Анализ роли коммерческих банков регионов в развитии ипотечного кредитования

- вопрос о предоставлении кредита рассматривается в течение 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком / Созаемщиками полного пакета документов;

- в течение 7 рабочих дней с даты предоставления первичного пакета документов, если документы по кредитуемому объекту недвижимости будут предоставлены Заемщиком / Созаемщиками в течение 3 месяцев с даты регистрации Заявления-анкеты.

Программа кредитования банка ОАО «УРАЛСИБ» [54].

В банке ОАО «УРАЛСИБ» программа кредитования рассчитана срок от 3 до 30 лет. Кредитование осуществляется в рублях и иностранной валюте. Срок принятия предварительного решения - 2 дня.

В обеспечение предоставляется залог приобретаемого жилья, либо залог жилья, имеющегося в собственности заемщика, либо залогодателей - третьих лиц.

Необходимо страхование жизни и риска потери трудоспособности Заемщика, приобретаемой квартиры (либо квартиры, передаваемой в залог Банку) от рисков повреждения и уничтожения.

Порядок погашения кредита предусматривает ежемесячный аннуитетный платеж, включающий проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Досрочное погашение - без штрафных санкций.

Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, в процентах от суммы кредита 1,0%.

Минимальная сумма комиссии составляет 10000 руб./ 400 долларов США/ 300 евро.

Максимальная сумма комиссии - 60000 руб./ 2400 долларов США/ 1700 евро.

Комиссия за выдачу кредита до государственной регистрации объекта недвижимости 10 000 руб./ 400 долларов США/ 300 евро.

Минимальная сумма досрочного погашения кредита без учета суммы ежемесячного платежа составляет 10 000 руб./ 400 долларов США/ 300 евро.

При отсутствии справки о доходах процентная ставка по кредиту увеличивается на 1% годовых в валюте кредита.

Требования к заемщику в этих банках также различаются.

Для получения кредита в Сбербанке России Заемщик предоставляет:

1. Заявление-анкету.

2. Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются).

3. Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителей:

- для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период;

- для лиц, в указанный период времени принятых на новое место работы в порядке перевода, предоставляются справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

- для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

4. Документы по предоставляемому залогу.

При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Для получения кредита в банке ОАО «УРАЛСИБ» Заемщик предоставляет:

1. Заявление-анкету по форме Банка.

2. Паспорт гражданина РФ. При отсутствии общегражданского паспорта, заменяющий его документ: удостоверение офицера, паспорт моряка.

3. Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика: свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о расторжении брака, при наличии - брачный договор; ксерокопии, оригиналы предъявляются.

4. Свидетельство о постановке на учет в органах ФНС РФ (ИНН) или социальный номер (ксерокопия, оригинал предъявляется).

5. Свидетельство о постоянной регистрации по месту пребывания Заемщика за последние 6 месяцев (только для г. Москвы и Московской области).

6. Документы (оригиналы), подтверждающие доходы Заемщика за последние шесть месяцев или в случае, если Заемщик имеет стаж на последнем месте работы свыше 1 года - за последний год (справка по форме 2-НДФЛ либо справка по форме Банка, для пенсионеров допускается принятие справки по форме территориального органа Пенсионного фонда).

7. Заверенную работодателем копию всех заполненных страниц трудовой книжки Заемщика. В случае, когда трудовая книжка не может быть предоставлена Заемщиком, в соответствии с действующим законодательством, например, в случае если Заемщик является сотрудником правоохранительных органов, допускается предоставление справки работодателя, подтверждающей место работы Заемщика.

8. Документы из других банков, подтверждающие остаток ссудной задолженности, если Заемщик имеет текущие обязательства по полученным займам или предоставленным поручительствам перед данными банками.

9. В случае невозможности Заемщика лично участвовать при заключении договоров, допускается действие от имени Заемщика представителя по доверенности, удостоверенной нотариально. Доверенность должна содержать необходимые полномочия представителя. Заключение договоров и совершение иных необходимых действий допускается в случае, когда доверенность выдана на одного из совершеннолетних членов семьи Заемщика: супруга, родителя, ребенка либо родных брата или сестру Заемщика. При этом Заемщик представляет в Банк заявление об оформлении ипотечного кредита по доверенности с указанием лица, на имя которого выдана доверенность и указанием в ней параметров приобретаемой квартиры, доверенность, удостоверенная нотариально и паспорт представителя, действующего по доверенности.

Возраст Заемщика - пенсионера к моменту истечения 2/3 срока кредитования не должен превышать 60 лет (при этом предельный возраст Заемщика устанавливается не более 70 лет). Заемщикам, возраст которых на момент обращения в Банк составляет 60 лет и более, кредит не предоставляется.

Указанные документы могут не предоставляться при условии внесения Заемщиком в качестве первоначального взноса не менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры и увеличения процентной ставки по кредиту на 1% в валюте кредита.

Исходя из рассматриваемых параметров видно, что ОАО Сбербанк России более требователен к заемщику нежели банк ОАО «УРАЛСИБ»:

1. Сроки кредитования одинаковые.

2. Объекты кредитования у ОАО Сбербанка России шире.

3. Обеспечение одинаково.

4. Первоначальный взнос в ОАО Сбербанке России больше.

5. Пакет документов в Сбербанке России ОАО шире.

6. Ставки в Сбербанке России ОАО ниже.

7. Период рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в Сбербанке России ОАО больше.

8. В Сбербанке России ОАО установлены минимальные и максимальные суммы кредита.

9. Комиссия за обслуживание кредита в Сбербанке России ОАО больше.

Более жесткие требования ОАО Сбербанка России к заемщикам существенно снижает кредитный риск банка, улучшает качество кредитного портфеля и в целом способствуют стабильности работы банка.

3.2 Анализ ипотечного кредитования в регионах России

Согласно понятию «коммерческий банк региона» к ним были отнесены ниже перечисленные банки, имеющие свои филиалы в Западно-Сибирском регионе.

Для анализа ипотечного кредитования в регионах были взяты данные «РБК-Рейтинг» десяти региональных банков за I полугодие 2007 и 2008 годов [57].

Таблица 6 - Количество предоставленных ипотечных кредитов региональными банками России в I полугодии 2007 года (Прил. В)

№	Наименование банка	Выдано ипотечных кредитов в I полугодии 2007г., тыс.руб.	Изменение к I полугодию 2006г., %	Доля кредитов, выданных под залог существующего жилья, %
1	ОАО Сбербанк России	66 000 000,0	68,20	н.д.
2	Группа ВТБ	21 987 174,0	474,07	11,80
3	Москоммерцбанк	14 988 285,2	423,77	34,00
4	Кит Финанс	8 855 767,7	451,14	45,70
5	«УРСА» Банк	8 666 904,0	989,48	н.д.
6	ОАО «УРАЛСИБ» банк	6 655 739,1	128,10	н.д.
7	Дельтакредит банк	6 332 713,9	102,34	6,00
8	Городской Ипотечный Банк	5 000 000,0	212,50	39,00
9	«ТрансКредитБанк»	4 705 468,0	455,00	1,00
10	Московский Банк Реконструкции и Развития	5 602 746	54,24	9,00

Ряду коммерческих банков регионов удалось в I полугодии 2007 года существенно увеличить объемы предоставленных ипотечных кредитов.

Так например, ОАО «УРСА» банк увеличил выдачу на 989,48%, на втором месте - «Группа ВТБ» - 474,07%, на третьем месте - «ТрансКредитБанк» - 455%. Все представленные банки входят в десятку российских региональных банков, предоставивших наибольшую величину ипотечных кредитов, как и в количественном выражении, так и в суммарном. Каждый из представленных банков показал рост более, чем на 100%, за исключением ОАО Сбербанка России. Рост ипотечных кредитов в Сбербанке России ОАО составил 68,2%. Это объясняется взвешенным подходом к оценке кредитоспособности заемщика. Кроме того, ОАО Сбербанк России, один из немногих банков, который принимает во внимание только подтвержденные доходы, исключая «серые» и «черные». Несмотря на то, что динамика роста предоставленных ипотечных кредитов у ОАО Сбербанка России была в течении первого полугодия 2007 года самая низкая по сравнению с другими коммерческими банками регионов, сумма предоставленных кредитов была самой большой. Это говорит о том, что для ОАО Сбербанка России ипотечное кредитование не новый банковский продукт, а уже опробованный источник размещения средств. В других же коммерческих банках регионов такой рост обусловлен более низкими темпами выдачи ипотечных кредитов в предыдущие годы. Более низкие темпы можно объяснить как отсутствием ресурсов, так и боязнью банков выходить на новый для них рынок ипотечного кредитования.

Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилил конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков. За 2006 - 2007 года количество банков-участников ипотечного рынка выросло с 30 до 400, т.е. уровень конкуренции вырос более чем в десять раз.

Кроме постепенного снижения ставок, уменьшения первоначального взноса, увеличения сроков кредитования, на рынок стали выводиться принципиально новые продукты. Главным событием первого полугодия 2007 года было появление на рынке ипотечных кредитов без первоначального взноса, что обусловлено определенным снижением потребительской активности на рынке недвижимости в целом и, как следствие, на рынке ипотечного кредитования. Такие кредиты, например, выдавались «Банк Москвы» и «ВТБ-24». В настоящее время кредиты без первоначального взноса всё же ушли с рынка достаточно быстро, из-за больших рисков по таким программам.

Все больше появляется точечных продуктов, рассчитанных на узкоспециализированных клиентов, которые до сих пор оставались не охваченными.

Участники рынка также отметили, что стали проявляться и негативные стороны усиления борьбы среди банков за клиента. Чрезмерная маркетинговая активность ведущих банков, подкрепленная немалыми бюджетами, начинает играть и отрицательную роль на поведение клиентов: навязчивость вызывает подозрительность, к тому же большое количество предложений тормозит процесс принятия решения заемщиками.

По разным оценкам участников рынка, в октябре 2007 года на ипотеку приходится от 10% до 25% всех сделок, в зависимости от региона, и их доля продолжает расти. До настоящего момента основным стимулом роста жилищных цен были низкие темпы жилищного строительства и возможность использования жилья в качестве инвестиций, приносящих очень неплохие доходы. Последнее вызывало так называемую циклическую реакцию, когда рост цен стимулировал темп роста объемов инвестиционных вложений в жилье, а рост объемов инвестиционных вложений стимулировал рост цен. Как только в Москве стало неинтересно вкладывать инвестиции в жилье, рост цен прекратился [58].

Вступление в силу требования Центрального Банка с 1 июля 2008 года раскрывать в договоре на получение кредита эффективную процентную ставку, по мнению экспертов, не сильно отразится на ипотечных кредитах, так как комиссии, за счет которых в основном и происходит рост ставки, при выдаче таких кредитов не существенна, по отношению к общему объему кредита.

Говоря о тенденциях ипотечного кредитования в первом полугодии 2007 года, можно было отметить дальнейшее усиление конкуренции на рынке ипотечных кредитов. Снижения, процентных ставок не произошло, поскольку для этого не было необходимых рыночных механизмов, и 20% существующих игроков-новичков покинули рынок ипотеки до конца года вследствие низкой эффективности.

Таблица 7 - Количество предоставленных ипотечных кредитов региональными банками России в I полугодии 2008 года. (Прил. В)

№	Банк	Выдано ипотечных кредитов в I полугодии 2008г., тыс. руб.	Изменение за 2007 год, %	Доля кредитов, выданных под залог существующего жилья, %
1	ОАО Сбербанк России	156 723 734	137,47	23,68
2	ВТБ 24	62 839 117	196,64	-
3	ОАО «УРАЛСИБ» Банк	13 672 500	103,62	2,60
4	«Дельтакредит» банк	11 771 731	85,89	5,00
5	«Абсолют» Банк	11 541 243	229,04	-
6	«КИТ Финанс» Инвестиционный банк	11 523 927	29,99	18,50
7	«ТрансКредитБанк»	5 973 465	26,95	14,00
8	«Газпромбанк»	5 935 293	61,38	5,73
9	«Росбанк»	4 782 240	110,80	70,44
10	МДМ-Банк	4 445 707	43,62	13,30

Начавшийся ипотечный кризис в США в первом полугодии 2008 года не повлиял на динамику ипотечного кредитования в России. ОАО Сбербанк России оставаясь лидером, выдал ипотечных кредитов почти в три раза больше чем в предыдущем году, «Группа ВТБ» осуществляла ипотечное кредитование теми же темпами, что и Сбербанк России. Банк ОАО «УРАЛСИБ» с шестого места поднялся на третье, банк «КИТ Финанс» с четвертого опустился на шестое. Некоторые региональные коммерческие банки, например «Городской ипотечный банк», вообще не попали в десятку крупнейших банков по выдаче ипотечных кредитов.

В результате ухудшения доступа к финансированию ипотечных программ расклад на российском рынке ипотеки за последний год радикально изменился. Ряд банков был вынужден отказаться от ипотечного кредитования или значительно снизить его объемы, сделав акцент на продуктах с более короткими сроками кредитования, в частности на потребительских кредитах. Концентрация на ипотечном рынке усилилась. Год назад на тридцатку лидеров приходилось 88% от объема кредитов, выданных сотней наиболее активных ипотечных банков, а на 1 июля 2008 года - уже 92,6%. «Москоммерцбанк» одним из первых приостановил ипотечное кредитование в августе прошлого года. Тогда он занимал третье место, а сейчас переместился на 16-е, сократив объемы выдачи почти в 20 раз. Практически закрыл ипотеку ОАО «УРСА» банк: в январе - июне 2008 года банк выдал кредитов всего на 87,1 млн. руб. и переместился с пятого на 87-е место.

Наибольшие успехи на ипотечном рынке демонстрируют банки с участием государственного капитала. Так ОАО Сбербанк России увеличил выдачу кредитов в 2,3 раза, до 156,7 млрд. руб. за полгода, его доля на рынке увеличилась с 32 до 46%. Более агрессивный рост ипотечного кредитования демонстрирует «ВТБ 24», занявший второе место: ему удалось утроить показатели прошлого года, его доля выросла с 10,4% в объеме выданных кредитов до 18,5%, но данные показатели учитывают большой объем кредитов, приобретенных у других игроков. Ипотека теперь стала главным розничным продуктом у банков с участием государственного капитала: по данным на 1 июля 2008 года, у Сбербанка России на ипотеку приходится 36,1% в общей задолженности физических лиц, у «ВТБ 24» - 52,44%.

В конечном счете, на динамику ипотечного кредитования в первом полугодии 2008 года влияли такие факторы как:

- объем присутствия в регионах;

- достаточность ресурсной базы банка;

- наличие платежеспособного спроса;

- наличие рынка недвижимости;

- конкурентоспособность банка.

По данным Центрального Банка на 1 июля 2008 года, объем задолженности по ипотечным кредитам составил 825 млрд. руб., при этом темпы роста ипотеки замедляются. Рост ипотечного портфеля по итогам года составит 70-75%, тогда как в 2007 году этот показатель равнялся 161%. В абсолютном выражении объем ипотечного портфеля наверняка превысит 1 трлн. руб. Доля ипотеки в банковских активах на конец года составит не менее 3,7-3,9%.

Снижение темпов роста ипотечного кредитования региональными коммерческими банками России обусловлено внешними и внутренними факторами.

К внешним факторам относятся:

- ипотечный кризис в США;

- мировой финансовый кризис.

К внутренним факторам можно отнести:

- недостаточность ресурсной базы банка;

- рост просроченных ипотечных кредитов;

- рост рисков ипотечного кредитования;

- неплатежеспособность потенциальных заемщиков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением - и перестает им быть.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Но все же, как показал анализ, развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой - небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками. Так, только за первое полугодие 2007 г. объём ипотечных сделок на приобретение жилых помещений составил 206,0 млрд. руб., что составило 78% от годового объёма сделок за весь 2006 г., а за 9 месяцев 2007 г. ипотечных кредитов было выдано почти на 364,0 млрд. руб. По предварительным данным Банка России за весь 2007 год было выдано ипотечных кредитов на сумму около 500,0 млрд. руб., что в полтора раза больше, чем в 2006 году. Также следует отметить, что процент ипотечных сделок в общем количестве сделок с недвижимостью постоянно растет и в настоящее время составляет 12-15% от общего количества сделок агентства. Однако, спрос на жилье у нас по-прежнему в разы превышает предложение, в связи с чем вряд ли можно ожидать резкого падения цен. Так, по итогам 2007 года по данным Росстата России введено в эксплуатацию 60,4 млн. кв. м жилья, тогда как спрос по оценкам Правительства России составляет не менее 100 млн. кв. м. Кризис ликвидности повлиял и на процентные ставки по ипотечным кредитам. В связи с удорожанием фондирования часть банков, особенно зависящих от зарубежных заимствований, была вынуждена пересмотреть ставки в сторону повышения в среднем от 0,5 до 1,5%.

Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования коммерческими банками свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.

Что касается состояния рынка ипотечного кредитования в регионах, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует быстро. В ряде регионов, процент ипотечных сделок уже выше, чем в столице.

Происходит увеличение числа региональных банков, занимающихся ипотечным кредитованием. Доля сделок при помощи ипотеки превышает 25% от общего количества сделок по недвижимости. Это подтверждено не только мировым опытом, когда именно региональные программы ипотечного кредитования давали основной объем, но и реальным потенциалом спроса и растущим рынком в регионах РФ. Реализуя потенциал ипотеки в регионах можно ожидать, что по объему региональные сделки в совокупности составят более 50% от общероссийской ипотеки.

По состоянию на 09 декабря 2008 года Агентством ипотечного жилищного кредитования аккредитовано 76 региональных операторов и 64 сервисных агента. По Стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организации из 75 регионов РФ.

В дальнейшем, развитие региональных ипотечных программ, предлагаемые коммерческими банками регионов, позволят удовлетворить потребность большей части российского среднего класса в качественном, доступном и комфортном жилье.

В процессе изучения рисков ипотечного кредитования, было выявлено, что на стадии первичной ипотеки риски имеют единую для всех кредиторов специфику - эти риски присущи процессу кредитования вообще. И, исходя из мирового опыта и действующей практики российских операторов ипотеки, были сформулированы меры по минимизации рисков, актуальных для жилищного кредитования в современных условиях.

В целях минимизации рисков, как самого кредитора, так и инвесторов, вкладывающих средства в ипотечные ценные бумаги необходимо изменить отношение к высокорискованным ипотечным кредитам (таким как, например, кредит без первоначального взноса). Следует полностью отказаться от них, либо пересмотреть категорию заёмщиков, которым такие кредиты могут быть предоставлены, с точки зрения гарантий возврата полученных ими средств.

Как выяснилось, ипотечный рынок стремительно развивается и эволюция ипотечного страхования очевидна. Также при проведении данного дипломного исследования, было выявлено, что распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования, как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики, необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Развитие рынка ипотечного кредитования в России во многом будет зависеть от ситуации на мировом финансовом рынке. Связано это, прежде всего, с уровнем инфляции в России и ситуацией на мировых финансовых рынках. Говорить о том, что ипотека станет доступнее, преждевременно.

На сегодняшний день реальную опасность для банковской системы в целом и ипотечного кредитования в частности представляет кризис ликвидности, который затронул российские банки в связи с мировым финансовым кризисом. У них наблюдаются трудности из-за недостатка «длинных» денег, поскольку реально происходит привлечение денежных средств на короткий срок, а размещение - выдача ипотечных кредитов - на продолжительный, что приводит к сильному разрыву между активами и пассивами.

В наступающем году необходимо принимать меры, чтобы изменить подобную ситуацию, сосредоточиться на формировании института внутренних инвесторов. Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

Развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России // Финансы и Кредит. - 2005. - № 12(180).

2. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 2005. - № 5.

3. Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки // Финансы. - 2006. - № 3.

4. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит. - 2005. - № 4.

5. Анисимов А.Н., Малеева А.В. Теоретические аспекты секьюритизации банковских активов // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика». - 2005. - № 1.

6. Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2003. - 235 с.

7. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации моделей ипотечного кредитования // Финансы. - 2005. - № 1.

8. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги. 2005. - № 12.

9. Гражданский кодекс Российской Федерации (чаcть первая): ФЗ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 13.05.2008) и (чаcть вторая): ФЗ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 13.05.2008).

10. Гражданский кодекс Российской Федерации (чаcть вторая): ФЗ от 21.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступающими в силу 01.02.2008).

11. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России // Эксперт - 2006. - № 21.

12. Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2005.-№ 1.

13. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования// Финансы и Кредит.-2005.-№ 20(188).

14. Грузин Ю.Л. Ипотека в российской империи (из истории становления ипотечных банков) //Деньги и Кредит.-2005.-№ 1.

15. Глигич - Золотарева М.В. Правовые основы федерализма. М., 2006. - С. 25-27.

16. Довдиевко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление, организация, оценка. М. 2005. - С. 168-169.

17. Железнова О. “Хочу” и “Могу” российской ипотеки // Финанс. -2005. - №16 (апрель-май).

18. Железнова О. Ипотека - инструкция по применению // Финанс. -2006 .- № 4 (февраль).

19. Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России // Эко. - 2005. - № 8.

20. Ипотека в России /Под. ред. А.В Толкушина . М: ЮРИСТ, 2005. -524 с.

21. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ipoteka.spb.ru/miropit.html.

22. История России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www. gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm.

23. Ипотека в России - информационный портал [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rusipoteka.ru.

24. Концептуальные подходы к определению правового статуса ипотечных ценных бумаг [Электронный ресурс]. Режим доступа: http: //www. rusipoteka.ru/publications/demushkina-1.htm.

25. Кредитные риски и развитие банковской системы [Электронный ресурс]. Режим доступа: mbk.spb.ru/rus/mbk2003/plenary/tarachev2.htm.

26. Крупнов Ю.С. Оценка риска по ипотечным жилищным ссудам // Бизнес и банки. - 2005. - № 29 (май).

27. Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита Бизнес и банки. - 2006. - № 6 (февраль).

28. Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 2000. - 165 с.

29. Ланг Р. Развитие европейского рынка ипотечных облигаций // Бизнес и банки. - 2005. - №5.

30. Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка// Банковское дело. - 2006. - №1. - С. 38.

31. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах // Финансы. - 2005. - №3.

32. Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // Эко. -2005. - №2.

33. Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России // Финансы и Кредит. - 2005. - С.172.

34. Маклаков В.В. Конституционное право зарубежных стран. Общая часть. М., 2006. - С. 811-812.

35. Новости агентства "Финмаркет" [Электронный ресурс]. Режим доступа: http: // www.solutiontree.ru/6_16.html.

36. Назарова Л. Доступ к жилью// Экономика и жизнь. - 2005. - № 28 (июль).

37. Новейший энциклопедический словарь / Под ред. Е.А. Варшавской. М., 2004. - 1055 с.

38. Олех Л.Г. Регионализм и федерализм. Новосибирск, 1998. - 124 с.

39. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (ред. от 27.10.2008).

40. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон от 21.07.1997г. № 122-ФЗ (ред. от 22.10.2008).

41. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (ред. от 13.05.2008).

42. О рынке ценных бумаг: Федеральный закон от 22.04.1996г. № 39-ФЗ (ред. от 27.10.2008).

43. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ (ред. от 27.07.2006).

44. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1(ред. от 08.04.2008).

45. О залоге: Закон от 29.05.1992г. № 2872-1 (ред. от 19.07.2007).

46. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 (ред. 08.05.2002) (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»).

47. Полтерович В., Остарков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России // Вопросы экономики.-2005. - №5.

48. Рукавишков В.Н. Ипотечное страхование в России развивается. // Финансы.-2006. - №5.

49. Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http: //www. sbrf. ru /ru/private_person/crediting/house/.

50. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования в РФ / /Финансы и Кредит.-2005. - С.170.

51. Стеля В.В. Кредитное страхование: современная стратегия банковского кредитного риск - менеджмента // Банковские услуги. - 2005. - №4.

52. Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX начало ХХ) // Деньги и Кредит. - 2004. - №8.

Приложения

Данные о предоставленных ипотечных кредитах коммерческими банками региона за 1 полугодие 2007 года

Рисунок 1 - Количество выданных ипотечных Рисунок А. 2 - Портфель ипотечных кредитов кредитов за I полугодие 2007 года, шт. на I полугодие 2007 года, тыс. руб.

Данные о предоставленных ипотечных кредитах коммерческими банками региона за 1 полугодие 2008 года

Рисунок 2 - Количество выданных ипотечных Рисунок Б. 2 - Портфель ипотечных кредитов за I полугодие 2008 года, шт. на I полугодие 2008 года, тыс. руб.

Размещено на Allbest.ru

...