Ассиметричность информации в рыночной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Введение

Начнем с того что определимся с основным понятием данной работы. Асимметрия информации - это неравномерное распределение информации о каком-либо товаре, между сторонами сделки. Как обычно, наиболее информированной стороной является продавец, но бывает и обратное.

В нашей жизни существует множество разных ситуаций, с которыми мы ежедневно сталкиваемся, когда покупатель не может определиться с количеством товара, которое ему необходимо приобрести момент совершения сделки, но, обычно, в данной ситуации продавец обладает наиболее полной информацией о качестве товара. То есть, потребитель покупая товар скорее всего обладает неполной информацией о каком-либо приобретенном им товаре, а узнает уж о его качестве в процессе эксплуатации. Потенциальные продавцы, а так же как и потенциальные покупатели скрывают свои истинные цели поведения и всеми способами пытаться получить одностороннюю выгоду, иногда даже прибегая к нелегальным методам.

На протяжение более двух столетий допущение о полноте и точности информации, которые распространяются субъектами рынка, составляло основу аксиоматики классической экономической теории и неоклассицизма.

Такое предположение выходило из представления А. Смита о том, что конкурентные рынки, направляемые «невидимой рукой», едут к очень эффективным результатам.

Эта же предпосылка заложена в маржиналистской экономической теории, полагающей, что все покупатели осведомлены о предпочтениях, а покупатели и продавцы знают полную характеристику товара и их цену, поэтому конкурентные рынки ведут к эффективным результатам.

Поэтому можно сделать вывод о возможности рационального выбора и максимизации индивидуальных целевых функций экономического агента , что в условиях совершенной конкуренции ведет к максимизации общественного благосостояния и эффективному общему равновесию.

В настоящее время становится более очевидным то , что предпосылки о полноте информации, которой располагают субъекты рынка, выдвинутые в 19 и 20 веке, не отвечают реальности. Это объясняется развитием производственных сил, изменением производственных отношений, условий общественного производства и общественной потребности.

В результате изменений внешней среды появляется неопределенность экономических процессов, риски и асимметрия информации.

Первоначально определение «асимметрии информации» возникло в теории неопределенности и риска в работах У. Викри. В дальнейшем проблема асимметрии информации рыночной экономики продолжает рассматриваться в зарубежных работах следующих экономистов, таких как: Дж. Акерлофа, М. Спенса, Дж Стиглера, С. Гроссмана. В Российской экономической литературе о данной проблеме асимметрии информации в своих работах отражают такие известные отечественные экономисты: С.Б. Авдошовой и Н.М. Розановой, О.Н. Антпиной, Н.И. Ведерниковой и другие.

Асимметрия информации, в отличие от неполноты информации, приводит к резкому снижению общественного благосостояния. Все это приводит к несостоятельности рынка, так как ценовые сигналы перестают отражать реальное положение дел.

В реальной действительности асимметрия информации распространена весьма обширно. Большинство рынков характеризуются той или иной степенью несовершенства информации, в каких-то случаях она мала в каких- то велика. Условия, в которых принимают экономические решения, очень редко соответствуют допущению о полноте и симметричности распределения информации. Даже наоборот, общим правилом является недостаток или недоступность рыночной информации, что естественно препятствует принятию оптимальных решений. Ее одна проблема- это неправильное и нерациональное распределение имеющихся информации между участниками рынка, в ходе чего могут возникнуть серьезные деформации в поведении покупателей и продавцов. В этой связи возникает необходимость анализа влияния неполноты и асимметрия информации на принятие решений, нормального функционирование рынка, в процессе которого будет дан ответ на следующие вопросы:

- Каковы причины и сущность асимметричности информации?

- Какие проблемы возникают в связи с неравномерностью распределения информации?

-Какое влияние оказывает асимметрия информации на функционирование рынка?

- Какие меры могут приниматься для снижения асимметрии информации?

асимметричность рынок информация



1.Сущность асимметричности информации на рынке, её последствия

1.1 Понятие, типы, последствия асимметрии информации

Наличие точной информации не гарантирует успеха рынка, о значительно облегчает его достижения, тем самым, способствуя повышению эффективности координации и оптимальному распределению имеющихся ресурсов. Однако, реальность далека от этой идеальной картины. В жизни мы часто сталкиваемся с асимметричной информацией, видя играющих в азартные игры людей, отправляясь за покупками в магазины или на рынок, а так же и предлагая свои услуги. Организаторы игрового бизнеса знают о его тонкостях и «подводных камнях» гораздо больше чем его участники, в свою очередь, продавцы осведомлены лучше чем его покупатели. Потенциальные продавцы, нередко скрывают истинные цели своего поведения, качество предоставляемой продукции, услуг и готовы использовать различные способы для получения односторонней выгоды и преимущества. Таким образом, рыночной механизм оказывается несостоятельным в силу неполноты асимметрии информации.

В экономике и финансах асимметричная информация имеет место,, когда сторона сделки обладает большей информацией, а другая меньшей -это так называемая неполная информация.

Существует 2 типа асимметрии информации - это скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики уместны в том случае, когда одна из сторон рыночной сделки располагает более полной информацией, нежели другая. Скрытые действия имеют место, когда располагающий более полной информацией сторона рыночной сделки может принимать действия, которые в силу отсутствия столь обширных знаний не могутнаблюдаться другой стороной. Для понимания данной проблемы необходимо изучить два обстоятельства.

Первоеобстоятельство состоит в том, что скрытые характеристики являются следствием свойств самого объекта рыночной сделки, то есть благ. Существуют блага, качество которых могут проявиться только в момент покупки. Так же товары могут обладать скрытыми дефектами, которые можно обнаружить только в процессе эксплуатации. Существует и третий вид благ, качество которых нельзя вывить даже в процессе эксплуатации или потребления. К примеру, такими благами могут быть лекарственные средства, косметические средства, для которых трудно установить степень соответствия их действительных свойств заявленных продавцом. До последних благ как раз и порождают асимметрию информации. Тоже самое можно сказать и об участниках рыночной сделки, в рамках которой намерения противостоящей стороны всегда являются скрытыми характеристиками.

Второе обстоятельство заключается в том, что наличие асимметрии информации создает возможность для ее злоупотреблением, то есть для ее недобросовестного поведения. Если продавец знает, что качество продукции не может быть определено даже в процессе эксплуатации, то почему бы не продать менее качественный продукт по такой же цене? Если для продавца такое поведение будет вполне адекватным. Застрахованный продавец, может принимать действия, которые, оставаясь не наблюдаемыми для страховщика, повлияют на наступление страхового случая.

Асимметрия информации по цене связана с двумя основными факторами:

1)дополнительные затраты на получение информации; (имеются местные жители и туристы. Местные знают все о ценах в их районе, а туристы нет. Поэтому туристам потребуется затратить дополнительные средства на получение информации).

2) дополнительные затраты на поиск наиболее удачного варианта.

Особое внимание заслуживает асимметрия информации, которая возникает при обмене информации внутри организации, между работниками и руководителями, персоналом разных подразделений не зависимо от формы и ценности информации. Информация поступает от внешних источников, попадает внутрь предприятия, обрабатывается персоналом, и далее распространяется, что позволяет предположить, что именно внутри предприятия и возникает асимметрия информации, которая в последствии оказывает существенное влияние на управление организаций и принятия управленческих решении в ней.

Следовательно, качественным свойствам информации предлагается следующая классификация ее асимметрии:

Объективность;

Достоверность;

Полнота;

Точность;

Актуальность;

Полезность.

Асимметрия объективности информации. Объективность информации характеризует ее независимость от чьего-либо мнения. Для снижения асимметрии информации необходимо использовать методы обработки и источники получения, которые снижают элементы субъективности.

Асимметрия достоверности информацию. Информация достоверна, если она отражает истинное положение дела. Объективная информация всегда будет достоверна, в отличии от достоверной информации, которая может быть как объективной так и субъективной. Недостоверная информация может быть при следующих причинах:

- преднамеренное или непреднамеренное искажение информации;

- искажение информации в результате помех и недостаточно точных средств ее фиксации.

- для снижения уровня асимметрии достоверной информации необходимо сопоставление данных, полученных от различных источников, вовремя распознавать дезинформацию, исключать искаженную информацию.

Асимметрия полноты информации. Информацию можно назвать полной, если ее достаточно для принятия какого-либо решения. Неполная информация может привести к принятию ошибочного решения.

Для снижения уровня асимметрии полноты информации, нужно определиться с объемом информации, который минимально необходим потребителю.

Асимметрия точности информации. Точность информации определяется степенью приближенности к реальному состоянию. Для снижения уровня асимметрии неточности информации необходимо привлекать независимых экспертов определенной области.

Асимметрия актуальности информации. Это обозначает, что только вовремя полученная информация может быть актуальной. Для снижения уровня асимметрии актуальности информации следует установить регламент обновления и отслеживания изменений.

Асимметрия полезности информации. Полезность информации применяется к потребностям конкретных потребителей, и оценке тех задач, которые можно решить с помощью именно ценности информации. Для снижения уровня симметрии полезности информации нужно сразу определить, какая информация будет применима к конкретным задачам и, соответственно, является полезной для потребителей.

Рынки можно так же классифицировать по степени информационно асимметрии:

рынки с крайне асимметричной информацией;

рынки с умеренно асимметричной информацией;

рынки, стремящиеся к симметричности информации;

рынки с симметричной информацией.

Зная, к какому типу относится конкретный рынок, целесообразно применяются различные средства для снижения информационной асимметрии. Таким средством может послужить сигнализирование, то есть распространение общедоступных сведений, которые позволяют судить о качестве объекта рыночной сделки.

Также следует отметить, что признаком информационно асимметрии является причина ее возникновения. Существует 2 типа информационной асимметрии:

Объективные информационные асимметрии (как правило, результат несовершенной конкуренции)

Субъективные информационные асимметрии (результат ограниченности человеческого познания).

Формы, в которых может проявляться асимметрия информации на рынках - разнообразна.

Например, асимметрия информации может быть причиной формирования рыночной власти продавца в доминирующей части. Так получение информации всегда связано ля покупателя с дополнительными затратами. Когда покупатель не уведомлен о величине затрат, связанных с поиском информации, и величине выгоды от этой информации - этим может пользоваться продавец, устанавливая цену выше равновесной. Даже на рынке совершенной конкуренции возникает ситуации, когда продавец сильно повышает цену, которые превышают предельные издержки производства.

Типичный пример - более высокие цены в местах, часто посещаемых туристами. Конечно, причиной тому - не только асимметрия информации. Но она играет не последнюю роль, так как часто достаточно зайти за угол, чтобы купить то же товар по существенно более низкой цене. Но человек, не владеющий достоверной информацией об уровне цен, не будет этого делать, так как не знает, какую выгоду он при этом получит. Местный житель же, зная порядок цен, примет решение о месте покупки, исходя уже из таких факторов как:

- времени на ходьбу;

- разница в цене;

- деньги на проезд ( в зависимости от удалённости товара).

Эти факторы могут служить объяснением того, что одни и те же предметы и товары продаются по разным ценам. Асимметрия информации является фактором, который снижает результативность ценовой конкуренции на рынке продаж.

Асимметрия информации служит источником дискриминацией цен на рынке. Зачастую покупатель не может правильно определить качество того или иного товара или услуги. Это и дает продавцу продать товар не путем реального изменения параметров продуктов, свойств, а путем имитации.

Например, один и тот же продукт может продаваться в разных упаковках, под разными названиями, с разными ценами - это как раз и будет примером дискриминации цен на рынке продаж, которая опирается на асимметрию информации.

От асимметрии информации страдает не только покупатель, но и крупные фирмы, которые располагают значительной властью на рынке продаж. Например, авиаперевозчик - монополист может получить максимальную прибыль, если установит цены в соответствии с возможностями данного круга покупателей и их предпочтениями. Готовность заплатить у предпринимателей выше, нежели у туристов. Однако, категория к которой относиться каждый конкретный пассажир, является для перевозчика скрытой характеристикой, что как раз и выступает причиной неэффективности. Установление высокой цены билета на самолете - дает например высокий доход с одного билета, но с другой стороны - снижает совокупность выручки из-за снижения загрузки самолета. А установление более низкой цены на «туристическом уровне» - влечет полную загрузку самолета и большое число купленных билетов, но приводит к снижению прибыли с одного билета.

Скрытые характеристики представляют серьезную проблему, не только для покупателей, но и для работодателей при найме к себе на работу рабочей силы. Если же работодатель окажется неспособным определять профессиональные качества своих работников, то это может привести не только к его личным расстройствам, в виде упадка прибыли, но и снижению эффективности рынка труда.

Все вышеперечисленные примеры являются доказательством того, что асимметрия информации оказывает существенное влияние как на поведение участников рынка (покупателей, продавца, работодателя), но и на механизм функционирования рынка.

1.2 Неопределённость качества и рынок «лимонов»

Асимметричность информации, её неравномерное распределение между участниками сделки означает наличие информационных преимуществ у одной из сторон, участвующих в сделке. Это обстоятельство порождает ряд экономических проблем. Особый интерес представляют два вида проблем - неблагоприятный отбор и моральный риск.

Неблагоприятный отбор - такая ситуация, при которой на рынке с асимметричной информацией осуществляются покупки худших, а не лучших видов товаров, услуг и ресурсов.

Неблагоприятный отбор возникает при наличии следующих условий:

1) Покупатель не способен чётко дифференцировать продавцов, предлагающих различного качества товары и услуги (к примеру, рынок «лимонов»);

2) Продавец не может классифицировать своих клиентов по затратам, необходимым для их обслуживания (например, рынок страховых услуг).

Чтобы понять, как формируется равновесие на рынке с асимметрией информации, полное отсутствие которой приводит к его несостоятельности, а иногда и к фиаско, рассмотрим рынок «лимонов», модель, предложенную в 1970г Дж. А. Акерлофом.

Эта модель описывает функционирование рынка подержанных автомобилей. Особенность такого рынка состоит в том, что продавцы имеют преимущества в обладании информацией над покупателями. В результате происходит неблагоприятный отбор: покупатели выплачивают цену, находящуюся в интервале между ценой, устраивающей продавца хорошего автомобиля, и ценой, устраивающей продавца «лимона» (автомобиля плохого качества). Следствием этого являются уход с рынка продавцов хороших машин и формирование «неполного» рынка.

Известно, что новый автомобиль обычно теряет значительную часть своей рыночной стоимости в тот момент, когда покидает место продажи. Новый автомобиль, стоивший 15 000 евро во вторник, будет стоить 12 000 евро на рынке подержанных автомобилей в среду. Очевидно, что машина не может потерять 20% своей стоимости за 24 часа только за счёт физической амортизации.

Акерлоф объясняет это явление следующим образом. Предположим, что новые автомашины могут быть двух типов: хорошие и имеющие скрытые дефекты. Эти два типа машин визуально неразличимы. Только владелец знает, какого типа оказалась его машина. Поскольку покупатель не может заранее определить тип машин, все машины имеют одинаковую цену. Можно предположить, что эта единая цена будет равна средневзвешенной стоимости машин обоих типов, причём их вес будет пропорционален соотношению между этими типами машин. На рынке новых автомобилей такое интуитивное предположение оказывается в целом справедливым.

На рынке подержанных автомобилей, однако, обстоятельства складываются по-другому. Здесь доля машин, имеющих дефекты, гораздо выше, чем на рынке новых автомобилей. Когда покупатели подержанных машин осознали эту закономерность, то цены на подержанные машины стали падать. Это снижение цен укрепило первоначальное решение владельцев хороших машин не продавать их, в результате чего на рынок подержанных машин стали поступать только автомобили с дефектами.

Открытие Акерлофа состояло в осознании того факта, что само предложение подержанной автомашины на продажу содержит важную информацию о её качестве. Разумеется, наличие серьёзного дефекта не всегда является единственной причиной, побуждающей владельцев продавать свои машины. Но даже если причина продажи не связана с качеством машины, всё равно владелец хорошего автомобиля не сможет получить полную стоимость на рынке подержанных машин. И это является единственной причиной возникновения знакомого нам процесса ранжирования. Действительно, бездефектные машины редко появляются на рынке подержанных автомобилей, если отсутствуют какие-либо внешние причины (например, вынужденная продажа машины в связи с отъездом за рубеж).

1.3 Рынок страхования

Рассмотрим теперь ситуацию, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара или объекте сделки.

Если рынок «лимонов» определён выбором по степени вероятности потерь среди продавцов, то деятельность страховых компаний определяется выбором по степени вероятности потерь среди покупателей.

Вначале рассмотрим пример со страхованием имущества. Пусть для простоты речь идёт о страховании квартиры. Компания, специализирующаяся на страховании, знает, что на каждые 100 квартир в среднем приходится по 5 ограблений в год. Она устанавливает годовой страховой взнос в размере 5/100 стоимости имущества квартиры.

При условии, что страхуются жильцы всех квартир, собранная страховой фирмой сумма взносов будет достаточной для выплаты страховки людям, подвергшимся квартирной краже.

Предположим, далее, что в одном районе города происходит 3 ограбления на 100 квартир, а в другом, более криминогенном - 11 ограблений. Для жителей первого района условия страхования невыгодны и они откажутся от заключения страховых договоров. Жители же второго района все застрахуют своё имущество, поскольку вероятность кражи в этом районе значительно выше 5/100.

Однако вероятность, равная 5/100, - это среднее значение из индивидуальных вероятностей для отдельных квартир. Для всех квартир, владельцы которых имеют страховку, вероятность ограбления равна 11/100, то есть превышает 5/100. Но на условиях страхования 11/100 откажутся страховаться не только жители, вероятность кражи у которых равна 5/100, но и те, кто находится в интервале от 5/100 до 11/100. Следовательно, страховые договоры заключают в основном те, кто более подвержен опасности.

Возьмём в качестве другого примера страхование жизни. Люди, покупающие страховку, намного лучше знают своё состояние здоровья, чем любая страховая компания, даже если она имеет медицинское освидетельствование. Чтобы получить минимальный страховой взнос, люди скрывают некоторую информацию о себе. Именно нездоровые люди склонны к страхованию, поэтому их доля в общем количестве страхующихся велика. Это повышает цену страховки, так что здоровые люди предпочитают не страховаться. Доля нездоровых людей ещё больше возрастает, что опять увеличивает цену на страховом рынке, и так далее до тех пор, пока на страховом рынке не останется лишь одна категория. В конечном итоге данный рынок становится несостоятельным, а страховая деятельность становится невыгодной для частных лиц, что заставляет государство вмешиваться в данный процесс. Обеспечивая медицинское обследование и страхование, государство элиминирует последствия неблагоприятного отбора.

На рынке страховых услуг наряду с неблагоприятным отбором существует ещё одна проблема - проблема морального риска.

Моральный риск - это такое поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией.

Можно привести множество примеров моральной нагрузки. Например, покупателю страхового полиса, обеспечивающего страхование дома, выгодно поджечь его, чтобы получить страховку, если она повышает рыночную стоимость этого дома; владелец ювелирного магазина инсценирует кражу драгоценностей; страхование здоровья на все случаи жизни даёт возможность получать медицинскую помощь значительно чаще, чем при ограниченном договоре, и т. п.

По данным исследований П.А. Самуэльсова и В.Д. Нордхауса, к примеру, наличие полного медицинского страхования, вызывает рост числа косметических операций и чересчур активное использование различных видов долгосрочной медицинской помощи вроде приглашения сиделок на дом. Поэтому медицинские страховки обычно не включают подобного рода услуги.

Наличие морального риска приводит к несовершенству рынка страховых услуг в том смысле, что пересечение кривых спроса и предложения происходит в точке нулевого или крайне низкого объёма предложения. Под влиянием моральной нагрузки страховые компании либо увеличивают страховые взносы, либо отказываются от заключения подобных сделок.

1.4 Проблема "принципал-агент"

Особую сферу проявлений риска недобросовестности составляют контрактные отношения между сторонами, одна из которых поручает другой за вознаграждение выполнение каких-либо действий. Сторона, отдающая поручение, получила в экономике название принципала, а сторона, выполняющая поручение, - агента. И принципалом, и агентом могут быть и отдельный человек, и фирма, и организация, и государственное учреждение. Отношения такого рода распространены в нашем обществе. Например, врачи являются исполнителями для больниц и как таковые могут отбирать пациентов и делать процедуры, отвечающие их собственным предпочтениям, а не обязательно целям лечебного учреждения. Аналогично, управляющие недвижимостью могут управлять собственностью не так, как хотели бы владельцы.

Допустим, вы решили приобрести квартиру. Вы плохо ориентируетесь в рынке жилья, не имеете возможности уделять много времени поиску, весьма поверхностно знакомы с правовыми нормами в этой сфере и т. п., и вы решаете обратиться к услугам агента по недвижимости (в роли агента может выступать фирма - агентство по операциям с недвижимостью). Агент обладает необходимыми профессиональными знаниями, он представляет себе конъюнктуру рынка жилья, располагает конкретной информацией о предлагаемых квартирах, словом, есть основания считать, что он по вашему поручению лучше справится с задачей, чем вы сами.

В ваших интересах, с одной стороны, приобрести достаточно просторную и удобную квартиру, а с другой, приобрести ее по возможности дешевле. Если бы вы самостоятельно сопоставляли различные варианты покупки, то вы соразмеряли бы полезность квартиры с ее ценой. По смыслу вашего контракта с агентом, он должен действовать в ваших интересах. Но в действительности его интересы с вашими не совпадают.

Будем считать, что агент получит вознаграждение лишь в случае, если сделка состоится, и в размере, зависящем от суммы сделки (например, в виде фиксированного процента). Полезность квартиры для вас сама по себе его не интересует. Он заинтересован в том, чтобы вы купили квартиру, и притом подороже. Кроме того, он не хочет затрачивать лишние усилия на поиски. Поскольку вы не располагаете той информацией, которой располагает он (потому-то вы и обратились к его услугам), и не можете проконтролировать качество его выбора, скорее всего, он подберет для вас квартиру, которая окажется для вас приемлемой, но не обязательно самой лучшей.

Разумеется, если существует конкуренция на рынке агентских услуг, вы можете обратиться к другому агенту и сопоставить качество услуг обоих агентов. Если бы этот рынок был совершенным, то агенты в конечном счете были бы заинтересованы в оптимальном для своих клиентов (принципалов) выборе. Однако значительные транзакционныезатраты и другие факторы несовершенства рынка агентских услуг вызывают более или менее значительные потери у клиентов.

Этот простой пример показывает условия возникновения риска недобросовестности, связанного с проблемой "принципал-агент":

- несовпадение интересов принципала и агента;

- информационная асимметрия (в пользу агента) в отношении качества выполнения условий контракта;

- несовершенство рынка агентских услуг.

Проблема взаимоотношений принципала и агента заняла важное место в современных теориях фирмы и экономики общественного сектора.



2. Проблемы регулирования асимметричности информации

2.1 Рыночные сигналы

Именно отрицательный отбор, который наблюдается на рынках с асимметричной информацией, приводит к вытеснению высококачественных товаров товарами низкого качества. Тем самым рынки качественных товаров могут исчезнуть. Отсюда следует необходимость борьбы с асимметрией рынка.

Что необходимо сделать, чтобы исключить, или, по крайней мере, значительно уменьшить, действие отрицательного отбора на рынках, который появляется вследствие асимметричности информации? Как бороться с асимметрией рынка?

Наиболее простой способ информирования - реклама. Однако такой способ сообщения нужной информации со стороны продавцов не является эффективным сигналом, т.к. его одинаково легко сделать продавцом действительно хорошего товара, так и всем прочим. Поэтому, в первую очередь, надо выработать такой сигнал, который позволил бы покупателю различить продавцов «хорошего» и «плохого товаров». Иначе говоря, продавцу хорошего товара должно быть значительно легче подать такой сигнал, чем продавцу плохого, и это должно быть понятно покупателю. В определенной степени такую роль могут выполнять свидетельства о качестве, сертификаты и другие документы, выдаваемые заслуживающими доверия учреждениями, в частности, государственными. Той же цели можно достичь благодаря хорошей репутации, основанной на прошлом опыте и распространяемой между потенциальными потребителями. В свою очередь, у известной и авторитетной компании всегда найдутся подражатели, которые постараются взять свою долю рынка, максимально приблизив создаваемый образ своего продукта к образу продукта данной фирмы. Для предотвращения этого компании постоянно изменяют и обновляют свои бренды, следя за сохранением уникальности и узнаваемости. Для определенных групп товаров хорошим сигналом качества может служить длительныйсрок гарантии, т.к. фирма, принимающая на себя расходы за возможный в будущем ремонт, за длительный период сигнализирует тем самым потенциальному покупателю, что его продукция надежная.

Экономическая практика выработала определённые принципы борьбы с асимметрией информации и отрицательным отбором на рынках. Важной мерой борьбы с асимметрией информации и моральным риском являются рыночные сигналы.

Мы убедились, что асимметричная информация в ряде случаев приводит к возникновению проблемы «лимонов». Поскольку продавцы знают больше о качестве товара, чем покупатели, то последние могут предположить, что оно низкое, в связи с тем, что цены падают, и продаются лишь низкокачественные товары. Мы также увидели, как вмешательство государства (например, на рынке страхования здоровья) или поддержание репутации (например, в сфере услуг) может способствовать частичному решению этой проблемы. Теперь мы рассмотрим другой, не менее важный механизм, позволяющий продавцам и покупателям преодолевать информационную асимметрию, - рыночные сигналы. Концепция сигналов рынка была впервые разработана Михаэлем Спенсом, который показал, что на некоторых рынках продавцы подают покупателям своего рода сигналы, выражающие информацию о качестве товаров.

Чтобы понять, как действуют рыночные сигналы, рассмотрим рынок труда, являющийся хорошим примером рынка с информационной асимметрией. Допустим, фирма намерена нанять двух человек. Эти двое работников (продавцов рабочей силы) знают гораздо больше о качестве своего труда, чем фирма (покупатель рабочей силы).

К примеру: они представляют, насколько им трудно выполнять работу; в какой мере они достойны доверия; каковы их навыки и т. п. Фирме же удастся выяснить все это только после найма и какого-то периода их работы. В момент же найма оба работника не отличаются от всех прочих, и фирме мало что известно об их работоспособности.

Почему бы фирмам просто-напросто не нанять вначале рабочих, а затем посмотреть, как они трудятся, и уволить тех, кто работает малопродуктивно? Потому что это зачастую очень накладно. Во-первых, во многих странах и во многих учреждениях в Соединенных Штатах трудно уволить человека, проработавшего свыше нескольких месяцев. (Фирме требуется указать обоснованную причину или заплатить выходное пособие). Во-вторых, работники многих специальностей не могут достичь предела своих возможностей, по крайней мере, первые шесть месяцев. Возможно, потребуется обучить рабочих. На эти цели фирма должна направить существенные объемы инвестиций, поэтому она может не выявить способности работников в течение года. Так что фирмам было бы намного лучше, если бы они знали продуктивность потенциальных работников до найма.

Какие же характеристики продуктивности работников фирма может получить еще до найма? Могут ли потенциальные работники сообщить эти данные? Хорошее впечатление при собеседовании могло бы дать какую-то информацию, но даже нетрудолюбивые люди иногда умеют как надо преподнести себя, чтобы получить работу. Таким образом, внешнее впечатление дает незначимый сигнал -- оно мало чем может помочь при разграничении высокоэффективных и низкоэффективных работников. Чтобы сигнал был значимым, нужно, чтобы его было легче подать высокоэффективным работникам, чем низкоэффективным.

Например, образование является значимым сигналом на рынке труда. Уровень образования индивида может быть измерен несколькими параметрами -- количеством лет обучения, полученной степенью, репутацией университета или колледжа, давшего степень, средним баллом и т. д.

Конечно, образование может прямо или косвенно улучшить способности человека: он получает информацию, навыки и общие знания, полезные в работе. Но даже если образование не способствовало этому, оно, тем не менее остается важным сигналом эффективности работника, потому что более способному человеку проще достичь высокого уровня образования. (Способные люди, как правило, являются более интеллигентными, целенаправленными, энергичными и трудолюбивыми -- черты, полезные и при обучении.) Следовательно, более способные люди скорее могут получить хорошее образование, которое служит сигналом для фирм о возможностях работников, и тем самым рассчитывать на высокооплачиваемую работу.

Рыночные сигналы играют существенную роль не только на рынке труда, но и на других рынках с асимметричной информацией. Например, на рынке товаров длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры, телевизоры и т. д.), поскольку качество этих товаров неодинаково. Каждая фирма посредством гарантий и поручительств, стремится привлечь покупателей к своим товарам как наиболее надежным. Гарантии и поручительства выполняют функцию сигналов о качестве товаров и как сигналы требуют более высокой цены товара.

2.2 Аукционы

На подавляющем большинстве рынков, с которыми мы сталкиваемся в повседневной жизни, мы заранее информированы о ценах. Потребители либо выбирают предлагаемые товары по этим ценам, либо отказываются от их потребления.

Однако на некоторые товары цены устанавливаются непосредственно в момент осуществления сделки. К таким товарам относятся квартиры, скульптуры, раритеты и прочие товары, которые предлагаются и покупаются достаточно редко. Но если цена не устанавливается до тех пор, пока не проходит сделка, то как же продавцы и покупатели узнают информацию, необходимую им для рационального использования своих ресурсов? Ответить на этот вопрос поможет анализ механизма функционирования аукционов.

Аукцион относится к рынкам с асимметрично распределённой информацией. Особенность аукционов состоит в том, что поиск равновесных цен ведётся не самими потребителями и продавцами, а незаинтересованным третьим лицом - аукционистом, который «нащупывает» цену, уравновешивающую объёмы спроса и предложения. И только по объявленной аукционистом цене совершается сделка купли - продажи.

Существует 2 типа аукционов - аукцион продавцов, поскольку организуется и проводится ими, и аукцион покупателей, организуемый потребителем, ищущим выгодных предложений от потенциальных продавцов.

На аукционе первого типа продавец знает свою отправную цену, т. е. минимальную цену, за которую он согласится продать свой товар. Однако он не знает отправных цен потенциальных покупателей, т. е. наивысших цен, которые согласятся заплатить за данный товар покупатели.

На аукционе второго типа потребитель изучает предложение ряда производителей, к примеру, строительных товаров с целью постройки дома в пригороде. В этом случае потребитель осведомлён о своих отправных ценах, т. е. наивысших ценах, которые он собирается заплатить за необходимые стройматериалы, но он не имеет информации об отправных ценах потенциальных производителей. Различные производители товара также не знают отправных цен друг друга.

Однако и покупатели, и продавцы на аукционе предполагают, что противоположная сторона будет вести себя нерационально; каждая из сторон стремится получить преимущества, как можно меньше раскрывая собственные отправные цены.

На аукционах покупателей выигрывает тот, кто может поставить товар по наиболее низким ценам, а на аукционах продавцов товары приобретают обычно те, кто предлагают самую высокую ставку.

Аукционы делятся на три группы: английские, голландские и закрытые.

Наиболее известным является английский аукцион, на котором ставки поднимаются снизу вверх и торги ведутся до тех пор, пока товар не будет продан покупателю, предложившему наивысшую ставку. Этот вид аукционов используется, как правило, для продажи произведений искусства.

Голландский аукцион - это аукцион, торги на котором начинаются с наивысшей ставки, а затем ставка понижается до тех пор, пока не найдётся покупатель. Эти аукционы традиционно используются для продажи домов, автомобилей и т. д.

Закрытый аукцион, или аукцион «втёмную», - это аукцион, на котором все покупатели делают свои ставки одновременно, а владельцем товара становится тот, кто предложил наивысшую ставку. Чаще всего закрытые аукционы представляют собой модификацию аукциона покупателя, в процессе проведения которого конкурирующие подрядчики представляют свои предложения по строительству домов, прокладке дорог, разработке систем вооружения и пр.

Несмотря на то что условия проведения торгов на этих видах аукционов различны, результат в среднем получается один и тот же. Получение такого среднего итога в проведении трёх видов аукционов получило название теоремы эквивалентности доходов.

Однако иногда индивидуальные особенности предлагаемого к продаже товара или информации создают ситуацию, в которой один из видов аукционов оказывается более предпочтительным. При этом значительную роль играет опыт, накопленный покупателями и продавцами, благодаря чему они не ошибаются в выборе наиболее оптимального для себя вида аукциона.

По мнению большинства экономистов, аукцион является весьма эффективным механизмом решения проблем, помогающих оценивать качество товара в условиях асимметрично распределённой информации. В то же время ряд критиков утверждает, что аукционы представляют реальную угрозу для рынка, связанную с тем, что в процессе их проведения неизбежно возникают победившие и проигравшие, но победившие не всегда находятся в выигрыше. Это явления получило название «поражение победителя». Проблема поражения (проигрыша) победителя заключается в том, что победитель на аукционе нередко платит за товар больше, чем он действительно стоит, или продаёт его дешевле реальной цены.

2.3 Регулирование асимметрии информации на рынке страхования

Большое количество методов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишь улучшает ситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и при отсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли, эффектов, страхование было бы убыточным делом. В действительности, как мы знаем, страхование существует и страховые компании не несут одни убытки, как было бы, если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего не действовало. Наряду с неравномерным распределением знаний, существует и такой фактор, как склонность человека к риску и отклонения от рационального поведения.

Сегодня страховые рынки представляют собой институт с многомиллиардными оборотами. Между тем функционирование страховых рынков не является чем-то само собой разумеющимся. Имеется множество факторов, так или иначе препятствующих их эффективной работе и даже самому существованию. Суть проблемы здесь заключается в следующем: цена страховки должна быть такой, чтобы уравновешивать интересы сторон, то есть быть привлекательной и для страхователя, и для страховщика. Реализация этого принципа возможна только при наличии ряда условий.

Во-первых, значение вероятности наступления страхового случая должно быть меньше единицы, так как в противном случае для страховщика сама операция по страхованию теряет смысл.

Во-вторых, должна быть известна величина вероятности наступления страхового случая, что самым непосредственным образом связано с определением величины страховой премии. Если вероятность наступления страхового случая не просчитывается, то страховщик не сможет определить цену страховки. Если цена страховки будет высока, то это сделает непривлекательным страхование для страхователя.

В-третьих, страхуемые риски должны быть несоотносимыми, то есть вероятность наступления страхового события в отношении одного лица не должна находиться в связи с другими лицами. Мы можем застраховаться от пожара, потому что возгорание в одном доме не затрагивает других лиц, застраховавших своё жилище от пожара. Но мы не можем застраховаться от инфляции, так как данное событие коснётся всех без исключения и страховщик окажется не в состоянии выполнить свои обязательства.

В-четвёртых, страхование должно характеризоваться отсутствием «отрицательного отбора», то есть минимальной возможностью для страхователей скрыть степень риска в отношении себя. При страховании здоровья страховщики могут провести детальную экспертизу вашего здоровья и установить степень риска наступления страхуемого события. Но они не могут выявить вашу склонность ходить в расстёгнутой куртке, что, несомненно, повышает степень риска заболеть.

В-пятых, при страховании должен быть исключён «риск безответственности», то есть способности застрахованного влиять на наступление страхового случая. По крайней мере, такая возможность должна быть минимальной и проверяемой. Вероятность заболеть раком не зависит от самого человека, но вероятность забеременеть находится в прямой зависимости от самой женщины.

В случае невыполнения указанных условий страхование оказывается либо невозможным, либо, по меньшей мере, неэффективным. Это становится причиной существования нестрахуемых рисков. В свою очередь, нестрахуемые риски становятся препятствием для предоставления некоторых благ посредством рыночного механизма.

2.4 Устранима ли информационная асимметрия?

На заре рыночной экономики господствовал юридический принцип «caveatemptor» («пустъ остерегается покупатель», лат.). Это означает, что продавцы товара отвечали только за определенный круг его качественных характеристик. В настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой этот юридический принцип вытеснен другим - «caveatvenditor» («пусть остерегается продавец»). Новый принцип означает, что покупатель имеет право требовать компенсацию за физический и моральный урон, связанный с использованием купленного товара. Такая компенсация может быть обусловлена даже такими дефектами, о существовании которых продавец не знал, а также дефектами, возникшими в результате неправильного использования товара покупателем.

В 1992г в США против фирмы «МакДональдс» было возбуждено судебное дело. Пострадавшая требовала компенсацию в 1 млн. долл. за физический и моральный ущерб, возникший в связи с тем, что компания продала ей слишком горячий чай. Пострадавшая заказала горячий завтрак, чтобы съесть его по дороге, отправляясь на работу. Открыв стаканчик с чаем в машине, она пролила его, испортив платье и получив ожог. Более того, она чуть ли не попала из-за этого в автомобильную катастрофу. Потеря трудоспособности в период болезни (упущенная зарплата), затраты на лечение и, конечно, моральный ущерб она оценила в «скромную сумму» в 1 млн. долл. Данный процесс создал прецедент, заставивший ограничить претензии покупателей трехкратной суммой стоимости купленной вещи.

Известно, что абсолютно безопасных товаров просто не существует (особенно если их использовать не по прямому назначению), к тому же попытки создания только абсолютно безопасных товаров резко увеличили бы их цены. Защита прав потребителей, конечно, необходима, но только в разумных пределах.

Защита прав потребителя должна опираться на полную информацию о качестве продаваемых товаров и услуг. Однако можно ли получить такую информацию и кто должен это сделать? Важную роль здесь играют общества потребителей, средства массовой информации (газеты, радио, телевидение), законодательные и исполнительные органы власти и, конечно, сами фирмы, активно рекламирующие свою продукцию. Информация не бесплатна. Поэтому сразу возникает вопрос: кто в ней заинтересован и почему?

Большая часть информации поступает в форме рекламы, функции которой противоречивы. Часто довольно трудно ответить на вопрос, чего в рекламе больше, информации или дезинформации, правды или обмана. К тому же, обращенная к большой аудитории, она по-разному интерпретируется различными категориями граждан. Чем шире аудитория -- тем выше коэффициент расщепления информации, тем больше вероятность того, что эту рекламу разные категории читателей и слушателей поняли неоднозначно, со значительными отклонениями, пропустив важные «куски информации».

С ростом качества товара растет и его цена, но именно она может сделать товар недоступным для широкого потребления. Поэтому важным критерием становится не достижение полной информированности, абсолютного знания, а оптимальное соотношение качества и цены. Получение полной информации оказывается скорее заманчивым идеалом (к которому, конечно, надо стремиться), чем реальной практикой современного хозяйства, для рынков которого по-прежнему типична большая или меньшая информационная асимметрия.



2.5 Особенности асимметричности информации в Кыргызской Республике

Как пример рынка с асимметричной информацией, рассмотрим рынок страхования в Беларуси, характеризующийся следующими основными чертами. С одной стороны:

1) Наличием более двух десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых работают на рынке больше 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2) Достаточно высокой степени присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

3) Наличием нескольких брокерских компаний-профессиональных, страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора, страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающее содействие в получении страховых выплат;

4) Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

5) Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

6) Высокой подконтрольностью со стороны государства;

7) Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой стороны:

1) Своеобразной государственной политикой в области страхования, пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2) Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества;

3) Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

4) Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5) Преобладанием обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;

6) И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доли страховых взнос в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Регулирование цен со стороны государства должно воспрепятствовать производителям низкокачественной продукции воспользоваться преимуществами в издержках. Примером регулирования цен в Кыргызской Республике является установление минимальных предельных цен на алкогольную продукцию. Следует, однако, отметить, что эффективность данной меры безусловна, поскольку низкокачественные товары продаются в «сером» секторе экономики, недоступном для государственного контроля.

Возможно также прямое участие государства в производстве продукции и оказании услуг, с которыми связана существенная информационная асимметрия.



Заключение

Подведя итоги по проведённому исследованию, можно сделать некоторые выводы.

Одна из наиболее изученных разновидностей несовершенства информации является асимметричная информация на рынке. Рынки с асимметричной информацией - это рынки, на которых одни участники знают о товарах больше других.

Существует два типа асимметрии информации - скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики имеют место в том случае, когда одна из сторон рыночной сделки располагает более полной информацией, чем другая, а скрытые действия имеют место в том случае, когда располагающий более полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться менее информированным участником.

Асимметрия информации является также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцу дифференцировать продукт исходя не из реального изменения его параметров, а посредством их имитации, которую называют фантомной дифференциацией.

От неполноты информации страдает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей часто становятся причиной недополучения прибыли даже для фирм, располагающих значительной рыночной властью. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда.

Асимметричность информации означает наличие информационных преимуществ у одной из сторон, участвующих в сделке, что порождает ряд экономических проблем. Выделяют два вида проблем - неблагоприятный отбор (ситуация, при которой на рынке с асимметричной информацией осуществляются покупки худших, а не лучших видов товаров, услуг и ресурсов.) и моральный риск (поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией). Пример неблагоприятного отбора - рынок «лимонов», модель, предложеннаяДж.А.Акерлофом, описывающая функционирование рынка подержанных автомобилей. Пример морального риска - рынок страховых услуг, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара или объекте сделки.

Особую сферу проявлений риска недобросовестности составляют контрактные отношения между сторонами, одна из которых поручает другой за вознаграждение выполнение каких-либо действий. Такая проблема называется проблемой «принципал - агент», заключающаяся в угрозе манипулирования принципалом со стороны агента.

Существуют различные меры и способы регулирования асимметрии информации, представляющие собой государственное регулирование, действие рыночных сигналов и аукционов, лицензирование, реклама, сертификация и прочее.

Подводя итог, можно сказать, что в научном мире сделали существенный шаг в понимании способов снижения рисков, связанных с неполнотой информации. Тем не менее, очевидно, что полностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.

...