Развитие банковской системы России

В январе-августе 2011 года существенно возрос вклад банковского кредитования экономики в увеличение широкой денежной массы. Прирост требований к нефинансовым организациям и населению со стороны банковской системы составил 2805,6 млрд. рублей, то есть более чем в два раза превысил аналогичный показатель за предыдущий год (1148,5 млрд. рублей).

Заметное повышение роли кредитной активности в формировании денежного предложения создает основу для более эффективной реализации процентной политики Банка России. Темп прироста задолженности по кредитам нефинансовым организациям в рублях и иностранной валют (в рублевом выражении) составил за январь-август 2011 года 13,0% (5,6% за январь-август 2010 года). Задолженность по ним на 01.09.2011г. увеличилась по сравнению с аналогичной датой 2010 года на 20,0%, чему в значительной степени способствовало снижение процентных ставок по кредитам.

Задолженность по кредитам физическим лицам в рублях и иностранной валюте (в рублевом выражении) за январь-август 2011 года увеличилась на 19,6% (за январь-август 2010 года - на 6,5%). В годовом выражении эта задолженность на 01.09.2011 возросла на 28,5% (на соответствующую дату 2010 года - на 4,0%). Ускорению роста кредитов физическим лицам способствовали повышение потребительской активности населения и смягчение условий кредитования.

Развитие долгосрочного кредитования населения в 2011 году дополнительно поддерживалось за счет государственных мер в сфере ипотечного и автокредитования. Улучшение платежной дисциплины заемщиков, а также использование банками различных инструментов по сокращению проблемной задолженности способствовали повышению качества портфеля кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов нефинансовым организациям снизился с 5,3% на 01.01.2011г. до 5,1% на 01.09.2011г., а в общем объеме кредитов физическим лицам - с 6,9 до 6,1% соответственно. Доля проблемных и безнадежных ссуд в общем объеме совокупного кредитного портфеля российских банков за январь-август 2011 года уменьшилась на 0,6 процентного пункта, до 7,8% на 01.09.2011г. За январь-август 2011 года объем фактически сформированных резервов на возможные потери по ссудам увеличился на 2,6% (на 12,3% за аналогичный период 2010 года).

По отношению к ссудной задолженности уровень сформированных резервов составил 8,1% на 01.09.2011г. (8,8% на 01.01.2011г.). В 2011 году кредитные риски останутся достаточно высокими, но уже не будут представлять такой серьезной проблемы для банковского сектора, как в период кризиса. Дальнейшему снижению остроты проблемы кредитных рисков послужит, в частности, совершенствование порядка оценки уровня рисков, принятых банками на реальных собственников и аффилированных с ними лиц. С учетом сложившихся тенденций формирования основных макроэкономических показателей ожидаемые темпы прироста денежной массы в целом за 2011 год могут составить 18 - 22%, денежной базы в узком определении - 18 - 20%. Указанные оценки близки к показателям третьего варианта денежной программы, представленной в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и период 2012 и 2013 годов».

Однако отдельные показатели денежной программы на 2011 год были уточнены Банком России исходя из их фактической динамики. В 2011 году ожидается менее значительный, чем прогнозировалось ранее, прирост чистых международных резервов органов денежно-кредитного регулирования, что обусловлено в основном снижением сальдо по счету операций с капиталом и финансовыми инструментами. Решения Банка России, обусловившие повышение гибкости курса рубля, способствовали существенному сокращению эмиссионного эффекта от его интервенций на внутреннем валютном рынке.

В 2011 году Банк России принимал решения о повышении нормативов обязательных резервов с 1 февраля, 1 марта и 1 апреля. В совокупности нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций перед юридическими лицами - нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте были повышены с 2,5 до 5,5%, а по обязательствам перед физическими лицами и иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте - с 2,5 до 4,0%. В результате сумма средств, депонированных кредитными организациями на счетах обязательных резервов в Банке России, возросла со 188,4 млрд. рублей на 01.01.2011г. до 347,0 млрд. рублей на 01.10.2011г. Усредненная величина обязательных резервов на корреспондентских счетах кредитных организаций и субсчетах в Банке России в течение периода усреднения с 10 сентября по 10 октября 2011 года составила 455,0 млрд. рублей, увеличившись с начала года почти в два раза, или на 221,9 млрд. рублей.

В январе-июле 2011 года в условиях высокого уровня ликвидности в банковском секторе спрос кредитных организаций на большинство инструментов рефинансирования был незначительным - кредитные организации обращались к ним в отдельные периоды, что преимущественно было обусловлено необходимостью осуществления налоговых платежей. Однако начиная с августа на фоне возобновления оттока капитала, связанного с развитием долгового кризиса в еврозоне, объемы рефинансирования кредитных организаций существенно возросли. Валовой кредит Банка России кредитным организациям в целом за январь-сентябрь 2011 года увеличился на 188,6 млрд. рублей. При этом задолженность кредитных организаций по кредитам, обеспеченным ценными бумагами из Ломбардного списка Банка России и нерыночными активами, уменьшилась на 9,6 млрд. рублей, по операциям прямого РЕПО - увеличилась на 199,0 млрд. рублей.

В целях обеспечения бесперебойного функционирования платежной системы Банк России ежедневно предоставлял кредитным организациям внутридневные кредиты. За январь-сентябрь 2011 года их объем увеличился по сравнению с соответствующим периодом 2010 года на 25,5% и на 1.10.2011 составил 25,1 трлн. рублей.

Банк России также предоставлял кредитным организациям кредиты «овернайт» для завершения операционного дня. В январе-сентябре 2011 года их объем составил 167,9 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с соответствующим периодом 2010 года на 3,8%. Среднедневной объем задолженности по операциям прямого РЕПО Банка России за январь-сентябрь 2011 года составил 11,6 млрд. рублей (27,7 млрд. рублей за аналогичный период 2010 года).

Общий объем предоставленных кредитным организациям ломбардных кредитов в январе-сентябре 2011 года был равен 42,7 млрд. рублей (в январе-сентябре 2010 года - 57,4 млрд. рублей), из них 34,7 млрд. рублей составили ломбардные кредиты по фиксированной процентной ставке на срок от 1 до 30 календарных дней.

Существенно сократился по сравнению с предыдущим годом спрос кредитных организаций на кредиты под залог нерыночных активов. В январе-сентябре 2011 года их объем составил 6,7 млрд. рублей (320,9 млрд. рублей за соответствующий период 2010 года).

В 2011 году Банк России завершил работу по созданию нового инструмента рефинансирования кредитных организаций - кредитов, обеспеченных золотом. По состоянию на 1 октября 2011 года возможность проведения операций в соответствии с указанным механизмом имеют кредитные организации шести регионов России (Московского региона, Самарской и Челябинской областей, республик Бурятия и Саха (Якутия), а также Краснодарского края). В октябре Банк России принял решение об увеличении до 180 дней срока предоставления кредитов, обеспеченных золотом, и установлении с 1 ноября 2011 года процентной ставки по указанным кредитам на срок от 91 до 180 дней в размере 7,25% годовых.

В рамках работы по свертыванию антикризисных мер Банк России с 3 мая 2011 года приостановил заключение с российскими кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения. В соответствии с принятым в марте 2011 года решением Банк России с 1 июля 2011 года приостановил заключение сделок прямого РЕПО с кредитными организациями, обеспечением по которым являются акции российских компаний. Советом директоров Банка России также были приняты решения о приостановлении проведения других операций, о возврате к докризисным подходам к формированию Ломбардного списка Банка России.

Вместе с тем, учитывая возросшие потребности кредитных организаций в рефинансировании, Банк России в IV квартале 2011 года возобновил применение ряда мер, направленных на поддержание уровня ликвидности банковского сектора:

- возобновил предоставление кредитов, обеспеченных поручительствами кредитных организаций;

- повысил поправочные коэффициенты, применяемые для расчета стоимости «нерыночных» активов, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, с 0,2 - 0,5 до 0,5 - 0,8;

- возобновляет с 01.11.2011г. предоставление кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, на срок от 90 до 180 календарных дней.

Сложившаяся ситуация во многом связана с тем, что мировой кризис начинал приобретать затяжной характер, особенно с учётом проблем в ряде европейских стран. Для России, отстающей от развитых стран и в техническом развитии, и в уровне потребления это может играть крайне негативную роль.

Положение в России усугубляется тем, что существовавшие до кризиса опорные точки роста экономики, стимулировавшие спрос на кредитные ресурсы, ограничены:

продолжает присутствовать высокая степень неопределенности относительно направления движения цен на сырьевые товары, в том числе на энергоносители;

рынок жилой недвижимости находится в стагнации, цены на рынке коммерческой недвижимости значительно снизились;

объём сделок по слияниям и присоединениям сократился более чем вдвое, при этом компании проводят данные сделки в основном за счёт собственных, а не заёмных средств;

заёмщики - физические лица - стали гораздо более осторожны в обременении себя финансовыми обязательствами;

собственники предприятий крайне неохотно инвестируют в их модернизацию и расширение; это означает, что в перспективе экспортные доходы России, служащие локомотивом её экономического роста, могут сократиться.

Становится очевидным, что существовавшая до кризиса модель национального экономического развития России вряд ли сможет оставаться основой устойчивого роста в долгосрочной перспективе. Бурный рост прошлых лет был основан на притоке дешёвых средств нерезидентов и благоприятной внешнеэкономической конъюнктуре. Однако сегодняшние возможности национального рынка капитала по финансированию экономических агентов крайне ограничены.

Роль российской банковской системы в национальной экономике недостаточно велика. Большинство инвестиций в основной капитал финансируются за счёт средств компаний и бюджетных ресурсов, в то время как за счёт кредитов отечественных банков обновляется менее 10% основных фондов. Нехватка доступных и долгосрочных кредитных ресурсов в экономике не позволяет проводить модернизацию, препятствует достижению стабильного и сбалансированного экономического роста.

Положение осложняется тем, что во время кризиса государство оказало селективную помощь (в первую очередь крупным банкам) и в части предоставления капитала, и в части предоставления ликвидности. Эти банки получили большие преференции, что помогло им занять большую долю рынка, но вместе с тем, на них же легли и повышенные риски.

Участники рынка считают, что эффективное распределение рисков и реальное увеличение доступности финансовых продуктов и услуг возникнет только тогда, когда возникнет реальная конкуренция на банковском рынке. Важнейшее условие для этого - равное отношение государства к кредитным организациям вне зависимости от величины собственного капитала, что уже находит отражение в законодательстве ряда стран.

Анализ ситуации показывает, что в ближайшие 3-5 лет банковской системе России для успешного развития предстоит решить следующие проблемы.

I. По улучшению финансовых показателей:

минимизировать негативное влияние «плохих» кредитов;

погасить привлечённые во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы;

увеличить капитал (в том числе ряду банков до установленного законом минимально необходимого уровня);

создать оптимальную структуру ресурсной базы;

приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках (особенно на валютном);

II. По улучшению организации работы банков:

найти новые направления развития бизнеса и/или принять новые стратегии развития, в том числе и на региональном уровне;

перестроить бизнес-процессы, существенно улучшить систему риск-менеджмента;

повысить производительность труда, в том числе за счёт внедрения передовых информационных систем.

Решение этих задач требует количественного увеличения и качественного улучшения кредитного портфеля. Именно его динамика является ключевым показателем успешности выхода российской банковской системы из кризиса. Экономика России сможет выйти на траекторию стабильного роста в том случае, если на протяжении следующих пяти лет реальные темпы прироста основных показателей банковской системы будут составлять не менее 15% в год.

По данным за 2010г. динамика показателей банковской системы заметно растет. Кредитный портфель на 2015г. вырастит более чем в 1,5раза, так же повысятся депозиты физ. лиц (см. таблицу 6).

Таблица 6 - Динамика основных показателей банковской системы России в период 2010-2015 гг., трлн руб., в ценах 2010 г., на конец периода

Наименование	2010г.	2011г.	2012г.	2013г.	2014г.	2015г.
Совокупные активы	29,4	31,3	38,7	44,8	52,6	60,1
Кредитный портфель	19,9	22	28,1	32,7	39,2	45,5
Собственный капитал	4,6	5,4	6	7,3	7,3	10,1
Депозиты физ. лиц	7,5	8,1	9,8	11,20	11,2	15,5
Средства организаций	9,3	11	14,4	16,9	16,9	21,7

 

Должна быть разработана государственная программа по обеспечению указанных темпов роста банковской системы.

Основные параметры денежно-кредитной политики в 2012-2015 гг. будут определяться развитием ситуации на внешних рынках, соотношением между уровнем ставок на внутреннем и внешнем рынках, степенью жесткости бюджетной политики и ходом реализации экономических реформ. В целях адекватного реагирования на изменение состояния денежно-кредитной сферы и учета возможных рисков при реализации денежно-кредитной политики Банк России будет применять весь спектр инструментов, имеющихся в его распоряжении.

Рассмотрев динамику показателей банковской системы, необходимо рассмотреть меры, которые нужно предпринять для развития банковской системы России.



3.2 Важнейшие меры по развитию банковской системы в России

Российская банковская система имеет перспективы возрождения и дальнейшего успешного развития, поскольку даже в современной кризисной обстановке немало кредитных институтов, преодолевая трудности, добиваются хороших результатов. Банковская система может и должна стать реформатором отечественной экономики, помогая ей интегрироваться в мировые рыночные связи.

Проанализировав банковскую систему нашей страны, можно выделить меры, которые необходимо предпринять для развития банковской системы:

Сохранение и расширение программ рефинансирования Банка России.

Как позитивное следствие кризисных явлений следует рассматривать значительное расширение масштабов и инструментов рефинансирования со стороны Банка России. В период острой фазы кризиса и в настоящее время оно стало действенным механизмом управления ликвидностью. При этом прогнозы о том, что предоставление банкам избыточной ликвидности вызовет взрывной рост инфляции, не сбылись.

Основной недостаток существующей системы рефинансирования заключается в том, что многие банки не имеют доступа к ней. Это вынуждает большое число банков, наученных опытом кризиса, создавать значительный запас ликвидных активов в ущерб развитию кредитования. Необходимо изменить политику Банка России по рефинансированию, переориентировав её на поддержку банков всех уровней. Банковскому сообществу необходима уверенность в том, что в случае тревожной ситуации на рынке доступ к ресурсам Банка России будет у всех кредитных организаций.

Необходимым условием для дальнейшего развития механизмов рефинансирования кредитных организаций и расширения состава активов, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, является стандартизация банковских продуктов (активов) с тем, чтобы они могли быть свободно проданы на рынке или предоставлены в залог по привлекаемым кредитам (в том числе по кредитам Банка России) в случае дефицита ликвидности. В отличие от ликвидных ценных бумаг банковские кредиты, относимые к ликвидным активам в целях расчёта обязательных нормативов ликвидности, весьма проблематично реализовывать на рынке, поскольку у каждого банка свои персональные требования и условия кредитования, и качество кредитных продуктов одного банка вызывает сомнения у других кредитных организаций. По таким продуктам нельзя адекватно оценить риски, определить их стоимость, следовательно, сложно их перепродать или рефинансировать. Выходом могло бы стать появление стандартных банковских продуктов (в частности, кредитов), по которым могут быть однозначно оценены риски и понятны принципы ценообразования.

Появление и использование единых стандартов к банковским кредитам будет способствовать обеспечению ликвидности указанных активов и формированию их вторичного рынка, облегчит и ускорит принятие Банком России решения о возможности включения стандартизированных активов (кредитов) в пул обеспечения по предоставляемым им кредитам, а в случае кризисных явлений позволит сохранять доверие на межбанковском рынке.

База для реализации подобного проекта уже создаётся. С 2005 года АРБ совместно с Банком России проводит работу по разработке и практическому внедрению целого ряда стандартов качества банковской деятельности. Результатом их деятельности стали 13 различных стандартов. В настоящее время актуальность повышения качества деятельности банков резко возросла. Поэтому требуется как уточнение существующих, так и разработка новых стандартов.

Особое значение процессы стандартизации могут иметь в политике рефинансирования ЦБ РФ. Соблюдаемые банками стандарты выдачи кредитов и сформированные по эти принципам портфели однородных ссуд могут в перспективе приниматься как обеспечение по предоставляемой Банком России ликвидности.

Также требуется сохранение процедуры, методики и порядка беззалогового рефинансирования банков с целью поддержки их ликвидности. При этом целесообразно выработать дифференцированные подходы в предоставлении средств федеральным и региональным банкам.

Постоянный дефицит рублёвых средств в экономике России должен сокращаться в том числе за счёт долгосрочной процентной политики, направленной на эффективное управление рыночными ставками.

Нельзя исключить, что новые витки нестабильности в связи с угрожающей экономической ситуацией в ряде стран Европы приведут к ухудшению конъюнктуры финансового рынка России. Поэтому отечественные банки должны иметь расширенный доступ к рефинансированию с целью недопущения дальнейшего сжатия кредитования.

Перестройка системы банковского надзора в сфере создания резервов на возможные потери.

Особой проблемой, препятствующей активизации кредитования, являются высокие требования по созданию резервов по активным операциям кредитных организаций. Финансовое состояние многих заёмщиков ещё не стабилизировалось именно по причине сложностей с получением долговых ресурсов. А банки неохотно их кредитуют в том числе и по причине жёстких надзорных требований. Этот порочный круг необходимо разорвать.

Несмотря на отдельные меры надзорного характера, направленные на смягчение кредитного сжатия, банки сталкиваются с ограничениями надзорного характера: чем интенсивнее заёмщик инвестирует в производство, тем хуже (согласно методологии оценки рисков) его финансовые показатели и тем больше резервов требуется создавать по подобным ссудам. В итоге получается ситуация, когда с точки зрения формирования резервов банкам выгоднее и спокойнее кредитовать не производственные предприятия, а торговые компании. Особенно остро такая ситуация складывается с предприятиями, выпускающими инновационную продукцию.

В связи с принятой программой модернизации экономики России требуется выработка принципиально новых принципов надзора за финансированием инновационных проектов. Одной из задач государственной экономической политики должно стать создание условий, реально стимулирующих инвестиционное кредитование, для всех участников - и банков, и заёмщиков.

Методологические пути решения этой проблемы можно определить при использовании положений проекта стандарта процесса инновационного кредитования, разработанного Координационным комитетом АРБ по стандартам качества банковской деятельности.

Кроме того, целесообразно разделить банки на группы в зависимости от размеров их активов. К примеру, для малых банков, расположенных и ведущих свою деятельность вне городов федерального значения, можно снизить требования по формированию резервов при кредитовании малых и средних предприятий.

В результате многочисленных обсуждений представители банковского сообщества приходят к выводу, что действующий порядок по формированию резервов на возможные потери по ссудам (Положение Банка России №254-П) требует не просто косметической доработки, а коренного изменения его принципов, которые будут соответствовать российским реалиям в условиях посткризисной стабилизации экономики.

Развитие государственных и региональных программ по снижению кредитных рисков.

Разработка таких программ в период острой фазы кризиса, безусловно, стала большим шагом вперёд. И банки, и их заёмщики убедились, что государству небезразлична их судьба. Тем не менее, в этих программах пока ещё остаётся ряд проблем.

Большинство получателей поддержки со стороны государства не рискнули проводить технологическое обновление в период нестабильности. У кредиторов нет уверенности в том, что в случае возникновения проблем у заёмщика банки смогут быстро и с наименьшими потерями получить предусмотренную компенсацию от гаранта в лице органов государственной или региональной власти.

Эффективно механизм государственных гарантий будет работать только тогда, когда он будет побуждать к инвестициям в основные фонды, а не просто к выживанию в период финансовых потрясений. Поэтому необходимо сохранить этот механизм и в долгосрочной перспективе, расширяя и совершенствуя его. Необходимо активно внедрять в практику методы частно-государственного партнёрства, позволяющие снизить финансовые риски за счёт из перераспределения, в том числе и на региональных уровнях.

Остаётся предельно актуальным вопрос о количественном и качественном расширении программ поддержки малого и среднего предпринимательства. Реальность такова, что значительная часть российского малого и среднего бизнеса в своей деятельности используют теневые схемы. Соответственно, кредитование этого сегмента экономики сопряжено со значительными рисками. Поэтому крайне необходимо дальнейшее развитие государственных, региональных и местных программ поддержки бизнеса.

АРБ призвана доводить до региональных банковских объединений положительный опыт, накопленный в области кредитования малого и среднего бизнеса. Одним из подобных примеров является деятельность Алтайского гарантийного фонда.

Стимулирование докапитализации банков, процессов слияний и поглощений.

В связи с тем, что в настоящее время объём капитала банковской системы России не соответствует масштабам её экономики, наличие большого объёма резервов на возможные потери, погашение задолженности по кредитам нерезидентов и Банка России делают проблему укрепления ресурсной базы и, в особенности, увеличения собственного капитала банковской системы предельно актуальной.

С учётом российской специфики программу предоставления субординированных кредитов следует продолжить. При этом по мере погашения выданных в 2008-2009 гг. кредитов крупным банкам свободные средства следует направлять на повышение капитализации малых и средних региональных банков.

Возросшие требования к капиталу банков стимулируют банки к слияниям и присоединениям. Однако пока в силу ряда причин (в основном законодательного и надзорного характера) данные процессы, в целом имеющие экономическую обоснованность и целесообразность, идут очень медленно. Например, для слияния малых банков в России требуется свыше 15 месяцев, в то время как в развитых странах - около 4. Указанные ограничения не стимулируют собственников банков реализовывать планы по слияниям и присоединениям.

Неразвитость внутреннего рынка капитала России проявляется и в том, что российские банки не имеют адекватной возможности осуществлять фондирование за счёт эмиссии своих долговых ценных бумаг на внутреннем рынке. В рамках плана мероприятий по созданию в Российской Федерации Международного финансового центра необходимо предпринять ряд шагов по ускорению и облегчению доступа кредитных организаций на организованный биржевой рынок в качестве эмитентов.

Повышение статуса депозитной базы банков.

Рекордный приток вкладов физических лиц, прогнозируемая величина которого по итогам 2010 г. составит 30%, обостряет проблему придания значительной доле депозитов статуса долгосрочных. В течение длительного времени банковское сообщество настоятельно просит внести изменения в законодательство, предусматривающие введение понятия «долгосрочного банковского вклада» и особый порядок его преждевременного изъятия. Существование в России такого финансового инструмента позволило бы во время активной фазы кризиса и сейчас, в условиях массового притока вкладов, расширить среднесрочное и долгосрочное кредитование.

Необходимо вновь вернуться к рассмотрению этого вопроса, при этом требуется разработать исчерпывающую процедуру.

Решение проблемы «плохих» активов.

Анализ показывает, что идея о системном решении вопроса проблемных активов кредитных организаций отходит на второй план. Ключевой причиной такого вывода является то, что банки в настоящее время провели работы по масштабной реструктуризации задолженности. Кроме того, до настоящего времени кризисные явления развивались по более благоприятному сценарию, что внушило определённое спокойствие.

С сентября 2008 по апрель 2010 было реструктуризировано не менее 20% объёма кредитов нефинансовым компаниям. По разным оценкам, от 30% до 70% реструктурированных ссуд в конечном итоге станут проблемными. Это может привести к очередной дестабилизации финансовой системы страны.

Банки применили большое количество мер по нейтрализации влияния проблемных активов на свои финансовые показатели. Крайне положительную роль сыграло содействие Банка России этому процессу, который, посредством введения в действие Указание ЦБР от 23 декабря 2008 г. N 2156-У "Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности", позволил провести относительно безболезненную реструктуризацию потенциально проблемных кредитов путём их пролонгации.

Однако это лишь временное решение проблем «плохих» активов, а реализация долгосрочных системных мер так и не была осуществлена, хотя потребность в этом остаётся высокой.

Особое беспокойство вызывает нахождение на балансах банков перешедшего к ним заложенного имущества, в первую очередь - недвижимого. Очевидно, что сегодняшняя конъюнктура рынка не позволяет освобождаться от него без потерь. Это означает, что кредитные организации вынуждены активно разворачивать непрофильную деятельность по управлению неликвидными активами. И финансирование данных проектов станет финансированием аффилированных структур, что затруднит выполнение банками надзорных требований.

Опыт кризиса показал, что кредитование стало основой российской банковской системы, несмотря на сохраняющиеся колоссальные риски. Поэтому особо актуальной темой является выработка мер общегосударственного масштаба, способных в случае очередных финансовых потрясений не допустить стагнации кредитования. Одной из наиболее востребованных является запуск системы страхования банковских активов.

Решение многочисленных законодательных и правоприменительных проблем.

Основное внимание необходимо уделить повышению платёжной дисциплины - основе рыночной экономики. Для этого требуется пересмотр законодательства о банкротстве, дополненный нормативными документами Банка России. Важной потребностью является формирование объективной судебной практики: на сегодняшний день именно кредиторы являются наиболее слабой стороной в плане защиты их прав в процессе судебных разбирательств.

Залог, как показал опыт кризиса, является наиболее уязвимым способом обеспечения кредитных обязательств. К примеру, именно из-за отсутствия государственного учёта залога транспортных средств тормозится развитие автокредитования в России. Необходимо скорейшее внедрение данного вида учёта, формирование общероссийской базы заложенных транспортных средств.

Важным и необходимым шагом является создание системы электронных торгов заложенным имуществом, которая сделает рынок более прозрачным и информативным. Давно назрело решение об освобождении средств от продажи заложенного имущества от обложения НДС или, по крайней мере, введении особого порядка их обложения.

Необходимо принятие законодательного решения о допустимости определения договорной подсудности по спорам кредитных организаций с клиентами - физическими лицами. Принятие после доработки законопроекта о банкротстве физических лиц непременно должно сопровождаться указаниями Банка России о порядке резервирования по кредитам заёмщиков - физических лиц, находящимся в стадии банкротства.

Кредитные организации в значительной мере страдают от несовершенства судебных процедур. Большинство дел о взыскании задолженности или изъятии залогов рассматриваются неоправданно долго. Судьи часто встают на сторону заёмщиков по причинам, противоречащим не только закону, но и здравому смыслу. Даже в случае законного исхода дела исполнение решения суда затягивается, провоцируя увеличение потерь. Поэтому давно назревшей необходимостью является проведение судебной реформы и оптимизации деятельности органов исполнительного производства.

Активизация ипотечного кредитования в России.

Рынок ипотечного кредитования одним из первых показал признаки восстановления после обвального кризисного падения. В настоящее время банки, заёмщики и регуляторы пришли к выводу, что текущий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам является вполне приемлемым. Однако важнейшая проблема заключается в недоступности цен на жилую недвижимость для широких слоёв граждан.

Остаётся сложным вопрос с рефинансированием ипотечных кредитов. Очевидно, что, приняв американскую модель ипотеки, необходимо создать эффективный механизм секьюритизации данного вида кредитных обязательств. Пока же рынок секьюритизации активов в России развит крайне слабо, что, в условиях дефицита долгосрочных ресурсов в экономике, затрудняет развитие ипотеки.

Спрос на ипотечные кредиты сократился в том числе и потому, что ряд банков в начале кризисных явлений продемонстрировали низкую социальную ответственность, обращая взыскания на заложенную недвижимость. Общественный резонанс был настолько большой, что государство, в лице Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, вынуждено было предпринять меры по нейтрализации социальных последствий подобной политики.

Очевидной необходимостью для каждого банка, выдающего ипотечные кредиты, является внедрение у себя обязательного механизма реструктуризации ипотечного долга заёмщика при возникновении у него финансовых трудностей. Инициирование судебного взыскания должно производиться только в случаях, если невозможно применить те или иные способы реструктуризации долга ипотечного заёмщика или если заёмщик отказался от такой реструктуризации.

Заслуживает всемерной поддержки инициатива по формированию маневренного фонда жилья в результате реализации проекта АРИЖК по передаче муниципальным образованиям жилых помещений по реструктурированным ипотечным кредитам.

Совершенствование институциональной инфраструктуры кредитного рынка.

В течение длительного периода времени коллекторский рынок России функционирует без специального законодательного регулирования, что приводит к частому возникновению спорных ситуаций, а также к введению в заблуждение потребителей в результате необоснованных заявлений, например, о недопустимости уступки прав (требований) по договорам кредитования. Требуется срочное принятие закона о регулировании деятельности по взысканию задолженности, который, в том числе, будет предусматривать порядок взаимодействия коллекторов и должников.

На сегодняшний день в России действует эффективная сеть бюро кредитных историй, однако они в основном работают с информацией о физических лицах. Целесообразно также начать формирование базы данных по кредитным историям юридических лиц.

На протяжении многих лет поднимались вопросы о повышении финансовой грамотности граждан России и о создании механизма специальной защиты прав граждан - клиентов кредитных организаций.

В России необходимо в широких масштабах внедрять в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы, чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики.

Главные проблемы банковского сектора, по мнению многих аналитиков: низкая капитализация и острая нехватка ресурсов, без которых всерьёз говорить о какой-либо конкурентоспособности не приходится. Но не менее важны вопросы развития и совершенствования банковской нормативной базы. Иные законы, необходимые для нормального развития, не принимаются годами, другие требуют доработки уже в процессе правоприменительной практики.

Банки объективно должны наращивать резервы в связи с предстоящими потерями. От государства для стабилизации в этом секторе требуется выделение дополнительных денег для поддержки банков. Но нельзя давать капитал просто так, в первую очередь нужно направлять его на восстановление балансов банков, в этом случае на период выхода из кризиса мы получим жизнеспособную банковскую систему.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределение денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

Действующая в России банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Законами о банках и о Банке России, другими федеральными законами, а также нормативно - правовыми актами Банка России.

Устойчивость банковской системы как форма движения представляет собой ее динамическую характеристику, такое развитие, при котором не только адекватно и эффективно выполняются ее функции и назначение в экономике, но и одновременно происходит развитие всех ее элементов, т.е. имеют место не разовые позитивные изменения, не временные успехи в функционировании или временная стабилизация, не успехи отдельных банков (пусть даже наиболее крупных), а динамичное развитие всех элементов банковской системы.

На протяжении всей истории развития банковской системы роль государства была довольно велика, что не способствовало развитию такого явления как частный коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит о том, что необходимо уменьшить государственной участие в крупнейших банках страны (Сбербанк, ВТБ), доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.

Крупнейшие гигантами-монополистами банковского сектора сегодня считаются банки с большой долей государственного участия. Банкротство таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить. С одной стороны это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги. Но с другой стороны - эта бомба замедленного действия, поскольку если в стране случится какого - либо рода катаклизм или политическая нестабильность, банк в одиночку не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него возложены, к тому же данный факт тормозит развитие всей банковской системы. Связано это, прежде всего с тем, что начинает страдать конкуренция, которая способствует развитию новых решений и продуктов в данном секторе экономике.

За 20 лет развития российский банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ориентация части банков на краткосрочные результаты деятельности, результатом чего являются в том числе агрессивная, ведущая к проциклическим результатам коммерческая политика и высокая концентрация рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. Проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, за достоверность информации о состоянии банков, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Несмотря на положительную в целом динамику развития российской банковской системы, укрепление ее функциональной роли в экономике, остается целый ряд нерешенных проблем (дефицит долгосрочных ресурсов; недостаточный уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом; высокая концентрация банков в Москве; прохождение значительной части денежного оборота вне банковской системы; высокие кредитные риски).

Анализ динамики основных показателей деятельности банков позволяет характеризовать 2008 - 2011 гг. как финансово-экономический кризис.

Возникновение кризиса связывают со следующими факторами:

дисбалансы международной торговли и движения капиталов;

обесценение доллара США на протяжении 2002-2008 годов породило уменьшение его использования рядом стран в качестве резервной валюты, и даже попытки перехода на другие валюты в международных расчетах, что привело к возникновению кризисных явлений в отдельных сферах экономики США, перегреву экономик в других странах и аномальному ценообразованию на товарных рынках;

общей цикличностью экономического развития;

перегревом кредитного рынка и явившегося его следствием ипотечного кризиса;

высокими ценами на сырьевые товары (в том числе, нефть);

перегревом фондового рынка.

Итак, рассмотрев наиболее важные проблемы, препятствующие развитию банковской системы России можно прийти к выводу, что их возможно решить только с помощью таких механизмов как:

- усовершенствование нормативной законодательной базы;

- уменьшение доли государства в банковском секторе;

- создание благоприятных условий для развития частных коммерческих банков;

- модификация существующей системы страхования вкладов.

Только после решения данных проблем банковская системы станет более стабильной, через кредитование реального сектора экономики в стране появятся дополнительные инвестиции, российские банки смогут составить конкуренцию зарубежным банкам.

Наличие нерешенных проблем в банковской деятельности указывает на необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, которое должно все в большей степени ориентироваться на качественные изменения в деятельности банков.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 11.07.2011г.).

2. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 21.11.2011 г.).

3. Федеральный закон Российской Федерации от 13.10.2008г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» (ред. от 27.07.2010 г.).

4. Федеральный закон от 27.10.2008г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (ред. от 19.07.2009 г.).

5. Федеральный закон от 18.07.2009г. № 181-ФЗ «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков».

6. Распоряжение Правительства РФ от 19.11.2008г. № 1665-р «Об имущественном взносе в уставный капитал государственной корпорации Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

7. Распоряжение Правительства РФ от 19.11.2008г. № 1696-р «О внесении имущественного взноса Российской Федерации в государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов».

8. Положение ЦБР от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

9. Положение ЦБР от 16.10.2008г. № 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения».

10. Указание Банка России от 09.02.2009г. № 2180-У «О внесении изменения в пункт 2 Указания Банка России от 27 ноября 2008 года № 2134-У «О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России»

11. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кровилецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2003. - 592 с.

12. Деньги, кредит, банки. / Под ред. Белоглазовой Г.Н.: Учебник - М.: Юрайт, 2007. - 620 с.

13. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. - Иваново: Талка, 2000. - 389 с.

14. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. - М.: Экзамен, 2001. - 224 с.

15. Волков В. Российская экономика в 2000 году // Деньги и кредит. -2001. - №2.- с. 3-12.

16. Володькова Л. Секьюритизация на рынке ценных бумаг. // Финансы и бизнес. -2009. - №3. - с. 101-107.

17. Гейвандов Я. Социально-правовая природа денежно - кредитной системы. // Финансовое право. -2003. - № 6. - с. 30.

18. Лебедева З. Секьюритизация ипотечных активов: опыт ОАО «АИЖК». // Технологии. -2009. - №12. - с. 16-22.

19. Фетисов Г. Монетарная политика России: цели, инструменты и правила. // Вопросы экономики. -2008. - №11. - с. 5.

Размещено на Allbest.ru

...