Организационно-правовые основы деятельности банка "Ренессанс капитал"

Размещено на http://allbest.ru/

С помощью системы MCO кредитный специалист должен распечатать всю необходимую кредитную документацию для банка, клиента и торговой организации:

- анкета - 1 - экземпляра -требуется подпись клиента;

- договор - 4 экземпляра - требуется подпись клиента;

- тарифы банка - 1 экземпляр;

- график погашения - состоящий из 2-х частей - 2 экземпляра;

активировать и использовать карту - 1 экземпляра - требуется подпись клиента;

При наличии поручительства:

- договор поручительства - 2 экземпляра - требуется подпись поручителя;

При согласии с добровольной услугой страхования:

- заявление на страхование - 2 экземпляр - требуется подпись клиента;

- страховой полис - 1 экземпляр.

Далее кредитный специалист снимает копии документов удостоверяющих личность заявителя.

Затем он передает заявителю для проставления подписи документы. Заявитель собственноручно в присутствии кредитного специалиста подписывает их (подпись в документах должна быть идентична с проставленной в паспорте).

После подписания документов заявителем кредитный специалист проставляет свою подпись в подтверждение, что указанные заявителем данные соответствуют представленным им документам и сообщенным сведениям.

При этом заявитель и кредитный специалист ставят свои подписи с полной расшифровкой фамилии, имени и отчества.

После подписания кредитной документации кредитный специалист направляет заемщика в кассу торговой организации для оплаты первого взноса.

Далее рассмотрим подготовку документации для передачи в банк.

В конце рабочего дня кредитный специалист формирует в системе MCO список договоров куда вносит все договоры, оформленные за текущий день:

- по оформленным договорам;

Список договоров формируется в системе MCO и распечатывается в двух экземплярах.

Наряду с бланком список договоров кредитный специалист оформляет бланк список дополнительных документов:

- по заявлениям на аннулирование заявки/договора;

- по дополнительным документам (оформленным заявлениям, дополнительным соглашениям и т.д.).

Оформленный кредитным специалистом список договоров сверяется с кассирами торговой организации. Необходимо обращать внимание на правильность заполнения списка договоров, поскольку банк будет переводить на счет торговой организации именно те суммы кредита. Которые указаны в списках.

К списку договоров прикладываются следующие документы и передаются в банк:

- анкета заёмщика

- копии документов, удостоверяющие личность заемщика/поручителя;

- график погашения по кредиту в форме овердрафта (2-ая часть);

- договор поручительства 9если был поручитель);

- анкета заявителя (если был поручитель);

- заявление на страхование (при оформлении услуги добровольного страхования);

- заявление на ежемесячное получение извещений с информацией о кредите по почте (при оформлении услуги предоставление ежемесячного извещения на платной основе по почте).

Формируется полный комплект кредитной документации, который необходим для регистрации договора в системе и формирования кредитного досье в банке.

В торговую организацию передаются:

-список договоров по оформленным договорам

Каждый вечер список договоров переправляется в банк. Договор регистрируют в системе MCO, и банк перечисляет со счета заемщика и на основании его поручения в торговую организацию сумму кредита по данному договору.

2.1 Кредитные карты

Получить кредитную карту может любой гражданин РФ в возрасте от 20 до 70 лет, имеющий постоянную регистрацию или место работы в регионе оформления, трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее трех месяцев. Доход клиента после налогообложения, который он получает за месяц, должен составлять не меньше 10 тыс. рублей для проживающих в Москве и 6 тыс. рублей для других граждан РФ.

Для оформления карты Ренессанс Кредит-Мегафон достаточно получения дохода в размере 6 тысяч рублей. Процедура оформления проста: требуется заполнить заявку на сайте и предоставить в банк ксерокопию паспорта, сотрудник банка доставит карту держателю самостоятельно. Данный продукт банка выпускается в платежных системах MasterCard и Visa. Кредит по всем картам возобновляемый.

Прозрачная карта.

Кредитный лимит по карте данного вида - 300 тыс. рублей, льготный период использования овердрафта - 55 дней, если клиент использует данный продукт, ему возвращается определенный процент (от одного до десяти) от стоимости оплаченных покупок в рамках программы банка Cash Back. Годовой процент по кредиту определяется банком в индивидуальном порядке и может быть равен 24%, 29,9%, 36% или 39,9%.

Стоимость обслуживания кредитной карты за год взимается в размере 900 рублей, первый год обслуживания и выпуск осуществляется бесплатно.

Банк устанавливает для клиентов определенный тарифный план, в зависимости от условий которого снятие наличных происходит лимитировано (в размере 40%, 50%, 70% или 100% лимита), с клиента взимается комиссия за выдачу наличных в виде 2,9% от суммы и 290 рублей. Погасить задолженность по овердрафту можно в салонах Евросеть, посредством систем «Элекснет», «Контакт», «Юнистрим», платежных терминалов «QIWI», банковских учреждений-партнеров банка и «Почту России».

Кредитная Экспресс.

Кредитная карта «Экспресс» отличается от «Прозрачной» тем, что она не имеет указания имени владельца. Лимит кредитования и льготный период совпадают с условиями, указанными в разделе «Прозрачная Карта».

Овердрафт по карте облагается годовым процентом в размере 42%. Минимальный платеж, который клиенту необходимо совершать, составит 3% от кредитной задолженности. Комиссия за выпуск и обслуживание «Кредитная Экспресс» отсутствует.

Транспортная карта.

Данный вид банковского продукта позволяет получить кредит с лимитом 300 тыс. рублей, льготным периодом погашения задолженности до 55 дней и возможностью оплаты проезда в московском метрополитене. Ставка годового процента за использование овердрафта - 39%.

Красота и здоровье кредитная.

Данный кредитный продукт предоставляет скидки на услуги и товары по дисконтной программе Банка в рамках кредитного лимита 300 тыс. рублей под 42% годовых. Комиссия за эмиссию и обслуживание данной карты платится каждый год в сумме 600 рублей. Льготный период кредитования - до 55 дней.

Ренессанс Кредит-Мегафон.

Кредитные карты этой разновидности используются не только для оплаты товаров и услуг, но и для получения бонусов на мобильный телефон, льготный период погашения по карте составляет до 55 дней, кредитный лимит устанавливается индивидуально до 300 тыс. рублей.

Процент за использование кредитного лимита назначается банком в размере 36%, минимальный ежемесячный платеж обязательный для погашения - 3% от задолженности. Комиссия за обслуживание карты не платится.

3. Кассовые операции

Важным направлением деятельности банка являются кассовые операции. Они заключаются в приеме наличных средств от клиентов, зачислении их на счета, хранение принятых средств и выдачи наличных по требованию клиента. Особенно важным для учреждений банка является своевременное и полное удовлетворение требований клиента по выдачи наличных средств. От этого зависит доверие клиента к банку, их возможность свободно распоряжаться своими деньгами, нормально выполнять свои обязательства по заработной плате и других платежах, которые осуществляются наличными. Кассовые операции имеют большое значение для банка и для клиентов. Принимая наличные средства от клиентов банк увеличивает свои свободные резервы, при этом проводит активные операции и получает доходы. При выдаче наличных средств клиенту учреждения банка берут комиссионную плату. Для осуществления кассовых операций банки открывают операционную кассу, которая состоит из приходной кассы, где осуществляют прием наличных и расходной, где выдают наличные.

Все юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны сдавать полученную наличность, не израсходованную в течение дня в учреждении банков для зачисления на их счета. Учреждения банка выдают наличные средства через свои кассы на протяжении операционного дня:

- предприятиям с их текущих счетов на основе денежного чека установленной формы с указанием целевого назначения полученных наличных средств;

- индивидуальным кредитополучателем полученные ссуды по расходному кассовому ордеру;

- населению на основании поручений организаций-плательщиков или по расходным кассовым ордерам.

Сегодня практически все банки начали проводить кассовые операции через банкоматы.

Банкомат - электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств и их регистрации, представлению информации о состоянии счета и другие операции, разрешенные правилами системы и не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

Услуги осуществляются при помощи пластиковых идентификационных карточек и пин-кодов клиента. После каждой операции банкомат выдает квитанцию с полной характеристикой (сумма, время, порядковый номер, вид операции, название банка). Для предоставления кассовых услуг, банк заключает договор с клиентом, выдает ему пластиковую карту и пин-код, сообщает сеть размещения банкоматов, их режим работы. Для получения услуги клиент при помощи пластиковой карты входит в «память» банкомата и вводит свой пин-код при помощи цифровой клавиатуры. Если набрано все правильно, банкомат дает разрешение клиенту осуществить необходимую операцию. При помощи клавиатуры клиент набирает операцию, указывает сумму. Приняв и обработав информацию, банкомат через специальное устройство выдает деньги.

К кассовым активам относятся: кассовая наличность в сейфах, счета обязательных резервов в Национальном банке, корреспондентские счета в банках РБ, платежные документы на инкассо, прочие статьи.

Кассовая наличность - это банкноты и монеты, хранящиеся в кассе и сейфах банка и обеспечивающие его повседневную потребность в деньгах для наличных выплат - выдачи денег со счетов, размена денег, предоставления ссуд в налично-денежной форме, оплаты расходов банка, выплаты заработной платы служащим и т.д. При этом банк должен иметь запас купюр и монет разного достоинства, чтобы удовлетворить требования клиентов. Счета обязательных резервов в Национальном Банке - по закону банки обязаны хранить резерв на счете в Национальном Банке в определенной пропорции к своим обязательствам по депозитам. Одной из целей Национального банка является регулирование денежного обращения. Для поддержания необходимой денежной массы в обращении используется такой метод, как депонирование части привлеченных банками средств в форме обязательных резервов.

Этот фонд формируется путем перечисления банками определенных сумм с их корреспондентских счетов. Нормативные отчисления в фонд обязательных резервов устанавливаются Национальным Банком Республики Беларусь. Базой для определения отчислений в резерв являются пассивные остатки на текущих, депозитных и других счетах, как в национальной так и в иностранной валюте, за исключением льготируемых активов.

Ввиду того, что депозитная база постоянно меняется производится регулирование размеров фонда один раз в месяц в целом по банку по месту нахождения его головного отделения. Регулирование производится по состоянию на первое число месяца. Банки представляют в соответствующие учреждения Национального Банка расчеты регулирования фонда обязательных резервов. Расчет привлечённых средств осуществляется по средней арифметической остатков по состоянию на 01, 08, 15, 22 число каждого месяца. В случае разного колебания остатков банк может производить внеочередное регулирование фонда.

Регулирование осуществляется путем сравнения фактически внесённых сумм в этот фонд и подлежащих внесению. Разница может быть либо к доплате, либо к возврату. Если сумма получается к доплате, то банк должен внести ее в течение двух рабочих дней после предоставления расчета. Если банк в установленный срок не внесёт необходимую сумму, то Национальный Банк спишет её с корреспондентского счета банка с начислением пени. Если сумма подлежит возврату, то Национальный Банк должен возвратить в течении двух дней или зачесть в счет специальных взносов

Корреспондентские счета в других банках. Банки открывают корреспондентские счета в других банках и хранят там рабочие остатки с целью взаимного оказания услуг по инкассо чеков, векселей и других платежных документов, покупке и продаже ценных бумаг, валюты, участия в синдицированных кредитах и т.д. Часть расходов по операциям, проводимым для своих корреспондентов банки по­крывают, размещая средства, которые хранятся на счетах “лоро”. Но эти доходы, как правило, не покрывают издержек. В последние годы банки все чаще переходят к прямому начислению комиссии за каждый вид услуг.

По договору корреспондентского счёта банк-корреспондент обязуется открыть банку или небанковской кредитно-финансовой организации - владельцу счета корреспондентский счет для хранения его денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих владельцу счета, а также выполнять поручения (распоряжения) владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Платежные документы на инкассо. Эта статья в разделе кассовых активов состоит почти исклю­чительно из чеков, предъявленных в банк клиентами для получения платежа. Наличие кассовых активов в необходимом размере - важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков, использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг. Денежный запас зависит от: величины текущих обязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом; развития бизнеса и т.д. Отсутствие в достаточном количестве денежных средств может подорвать авторитет банка.

Значение банковских кассовых операций определяется тем, что от них зависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежных средств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных, кредитных купюр и билонной (разменной) монетой.

Кредит наличными.

«Ренессанс Кредит» одобряет Ваше стремление насытить свою жизнь яркими впечатлениями и помогает Вам жить лучше уже сейчас.

Одобрение за 10 минут

Получение по 2 документам*

Годовая ставка по кредиту: 19,9%

Сумма кредита: от 30 000 до 500 000 рублей*

Срок кредита: от 6 до 45 месяцев

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: не взимается

Комиссия за предоставление кредита: не взимается

Комиссия за досрочное погашение: не взимается

Выбор способа получения кредита (наличными или на карту с бесплатным годовым обслуживанием и бесплатным снятием наличных в любых банкоматах РФ)

Страхование жизни и здоровья, от потери работы

Услуга «СМС-информатор»

4. Лицензии

«Б»: балансовая информация (месячная)

«П»: данные о прибыли и убытках (квартальные)

«С»: кредитная организация включена в систему страхования вкладов Ренессан капитал

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (26.03.2012)

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (26.03.2012)

Ренессанс

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (22.03.2006)

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (22.03.2006)

Заключение

За время прохождения преддипломной практики в «Ренессан капитал» (ООО) листов кредитно - кассового офиса. Активно участвовала в процессе оформления кредитных договоров, договоров Обязательного Пенсионного Страхования, кредитных карт и депозитов. Должна отметить, что весь персонал строго придерживается норм и правил внутреннего распорядка и соблюдает должностную инструкцию, предусмотренные в банке для организации рабочего процесса. Нарушений выявлено не было. С клиентами достаточно вежливы и обходительны.

Я считаю, что «Ренессанс капитал» ООО наиболее конкурентоспособная кредитная организация на рынке потребительского кредитования. Ведь даже на самом пике финансового кризиса Банк не сократил выдачу кредитов, было произведено минимальное сокращение рабочего штата, премия не была урезана, что нельзя сказать о других банках данного направления. Банк «Ренессанс капитал» (ООО) отличается минимальным процентом неплательщиков по сравнению с остальными банками.

Я считаю, что у данной организации огромное будущее.

Список рекомендуемой литературы

1. Устав «Ренессанс капитал» (ООО)

2. Нормы и правила внутреннего трудового распорядка «Ренессанс капитал» (ООО)

3. Должностная инструкция кредитного специалиста «Ренессанс капитал» (ООО)

4. Решение Правления «Ренессанс капитал» (ООО) Протокол № 15 от 23.04.2008 г. «О порядке документа оборота для расчетов между заемщиком и банком»

5. Инструкции по кредитной продукции «Ренессанс капитал» (ООО)

6. Методические пособия

7. Обучающая программа SalesPortal для кредитных специалистов:

Размещено на Allbest.ru