 15 млрд. рублей по ставке 7,2% с офертой 31.08.2012;

* в ноябре был размещен трехлетний выпуск биржевых облигаций объемом 10 млрд. рублей со ставкой купона 6,6% с офертой 03.05.2012.

Остаток по выпущенным Банком облигациям составил на 01.01.2011 270,9 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 18% (40,4 млрд. рублей).

В течение 2010 года Банк заключил 11 сделок обмена ресурсами, в том числе:

* на срок 2-3 месяца заключено 8 сделок, при размещении почти 2 млрд. долларов США Банк привлек 59,8 млрд. рублей;

* 31 августа размещено 300 млн. долларов США, привлечено 9,2 млрд. рублей на срок 12 мес.;

* 9,3 млрд. рублей на срок 12 мес.;

* 9 декабря 2010 года размещено 100 млн. долларов США, привлечено 3,1 млрд. рублей на срок 6 мес.[19].

Таким образом, в результате сделок обмена ресурсами Банк привлек средства в российских рублях в объеме 81,4 млрд. рублей.

В целях снижения волатильности финансового результата в результате колебаний плавающих процентных ставок в июне 2010 года была досрочно расторгнута сделка обмена ресурсами с иностранным банком, датой возврата в январе 2014 года.

В течение отчетного года привлечено денежных средств за счет выпуска векселей Банка 13,4 млрд. рублей.

В целях управления ликвидностью заключались краткосрочные сделки СВОП (на 1-6 месяцев), в результате которых было размещено 710 млн. долларов США и получено 21,3 млрд. рублей. Стоимость рублевых средств, привлеченных в результате заключения сделок СВОП, составила 4,04% годовых.

В результате постоянной работы Банка по мониторингу финансового рынка и замещению дорогих ресурсов более дешевыми, стоимость привлеченных ресурсов снизилась на 2,4% годовых (с 8,07% до 5,67%), в том числе:

* МБК - с 8,4% до 5,4% годовых, в том числе:

1. МБК до 30 дней - с 4,7% до 3,7% годовых;

2. МБК свыше 30 дней - с 8,7% до 5,8% годовых.

При анализе структуры собственных средств (Таблица 2) можно сказать, что каких-либо серьезных изменений за анализируемый период не произошло.

При анализе структуры собственных средств (Таблица 2) можно сказать, что каких-либо серьезных изменений за анализируемый период не произошло. Так, на первую позицию в структуре собственных средств банка занимает уставный капитал, доля которого в общем объеме собственных средств на 1.01.2011 г. составляла 111 % (или 97 120 282 тыс. руб.), на 1.01.2012 г. она понизилась на 0,3 п.п. и достигла отметки 109% (или 135639226 тыс. руб.). Второе место занимают расходы и риски, влияющие на собственные средства банка, доля которой на 1.01.2011 г. - 4 %, на 1.01.2012 г. они также понизились. Последнее по значению место занимает нераспределенная прибыль, удельный вес которых отрицательный. Таким образом, с точки зрения оптимальности - структура собственных средств банка несколько нарушена, при этом показатель нераспределенной прибыли не занимает должного уровня (при необходимой максимальной доле).

Таблица 2. Анализ структуры собственных средств ОАО «Россельхозбанк» за 2010-2012 гг.

По результатам проведенного анализа можно отметить рост уставного капитала банка (Таблица 3). Так, если на 1.01.2011 г. его значение было приближено к отметке 108048 00 тыс.руб., то на 1.01.2012 г. оно увеличилось на 40000000 тыс. руб. и достигло отметки 148048000 тыс. руб. (при этом темп роста составил 137,02%), что в свою очередь свидетельствует о росте надежности банка.

При этом анализ структуры уставного капитала в разрезе объема регистрации акций, позволяет сказать, что уставный капитал банка формируется преимущественно за счет зарегистрированных обыкновенных акций (Таблица 3).

Таблица 3. Анализ структуры уставного капитала ОАО «Россельхозбанк» за 2010-2012 гг.

Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификации активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и неполноценных активов и признаками изменчивости активов.

С точки зрения доходности выделяют две группы активов:

а) приносящие доход;

б) не приносящие доход.

К активам, приносящим банку доход, относятся: ссуды, значительная доля инвестиционных операций, часть депозитных операций и прочие операции.

К активам, не приносящим доход, относятся: кассовая наличность, остатки средств на корреспондентском и резервном счетах ЦБ, инвестиции в основные фонды банка. Чем выше доля активов, приносящих банку доход, в общей сумме активов, тем эффективнее они размещены.

При оценке качества структуры активов необходимо учитывать, приносит ли конкретная группа активов доход или является иммобилизацией средств в активы, не приносящие дохода и создающие лишь условия для работы банка. Если низколиквидные активы превышают 10 % всех активов банка, то можно говорить о нерациональном использовании привлеченных средств. Положительной является такая динамика изменений структуры активов, при которой их доля, приносящая доход, увеличивается более быстрыми темпами, чем валюта баланса.

За 2011 год величина чистых активов Банка увеличилась на 370,7 млрд руб., или на 36,6%, и по состоянию на 1 января 2012 года составила 1 384,2 млрд руб. Объем собственных средств Банка в соответствии с формой отчетности 0409806 «Бухгалтерский баланс (публикуемая форма)» увеличился на 40,5 млрд руб. (на 41,3%) - до 138,6 млрд руб.

В структуре активов Банка устойчиво преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 1 января 2012 года составляет 80,2% от общего объема активов Банка. Доля средств в кредитных организациях по состоянию на 1 января 2012 года составила 3,6% от величины активов Банка, доля средств в Банке России - 2,3%, денежных средств - 1,4%, чистых вложений в ценные бумаги - 9,5%, основных средств, нематериальных активов и материальных запасов - 1,4%.

К активам, приносящим доход, относятся кредиты банкам, физическим и юридическим лицам, государственные ценные бумаги, прочие ценные бумаги для перепродажи. За рассматриваемый период активы, приносящие доход увеличились . Оптимальным уровнем активов, приносящих доход в суммарных активах, считается 85%, а в динамике это соотношение должно увеличиваться. В нашем случае соотношение увеличивается.

Таблица 4. Состав и структура активов ОАО «Россельхозбанк» за 2010-2012 гг.

Активы	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Изменение (+,-) за 2011-2012гг.
	тыс. руб.	уд.вес, %	тыс. руб.	уд.вес,%	тыс. руб.	уд.вес,%	тыс. руб.	%
1. Денежные средства и счета в ЦБ РФ	33007694	3,5	53325543	5,2	19634677	1,42	-33690866	-3,78
2. Чистые вложения в торговые ценные бумаги	20212 632	2	4180302	0,5	0	0,00	-4180302	-0,50
3. Ссудная и приравненная к ней задолж., за вычеом резервов на возмож. потери	779550 544	82	858054999	83,2	1152161746	83,23	294106747	0,03
4. Проценты начисле.е (включая просроченные)	62676746	6,5	22040755	2,2	49448217	3,57	27407462	1,37
5. Основные средства, и нематериальные активы, хозяйственные материалы и МБП	18196802	1,9	19514785	2	19335217	1,40	-179568	-0,60
6. Чистые долгосрочные вложения в ЦБ, имеющиеся в наличии для продажи	12097205	1,3	43230200	4,2	99863488	7,21	56633288	3,01
6.1. Цен. бумаги, им. в наличии для продажи	1888 213	0,2	10854206	1,1	20753783	1,50	9899577	0,40
7. Расходы будущих периодов по другимоперациям, скорректированные на наращенные процентные доходы	7851 058	0,8	13688455	1,4	31260403	2,26	17571948	0,86
8. Прочие активы	16977197	1,8	1 724 605	0,2	23044012	1,66	21 319 407	1,46
Всего активов	950569878	100	1 031	100	138424114	100	352 964 496	0,00

6. Анализ валютных операций ОАО «Россельхозбанк»

ОАО «Россельхозбанк» сохраняет позиции одного из ведущих операторов на внутреннем валютном рынке. В 2011 году общий оборот по сделкам рубль/доллар США составил 173,8 млн. долларов США. В 2012 году Банк стал одним из лидеров форвардного рынка рубль/доллар США.

Для физических лиц банк предлагает широкий перечень валютных вкладов в иностранной валюте используя дифференцированный подход к установлению ставок в зависимости от вида валюты, суммы и срока размещения вклада. Банк осуществляет переводы вкладов во все регионы России, в т.ч. и переводы наличной инвалюты. С помощью банков-корреспондентов производятся переводы во многие страны ближнего и дальнего зарубежья.

Банк обладает большой сетью обменных пунктов и операционных касс, в которых его клиенты имеют возможность проводить разнообразные валютно-обменные операции: покупку-продажу валюты и дорожных чеков, продажу, сдачу на инкассо, замену неплатежных денежных знаков иностранных государств, сдачу на экспертизу и другие. Специалисты банка занимаются непрерывным мониторингом регионального валютного рынка, что позволяет вести выгодную для клиентов курсовую и тарифную политику.

Банк оказывает юридическим лицам содействие в покупке-продаже безналичной валюты, оплачивает контракты в течение одного дня. Благодаря имеющейся в его распоряжении системе международных финансовых телекоммуникаций, обеспечивается круглосуточный высокоскоростной обмен банковской информацией с более чем 5000 пользователей из 128 стран мира. Клиенты банка могут получить валютный кредит под свои контракты и размещать свои валютные средства на депозитных вкладах под стабильный гарантированный процент.

Банк предоставляет клиентам - юридическим лицам комплекс услуг, начиная со стадии подготовки экспортного контракта, заполнения паспорта сделки и кончая контролем за поступлением экспортной выручки на их счет. В настоящий момент Банк предлагает Вам полный спектр валютно-обменных операций. Производится покупка-продажа валюты, размен, обмен неплатежных и поврежденных купюр. Существует возможность получения и обмена валюты по пластиковой карте. Операции производятся с долларами США, Евро.

Владельцы пластиковых карточек «Россельхозбанк» (ОАО) имеют возможность конвертировать средства на картсчет по курсу, устанавливаемому Банком для конверсионных операций. Таким образом, имея на счету средства в рублях можно снять в банкомате доллары США, и наоборот, с валютного счета можно снять рубли.

В условиях рыночной экономики исключительную важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми средствами, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Для банковской деятельности ресурсная база имеет важное значение, поскольку коммерческие банки могут осуществлять активные операции только в пределах имеющихся средств, следовательно, пассивные операции взаимодействуют с объемом и структурой активных операций и определяют их масштабы. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечение его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Пассивные операции - создание валютных резервов в иностранной валюте (прием депозитов в иностранной валюте, продажа за иностранную валюту ценных бумаг, включая собственные ценные бумаги банка, получение кредитов в иностранной валюте от других уполномоченных банков).

В «Россельхозбанке" (ОАО) эти операции включают в себя следующие виды:

1) привлечение депозитов:

физических лиц;

юридических лиц, в том числе межбанковские депозиты;

2) продажа за иностранную валюту ценных бумаг.

3) получение кредитов в иностранной валюте от других банков.

Банки могут привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования или на определенный срок). В соответствии с банковским законодательством вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода, который выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Из таблицы 2.2 видно, что значительная часть 82% в структуре пассивных операций составляют привлечение депозитов физических лиц. Так, на 01.01.2009 год депозиты физических лиц составляли 5,3 млн. руб., на 01.01.20110 год составляют 19 млн. руб. Так же увеличились деньги на счетах предприятий, организаций и на 01.01.2011 года составляют 2,7 млн. руб. Вместе с тем значительно сократилась продажа ценных бумаг. Получение кредитов от других банков увеличилось с 288 тыс. руб. (01.01.2009 г.). до 1536 тыс. руб. (01.01.2012).

...