Становление и развитие банковской системы в Казахстане

Принимая во внимание накопленный положительный опыт создания ликвидного валютного рынка, Нацбанк будет проводить гибкую политику в области обязательной продажи предприятиями выручки от экспорта в иностранной валюте.

Валютный рынок будет развиваться в направлении углубления межбанковского рынка в части расширения форвардных валютных сделок и развития инструментов хеджирования валютных рисков. В дальнейшем Нацбанк совместно с коммерческими банками начнет осуществлять переход межбанковского валютного рынка на режим постоянного функционирования рынка с неограниченной возможностью заключения сделок.

На основании разработанной концепции управления золотовалютными резервами Нацбанк продолжит формирование и поддерживание оптимальной структуры их состава, исходя из текущих и перспективных задач, стоящих перед Нацбанком. Значительное внимание будет уделено совершенствованию механизмов, обеспечивающих выбор эффективных технических средств осуществления международных платежей с учетом срочности, размера, назначения и безопасности проводимых операций, а также более активного и эффективного использования международного рынка краткосрочных депозитов и рынка драгметаллов.

Сегодня банковская система находится в полной зависимости от состояния экономики реальной экономики - всем известна низкая платежеспособность экономических субъектов, не являются исключением и частнопредпринимательские структуры, нет существенного снижения неплатежей банкам, что сказывается на качестве финансового посредничества и тормозит развитие конкуренции между банками. Поэтому для скорейшего вывода экономики из кризисного состояния необходимо в первую очередь ликвидировать платежный кризис.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо особо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"), но на данном этапе, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначально смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. Существует определенный базовый "набор", без которого банк не может нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчетов;

- выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором зиждется работа банков. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточена в специальных отделах банка и осуществляется особой "командой" сотрудников, они теснейшем образом переплетаются между собой. Так банки обладаю способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчета. Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией НБК об открытии и ведении чековых и других "трансакционных" счетов, служащих основой безналичного оборота. Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до востребования, т.е. тех видов текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, возникают спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.

Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентам наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Причем эти операции различным образом отразятся на величине денежной массы в стране.

Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты широко используются центральными банками, которые через систему обязательных резервов управляют динамикой кредита.

В процессе своей деятельности банк не только создает, но и уничтожает часть денег. Это происходит, во-первых при снятии клиентом наличных денег со счета в банке и, во-вторых при погашении кредита путем списания денег с депозитного счета. Аналогичный результат получится и при продаже банками ценных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится, и масса платежных средств в хозяйстве сократится.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, исполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляю владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в акции или облигации.

Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды.

Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг, например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупка для клиентов ценных бумаг управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

Как любое другое капиталистическое предприятие, работающее в условиях рынка банк подвержен риску потерь и банкротства. Поддержание оптимального соотношения между доходностью и риском составляет одну из главных и наиболее сложных проблем. управления банком.

Законом "О банках и банковской деятельности" определено, что банки второго уровня создаются в форме акционерных обществ без права выпуска акций на предъявителя. Банки могут образовываться на основе любой формы собственности, за исключением государственных банков, которые создаются только на основе государственной собственности. Учредителями и акционерами банков могут быть юридические и физические лица-нерезиденты Казахстана с учетом особенностей создания дочерних банков банками-нерезидентами РК, предусмотренные законом. Банкам второго уровня разрешается привлечение денежных средств от юридических и физических лиц, открытие и введение корреспондентских счетов банков и небанковских финансовых учреждений, а также металлических счетов банков; осуществление кассовых, переводных, учетных, ссудных, трастовых, клиринговых, сейфовых, ломбардных операций; финансирование капитальных вложений; также разрешено проведение операций с иностранной валютой.

На 1 января 2000 года в РК зарегистрировано 130 функционирующих банков более чем с 1000 филиалами. Из них по способу формирования уставного фонда: акционерных банков - 78, частных - 31, 6 дочерних, государственных и акционерно-коммерческих - 3 банка, 1 межгосударственный и 1 коммерческий. Из общего числа банков 14 являются банками с иностранным участием.

Говоря об обеспеченности рынка банковскими услугами, можно выделить две основные проблемы, характерные для казахстанского финансового рынка:

· Существующий финансовый потенциал большинства банков остается весьма низким. У 44,6% (130) банков зарегистрированный уставный фонд находится в пределах до 20 млн. тенге, а фактически в этих же пределах имеют 53,1%. Это самая большая группа банков. И вполне естественно, что банки, находящиеся в этой группе, потенциально не могут предоставлять клиентуре широкий спектр услуг, отворачивая от себя как рядовых вкладчиков, так и солидных клиентов.

· Другой проблемой обеспечения банковским услугами на Казахстанском рынке - это высокая сконцентрированность банков в городе Алматы (66 банков). В других областях преимущественно работают от 1 до 11 банковских учреждений. А в Северо-Казахстанской области их вообще не имеется. А ведь именно сила воздействия банковской системы на экономические процессы неоспорима, влияя на низкое экономическое развитие этих регионов, снижение вероятных масштабов предпринимательства, малого и среднего бизнеса.

Абсолютно преобладающим типом банка Республики является безфилиальный банк, что подтверждает то, что Казахстан не может подойти к той ситуации, когда банковская система будет характеризовать не столько численностью мелких банков без филиалов и отделений, сколько небольшим количеством крупных надежных с большим числом территориальных подразделений. На 130 Казахстанских банков приходится 1021 филиал, где 234 филиала Агропромышленного банка и 296 Народного (на 16 млн. казахстанцев на лице явно недостаточность обеспеченность банковским услугами).

Глава 2. Анализ действующей банковской системы Республики Казахстан

2.1 Национальный Банк Казахстана, его организационная структура, задачи и функции

Согласно Закону Национальный Банк Республики Казахстан является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы страны.

Национальный Банк Казахстана представляет интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях. Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона, "О Национальном Банке Республики Казахстан" на Национальный Банк возложены следующие задачи:

разработка и проведение политики государства в области денежного обращения, кредита, организации переводов денег между банками и их клиентами и валютных отношений;

содействие обеспечению стабильной денежной, кредитной и банковской системы;

защита интересов кредиторов и клиентов банков путем принятия нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, и осуществления контроля за их исполнением.

Национальный Банк в соответствии с возложенными на него задачами выполняет основные функции, без которых невозможно выполнение главной задачи центрального банка - сохранение стабильности национальной денежной единицы, а также обладает установленными законодательством полномочиями и правами. Так, Национальный Банк РК:

проводит государственную денежно-кредитную политику в Республике Казахстан.

Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральным банком, является одним из элементов экономической политики государства, и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов; осуществляет эмиссию банкнот и монет на территории Республики Казахстан; осуществляет эмиссию ценных бумаг.

Ценные бумаги, эмитируемые Национальным Банком, являются государственными ценными бумагами, и ответственность по ним несет НБРК;

участвует в обслуживании государственного долга Правительства РК по согласованию с ним и обслуживает государственный долг Национального Банка Казахстана;

в установленном порядке проводит обязательную экспертизу проспектов эмиссий ценных бумаг банков до их государственной регистрации, согласование изменений к ним и дает заключения по отчету об итогах выпуска и размещения ценных бумаг банками, учредительным документам, а также дает согласие на внесение изменений в учредительные документы банка, его перерегистрацию, назначение (избрание) руководящих работников банка;

вправе предоставлять кредиты банкам, а также юридическим лицам, открывающим по решению Правления Национального Банка Казахстана банковские счета в нём. Является кредитором последней инстанции для банков;

вправе производить реструктуризацию задолженностей банков и других организаций перед Национальным Банком по предоставленным им кредитам;

осуществляет контроль и надзор за деятельностью банков и устанавливает им пруденциальные нормативы, включая размер капитала банка на определенную дату, а также применяет иные санкции, предусмотренные действующим банковским законодательством. В целях защиты интересов кредиторов банков и обеспечения устойчивости банковской системы РК Национальный Банк Казахстана вправе по согласованию с Правительством принудительно выкупить акции (доли акционеров) банков, имеющих отрицательный размер капитала, при условии их обязательной последующей незамедлительной реализации новым инвесторам;

осуществляет регулирование ставок вознаграждения по кредитам в Республике Казахстан.

В случаях невозможности контроля за инфляционными процессами в Казахстане методами денежно-кредитного регулирования Национальный Банк вправе:

ограничивать объемы кредитов и банковские ставки вознаграждения по ним;

определяет порядок, систему и форму осуществления платежей и переводов денег в Республике Казахстан, организует функционирование платежной системы, обеспечивающей своевременное и бесперебойное проведение переводов денег между банками в казахстанских тенге, устанавливает минимальные требования по обеспечению банками надежности, безопасности используемых ими автоматизированных систем и защиты банковской информации;

осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в Республике Казахстан и вправе проводить все виды валютных операций;

издает обязательные для исполнения всеми банками и их клиентами нормативные правовые акты по вопросам банковской деятельности, учета.

платежей и переводов денег, осуществления валютных операций в пределах полномочий, определенных законодательством, а также осуществляет надзор за их соблюдением;

по согласованию с Министерством финансов Республики Казахстан и другими уполномоченными органами устанавливает стандарты бухгалтерского учета, перечень, формы, сроки представления бухгалтерской, статистической и иной отчетности банками для обеспечения контрольных и надзорных функций;

в целях упорядочения платежей и переводов денег вправе устанавливать по согласованию с Правительством Республики Казахстан очередность платежей по банковским счетам, осуществляемых банками и всеми хозяйствующими субъектами, если иное не предусмотрено законодательными актами;

вправе участвовать в создании и деятельности организаций, способствующих осуществлению Национальным Банком Казахстана возложенных на него функций, и (или) являющихся частью инфраструктуры финансового рынка;

устанавливает правила учета, хранения, перевозки и инкассации наличных банкнот и монет, участвует в обеспечении перевозки, хранения и инкассации банкнот и монет, создает резервные государственные фонды банкнот и монет;

составляет и регулярно публикует сводный баланс банков Республики Казахстан и собственный баланс;

формирует отчетный платежный баланс страны и участвует в разработке краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных прогнозных оценок показателей платежного баланса;

имеет право изъятия денежных средств со счетов клиентов и банков без их согласия при наличии документов, подтверждающих подделку платежных документов, и при установлении факта ошибочности их зачисления, изъятия сумм предоставленных кредитов и начисленного вознаграждения с банковских счетов заемщика без его согласия, в случае нарушения им условий кредитного договора, а также сумм переучтенных векселей с банковских счетов индоссанта, в случае отказа в платеже по данному векселю, на основании протеста в неплатеже;

обслуживает единый казначейский счет Министерства финансов Республики Казахстан;

выдает согласие на открытие и ведет специальный учет открываемых банками расчетно-кассовых отделов (сберегательных касс), а также открываемых ломбардами приемных пунктов;

осуществляет переучет векселей;

осуществляет иные функции, полномочия и права в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Согласно Закону Президента Республики Казахстан "О Национальном Банке Республики Казахстан" Национальный Банк Казахстана является органом регулирования и надзора за деятельностью банков.

НБРК способствует созданию общих условий для функционирования сети банков и внедрению принципов добросовестной банковской конкуренции. Его регулирующие функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов банковских кредиторов, вкладчиков и клиентов.

Национальный Банк не вмешивается в оперативную деятельность банков, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Действующим законодательством ему предоставлено право осуществлять контроль и надзор за банками.

Национальный Банк РК полномочен:

принимать нормативные правовые акты, обязательные для исполнения банками и их клиентами;

устанавливать лицензионные процедуры и нормативы для банков;

проверять деятельность банков и их филиалов, в том числе путем проверок на месте или приглашением аудиторской организации, получать от них такую информацию, которую он сочтет необходимой для правильного осуществления своих контрольных и надзорных функций, и требовать разъяснения по полученной информации;

в случаях, установленных банковским законодательством, назначать временную администрацию (временного администратора) банка;

устанавливать случаи обязательного коллективного страхования депозитов и механизм его реализации.

Национальный Банк Казахстана является единственным органом, имеющим право осуществлять проверку всей финансово-хозяйственной деятельности банков Республики Казахстан и их филиалов.

Деятельность самого Национального Банка Казахстана ежегодно проверяется независимой аудиторской организацией, назначаемой Правлением Национального Банка.

Органы Нацбанка РК - задачи и функции

Национальный Банк Республики Казахстан возглавляет Председатель Национального Банка Казахстана.

Председатель Национального Банка Казахстана согласно Закону Президента Республики Казахстан "О Национальном Банке Республики Казахстан" действует от имени и представляет без доверенности Национальный Банк Казахстана в отношениях с государственными органами, банками, финансовыми, международными, иностранными и другими организациями.

Ответственность за деятельность Национального Банка-Казахстана несет Председатель Национального Банка.

Председатель Национального Банка вправе подать в отставку, представив Президенту Республики Казахстан свое письменное заявление за два месяца до ухода в отставку.

Председатель НБРК председательствует на заседаниях Правления и Совета директоров Национального Банка Республики Казахстан.

Заместители Председателя Национального Банка назначаются Президентом Республики Казахстан по представлению Председателя Национального Банка Казахстана сроком на 6 лет, независимо от сроков назначения Председателя Национального Банка Казахстана.

Заместители Председателя представляют Национальный Банк Казахстана без доверенности, подписывают документы в пределах своей компетенции.

Распределение обязанностей между заместителями Председателя Национального Банка осуществляется приказом Председателя Национального Банка.

Заместители Председателя могут подать в отставку, представив свое письменное заявление Президенту Республики Казахстан через Председателя Национального Банка Казахстана за два месяца до ухода в отставку.

Высшим органом Национального Банка Казахстана является Правление. Правление Национального Банка состоит из девяти человек. В его состав входят Председатель Национального Банка Казахстана, и пять должностных лиц Национального Банка Казахстана, один представитель от Президента Республики Казахстан и два представителя от Правительства Республики Казахстан.

Члены Правления Национального Банка Казахстана от Президента Республики Казахстан, Правительства Республики Казахстан и Национального Банка Казахстана назначаются и освобождаются соответственно Президентом Республики Казахстан, Правительством Республики Казахстан и Председателем Национального Банка Казахстана.

Основными функциями Правления Национального Банка Казахстана согласно Закону Президента Республики Казахстан "О Национальном Банке Республики Казахстан" являются:

разработка государственной денежно-кредитной политики; утверждение нормативных правовых актов Национального Банка Казахстана, касающихся банковской и страховой деятельности;

определение номинальной стоимости и дизайна банкнот и монет на основе утвержденной Президентом Республики Казахстан концепции; установление ставки рефинансирования по операциям Национального Банка Казахстана с банками; принятие решений о выдаче разрешений на открытие банков и их отзыве;

утверждение порядка лицензирования банковских операций и страховой деятельности;

принятие решений о выдаче лицензий на проведение отдельных видов банковских операций, приостановлении их действия или аннулировании, применение иных санкций, предусмотренных действующим банковским;

законодательством, а также принятие решений по согласованию с Правительством Республики Казахстан о принудительном выкупе акций банков второго уровня, имеющих отрицательный размер капитала, в целях защиты интересов кредиторов банков и обеспечения устойчивости банковской системы Республики на условиях обязательной последующей незамедлительной их реализации новым инвесторам;

принятие решения о выдаче разрешения на добровольные реорганизацию и ликвидацию банков;

установление порядка выдачи и аннулирования лицензий на проведение аудита банковской деятельности; определение условий открытия банковских счетов в Национальном Банке Казахстана юридическим лицам, не являющимся банками;

определение условий реструктуризации задолженности банков и других организаций перед Национальным Банком Казахстана по кредитам, предоставленным Национальным Банком Казахстана;

утверждение нормативов резервных требований для банков;

определение основных принципов управления золотовалютными активами;

утверждение порядка определения обменного курса валюты Республики Казахстан;

рассмотрение, принятие и представление на утверждение Президента годового отчета о работе Национального Банка Казахстана;

рассмотрение и утверждение годового баланса и отчета о результатах финансово-хозяйственной деятельности Национального Банка Казахстана;

принятие решений о введении и отмене режима обязательной продажи выручки в иностранной валюте от экспорта товаров (работ, услуг);

утверждение нормативных правовых актов о порядке формирования уставного и резервного капиталов Национального Банка Республики Казахстан, использования бюджета (сметы расходов) Национального Банка Казахстана, основных средств и иного имущества, оказания платных услуг, назначение директоров департаментов, руководителей филиалов, представительств и организаций Национального Банка Казахстана;

утверждение порядка и размера средств, размещаемых банками с иностранным участием во внутренних активах;

утверждение пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов для банков и других организаций в соответствии с требованиями действующего банковского законодательства;

определение и утверждение условий труда, системы и размеров его оплаты, социально-бытового обеспечения работников Национального Банка Казахстана, его филиалов, представительств и организаций;

принятие решений об участии Национального Банка Казахстана в международных и иных организациях;

утверждение состава Совета директоров (Директората) Национального Банка Казахстана;

определение политики и методов бухгалтерского учета для Национального Банка Казахстана с учетом казахстанских стандартов бухгалтерского учета;

принятие решения о приобретении контрольного пакета акций и осуществлении права контроля над банком;

утверждение нормативных правовых актов о порядке оформления и рассмотрения уполномоченными лицами Национального Банка Казахстана материалов об административных правонарушениях, связанных с банковской деятельностью.

По вопросам, отнесенным к его компетенции. Правление Национального Банка Казахстана принимает постановления.

Члены Правления Национального Банка Казахстана ответственны за решения, принимаемые Правлением, даже если они не голосовали за их принятие, но не заявили незамедлительно о своем несогласии с принятым решением.

Заседания Правления Национального Банка Казахстана проводятся по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц.

Внеочередные заседания Правления Банка проводятся по требованию Председателя Национального Банка Казахстана, либо лица, его замещающего или не менее одной трети членов Правления.

Заседания Правления Национального Банка ведет Председатель, а в случае его отсутствия - лицо, его замещающее.

Правление правомочно принимать решение при участии не менее двух третей членов Правления, в числе которых должен быть Председатель Национального Банка Казахстан, либо лицо, его замещающее.

Решение Правления принимается простым большинством голосов членов Правления. При равенстве голосов голос Председателя Национального Банка Казахстана является решающим.

Председатель Национального Банка Казахстана не позднее чем в недельный срок вправе возвратить решение Правления со своими возражениями для повторного обсуждения и голосования. Если Правление двумя третями голосов от общего их числа подтвердит принятое ранее решение. Председатель Национального Банка Казахстана подписывает решение.

Органом оперативного управления Национального Банка Казахстана является Совет директоров (Директорат) Национального Банка.

В состав Совета директоров входят Председатель Национального Банка Казахстана, его заместители, руководители структурных подразделений Национального Банка Казахстана по представлению Председателя Национального Банка Казахстана.

Председатель Национального Банка Казахстана председательствует на заседаниях Совета директоров. По его поручению заседание Совета директоров может вести заместитель Председателя Национального Банка Казахстана.

Совет директоров принимает решения по вопросам, находящимся в ведении Национального Банка Казахстана, за исключением тех вопросов, которые входят в компетенцию Правления и Председателя Национального Банка Казахстана или его заместителей. По вопросам, отнесенным к его компетенции. Совет директоров принимает постановления.

Совет директоров вправе принимать решения о применении к банкам некоторых видов санкций, не отнесенных к полномочиям Правления, а также иных мер воздействия, предусмотренных банковским законодательством.

2.2 Денежно-кредитная политика Республики Казахстан на 2011 год

В целях разработки последовательной и сбалансированной политики Национальный Банк Республики Казахстан принял решение разработать Основные направления денежно-кредитной политики Республики Казахстан на один год с учетом среднесрочных прогнозов на 3 последующих года.

Указанные сценарии являются синхронизированными и согласованными с оценками Правительства Республики Казахстан при формировании Прогноза социально-экономического развития Республики Казахстан на 2011-2015 годы.

Учитывая степень воздействия на экономику Республики Казахстан, ключевым критерием разделения на сценарные варианты при разработке денежно-кредитной политики на 2011-2013 годы был определен среднегодовой уровень мировых цен на нефть. Были рассмотрены три сценария развития макроэкономической ситуации, которые предполагают уровень цен на нефть в 35, 65 и 80 долларов США за баррель.

Прогнозы основных показателей денежно-кредитной политики Республики Казахстан основаны на прогнозах платежного баланса[1], которые являются достаточно консервативными (таблица 1).

Таблица 1. Прогноз реального ВВП и показателей платежного баланса в 2011-2013 годах по 3 сценариям 2011 2012 2013

	35	65	80	35	65	80	35	65	80
Реальный рост ВВП, %	-0,5	3,1	4,7	0,9	3,3	4,9	1,9	3,5	5
Текущий счет, в % к ВВП	-7,2	0,9	1,6	-5,8	1,5	1,5	-4,7	1,9	1,4
Платежный баланс, в % к ВВП	-1,9	2,8	2,6	-0,4	1,9	1,8	-1,8	2,2	0,6

При всех трех сценариях было принято во внимание, планируемое в 2011 году повышение пенсий, пособий, заработных плат и других социальных выплат из бюджета. Данное повышение потребует соответствующих мер со стороны Правительства Республики Казахстан и Национального Банка Республики Казахстан в части поддержания совокупного предложения на уровне, соответствующем совокупному спросу в экономике.

Из-за неясных перспектив в отношении списания банками "плохих" кредитов представить прогноз или оценку о динамике и объемах кредитов экономике не представляется возможным. Ожидается, что в 2011 году объемы погашения кредитов и списания "плохих" кредитов будут компенсировать объемы выдачи новых кредитов. В этой связи, в 2011 году ожидается стабильный уровень задолженности экономики по кредитам, а в 2012-2013 годах было сделано допущение об их росте на 10% в год.

В 2011 году ожидается сохранение инфляционного фона на текущем уровне. Это связано с тем, что основными рисками роста инфляции в 2011 году будут оставаться факторы, действующие в 2010 году.

При этом в 2011 году влияние монетарных факторов на формирование инфляционных процессов в Республике Казахстан, как и в 2010 году, будет минимальным.

При реализации всех сценариев развития экономики Республики Казахстан в 2011-2013 году основной целью Национального Банка Республики Казахстан является обеспечение стабильности цен, что предполагает удержание инфляции в коридоре 6,0-8,0%.

При реализации первого сценария ожидается незначительное сокращение экономики Казахстана в 2011 году с последующим восстановлением реального роста экономики до 2% в 2013 году.

В рамках данного сценария ожидается снижение деловой активности, сокращение совокупного спроса, ухудшение показателей платежного баланса и снижение денежного предложения.

Снижение спроса экономики на деньги будет сопровождаться сокращением денежного предложения в 2011 году. В 2012-2013 годах денежное предложение несколько увеличится, однако темпы его роста будут ограниченными.

Разнонаправленная динамика денежного предложения будет способствовать незначительному снижению уровня

По оценке Национального Банка Республики Казахстан, вероятность реализации данного сценария достаточно низкая.

В случае реализации второго сценария цены на нефть будут выше по сравнению с первым сценарием, но ниже фактического уровня, сложившегося в 2010 году. В результате, темпы роста экономики Казахстана в 2011-2013 годах замедлятся по сравнению с 2010 годом.

Счет операций с капиталом и финансами в 2011-2013 годах сохранится положительным. Однако к концу прогнозного периода чистый приток может сократиться, главным образом, за счет снижения потребности в валовом поступлении прямых иностранных инвестиций в крупные нефтегазовые проекты, если не начнется реализация новых этапов работ в этих проектах.

На этом фоне ожидается, что текущий счет и общий платежный баланс в 2011-2013 годах будут положительными.

Темпы расширения денежного предложения будут соответствовать темпам роста номинального ВВП в 2011-2013 годах. При этом более благоприятная макроэкономическая ситуация, сопровождающаяся положительной динамикой экономического роста, будет способствовать росту уровня монетизации.

В соответствии с третьим сценарием темпы экономического роста в Казахстане в 2011-2013 годах ожидаются на более высоком уровне по сравнению с предыдущими сценариями.

По сравнению с предыдущим сценарием, при более высоком уровне экспортных доходов и фиксированных объемах трансферта в республиканский бюджет ускорятся темпы роста иностранных активов Национального фонда Республики Казахстан. Это будет способствовать увеличению оттока по счету операций с капиталом и финансами по сравнению с предыдущим сценарием.

В рамках 3 сценария ожидается более высокий совокупный спрос, в том числе на импортные товары, по сравнению с предыдущим сценарием. В итоге профицит общего платежного баланса будет более умеренным.

Спрос на деньги также окажется более высоким по сравнению с предыдущими сценариями. При этом в 2011 году ожидается значительный рост номинального ВВП, темпы которого в 2012-2013 годах стабилизируются. В результате, динамика денежного предложения будет соответствовать динамике номинального ВВП, что обеспечит рост монетизации в прогнозируемом периоде.

Национальный Банк Республики Казахстан считает наиболее вероятным реализацию третьего сценария развития экономики Республики Казахстан, исходя из этого, были разработаны меры денежно-кредитной политики на 2011 год. Меры на последующие годы будут уточняться по результатам 2011 года.

В 2011 году Национальный Банк Республики Казахстан определяет приоритетным направлением своей деятельности осуществление денежно-кредитной политики, ориентированной на обеспечение стабильности цен и поддержание низкого уровня годовой инфляции, адекватного складывающимся макроэкономическим предпосылкам.

Несмотря на то, что основной целью денежно-кредитной политики Национальный Банк Республики Казахстан определил стабильность цен, переход к принципам инфляционного таргетирования переносится на более длительные перспективы по мере повышения эффективности процентных ставок, как инструментов денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан.

Будет продолжена работа по совершенствованию и повышению эффективности инструментов денежно-кредитной политики и дальнейшему усилению влияния принимаемых мер на состояние денежного рынка.

По окончании действия установленного коридора колебаний обменного курса тенге Национальный Банк Республики Казахстан перейдет к режиму управляемого плавающего валютного курса. Это обусловлено стабильностью национальной валюты, чему способствует благоприятная ценовая конъюнктура на основные позиции казахстанского экспорта на мировых рынках и состояние платежного баланса. Фундаментальные предпосылки для девальвации тенге в среднесрочном периоде отсутствуют. Кроме того, при реализации 2 и 3 сценариев развития экономики ввиду положительного сальдо платежного баланса высока вероятность укрепления национальной валюты.

При этом переход к режиму управляемого плавающего валютного курса не снимает обязательств Национального Банка Республики Казахстан по обеспечению стабильности национальной валюты. Меры Национального Банка Республики Казахстан будут направлены на недопущение значительных колебаний реального курса национальной валюты, которые могут оказать негативное влияние на конкурентоспособность отечественного производства в условиях постоянно меняющейся мировой конъюнктуры. Национальный Банк Республики Казахстан будет стремиться к дальнейшему снижению своего участия на валютном рынке в целях повышения гибкости курса тенге.

Процентная политика Национального Банка Республики Казахстан будет направлена на удержание рыночных ставок на денежном рынке краткосрочных инструментов в пределах коридора ставок Национального Банка Республики Казахстан. При этом дальнейшая реализация процентной политики будет направлена на сужение коридора ставок.

Основные усилия Национального Банка Республики Казахстан будут сосредоточены на более гибком регулировании нижней границы коридора ставок (ставки по депозитам банков, размещаемым в Национальном Банке Республики Казахстан), по которой осуществляется изъятие ликвидности банков. Кроме того, изменение нижней границы коридора ставок будет определяться динамикой прогнозируемой инфляции на среднесрочный период. Официальная ставка рефинансирования, являющаяся верхней границей коридора, будет определяться исходя из текущей ситуации на денежном рынке и уровня инфляции.

В 2011 году Национальным Банком Республики Казахстан будет рассмотрен вопрос о дифференциации ставок по операциям Национального Банка Республики Казахстан в зависимости от сроков и условий.

Основными инструментами регулирования ставок вознаграждения на финансовом рынке, а также стерилизации избыточной ликвидности банков останутся краткосрочные ноты и депозиты банков второго уровня в Национальном Банке Республики Казахстан.

Эмиссия краткосрочных нот будет также направлена на поддержание вторичного рынка государственных ценных бумаг, формирование кривой доходности по финансовым инструментам сроком до 1 года. В 2011 году ситуация с ликвидностью на денежном рынке кардинально не изменится. В связи с этим, сроки обращения краткосрочных нот предполагается сохранить на существующем уровне - 3 и 6 месяцев.

При необходимости Национальный Банк Республики Казахстан будет предоставлять займы рефинансирования для поддержания краткосрочной ликвидности банков. Сроки данных операций останутся короткими. При этом Национальный Банк Республики Казахстан не ожидает роста спроса на данные ресурсы. Также будет рассмотрена возможность предоставления ликвидности посредством проведения операций с международными финансовыми организациями.

В целях повышения эффективности инструментов по регулированию ликвидности банков будет рассмотрена возможность возобновления проведения операций прямого и обратного РЕПО с банками в секторе автоматического РЕПО на Казахстанской фондовой бирже.

В 2011 году Национальный Банк Республики Казахстан начнет работу по совершенствованию механизма минимальных резервных требований, повышению эффективности его применения, главным образом, в части изменения состава резервных активов. Будет рассмотрен вопрос исключения из базы резервных активов банка активов в иностранной валюте. В среднесрочной перспективе (в 2012-2013 годах) планируется также рассмотреть вопрос исключения из состава резервных активов наличных денег в кассах банков. Для недопущения значительного ухудшения ситуации с ликвидностью банков Национальный Банк Республики Казахстан может рассмотреть вопрос снижения нормативов минимальных резервных требований.

Достижение цели по инфляции в пределах 6-8% по всем сценарным вариантам будет обеспечиваться соответствующими мерами денежно-кредитной политики. Увеличение избыточного денежного предложения, которое может повлечь усиление инфляционного давления, будет сопровождаться ростом стерилизационных операций Национального Банка Республики Казахстан.

Денежно-кредитная политика Республики Казахстан будет адекватна складывающимся макроэкономическим условиям. Денежное предложение в экономике будет сохраняться на уровне, соответствующем росту экономики. Денежно-кредитная политика Республики Казахстан будет создавать условия для решения проблемы восстановления кредитной активности путем гибкого регулирования ликвидности в банковском секторе. Вместе с тем, эффективность данных мер будет зависеть от структурных преобразований в банковском секторе.

Денежно-кредитная политика Республики Казахстан, в том числе валютная политика, будет учитывать, как возможные экономические выгоды, так негативные последствия и риски для экономики Республики Казахстан, вытекающие из реализации договоренностей, достигнутых в рамках соглашений Единого экономического пространства.

Денежно-кредитная политика Республики Казахстан будет способствовать выполнению прогнозов социально-экономического развития Республики Казахстан.

В случае реализации более благоприятных сценариев развития экономики (2 и 3 сценарии) в 2011 году, денежно-кредитная политика в последующие годы будет осуществляться в рамках основных направлений, определенных настоящим документом. Основные параметры денежно-кредитной политики и платежного баланса, в том числе меры денежно-кредитной политики, на последующие годы будут уточнены по результатам 2011 года.

Таблица 2. Первый сценарий

	2010	2011	2012	2013
Инфляция, %	7,3	6,0-8,0	6,0-8,0	6,0-8,0
Официальная ставка рефинансирования, %	7,0	6,0	6,0	6,0
Денежная база, млрд. тенге	2805	2563	2673	2821
изменение в %	14,5	-8,7	4,3	5,5
Денежная масса, млрд. тенге	8754	7910	8220	8652
изменение в %	16,9	-9,6	3,9	5,2
Депозиты резидентов, млрд. тенге	7666	6917	7198	7572
изменение в %	16,6	-9,8	4,1	5,2
Кредиты экономике, млрд. тенге	7489	7489	7564	7715
изменение в %	-2,0	0,0	1,0	2,0
Уровень монетизации экономики, %	45,3	44,8	44,5	44,0

Таблица 3. Второй сценарий

	2010	2011	2012	2013
Инфляция, %	7,3	6,0-8,0	6,0-8,0	6,0-8,0
Официальная ставка рефинансирования, %	7,0	7,0	7,0	7,0
Денежная база, млрд. тенге	2805	3077	3379	3698
изменение в %	14,5	9,7	9,8	9,5
Денежная масса, млрд. тенге	8754	9673	20710	11766
изменение в %	16,9	10,5	10,7	9,9
Депозиты резидентов, млрд. тенге	7666	8477	9396	10331
изменение в %	16,6	10,6	10,8	10,0
Кредиты экономике, млрд. тенге	7489	7489	8238	9062
изменение в %	-2,0	0,0	10,0	10,0
Уровень монетизации экономики, %	45,3	45,6	46,0	46,2

Таблица 4. Третий сценарий

	2010	2011	2012	2013
Инфляция, %	7,3	6,0-8,0	6,0-8,0	6,0-8,0
Официальная ставка рефинансирования, %	7,0	8,0	8,0	8,0
Денежная база, млрд. тенге	2805	3316	3710	4132
изменение в %	14,5	18,2	11,9	11,4
Денежная масса, млрд. тенге	8754	10444	11781	13166
изменение в %	16,9	19,3	12,8	11,8
Депозиты резидентов, млрд. тенге	7666	9161	10358	11589
изменение в %	16,6	19,5	13,1	11,9
Кредиты экономике, млрд. тенге	7489	7489	8238	9062
изменение в %	-2,0	0,0	10,0	10,0
Уровень монетизации экономики, %	45,3	45,8	46,1	46,3

При построении прогноза по платежному балансу на 2011-2013 годы были также учтены предположения и ожидания министерств и ведомств Республики Казахстан относительно поступлений иностранных инвестиций в крупные проекты, имевшихся на конец сентября 2010 года.

2.3 Банки второго уровня Республики Казахстан, принципы их деятельности и основные функции

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо особо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"), но на данном этапе, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначально смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. Существует определенный базовый "набор", без которого банк не может нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором зиждется работа банков. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточена в специальных отделах банка и осуществляется особой "командой" сотрудников, они теснейшем образом переплетаются между собой. Так банки обладаю способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчета. Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией НБК об открытии и ведении чековых и других "трансакционных" счетов, служащих основой безналичного оборота. Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до востребования, т.е. тех видов текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, возникают спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.

Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

В соответствии с Законом "О банках в Республике Казахстан" банки могут выполнять следующие операции:

привлечение депозитов на платной основе;

ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

покупку, продажу и хранение платежных документов и иных денных бумаг и другие операции с ними;

выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;

услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес),

финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права продажи (форфейтинг);

доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);

оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

осуществление лизинговых операций.

При наличии специальной лицензии Нацбанка банки могут осуществлять другие банковские операции, в т.ч. проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация).

Группируя эти операции коммерческих банков, можем сформулировать выполняемые ими основные функции:

аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);

кредитование экономики и населения (активные операции);

организация и проведение безналичных расчетов;

инвестиционная деятельность;

прочие финансовые услуги клиентам.

Основная деятельность АО "Банк ТуранАлем" состоит в проведении корпоративных банковских операций, торговом финансировании, обслуживании мелкой клиентуры, торговле ценными бумагами и валютой, а также предоставлении услуг по кредитным и дебетным карточкам. Банк имеет широкую сеть клиентов, включая многие ведущие промышленные компании страны. На конец 2009 года банк имел порядка 29000 корпоративных счетов (20,1% долевого участия на казахстанском рынке корпоративного кредитования) и более 400000 личных счетов клиентов, что делает его вторым по величине банком Казахстана (после АО "Народный Банк Казахстана") в исчислении размера частных депозитов (25,7% от общего объема). Банк не участвует в каких-либо государственных программах, таких как выдача пенсий и тому подобное.

Банк в настоящее время поддерживает корреспондентские отношения с более чем 500 банками. Наиболее активно развиваются связи с банками Германии, США, Великобритании, Швейцарии, Франции, Австрии, Голландии, Канады, Бельгии и Италии. Более 135 банков стран СНГ открыли в банке счета "Лоро" в тенге и иностранной валюте. Для исполнения платежей банков-корреспондентов используются международные расчетные системы: S.W.I.F.T. и TELEX.

В конце 1994 года АО "Банк ТуранАлем" начало выпуск и обслуживание собственных карточек AlemCard, а также был принят в основные члены международной платежной системы Visa International. В настоящее время выпускает и обслуживает полный пакет продуктов Visa International - платежные карточки VISA (Electron, Classic, Business, Gold). В январе 1997 года подписано соглашение с Europay International на выпуск и обслуживание платежных карточек EuroСard/MasterCard и Cirrus/Maestro. В апреле 1997 года заключены соглашения с компанией United Card Service на обслуживание Diners Club и с международной платежной системой American Express о распространении платежных карточек American Express. По состоянию на 01 января 2006 года АО "Банк ТуранАлем" на территории республики установлено 46 банкоматов. Банк рассматривает деятельность по операциям с дебитными и кредитными карточками в качестве одной из наибольших областей роста на рынке банковских операций с мелкой клиентурой. Банком открыт собственный центр по обработке карт. В 2009 году деятельность по дебитным карточкам принесла банку доход в 167 млн тенге, а на 01 января 2006 года общее количество карточек банка в обращении составило 219,3 тыс. штук.

...