Совершенствование процесса кредитования в коммерческих банках на основе зарубежного опыта

Значение же обеспечения (залога) состоит в предоставлении вторичного источника погашения ссуды. Обеспечение по ссуде может принимать форму залога в виде материальных ценностей, других активов, принадлежащих клиенту или гарантий по ссуде, поручительств и страхования.

В странах Западной Европы и Северной Америки практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (ссудосберегательных ассоциаций в США, взаимосберегательных банков Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию предприятий и индивидуальных заемщиков.

В большинстве стран ссуды предоставляются банками обычно в форме открытия кредитного лимита. В Великобритании, Канаде, США устанавливается лимит по овердрафту, который является, пожалуй, наиболее простым методом кредитования. При овердрафте банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги (или оплачивая его счета) с текущего счета клиента сверх имеющегося на счете остатка, в пределах определенного лимита (в результате на счете образуется дебетовое сальдо). Сумма лимита, т.е. максимальная сумма овердрафта, устанавливается при открытии текущего счета специальным соглашением между банком и клиентом. Овердрафт удобен для клиента тем, что позволяет брать взаймы именно ту сумму, которая ему необходима в данный момент, выплачивая процент лишь за фактически израсходованные средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента, направляются в погашение задолженности, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств. Процент по овердрафту начисляется ежедневно и только на сумму, превышающую остаток на текущем счете.

Широко распространенной формой открытия кредитного лимита является лимит по контокоррентному счету, открываемому заемщику. Предоставляемый в такой форме кредит называется контокоррентным. Контокоррентный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим. На нем учитываются все операции банка с клиентом: на дебет счета записываются ссуды, предоставленные банком клиенту, а на кредит - суммы, поступающие в банк от клиента в виде выручки от реализации продукции, вкладов. Лимит кредитования устанавливается банком исходя из финансового положения клиента, его связей с банком и других факторов. Расчеты по контокоррентному счету осуществляются не по каждой отдельной сделке, а периодически на основе сальдо, обычно ежеквартально. Контокоррентный кредит широко используется в Германии, Бельгии, Голландии, Италии, США. И овердрафт, и контокоррент формально являются кредитами до востребования, но на практике они постоянно продлеваются для постоянных клиентов.

Во многих странах лимит открывается в форме открытия кредитной линии, то есть юридически оформленного соглашения между банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредиты на согласованную сумму в течение определенного периода. Иногда это соглашение заключается в устной форме. Такое неформальное обязательство банка называется открытой кредитной линией, или открытым кредитным лимитом. Обычно кредитная линия открывается на год, хотя возможно ее продление. Удобство для заемщика и банка при этой форме ссуды состоит в том, что в течение действия кредитного лимита заемщик в любой момент может получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и заключения отдельного кредитного договора. В то же время за банком сохраняется право отказать в выдаче ссуды в пределах открытого кредитного лимита, если положение заемщика ухудшилось. Еще одной особенностью открытия кредитной линии является то, что оно нередко сопровождается требованием банка к заемщику хранить на своем текущем счете так называемый компенсационный остаток в размере не менее 20% от суммы кредита. В результате повышается реальный уровень процента, взимаемого по ссуде.

Одной из форм банковских ссуд является предоставление кредита с использованием специально открываемого ссудного счета. В этом случае вся сумма перечисляется с дебета ссудного счета на кредит текущего счета клиента или его расчетного счета. Кредит может предоставляться также путем оплаты со ссудного счета заемщика расчетно-денежных документов или выдачи ссуд наличными деньгами. Конкретные формы выдачи кредитов предусматриваются в кредитных соглашениях и кредитных договорах.

Условия выдачи кредитов дифференцируются в зависимости от величины капитала заемщика, его связей с банком. Более обеспеченным заемщикам, имеющим длительные тесные связи с банками, кредиты предоставляются на более значительные сроки, без обеспечения, из более низкого процента. Обычно банки периодически устанавливают и публикуют минимальную первичную, или базовую, ставку - ставку по необеспеченным краткосрочным ссудам первоклассным заемщикам. По различным категориям заемщиков ставки устанавливаются на несколько пунктов выше базовой.

Высокие темпы инфляции в середине 70-х годов привели к распространению такой техники банковского кредитования, при которой снижается кредитный риск. Это прежде всего так называемые ролловерные (от англ. rollover - возобновление), или возобновляемые, кредиты. Они представляют собой разновидность средне и долгосрочных кредитов, предоставляемых по "плавающим" процентным ставкам, которые пересматриваются через обусловленные в кредитном соглашении сроки (обычно три - шесть месяцев) согласно текущим рыночным ставкам по краткосрочным кредитам. При согласовании между участниками кредитного соглашения общего срока кредита период его использования делится на временные отрезки (субпериоды), для каждого из которых устанавливается вновь процентная ставка. Хотя ролловерные кредиты устанавливаются на средние сроки, их выписка осуществляется на короткие сроки, после чего кредит возобновляется, и так до тех пор, пока не истечет общий срок кредита. Периодические пересмотры процентной ставки снижают риск банковских убытков от повышения ставок по краткосрочным депозитам, которые являются основным источником средств для среднесрочных кредитов.

Уменьшение кредитного риска обеспечивают синдицированные, или консорциальные, кредиты. Так называются кредиты, предоставляемые двумя или более банками одному заемщику. Предоставляя такой кредит, банки объединяют на срок свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Синдицированные кредиты могут предоставляться также не синдикатом, а отдельным банком, который после заключения соглашения с заемщиком привлекает другие банки, выдавая им так называемые сертификаты участия. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск каждого банка, а также увеличить объем кредита.

Кроме вышеуказанных форм кредита распространенными являются также:

- ссуды под недвижимость (под закладную);

- ссуды под ценные бумаги;

- потребительские.

При анализе зарубежного опыта кредитования можно сделать вывод, что самые перспективные виды кредита (ипотечное, вексельное, пластиковые карточки) и методики анализа кредитоспособности ссудозаемщиков уже широко применяются в учреждениях Сберегательного банка. Так что Сберегательный банк приблизительно стоит на одной ступени развития вместе с зарубежными банками.

3. Особенности образовательных кредитов в России и за рубежом

Многие будут учиться на платной основе, а известно, обучение сейчас достаточно дорого, даже для среднего класса населения, поэтому можно рассмотреть вариант кредитной образовательной программы. Она еще не сильно популярна в России, но за рубежом, студенты прибегают к этому шагу достаточно часто.

К сожалению, в кризисные времена, многие компании были вынуждены сократить расходы на образование своих сотрудников, соответственно, теперь каждый должен заботиться о своем самосовершенствовании и поднятии интеллектуального уровня самостоятельно. Идя навстречу, работодатель может оформить лишь студенческий отпуск, чтобы дать сотруднику возможность присутствовать на сессиях, но при этом никаких денежных выплат не предусматривается.

Образовательная программа кредитования дает возможность студенту получать не только первое высшее, но и второе, и третье и последующие. Данная кредитная программа есть не в каждом банке, но найти банковские структуры, которые выдают такой кредит вполне реально и следует знать, что сроки и процентные цифры данной программы разительно отличаются от обычной потребительской. Так как банки предоставляют большую отсрочку платежа - до 11 лет, то условия оформления достаточно жесткие. Необходимо собрать кучу бумаг и привести с собой созаемщика. Кредитная структура сможет дать кредит на образование только в том городе, где будет происходить обучение и если заемщику меньше 18 лет, то кредит можно оформить только на одного из родителей. Наличные на руки банк не выдаст, он перечислит кредитную сумму непосредственно на счет учебного заведения и только после того, как заемщик в него поступит.

Стоит учесть так же тот момент, что многие банки смогут выдать кредитные средства только под конкретный ВУЗ, который есть у них в списке, соответственно выбор резко сужается. Но совершенно ни к чему брать всю сумму кредита на обучение, вполне достаточно оплатить половину срока, тем самым, экономя личные средства. Пакет документов предусматривает паспорт, студенческий билет и договор, заключенный с учебным заведением. После получения высшего образования, необходимо так же предоставить в банк диплом, подтверждающий, что вы закончили обучение и готовы платить по счетам.

3.1 Долгосрочный кредит для получения образования в Российской Федерации

Что касается кредитования обучения в отечественных образовательных учреждениях со стороны коммерческих банков, то следует признать, что несмотря на значительное предложение образовательных кредитов, оно пока не является эффективным источником финансирования сферы образования. Основными причинами недостаточного спроса на образовательные кредиты выступают следующие: 1) высокие процентные ставки на подобные кредиты; 2) получение высшего образования молодыми людьми является приоритетной ценностью для их родителей, ради которой они готовы ущемить себя в других сферах жизнедеятельности семьи. Можно с уверенностью утверждать, что до тех пор, пока не будут снижены процентные ставки на образовательные кредиты (к примеру, с использованием механизма государственно-частного партнерства), вряд ли стоит ожидать, что эти кредиты получат более широкое распространение и их всерьез можно будет рассматривать как один из источников финансовых ресурсов.

Серьезной проблемой, существенно осложняющей жизнедеятельность вузов, является забвение их приоритетной социальной функции и фактически приравнивание налогообложения сферы образования к налогообложению производственной сферы. Для страны, пытающейся развиваться по инновационному пути, такое положение не является приемлемым. С введением в действие второй части Налогового кодекса РФ система образования лишилась практически всех льгот. Кроме того, в 2005г. в Федеральный закон «Об образовании» была внесена поправка, которая лишила государственные образовательные учреждения возможности открывать внебюджетный счет в коммерческих банках. Все счета государственных образовательных учреждений могут быть открыты только в казначействе, что по вполне понятным причинам затрудняет использование данного источника финансирования образовательных учреждений.

Наблюдается резкое институциональное несоответствие между фактическим призывом к вузам со стороны контролирующих органов (в первую очередь, Министерства образования) «зарабатывать», связанным, прежде всего, с введением в качестве аттестационного показателя грантовой и хоздоговорной деятельности - и невозможностью это делать, что вынуждает вузы заниматься профанированием этого показателя. Понятно, что вузы, занимающиеся исследованиями по заказам грантодателей и хоздоговорам, достигают лучших конкурентных позиций на рынке образовательных услуг и тем самым укрепляют свое финансовое положение. Но под силу это главным образом крупным вузам, имеющим имя и кадры.

3.2 Зарубежные кредиты на образование

Ни для кого не секрет, что образование за границей является показателем престижа и становится первым шагом к получению перспективной работы. Однако среди российских жителей не так уж много тех, кто хочет закончить ВУЗ за рубежом. Так в чем же причина?

Во-первых, большая часть россиян не владеют иностранными языками. Во-вторых, жизнь за границей связана с множеством сопутствующих расходов, которые придется оплачивать из собственного кармана. Если говорить о кредите, то многие наши соотечественники не уверены в том, смогут ли они его погасить. В результате этого, многие российские банки сократили кредитные программы, связанные с оплатой зарубежного образования.

Условия предоставления кредита.

Не смотря на то, что спрос на подобные кредиты находится на низком уровне, все же есть люди, которые кредитуют свое образование за рубежом. Сегодня ставки этого кредита находятся в рамках 12-15%, однако в скором времени ожидается их рост до 20%. Согласно обещаниям правительства, будет реализован ряд мер, который позволит сделать кредиты на образование более доступными. Нам же остается только ждать наступления этого времени. Сегодня кредит на образование за рубежом проще получить не в российском банке, а в зарубежном, имеющем филиал в России. Стоит только отметить, что их в нашей стране не так уж и много.

Не смотря на то, что спрос на подобные кредиты находится на низком уровне, все же есть люди, которые кредитуют свое образование за рубежом. Сегодня ставки этого кредита находятся в рамках 12-15%, однако в скором времени ожидается их рост до 20%. Согласно обещаниям правительства, будет реализован ряд мер, который позволит сделать кредиты на образование более доступными. Нам же остается только ждать наступления этого времени. Сегодня кредит на образование за рубежом проще получить не в российском банке, а в зарубежном, имеющем филиал в России. Стоит только отметить, что их в нашей стране не так уж и много.

Давайте рассмотрим процесс предоставления кредита на зарубежное образование на примере банка Сосьете Женераль Восток. Данный банк практикует этот вид кредитов с 2004 года. Кроме классического высшего образования, у клиентов есть возможность оплатить второе высшее образование, а также курсы повышения знаний и курсы изучения языков. Оформляя кредит в этом банке, заемщик может самостоятельно выбрать страну и ВУЗ, в котором будет проходить обучение. Заемщиком может выступать и сам студент, если он имеет соответствующий доход и сможет погашать кредит. Чтобы студенту наверняка выдали кредит, он может предоставить банку поручителей в лице своих родителей. Однако чаще всего заемщиками становятся родственники или родители студента, которые оформляют кредит на свое имя. Если сумма займа слишком большая, может потребоваться поручительство третьих лиц.

Если вы хотите взять кредит в долларах, то ставка будет составлять 12-15%, если кредит будет выдан в евро - 13-16%, в рублях - 14-17%. Ставка не зависит от того, какую вы выбрали страну и место для получения образования. Иногда кроме процентов по кредиту банк требует оплатить страхование жизни клиента, которое распространяется на весь период кредитования. Кредиты на образование за границей выдаются на срок до шести лет, при этом максимальная сумма займа - 25 тысяч долларов.

В некоторых случаях более выгодно взять кредит в банке страны, которую вы выбрали для своего дальнейшего обучения. В европейских странах этот вид кредитования очень развит, соответственно вам предложат много кредитных программ, которые могут оказаться выгоднее российских. Зарубежные банки выдают кредиты на образование на срок до 12 лет, независимо от того, где вы будете учиться. Если говорить о максимальной сумме займа, то она достигает 70 тысяч долларов. Специалисты утверждают, что образование за рубежом еще не скоро станет доступным большинству российских жителей, что связано с его высокой стоимостью и наличием проблем, сопутствующих переезду за границу. Однако если вы все-таки решили обеспечить себе или своим детям зарубежное образование, то теперь точно знаете, во сколько вам обойдется это «удовольствие».

Заключение

Совершенствование процесса кредитования осуществляется постоянно из-за того, что кредитные организации стремятся привлекать все большее число заемщиков.

Данный процесс среди населения считается одной из наиболее важных задач для банков. Кредитные операции являются одними из самых весомых вариантов доходов при осуществлении банковского дела.

В настоящий период услуги для населения занимают не такой уж и значительный процент от числа всех совершаемых кредитных сделок. Банкам все же следует производить увеличение количества кредитных операций.

Согласно мнения некоторых представителей банковских структур, в качестве направлений по совершенствованию банковского кредитования должны предусматриваться изменения, произведенные в законодательстве, при помощи которых банки смогут воспользоваться разными вариантами обеспечения кредитов, не только у предпринимателей, но и у физических лиц.

В том числе, следует отметить, что в настоящий период времени некоторые крупные банки отказались от услуг коллекторских агентств и сейчас пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков, только при помощи судебных процессов.

Сейчас постепенно производится снижение тарифов, а также уменьшение списка требуемых для получения кредитов документов. Совершенствование процесса кредитования уже во многих случаях позволяет получать кредиты для МСБ без обеспечения, но при этом их бизнес-план должен носить достаточно убедительный характер.

В последний период на российский рынок привлекается все больше западных банков, что позволяет снижать ставки процентов по выдаваемым кредитам. Задачей государства в такой ситуации является полная поддержка кредитования малого, а также среднего бизнеса в нашей стране. Кредитные же организации должны стремиться помогать федеральным органам в решении данной задачи с целями увеличения объемов кредитования.

кредитование экономика банк

Список использованной литературы

1) Журнал «Современная наука» статья Э.С. Алпатова, «Современное высшее образование в России и за рубежом: проблема и вызовы времени».

2) «Банковское дело» под редакцией Коробовой Г. Г.

3) Каджахаева М. Р. «Банковские операции».

4) Лаврушина О. И. «Банковское дело».

5) Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России «Банковское дело».

6) Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования.

7) Технологии банковских ссуд. М.: Антедор

Размещено на Allbest.ru