Пути увеличения кредитного потенциала коммерческого банка

Рассмотрим для начала пути увеличения объемов активных операций с целью уменьшения «переизбытка» денежных средств в «Тиротекс банке».

Повышение активных операций в данный момент является нелегкой задачей, но сверх актуальной . Излишек денежных ресурсов в экономике ПМР уже в течение 4 лет как в банковской сфере так и в производственной делает эту задачу еще сложнее. Банковские аналитики в ПМР прилагают все силы чтоб в той или иной мере разрешить эту задачу, разрабатывают схемы взаимодействия банков с другими предприятиями для стимулирования кредитования , либо как «Бизнесинвест банк» делают кредитную политику очень лояльной и одобряют 9 из 10 кредитов для физических лиц , либо как «Агропромбанк» проводят акции на свои услуги и стимулируют денежными и другими призами. Также важна рекламная деятельность, т.е. борьба за потенциального клиента на информационном поле. Также очень хорошо изучаются рынки и потребности населения на данный момент и исходя из этого разрабатываются товары. Хорошим примером является «Бизнесинвест банк» предложивший кредиты на подержанные автомобили. Или «Банк Ипотечный» предложивший выгодный кредит на квартиру с выплатой в 270 у.е. в месяц. т.е. той суммой которую молодая семья в ПМР более или менее может осилить. Исходя из вышеизложенных положительных примеров видно что повышение объема активных операций можно стимулировать, тем самым повышая свои доходы.

Теперь подвергнем тщательному изучению нашу территорию. Чем занимается большая его трудоспособная часть - уезжает на заработки. В сложившейся ситуации учитывая что большая часть молодежи ПМР мечтает уехать за его пределы или зарабатывать намного больше ,чем есть возможность зарабатывать здесь ,можно предложить кредитовать именно данную сферу. И кредитовать разумно. К примеру кредитование на американскую программу «Ворк энд Трэвэлл» , причем кредит оформляется на родителей студента. Абсолютно очевидно что это беспроигрышный вариант, так как большая часть студентов мечтает побывать в США, но не имеет средств на эту программу, так как изначально необходимо минимум 3000$ , которые в дальнейшем окупаются за 1-1,5 месяцев их работы. Также положительный фактор , что кредиты такого рода будут краткосрочными (до 4-х месяцев). Учитывая что только в Тирасполе находится 4 учебных заведения в которых численность учащихся превышает 2000 студентов (ПГУ, Киевская Академия, Московская Академия и Тираспольский Юридический институт), то минимум можно рассчитывать на 50-60 заявок в год. Рассчитаем минимальный доход от такого предприятия.

И еще можно кредитовать такие проекты как работа на морских судах, что является очень развитым в Одессе к примеру. В нашем регионе молодые люди зачастую не имеют необходимой суммы в 1000 или 1500 долларов на оформление нужных документов, что в дальнейшем окупается за первый же месяц их рабочей деятельности. Притом что по данным компании «Принцесс Круиз» -владельца 18 крупных круизных лайнеров ,уже на данный момент насчитывается 416 рабочих единиц из нашего региона , получивших в настоящее время или имевших ранее контракты на их судах.

Также проведя мониторинг нашей территории выясняется что одной из наибольших проблем является отсутствие жилья у молодых семей. Заработать на квартиру сейчас достаточно сложно ,практически невозможно, так как средняя зарплата 300$ в месяц, а средняя цена однокомнатной квартиры 17 000$. Поэтому на кредиты на жилье при правильной подаче этого кредита как товара обеспечен спрос. Кредиты необходимо предлагать на жилье стоимостью до 10 000$ , т.е. на частные дома в сельской местности. Кредиты такого рода являются подъемными и учитывая не широкую географию нашей территории позволяют работать в городах и выплачивать кредит. Также положительным фактором является то, что предложений о таком жилье достаточно. К примеру только в селе Никольское (20 км. от Тирасполя) публикуется около 7 объявлений в месяц со стоимостью недвижимости до 5 тыс. у.е. В этот список входят и такие населенные пункты как Первомайск, Приозерное, Днестровск, Незавертайловка и т.п.

Также можно заключить договор со строительной компанией и направить средства на строительство дома, с последующим кредитованием на квартиры данного дома, тем более что такой опыт «Тиротекс банк» уже имел. Учитывая прошлые ошибки можно максимально обезопасить себя и разработать более совершенный план.

Также просто необходимо разработать серию кредитных предложений для развития малого бизнеса. Создать небольшую комиссию по рассмотрению выдачи кредитов на такие нужды , в соответствии с разработанным бизнес планом .

В том числе любые, уже существующие предложения «Тиротекс банка» необходимо сделать привлекательными для потенциальных клиентов путем стимулирования их использования различными акциями и бонусными программами.

Набирает обороты в последнее время сотрудничество Банков и предприятий. « Тиротекс банку» необходимо заключить договора на кредитование покупки продукции данных предприятий на взаимовыгодных условиях. К примеру « Тиротекс банк» может заключить договор с компьютерным центром «Тираэт» и кредитовать на их продукцию. Это увеличит прибыль как банка так и центра «Тираэт».

Если же ситуация с увеличением объемов активных операций останется прежней и денежные средства банка не будут работать на максимум, то нет никакого смысла на данный момент увеличивать долю привлеченных денежных средств, так как обязательства по ним будут сокращать общую прибыль банка. Единственное что необходимо изучить нынешнее экономическое состояние своих крупнейших клиентов и его потенциальные изменения. Так нуждается в оценке АОЗТ «Тиротекс» и его деятельность на внешнем рынке, если к примеру есть новые клиенты и география его деятельности расширяется, если произошли завоевания новых рынков или они планируются, если планируется масштабное увеличение производства, тогда естественно «Тиротекс Банку» необходимо подстраховываться, так как сумма собственных средств ему будет недостаточна и увеличивать объемы привлеченных средств как минимум втрое, так как сейчас соотношение собственного к привлеченному 41 038 тыс.р./62 788тыс.руб.=0,65 . Отношение собственного капитала к суммарным обязательствам банка должно быть не более 1, т.е. привлеченные средства банка не должны быть меньше собственных. Но нормой для развитых и активно функционирующих банков является коэффициент от 0,1 до 0,3 ед.

Еще есть необходимость ориентироваться в общем на мировую экономику, в особенности на экономику тех стран с которыми наша республика находится в тесном сотрудничестве и улучшение либо ухудшение каких либо параметров в их стране приведет к изменениям в нашей республике. К этому списку относится Россия, Молдова, Украина, Белоруссия и т.д. Т.е. надо отслеживать положительные моменты и улучшения в развитии своей экономики и экономик этих стран и соответственно этому увеличивать (либо в случаях ухудшения уменьшать) привлеченные ресурсы мелкими шажками .

Теперь рассмотрим конкретней оптимизацию структуры привлеченных средств «Тиротекс Банка». Разные направления изменения состава привлекаемых «Тиротекс банком» средств по разному «эластичны», то есть не всегда возможно оперативное управление объемом составных частей общего объема привлеченных средств. Это объясняется тем, что банк не может в одностороннем порядке «разорвать» отношения с кредитором, с которым заключен договор на определенный срок.

Таким образом можно ввести еще один ограничивающий параметр - привлечение средств на очень большие сроки отрицательно влияет на способность поддаваться управлению этого объекта. Т.е. делаем вывод о том что в посткризисных условиях «Тиротекс банку» необходимо полностью отказаться от долгосрочных депозитов.

Основным условием, при котором возможно управление составом

привлекаемых банком ресурсов, является наличие полноценного и

цивилизованного рынка, на котором товаром являются временно свободные средства тех или иных субъектов. В настоящее время этот фактор является актуальным для всех кредитных учреждений, без исключения. Последние политические события не могут положительно сказываться на состоянии рынка свободных ресурсов. Поэтому принятия решения о каком-либо управлении привлеченными ресурсами недостаточно для того, чтобы это дало желаемые результаты.

3.2 Совершенствование депозитной политики банка

2008 год стал сложным годом для банковской системы во всем мире. Несмотря на предположения и прогнозы ряда экспертов, финансовый кризис коснулся и ЗАО «Тиротекс Банк».Коснулся не напрямую, т.е. банк не разорился и во внутренней системе банка не произошли глобальные изменения. Банк стал жертвой производственного кризиса. Волна переизбытка денежных ресурсов , высвободившихся в результате сокращения производства большинства предприятий ПМР, захлестнула и кредитную систему и оставила банки без возможности размещать уже аккумулированные денежные средства в производственные и другие сферы. Несмотря на проблемную ситуацию на банковском рынке, «Тиротекс Банк» продолжил свое развитие. По итогам сентября 2009 года, банк полностью преодолел все трудности .

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95 % пассивов. В частности в « Тиротекс банке» депозитные операции на начало 2010 года составили 84% пассивов. Из ни депозиты физических лиц составили 30 % от общей суммы депозитов. Это небольшой процент. Первой причиной является то что с 2010 года банк прекратил принимать новые депозитные вклады от физических лиц. Второй то , что условия вкладов крайне невыгодны населению. И практически все другие банки предлагают проценты по вкладам в полтора-два раза больше. К примеру « Бизнесинвест» банк предлагал 8% , 8.5% , 9% годовых на тот момент когда « Тиротекс» 2.5% ,3.5% , 4% и 4.5% годовых. А ведь депозит имеет двойственную природу. С точки зрения клиента это и деньги как инструмент платежей, и капитал, приносящий новую стоимость. Вместе с тем, это капитал с пониженным процентом. Как правило, процент, под который привлекаются денежные ресурсы, не превышает ? величины банковского ссудного процента. Множество депозитов составляют для банка заемный капитал, который банк размещает на выгодных для себя условиях под более высокий процент. Собственно говоря, именно за счет существования разницы величин депозитного и ссудного процентов и существует банк как коммерческое предприятие (банк «дешево покупает» деньги, а потом их «дорого продает»). Следовательно, депозит выгоден не только вкладчику, но и банку.

Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала «Тиротекс Банку» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика «Тиротекс Банка» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

С каждым клиентом ОАО «Тиротекс Банк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так «Тиротекс Банк» мог бы предложить новый вид вклада для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос - 3500 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 13% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ЗАО «Тиротекс Банк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада - 1 год (четырехкратная пролонгация), открытие только при наличии студенческого билета, к вкладу открывается пластиковая карта Радуга и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например - дисконтные карты магазинов, как минимум дисконт на ту же продукцию ЗАО Тиротекс).

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ЗАО «Тиротекс банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Кроме расширения спектра вкладов, в целях совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно - сберегательных сертификатов.

Приобрести депозитный сертификат смогут юридические лица и индивидуальные предприниматели. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 10 000 руб. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 2 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением.Оплата сертификата осуществляется банком при наступлении даты востребования суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата.Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Также следует начать опять работать с физическими лицами по открытию депозитных счетов. Но этого недостаточно, понятно что на разработанных прежде условиях население не понесет деньги в банк. Следует пересмотреть абсолютно все условия различных депозитных предложений. Сделать их привлекательными и конкурентоспособными. Обязательно поднять процент до средних используемых в других банках и выявить возможности предложить больший процент чем другие.

Еще следует перенимать опыт других более развитых банков и банковских систем. Вводить ноу-хау и эксперементировать . Естественно рассчитав перед этим все риски. Следует отметить, что в странах с развитыми рыночными отношениями в последнее время четкие границы между отдельными видами депозитов размываются: появляются счета, сочетающие в себе качества счетов до востребования и срочных депозитов. Так, в США одной из новых форм счетов стали «нау»-счета - депозитные счета, по которым выплачивается рыночная ставка процентов; в то же время на них можно выписывать расчетные тратты, аналогичные чекам, т.е. использовать эти счета для платежей. Вот именно такой ход может привлечь многих клиентов в « Тиротекс банк». Привлечь не только из свободной среды , но и заставить клиентов других банков обратить внимание на себя. Это новая услуга и с введением ее банк будет иметь конкурентное преимущество перед другими, так как при неустойчивом материальном состоянии населения это дает людям возможность в любом случае остаться в выйграше , даже при ситуации когда со вклада приходиться снять денежные средства.

Особенно необходимо разнообразить депозитные предложения с точки зрения удобности конкретно нашего Приднестровского населения. Учитывая материальное состояние и экономическую и политическую нестабильность. Именно для привлечения клиентов из среднего класса необходимо ввести срочные депозиты с возможностью высокого процента использования средств без потери процентов. Достаточным будет около 30%. К примеру если вклад на 1000 долларов , то при сложившейся сложной ситуации вкладчик имеет право забрать 333 доллара и при этом он получит свой процент по оставшимся 667. Это подстигнет население вкладывать денежные средства , так как они будут застрахованы в случае тяжелого затруднительного положения.

И наконец для привлечения ресурсов можно выпустить сберегательные сертификаты банка «Тиротекс». Ведь они получили широкое развитие в банковской практике . Депозитный сертификат - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке. Для «Тиротекс» банка более подойдет передаваемый. Так как это даст также возможность рассчитываться сертификатом и не терять по сертификату прибыли. т.е. это сделает сертификат достаточно привлекательным вложением за счет его повышенной ликвидности по сравнению с обычным депозитом. Для физических лиц следует использовать сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

Также необходимо уделить огромное внимание сфере денежных переводов, определенной большинством экономистов, как основное вливание денежных средств в Республику ПМР ( это кстати касается и Молдовы в полной мере) . В банке Тиротекс есть возможность получить денежный перевод и отправить его через Контакт , Анелик , Юнистрим , Мигом , Лидер , Близко, Золотая корона. Казалось бы достаточно широкий выбор, однако стоит заметить что в числе партнеров « Тиротекс банка» нет лидеров этого сектора. Именно тех компаний которые передают больший объем денежных средств и более используемы населением. Для увеличения объема денежных ресурсов есть необходимость заключить договора с Вестерн Юнион , Маниграмм. Также эту сферу банковской деятельности обязательно необходимо стимулировать. Помочь в этом сможет акционная деятельность. К примеру замечательным способом могла бы явиться акция , по которой получивший либо отославший денежный перевод через Тиротекс банк мог бы выиграть дополнительный процент по депозиту. Этим ходом можно убить двух зайцев, стимулировать два направления приносящих в банк денежные ресурсы и доход.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ЗАО «Тиротекс Банк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

3.3 Совершенствование клиентской базы

Клиентская база наряду с банками является субъектом банковского рынка и представляет собой совокупность клиентов банка -- физических и юридических лиц, имеющих счета в банке и пользующихся банковскими услугами или продуктами.

Юридические лица -- предприятия и организации различных форм собственности, предприниматели без образования юридического лица, открывая расчетные (и прочие) счета и сотрудничая с банками, представляют совокупность счетов различных типов (расчетные, текущие, бюджетные и пр.), которые составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. Поэтому именно данная часть клиентской базы и представляет интерес как для самого банка, так и для его конкурентов.

Большинство банков и банковских структур (филиалы, представительства) как и ЗАО «Тиротекс банк» , в частности, продолжают формирование и передел клиентской базы в регионах, проявляя интерес преимущественно к крупным корпоративным клиентам и в меньшей степени уделяя внимание средним клиентам и малому бизнесу.

Приоритетность работы данного направления очевидна. Состав и качество клиентской базы влияют на объем и качество дополнительных привлеченных ресурсов, на возможность увеличения и расширения кредитного и инвестиционного портфелей, а также на объем проводимых через банк платежей партнеров-корреспондентов.

Таким образом, банк предлагает свои продукты, оказывает услуги и сотрудничает, осуществляя банковские операции, с давно работающими и вновь привлеченными корпоративными клиентами.

Работу персонала банка по предоставлению банковских услуг условно можно разделить по двум направлениям:

1) предоставление традиционного набора банковских услуг для корпоративных клиентов (например, РКО, кредитование, депозиты);

2) разработка новых банковских продуктов, основанных на специфических и особенных (индивидуальных) потребностях клиентов.

Безусловно, интересы корпоративных клиентов, работающих с банками на протяжении ряда лет, не ограничиваются только расчетно-кассовым обслуживанием. По мере развития предприятия -- корпоративного клиента потребности возрастают. Возникают потребности в: дополнительных оборотных средствах; использовании новых нетрадиционных форм расчетов; разработке индивидуальных финансовых схем при осуществлении своей деятельности. В результате такого взаимодействия выигрывают не только клиенты, но прежде всего сами банки, получая в случае отлаженной работы и профессионального консультирования надежного перспективного партнера, хранящего денежные средства (как наличные денежные средства, так и остатки средств) на счетах в банке и пользующегося услугами банка как финансового агента. Развитие банковской системы с точки зрения как количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков с клиентами, особенно с корпоративными.

Этот вопрос является на данный момент достаточно актуальным. Рассматривая таблицу расположения филиалов и обменно-валютных пунктов «Тиротекс» банка мы видим картину централизованности.

Таблица

Наименование	Адрес	телефон	Режим работы	Операционное время	перерыв
ОВП №884/1	г. Тирасполь, проезд Магистральный, 5	(533) 2-61-	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.30	Пн. - Пт. с 8.40 до 17.00	12.30 13.30
Отделение №1/000 - 10 ОВП №561/2	г. Тирасполь, ул. Карла - Либкнехта, 193	(533) 9-41-	Пн. - Пт. с 8.30 до 18.30	Пн. - Пт. с 8.30 до 18.00	12.30 - 13.30
Отделение №1/000 - 1 ОВП №564/5	г. Тирасполь, ул. Клары - Цеткин, (рынок «Меркурий»)	(533) 8-76-82	Вт. - Пт. с 8.00 до 16.30 Сб. Вс. с 08.30 до 16.30	Вт. - Пт. с 8.00 до 16.00 Сб. Вс. с 08.30 до 16.00	-
ОВП №490/17	г. Тирасполь, Октябрьский промузел «ПТФ №2»	(533) 2-61-97	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.00	Пн. - Пт. с 8.30 до 16.30	12.30 - 13.00
Отделение №1/000 - 3 ОВП №476/15	г. Тирасполь, ул. Одесская, 103 «а» (рынок «Колкотовый»)	(533) 4-63-65	Вт. - Пт. с 9.00 до 16.30 Сб. - Вс. с 09.00 до 16.30	Вт. - Пт. с 9.00 до 16.00 Сб. - Вс. с 09.00 до 16.00	-
ОВП № 489/16	г. Тирасполь, Октябрьский промузел «ОФ»	(533) 2-67-73	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.00	Пн. - Пт. с 8.30 до 16.30	12.30 - 13.30
Отделение №1/000 - 6 ОВП №514/18	г. Тирасполь, ул. Луначарского, 9 «УВКХ»	(533) 5-63-01	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.30	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.00	12.00 - 13.00
Отделение №1/000 - 8 ОВП №814/7	г. Тирасполь, ул. Одесская, 145	(533) 6-91-72	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.30	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.00	12.30 - 13.30
Отделение №1/000 - 9 ОВП №1052/9	г. Тирасполь, ул. 25 Октября, 116	(533) 2-99-84	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.30	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.00	12.30 - 13.30
Отделение №1-12 ОВП № 1101/12	г. Тирасполь, ул. 25 Октября, 92 магазин «Ауреола»	(533) 5-11-54	Пн. - Сб. с 9.30 до 18.00 Сб. 9.00 до 17.00	Пн. - Сб. с 09.30 до 17.40 Сб. 9.00 до 16.40	13.00 - 14.00 -
ОВП №1124/19	г. Тирасполь, ул. Ленина (рынок «Орхидея»)	(533) 9-50-49	Пн. - Сб. с 10.00 до 18.30 Вс. С 9.30 до 18.30	Пн. - Сб. с 10.00 до 18.00 Вс. С 9.30 до 18.00	13.00 - 13.30
ОВП №1132/20	г. Тирасполь, ул. Одесская 70, магазин «Палома»	(533) 2-10-95	Пн. - Вс. с 09,00. до 19.00	Пн. - Вс. с 09,00. до 18.30	13.00 - 13.30
ОВП №1140/6	г. Тирасполь, ул. Федько, 14 (магазин «Хомяк»)	(533) 5-04-38	Пн. - Вс. с 09.30 до 18.30	Пн. - Вс. с 09.30 до 18.00	13.00 - 13.30
ОВП №1160/14	г. Тирасполь, ул. Краснодонская, 49/1 (ТЦ "РИТМ")	(533) 9-38-88	Пн. - Пт. с 09.00 до 18.00 Сб. 9.00 до 16.00	Пн. - Пт. с 09.00 до 17.30 Сб. 9.00 до 15.30	13.00 - 13.30 -
Отделение №1 - 13 ОВП №1180/44	с. Кицканы, ул. Кулябина 33 "а" (ТЦ "Два Егора")	(557) 4-29-48	Пн. - Пт. с 10.00 до 17.00 Сб. с 09.30 до 15.00	Пн. - Пт. с 10.00 до 16.30 Сб. с 09.30 до 14.30	-
ОВП №782/11	г. Бендеры, ул. Лазо (центральный рынок	(552) 6-20-	Пн. - Вс. с 8.00 до 16.30	Пн. - Вс. с 8.00 до 16.00	13.00 -
Отделение №1/002-11 ОВП 1214/45	г. Бендеры, ул. Коммунистическая, 80	(552) 2-99-59	Пн. - Пт. с 8.00 до 17.00	Пн. - Пт. с 8.00 до 16.30	12.30 - 13.30
ОВП №1249/46	г. Тирасполь, ул. Карла - Либкнехкта, 159/2 (ТЦ "СОКОЛ")	(533) 7-75-62	Пн. - Вс. с 09.30 до 18.30	Пн. - Вс. с 09.30 до 18.00	13.00 - 13.30
ОВП №1260/47	г. Тирасполь, ул. Шевченко, 99 (строительный рынок "Спутник")	(533)5-28-69	Пн. - Пт. с 9.00 до 16.30 Сб. - Вс. с 08.30 до 15.30	Пн. - Пт. с 9.00 до 16.00 Сб. - Вс. с 08.30 до 15.00	-
ОВП №1278/48	г. Тирасполь, ул. 25 Октября, 105 ("СК"Арион")	(533)5-66-79	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.30 Сб. с 09.00 до 16.00	Пн. - Пт. с 8.30 до 17.00 Сб. с 09.00 до 15.30	-
ОВП №1280/49	г. Тирасполь, ул. К. Либкнехта, 377	(533) 7-79-	Пн. - Пт. с 9.30 до 18.00	Пн. - Пт. с 9.30 до 17.30	13.00 -
ОВП №1292/50	с. Кицканы, ул. Ленина, 1 "г" магазин	(557) 4-29-	Пн. - Сб. с 10.00 до 18.00	Пн. - Сб. с 10.00 до 17.30 Сб.	-
ОВП №1294/51	г. Тирасполь, ул. Луначарского, 32 "а" (ТЦ "Максимка")	(533) 4-85-32	Пн. - Вс. с 10.00 до 19.00	Пн. - Вс. с 10.00 до 18.30

Т.е. как мы можем наблюдать услуги « Тиротекс банка» являются более доступными для жителей столицы. Даже Бендеры , являясь вторым по величине городом в ПМР , имеет лишь одно отделение . Для привлечения ресурсов и увеличения кредитного капитала, а путем является привлечение наибольшего количества клиентов, необходимо расширить географию нахождения отделений. Следует произвести анализ всех населенных пунктов, учитывая заселенность и количество уже существующих отделений других банков, а также их расположение. Изучив всю информацию о заселенности Приднестровья мы получили такие данные: 522,5 тысяч человек, из них 372,5 тысяч городское, 175,0 тысяч сельское (на 1 января 2009). Что уже показывает необходимость обратиться к сельским пунктам , так как теряется около 30% потенциальных клиентов уже на этой стадии. При дальнейшем более глубоком рассмотрении демагрофических данных мы наблюдаем такую картину:

Население городов Приднестровья (расчётные данные на начало 2010 года, тысяч человек) Тирасполь -- 136,4;Бендеры -- 93,8;Рыбница -- 50,1;Дубоссары -- 25,7 (с пригородом - селом Лунга, населением 3,2 тыс. жителей);Слободзея -- 21,7 Днестровск -- 11,1;Григориополь -- 10,7;Каменка -- 9,4

Т.е. судя по этим данным 1 отделения банка « Тиротекс» в Бендерах явно недостаточно. И следует добавить как минимум 2. Расположив в центральных районах , ближе к базару . Далее изучая информацию по населннию получаем , что приоритетными являются города и поселки городского типа, к примеру одними из первых в список должны попасть Рыбница, Григориополь, Дубоссары, Слободзея , Днестровск , Каменка и т.п. И эти пункты должны быть диверсифицированы, т.е. работать там должны профессионалы и не только менять валюту и принимать платежи, но и предоставлять как можно более широкий спектр услуг . А если сравнивать с другими банками , так к примеру , Агропромбанк только в с. Суклея численностью около 7 тыс.чел. , имеет два отделения. Т.е. мы можем наблюдать что для «Тиротекс» банка расширение географии расположения его отделений является актуальным вопросом.

3.4 Наращивание эффективности « Зарплатного проекта» «Тиротекс банка»

Одним из достаточно эффективных методов привлечения ресурсов в «Тиротекс банке» явился зарплатный проект. Для того чтобы заставить его более эффективно работать и расширить клиентскую базу необходимо разработать стимулирующие программы. Что же представляет из себя этот проект? ЗАО «Тиротекс Банк» предлагает стать участником «Зарплатного проекта». Реализация этого проекта на предприятии позволит более эффективно и выгодно решить задачу выдачи заработной платы и других выплат, а также предоставит ряд возможностей и преимуществ как для организации, так и для каждого сотрудника в частности. Работоспособность и эффективность проекта проверена на более 130-ти предприятиях Приднестровья, среди которых крупные предприятия, а также представители малого и среднего бизнеса.

Преимущества участия в «Зарплатном проекте»:

для организации

Отсутствие расходов, связанных с транспортировкой и хранением наличных денег, выдачей заработной платы, содержанием кассовых узлов.

Исключается процедура заблаговременного резервирования денег в банке, а также депонирования денежных средств сотрудников, не получивших заработную плату.

В дни получения заработной платы сотрудники не отвлекаются от своих рабочих мест.

Сохранение полной конфиденциальности размеров выплат сотрудникам организации.

Сотрудничество с банком по «Зарплатному проекту» -- это также возможность расширить социальный пакет сотрудников организации для сотрудников

Сохранение полной конфиденциальности размеров заработной платы.

Получить заработную плату можно в любое удобное время в отделениях Тиротекс Банка и Агропромбанка, или круглосуточно работающих банкоматах.

При расчете по карте за товары и услуги можно экономить от 3 до 15% стоимости покупки.

К счету можно подключить несколько дополнительных карт для членов семьи.

Хранение денежных средств на счете или пластиковой карте абсолютно безопасно - они не доступны для мошенников, их нельзя потерять.

По заявлению сотрудника предприятия заработная плата может автоматически конвертироваться в иностранную валюту.

Реализация «Зарплатного проекта» на Вашем предприятии не требует обязательного обслуживания в Тиротекс Банке.

Кассовое обслуживание клиентов. Тиротекс Банк предлагает своим клиентам полный перечень банковских услуг при работе с денежной наличностью. При этом Банк устанавливает гибкие тарифы на обслуживание, учитывая потребности Клиента.

Обслуживание участников внешнеэкономической деятельности. Банк предлагает клиентам услуги по ведению карточек платежа по импорту, осуществлению функций валютного контроля, совершению операций по покупке/продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке.

Обслуживание банковских счетов клиентов. Клиент имеет возможность постоянно пользоваться консультациями сотрудников банка о порядке совершения банковских операций, возможности использования в своей деятельности различных банковских продуктов, получать банковские выписки и управлять расчетами по своим счетам, используя систему «Клиент-Банк», непосредственно из своего офиса.

Т.е. мы видим что «Зарплатный проект» как товар продаваемый , и что воспользовавшись этим можно «убить двух зайцев». Разрабатывая программу увеличения клиентской базы по этому проекту необходимо провести стимулирующие меры. Что в данный момент и в данной сфере может служить стимулом? Естественно денежные средства. Но так как банк сам призван аккомулировать денежные средства , то проблема видится нерешаемой . Однако , мы можем довольно эффективно подменить денежные средства понятием процентной скидки или процентной добавки на банковский продукт , а что является банковским продуктом? Естественно в большей степени кредиты и депозиты. Так вот идея увеличения клиентской базы заключается в том, чтобы дать обладателю карточки дополнительную скидку на кредит? Она должна быть не слишком значительна , но привлекательна, к примеру 1%. И повысить процент по депозиту на сумму , к примеру, 0,5%. Эти меры будут более стимулирующими при соответственной освещенности в СМИ и использовании рекламы во всех ее проявлениях. Также являясь мерой стимулирования «Зарплатного проекта» с другой стороны эта мера будет стимулировать и кредитную и депозитную сферы. Так как уже достаточно много использующих этот проект , и вполне вероятно они захотят получить свои бонусы от этого и будут брать кредиты именно в «Тиротекс банке» и соответственно открывать депозиты так же.



Заключение

Мировой финансовый кризис 2008 года оказал на приднестровский финансовый сектор значительное негативное влияние, сфера банковских услуг и кредитования подверглась этому влиянию в том числе. Причиной и катализатором является кризис производственной сферы. Но так как экономика является понятием системным и абсолютно все элементы в ней взаимосвязаны то рикошетом от производственной сферы удар приняла на себя кредитная.

Причиной является то что большинство наших крупных предприятий работают на экспорт и вследствие мирового кризиса первыми пострадали они. Были потеряны рынки сбыта в результате чего потребовалось незамедлительное сокращение производства а в некоторых случаях и его полная остановка. Т.Е. высвободилось огромное количество денежных ресурсов из производственной сферы и необходимости в них не было. Банки получавшие основную прибыль от аккумуляции свободных денежных средств и предоставлении их в форме кредитов развивающимся производственным единицам остались без работы. Спрос на кредиты отпал абсолютно. Кредитный потенциал стал выше чем потребности в нем. К настоящему времени ситуация коренным образом не изменилась и говорить о окончании кризиса в кредитной системе рано.

Именно в связи с вышеизложенным рассматривалась политика привлечения ресурсов «Тиротекс Банком» и обоснованность ее реализации на данном этапе. «Тиротекс Банк» относится к числу крупнейших банков нашего региона и главным его клиентом является АОЗТ «Тиротекс»- предприятие гигант легкой промышленности , 70% товаров которого идет на экспорт . И в связи с этим кризисная ситуация в корне изменила вектор направленности политики банка. За последующие 4 года были сокращены по максимуму привлекаемые средства, банк укреплял позиции за счет увеличения в разы резервных фондов. В 2011 году даже произошло прекращение услуг предоставления депозитов физическим лицам. Собственный капитал был приведен к значению 40,56% от общих ресурсов «Тиротекс Банка».

Анализируя данные мы сделали выводы о попытках нарастания стабильности и постепенного выхода из кризисной ситуации, и страховки от дальнейших непредвиденных экономических изменений. Политика банка полностью перенаправлена на сохранение уже достигнутых результатов и отказ от активных действий и принятия новых решений, что отчасти диктуется внешней экономической кризисной ситуацией. При всем при этом банк становится менее конкурентоспособен по вопросам привлечения ресурсов, но и как нонсенс более стабилен и защищен. Теперь его главной задачей является нахождение путей наращивания эффективности активных операций и затем уже, как производная функция от данной, наращивание пассивов.

Учитывая то , что для наращивания в дальнейшем пассивов придется в корне пересмотреть все условия предоставления депозитов, так как данные существующие условия неконкурентоспособны. По привлеченным средствам банк « Тиротекс» максимально себя обезопасил от всяческих убытков путем снижения выплаты процентов по ним до крайне непривлекательных. К примеру на 2010 год средний годовой процент по депозитам был от 2.5% до 4% , тогда как потребительская инфляция без сезонной поправки за период январь - декабрь 2010 года равнялась1,5%.Пересмотреть систему денежных переводов и рассмотреть более детально такой инструмент привлечения ресурсов как вексель.

Что касается увеличения кредитного потенциала «Тиротекс банка» то самым главным действием в этих условиях является - оптимизация производственного процесса. Работа должна быть только над теми проектами, которые могут позволить заработать и принести деньги во время финансового кризиса. Конечно, это общая формулировка, и в некоторых отраслях довольно трудно провести соответствующий четкий анализ, но по-другому невозможно сформулировать эту задачу в данном контексте. Также очень важный аспект во время финансового кризиса - сохранение конкурентоспособности бизнеса или производства.

Создаваемые резервы на покрытие кредитных рисков увеличивают собственные средства банка, создают условия для обеспечение его платежеспособности и надежности, но не включаются в состав собственного капитала. Именно эти резервы и увеличиваються ежегодно начиная с 2008 года «Тиротекс банком» так как главная стратегическая цель ЗАО «Тиротекс Банка» сейчас - это обеспечение его абсолютной устойчивости. В глазах клиента действия Банка должны быть абсолютно надежными. В условиях трудного роста пассивов банковской системы, клиентоориентированность Банка стала ключевой долгосрочной стратегией. Т.Е. подводя итог мы можем сказать что кредитный потенциал ЗАО «Тиротекс банка» оценивается как более чем достаточный на данный момент в соотношении с его активными операциями и вектора направленности политики банка. Но очевидным является что для развития и получения большей прибыли банку требуется оптимизировать структуру привлеченных средств, обязательно синхронизировав ее с развитием эффективности активных операций. Только в данном случае можно добиться больших результатов, так как увеличение привлеченных средств без увеличения активности приведет к банкротству банка. Так вопрос оптимизации привлеченных средств теснейшим образом связан с вопросом оптимизации активных операций.

В связи со сложившейся ситуацией и поставленными задачами, найдены пути оптимизации привлечения ресурсов и увеличения кредитного потенциала . Изначально для сбалансированности «Тиротекс Банку» необходимо повысить свою активность в кредитном направлении. Модернизировать имеющиеся условия предоставления кредитов в соответствиями с потребностями и возможностями населения, повысить конкурентоспособность по всем другим направлениям , ввести новые передовые проекты .

Если же ситуация с увеличением объемов активных операций останется прежней и денежные средства банка не будут работать на максимум, то нет никакого смысла на данный момент увеличивать долю привлеченных денежных средств, так как обязательства по ним будут сокращать общую прибыль банка.

Важнейшим пунктом является совершенствование депозитной политики. В данной работе разработаны условия предоставления депозитных счетов, рассчитанных на потребности и ожидания населения. Условия должны быть конкурентными по сравнению с другими кредитными организациями и затрагивать все слои населения без исключения. Также важным аспектом является децентрализация отделений «Тиротекс банка» и привлечение дополнительных клиентов из всех районов Приднестровья, включая доступность отделений для сельских жителей в том числе. Обязательная диверсификация всех отделений, со способностью предоставлять большинство услуг доступных в головном офисе банка. Очевидным является также повышение эффективности использования зарплатного проекта. И по всем предоставляемым услугам необходимо ввести стимулирующие меры в виде дополнительных процентов по депозитам, скидок по кредитам, предоставления в подарок ячеек в банке, либо других подарочных условий.

Реализация предлагаемых мер позволит «Тиротекс Банку»существенно увеличить объем стабильных доходов за счет увеличения привлеченных средств востребованных в дальнейшем в активных операциях, повысить эффективность использования кредитного потенциала.

Таким образом ,задачи ,поставленные в данной дипломной работе решены, а цель достигнута.



Список использованных источников

1.Гражданский Кодекс Приднестровской Молдавской Республики

2.Закон «О банках и банковской деятельности» от 1 декабря 1993 г. (СЗМР 93-2)

3.Положение ПРБ «Об организации внутреннего контроля в банках» от 30 ноября 2001 года № 15-П

4.Инструкция «О прядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 09 ноября 2007года № 22-И.

5.Инструкция «О порядке составления и предоставления коммерческими банками отчетности о средневзвешенных процентных ставках по операциям размещения и привлечения средств» от 19 июня 2007 года № 20-И.

6.Инструкция «О порядке представления кредитными организациями отдельных форм отчетности в ПРБ» от 22 апреля 2008 года № 25-И.

7.Постановление Правления Приднестровского Республиканского Банка «О Правилах размещения банками денежных средств в форме кредита» от 06 марта 2003 года № 18-П.

Научно-учебная литература:

8.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. -- М.: Логос, 2000.

9.Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. - М.: Юрайт- издат., 2007. - 620с.

10.Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. -М.: Финансы и Статистика, 2002.

11.Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и Статистика, 2002.

12.Жарковская Е.П. Банковское дело. Пособие. - М.:Омега-Л, 2004.

13.Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Юнити, 2002.

14.Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2001.

15.Лаврушина О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2003.

16.http://www.tirotexbank.com/

17.http://cbr.ru/news.asp

18.http:// cbpmr.net/?id=78&sf=1000

19.http://www.prisbank.idknet.com/

20.http://credit.ru/publication/1172/

21.http://dcredit.ru/

22.http://www.cfin.ru/finanalysis/banks/scoring.shtml

23.http://www.finanalis.ru/litra/credit/?leaf=kk_2_2.htm

24.http://www.potrebc.ru/credit/1193686866.html

25.http://www.rusrating.ru/ru /research/.html

26.http://credit.banks-credits.ru/



Приложения

Приложение 1

Таблица 1ю Отчёт о движении денежных средств ЗАО «Тиротекс Банк» за 2010 год

			тыс. руб.
№	Наименование статьи	2010 год	2009 год
1	Денежные средства, полученные от /
	использованные в операционной деятельности
1.1	Денежные средства, полученные от / использованные в
	операционной деятельности до изменений в операционных
	активах и обязательствах, всего, в том числе:	6 197	4 143
1.1.1	Проценты полученные	7 178	8 540
1.1.2	Проценты уплаченные	-1 531	-2 744
1.1.3	Комиссии полученные	3 613	2 843
1.1.4	Комиссии уплаченные	-339	-77
1.1.5	Доходы за вычетом расходов по операциям
	с ценными бумагами, приобретёнными для торговли,
	предназначенными для продажи	0	0
1.1.6	Доходы за вычетом расходов по операциям с
	инвестиционными ценными бумагами	0	0
1.1.7	Доходы за вычетом расходов по операциям
	с иностранной валютой	5 088	2 806
1.1.8	Прочие операционные доходы	495	561
1.1.9	Операционные расходы	-6 874	-6 390
1.1.10	Расход / возмещение по налогу на доходы	-1 434	-1 396
1.2	Прирост / снижение денежных средств от операционных
	активов и обязательств, всего, в том числе:	-26 906	39 181
1.2.1	Прирост / снижение по обязательным резервам	-3 492	39
1.2.2	Прирост / снижение по вложениям в ценные бумаги,
	приобретённым для торговли	0	0
1.2.3	Прирост / снижение по средствам в кредитных
	организациях	783	496
1.2.4	Прирост / снижение задолженности по кредитам	5 203	7 662
1.2.5	Прирост / снижение по прочим активам	16 799	-9 327
1.2.6	Прирост / снижение по кредитам, депозитам и прочим
	средствам от ПРБ	-5 088	-16 107
1.2.7	Прирост / снижение по средствам других кредитных
	организаций	-6 137	6 135
1.2.8	Прирост / снижение по средствам юридических лиц	-12 376	28 960
1.2.9	Прирост / снижение по вкладам физических лиц	10 193	-407
1.2.10	Прирост / снижение по выпущенным долговым
	обязательствам	0	0
1.2.11	Прирост / снижение по прочим обязательствам	-32 792	21 730
1.3	Итого по разделу 1	-20 709	43 324
2	Денежные средства, полученные от /
	использованные в инвестиционной деятельности
2.1	Приобретение ценных бумаг, относящихся к категории
	«предназначенные для продажи»	0	0
2.2	Выручка от реализации и погашения ценных бумаг,
	относящихся к категории «предназначенные для продажи»	0	0
2.3	Приобретение ценных бумаг, относящихся к категории
	«инвестиционные ценные бумаги»	0	0
2.4	Выручка от погашения ценных бумаг, относящихся к
	категории «инвестиционные ценные бумаги»	0	0
2.5	Приобретение основных средств, нематериальных активов и
	материальных запасов	-2 918	-676
2.6	Выручка от реализации основных средств, нематериальных
	активов и материальных запасов	2 132	9
2.7	Дивиденды полученные	0	0
2.8	Итого по разделу 2	-786	-667
3	Денежные средства, полученные от /
	использованные в финансовой деятельности
3.1	Взносы акционеров (участников) в уставной капитал	0	0
3.2	Приобретение собственных акций (долей), выкупленных у
	акционеров (участников)	0	0
3.3	Продажа собственных акций (долей), выкупленных у
	акционеров (участников)	0	0
3.4	Выплаченные дивиденды	0	0
3.5	Итого по разделу 3	0	0
4	Влияние на денежные средства изменений официальных
	курсов иностранных валют по отношению к рублю ПМР,
	установленных ПРБ, на отчётную дату	1 255	111
5	Прирост / использование денежных средств	-20 239	42 768
5.1	Денежные средства на начало отчётного года	47 968	5 200
5.2	Денежные средства на конец отчётного года	27 728	47 968

Приложение 2

Таблица 2. Отчёт об уровне достаточности капитала и величине сформированных резервов ЗАО «Тиротекс Банк» за 2010 год

№	Наименование показателя	на 01.01.10 г.	прирост (+) /	на 01.01.11 г.
			снижение (-)
1	Собственный капитал (тыс. руб.), всего,
	в том числе:	34 801	6 135	40 936
1.1	Уставный капитал кредитной организации,
	...

Страница:

•  1 
•  2 
•  3 
•  4 

дипломная работа "Пути увеличения кредитного потенциала коммерческого банка" скачать

Подобные документы

• Пути увеличения кредитного потенциала коммерческого банка

  Назначение, порядок формирования, характеристика и структура кредитного потенциала коммерческого банка. Структура и особенности формирования собственных и привлеченных средств. Рекомендации по повышению эффективности использования кредитного потенциала.
  
  дипломная работа [421,3 K], добавлен 16.08.2010
  

• Банковская система: история, сущность, развитие

  Изучение сущности банковской системы - совокупности различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Структура банковской системы РФ: банки и небанковские кредитно-финансовые институты.
  
  контрольная работа [26,0 K], добавлен 23.01.2011
  

• Анализ кредитного портфеля банка на примере ОАО Сбербанк России

  Сущность и понятие кредитного портфеля коммерческого банка. Характеристика деятельности ОАО Сбербанк России, политика банка и уровень организации кредитного процесса. Основные этапы формирования и управления кредитным портфелем, анализ его качества.
  
  курсовая работа [1,1 M], добавлен 17.04.2014
  

• Совершенствование управления кредитными рисками коммерческого банка

  Сущность, роль, классификация кредитных рисков коммерческого банка. Место и роль кредитного риска при управлении кредитным портфелем коммерческого банка. Анализ производственно-хозяйственной и финансовой деятельности коммерческого банка "БТА-Казань".
  
  дипломная работа [141,6 K], добавлен 18.03.2011
  

• Банковская система России

  Кредитно-банковская система в современной рыночной экономике. Сущность коммерческого банка, принципы его деятельности. Основные операции коммерческого банка. Основные проблемы и перспективы эффективного становления российской кредитно-банковской системы.
  
  курсовая работа [159,4 K], добавлен 06.01.2016
  

• Анализ и оценка качества кредитного портфеля корпоративных клиентов коммерческого банка

  Управление качеством кредитного портфеля корпоративных клиентов банка как элемент системы контроля кредитного риска. Анализ и оценка кредитного портфеля коммерческого банка ОАО "Крайинвестбанк". Оптимизация формирования и управления кредитным портфелем.
  
  дипломная работа [807,3 K], добавлен 26.10.2015
  

• Экономика банковского дела

  Экономические нормативы деятельности коммерческого банка: назначение, характеристика, контроль за соблюдением. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка: цели и методика. Анализ достаточности капитала, кредитного и рыночного риска.
  
  контрольная работа [42,9 K], добавлен 28.06.2009
  

• Анализ кредитного портфеля банка ЗАО "Банк Город"

  Анализ изменения структуры кредитного портфеля коммерческого банка по степени срочности ссуд, предоставленных физическим лицам. Классификация видов обеспечения возвратности кредитов. Исследование состава предоставленных кредитов по категориям заемщиков.
  
  практическая работа [978,7 K], добавлен 23.06.2012
  

• Кредитно-денежная политика Национального Банка Республики Казахстан

  Особенности формирования денежно-кредитного потенциала банковского сектора и его эффективного использования. Изучение функций и операций Национального Банка Республики Казахстан как центрального банка страны. Направления экономической политики Нацбанка.
  
  курсовая работа [630,0 K], добавлен 10.12.2013
  

• Анализ кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24 (ЗАО)

  Понятие кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка. Основные положения и принципы, учитываемые при формировании кредитной политики банка. Анализ финансовых показателей, кредитной политики и кредитного портфеля Банка ВТБ 24 (ЗАО).
  
  дипломная работа [914,4 K], добавлен 22.10.2013
  

• Особенности управления рисками на примере ОАО "МДМ Банк"

  Понятие банковских рисков и их виды. Управление рисками коммерческого банка в современных условиях. Инструменты снижения кредитного риска банка. Формирования резерва по категориям качества ссуд. Характеристика коммерческого банка, его кредитного портфеля.
  
  курсовая работа [622,1 K], добавлен 01.05.2012
  

• Финансово-экономический анализ деятельности коммерческого банка ОАО "Банк Москвы"

  Показатели финансовых результатов и финансового состояния коммерческого банка ОАО "Банк Москвы". Анализ кредитного портфеля банка, нормативные документы, регулирующие его деятельность. Система статистической, бухгалтерской и финансовой отчетности.
  
  отчет по практике [381,0 K], добавлен 13.02.2014
  

• Анализ кредитного портфеля коммерческого банка

  Рассмотрение сущности, критериев сегментации, рисков (кредитный, ликвидности, процентный) и управления качеством кредитного портфеля коммерческого банка, ознакомление с проблемами их диверсифицированности на примере Сберегательного банка России.
  
  курсовая работа [79,5 K], добавлен 14.04.2010
  

• Комплексная оценка кредитной деятельности коммерческого банка

  Разработка предложений по совершенствованию критериев комплексной оценки кредитной деятельности коммерческого банка. Значение кредитного механизма и роль развития кредитных операции для национальной экономики. Формирование кредитного портфеля банка.
  
  дипломная работа [1,8 M], добавлен 30.08.2015
  

• Особенности кредитных операций коммерческих банков

  Кредитная политика коммерческого банка. Стадии кредитного процесса и их характеристика. Методы управления кредитным риском. Оценка качества кредитного портфеля банка. Анализ кредитных операций и структуры кредитного портфеля на примере "Сбербанка России".
  
  курсовая работа [729,7 K], добавлен 01.02.2014
  

• Организация деятельности коммерческого банка на примере ОАО "Нордеа Банк"

  Организационно-правовая форма и общая характеристика коммерческого банка ОАО "Нордеа Банк", нормативно-правовая регламентация деятельности. Изучение положений кредитного договора. Функциональные назначения структурных подразделений коммерческого банка.
  
  отчет по практике [32,1 K], добавлен 28.12.2014
  

• Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка

  Принципы оценки финансовых результатов деятельности предприятия. Анализ привлеченных и размещенных ресурсов коммерческого банка, его прибыли, доходов и расходов. Перспектива упрощения условий выдачи ссуды и увеличения доли жилищного кредитования.
  
  курсовая работа [90,7 K], добавлен 10.11.2010
  

• Кредитно-банковская система

  Особенности становления и развития кредитно-банковской системы в РФ. Центральный банк России. Развитие форм и видов кредитной деятельности. Банковская деятельность в РФ. Цель коммерческого кредита. Стратегия развития банковского сектора России.
  
  курсовая работа [215,2 K], добавлен 03.05.2009
  

• Анализ деятельности коммерческого банка ОАО "Социнвестбанк"

  Анализ и оценка качества кредитного портфеля коммерческого банка ОАО "Социнвестбанк". Управлением кредитным портфелем, порядок использования резерва на потери по ссудам. Анализ влияния качества кредитного портфеля на выполнение нормативов ликвидности.
  
  отчет по практике [83,9 K], добавлен 14.12.2012
  

• Управление качеством кредитного портфеля, его роль в распределении финансовых ресурсов и эффективной работе банковского учреждения

  Роль коммерческих банков в распределении финансовых ресурсов. Финансовые ресурсы коммерческого банка и их размещение. Формирование кредитного портфеля банка как важнейшее направление размещения его финансовых ресурсов.
  
  курсовая работа [58,1 K], добавлен 22.03.2002
  

Другие документы, подобные "Пути увеличения кредитного потенциала коммерческого банка"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам