Имущественное страхование и его виды

Автомобиль является источником повышенной опасности, и его владелец обязан возместить убытки, нанесенные в результате эксплуатации транспортного средства потерпевшему третьему лицу.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховым риском является причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое влечет за собой обязанность владельца транспортного средства возместить причиненный по его вине ущерб. В соответствии с законом пострадавшее третье лицо может предъявить претензии или заявить гражданский иск с требованием о возмещении нанесенного автомобилем вреда. Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, несет не водитель, а владелец транспортного средства.

Третьим лицом по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имеющие в соответствии с законодательством РФ право на возмещение причиненного в результате страхового случая вреда жизни, здоровью или имуществу:

-физические лица;

- юридические лица;

- государство;

- субъекты РФ;

- органы местного самоуправления.

Закон об ОСАГО предусматривает следующие основные принципы обязательного страхования:

- гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Статьей 1 Закона об ОСАГО установлено, что возмещению подлежит вред, причиненный только в пределах дорог, предназначенных для дорожного движения, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и др.). Установлено также, что эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не считается использованием транспортного средства и поэтому причиненный этим оборудованием вред страховщиками не возмещается См.: Закон об ОСАГО - ст. 1..

Условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования См.: Закон об ОСАГО - ст. 5..

На основании пункта 1 статьи 6 Закона об ОСАГО объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средства на территории Российской Федерации.

Определение размера страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему, определяется по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Перешедшее к страховщику на основании статьи 965 Гражданского кодекса Российской Федерации право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

При рассмотрении данного вида споров арбитражным судом решается вопрос о возмещении имущественного вреда владельцам транспортных средств, поскольку дела о возмещении вреда жизни и здоровью потерпевших относятся к подведомственности судов общей юрисдикции.

С введением в действие Федерального закона №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» количество обращений физических и юридических лиц в 2005 году по сравнению с 2004 годом увеличилось на 60% и составило порядка 7 000 обращений.

В 2006 году большинство жалоб на страховом рынке, касалось осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Так, из 7 715 поступивших жалоб к отношениям в сфере ОСАГО относилось 64,2% или 4 955 жалоб.

Такая же ситуация сохранилась и в 2007 году, когда поступило 10 493 жалобы, большая часть которых (6 287 или 60%) касалась ОСАГО.

Более половины из жалоб по ОСАГО вызваны несоблюдением страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат. Значительное количество жалоб вызвано отказами страховщиков в выплатах и занижением страховщиками размеров страховых выплат См.: Доклад о развитии страхового рынка России в 2006-2007 г.г. М., 2008. // www.fssn.ru .

В порядке подпункта 2 пункта 3 статьи 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).

В силу статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

По делу № А39-1567/2007-72/6 судом установлено, что водитель Л. (ответственность которого застрахована Обществом - ответчиком) привлечен к административной ответственности за нарушение Правил дорожного движения (управлял автомобилем, будучи лишенным права управления транспортным средством, в состоянии алкогольного опьянения, а также оставил в нарушение ПДД место ДТП, участником которого он являлся).

Вывод арбитражного суда об отсутствии причинной связи между противоправным поведением водителя Л. и размером ущерба суд апелляционной инстанции признал правомерным.

Для возникновения обязанности ответчика выплатить страховое возмещение необходимо доказать наличие вины страхователя в причинении вреда. Решение суда первой инстанции оставлено без изменения, поскольку истцом не доказано, что ДТП произошло по вине водителя Л. Суд первой инстанции обоснованно отказал страховой компании, обратившейся в порядке суброгации, в удовлетворении исковых требований См.: Дело № А39-1567/2007-72/6. // Обзор практики рассмотрения дел, связанных с возмещением убытков по договору ОСАГО./Одобрено на заседании Президиума Первого арбитражного апелляционного суда 01.07.2008 г..

При рассмотрении иска Предпринимателя к Обществу (дело № А39-444/2008-33/7) судом сделан необоснованный вывод, что ответчик обязан выплатить страховое возмещение без учета вины страхователя в причинении вреда.

Суд апелляционной инстанции, оценив довод ответчика о наличии обоюдной вины водителей в совершении ДТП, признал его необоснованным, поскольку вина водителя М. материалами дела не подтверждена.

Жалоба Общества апелляционным судом оставлена без удовлетворения, так как неправильное толкование судом первой инстанции норм Закона об ОСАГО не привело к принятию неправильного решения.

Таким образом, при вынесении решения суд должен устанавливать обстоятельства совершения ДТП и лицо, виновное в ДТП. С учетом обстоятельств дела оценивать довод ответчика о наличии обоюдной вины или отсутствии вины застрахованного лица в совершении ДТП и в зависимости от этого решать вопрос об удовлетворении иска См.: Дело № А39-444/2008-33/7. // Обзор практики..

По делу № А79-4138/2007 Предприниматель (потерпевший) обратился в суд с требованием о взыскании 166750 руб. с Общества (страховщик) и ЗАО (причинитель вреда). Суд удовлетворил требования, взыскав 120000 руб. со страховой компании, в оставшейся части - с причинителя вреда. При этом суд исходил из того, что виновным в ДТП является водитель ЗАО.

Проверяя доводы жалобы о наличии обоюдной вины водителей в причинении вреда, суд апелляционной инстанции признал их обоснованными, сделал вывод о том, что материалами дела подтверждается вина водителя истца в ДТП, признал степень вины участников ДТП равной. Исходя из этого, судом апелляционной инстанции решение суда изменено, со страховой компании взыскано 83375 руб. страхового возмещения (половина установленного размера ущерба), в иске к ЗАО отказано, поскольку ущерб покрывается страховой выплатой См.: Дело № А79-4138/2007. // Обзор практики..

Статья 7 Закона устанавливает предельные размеры страховой суммы. Согласно этой статье страховая сумма установлена для каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования и составляет 400 тысяч рублей, а именно: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. рублей и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. рублей и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

По делу № А79-7906/2007 страховое общество обратилось в арбитражный суд в порядке суброгации с иском к Управлению (причинителю вреда) о взыскании 148352 руб. материального ущерба и к страховщику его автогражданской ответственности о взыскании 120000 руб. ущерба.

Решением арбитражного суда исковые требования удовлетворены частично. С Управления в пользу Общества взыскано 75176 руб. ущерба, со страховщика по договору ОСАГО в пользу истца взыскано 60000 руб. страхового возмещения. В остальной части требований отказано. При этом суд установил обоюдную вину водителей в совершении ДТП.

Арбитражный апелляционный суд, вынося постановление по делу, изменил решение, взыскав со страховщика 120000 руб. страхового возмещения, а с управления инкассации - 15176 руб. ущерба.

Апелляционный суд признал обоснованным вывод суда об обоюдной вине водителей в ДТП. В данном случае суд руководствовался статьей 7 Закона, согласно которой страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает вред, причиненный имуществу одного потерпевшего, составляет 120000 рублей; а также статьей 1072 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой юридическое лицо в случае, когда страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба См.: Дело № А79-7906/2007. // Обзор практики..

Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанавливаются Правительством РФ. Страховщики не вправе изменять эти тарифы или устанавливать их по своему усмотрению. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов, и страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). / Отв. ред. проф. О.Н. Садиков. // М.: ИНФРА-М, 2007, с. 642, 643..

К сожалению, Закон об ОСАГО имеет ряд недостатков, требующих устранения. Так, одной из существенных проблем является оценка ущерба, нанесенного пострадавшему имуществу. В связи с тем, что она производится с учетом его износа, полученных пострадавшим в качестве страхового возмещения средств часто не хватает для оплаты ремонтных работ по восстановлению пострадавшего имущества. Кроме того, хотя проведение указанной оценки и возложено на лицензированных оценщиков, оценка во многих случаях производится в интересах лица, оплачивающего ее проведение, т.е. страховщика, заинтересованного в уменьшении величины ущерба. Еще одной проблемой остается вопрос о компенсации ущерба пострадавшему имуществу в ситуации, когда виновник по каким-либо причинам не застраховал свою ответственность или скрылся с места происшествия. Создаваемый страховщиками компенсационный фонд предназначен только на возмещение ущерба и вреда, нанесенного жизни или здоровью пострадавших физических лиц. Также, стоит отметить, что, несмотря на сравнительно большую страховую сумму по договору обязательного страхования, равную 400 тыс. рублей, в абсолютном большинстве страховых случаев выплаты производятся в пределах 160 тыс. рублей, предназначенных на компенсацию ущерба имуществу третьих лиц. Разница в 240 тыс. рублей остается практически невостребованной, т.к. компенсация ущерба здоровью пострадавших физических лиц в абсолютном большинстве случаев производится в рамках действующей в РФ системы обязательного медицинского страхования См.: Чернова Г.В. Страхование. // М.: Проспект, 2009, с. 335..

3.2 Договор страхования предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность всегда зависит от экономической конъюнктуры, сопровождается изменениями спроса на товары, услуги, основные факторы производства, деньги, порождает альтернативные возможности инвестирования, требует принятия эффективных управленческих решений, результатом которых могут быть как успех, так и неудача. Невозможность предусмотреть все встречающиеся неожиданности порождает потребность в постоянной адаптации к меняющейся экономической, правовой политической или социальной неопределенности, настоятельно требует от предпринимателей защиты своего бизнеса, отслеживания и управления возникающими в их деятельности рисками. Одним из важнейших методов управления такими рисками в рыночной экономике является страхование.

Согласно ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск в узком смысле - это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск недополучения ожидаемых доходов.

Статья 933 ГК посвящена новому, нетрадиционному для нашей практики виду страхования - страхованию предпринимательского риска, и этот риск может включать риск возникновения убытков вследствие перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, риск задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей См.: Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 в ред. от 23.07.2008 г. № 160-ФЗ - ст.ст. 12, 13.. Спектр рисков в предпринимательстве достаточно широк. Сюда также относятся риски, связанные с владением, пользование и распоряжением имуществом; охватываемые личным страхованием (например, риски утраты трудоспособности, инвалидности, пенсионного обеспечения); связанные с противоправными действиями третьих лиц и с гражданской ответственностью.

С позиций стадий кругооборота в процессе общественного воспроизводства в страховании предпринимательских рисков можно выделить три основных его направления:

- страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности, которое покрывает косвенные потери, связанные с прекращением производственной деятельности и затратами на восстановление;

- страхование риска неплатежа, которое дает возможность страхователю не потерять доходы (прибыль), если вследствие каких-то не зависящих от него причин реализованная готовая продукция не оплачена (это направление страхования рассматривается как подвид кредитного страхования);

- страхование инвестирования капитала, которое обеспечивает защиту инвестиций, кредитов, депозитных вкладов См.: Чернова Г.В. Страхование. // М.: Проспект, 2009, с. 282..

Страхователем при этом страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности.

Статья 933 ГК РФ устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.

Подчеркивая это положение, указанная статья предусматривает, что договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате предпринимательской деятельности См.: Тарадонов С.В. Страховое право. // М.: Юристъ, 2007, с. 109..

Особое значение применение ст. 933 ГК приобретает в сфере банковской деятельности. П. 1 ст. 932 допускает страхование ответственности за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом. ГК не содержит специальной нормы, предусматривающей страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам займа вообще. Нет такой нормы и в Законе о банках. Следовательно, такое страхование не допускается и соответствующий договор ничтожен См.: ГК РФ - ст. 168..

До вступления в действие части второй ГК РФ в сложившейся у нас практике страхователем в сфере страхования банковских кредитов преимущественно выступал заемщик, страховавший по требованию и в пользу банка-займодавца свою ответственность перед последним по заключенному между ними договору. С вступлением в действие части второй ГК страхование договорной ответственности заемщика не допускается. Возможно лишь страхование своего предпринимательского риска самим банком-займодавцем, пусть лишь в размере договорной ответственности заемщика.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов физических лиц для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним, т.е. страховать свою ответственность по договорам вкладов, заключенным с физическими лицами См.: Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 в ред. от 30.12.2008 г. № 315-ФЗ - ст.ст. 36, 39.. Наряду с добровольным страхованием ст. 38 Закона о банках предусматривает обязательное страхование вкладов граждан, т.е. договорной ответственности банков перед вкладчиками - физическими лицами посредством создания Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Центробанк России и банки, привлекающие средства граждан См.: ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ в ред. от 22.12.2008 г. № 270-ФЗ - ст.ст. 33, 34.. В соответствии со ст. 38 закона о банках принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц».

Страховая сумма по договору характеризует предельный объем ответственности страховщика. Она определяется соглашением между страхователем и страховщиком, но не может превышать страховую стоимость. Страховая стоимость представляет собой оценку возможных убытков, которые страхователь-предприниматель может понести при наступлении страхового случая. Возможный убыток складывается из расходов, которые должен будет произвести страхователь для восстановления производства, и недополученных доходов, которые страхователь должен получать при обычных условиях. При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной и не покрытая страхованием часть убытка (если таковая имела место) ложится на страхователя См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). / Отв. ред. проф. О.Н. Садиков. // М.: ИНФРА-М, 2007, с. 670..

Величина страховой премии при страховании предпринимательских рисков определяется так же, как в основных видах имущественного страхования. Она рассчитывается как произведение страхового тарифа (в долях от единицы) на страховую сумму. В зависимости от вида предпринимательской деятельности, риска и срока страхования могут быть использованы корректирующие коэффициенты и применяться франшиза. Срок страхования зависит от характера предпринимательского риска. Он определяется спецификой взятых на страхование рисков, особенностями и длительностью производственного процесса, потребностями страхователя и может быть различной продолжительности - от нескольких дней до нескольких месяцев или года.

Характерной особенностью данного вида страхования является возможность суброгации, в соответствии с которой к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Этим данное страхование для страховщика выгодно отличается от страхования ответственности по договору, где страховщик лишен возможности возместить свои затраты по выплате страхового возмещения за счет причинителя вреда См.: Евсевлеева М.Н. Место страхования предпринимательских рисков в системе страховых отношений. // «Управление риском». 2002. № 2..

Закон об организации страхового дела отдельно от страхования предпринимательских рисков выделяет страхование финансовых рисков См.: Закон об организации страхового дела в РФ - п. 23 ч. 1 ст. 32.9.. До сих пор ни в теории, ни в практике страхового дела нет единого подхода к трактовке страхования финансовых рисков. В широком плане под финансовым риском понимается риск, вытекающий из природы операций финансово-кредитной и биржевой сфер и операций с фондовыми ценностями. В таком понимании финансовый риск является объектом страхования по видам страхования, связанным с различными формами кредитов (потребительского кредита, ипотечного кредита, коммерческого кредита, банковского кредита и проч. - операции финансово-кредитной сферы).

Среди видов страхования финансовых рисков наиболее известными являются страхование риска неплатежа и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Страхование риска неплатежа. Этот вид страхования выступает как одно из направлений страхования финансовых рисков - кредитного страхования, сущность которого состоит в сокращении или устранении кредитного риска страхователя - поставщика товаров или услуг. Его основная цель - защитить риски кредиторов, обеспечивая им гарантию возвращения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности заемщика или неоплаты долга по другим причинам. Кредитное страхование может быть классифицировано по различным признакам. По характеру рисков оно подразделяется на страхование экономических и политических рисков, по объекту - на страхование коммерческих и банковских кредитов, по сфере деятельности выделяется страхование внешнеэкономических рисков и внутреннее страхование. Кредитный риск - риск финансовых потерь, обусловленных кредитной деятельностью страхователя.

Наиболее распространенным видом страхования кредитов в коммерческой деятельности (страхование коммерческого кредита) является страхование риска неплатежа. Объектом являются имущественные интересы страхователя - поставщика товаров или услуг, связанные с возможным непогашением дебиторами задолженности из-за неплатежеспособности или иных причин, предусмотренных в договоре страхования. Страховая сумма определяется как цена товара или услуги, указанная в договоре купли-продажи. Страховой случай, по которому наступает ответственность страховщика, есть невыплата платежа по договору купли-продажи в срок, превышающий дату оплаты на 60 дней. Как правило, такой срок достаточен, чтобы выяснить причины неплатежа и принять соответствующие меры. Страхование риска неплатежа особенно широко используется при страховании внешнеэкономических сделок.

Страхование риска непогашения кредита. Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту банков от финансовых рисков, возникающих в их основной деятельности по выдаче кредитов.

Объектом страхования риска непогашения кредита являются имущественные интересы кредитора (банка или другого кредитного учреждения), связанные с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору (невозврат основной суммы долга и процентов по нему в оговоренные сроки) вследствие возникновения у заемщика убытков от предпринимательской деятельности).

Страховая сумма определяет предел ответственности страховщика и не может превышать суммы выданного кредита с процентами по нему. Величина страховой суммы по договору страхования кредита определяется с учетом суммы выданного кредита с включением процентов по нему и степени ответственности страховщика.

Страховым случаем по такому договору является невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за его использование по истечении определенного срока из-за несостоятельности (банкротства) заемщика, ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможности исполнения своих обязательств вследствие форс-мажорных обстоятельств. Срок страхования зависит от условий договора: если в договор включаются все выданные кредиты, то он заключается на один год, если выборочные кредиты, то срок договора устанавливается в зависимости от сроков возврата этого кредита.

Выплата страхового возмещения происходит в том случае, если в течение определенного договором страхового срока после наступления даты (срока) платежа банку-страхователю не возвращена сумма задолженности. Страховщик может отказать в выплате возмещения, если страхователь не сообщил обо вех обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска, нарушил условия договора страхования, не сообщил о невозвращении кредита в пределах указанного в страховом договоре срока См.: ГК РФ - ст. 961..

Хотя в редакции Закона об организации страхового дела в РФ от 17.01.2004 г. страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков выделено в отдельные группы и оно предусмотрено ГК РФ, нормативная база их регламентации отсутствует, а на практике нет четкого критерия разделения этих видов страхования.

Подводя итог данной главе, хотелось бы еще отобразить статистические данные на сегодняшний день - показатели развития рынка страхования в России.

Валовые показатели свидетельствуют о том, что 2007 год был удачным для российского страхового рынка. Темп роста совокупных премий отрасли превзошел темп роста ВВП. Страховые премии по добровольным и обязательным видам страхования в 2007 году составили Обобщены данные 800 страховых организаций, предоставивших в ФССН сведения по форме №1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации» за 2007 год. 763,6 млрд руб., страховые выплаты - 473,8 млрд руб., увеличившись на 25,1% и 34,3% соответственно по сравнению с 2006 годом.

Таблица 1.1.1

Ключевые показатели рынка страхования, 2001-2007 г.

Показатель	Страховые премии (млрд руб.)	Темп роста (%)	Страховые выплаты (млрд руб.)	Темп роста (%)	Коэффициент выплат
2001 год	276,6	-	171,8	-	62,1
2002 год	300,4	108,6	231,6	134,8	77,1
2003 год	432,5	143,9	284,5	122,8	65,8
2004 год	471,6	109,0	291,7	102,5	61,9
2005 год	494,7	104,9	277,8	95,2	56,1
2006 год	610,6	123,4	352,8	127,0	57,8
2007 год	763,6	125,1	473,8	134,3	62,0

По данным Федеральной службы страхового надзора

Темп роста, как и в предыдущем году, продолжает увеличиваться, как по премиям - с 23,4% до 25,1%, так и по выплатам - с 27% до 34,3%. Тенденция опережения темпов роста премий, над выплатами не является негативной для российского рынка, так как оно происходит за счет роста выплат по группе видов, относящихся к страхованию имущества, где коэффициент выплат и уровень убыточности в предыдущие годы находился на очень низком уровне. Единственный вид, вызывающий опасения, - это ОСАГО, где при наличии высокой убыточности в 2007 году темп роста выплат в 2 раза превысил темп роста премий.

Средний темп роста премий на рынке сопоставим с темпом роста страхования имущества - локомотивом добровольных видов страхования. Размер премий по данной группе видов страхования вырос на 43 млрд руб. или 21,8%. Более сдержано развивается личное страхование (кроме страхования жизни) - размер премий увеличился на 12,1 млрд руб., показав 16%-ный рост.

Устойчивый ежегодный 10%-ный рост страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) добавил 6,5 млрд руб. к размеру премий.

Темп роста страховых выплат в 2007 году превысил темп роста премий почти на 10%. При среднерыночном 34,3%-ном росте наибольший вклад внесли выплаты по страхованию имущества - прирост составил 25,9 млрд руб. или 40%. Страховые выплаты по ОСАГО выросли на 6,8 млрд руб. или 20,4%.

В структуре страховой премии по отраслям страхования в 2007 году произошли изменения, подтверждающие, что обязательные виды страхования пока развиваются более успешно и быстро на российском рынке, чем добровольные. Превалирующий рост обязательных видов страхования над добровольными обеспечил увеличение доли первых на 2,5 процентных пункта. Обязательное страхование заняло 47,3% совокупных страховых премий, добровольное - соответственно 52,7% См.: Доклад о развитии страхового рынка России в 206-2007 г.г. М., 2008. // www.fssn.ru .

Заключение

Договор страхование является важной составляющей гражданского права России - обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально- экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9,10 ГК.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ под имущественным страхованием понимаются такие взаимоотношения между страховщиком и страхователем, при которых страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные этим случаем убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страхования суммы.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы: 1) риск утраты, недостачи или повреждения имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, не связанных страховыми отношениями; 3) риск убытком от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности, а также риск недополучения ожидаемых доходов.

Страхование ответственности направлено на защиту интересов страхователя, если своей деятельностью (бездеятельностью) он нанесет ущерб третьим лицам. Страхование ответственности обладает специфическими чертами:

- страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая может быть внедоговорной и договорной;

- страхование покрывает не вред страхователя, а вред, причиненный страхователем имущественным интересам третьих лиц;

- при заключении договора известны страховщик и страхователь (застрахованный) и неизвестен выгодоприобретатель - потерпевший, который появляется лишь при наступлении страхового случая;

- страховым случаем признается не просто факт наступления ущерба, а факт возникновения обязанности страхователя возместить ущерб;

- страховая сумма устанавливается как лимит ответственности страховщика.

В 2003 г. в России вступил в силу Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из наиболее распространенных в мире видов страхования. Такое положение рассматриваемого вида страхования обусловлено прежде всего его огромным социальным значением. Велика и экономическая роль страхования ОСАГО.

Страхование предпринимательских и финансовых рисков направлено на защиту имущественных интересов страхователя, связанных с намерением избежать убытков от предпринимательской деятельности.

Страхование имущества обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного имуществу физических и юридических лиц случайными неблагоприятными событиями. Страховая защита может быть предоставлена не только собственникам, но и другим лицам, имеющим имущественный интерес в отношении этого имущества. Страхование покрывает реальный ущерб - страховое возмещение направлено на приведение пострадавшего имущества в то состояние, которое оно имело непосредственно перед страховым случаем. Никакого улучшения физических или иных свойств страхование имущества не должно допускать. Кроме денежной формы страховое возмещение может реализовываться в натуральной форме либо в форме восстановления (ремонта) поврежденного имущества.

По моему мнению, для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что также способствует проявлению интереса к страхованию. Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

Также, по моему мнению, совершенствование страхового законодательства РФ должно идти, прежде всего, по пути издания кодификационного акта, содержащего предписания комплексного характера. Причем такие акты надо разрабатывать на уровне подотраслей права и правовых институтов. В отличие от традиционных кодексов они охватывают не отрасли права, а подотрасли (правовые институты), регулирующие какие-либо сферы экономической деятельности.

Страховое законодательство должно развиваться по схеме: кодифицированный (отраслевой или комплексный) акт - общий (специальный) закон. Например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности содержатся в ГК, а особые - в Законе об организации страхового дела.

Список использованной литературы

1. Нормативно-правовые акты.

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г.

2. Гражданский кодекс РФ, часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ в ред. от 25.12.2008 г. № 280-ФЗ.

3. Воздушный кодекс РФ от 19.03.1997 г. № 60-ФЗ в ред. от 30.12.2008 г. № 309-ФЗ.

4. Таможенный кодекс РФ от 28.05.2003 г. в ред. от 30.12.2008 г. № 314-ФЗ.

5. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ в ред. от 23.07.2008 г. № 160-ФЗ.

6. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 в ред. от 29.11.2007 г. № 287-ФЗ.

7. ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ в ред. от 30.12.2008 г. № 309-ФЗ.

8. ФЗ РФ «О взаимном страховании» от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ.

9. ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ в ред. от 22.12.2008 г. № 270-ФЗ.

10. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 в ред. от 30.12.2008 г. № 315-ФЗ.

11. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 в ред. от 23.07.2008 г. № 160-ФЗ.

12. ФЗ РФ «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ в ред. от 24.07.2007 г. № 220-ФЗ.

13. ФЗ РФ «Об использовании атомной энергии» от 21.11.1995 г. № 170-ФЗ в ред. от 30.12.2008 г. № 309-ФЗ.

14. ФЗ РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ в ред. от 18.12.2006 г. № 232-ФЗ.

15. Закон РФ «О космической деятельности» от 20.08.1993 г. № 5663-1 в ред. от 30.12.2008 г.

16. Основы законодательства о нотариате в РФ от 11.02.1993 г. № 4462-1 в ред. от 26.06.2007 г. № 118-ФЗ.

2. Специальная литература

17. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. // М.: Юристъ, 2005.

18. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. // М.: Финансы и статистика, 2005.

19. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. // М., 2006.

20. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 1: общие положения. // М.: Статут, 2005.

21. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания). // «Хозяйство и право». 2002. № 8.

22. Гвозденко А.А. Основы страхования. // М., 2004.

23. Евсевлеева М.Н. Место страхования предпринимательских рисков в системе страховых отношений. // «Управление риском». 2002. № 2.

24. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). / Отв. ред. проф. О.Н. Садиков. // М.: ИНФРА-М, 2007.

25. Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования. // «Бизнес-Адвокат». 1998. № 23.

26. Свод хозяйственных договоров и документооборота предприятий. Т.2. / Под ред. А.В. Брызгалина. // М.: Юрайт, 2007.

27. Сплетухов В.А. Страхование. // М.: Юристъ, 2007.

28. Тарадонов С.В. Страховое право. // М.: Юристъ, 2007.

29. Теркин В. «Крупный бизнес страхуется в «дочках». // Российская газета. №66. 2003.

30. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования. // «Финансы». 2006. № 11.

31. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. // М., 2004.

32. Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества. // «Хозяйство и право». 2002. № 9.

33. Худяков А.И. Страховое право. // СПб.: Политехника, 2003.

34. Чернова Г.В. Страхование. // М.: Проспект, 2009.

35. Шихов А.К. Страхование. // М.: Юнити, 2004.

3. Материалы практики.

36. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования».// Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.

37. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 1540/98 от 21.04.1998 г. // Вестник ВАС РФ. 1998. № 7.

38. Дело № А39-1567/2007-72/6.; № А39-444/2008; № А39-4138/2007; № А79-7906/2007.// Обзор практики рассмотрения дел, связанных с возмещением убытков по договору ОСАГО. / Одобрено на заседании Президиума Первого арбитражного апелляционного суда 01.07.2008 г. // www.fssn.ru/ Федеральная служба страхового надзора.

39. Доклад о развитии страхового рынка России в 2006-2007 г.г. М., 2008. // www.fssn.ru / Федеральная служба страхового надзора.

Размещено на Allbest.ru

...