Сущность кредита и его формы. Роль кредита в социально-экономическом развитии Беларуси

Предприятия, действующие в условиях мягких бюджетных ограничений и (или) производящие неконкурентоспособную продукцию, не могут в полной мере обеспечить погашение кредита. Поэтому можно говорить, что одним из фундаментальных факторов, определяющих границы кредитования, является уровень эффективности экономики. Правда, данная граница не является некой неизменной, "естественной" величиной. В зависимости от институциональной организации экономики, финансовых рынков и организации кредитного механизма она может изменяться. Эти проблемы исследовались различными учеными, в том числе и белорусскими. Не вдаваясь в теоретические тонкости, можно отметить лишь, что если продукция или услуги, произведенные с использованием банковского кредита, не реализуются или реализуются, но заемщик не обеспечивает погашения заемных средств, происходит разбалансировка сферы реальной экономики и кредитно-денежной системы. Причем эта разбалансировка происходит по как минимум двум каналам.

Во-первых, если предприятие не обеспечивает погашения кредита банку и уплату процентов, это означает, что ухудшается финансовое положение банка и (или) конечного кредитора. Во-вторых, предприятие за счет полученного кредита оплачивает контрагентам стоимость сырья, материалов и энергии, использованных в процессе производства, и, кроме того, выплачивает заработную плату своим работникам[4].

Существует множество других проблем, связанных с асимметрией информации, несовершенством институциональной организации экономики, которые представляют большой теоретический и практический интерес, но выходят за рамки данного материала. Но главный тезис, который имеет большое значение для денежно-кредитной политики и справедливость которого подтверждается опытом многих стран, заключается в том, что существуют определенные границы кредитования, препятствующие его безграничному расширению, основанные как на микроэкономических пропорциях, так и на макроэкономических пропорциях общественного воспроизводства.

Базовые условия нормального развития процесса кредитно-денежной экспансии сводятся к следующему:

1) банковский кредит должен осуществляться за счет привлеченных средств (по которым банк отвечает перед клиентом) или собственных (банк берет риск на себя);

2) должник обеспечивает целевое использование кредита и его безусловное погашение в установленный срок.

Но даже при условии полного соблюдения этих общих принципов есть еще ограничители:

а) макроэкономического характера (ограниченность производственных возможностей, рост спроса на импорт, инфляционное давление);

б) связанные с необходимостью соблюдения безопасности банковской деятельности[3].

Те положительные процессы, которые обеспечены в последние годы в экономике и денежной системе Беларуси, выводят требования к эффективности денежно-кредитной политики на качественно более высокий уровень. Необходимо понимать, что подход к прогнозированию объемов кредитования экономики, заключающийся в приспособлении объемов кредитных ресурсов банков под задаваемую им структуру активов, сформированную исходя из декларируемых потребностей предприятий в кредитах, в условиях рыночной экономики может быть не эффективным. Ресурсы, необходимые коммерческим банкам для выдачи запрашиваемых предприятиями кредитов, не могут быть в полной мере предоставлены им государственными органами управления и государственными предприятиями, что предполагает самостоятельное привлечение банками средств клиентов рыночными методами.

Однако на рынке денежных средств не всегда могут быть привлечены запланированные объемы кредитных ресурсов, поскольку конъюнктурные параметры их привлечения могут оказаться неприемлемыми для банков. Кроме того, на рынке могут отсутствовать временно свободные денежные средства в требуемых банкам объемах. Это предполагает, что при планировании объема кредитования подход "от потребности предприятий" должен дополняться подходом "от возможностей коммерческих банков" (с учетом реальной возможности их поддержки ресурсами со стороны государства) и подходом "от возможностей денежного рынка"[3].

В Национальном банке Республики Беларусь ведутся исследования с применением эконометрических методов, направленные на количественную оценку влияния кредитной экспансии на инфляционную ситуацию, состояние торгового баланса, другие макропоказатели. Учитывая методологический характер излагаемого материала, будем останавливаться на количественных параметрах полученных моделей, тем более что подобный анализ и корректировка моделей ведутся постоянно. В дальнейшем при разработке программных документов, определяющих параметры денежно-кредитной политики, целесообразно перейти к практике определения индикативных показателей минимального и максимального прироста кредитов, приближение к которым будет служить сигналом к принятию мер, направленных, соответственно, на стимулирование экономической активности и кредитной экспансии или на недопущение "перегрева" экономики и усиление инфляционных тенденций. Данные прогнозные границы могут разрабатываться на вариантной основе в зависимости от фактической и (или) прогнозной динамики других общеэкономических показателей, а также реальной ресурсной базы банковской системы. Что касается ближайшей перспективы, то необходимо обеспечить безусловное выполнение принятых решений на 2009 год, понимая, что требования к качеству кредитных портфелей и эффективности кредитования будут только возрастать[4].

Кроме того, для расширения источников финансирования инвестиционного процесса важно развивать альтернативные механизмы привлечения финансовых ресурсов в реальный сектор отечественной экономики. Финансовый сектор - это не только банки, но и небанковские финансовые посредники. С точки зрения создания предпосылок для наращивания долгосрочного инвестиционного финансирования предприятий особое значение имеют негосударственные пенсионные фонды и страховые компании, а также развитие фондового рынка в целом. Достигнутые результаты в деле стабилизации инфляции и валютного курса формируют хорошие предпосылки для этого. Дальнейшее развитие белорусской экономики объективно требует формирования современной, достаточно разнообразной в институциональном отношении финансовой системы[6].

Заключение

Ввиду высокой степени открытости своей экономики Беларусь объективно не может остаться в стороне от воздействия мирового финансово- экономического кризиса. Именно проблемы в сфере финансирования послужили толчком к ухудшению мировой конъюнктуры. В связи с этим денежно- кредитная политика занимает важнейшее место в комплексе мер по противодействию негативному влиянию мирового кризиса во всех странах[9].

Необходимо отметить, что жить в кредит довольно удобно, но в 2009 году кредит стал роскошью, а не средством повышения качества жизни. И дело не только в существенном сокращении предложения на рынке кредитования. Условия, на которых банки готовы будут на время расстаться со своими деньгами, будут по карману далеко не всем. Хотя, если углубиться в особенности непосредственного кредитования, то можно сказать, что это довольно трудоёмкий процесс, как для кредитодателя (банка), так и для кредитополучателя (клиента желающего получить кредит).

Для работника банка выдать кредит - это очень ответственная работа, ведь необходимо проверить все документы, предоставляемые клиентом в банк: полноту их оформления, правомерность, чтобы все соответствовало принятым стандартам и требованиям.

Наша страна за последние несколько лет прогрессировала в вопросе кредитования, т.к. условия стали более интересными и заманчивыми. Банки, не смотря на сложившуюся финансовую ситуацию, разрабатывают все новые и новые условия для стимулирования клиентов, совершенствуя условия получения кредита, чтобы у нас рождалось желание пойти в банк и взять кредит.

В жизни все течет и изменяется. Изменяются и наши потребности, наши желания. Желания жить лучше, комфортнее ни в чём себе не отказывая. И одним из способов, дающим нам такую возможность, является - кредит. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Список использованных источников

1. Знаткевич И. Финансы, учёт, аудит. // Научно-пракический журнал.-2009.-№4, стр. 6.

2. Калимов Д.А., Томкович Р.Р. "Банковские операции" // Правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. - Минск, 2004г.

3. Каллаур Н., Тихонов А., "Банковский вестник" // Новые аспекты кредитной политики. - Минск, июнь 2007 г. (с.5-8)

4. Колпина Л.Г. "Финансы организаций" - Минск, 2004г.

5. Кровцова Г.И. "Деньги. Кредит. Банки". - Минск, 2007г.

6. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы. Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2002г.

7. Лесинский В.М. "Основы банковского дела" - Минск, 2004г.

8. Литвак М.А. "Банковское дело: современная система кредитования" - Москва,2005.-стр.417.

9. Напрев В. Новые условия - новые подходы. / Экономика Беларуси.Economy of Belarus.//экономический журнал. - 2009.- №1,стр.8.

10. Панова Г.С. "Кредитная политика коммерческого банка" Минск, 2003г.

11. Пупликова С.И. "Банковские операции" - Минск, 2003

12. Тарасов В.И. "Деньги. Кредит. Банки" - Минск, 2005г.

13. Кредитование [Электронный ресурс].-2009.-Режим доступа: http://www.belarusbank.by

14. Недвижимость Беларуси [Электронный ресурс].-2009.-Режим доступа: http://www.yandex.ru

Размещено на Allbest.ru