Анализ деятельности Кировского отделения Сбербанка России на рынке обслуживания населения
Услуги, предоставляемые населению зарубежными банками. Операции с банковскими картами. Краткий анализ социально-экономического положения районов, входящих в зону обслуживания Кировского отделения Сбербанка России. Направление развития работы банка.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.03.2013 |
| Размер файла | 342,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Инвестиционные монеты - один из вариантов использования драгоценных металлов для целей накопления. Популярности российским и иностранным инвестиционным монетам добавляет тот факт, что они не облагаются НДС, и их цена близка к стоимости содержащегося в них драгметалла. Подобно слиткам, монеты можно продать обратно банку.
Помимо инвестиционных Сибирский банк Сбербанка предлагает многообразие памятных монет. В цене этих монет стоимость драгоценного металла является не единственной составляющей: оценивается дизайн, изготовление и год выпуска. Памятные монеты - это воплощенные в металле воспоминания о древних народах, странах, событиях и выдающихся людях. В некоторых случаях это маленькие шедевры изобразительного искусства.
Как правило, памятные монеты выпускаются сериями, т.е. единовременно выпускаются несколько наименований монет, связанных одной темой. В состав серий, посвященных памятным датам, историческим событиям и т.п., обычно входят монеты нескольких номиналов и из разных драгоценных металлов. Несколько серий являются долгосрочными: в их рамках ежегодно выпускаются несколько наименований монет. Это серии “Красная книга” (серебряные монеты номиналом 1 рубль), “Выдающиеся личности России” (серебряные монеты номиналом 2 рубля), “Памятники архитектуры России” (серебряные монеты номиналом 3 рубля), “Сохраним наш мир” и “Русский балет”(монеты разных номиналов и из разных металлов). С 2004 года Банк России выпускает серию «Лунный календарь» - стильный и оригинальный дизайн монет и доступная цена которой предопределили их огромных успех.
В соответствии с общемировой практикой, в монетах, выпускаемых Банком России, вес чистого драгоценного металла, как правило, кратен тройской унции (31,1 грамма). Вес, указываемый на самих монетах - это вес чистого (100%-го) драгоценного металла. Банк России выпускает монеты с массой драгоценного металла от 1,55 до >3000 граммов.
Сбербанк в рамках реализации программы «Монеты мира через Сбербанк России» постоянно знакомит россиян с продукцией иностранных монетных дворов.
Основным параметром золотых и серебряных монет является качество чеканки. Самое высокое качество чеканки монет, достигаемое путем применения при их производстве специальных станков и особых способов обработки заготовок и чеканного инструмента. Монеты изготавливаются в индивидуальном режиме с высокой долей ручного труда. Технология "proof" предусматривает применение нескольких нажатий чекана на одну и ту же поверхность монеты на станках, развивающих на инструменте давление в сотни тонн. Готовые монеты сразу же запаиваются в прозрачные пластиковые листы либо помещаются в жесткие прозрачные капсулы, призванные предохранить монеты от соприкосновения с твердыми предметами и руками. Монеты других качеств могут быть без капсул. Монеты качеством “пруф” выпускаются обычно небольшими тиражами всего 3-10 тысяч штук.
Монеты со степенью сохранности “uncirculated” (анциркулейтед - необращавшиеся) обычно относятся к категории инвестиционных, т.е. приобретаемых в целях вложения средств. Из отечественных к инвестиционным монетам относятся золотой червонец, выпущенный Госбанком СССР в 1975-81 гг., серебряные 3 рубля “Соболь” 1995 года выпуска и золотые монеты серии “Знаки зодиака”, а также золотая монета Победоносец-06.
2.5 Услуги хранения - аренда индивидуального банковского сейфа
Условия оформления аренды:
- право пользования индивидуальным сейфом предоставляется на основании договора;
- договор аренды индивидуального сейфа, акт приема-передачи индивидуального сейфа в пользование оформляется в 2 экземплярах;
- размер платы за аренду индивидуального сейфа определяется в соответствии с действующими тарифами банка в день подписания договора в зависимости от срока аренды и размера индивидуального сейфа;
- плата за аренду сейфа вносится авансом за весь срок аренды;
- клиент может предоставить право пользования сейфом другому лицу на основании нотариально оформленной доверенности.
Заключение договора об аренде производится при наличии документа, удостоверяющего личность (паспорт, удостоверение личности военнослужащего, вид на жительство и т.д.). Оплата осуществляется путем внесения наличных денег в кассу банка, либо списания средств со вклада, открытого в филиале Сбербанка России по месту нахождения хранилища ценностей клиентов.
Срок аренды индивидуального сейфа определяется самим клиентом (начиная от 1 дня) и всегда может быть продлен. При продление аренды индивидуального сейфа оформляется дополнительное соглашение в 2 экземплярах, и клиентом производится оплата нового срока аренды.
Порядок пользования индивидуальным сейфом следующий.
После заключения Договора аренды индивидуального сейфа и оплаты аренды, клиент получает ключ от арендуемого им сейфа, при этом залог за ключ с клиента не берется. Каждый сейф оборудован двумя замками. Открыть индивидуальный сейф можно, только открыв оба замка (один замок открывается сотрудником банка, второй замок открывается клиентом).
Клиент при оформлении аренды индивидуального сейфа получает карточку на право пользования индивидуальным сейфом.
При посещении хранилища ценностей Клиент предъявляет:
- документ, удостоверяющий личность;
- карточку на право пользования индивидуальным сейфом;
- ключ от индивидуального сейфа.
Все посещения хранилища ценностей клиентов фиксируются в специальном журнале или карточке посещений, в которой клиент проставляет свою подпись.
Количество и частота посещений клиентом хранилища ценностей индивидуальных сейфов не ограничены и на арендную плату не влияют.
Совместно с данной услугой клиенту могут быть предложены следующие дополнительные услуги:
- допуск к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц;
- предоставление индивидуального сейфа для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью между Продавцом и Покупателем;
- предоставление индивидуального сейфа для осуществления расчетов между Клиентами;
- предоставление индивидуального сейфа для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью риэлтерским фирмам;
- предоставление индивидуального сейфа нотариусу в связи с совершением нотариальных действий по наследственным делам;
- наследникам или исполнителям завещания Клиента, а также в отдельных случаях клиенту предоставляется услуга розыска арендованного им индивидуального сейфа в системе отделений Сбербанка России.
2.6 Интернет услуги - «Электронная Сберкасса»
“Электронная Сберкасса” - является высокотехнологичной, новой услугой, которая позволяет физическим лицам в круглосуточном режиме через
сеть Интернет.
Совершать следующие операции:
- перевести (перечислить) со счета в том же виде валют денежные средства, находящиеся на счете, на действующий счет, в том числе открытый в одном из филиалов Банка;
- перевести (перечислить) денежные средства, находящиеся на одном счете, в другой филиал Банка, на другой действующий счет;
- купить иностранную валюту в безналичном порядке за счет средств на счете по вкладу в рублях (с зачислением полученной суммы на действующий счет по вкладу клиента в иностранной валюте в том же филиале Банка);
- продать иностранную валюту в безналичном порядке со счета по своему вкладу в иностранной валюте за рубли с зачислением средств на счет по вкладу клиента в рублях в том же филиале Банка;
- купить и продать (конверсия) в безналичном порядке иностранную валюту одного вида за иностранную валюту другого вида (с зачислением полученной суммы на действующий счет Клиента в иностранной валюте в том же филиале Банка);
- дать указание списать денежные средства со счета в рублях (в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу получателей платежей - юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, как имеющих, так и не имеющих договорные отношения с Банком);
- получить детализированную справку о состоянии своих вкладов;
- дать указание приостановить операции по счету по вкладу при утрате сберегательной книжки.
Получать следующую информацию:
- о действующих курсах покупки-продажи иностранной валюты (евро и доллар США);
- о текущем размере остатка средств на счете;
- о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета по вкладу клиента без нарушения условий договора.
Получать:
- выписку по счету;
- подготовленный платежный документ: платежное поручение, инкассовое поручение, ф.№ПД-4, ф. № ПД-4 СБ (налог).
Данная услуга предоставляется клиенту в соответствии с “Договором о предоставлении услуг с использованием системы “Электронная Сберкасса”, который можно заключить в любом из структурных подразделений Банка.
Все операции осуществляются в соответствии со Сборником тарифов Банка.
3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КИРОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА РОССИИ НА РЫНКЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
3.1 Краткий анализ социально-экономического положения районов, входящих в зону обслуживания Кировского отделения Сбербанка России
Кировское отделение занимается обслуживанием населения двух районов: Советского и Кировского районов (общая численность населения 294,7 тыс.чел.). В состав Кировского отделения входит: операционный отдел, 4 универсальных дополнительных офисов, 10 дополнительных офисов, специализированных по обслуживанию физических лиц. Основной задачей филиальной сети было и остается привлечение пассивов для банка и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц.
По состоянию на 01.09.2008г. в отделении открыто более 530 тыс. счетов физических лиц, остаток средств физических лиц составляет 4 457 768 тыс. руб.
В отделении находится на обслуживании:
- 18952 получателей заработной платы, на основании заключенных договоров;
- 28 884 пенсионеров (9,8% населения районов);
- 3037 студентов;
- 2348 безработных;
- 22 163 получателей детских пособий.
Кировский район.
Территория - 52 кв. км.(10,4% от общей площади города).
Население 163,7 тыс. человек (11,9 % от общего населения города).
Кировский район составляет индустриальную основу города. Промышленный комплекс включает 36 крупных и средних предприятий, а всего в районе зарегистрировано более 4 тыс. предприятий. В районе находятся такие известные предприятия, как ОАО «Сибэлектротерм», ОАО «Элсиб» (мощные турбо- и гидрогенераторы), ООО «Сибстанкоэлектропривод», ОАО «Оловокомбинат», ОАО «Сиблитмаш», ОАО «Тяжстанкогидропресс», крупнейший за Уралом издательско-полиграфический комплекс ОАО «Советская Сибирь», ОАО «Сибирское молоко», ОАО «Новосибвторцветмет».
Всего в экономике района занято около 49 тыс. человек. Среднесписочная численность работников на крупных и средних районах составляет 11 тыс. человек.
Средний уровень заработной платы в районе - 9730 руб. на крупных предприятиях обрабатывающего производства - 11 686 руб.
Кировский район - это динамично развивающаяся в последние годы торговая зона. Только за последние годы в районе появились и активно работают торговый город «Левобережный», «ПосудаЦентр», гипермаркет «Алпи», сеть супермаркетов «Пятерочка», «Мария-Ра», крупнейший региональный автомобильный рынок «Столица». В ноябре прошлого года открылся центр торговли города ТЦ «МЕГА-ИКЕА», в котором впоследствии, в марте т.г. был открыт дополнительный офис Кировского ОСБ, работающий в режиме работы ТЦ и позволяющий населению совмещать приятный отдых с семьей и совершать банковские операции.
Действуют 9 муниципальных лечебных учреждений. На территории района находится крупнейшее медицинское учреждение - областная клиническая больница (занимает территорию в 22 га), оборудованная современной аппаратурой, имеет диагностический центр.
Средние специальные учебные заведения района представлены Новосибирским промышленным техникумом, колледжем физической культуры НГТУ, станкостроительным техникумом, профессионально-педагогическим колледжем, 3 лицеями. Профессиональных училищ - 7. В районе 27 школ (численность учащихся на начало 2006/2007 учебного года - 14551 человек), 32 дошкольных учреждения, 3 детских дома, 10 библиотек, 3 школы искусств, 15 муниципальных подростковых клубов (в них занимаются 4780 подростков).
Советский район.
Территория - 76,7 кв. км (15,3%) общей площади города).
Население 131 тыс.человек (9,2% общего населения города) - (в т.ч. трудоспособное население - 79,8 тыс.чел., пенсионеров - 31,3тыс.чел., молодежь - 29 тыс.)
В районе зарегистрировано свыше 6 тыс. предприятий и около 2,7 тыс. индивидуальных предпринимателей. Большинство работающих занято в организациях науки и научного обслуживании (свыше 15 тыс. чел), 5,5 тыс. чел. работают в сфере образования.
Распределение работающих по основным отраслям экономики:
- наука и научное обслуживание - 34,8%;
- торговля - 14,3%;
- образование - 10,2%;
- промышленность - 8,5%;
- строительство - 6,4%;
- здравоохранение - 6,3%;
- жилищно-коммунальное хозяйство - 4,5%;
- транспорт - 3,9%.
В Советском районе находится Академия наук Сибирского отделения, включающая в себя 38 научных институтов.
В настоящее время на территории обслуживания Кировского отделения действуют филиалы следующих кредитных организаций: УРСА-банка, Банка Москвы, Новосибирского муниципального банка, Уралсиба, Левобережного банка, банка «Региональный кредит», Русь-банка, ВТБ24, Глобэксбанка, Акцепта, Инвестиционного городского банка, Собинбанка, АКБ «Связь-банка».
население карта операция сбербанк
3.2 Анализ операций банка с физическими лицами
В данном разделе проведен анализ деятельности Кировского отделения в 2007 году, в частности рассмотрены изменения доходов от оказания услуг населению к предыдущему периоду, а также проведен анализ операций банка с физическими лицами. Все показатели, в целях сохранения конфиденциальности, приведены с поправочным коэффициентом.
Структура комиссионного вознаграждения, полученного отделением в 2007 г. выглядит следующим образом (рис. 3.1).
Рисунок 3. 1 - Структура комиссионного вознаграждения, полученная Кировским отделением Сибирского банка Сбербанка России в 2007 г.
Структура комиссионных доходов от операций с физическими лицами представлена на рис. 3.2
Рисунок 3.2 - Структура комиссионных доходов от операций с физическими лицами в Кировском отделении Сибирского банка Сбербанка России
Исходя из вышесказанного можно сделать выводы, что операции с физическими лицами являются для банка доходными, и, наиболее доходной является расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, в связи с чем отделению необходимо удерживать занимаемую долю рынка, в части оказания данных услуг, в условиях жесткой конкуренции.
Выполнение бизнес-плана в 2007 г., динамика, полученного комиссионного вознаграждения представлена в табл. 3.1.
Таблица 3.1 - Динамика полученного комиссионного вознаграждения Кировским отделением Сибирского банка Сбербанка России
|
Наименование операции |
Кировское отделение Сибирского банка Сбербанка РФ |
|||||||
|
План, тыс. руб. |
Факт, тыс. руб. |
Выполнение % |
План, тыс. руб. |
Факт, тыс. руб. |
Выполнение % |
Темп роста, % |
||
|
2006 г. |
2007 г. |
|||||||
|
По расчетно-кассовым операциям с физическими лицами |
22150 |
24437 |
110,33 |
31430 |
32903 |
104,69 |
134,64 |
|
|
По операциям кредитования физических лиц |
16250 |
15270 |
93,97 |
23849 |
23021 |
96,53 |
150,76 |
|
|
От операций с ЦБ |
800 |
708 |
88,5 |
972 |
848 |
87,23 |
119,77 |
|
|
От операций с банковскими картами |
13300 |
12578 |
94,57 |
23408 |
18895 |
81 |
150,22 |
|
|
От валютных и неторговых операций |
55 |
63 |
114,55 |
56 |
77 |
138,3 |
122,22 |
Перечень наиболее доходных услуг физическим лицам в Кировском отделении Сибирского банка Сбербанка России в динамике представлен в табл. 3.2.
Стоит отметить, что структура комиссионного дохода банка поменялась за счет увеличения доли развивающихся направлений, таких как, комиссионные доходы от операций кредитования - за счет увеличения кредитного портфеля и комиссионных доходов от операций с банковскими картами - за счет увеличения «зарплатных» проектов.
Таблица 3.2 - Рейтинг наиболее доходных услуг физическим лицам в Кировском отделении Сибирского банка Сбербанка России в 2007 г., %
|
№ п/п |
Наименование услуги |
Удельный вес услуги в комиссионных доходах банка на 01.01.06 |
Удельный вес услуги в комиссионных доходах банка на 01.01.07 |
Удельный вес услуги в комиссионных доходах банка на 01.01.08 |
|
|
Обслуживание ссудных счетов физических лиц в рублях и инвалюте |
17,6 |
17,1 |
16.55 |
||
|
Прием коммунальных и других платежей (кроме неналоговых) в пользу юридических лиц, с которыми заключены и не заключены договоры на прием и перечисление платежей |
12,3 |
11,2 |
10,5 |
||
|
Покупка и продажа Сбербанком России иностранной валюты за рубли |
3,7 |
3,4 |
3,8 |
||
|
Срочный перевод денежных средств в пределах системы СБ / «Блиц» |
1,3 |
2,8 |
3,3 |
||
|
Выдача денежных средств со счетов банковских карт |
1,4 |
2,5 |
2,7 |
На рис. 3.3 представлены годовые показатели увеличения комиссионных доходов в разрезе услуг.
Рисунок 3.3 - Динамика годовых показателей комиссионных доходов от оказания услуг населению в Кировском отделении Сибирского банка Сбербанка России, (тыс. руб.)
Анализ привлечения денежных средств физических лиц на счета по вкладам.
Средства физических лиц на счетах по вкладам, на долю которых в 2007 г. приходиться 78,36% от общего объема привлеченных денежных средств, является основной ресурсной базой Кировского ОСБ №8047 (Рисунок 3.4).
Рисунок 3.4 - Структура ресурсной базы Кировского отделения Сибирского банка Сбербанка РФ
По состоянию на 01.01.2008 г. в Кировском отделении открыто 476 тыс. счетов по вкладам. В среднем на одном счете вкладчика хранится 6184 рублей.
По состоянию на 01.01.2008 г. выполнение бизнес-плана по привлечению денежных средств на счета по вкладам составило 102,4% (в том числе бизнес-план в рублях - 101,6%, в иностранной валюте - 100,9 %), свыше плана получено 39,962 млн. рублей. Привлечением средств как в рублях, так и в иностранной валюте занимаются все структурные подразделения отделения. Прирост денежных средств на счета по вкладам за 2007 г. составил 335,64 млн. руб., темп прироста остатков за период составил 15% (в 2006г. прирост по вкладам составил 198,48 млн. руб., темп роста 9,4%). В расчете на 1 жителя за 2007 г. привлечено 2704,8 рублей, в среднем одним операционно-кассовым работником - 2203,73 тыс.руб.
В 2007 году также проводилась работа по развитию долгосрочных видов вкладов. В целом по Кировскому отделению по состоянию на 01.01.2008 г. выполнение показателя по остаткам на счетах по вкладам со сроком хранения не менее 2 лет составило 102,5%.
В результате проводимой работы доля вкладов на срок 2 года и выше в структуре вкладов отделения выросла на 6 процентных пункта, в абсолютном выражении увеличение остатков по вкладам сроком хранения на 2 года и более составило 607,26 млн. руб. (рис. 3.5).
Рисунок 3.5 - Динамика изменения остатка средств, привлеченных на счета по вкладам со сроком хранения не менее 2 лет в Кировском отделении Сибирского банка Сбербанка России, (млн. руб.)
Отделением проводится работа, направленная на приведение структуры вкладов к оптимальной.
Анализ развития операций по расчетно-кассовому обслуживанию населения.
За 2007 года структурными подразделениями отделения получено комиссионных доходов от услуг по вкладам, денежным переводам и от расчетно-кассового обслуживания населения в размере 10 450 353 рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года, получено на 7 357 686 рублей больше, темп роста составил 142%.
Структура комиссионного вознаграждения полученного от операций по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц, на 01.01.06 г. и на 01.06.07 г. приведена на рис. 3.6.
Рисунок 3.6 - Структура комиссионного вознаграждения, полученного от РКО населения в Кировском отделении Сибирского банка Сбербанка России, (%)
Структура комиссионных доходов полученных от РКО физических лиц за последний год изменилась в части приема платежей населения, денежных переводов в рублях и прочей комиссии. Снижение доли комиссии получаемой от операций по приему платежей населения в 2007г. обусловлено развитием филиальной сети банков конкурентов, а также развитием в отделении операций по переводам денежных средств, увеличением доли так называемой «прочей» комиссии.
В расчете на 1 операционно-кассового работника комиссия от РКО за 2007г составила 190 тыс. руб. (в 2006г. - 133,78 тыс. руб.).
Анализ развития операций с банковскими картами.
По состоянию на 01.01.2008 г. инфраструктура обслуживания банковских карт в Кировском отделении ОСБ состоит из:
- 11 пунктов выдачи наличных по банковским картам АС СБЕРКАРТ;
- 10 пунктов выдачи наличных по международным банковским картам (далее МБК);
- 11 структурных подразделений, осуществляющих эмиссию международных банковских карт;
- 3 операционных пунктов АС СБЕРКАРТ;
- 32 банкомата, 30 из которых с комбинированным ПО;
- 9 информационно-транзакционных терминалов, 4 из которых с функцией Cash in;
- 78 терминалов, установленных в торговой/сервисной сети.
Инфраструктура обслуживания банковских карт в сети Кировского ОСБ № 8047 за 2007 год увеличилась на:
- 12 банкоматов с комбинированным ПО принимающим, к обслуживанию банковские карты АС СБЕРКАРТ, VISA Int., MasterCard Int. и Amx;
- 6 информационно-транзакционных терминала.
Доля охвата банковскими картами экономически активного населения на территории Кировского и Советских районов является достаточно высокой - 27,1%. За 2007 год прирост выпущенных карт Кировским отделением составил 127% (по сравнению с 2006г. 124%).
По состоянию на 01.01.2008г. общее количество банковских карт действующих карт Кировским ОСБ увеличилось на 6449 карты и составило 33327.
Основными пользователями банковскими карт являются физические лица- держатели «личных» карт, доля в общей эмиссии составляет 29,3% (по Сибирскому банку в среднем 38%), количество эмитированных «личных» карт без учета Сбербанк-Maestro «Социальная» составило 8682 штуки.
Структура эмиссии банковских карт приведена на рис. 3.7
Рисунок 3.7 - Структура эмиссии банковских карт в Кировском отделении Сибирского банка Сбербанка России, (%)
Доля клиентов подключенных к услуге «Мобильный банк» в общем объеме международных банковских карт составила 17,6% (4621 карта).
Полученное комиссионное вознаграждение от операций с банковскими картами на 01.01.2008 года составляет 18 895 тыс. рублей, темп роста в 2007 году составил 150,22 %. Основную долю комиссионного вознаграждения составляют международные банковские карты (МБК).
Структура доходов Кировского отделения Сибирского банка Сбербанка России от операций с банковскими картами представлена на рис. 3.8.
Оборот в эквайринговой торговой сети Кировского отделения за 2007 год увеличился по сравнению с 2006 годом на 30545,6 тыс. руб. и составил на 01.01.2008 г. составил 66 497,31 тыс. рублей, темп роста за 2007 год - 184,9%.
В сравнении с 2006г.(106 терминалов) количество терминалов установленных в торговых точках в 2007г году (78 терминалов) снизилось на 28 штук. Снижение произошло за счет блокировки торгово-сервисных точек имеющих нулевые обороты. Но, не смотря на снижение количества терминалов установленных в торговой сети, доход на один терминал увеличился, темп роста составил 107%. Структура оборотов и доходов в разрезе карт представлена на рис. 3.9.
Рисунок 3.8 - Структура доходов Кировского отделения Сибирского банка Сбербанка России от операций с банковскими картами, (%)
Рисунок 3.9. - Структура оборотов и доходов Кировского отделения Сибирского банка Сбербанка России в разрезе видов банковских карт, (тыс. руб.)
Рост эквайринговых оборотов в торговой сети показывает перераспределение денежных потоков из сферы наличных в сферу безналичных расчетов, а также качественное развитие рынка банковских карт.
Анализ развития операций по кредитованию частных клиентов.
По состоянию на 01 января 2008 ссудная задолженность по кредитам частным клиентам составила 2645,48 млн. рублей, абсолютный прирост за 2007 год составил 736,32 млн. рублей. Темп роста ссудной задолженности физических лиц 2007 году составил 135,6 %, (в 2006 году - 137,9%), процентные доходы получены в сумме 230,21 млн. рублей, комиссионных доходов получено 22,7 млн. рублей.
Удельный вес кредитов, содержащих просроченную задолженность по платежам свыше 90 дней составил 1,28%.
В течение отчетного периода отделение активно работало по развитию приоритетных видов кредитов (жилищные и автокредиты). Структура кредитного портфеля представлена в табл. 3.3.
Таблица 3.3 - Структура кредитного портфеля Кировского отделения Сибирского банка Сбербанка России в 2007 г.
|
Вид кредита |
На 01.01.07г |
На 01.01.08г. |
Изменение доли, п.п. |
|||
|
Остаток ссудной задолженности, млн. руб. |
Доля в ссудном портфеле, % |
Остаток ссудной задолженности, млн. руб. |
Доля в ссудном портфеле, % |
|||
|
Жилищные |
428,88 |
26 |
1108,08 |
42 |
+16 |
|
|
Автокредиты |
44,76 |
3 |
143,4 |
5 |
+2 |
|
|
Неотложные нужды |
937,68 |
56 |
1110,36 |
42 |
-14 |
|
|
Прочие виды кредитов |
270,24 |
15 |
282,60 |
11 |
-4 |
За отчетный период отделением заключено 4 соглашения о сотрудничестве в рамках развития жилищного кредитования с застройщиками и 2 соглашения с агентствами недвижимости, также заключено 13 соглашений о сотрудничестве с автосалонами.
В связи проводимой отделением работой с организациями застройщиками, автосалонами, автодилерами, предприятиями, находящимися на территории обслуживания отделения по привлечению физических на кредитование, произошло значительное увеличение доли целевых кредитов - «жилищных» кредитов (в 1,6 раза) и «автокредитов» (в 1,7 раза).
В 2007 г. подразделениями, кредитующими частных клиентов выдано 315 «жилищных» кредитов на сумму 494,8 млн. руб. и «автокредитов» на сумму 80,4 млн. руб.
Изменение структуры портфеля в отчетном периоде представлено на рис. 3.10 и 3.11.
Рисунок 3.10 - Структура портфеля Кировского отделения Сибирского банка Сбербанка России по кредитам физическим лицам на 01.01.07 г.
Рисунок 3.11 - Структура портфеля Кировского отделения Сибирского банка Сбербанка России по кредитам физическим лицам на 01.01.08 г.
Наибольший удельный вес по количеству (87%) и по сумме (92,5%) выданных жилищных кредитов занимают кредиты, выданные в Центрах ипотечного кредитования, действующих на базе отдела кредитования частных клиентов в дополнительных офисах подразделения.
В связи с развитием Центра автокредитования, созданного в январе 2007г. на базе дополнительного офиса, количество автокредитов выданных в данном Центре в 2007 г., по сравнению с прошлым годом, выросло на 246%.
Анализ развития валютных и неторговых операций.
За 2007 года суммарный объем покупки-продажи наличной иностранной валюты в отделении составил 23961,92 тыс. долл. США. Объем покупки наличной иностранной валюты составил 6742,10 тыс. долл. США (темп роста к 2006 году - 111,03%). Объем продажи наличной иностранной валюты составил 17219,82 тыс. долл. США (темп роста - 144,6%).
Таблица 3.4 - Показатели покупки - продажи наличной иностранной валюты (НИВ) в Кировском отделении Сибирского банка Сбербанка России в 2007 г.
|
Покупка НИВ (тыс. долл. США) |
Продажа НИВ (тыс. долл. США) |
Соотношение продажи НИВ к покупке НИВ |
|
|
6742,10 |
17219,82 |
2,55 |
Для сравнения в 2006 году данное соотношение составляло 1,96.
За отчетный период отделением заработана положительная курсовая разница от операций с наличной иностранной валютой и чеками в сумме 4439,64 тыс. рублей. Темп роста данного показателя по сравнению с прошлым годом составил 137,99 %.
Таблица 3.5 - Курсовая разница на 1 доллар США
|
Реализованная курсовая разница (сальдо) от проведения валютно-обменных операций, (тыс. руб.) |
Объемы покупки-продажи наличной иностранной валюты, (тыс. долл. США) |
Заработано курсовой разницы на 1 долл. США, (руб.) |
|
|
4439,64 |
23961,9 |
0,19 |
Как видно из таблицы показатель курсовой разницы заработанной на 1 доллар США составил 0,19 руб. В 2007 г. данный показатель составлял 0,18 руб. Увеличение маржи составило 0,01 руб., что является положительным моментом в деятельности отдела. Одним из факторов, повлиявшим на увеличение маржи, является активное развитие валютно-обменных операций с прочими валютами иностранных государств. Суммарные обороты в прочих валютах в 2007 г. составили:
- 271,38 тыс. канадских долларов;
- 135,24 тыс. фунтов стерлингов Соединенного Королевства;
- 5599,5 тыс. японских йен;
- 56,59 тыс. швейцарских франков;
- 35,81 тыс. шведских крон;
- 672,0 тыс. казахских тенге;
- 16,5 тыс. датских крон;
- 4,73 тыс. норвежских крон;
- 1,5 австралийских долларов.
В 2007 году отделением продано чеков “American Express” на сумму 951,77 тыс. долл. США. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем продажи дорожных чеков “American Express” снизился и составил 61,44% от объемов аналогичного периода прошлого года.
Факторами, отрицательно повлиявшими на развитие данного вида услуг, явились:
- взимание комиссионного вознаграждения с клиента при осуществлении операции по продаже дорожных чеков;
- изменение в схемах расчетов постоянных клиентов ВСП;
- отсутствие в некоторых ВСП постоянной клиентуры (большое количество разовых сделок).
В 2007 г. в Кировском отделении продолжали активно развиваться операции с драгоценными металлами. Операции с монетами из драгоценных металлов и обезличенными металлическими счетами совершаются во всех (14) структурных подразделениях отделения.
Объем покупки- продажи монет из драгоценных металлов составил 2032,5 шт., что на 780 шт. больше чем в 2006 году.
В отчетном периоде объем оборотов по обезличенным металлическим счетам составил 98 997,18 гр. в эквиваленте золота, темп роста по сравнению 2006 годом сложился положительный и составил 421,72%. Показатель по остаткам на обезличенных металлических счетах, по состоянию на 01.01.2008г. выполнен на 102,28%, фактический остаток на ОМС составил 42957,96 тыс. руб. По сравнению с отчетной датой 01.01.2007 г. остатки на обезличенных металлических счетах в золотой массе приросли на 33502,73 гр. в эквиваленте золота.
Проведенный анализ показывает, что Отделением ведется активная работа по оказанию услуг населению. Практически по всем статьям доходов от услуг населению наблюдается значительный рост по сравнению с показателями аналогичного периода прошлого года. На 01.01.2008 г. в отделении не выполняются плановые задания по кредитованию физических лиц и от операций с ценными бумагами, при этом полученное комиссионное вознаграждение имеет положительную динамику. В отделении проводится активная работа по увеличению объема услуг, приносящих непроцентный доход: проведение встреч с потенциальными клиентами по вопросу перечисления заработной платы работников во вклады и на счета банковских карт, по заключению договоров на прием платежей физических лиц в пользу юридических, проведение рекламно-информационной работы.
3.3 Направление развития работы банка с населением
Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, в условиях усиления конкуренции сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счет оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики. Для обеспечения развития кредитных операций с населением в Банке создано Управление кредитования частных клиентов, внедрены новые продукты с более гибкими условиями кредитования. За период его работы объем ссудной задолженности физических лиц вырос в 32 раза, его прирост стал сопоставимым с показателями прироста корпоративного ссудного портфеля, а доля розничных кредитов превысила 25% всех кредитов Банка. Обеспечивая основу для развития долгосрочного кредитования, Банк сконцентрировал усилия на создании целевой структуры ресурсной базы и сформировал рынок долгосрочных вкладов. Ориентируясь на комплексное удовлетворение потребностей клиентов, Банк более чем в 5 раз увеличил объем эмиссии банковских карт, внедрил ряд связанных и инновационных продуктов - овердрафтные карты, систему «Мобильный банк», расширил функции банкоматов по перечислению средств и пополнению счетов, создал основы для расширения каналов продаж в будущем.
Имея значительные резервы роста, Банк способен в короткие сроки и без значительных затрат существенно увеличить свою долю на рынке услуг населению.
Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Данное преимущество используется слабо, в Банке не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга, но при этом стоит отметить что на сегодняшний день руководством банка прикладываются все возможные силы на создание данного подхода.
Широкая филиальная сеть дает возможность комплексного обслуживания в едином стандарте. Наличие филиалов Банка по всей территории России, расположенных в различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий. В то же время крупномасштабная сбытовая сеть, включающая операционные подразделения и устройства самообслуживания, является уникальным конкурентным преимуществом Сбербанка России, обеспечивает доступность услуг Банка на всей территории России.
Банковские технологии.
Банк обладает технической вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед Банком, необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение Банком единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи.
Развитие бизнеса и проведение модернизации технологических и управленческих процессов требуют развития единого информационного пространства, включающего централизованные и регионально - распределенные базы данных, объединенные соответствующими средствами коммуникаций, единую службу управления проектами автоматизации, оптимальную совместимость различных технологических платформ и унификацию программного обеспечения. Банку необходимо внедрение операционной и информационно-аналитической системы (CRM), комплексной автоматизированной системы управления рисками, развитие современных автоматизированных технологий поддержки принятия решений, создание единых Call-центров, более широкое применение возможностей унифицированного электронного документооборота и управленческого учета.
Управление персоналом и материально-техническая база.
Сложившиеся связи с профильными учебными заведениями, система целевых стипендий Банка в ВУЗах, работа Академии Сбербанка России и действующие программы повышения квалификации персонала позволяют проводить отбор и целевую подготовку кадров. Вместе с тем, по ряду регионов и направлений квалификация персонала недостаточна, отсутствуют системы, стимулирующие карьерный рост молодых кадров. Требует совершенствования система оценки квалификации персонала. Недостаточно эффективны системы морального и материального стимулирования, мотивации персонала, что создает риск потери перспективных кадров и может привести к неоправданным затратам на подготовку и обучение.
Материально-техническая база Банка не всегда соответствует современному уровню, и задача оптимизации ее использования и дальнейшего совершенствования продолжает оставаться актуальной. Необходима дальнейшая работа по созданию достаточных материальных фондов в виде современных офисов и программно-технических комплексов, позволяющих клиентам получать массовые услуги в комфортных условиях.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи в сфере розничных услуг:
1. Внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания.
2. Сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.
3. Повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%.
4. Оптимизировать филиальную сеть Банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.
Ключевые факторы успеха и конкурентные преимущества.
Ключевым фактором успеха Банка в достижении поставленных целей является качественное изменение системы взаимоотношений с клиентами. Наряду с этим, одним из основных факторов успеха станет качественное повышение скорости прохождения платежей в расчетной системе Сбербанка России.
Банк будет более эффективно использовать имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторавековая история, богатые традиции и опыт обслуживания частых лиц. Значительная ресурсная база и капитал Банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств на международном финансовом рынке. Широкая филиальная сеть обеспечивает доступность Банка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах. Уникальные конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяющая обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени.
Клиенты Банка.
Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк остается социально ориентированным и учитывает это в работе с клиентами.
С каждым клиентом Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью Банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.
Одним из главных конкурентных преимуществ Сбербанка России является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество Банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий различных секторов экономики.
Сбербанк России имеет обширный опыт массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки.
Политика и структура продаж банковских продуктов и услуг.
Обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса. Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.
С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов. Определяющим фактором успеха Банка на массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены. Банк проведет технологическую модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж.
С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп. Это потребует проведения сегментации массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, гендерным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг.
Работая на всех сегментах розничного рынка и укрепляя степень взаимного доверия, Банк будет поощрять лояльность клиентов, предоставлять существующим и потенциальным клиентам возможность получения необходимых знаний в области финансовых услуг.
В развитии розничного Банк все большее внимание будет уделять усилению синергетического эффекта, позволяющего максимально эффективно использовать клиентскую базу, опыт, знания и технологии на различных рынках.
Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:
- стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;
- управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;
- проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.
Ценовая политика.
Банк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объемы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов Банка.
Ценовая политика Банка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При оказании комплексных услуг Банк будет учитывает эффективность взаимодействия с клиентом по общему финансовому результату. Банк сохраняет социально-ориентированную процентную политику, в первую очередь, на рынке привлечения средств населения.
Рекламная политика.
Банк разработает системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.
Реализуя принцип прозрачности, Банк будет расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации о Банке. Существенно возрастет объем представляемой информации в Интернете, улучшится информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях Банка. Войдут в практику целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, получит развитие система адресной рекламы.
Привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт.
Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Высокий уровень доверия населения к работе Сбербанка России в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств способствуют постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.
Политика Банка в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.
Процентная политика Банка по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь “матрацные” средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом.
Многолетний опыт работы Банка на рынке вкладов физических лиц, разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг Банка, сложившиеся стереотипы поведения и мотивы сбережений разных групп населения исторически обусловили формирование клиентской базы Банка в основном за счет граждан пенсионного возраста. Учитывая социальную миссию, Банк сохранит приоритетные ценовые условия по вкладам для данной группы клиентов.
Банк рассматривает как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население страны и молодежь. Банк продолжит разработку и внедрение комплекса мер, направленных на привлечение на обслуживание данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Банк предложит соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработает продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению данной группы клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства Банка и клиента будет способствовать развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения, будет предложено индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов. Сбербанк России будет расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.
Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Банк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.
Долговые обязательства Банка.
Банк продолжит практику привлечения средств физических лиц путем эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6-7% от объема привлеченных Банком средств.
Банк планирует сохранить долю этих инструментов привлечения на постоянном уровне для диверсификации ресурсной базы, будет повышать их привлекательность как средства накопления и расчетов. Сбербанк России продолжит работу по развитию централизованных баз данных, обеспечивающих возможность выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг Банка, будет совершенствовать процедуру учета собственных векселей, содействовать развитию вторичного рынка и повышению ликвидности векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов. Будет возобновлена эмиссия сберегательных сертификатов для физических лиц. Банк предполагает выпустить собственные облигации, ориентированные на различные группы клиентов.
Основные направления деятельности Банка.
Одной из главных задач в сфере размещения ресурсов Банк считает наращивание объемов кредитования физических лиц на цели расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан, что будет стимулировать увеличение спроса на товары и услуги.
В рамках стратегии в области управления рисками при формировании активов Банк будет стремиться к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов Банка по срокам и видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по регионам, отраслям, клиентам и размерам инвестиций. Развитие активных операций Банка будет осуществляться с учетом оценки эффективности различных сегментов рынка.
Кредитование физических лиц.
По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Банк предполагает повысить свою долю на рынке кредитования населения до 30%.
Рост кредитного портфеля будет происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Получит дальнейшее развитие овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.
Продолжится кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы “Государственные жилищные сертификаты”. Учитывая, что размер субсидий, предоставляемых в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволит данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном для проживания регионе.
...Подобные документы
Характеристика операций, совершаемых Сбербанком России ОАО. Характеристика и анализ экономической деятельности Удмуртского отделения № 8618 Сбербанка России ОАО. Активные операции банка, анализ и оценка их эффективности на рынке банковских услуг региона.
дипломная работа [162,6 K], добавлен 23.07.2008Коммерческий банк как звено банковской системы России, основные операции, функции и принципы его деятельности. Сущность кредита, его роль в развитии экономики. Анализ деятельности отделения Сбербанка России. Перспективы развития кредитной деятельности.
дипломная работа [2,6 M], добавлен 03.01.2012История основания Сбербанка России. Исследование задач сектора обслуживания физических лиц. Изучение должностных обязанностей консультанта Сбербанка России. Анализ кредитной политики Юго-Западного банка. Описания функций и особенностей работы промоутера.
отчет по практике [23,0 K], добавлен 25.09.2014История возникновения Сбербанка РФ, его организационная структура. Недостатки в его работе по оценкам клиентов и руководства. Организация операций по обслуживанию населения. Оценка финансово-экономического состояния структурного подразделения банка.
отчет по практике [367,9 K], добавлен 08.06.2014История возникновения Сбербанка Росси, характер его деятельности, виды осуществляемых операций. Структура доходов и расходов Сбербанка, его обязательные нормативы. Анализ деятельности дополнительного офиса № 1791/068 Ханты-Мансийского отделения Сбербанка.
отчет по практике [56,3 K], добавлен 13.10.2014Характеристика Красноярского городского отделения №161 Сбербанка России. Операции по привлечению денежных ресурсов и депозитная политика банка. Документальное оформление привлеченных средств и методы управления ими. Учет выпуска собственных ценных бумаг.
дипломная работа [380,5 K], добавлен 29.09.2012История развития и применения пластиковых карт в банковской практике. Российская практика развития электронных банковских услуг. Анализ операций с пластиковыми картами (на примере Кировского отделения Сибирского банка Сберегательного банка России).
курсовая работа [169,0 K], добавлен 07.10.2010Исследование понятия и сущности кредита, его роли в развитии экономики. Характеристика состава и структуры активных и пассивных операций отделения Сбербанка России. Изучение операций, финансовых результатов и принципов деятельности коммерческого банка.
дипломная работа [2,3 M], добавлен 07.08.2011История формирования и развития Чувашского отделения Сбербанка России. Основные функциональные обязанности отделов. Особенности управления организацией путем реализации основных функциональных задач, основные показатели, определение основных проблем.
отчет по практике [2,7 M], добавлен 06.02.2010Общая характеристика ОАО "Сбербанка России", основные нормативно-правовые акты, регулирующие его деятельность. Анализ деятельности Омского отделения №8634 ОАО "Сбербанка России". Оценка развития и пути улучшения банковских технологий в данной организации.
отчет по практике [373,6 K], добавлен 03.02.2015История развития Сибирского Банка Сбербанка России, его современное состояние и дальнейшие перспективы, стратегия на период до 2014 года. Характеристика и назначение дополнительного офиса Банка, предоставляемые им услуги физическим и юридическим лицам.
отчет по практике [71,4 K], добавлен 15.06.2009Анализ деятельности Красносельского отделения Сбербанка России в сфере внешних коммуникаций (потребительского кредитования). Стратегические мероприятия по совершенствованию коммуникационных процессов в организации, их экономическая эффективность.
дипломная работа [953,7 K], добавлен 19.04.2011Анализ правовых, нормативных и законодательных актов, регулирующих деятельность банка. Организационная структура Ростовского отделения ОАО "Сбербанк России", анализ внешней среды функционирования. Оценка динамики основных показателей деятельности.
отчет по практике [143,4 K], добавлен 16.10.2014Структура работы Приморского отделения Сбербанка, его отделов и трудовые функции данных отделов. Системы оплаты труда сотрудникам банка. Анализ качественного состава персонала по возрасту и уровню образования. Показатели, влияющие на фонд оплаты труда.
курсовая работа [227,6 K], добавлен 12.03.2009История развития Сбербанка России. Общая характеристика деятельности Сбербанка России в современных условиях. Приоритетные направления развития бизнеса Сбербанка. Цель, основные задачи, проблемы и перспективы развития Сберегательного банка России.
курсовая работа [55,6 K], добавлен 14.03.2012Характеристика Филиала № 8290 Орского отделения Сбербанка и основных направлений его деятельности. Организационная структура управления. Основные операции, проводимые в Банке: предоставление кредитов, валютные операции и расчетно–кассовое обслуживание.
отчет по практике [455,7 K], добавлен 20.04.2015Сущность банковского менеджмента. Контроль банковской деятельности. Анализ управления персоналом. Эффективность менеджмента в банке. Направления совершенствования менеджмента в Набережночелнинском отделении Сбербанка РФ. Оценка положения банка на рынке.
курсовая работа [50,6 K], добавлен 14.12.2013Понятие и функции банковской системы России, ее значение в экономике. Анализ кредитных, валютных, кассовых, пассивных операций и операций с ценными бумагами Новомосковского отделения Сбербанка. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт.
дипломная работа [220,8 K], добавлен 21.11.2010Понятие, значение и состав привлеченных средств, классификация депозитных средств по признакам. Значение депозитных операций в формировании ресурсной базы банка. Проведение анализа депозитной политики на примере Макушинского отделения № 1686 Сбербанка РФ.
курсовая работа [131,0 K], добавлен 07.07.2010История развития сберегательного дела в России. Сбербанк России как крупнейший банк Российской Федерации, перспективы его развития. Анализ деятельности Челябинского отделения Сбербанка: структура остатков рублевых вкладов, движение средств по вкладам.
курсовая работа [56,3 K], добавлен 25.05.2010
