Анализ кредитной поддержки малого и среднего бизнеса на территории Краснодарского края

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кубанский государственный университет

Анализ кредитной поддержки малого и среднего бизнеса на территории Краснодарского края

Лобов Андрей Владимирович

Аннотация

В связи с кризисными явлениями в экономике Российской Федерации и преобладанием нефтегазовых доходов над остальными видами проблема кредитной поддержки малого и среднего бизнеса актуальна на сегодняшний день. Целью статьи является обзор и анализ рынка кредитования бизнеса, программы поддержки малого и среднего бизнеса, определение рекомендаций для их изменения в целях удовлетворения нужд предпринимателей.

Ключевые слова: коммерческие банки, кредитная поддержка, малый и средний бизнес, программа поддержки

Малый и средний бизнес является одним из ведущих факторов подъема экономики государства, обеспечивая как приток налоговых и иных видов платежей в бюджет государства и региона, так и обеспечивая более высокий уровень конкуренции в отрасли. Кредитная поддержка малого и среднего предпринимательства на территории РФ позволяет добиться также и дифференциации видов доходов государства, обеспечивая уменьшение доли нефтегазовых статей. В условиях нестабильного курса национальной валюты и санкций меры по развитию малого и среднего бизнеса являются не только актуальными, но и необходимыми.

В настоящее время существует ряд определенных факторов, ограничивающих возможности успешной и эффективной деятельности малого бизнеса. Список наиболее лимитирующих из них, согласно мониторингу экспертного сайта "Open economy", включает в себя следующие факторы (рисунок 1, [1]):

Рисунок 1 - Лимитирующие факторы малого бизнеса на территории РФ

Анализ каждого фактора позволит охарактеризовать сложившуюся ситуацию в малом бизнесе.

1. Рост цен на энергоресурсы. Согласно представленным интернет-изданием "Газета.Ру" [2] данным цена на бензин в течение 2015 года увеличатся на 10%, цены на электричество - на 8%. Данные факты позволяют сделать вывод об увеличении стоимости конечных продуктов, повышении транспортных расходов иуменьшении спроса на ставшие более дорогими товары.

2. Неопределенность экономической обстановки напрямую связана со нестабильностью национальной валюты, которая также отражается на ключевой ставке ЦБ РФ [3]. Вместе с тем, экономическая обстановка существенно влияет на перспективы развития малого бизнеса, который и так чувствителен к множеству факторов внешней среды [4]. Наблюдается рост инфляционных ожиданий.

3. Существующий налоговый режим. Согласно данным аналитических агентств ЕНВД в 2015 году продолжит свой рост [5], планируется увеличение налоговых поступлений в бюджет на 7.5%. В городах федерального значения введен сбор в размере 6% от прибыли для малого бизнеса. Это может спровоцировать малый и средний бизнес на сокрытие реальных данных о хозяйственных операциях, другими словами - активизировать компоненты «теневой экономики» [6],[19].

4. Увеличение процентных ставок по кредитам препятствует получению необходимого объема финансовых средств заемщиками для расширения и даже продолжения своей деятельности, влечет за собой рост издержек, которые связаны с обслуживанием заемных средств. Безусловно, следствием является повышение цен на продукцию и снижение покупательной способности товаров и услуг. Наверное, это является самой острой проблемой для бизнеса, которая затрагивает все хозяйствующие субъекты экономических взаимоотношений.

Вместе с тем, существует достаточно большое количество видов государственной поддержки малого бизнеса. Самой эффективной признается одноименная федеральная программа, которая позволяет финансировать нужды малого и среднего бизнеса.

На 1 января 2014 года численность людей, занятых в малом и среднем предпринимательстве в городе Краснодар, практически достигла 230 тысяч человек. При учете данных Федерального портала малого и среднего бизнеса [7] и величины средств, необходимых для повышения квалификации 1 человека [8], в размере 8000 рублей, денежной массы, выделенной из федерального бюджета, хватит лишь на 300 человек.

Региональная программа в городе Краснодар заключается в осуществлении мероприятий федеральной программы, однако размер выделяемых средств уменьшен в 4 раза.

В рамках программ также был создан «Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края». Процентные ставки выдаваемых кредитов низки (от 6,25 до 10%), но кредитные продукты представляют интерес для малого бизнеса из-за малых сумм (до миллиона рублей) и сроков кредитования (от 3 до 12 месяцев), а также необходимости в подачи обширного списка документов для получения данного кредита [13]. кредитный бизнес предприниматель поддержка

Другим методов получения денежных средств заемщиком могут служить кредитная поддержка со стороны кредитных учреждений. Однако вкупе с увеличением ключевой ставки и запретом на получение банками зарубежных финансовых ресурсов существует значительное количество проблем, препятствующих процессу кредитования.

С точки зрения банков основными проблемами являются [9]:

1). Вопросы, связанные с «непрозрачностью» малого бизнеса;

2). Низкая экономическая и юридическая грамотность представителей предпринимательства РФ;

3). Низкий уровень ликвидного залогового обеспечения у малых предприятий;

4). Незначительные масштабы поддержки малого бизнеса со стороны государства;

5). Высокий уровень рисков невозврата кредитов;

6). Отсутствие кредитной истории у заемщиков.

Основными проблемами для предприятий малого и среднего предпринимательства являются:

1). Жесткие условия получения кредитов;

2). Высокие процентные ставки;

3). Незначительные масштабы поддержки малого бизнеса со стороны государства;

4). Большие сроки рассмотрения заявок.

Скорость и эффективность развития малого и среднего бизнеса напрямую зависит от решения данных проблем.

Причиной непрозрачности малого бизнеса является упрощенность ведения бухгалтерского учета и сложность в определении реальных параметров предприятия. Из-за данных факторов возможна ситуация неполучения денежных ресурсов заёмщиком без фактического разъяснения причин в отказе. Возможное решение - создание посреднических государственных организаций, осуществляющих поиск кредитных организаций.

Устранением экономической и юридической неграмотности предпринимателей должны заниматься специальные консультационные агентства. Добиться увеличения их количества можно с помощью образования государственной структуры и финансовой поддержки уже имеющихся агентств.

Отсутствие ликвидных залогов является проблемой, решение которой исходит из настоящего состояния заемщика. Степень сложности данной ситуации зависит от устойчивости финансового состояния кредитора.

В процессе работы была выявлена недостаточность программ поддержки малого и среднего бизнеса для достижения планового эффекта. Возможное решение - увеличение выделяемых средств. Вследствие этого необходим пересмотр статей бюджета и иные виды мер (использование ЗВР).

Необходимо отметить наличие прямой связи между уровнем рисков невозврата кредитов и отсутствия кредитной истории у заемщика. Возможное решение проблем - создание системы страхования выданных кредитором средств, позволяющей избавить банк от возможности невозврата заемных средств.

В настоящее время происходит процесс увеличения количества условий получения кредита. В отдельных случаях список предоставляемых заемщиком документов превышает 20 наименований, в число которых входят и те, которые прямо или косвенно затрагиваются в расшифровке статей баланса, справке о прогнозируемых доходах и иных документах. Пересмотр подаваемых документов является условием упрощения процесса кредитования.

Кредитные учреждения, расположенные на территории Краснодарского края, требуют отдельного рассмотрения их деятельности (таблица 1, [10], [14],[15],[17]). Для сопоставления их с зарубежными рынками следует отметить, что по информации сайта The US Small Business Administration средняя ставка по кредиту для малого бизнеса на территории США равна 9%.

Таблица 1 - Рынок кредитования РФ на примере коммерческих банков Краснодарского края

ОАО «Крайинвестбанк» предоставляет большие сроки кредитования и возможность отдачи займа частями. Но высокие процентные ставки делают кредитные продукты банка невыгодными. Одним из вариантов корректировки кредитных продуктов является увеличение сроков кредитования при неизменном проценте и предоставление определенных уступок при объективной невозможности оплаты кредита вовремя

На Юге России размер кредитного портфеля ЗАО «Райффайзенбанк» в сегменте малого бизнеса составляет 2,7 миллиардов рублей. Лидером в этом объеме является Краснодар, доля которого составляет 21% от размера кредитного портфеля [16]. Процентная ставка для каждого вида кредитного продукта зависит от финансового состояния заемщика, срока кредита и так далее[15]. Получение денежных средств на срок до 10 лет делает возможным для заемщика меньшие краткосрочные затраты.

Отличительной чертой ОАО «Россельхозбанк» является надежность и финансовая устойчивость (кредитное учреждение входит в высшую группу надежности в Рейтинге 100 банков по версии журнала Forbes). Совокупный объем кредитования малого и среднего бизнеса за 2013 год составил 570 млрд. рублей [18].

Направленность банков к потребностям предпринимателей возможность получения кредитов заемщиками снижена высокими процентными ставками. Рациональными будут являться следующие действия:

- уменьшение процентной ставки для предприятий с положительной кредитной историей;

- увеличение сроков кредитования;

- уменьшение процентной ставки при помощи страхования кредитных средств.

Косвенным доказательством неэффективности поддержки малого и среднего бизнеса может являться обсуждение Правительством РФ создания новой структуры, главной задачей которой будет непосредственно развитие предпринимательства [11]. Потенциально ее введение даст сигнал руководству регионов к акцентированию внимания на малом и среднем бизнесе.

АО «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» продолжит существовать. За 2013-2014 годы из федерального бюджета РФ было выделено 135 млрд. рублей. Средневзвешенная ставка банка составила 12,7% годовых на 1 января 2015 года.

Следует отметить, что увеличение расходов на кредиты для понижения процентной ставки не является обязательным. Потенциальными источниками также являются перераспределение статей федерального бюджета и использование части золотовалютного запаса РФ. По состоянию на 13 февраля 2015 года объем международных резервов составил 368,4 млрд. долларов [12]. Использование лишь процента от данной цифры позволит увеличить денежные суммы более чем в 1,7 раза (3,68*65,1135 = 1,7746).

Подводя итог, необходимо отметить, что кредитная поддержка малого и среднего бизнеса является многосторонним и сложным процессом, требующим активной помощи со стороны государства. Сложное положение РФ в силу санкций и курса рубля, значительно число лимитирующих факторов оказывают негативное влияние на деятельность предпринимателей.

Для решения вышеперечисленных проблем необходимо комплексное совершение следующих действий:

- создание посреднических государственных организаций, занимающихся поиском кредитных организаций для малого и среднего предпринимательства;

- создание государственной структуры, главной целью которой будет являться повышение экономической и юридической грамотности предпринимателей;

- создание эффективной системы страхования выданных кредитором средств;

- пересмотр и упрощение списка документов, предъявляемых заемщиком, для упрощения процедуры выдачи кредита;

- предоставление возможных увеличения сроков кредитования;

- снижение процента за счет страхования выданных денежных средств;

- создание специального ведомства для развития и контроля малого и среднего бизнеса;

- использование золотовалютного резерва для финансирования развития предприятий.

Увеличение сроков кредитования на региональном уровне и упрощение процесса выдачи кредитов позволяет получить необходимые денежные средства для ускорения темпов развития деятельности предприятия.

Высокие процентные ставки стали причиной, по которой развитие кредитования малого и среднего бизнеса происходит довольно невысокими темпами. Решениями проблемы могут являться:

- снижения процентной ставки для предприятий с положительной кредитной историей;

- предоставления возможных увеличения сроков кредитования при сохранении или уменьшении процентной ставки (при определенных обстоятельствах);

- уменьшения процента за счет страхования выданных средств.

Главными недостатками «Фонда микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края» являются малый срок кредитования и наличие необходимости в предоставлении значительного пакета документов.

Введение нового ведомства, отвечающего за поддержку малого и среднего бизнеса, позволит лучшим образом использовать бюджетные средства для развития предпринимательства.

Библиографический список

1. http://opec.ru/1763265.html - экспертный сайт Высшей школы экономики, Мария Денисова, «Малый бизнес выиграет от санкций», 12 декабря 2014 года;

2. http://www.gazeta.ru/business/2014/12/26/6361165.shtml - общественно-политическое интернет-издание «Газета.Ру», Алексей Топалов, «С новым налогом! », 2 января 2015 года;

3. Козырь Н.С. Толстов Н.С. Современные принципы формирования банковских ставок в РФ // Экономика: теория и практика. 2014. № 4 (36). С. 66-72.

4. Листопад М.Е. Эволюция представлений о конкурентоспособности национальной экономики // Экономика: теория и практика. 2012. № 3 (27). С. 41-47.

5. http://top.rbc.ru/own_business - российская медиагруппа «РосБизнесКонсалтинг», Владислав Серегин, «Единый налог для малого бизнеса в 2015 году вырастет на 7,5%», 24 декабря 2014 года;

6. Козырь Н.С., Полиди А.А. Теоретические основы управления капитализацией на основе реструктуризации // Terra Economicus. 2008. Т. 6. № 3-2. С. 128-130.

7. http://smb.gov.ru/measuresupport/programs/ - Федеральный портал малого и среднего предпринимательства, обзор Федеральной программы поддержки;

8. http:// http://www.tppkuban.ru - Торгово промышленная палата КК - образец заявки на получения участия в повышении квалификации, г. Краснодар, апрель 2013 года;

9. Сборник «Решение проблем развития предприятий: роль научных исследований», Захарян Ангелина Валерьевна, «Проблемы малого предпринимательства в России и пути их преодоления», 20 ноября 2012 года;

10. http://expert.ru/2015/02/13/stavki-po-kreditam-poshli-na-snizhenie/ - сайт российского журнала «Эксперт», Екатерина Шохина, «Ставки по кредитам пошли на снижение», 13 февраля 2015 года;

11. http://top.rbc.ru/economics/20/02/2015/54e741049a7947b0807e36a1 - российская медиагруппа «РосБизнесКонсалтинг», Яна Милюкова, Светлана Бочарова, «Развитие бизнеса в России могут доверить новому ведомству», 20 февраля 2015 года;

12. http://quote.rbc.ru/news/cur/2015/02/19/34315922.html - российская медиагруппа «РосБизнесКонсалтинг», данные по золотовалютным запасам РФ на 13 февраля 2015 года.

13. http://fmkk.ru/ - официальный сайт некоммерческой организации «Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края»;

14. http://www.kibank.ru/corporative-clients/kredits/spetsialnye-kreditnye-programmy/programma-finansovoy-podderzhki-malykh-i-srednikh-predpriyatiy-oao-msp-bank/ - официальный сайт ОАО «Крайинвестбанк», кредитные продукты ОАО «Крайинвестбанк» для малого и среднего бизнеса;

15. http://www.raiffeisen.ru/business/entrepreneurs/ - официальный сайт ЗАО «Райффайзенбанк», кредитные продукты ЗАО «Райффайзенбанк» для малого и среднего бизнеса;

16. http://tbis.ru/novosti/rajffajzenbank-budet-aktivnee-kreditovat-malyj-biznes - официальный сайт портала о малом и среднем бизнесе «Твой кредит», данные о кредитном портфеле ЗАО «Райффайзенбанк» на территории Юга России;

17. http://www.rshb.ru/microbusiness/ - официальный сайт ОАО «Россельхозбанк», кредитные продукты ОАО «Россельхозбанк» для малого и среднего бизнеса;

18. http://www.rshb.ru/news/68663/ - официальный сайт ОАО «Россельхозбанк», «Ассоциация российских банков отметила вклад Россельхозбанка в развитие малого бизнеса».

19. Старкова Н.О., Заболоцкая В.В. Формирование программы инновационного развития малых предприятий // Научное обозрение. 2011. № 6. С. 201-207.

Размещено на Allbest.ru