Автокредитование как банковский продукт

договор страхования (страховой полис) ОСАГО заемщика;

заявление на выдачу кредита ;

заявление на конвертацию валютных денежных средств с зачислением на текущий счет (счет «до востребования») / счет «до востребования» (в случае предоставления кредита в ЕВРО или долларах США);

поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет автосалона в размере полной стоимости транспортного средства;

поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет страховой компании в размере страховой премии, указанных в страховых договорах, подписанных заемщиком [5, С.7-9].

В день подписания документов заемщик открывает в филиале банка текущий счет (счет «до востребования») и вносит на него в качестве частичной оплаты сумму, размер которой определяется как разница между полной стоимостью транспортного средства увеличенной на сумму страховых платежей, связанных с предоставлением кредита, и суммой предоставляемого кредита, за вычетом суммы, внесенной заемщиком в кассу автосалона в качестве залога для целей резервирования или в качестве оплаты первоначального взноса.

После оформления и подписания заемщиком комплекта документов, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку на предмет правильности их оформления и осуществляет их подписание у уполномоченного должностного лица филиала банка. Подписанные со стороны банка документы по кредиту подлежат формированию в кредитное досье, ведение которого осуществляет кредитное подразделение банка.

На основании полного комплекта документов, подписанных заемщиком и уполномоченным лицом филиала банка, а также при наличии на текущем счете (счете «до востребования») заемщика суммы, указанной выше, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на открытие ссудного счета, на открытие внебалансовых счетов учета обеспечения, на выдачу кредита.

Обеспечением выдаваемого кредита является залог приобретаемого транспортного средства. В качестве обеспечения залога принимаются следующие виды транспортных средств:

новые автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы), приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;

иные новые транспортные средства, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве (гидроциклы, снегоходы);

подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) иностранного производства не старше 7 лет, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;

подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) отечественного производства не старше 5 лет, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве [4, С.11-12].

Перевод денежных средств на счет автосалона на покупку транспортного средства, а также перевод суммы страховых взносов на счет страховой компании осуществляется банком на основании договора купли -продажи транспортного средства, страховых полисов и соответствующих платежных поручений заемщика.

После перевода банком денежных средств на покупку транспортного средства за счет выданного кредита, заемщик, в течение 5 рабочих дней с момента перевода денежных средств в оплату транспортного средства, должен явиться в автосалон для оформления процедуры постановки транспортного средства на учет в ГИБДД. Подтверждением перевода банком денежных средств на счет автосалона является их поступление на расчетный счет автосалона или при предъявлении заемщиком соответствующих платежных документов банка, свидетельствующих об этом.

После постановки транспортного средства на учет в ГИБДД (ГАИ) ПТС подлежит передаче автосалоном (заемщиком) на время действия кредитного договора на хранение в кредитное подразделение филиала банка на основании акта приема - передачи (Приложение 8), составленному в 2-х экземплярах (один автосалону (заемщику), второй банку), который подшивается в кредитное досье заемщика.

В случае неявки заемщика в автосалон в течение данного срока без уважительной причины, автосалон возвращает в банк на счет заемщика денежные средства, перечисленные в счет оплаты за приобретаемое транспортное средство. При этом банк имеет право взыскать с возвращенных денежных средств заемщика неустойку в размере 5% от суммы выданного кредита. Любые другие комиссии банка, взысканные с заемщика за рассмотрение или выдачу кредита, возврату не подлежат [4, С.9-10].

Условия страхования

Приобретаемое в кредит транспортное средство, а также гражданская ответственность заемщика, подлежат обязательному страхованию на весь срок действия кредитного договора в страховой компании по следующим страховым программам:

страхование полной стоимости транспортного средства (полное КАСКО - хищение и ущерб) при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше суммы кредита и причитающихся процентов за период действия договора страхования. При возобновлении страхования на каждый последующий год - страхование приобретаемого транспортного средства по программе «Автокаско» в пользу банка, при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов за период действия договора страхования;

обязательное страхование гражданской ответственности заемщика в соответствии с требованиями федерального законодательства.

Договоры страхования по рискам, определенным в дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения кредитного договора.

Страхование производится только в определенных банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.

Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели транспортного средства и страхования жизни заемщика по договорам страхования является банк.

Страхование должно быть непрерывным в течение всего срока действия кредитного договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года либо до конца действия договора с представлением в банк страховых полисов и документов, подтверждающих факт оплаты. Страховые полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие годы оплачиваются заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания предыдущего срока и представляются в банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты страховых полисов.

Страховая сумма должна составлять:

по договору страхования транспортного средства по риску КАСКО -не менее действительной его стоимости на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования жизни заемщика - не менее размера задолженности по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования гражданской ответственности - в соответствии с условиями программы кредитования.

При наступлении страхового случая по риску "Угон", "Хищение", полная конструктивная гибель - "Уничтожение", "Несчастный случай", "Полная утрата трудоспособности" банк как выгодоприобретатель получает всю причитающуюся сумму страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередностью, указанной в кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет клиента.

В случае наступления страхового случая по договору страхования транспортного средства выгодоприобретателем является:

- банк - в случае невозможности восстановления первоначальной стоимости транспортного средства (полной конструктивной гибели) - в размере кредита и начисленных процентов, не возвращенных заемщиком банку на момент наступления страхового случая, с выплатой оставшейся части страховой премии заемщику;

- заемщик - для восстановления первоначальной стоимости (ремонта) автомобиля - в размере, предусмотренном договором страхования.

При наступлении страхового случая страховая компания в соответствии с договором, заключенным между банком и страховой компанией, информирует банк о наступлении страхового случая и сумме возмещенного ущерба.

В соответствии с условиями договора залога заемщик обязан использовать страховые выплаты, полученные от страховой компании в качестве компенсации ущерба на восстановление первоначальной стоимости предмета залога (транспортного средства). В течение 30 календарных дней с момента получения информации от страховой компании о выплате страхового возмещения, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку состояния предмета залога путем получения документов, подтверждающих прохождение транспортным средством процедуры ремонта в соответствии с причиненным ущербом.

Заемщик обязан установить на свое транспортное средство противоугонное средство, либо активизировать на транспортном средстве штатные противоугонные устройства. Список необходимых противоугонных устройств определяется страховой компанией по согласованию с филиалом банка.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают.

Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Погашение кредита и процентов

Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению определяется равными платежами ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.

Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком на счет, списываются в уплату погашения задолженности по кредитному договору в очередности, указанной в договоре. Погашение кредита с текущих счетов физических лиц в иностранной валюте оформляется мемориальным ордером. Досрочное погашение кредита осуществляется только в уполномоченном подразделении, в котором оформлен кредитный договор, и производится на основании заявления заемщика.

Заемщик вправе осуществлять досрочное погашение всей суммы основного долга и начисленных процентов по истечении первых 90 дней с момента выдачи кредита, без взимания банком дополнительных комиссий. В случаи досрочного погашения заемщиком всей или части суммы основного долга и начисленных процентов до истечения 90 дней с даты выдачи кредита банк взимает с заемщика комиссию в соответствии с действующими тарифами банка.

При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно.

При частичном досрочном погашении кредита осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. По выбору заемщика пересчет графика погашения формируется:

с сохранением количества платежей, при этом сумма очередного платежа уменьшается;

с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение процентов и основного долга.

После проведения операции досрочного погашения кредитный офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны заемщика и банка. Один экземпляр графика погашения передается заемщику, второй помещается в кредитное досье.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после перечисления суммы кредита на счет заемщика и заканчивается датой погашения задолженности по основному долгу (включительно). При ежемесячных и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчет срока начисления неустойки за нарушение сроков погашения задолженности начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При исчислении процентов и неустойки за нарушение сроков погашения задолженности в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде (в году - 365 или 366 соответственно).

По истечении срока действия кредитного договора и (или) исполнении заемщиком всех обязательств, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счета заемщика и информирует его о закрытии кредитного договора.

Выдача заемщику ПТС производится кредитным подразделением филиала банка при погашении им всей суммы основного долга по кредиту, а также процентов, комиссий, пеней, штрафов [5, С.10-13].

Глава 3. Тенденции развития автокредитования

3.1 Аналитика рынка

Исследуя историю развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап - до 1998 года - «зачаточное» состояние, это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап - с 1998-го по 2002 год, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптацией западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался в 2003 году. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года услугу автокредитования предоставляло всего около десяти банков, то в 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных игроков этого сегмента бизнеса. С каждым годом их число росло в геометрической пропорции.

Началась активная борьба за клиента, банки начали снижать процентные ставки и пошли в сегмент кредитования отечественных автомобилей.

Аналитическое агентство «Автостат» провело исследование рынка автокредитования в России, по результатам которого подготовило маркетинговый отчет. Ряд основных цифр и фактов из этого отчета мы предлагаем вашему вниманию.

Самыми характерными для россйского рынка кредитования чертами являются его молодость, динамичность развития и высокий потенциал. Первые покупки автомобилей в кредит в России были совершены не более десяти лет назад. При этом уже в 2003 году объем рынка автокредитования оценивался в 1,65 млрд. USD, а в текущем году этот показатель вырастет до 28 млрд. USD. То есть всего за пять лет емкость рынка увеличилась в 17 раз, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 14,8 тыс. USD.

Стремясь привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные кредитные программы. Проценты за пользование кредитом подошли к своему минимальному порогу - ставке рефинансирования. Для расширения круга потенциальных заемщиков банки увеличивают срок кредитования до 5-7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс»- оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом» и ряд других (см. раздел «Варианты кредитов»).

Стабилизация процентных ставок. В 2006-2007 годах снижение стабилизация процентных ставок по кредитам практически прекратилось.

Региональная экспансия. Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и Санкт-Петербург) стала очень высокой и дальнейшее развитие идет в основном за счет развития крупных сетевых игроков и «нишевых» проектов. Развитие региональных программ столичными банками приводит к дополнительной конкуренции на местном уровне. Тем не менее, по некоторым данным потребность в кредитах в российских регионах сейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме.

«Прозрачность» кредитов. Если раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали затраты по кредиту, взимая различные комиссии, обязывая покупать страховку только у «своих» страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя.

Автокредиты от производителей. Усилению конкуренции на рынке автокредитования способствует приход новых игроков в лице банков иностранных автопроизводителей. (см раздел «Автокредиты от производителей»).

Автокредитование продолжает оставаться основной движущей силой российского автомобильного рынка. Объем продаж новых легковых автомобилей, как в количественном, так и в денежном выражении достаточно быстро растет именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов.

Шесть лет назад (в 2002 году), по нашей оценке, с использованием кредитных схем было продано всего около 70 тысяч автомобилей, а рынок автокредитов оценивался в 650 млн. USD. В следующем 2003 году прирост рынка составил около 100 тысяч машин, что добавило к емкости этого рынка еще около 1 млрд. USD. В 2004 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка составил порядка 3,6 млрд. USD.

Очередной, 2005 год показал более чем 40-процентный рост этого рынка. За год с использованием кредитных денег было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей, а объем рынка увеличился до 5,5 млрд. USD. На тот момент уже каждый третий автомобиль продавался через кредитные схемы.

В 2006 году автокредитование охватило более 40% рынка - 750 тыс. автомобилей, а финансовая ёмкость этого сегмента бизнеса выросла до 9 млрд. USD, то есть почти в два раза больше, чем в 2007 году. Фактически тогда автокредитование приобрело черты цивилизованного рынка.

В прошедшем 2008 году все основные тенденции сохранились. В 2008 году из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей - 1,15 млн. были приобретены с использованием различных кредитных схем. Суммарная емкость рынка автокредитования составила 16 млрд. USD, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 13,9 тыс. USD.

На первоначальном этапе развития рынка автокредитования в России (2000-2002гг), когда кредиты предоставляли всего несколько банков, выбор программ был ограничен. В основном предлагался «классический» вариант с достаточно жесткими условиями. С развитием рынка и роста числа игроков, усиливалась конкуренция, увеличивалось количество различных программ. К настоящему времени можно выделить следующие типовые программы кредитования: Классический автокредит; Экспресс-кредит; Беспроцентное кредитование; Кредит без первоначального взноса; Buy-back («обратный выкуп»); Автокредитование без страховки; Кредит на покупку автомобиля у частных лиц; Кредит на подержанный автомобиль; Рефинансирование автокредита и порядка десятка других программ, встречающихся реже.

В годы начала формирования рынка автокредитования в России доминировали банки с иностранным капиталом. Со временем ситуация начала меняться. Банки, поставившие цель развивать розничное кредитование и, в частности, автокредитование, стали «набирать обороты». Если обратиться к данным за прошедшие четыре года, то можно увидеть, что на протяжении 2004-2006 годов лидером по объему выданных кредитов оставался «Росбанк», а по итогам 2007 года лидер сменился.

Одна из основных тенденций развития рынка автокредитования в России в течение последних двух лет - это усиление интереса столичных банков к регионам. Так, из топ-«двадцатки» самых «автокредитных» банков по итогам 2007 года, 12 банков более 60% кредитов выдали в регионах (т.е. не в Москве и Московской области, и не в Санкт-Петербурге и Ленинградской области).

Стремительное развитие авторынка в России потянуло за собой и развитие рынка автокредитования. Российские автопроизводители начали развивать собственные кредитные программы, большинство иностранных производителей выдают кредиты, заключая партнерские соглашения с российскими банками или филиалами крупнейших западных банков.

Крупные отечественные производители автомобилей начали выходить на рынок с собственными продуктами автокредитования в 2006 году: «Кредит на ГАЗ», «Новая формула внедорожника-5Х5»; «Лада Финанс».

Одной из первых иностранных компаний в России, предоставивших частным лицам возможность приобретать свои автомобили в кредит (2000г.), стала компания Ford. В конце 2006 года сразу несколько мировых автопроизводителей запустили в России свои финансовые сервисы совместно с российскими банками - «Renault Finance», «GM Finance», DaimlerChrysler Financial Services Russia.

Компания Toyota первой из мировых производителей открыла собственный банк в России. 21 июня 2007 г. С 1 октября 2007 года осуществляет свою деятельность DaimlerChrysler Bank Rus (ныне - "Mercedes-Benz Bank Rus").

Отчет содержит характеристику программ автокредитования ведущих банков страны и собственных программ кредитования российских и зарубежных автопроизводителей.

В качестве примера - данные по Сбербанку:

Кредиты предоставляются по одной из следующих программ:

1. «Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;

2. «Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

3.2 Рынок автокредитования сегодня

По итогам 2009 года рынок автоссуд составил примерно $17 млрд., что почти в два раза больше результата 2008-го ($ 9млрд). К концу прошлого года доля заемных автомобилей в общих продажах составила порядка 45%. В 2009-м году этот показатель может «подобраться» к 52%, в то время, как в 2008-м он достигал 37%,а в 2007-м- 25% .

Несмотря на кризис ликвидности, общий объем выданных автоссуд во второй половине 2008-го оставался высоким, - говорят банкиры. «С одной стороны, автокредиты намного менее рискованные, чем ссуды наличными и карты, а с другой - не такие «длинные», как ипотека. Поэтому проблемы на мировом рынке не так сильно отразились на этом направлении бизнеса.

Наибольших успехов на автокредитном рынке добились госбанки и учреждения с иностранным капиталом.

Лидером по объему автопортфеля по итогам прошлого года стал Сбербанк. Объем ссуд госбанка «пополнел» на 74,7 млрд. рублей, прирост составил - 825%. (см табл.3)

Таблица 3

Лидеры по объему выданных автокредитов в 2008 году, млн. руб.

1	Сбербанк	58921
2	Русфинансбанк	34007
3	Юникредитбанк (ММБ)	26384
4	Росбанк	25482
5	Райффайзенбанк	24795
6	Русский стандарт	20934
7	МДМ-Банк	16698
8	ВТБ24	12363
9	Альфа-Банк	12130
10	Урса-банк	11310

Но динамика Сбера не самая высокая среди участников рейтинга. Орг-рэсбанк увеличил портфель «машинных» займов на 3533%. (см табл.4)

Тем не менее в абсолютном выражении «Оргрэс» прибавил чуть больше миллиарда, заняв 34-е место - в прошлом году он только начал развивать это направление.

Таблица 4

Лидеры по росту портфеля автокредитов в 2008 году(%)

1	Оргрэсбанк	3533
2	Сбербанк	825
3	ОТП-банк (Инвестсбербанк)	697
4	Абсолют-банк	390
5	Урса-банк	378
6	Санкт-Петербург	358
7	ВТБ24	237
8	Ак барс	195
9	Русфинансбанк	193
10	Юникредитбанк (ММБ)	193

Жесткая конкуренция на рынке автомобильных займов привела к максимальной либерализации условий, - сетуют банкиры. «Кредиторы работают на грани рентабельности, у них практически не осталось шансов на хороший заработок». Это самый насыщенный рынок из всех кредитно-розничных. И даже в условиях недостатка средств мало отважится на повышение ставок или, например, на увеличение первоначального взноса -- если, конечно, не планирует выходить из автокредитного бизнеса.

В конкурентной борьбе с иностранцами кредитные организации с российским капиталом будут все больше обращаться в сторону вторичного рынка иномарок. По некоторым оценкам, в 2009 - м году его рост составит около 20%. Доходность здесь выше, однако лидером ссуды на покупку подержанных машин мене интересны из-за повышенных рисков (в частности, залог здесь может оказаться и «перевертышем» и «утопленником»).

Постепенное снижение стоимости автокредитов и смягчение требований к заемщикам наблюдались на рынке на протяжении нескольких лет, формируя устойчивую тенденцию. Кризис ликвидности притормозил этот процесс, но маловероятно, что обратится вспять. Вместе с тем, прогнозируют некоторые эксперты, в текущем году рынок автомобильных займов покажет не такой бурный рост - примерно 50%. Главным образом, ставка будет делать на регионы, во многих из которых до насыщения еще далеко.

В прошлом году усилилась еще одна тенденция вытеснение автоэкспресс - кредитов классическими ссудами. Некоторые банки отказались от быстрых займов еще в 2008 году, и в целом по рынку доля таких ссуд сокращается. Прежде всего это связано с повышением грамотности населения, и как следствие, более тщательным выбором заемщиками кредитной программы.

При хорошем раскладе клиент может уехать на машине в то же день, в который обратился за кредитом (оформление происходит непосредственно в салоне). В данном случае качество оценки платежеспособности снижается - по классической ссуде решение обычно принимается не менее чем 2-3 дня.

Экспресс-кредиты для банков рискованны, поэтому они постепенно отказываются от этого направления. Пик популярности таких ссуд остался позади, объемы «обычного » авто кредитования растут гораздо быстрее.

Но риски быстрых займов компенсируются высокой доходностью, поэтому окончательно сворачивать «экспрессы» кредитные организации не спешат, даже несмотря на кризис. Сегодня получить быстрый автокредит можно в ВТБ24, Росбанке, Собинбанке, «Союз», «Ренессанс Капитал». Заемщики, которые хотят оформить ссуду здесь и сейчас, все еще не редкость, так что спрос на такие банковские продукты остается высоким.

В 2008году на российский рынок начали выходить финансовые подразделения мировых автоконцернов. Пока ЦБ выдал лицензии Тойота-банку и Мерседес- Бенц-банку. Автобанки приступили к выдаче ссуд на покупку новых машин собственных марок у официальных дилеров. Однако, никаких революционных перемен пока не происходит. Требования к заемщикам у них строже, выше размер первоначального взноса, а ставки сопоставимы с предложениями других банков.

Некоторые кредиторы сворачивают отдельные программы. Так недавно выдачу долларовых ссуд на машины остановил Юниаструм-банк., который осенью 2008 года закрыл ипотеку в иностранной валюте. Объясняют банкиры это тем, что 90% займов на покупку автомобилей делается за пределами столицы, где больше популярны рубли. Экономическая нецелесообразность, которой в банке объясняют отказ от валютных программ, имеет прямое отношение к проблемам на мировом рынке - недоступность долларовых пассивов.

Несмотря на то, что многие банки уже ввели программы автокредитования на 7, а то и 10 лет, заемщики «облюбовали» кредиты-пятилетки. Причем, их погашение обычно происходит досрочно - через два-три года. Часто это вызвано желание клиента приобрести новый автомобиль, причем опять же за счет кредитных средств. Исходя из этой тенденции, в ближайшее время наберут популярность программы с обратным выкупом (buy-back), до сих пор вызывающие опасения у заемщиков и автодилеров.

Спрос на кредиты для покупки подержанных авто постоянно растет. Особый интерес со стороны заемщиков вызывают иномарки в возрасте до трех лет. В кредитном портфеле доля этих ссуд почти такая же, как и «классики». Хотя много зависит от географии: в некоторых регионах кредиты на «вторичку» куда более востребованы. Популярность займов на новые машины выше в европейской части России, а кредитов на подержанные авто - в ее восточной части. Программы на покупку автомобилей с пробегом есть у ВТБ24, БСЖВ, РАйфанзейбанка, УРАЛСИБ. Так, в ВТБ24 ссуду на подержанную иномарку (не старше девяти лет на момент погашения) можно взять на семь лет под 13,5% годовых. При оплате первоначального взноса в размере 20% от стоимости авто страховку за первый период позволяют включить в сумму кредита.

Некоторые фин. учреждения предлагают ссуду на покупку подержанных авто не только в салонах, но и «с рук». Например, «Русский стандарт», Абсолют-банк. В PC кредит на автомобиль с пробегом не старше пяти отечественного или иностранного производства можно получить на пять лет под 29% годовых без каких-либо комиссий. Первоначальный взнос составляет 10% , страховать авто необязательно. Абсолют-банк выдает пятилетние ссуды на покупку иномарок, не старше девяти лет под 12% в рублях и 10,5% в долларах (минимальный первый взнос - 10%). В числе дополнительных опций программы - возможность включить страховые премии и единовременную комиссию в сумму займа.

Некоторые кредиторы уверяют, что высокую популярность приобретают программы беспроцентной рассрочки. В Росевробанке этот продукт стал наиболее востребованным по результатам 2008 года. Сейчас доля таких ссуд в автокредитном портфеле составляет 90%.

От заемщика требуется внести немалый первоначальный взнос - 30-50%. Зато на задолженность проценты начисляться не будут: рассрочку предоставляет салон, а затем продает долг с дисконтом банку. Тем самым, последний получает доход, а продавец увеличивает объем продаж.

Но не следует забывать: банк почти всегда может отыграться на страховке. Зачастую в рамках программ рассрочки тариф по КАСКО остается фиксированным (обычно на уровне 10%) в течение всего срока действия договора. То есть, на следующий год, когда машина значительно подешевеет, стоимость полиса все равно будет определяться исходя из первоначальной цены транспортного средства. Кроме того, банк может потребовать не только оформить КАСКО, но и, например, застраховаться от несчастного случая ( это обязательное условие по беспроцентной ссуде в банке АВАНГАРД - 0,99% от суммы кредита в год).

В скором времени популярность будут приобретать усложненные схемы перекредитования. Их цель - не столько сэкономить на процентах (они вряд ли в ближайшее время снизятся), сколько продать старый автомобиль, кредит по которому еще не погашен, и оформить ссуду на новый. При классическом рефинансировании новый банк погашает задолженность клиента перед прежним кредитором и переоформляет залог на себя. Если заемщик одновременно хочет продать авто и пересесть на новое, схема выглядит сложнее. Новый банк погашает долг заемщика, обременение снимается, и «бэушная» машину уходит дилеру на продажу. Средства от реализации поступают новому кредитору. Часть суммы, превышающая задолженность перед «старым» банком, засчитываются в качестве первоначального взноса по новому автокредиту. Далее рефинансирующий банк перечисляет средства салону, и заемщик забирает свою следующую машину. Некоторые финн. учреждения уже отлаживают подобные продукты. К примеру, в УралСибе в качестве первоначального взноса можно зачесть кредитный автомобиль. Правда, прежняя ссуда должно быть оформлена в этом же банке.

Наибольшим спросом в 2008 году пользовались классические ссуды на покупку новых автомомобилей иностранного производства эконом-класса.(стоимостью $15-20 тысяч). Доля таких ссуд в «автопортфе-лях»банков по некоторым оценкам превышает 80% . Сегмент новых иномарок является самым быстрорастущим и постепенно вытесняет продукцию отечественных производителей. Год от года «иностранцы» становятся доступнее: расширяется сеть дилеров зарубежных производителей, увеличиваются доходы населения и количество кредитных программ. Хотя в глубинке российские автомобили продолжают пользоваться большим спросом, и ссуды на них занимают значительную долю в «региональных» портфелях кредитных организаций.

Развитие рынка автокредитов, по экспертным оценкам, будет связано с ростом числа предложений новых кредитных продуктов со стороны зарубежных производителей, поддерживающих продвижение на российский рынок своих автомобилей как иностранного, так и российского производства. Это приведет к расширению круга кредитных программ, реализуемых совместно с банками-партнерами. На сегодняшний день присутствие программ финансовых подразделений иностранных автопроизводителей на рынке крайне ограничено, вместе с тем их достоинством является использование собственных финансовых ресурсов автопроизводителей, позволяющих предлагать привлекательные условия по автокредитам в рамках совместных программ с банками, дилерами, страховыми компаниями. Рост маркетингового и финансового взаимодействия между всеми участниками будет способствовать выводу на рынок принципиально новых продуктов, аналогичных существующим на зарубежных рынках.

Российские банки овладели самыми современными технологиями кредитования и рефинансирования кредитных пулов.

На сегодняшний день прослеживается тенденция увеличения количества продаж грузовой техники за счет кредитных и лизинговых схем.

Намечается тенденция на сервисное обслуживание техники в специализированных центрах у официальных дилеров. "Это объясняется тем, - заявил Алёхин, - что грузовая техника является сложной в обслуживании, так как требует специализированного оборудования, которое с экономической точки зрения невыгодно приобретать для ремонта нескольких грузовиков.

3.3 Перспективы развития автокредита

Сегодня рынок автокредитования развивается несколько двояко. Одни эксперты полагают, что рост рынка замедлится, другие - что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы.

Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

Правда, в связи с сегодняшним кризисом снижения стоимости автокредитов ожидать тоже не стоит. В данный момент кредитные ставки без учета дополнительных комиссий находятся в диапазоне 9-14% годовых по кредитам в валюте и 10-16% в рублях.

Банки же вполне спокойно относятся к ситуации на рынке автокредитования, и представители банков уверены, что до насыщения рынка еще далеко и бороться есть за что. Учитывая темпы роста продаж автомобилей на российском рынке в прошлом году, можно смело говорить то том, что бум автокредитования продлится. Об этом свидетельствуют и ускоренные темпы продаж автомобилей, а также и то, что у большинства россиян, имеющих средний достаток, появилась возможность приобрести автомобили в кредит. Ожидается, что доля проданных авто в кредит превысит 60% по сравнению с двадцатью процентами на настоящее время.

Также одна из основных тенденций развития рынка автокредитования в России в последнее время - это усиление интереса столичных банков к регионам. Согласно данным аналитического агентства АВТОСТАТ" на долю Москвы и области приходится чуть менее 20% от общего объема выдачи кредитов на покупку автомобилей. Еще примерно 8,2% занимает Санкт-Петербург и Ленинградская область. На долю остальных российских регионов приходится 72,5% рынка автокредитования.

В своем маркетинговом отчете по рынку автокредитования аналитики констатируют, что сейчас уже каждый второй новый легковой автомобиль в России продается с использованием кредитных денег. На 2008 год они оценивают этот рынок в объеме 28 млрд. USD.

По словам директора агентства "АВТОСТАТ" Сергей Целикова лидером на региональном уровне является Сбербанк РФ. Всего два года понадобилось Сбербанку для того чтобы увеличить свою долю на рынке автокредитования с 1,3% до 14,3% (с 44,7 млн. USD в 2005 году, до 2,3 млрд. USD в 2007 году). Более 80% автокредитов выдается Сбербанком в регионах, и лишь 16,5% - в Москве и Санкт-Петербурге. В текущем 2009 году рыночная доля Сбербанка вырастет еще больше. Происходит это благодаря широкому проникновению в российские регионы и высокому доверию потребителей главной финансовой госструктуре, ориентированной на работу с населением.

В ближайшие годы россияне будут отдавать предпочтение кредитам в иностранной валюте, и объем кредитования будет быстро расти Ставки по кредитам, по его мнению, будут опускаться как из-за конкуренции, так и из-за реального снижения стоимости ресурсов. Помимо этого банки будут оптимизировать и другие условия выдачи кредитов, например, сроки рассмотрения будут сокращаться, требования по необходимому пакету документов для рассмотрения возможности предоставления кредита будут снижаться, размер первоначального взноса будет уменьшаться. Таким образом, кредит будет обходиться заемщику дешевле, и взять автомобиль в кредит будет проще.

Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной марки в определенном салоне можно купить на кредит в определенном банке и с обслуживанием в определенной страховой компании. Подчас у клиента создается впечатление, что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене. Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования» этого «пакета» не приходится -для самих банков подобные предложения являются дополнительной страховкой. Пакетные продукты представляют собой компромисс интересов автосалона, банка, страховщика и в большинстве случаев выгодны для заемщика.

С каждым днем увеличивается число банков, выдающих ссуды без первоначального взноса. Причем в некоторых из них в кредит включают даже стоимость страховки. В этом случае денег для покупки авто вообще не требуется. На первом этапе, естественно.

Сегодня основная тенденция на рынке автокредитования - это стремление банков ускорить, и даже, на сколько это возможно, максимально автоматизировать, процедуру принятия решения по предоставлению автокредита, а также упростить саму процедуру выдачи/перечисления кредитных средств.

В свою очередь клиенты фактически не испытывают интереса к покупке автомобилей отечественного производства поэтому следует сказать, что покупатели, желая приобрести иномарки, но порой не имея на то возможности, решат обратиться в банк за кредитом, причем , как правило старые автомобили, как и отечественные спросом не пользуются, так что основу банковских портфелей составляют кредиты на новые машины, а это ничуть не меньше способствует развитию автокредитования.

Наши автолюбители предпочитают кредитоваться на максимально возможный срок. И это не удивительно, т.к. практически каждый покупатель хочет приобрести если не последнюю, то хотябы одну из самых последних моделей, а это означает необходимость в длительном сроке кредита.

Заключение

Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;

значительное распространение предложения кредитов при продаже машин.

увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

- усложнение и совершенствование кредитных продуктов, за прошедший год появилась возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.

Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется, выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны.

банк (ответственные подразделения филиала банка);

заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка по вопросам получения кредита на покупку транспортных средств);

страховая компания;

автосалон.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя "профиль надежного заемщика", отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Постоянный рост объемов потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня вопросы защиты прав заемщиков. Большая часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом. [19]

Кредитование физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Кроме этого, можно принять наиболее гибкую политику в отношении клиентов как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Список использованной литературы

Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 года//Закон 2000)

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).

Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г.

Положение № 39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2002.-250 с.

Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2004. - № 12.-С. 16-20.

Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. - 2004. - № 3. - С. 9-12.

Дмитриева Е.В. Беспроцентная автомобилизация населения//Коммерсант. -2004. -№ 231. -С. 3-8.

Ю.Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2005. - № 4. - С. 14-16.

П.Мартынова Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. - 2005. - № 2. - С. 16-20.

12.Санькова А.А. Как правильно выбрать автокредит//Газета. - 2005. - № 356.-С. 5-9.

13.Соснина А.Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации/Банковское дело. - 2004. - № 3. - С. 10-15.

14.Турбанов А.В. Кредитная автомобилизация//Банковское дело. - 2004. -№9.-С. 14-17.

15. "Особенности оформления автокредита в банке." "Финансовая газета. Региональный выпуск", 2007, N 25

16."Выбираем автокредит". "Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение", 2007, N 4

17."Автокредит: кому это выгодно, "Банковское кредитование", 2005, N 3

18. Интегрированный фронт-офис розничного банка, "Банковский ритейл", 2006, N 4

19. Актуальные проблемы банковского законодательства, "Банковский ритейл", 2006, N 1

20. Методология продаж розничных банковских продуктов, "Банковское кредитование", 2006, N 5

21 .Рецепты успеха розничного бизнеса. "Банковский ритейл", 2006, N 2 22.Розничный рынок открыт для новых игроков. "Банковский ритейл", 2007, N 3

Приложение

Таблица 1

Условия банков по выдаче автокредитов в валюте

Банк	Кредит	Минимальный взнос, %	Максимальный срок кредита, мес.	Ставка по кредиту,	Комиссии, долл. или % в мес. От остатка ссудной задолженности
Авангард	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	9	36	9	15 0 долл.
Авангард	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	50	36	0	150 долл.
Авангард	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	30	12	0	150 долл.
АМИ-Банк	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	20	36	12	0,2%
АМИ-Банк	Подержанная иномарка (11 тыс. долл.)	20	36	12	0,2%
АМИ-Банк	Новый отечественный автомобиль (7 тыс. долл.)	10	36	14	0
Банк Жилищного Финансирования	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	20	43	9 - 9,5	150 долл.
Банк Жилищного Финансирования	Новый отечественный автомобиль (7 тыс. долл.)	9000 руб.	30	9	15 0 долл.
Банк Жилищного Финансирования	Подержанная иномарка (11 тыс. долл.)	20	36	10	15 0 долл.
Банк Москвы	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	20	36	9	120 долл. 0,2%
Банк Москвы	Новый отечественный автомобиль (7 тыс. долл.)	20	36	9	120 долл. 0,2%
Банк Москвы	Подержанная иномарка (11 тыс. долл.)	30	36	9	120 долл. 0,2%
БСЖВ	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	15	36	от 9	150 -200 долл. + 10 долл. в год
БСЖВ	Новый отечественный автомобиль (7 тыс. долл.)	30	36	от 12	200 долл. + 10 долл. в год
БСЖВ	Подержанная иномарка (11 тыс. долл.)	30	36	от 12	200 долл. + 10 долл. в год
ММБ	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	20	60	9 - 9,5	50 -200 долл.
ММБ	Подержанная иномарка (11 тыс. долл.)	30	36	10	50 -200 долл.
Межпромбанк	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	20	48	11	0
Межпромбанк	Подержанная иномарка (11 тыс. долл.)	20	48	11	0
Райффайзенбанк	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	20	36	9	50 -200 долл.
Райффайзенбанк	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	30	60	9	50 -200 долл.
Райффайзенбанк	Подержанная иномарка (11 тыс. долл.)	20	36	10	50 -200 долл.
Экстробанк	Новая иномарка (18 тыс. долл.)	20	36	9,9 - 12	0

Таблица 2

Условия банков по выдаче автокредитов в рублях

Банк	Кредит	Минимальный взнос, %	Максимальный срок кредита, мес.	Ставка по кредиту, %	Комиссии, долл. или % в мес. От остатка ссудной задолженности
АМИ-Банк	Нов.ином. (18 тыс. долл.)	20	36	19	н. д.
АМИ-Банк	Под.ин. (11 тыс. долл.)	20	36	19	н. д.
АМИ-Банк	Нов.отеч. (7 тыс. долл.)	10	36	19	н. д.
Банк Москвы	Нов.ин. (18 тыс. долл.)	20	36	12	120 долл. 0,2%
Банк Москвы	Нов.Отеч. (7 тыс. долл.)	20	36	12	120 долл. 0,2%
Банк Москвы	Под.ин. (11 тыс. долл.)	30	36	12	120 долл. 0,2%
БСЖВ	Нов.ин.(18 тыс. долл.)	15	36	От 15	150 долл. - 200 + 10 долл. в год ...

Подобные документы

• Оценка современной системы банковского автокредитования физических лиц в российской практике

  Исследование этапов формирования и перспектив развития рынка автокредитования в Российской Федерации. Изучение особенностей банковского кредитования физических лиц на приобретение автомобиля. Законодательное регулирование потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [62,0 K], добавлен 28.11.2015
  

• Организация банковского кредитования

  Теоретические вопросы организации банковского кредитования и проблемы его развития. Экономическая сущность и этапы процесса кредитования. Формы и функции кредита. Основные принципы банковского кредита. Виды и условия кредитования Сбербанка России.
  
  курсовая работа [375,3 K], добавлен 09.03.2009
  

• Организация банковского кредитования физических лиц

  Понятие и функции банковского кредита. Субъекты долговых отношений и их характеристика. Анализ организации банковского кредитования физических лиц на примере Омского "Первомайского" отделения "ОТП Банк". Проблемы, возникающие в процессе кредитования.
  
  дипломная работа [782,6 K], добавлен 27.06.2013
  

• Проблемы и перспективы развития банковского кредитования малого бизнеса в России

  Понятие банковского кредита, его основные функции, принципы и методы кредитования хозяйствующих субъектов. Место банковского кредита в формировании заемных финансовых ресурсов предприятий. Анализ формирования собственных и заемных финансовых ресурсов.
  
  курсовая работа [181,1 K], добавлен 18.02.2015
  

• Банковский кредит, проблемы и перспективы развития в Республике Беларусь

  Роль кредитных отношений в экономике страны. Основные принципы кредитования. Субъектный состав и порядок выдачи банковского кредита. Порядок погашения кредитов, ответственность банка и заемщика. Виды банковского кредита: краткосрочный; долгосрочный.
  
  курсовая работа [42,6 K], добавлен 30.03.2010
  

• Финансово-правовое регулирование банковского кредитования в России

  Принципы и виды банковского кредитования. Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования. Содержание кредитного договора. Споры, возникающие в сфере банковского кредитования.
  
  дипломная работа [116,1 K], добавлен 11.07.2013
  

• Кредитование физических лиц

  Понятие и особенности кредита, его роль в финансах коммерческого банка, основные функции, виды и законодательные положения. Порядок и ринципы разработки кредита, его реализация. Проблемы повышения эффективности банковского обслуживания физических лиц.
  
  курсовая работа [108,5 K], добавлен 22.08.2010
  

• Банковский кредит в Республике Беларусь

  Сущность и роль банковского кредита в экономике. Проблемы и состояние развития банковского кредитования. Кредитование реального сектора экономики Республики Беларусь. Кредитные вложения в строительство, сельское хозяйство. Перспективы кредитования в РБ.
  
  курсовая работа [395,8 K], добавлен 12.03.2012
  

• Виды кредитов и гарантий. Оформление и учет залога по предоставленным кредитам, виды гарантий

  Проблема четкого правого регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности. Нормативная база кредитования. Общие и специальные источники банковского законодательства. Базовые признаки автокредита. Начисление процента.
  
  курсовая работа [953,8 K], добавлен 17.01.2015
  

• Автокредитование в России

  Покупка автомобиля и его выбор. Понятие, виды и особенности автокредита. Требования, выдвигаемые финансово-кредитными организациями к заемщикам. Условие автокредитования в России. Автокредитование в Иркутской области. Проблемы и перспективы автокредита.
  
  курсовая работа [50,4 K], добавлен 23.09.2013
  

• Кредитование химических предприятий в РФ

  Виды банковского кредита, условия получения. Правила кредитования химических предприятий в России и зарубежом. Сравнительная характеристика российских и иностранных кредитов. Пути совершенствования банковского кредитования промышленного сектора экономики.
  
  дипломная работа [402,1 K], добавлен 23.08.2010
  

• Функции Центрального Банка РФ

  В определении основных принципов банковского кредитования раскрывается их содержание, рассматриваются функции банковского кредита в экономике, дается классификация банковского кредита, кратко характеризуются различные формы банковского кредитования.
  
  реферат [72,2 K], добавлен 02.06.2008
  

• Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития

  История и тенденции рынка кредитования для реализации автомобилей. Формы кредитования физических лиц. Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы. Состояние рынка автокредитования в России на примере банков.
  
  дипломная работа [443,5 K], добавлен 18.05.2016
  

• Процесс организации банковского обслуживания физических лиц в Крымском отделении Сбербанка №1850

  Понятие банковских услуг, их виды. Создание платежных средств. Маркетинговое исследование услуги и ее рыночного окружения. Измерения качества услуг в модели SERVQUAL. Анализ кредитования физических лиц Крымского Отделения Сбербанка. Сопровождение кредита.
  
  дипломная работа [435,8 K], добавлен 11.06.2011
  

• Развитие банковского кредита в Республике Беларусь

  Сущность банковского кредита: понятие, функции и роль в экономике. Современное состояние банковского кредитования в Республике Беларусь, его общеэкономические и специфические принципы. Описание проблем, ведущих направлений, перспектив развития этой сферы.
  
  курсовая работа [705,1 K], добавлен 31.10.2014
  

• Кредитование физических лиц (автокредитование) на примере ОАО "Балтийский Банк"

  Теоретические основы кредитования физических лиц. Существующие программы автокредитования. Анализ хозяйственной деятельности ОАО "Балтийский Банк". Требования и принципы работы программного продукта "Балтийский универсальный кредитный калькулятор".
  
  дипломная работа [1,4 M], добавлен 13.12.2011
  

• Кредитование физических лиц Архангельским ОСБ №8637

  Изучение понятия, сути и принципов банковского кредитования. Банковский контроль и кредитный мониторинг в процессе кредитования. Характеристика финансовой деятельности Сбербанка России и обоснование ее ориентированности на потребительское кредитование.
  
  дипломная работа [762,6 K], добавлен 23.01.2012
  

• Автокредитование: условия и виды

  Базовые признаки автокредита, выдаваемого для физических лиц на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога. Современные программы автокредитования и их характеристика. Требования к платежеспособности заемщика.
  
  практическая работа [22,4 K], добавлен 21.04.2015
  

• Кредитование физических лиц в коммерческом банке

  Теоретические аспекты банковского кредитования физических лиц в РФ. Потребительский кредит, его сущность, роль, виды и особенности организации в коммерческом банке. Анализ портфеля кредитов физических лиц в Новокузнецком отделении Сберегательного банка.
  
  дипломная работа [755,0 K], добавлен 20.05.2011
  

• Кредитование населения – современное состояние и перспективы

  Понятие кредита, его роль, функции и виды, порядок разработки и реализация. Решение задачи повышения эффективности банковского обслуживания физических лиц. Кредитование потребительских нужд населения на примере Сбербанка РФ и банка "Русский стандарт".
  
  курсовая работа [258,3 K], добавлен 15.06.2013
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам