Имущественное страхование и его виды

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика страхования.

1.1 История возникновения и развития страхования в России

1.2 Принципы и организационно-правовые основы формирования страховых отношений.

1.3 Субъекты страхования.

Глава 2. Имущественное страхование и его виды.

2.1 Понятие, формы и виды имущественного страхования.

2.2 Договор страхования имущества.

Глава 3. Страхование гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

3.1 Договор страхования гражданской ответственности.

3.2 Договор страхования предпринимательских рисков.

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально- экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, ни одна российская страховая компания не может без ущерба для своей финансовой устойчивости принять на собственное удержание риск свыше 2 -3 миллионов долларов, а для большинства страховщиков и этот порог является недостижимым. В такой ситуации крупные компании предпочитают заводить дочерних страховщиков. Концентрация однотипных рисков у дочернего страховщика снижает и вероятность наступления страхового случая. Использование корпоративного страхования позволяет компаниям получить защиту от специфических рисков, для которых недоступно покрытие на традиционном страховом рынке. Надо отметить, что корпоративные страховщики стали неотъемлемой частью профильного бизнеса для крупных и средних компаний в большинстве стран мира См.: Теркин В. «Крупный бизнес страхуется в «дочках».//Российская газета. № 66. 2003..

В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Все вышесказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. В связи с этим, является необходимым разобраться в тонкостях такого договора, как договор страхования. Но особо хотелось бы поговорить о договоре имущественного страхования, как разновидности собственно договора страхования.

Все виды договоров страхования имеют единую основу, и схожи между собой рядом основных положений. Но есть между ними и существенные различия, как в регулировании, так и в применении на практике. Исходя из этого, целью данной работы является: через исследование сущности договора страхования в целом, прийти к такой его разновидности, как имущественный договор страхования. Эта цель достигается путем решения поставленных в данной работе задач:

1. Раскрыть понятие страхования, обозначить формирование страховых отношений и субъектов страховых отношений;

2. Обратиться непосредственно к договору имущественного страхования, рассмотреть ряд проблем связанных с применением данного договора в сравнении его с другими подвидами договора страхования;

3. Подробно изучить виды договора имущественного страхования, а также их правовое регулирование;

4. Проанализировать судебную практику по отдельным вопросам, касающимся страхования.

Глава 1. Общая характеристика страхования

§ 1. История возникновения и развития страхования в России

Страхование представляет собой объективно необходимую часть экономических отношений в системе общественного воспроизводства любой социально-экономической формации.

История возникновения страхования, его начальные формы и направления дальнейшего развития достаточно широко освещены в трудах многих авторов. Считается, что страхование зародилось еще в период разложения первобытно -общинного строя и стало впоследствии неотъемлемым элементом общественного производства, жизнедеятельности людей. Возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства и частной собственности породили опасение, «страх» владельцев имущества за его сохранность. Основания для такого опасения, естественно, имелись. Это различные стихийные бедствия, пожары, грабежи и другие непредвиденные случайные события с негативными последствиями.

Для каждого отдельного собственника создание запасов материальных ресурсов на случай возмещения утраченных в результате таких событий или в размере всего имеющегося имущества потребовало бы значительного времени и неизбежно снизило бы уровень жизни, эффективность деятельности людей из-за отвлечения определенного объема созданных ценностей, продуктов труда на эти цели. Неблагоприятные события оказывались разорительными для семей, хозяйствующих субъектов. Жизненный опыт и длительные наблюдения за событиями и их последствиями позволили сделать этим субъектам два важных вывода. Во-первых, о том, что разрушительные, неблагоприятные события имеют случайный характер наступления во времени и пространстве, т.е. затрагивают не всех владельцев имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Во-вторых, о том, что ущерб, причиняемый такими чрезвычайными событиями, неравномерен как для повторяющихся событий, так и для пострадавших хозяйствующих субъектов.

Эти особенности проявления случайных неблагоприятных событий позволили применить по существу универсальный способ страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, лежащий в экономической основе, и современного страхования.

Таким образом, как элемент процесса общественного воспроизводства страхование возникло и развивалось в качестве способа возмещения ущерба от стихийных и иных случайных разорительных событий на основе солидарного его распределения между всеми заинтересованными в этом способе хозяйствующими субъектами, лицами.

Начальный период возникновения и развития страхования характеризуется определенными особенностями:

- вначале применялась натуральная форма страхования легко делимых однородных продуктов труда, которая с развитием товарно-денежных отношений уступила место денежной форме страхования;

- натуральная форма ограничивалась очень узким кругом объектов страхования. Денежная форма страхования позволила преодолеть недостаток натуральной формы и обеспечила возможность формировать страховой фонд до наступления страхового события;

- страховая защита осуществлялась в виде организационно-экономической формы взаимного самострахования, при которой функции создания и распределения (использования) страхового фонда находились в руках (в ведении) самих участников страхования;

- доля ущерба в качестве взноса участника страхования определялась делением величины ущерба (фактического либо среднего по ранее произошедшим таким же страховым случаям) на число участников или в расчете на одного члена семьи каждого хозяйствующего субъекта, участвующего в страховой защите своих имущественных интересов.

В России страхование начинает распространяться с середины XVIII в. В Риге в 1765 г. было создано первое общество взаимного страхования от огня. Через 20 лет была установлена государственная монополия на страхование, созданы государственные страховые общества. Они занимались страхованием зданий, строений, товаров, страхованием жизни. В 20-х годах XIX в. государственное страхование практически прекратилось. Основными страховщиками стали акционерные общества, общества взаимного страхования и земские управы как органы местного самоуправления (начало земскому страхованию было положено Новгородским и Ярославским земствами).

До 1914 г. было создано большое количество успешно работающих специализированных страховых акционерных обществ: Первое (1827 г.) и Второе (1835 г.) Российские общества страхования от огня; «Саламандра» (1846 г.); «Жизнь» (1835 г. - страхование на случай смерти, дожития до определенного срока или возраста и пожизненной ренты); «Российское общество морского, речного, сухопутного страхования» (1844 г.); Санкт-Петербургская страховая компания «Надежда» (1847 г. - страхование транспорта) и др. Крупнейшее страховое акционерное общество (САО) «Россия» (1881 г.) осуществляло страхование жизни, капиталов, транспортных средств, пассажиров и другие виды страховой защиты.

Через год после Октябрьской революции Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование было объявлено монополией государства. Оставались немонополизированными только взаимное страхование движимого имущества и товаров кооперативных организаций.

В 1921 г. были созданы Главное управление государственного страхования (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах. Государственная монополия в страховании просуществовала более 70 лет. Страхование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяемых централизацией управления экономикой, социальной сферой и господствующей общенародной собственностью.

Виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обязанности страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхового возмещения и страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования - всё это было унифицировано и устанавливалось централизованно.

Монополизм в системе страхования не стимулировал его развитие, например, в части страхования имущества государственных предприятий (ущерб от страховых случаев возмещался из государственного бюджета). Условия обязательного страхования имущества кооперативов, колхозов не всегда соответствовали интересам его собственников, прежде всего в части оценки стоимости (как правило, стоимость была занижена), порядка и условий страховых выплат при наступлении страховых случаев. Однако что-либо изменить они не могли, а выбора не существовало.

Многие виды страхования, потребность в которых существовала, не проводились до отмены монополии государства. Начало демонополизации страхования в СССР было положено Законом СССР «О кооперации», принятым Верховным Советом СССР от 26.05.1988 г. Фактически же практическая работа во всех направлениях (по принятию законодательных актов по либерализации страхования, созданию и лицензированию негосударственных страховых организаций, преобразованию Госстраха) по демонополизации страхования началась после принятия Закона РФ «О страховании» № 4015-I от 27.11.1992 г. (Законом РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» № 157-ФЗ от 31.12.1997 г. наименование Закона изменено на: «Об организации страхового дела в Российской Федерации») См.: Шихов А.К. Страхование. // М.: Юнити, 2006, с. 9-11..

В соответствии с этим законом Постановлением Правительства РФ № 353 от 19.04.1992 г. было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (о Росстрахнадзоре, который преобразован с 1997 г. в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ). Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора» была образована Федеральная служба страхового надзора. Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) См.: www.fssn.ru / Федеральная служба страхового надзора.. С этого момента новый этап развития страхования в России приобрел дополнительный импульс и широкие возможности для создания совершенного рынка страховых услуг.

1.2 Принципы и организационно-правовые основы формирования страховых отношений

Страхование и страховые отношения являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений. Поэтому на формирование страховых отношений не могут не влиять существующая рыночная среда, законы рыночной экономики. Рыночная среда, цель и функции страхования обусловливают основные принципы организации страховых отношений и деятельности страховых компаний.

Цель страхования заключается в обеспечении непрерывности процессов общественного воспроизводства, достигнутых или желаемых доходов и уровня жизни людей при наступлении страховых случаев. Эта цель достигается выполнением страхованием таких функций, как создание и целевое использование страховых фондов страховыми организациями, а также осуществление предупредительных мероприятий, направленных на предотвращение или уменьшение риска наступления страховых случаев и их неблагоприятных последствий.

Экономическое же содержание страховых отношений выражается, во-первых, в уплате страхователями по установленным тарифам страховых премий, из которых страховщиками формируются страховые фонды по видам страхования и производятся текущие страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Во-вторых, содержание этих отношений проявляется также в создании и использовании страховщиками страховых резервов, фондов предупредительных мероприятий, средств на ведение дела и доли прибыли. Одним из условий формирования экономических отношений между страхователем и страховщиком является соблюдение равенства общей страховой нетто-премии за тарифный период совокупной сумме страховых выплат за этот период по данному виду (предмету) страхования.

При заключении договора страхования экономические отношения между страхователем и страховщиком облекаются в правовую форму, становятся страховыми правоотношениями, отражающими права и обязанности сторон, включая экономические обязательства.

Сказанное выше и существующая практика страхования позволяют считать, что принципами организации страховых отношений являются:

- наличие объективной заинтересованности юридического, физического лица либо его обязанности в страховании своих имущественных интересов или интересов другого лица согласно закону, иному правовому акту у предлагающих страховые услуги или указанных в нормативном акте страховщиков;

- договорный характер организации страховых отношений и законодательное их регулирование;

- соблюдение экономических интересов участников страховых отношений и установление их ответственности за нарушение этих интересов;

- взаимное добросовестное и полное обеспечение достоверной информацией, необходимой другому участнику страховых отношений;

- гарантированность страховых выплат в размере реальных убытков (доходов - при сберегательно - накопительных видах страхования), но в пределах страховой суммы, если договором, правилами страхования не предусмотрено иное, а также дополнительные выплаты (возврат страхователю части страховой премии, выплата доли прибыли от инвестирования страховых резервов) и компенсация страхователю его расходов, вызванных страховым случаем;

- обеспечение экономической эквивалентности страховых отношений, т.е. равенства общей страховой нетто-премии, полученной за тарифный период, совокупной сумме страховых выплат за этот период по виду страхования;

- обеспечение рентабельности страховых операций, проводимых страховщиком;

- переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования (в пределах выплаченной им по страхованию суммы), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к ответственному за убытки лицу. См.: Гражданский кодекс РФ. Часть 2. От 26.01.1996 г. № 14-ФЗ в ред. от 25.12.2008 г. № 280-ФЗ - ч. 1 ст. 965.

Законы, иные правовые акты, нормативно-методические документы Федеральной службы страхового надзора определяют основополагающие требования к организации, экономическим условиям страхования, а также права, обязанности и ответственность участников страховых отношений. Основными законодательными источниками российского страхового права являются:

- Конституция РФ;

- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-I (в ред. от 29.11.2007 г. № 287-ФЗ);

- Гражданский кодекс РФ.

Непосредственная организация, формирование конкретных страховых отношений в страховании осуществляются в соответствии с разрабатываемыми и утверждаемыми страховой компанией организационно-правовыми документами, которые согласовываются с Федеральной службой страхового надзора. К таким основным документам относятся:

- правила страхования по каждому виду страхования или комбинированного страхования по некоторым видам (или страховым случаям, рискам) одной либо разных подотраслей, отраслей (например, комбинированное транспортное страхование, предусматривающее страховую защиту транспортного средства, страхование ответственности его владельца и страхование от несчастных случаев);

- стандартный договор страхования (страховой полис) к соответствующим правилам страхования См.: ГК РФ - ч. 3 ст. 940.;

- письменное заявление страхователя (установленной формы) о страховании данного вида, предмета страхования (ч. 2 ст. 940 ГК);

- страховые тарифы и их структура.

При обязательном страховании страховщиками применяется тот же перечень организационно-правовых документов, что и в добровольном страховании. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным См.: ГК РФ - ч. 1, 2 ст. 927..

Правила страхования являются базовым организационно-правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В них определяются субъекты и объекты (предметы) страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования (добровольного или обязательного), права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а также последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов.

В содержании правил страхования обычно отражаются следующие основные положения.

1. Какие договоры страхования (добровольного или обязательного) тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ) заключаются в соответствии с данными правилами страхования. Указывается территория, на которой действуют правила страхования.

2. Предметы и объекты страхования. Конкретизируется состав предметов страхования:

- жизнь и здоровье людей, их доходы (в том числе под предстоящие целевые расходы, например, на оплату профессионального образования), определяющие уровень и качество их жизни;

- различные группы имущества юридических, физических лиц (здания, сооружения, жилые дома, квартиры, дачи, транспортные средства, домашнее имущество, готовая продукция, банковские и иные вклады, инвестиции и др.);

- возможные расходы юридического, физического лица, связанные с возникновением гражданской ответственности в соответствии с законодательством и обязанностью возместить вред (ущерб), причиненный своей деятельностью (действиями или бездействием) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц См.: Сплетухов В.А. Страхование. // М.: Юристъ, 2007..

Здесь же оговаривается, какие материальные, нематериальные ценности (предметы страхования) юридических, физических лиц и по каким характеристикам, параметрам, свойствам не принимаются на страхование данным страховщиком (например, по состоянию здоровью или предельному возрасту - для страхования жизни, пенсий, и т.п.).

В определении объектов страхования преобладает представление их как имущественных интересов, связанных с теми или иными предметами страхования и необходимостью страховых выплат при наступлении с ними страховых случаев.

3. Субъекты страхования (кроме страховщика) - страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Указывается, кто может быть страхователем (юридическое, физическое лицо), застрахованным, выгодоприобретателем и какие ограничения, например, по возрасту применяются для страхователя - физического лица. Раскрываются права и обязанности субъектов страхования (в том числе предусмотренные законодательным актом об обязательном страховании), условия совмещения страхователем роли застрахованного лица или выгодоприобретателя, замены последних в действующем договоре страхования другими лицами.

4. Перечень страховых рисков, от которых проводится страхование, или страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Здесь же представляется перечень событий и/или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся к страховым случаям и не покрываются страхованием.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам См.: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-I в ред. от 29.11.2007 г. № 287-ФЗ - ст. 9..

5. Страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы и последствия страхования (установления страховой суммы) сверх страховой стоимости. Указываются (при необходимости) минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. Отмечается возможность установления франшизы (части ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком и составляющего риск ответственности самого страхователя).

6. Срок страхования. Указываются: что понимается под сроком страхования и действием страхования (страховой защиты); на какой срок могут заключаться договоры страхования по данным правилам страхования; порядок заключения и вступления в силу нового договора страхования до истечения срока действия предыдущего договора.

7. Страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, что следует понимать под страховой премией и как определяется ее размер. Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования См.: ГК РФ - п. 1 ст. 954.. Помимо понятия «страховая премия» используется понятие «страховой взнос». Этот термин употребляется ГК РФ для обозначения страховой премии, уплачиваемой в рассрочку (вносимой по частям) См.: Тарадонов С.В. Страховое право. // М.: Юристъ, 2007, с. 45.. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования См.: Закон об организации страхового дела - п. 2 ст. 11. .

Указываются:

- какие применяются разработанные страховщиком страховые тарифы, в зависимости от каких факторов они дифференцируются и в каких случаях применяются к установленным тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты для исчисления страховой премии при добровольном страховании; какие размеры тарифов устанавливаются законом для обязательного страхования или порядок их установления, дифференциации органами управления, которым это поручается нормативным актом (например, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы, структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации См.: ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ в ред. от 30.12.2008 г. № 309-ФЗ - п. 2 ст. 8.);

- как корректируется годовая сумма страховой премии (или страховой тариф), если срок страхования менее года;

- порядок уплаты страховой премии - наличными деньгами / безналично, единовременно или в рассрочку;

- какие последствия для страхователя могут наступить, если не уплачен в срок первый взнос или очередной платеж, при рассрочке уплаты страховой премии;

- уменьшение страховой премии при установлении в договоре страхования франшизы;

- условия применения и размеры льгот постоянным и иным страхователям по уплате страховой премии.

8. Порядок заключения и действия договора страхования. Определяются:

- с кем, в чью пользу, на каком основании и на какой срок могут заключаться договоры страхования;

- форма страхования (индивидуальное, коллективное, смешанное, комбинированное);

- права, обязанности и ответственность сторон при заключении и действии договора страхования;

- момент вступления договора страхования в силу, включая новый договор, заключенный до истечения действия предыдущего договора страхования;

- случаи, при которых договор страхования прекращает свое действие.

9. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения, страхового обеспечения.

Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель (в том числе третье лицо - по договору страхования ответственности) для получения страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы). Устанавливаются сроки для составления страхового акта (аварийного сертификата), сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы (если она предусмотрена договором страхования) и уровня страхового покрытия. Указываются случаи, при которых страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения (обоснованный отказ в письменном виде сообщается страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

10. Порядок рассмотрения спорных вопросов. Устанавливается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов. В случае невозможности урегулирования спора таким путем предусматривается его разрешение судом.

Таким образом, основой формирования страховых отношений являются принципы организации страховых отношений, законы, иные правовых акты и непосредственно сами правила страхования как базовый организационно-правовой документ страховой организации.

1.3 Субъекты страхования

страхование гражданский ответственность имущественный

Статья 4.1. Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относит к участникам страховых отношений:

1) страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховых агентов;

5) страховых брокеров;

6) страховых актуариев;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Причем страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации См.: Закон об организации страхового дела - ст. 4.1..

Страховщик. Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение - выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве - в законе.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков.

Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к одной - выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика.

Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица.

Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям.

Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему:

1) страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности;

2) в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст.32) страховая деятельность является лицензируемой. Судебная практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст.173, а не ст.168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из нижестоящих судов, который признал недействительными договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве (отсутствии лицензии), т.е. именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст. 173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки;

3) Законом об организации страхового дела (ст. 6) установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделённых правом выступления в качестве страховщиков;

4) то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для государства принимать различные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков;

5) деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов;

6) Закон допускает возможность установления законодательными актами Российской Федерации определённых ограничений при создании на территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами;

7) законодательными актами могут быть предусмотрены определённые ограничения и для российских страховщиков;

8) установлены особые правила банкротства организаций страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей;

9) специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет См.: Худяков А.И. Страховое право. // СПб.: Политехника, 2003..

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора физические или юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями См.: п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела в РФ.. Страховой агент, постоянно и самостоятельно представительствующий от имени страховщика при заключении договоров страхования, относится к числу так называемых коммерческих представителей См.: ГК РФ - ст. 184.. Для того, чтобы представлять страховщика во взаимоотношениях с клиентами (т.е. потенциальными страхователями), страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая одновременно определяет его полномочия.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Закон об организации страхового дела предусматривает два направления брокерской деятельности: 1) представительство страхователя в отношениях со страховщиком; 2) посредническая деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) от своего имени.

Еще одним субъектом страхования являются страховые актуарии. В соответствии с Законом об организации страхового дела страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховые актуарии относятся к числу субъектов страхового дела. Их деятельность не подлежит лицензированию, но они подлежат аттестации, чему предшествует квалификационный экзамен. Следовательно, деятельность страховых актуариев рассматривается как специализированная и профессиональная См.: Тарадонов С.В. Страховое право. // М.: Юристъ, 2007, с. 75, 77..

Страхователь. Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона. Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают «юридические и дееспособные физические лица».

Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании, выступают - и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования - соответствующие государственные или муниципальные органы.

В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права.

Ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.

Судебная практика, регулируя взаимодействия страхователя с другими участниками страховых отношений, нередко расходится во мнениях по одним и тем же вопросам. Так, например, в практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.

Казалось бы, ст. 430 ГК достаточно определенно решает этот вопрос.

Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права См.: ГК РФ - п. 4 ст. 430.. Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски. И это несмотря на то, что Президиум ВАС РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.

Был заключен договор страхования ответственности финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум ВАС РФ указал в постановлении N 2244/96 от 27 августа 1996 г.: "Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору".

Но поскольку споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями, арбитражному суду не подведомственны, надзорная инстанция прекратила производство по делу на основании п. 1 ст. 85 АПК РФ.

Таким образом, можно с достаточной уверенностью говорить о невозможности взыскания со страховщика возмещения в пользу страхователя при наличии в договоре выгодоприобретателя, который не отказался от своего права.

Наравне с российскими гражданами правами на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица См.: Закон об организации страхового дела в РФ - ст. 35..

Выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель - это третье лицо, которое, не будучи стороной, в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу См.: ГК РФ - ст. 430.. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 1: Общие положения. // М.: Статут, 2005, с. 365.. Для того, чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым, распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 383 ГК). Так, например, по этой причине, когда объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не вправе было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это право, в нарушение ст. 382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального права». Выгодоприобретатель может оказаться носителем определённой обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем обязанность уплачивать страховой взнос.

Кодекс торгового мореплавания, как и ГК, предусматривает в виде общего правила возможность заключения договора в пользу не только страхователя, но и другого лица. Допускается ситуация, при которой выгодоприобретатель не был назван в договоре См.: Кодекс торгового мореплавания РФ (КТМ РФ) от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ в ред. от 23.07.2008 г. № 160-ФЗ - ст.253.. Его права при наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым полисом (иным документом), выданным на предъявителя.

Застрахованное лицо. Фигура застрахованного лица в страховании достаточно распространена. Застрахованное лицо - предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате. Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным. Обязательное страхование третьих лиц может быть как личным, так и имущественным (страхование имущества). При имущественном страховании третьего лица объектом страхования выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора См.: ГК РФ - ст. 932. и страхование предпринимательского риска См.: ГК РФ - ст. 933.. По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данном случае застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

Общество взаимного страхования - страховая организация, созданная гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов См.: ГК РФ - п. 1 ст. 968... Закон об организации страхового дела в связи с этим устанавливает, что «юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании» См.: ФЗ РФ «О взаимном страховании» от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ - ст. 7.. Общества взаимного страхования создаются в первую очередь для страхового обслуживания своих членов. Взаимность страхования в рамках общества заключается в том, что страховой фонд общества создается путем объединения средств членов (участников) этого общества, а также в том, что страховые резервы общества используются на страховые выплаты этим же членам. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями См.: ГК РФ - п. 2 ст. 968.. Однако общества взаимного страхования могут быть использованы для страхования не только своих членов, но и лиц (как физических, так и юридических), не являющихся членами общества. Но страхование таких лиц возможно при одновременном наличии следующих условий:

- возможность осуществления страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, предусмотренная его учредительными документами;

- разрешение (лицензия) на страхование соответствующего вида;

- организация в коммерческой форме;

- осуществление страхования в соответствии с правилами, предусмотренными главой 48 ГК РФ, т.е. путем заключения договора страхования (п. 5 ст. 968 ГК).

Глава 2. Имущественное страхование и его виды

2.1 Понятие, формы и виды имущественного страхования

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отраслей страхования исключительно велика.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", главой 48 части второй Гражданского кодекса РФ, нормативными актами, разработанными Федеральной службой страхового надзора РФ, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со статьей 4 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, "связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом" См.: Гвозденко А.А. Основы страхования. // М., 2004, с. 87..

В соответствии с Гражданским кодексом РФ под имущественным страхованием понимаются такие взаимоотношения между страховщиком и страхователем, при которых страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные этим случаем убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страхования суммы См.: Чернова Г.В. Страхование. // М.: Проспект, 2009, с. 275..

Цель имущественного страхования (как и страхования вообще) - защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток.

Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

* перечень объектов, подлежащих страхованию;

* перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;

* управление рисками;

* объем ответственности страховщика;

* уровень страхового обеспечения;

* экономическое обоснование тарифных ставок;

* условия страхования;

* порядок заключения договора;

* своевременность возмещения страхового ущерба;

* наличие льгот, предоставляемых страхователям.

Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Согласно ст. 9 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать страхование как метод управления риском.

Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования риска. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценивается на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер причиненного ими убытка См.: Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. // М.: Юристъ, 2005, с. 12..

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации. В частности, согласно п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже требования. Также, например, к обязательному имущественному страхованию относится ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

...