В анализируемом периоде банком проводилась достаточно гибкая депозитная политика. В целях привлечения средств от населения банк предлагает виды вкладов с более выгодными условиями хранения на длительные сроки.

В ОАО «Белагропромбанк» действует система сбережений «Линия роста», преимуществами которых являются простота выбора варианта размещения средств, широкий диапазон сроков размещения, высокая доходность и максимальное количество дополнительных условий (возможность пополнения, частичного снятия, капитализации процентов, выбора варианта выплаты процентов и т.д.).

Для популяризации своего депозитного продукта банк проводил маркетинговые акции, например «Расти большой».

Указанные мероприятия делают услуги более привлекательными для клиентов банка.

Рассмотрим состав, структуру и динамику привлеченных средств клиентов отделения ОАО «Белагропромбанка» в г. Мозырь, в том числе физических лиц.

В состав средств вкладов (депозитов) физических лиц входят вклады до востребования, в том числе текущие (расчетные) счета, благотворительные счета, вклады (депозиты) до востребования и средства на счетах, задепонированные для расчетов чеками, а также срочные и условные вклады (депозиты) физических лиц

Исходные данные для анализа представлены в «Бухгалтерском балансе» отделения за 2007-2008 гг.

Таблица 2.1. Состав, структура и динамика привлеченных средств клиентов отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Мозыре за 2008 год

Из данных таблицы 2.1 следует, что общий объем вкладов по отделению за период 2007-2008 г. уменьшился. Темп изменения составил 40,3%. Однако более детальный анализ показал, что уменьшение произошло за счет уменьшения суммы депозитов юридических лиц на 50461 млн. руб. Вместе с тем наблюдается существенное увеличение суммы вкладов (депозитов) от физических лиц (темп изменения - 145,8%), что свидетельствует о том, что депозитная политика банка эффективна.

Существенно изменилась структура по видам клиентов банка в пользу вкладов от физических лиц (рисунок 2.2).

Рисунок 2.1 Структура вкладов по видам клиентов отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Мозыре на 01.01.2008 г.

Рисунок 2.2 Структура вкладов по видам клиентов отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Мозыре на 01.01.2009 г.

В таблице 2.2 проведем анализ структуры и динамики процентных расходов по привлечению средств клиентов в разрезе форм привлечения отделения ОАО «Белагропромбанк» в.г. Мозырь за 2007-2008 годы.

Таблица 2.2. Структура и динамика процентных расходов по привлечению средств клиентов в разрезе форм привлечения отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Мозырь» за 2007-2008 годы.

Из таблицы 2.2 видно, что процентные расходы по привлечению средств клиентов в 2008 году по с равнению с 2007 годом уменьшились на 40,8%. Однако уменьшение произошло за счет снижения процентных расходов по привлечению средств клиентов на текущие и иные счета от юридических лиц на 47,8%. В месте с тем наблюдается существенное увеличение процентных расходов по привлечению средств клиентов во вклады от физических лиц на 46,2% что свидетельствует об увеличении вкладов (депозитов) физических лиц.

Таким образом, анализ привлеченных средств физических лиц показал, что наблюдается положительная динамика. Темпы роста вкладов от физических лиц высоки и составили 145,83%. Депозитная политика банка в отношении клиентов - физических лиц эффективна.

2.2 Анализ операций кредитования физических лиц

Еще один вид услуг, наиболее востребованный населением - кредитование. Повышение заработной платы, снижение ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная компания - все это обусловило активизацию процесса кредитования ОАО «Белагропромбанк» в исследуемом периоде.

Если рассматривать кредитную задолженность физических лиц более подробно, то в ее состав входят кредиты на потребительские нужды, кредиты, предоставляемые путем выдачи банковских пластиковых карточек, кредиты на строительство и приобретение жилья, льготные кредиты на строительство и приобретение жилья, а также прочие кредиты на финансирование недвижимости.

Исходные данные для анализа возьмем из Бухгалтерского баланса отделения за 2007-2008 гг., класс 2 - «Кредиты и иные активные операции с клиентами».

Таблица 2.3. Состав, структур а и динамика кредитной задолженности клиентов отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Мозыре за 2008 год

Данные таблицы 2.3 показывают, отделение ОАО «Белагропромбанк» в г. Мозыре существенно увеличило объемы кредитования как юридических лиц, так и физических лиц.

Темпы роста кредитной задолженности населения составили 151,2%.

Структура кредитной задолженности населения по срокам кредитования также существенно изменилась в пользу долгосрочной.

В таблице 2.4 проведем анализ структуры и динамики процентных доходов по кредитам и иным активным операциям с клиентами отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Мозырь за 2007-2008 годы.

Таблица 2.4. Структура и динамика процентных доходов по кредитам и иным активным операциям с клиентами отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Мозырь за 2007-2008 годы

Из таблицы 2.4 видно, что по сравнению с 2007 годом в 2008 году процентные доходы по кредитам снизились, темп изменения составил 84,6%. Однако наблюдается увеличение процентных доходов по кредитам физическим лицам на 3,5%

Наблюдается рост долгосрочных кредитов на потребительские нужды физическим лицам.

Сильный рост кредитов на потребительские нужды вызван повышенным спросом на данный вид кредитов у населения и освоением новых форм кредитования (посредством выдачи кредитных карточек в белорусских рублях и иностранной валюте). А столь незначительное увеличение кредитов на финансирование недвижимости связано с низким предложением на рынке недвижимости в регионе и незначительным спросом на данные виды кредитов, который зачастую связан с недостаточной платежеспособностью граждан, желающих стать кредитополучателями.

2.3 Анализ операций банка с пластиковыми карточками

Отделение ОАО «Белагропромбанк» в г. Мозыре за 2007-2008 гг. проводит активную работу с физическими лицами в плане открытия карт-счетов и выдачи пластиковых карточек. На 01.01.2008 года филиалом было выпущено 10366 штук карточек (Visa Electron, БелКарт), и действовали 15 терминалов на предприятиях торговли и сервиса, принимающих оплату по карточкам за товары и услуги. За год по состоянию на 01.01.2009 года количество эмитированных пластиковых карточек увеличилось в 1,4 раза и составило 14512 штуки (в том числе - Visa Electron - 11610 штук (83%) и БелКарт - 2902 штук (17%)) (рисунок 2.3); количество терминалов для принятия оплаты по карточкам возросло на 14.

Рисунок 2.3 Структура выпущенных пластиковых карточек различных платежных систем

Для банка важно проводить разъяснительную работу среди клиентов о том, что карточка - это, в первую очередь, средство оплаты за товар или услугу, а не способ получения заработной платы наличными деньгами.

Необходимо также отдельно коснуться и таких форм организации работы банков по обслуживанию населения, как прием платежей, в том числе в пользу операторов сотовой связи, осуществление денежных переводов, как международных, так и внутри Республики Беларусь, работа со страховыми компаниями, реализация лотерейных билетов, валютно-обменные операции и другие услуги. Каждый банк предлагает для своих клиентов определенный набор розничных продуктов и услуг, исходя из их прибыльности и востребованности, с сохранением и повышением качества обслуживания.

Таким образом, банковская пластиковая карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг, предлагаемых ОАО «Белагропромбанк2

2.4 Направления совершенствования анализа розничных операций банка

Картотека вкладчиков: код вкладчика, наименование вкладчика, адрес, номер и серия удостоверения личности, страна (и резидентность), расчетный счет вкладчика, УНН, тип контрагентности;

Картотека лицевых счетов: номер РКЦ, номер лицевого счета, номер основного балансового счета, код валюты, вид вклада, код вкладчика, номер лицевого счета в ОДБ, наименование лицевого счета, тип лицевого счета, дата открытия лицевого счета, дата закрытия лицевого счета, номер договора;

Картотека договоров по вкладам: номер РКЦ, номер договора, код вкладчика, код валюты, сумма договора, дата открытия договора, дата окончания договора, дата изменения договора, дата закрытия договора, состояние договора, номер лицевого счета, номер основного балансового счета;

Картотека процентных ставок по лицевым счетам: номер лицевого счета, номер балансового счета, код валюты, процентная ставка, дата начала действия процентной ставки;

Журнал операций по лицевым счетам: номер РКЦ, номер лицевого счета, номер балансового счета, код валюты, сумма операции в номинале, сумма операции в эквиваленте, остаток по лицевому счету после операции в номинале, остаток по лицевому счету после операции в эквиваленте, признак дебетовой или кредитовой операции, дата проведения операции, код пачки, код операционного работника, код кассира, код смены, код операции, дата операции в балансе филиала, номер корреспондирующего балансового счета, вид вклада, вид операции;

Картотека ежедневных остатков и оборотов по лицевым счетам: номер РКЦ, номер лицевого счета, код валюты, дата, обороты по дебету в эквиваленте, обороты по дебету в номинале, обороты по кредиту в эквиваленте, обороты по кредиту в номинале, остаток на конец дня по лицевому счету в эквиваленте, остаток на конец дня по лицевому счету в номинале.

На основании сформированной Интегрированной Базы данных анализ можно проводить в различных ракурсах, например:

по филиалу в целом;

в разрезе РКЦ отделения;

в разрезе работников отделения.

Основные показатели можно получить из Интегрированной Базы данных для дальнейшего анализа, например:

остатки по вкладным счетам в эквиваленте;

остатки по вкладным счетам в номинале;

процентные ставки по вкладным счетам;

среднедневные остатки за период по вкладным счетам в эквиваленте;

среднедневные остатки за период по вкладным счетам в номинале;

средневзвешенные процентные ставки по привлеченным за период вкладам с детализацией по срокам привлечения и кодам валют;

сумму привлеченных за период вкладов с детализацией по срокам привлечения и кодам валют;

средневзвешенную процентную ставку по остаткам вкладов на дату с детализацией по срокам возврата и кодам валют;

сумму по остаткам вкладов на дату с детализацией по срокам привлечения и кодам валют;

сумму выплаченных процентов за период по вкладам с детализацией по кодам валют;

сумму выплаченных за период вкладов с детализацией по кодам валют;

сумму и количество принятых вкладов за период в разрезе всех операционных работников и всех валют с детализацией всех операций по операционному работнику и валюте;

сумму и количество принятых вкладов за период в разрезе всех дней периода и всех валют с детализацией всех операций по дню периода и валюте;

сумму и количество принятых вкладов за период в разрезе всех операционных работников, всех дней периода и всех валют с детализацией всех операций по операционных работников, дню периода и валюте;

Операции по вкладам - в этом разделе меню собраны отчеты и выборки по видам вкладов, работникам, общие сведения о динамике привлечения средств по РКЦ и видам вкладов.

Например, выборка с суммированием объема выполненных операций по видам вкладов. В детализации - расшифровка по отделениям с подсчетом количества выполненных операций по видам.

Анализ портфеля привлечений - вклады

Для анализа полученной информации можно использовать различные средства отображения, встроенные в программу, и настраивать их силами каждого программиста. Так как в Интегрированной Базе данных имеется первичная информация о всех операциях, проводимых каждым работником всех отделений филиала, можно проводить анализ исходя из потребностей руководителя.

Программный продукт SС-Аналитика позволяет быстро и качественно проанализировать состояние вкладных операций банка и сделать соответствующие выводы.

Заключение

По результатам проведенного в работе исследования было установлено, что рынок розничных банковских услуг представляет собой сферу отношений, возникающих между его участниками по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах. Участниками розничного рынка являются банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица (население).

На текущее состояние рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказывают воздействие макроэкономические факторы (эффективность общественного производства, темпы инфляции и динамика обменного курса белорусского рубля, уровень совокупных доходов населения, проводимая в стране денежно-кредитная политика) и факторы, определяемые состоянием банковской системы (рентабельность банковской деятельности, объемы собственного капитала, состав ресурсной базы, правовое обеспечение банковской деятельности и др.).

В мировой практике основу деятельности банков на розничном рынке услуг составляет ипотечное жилищное кредитование населения, действует система жилищных строительных сбережений. А развитие розничных банковских услуг, в целом, характеризуется следующими основными тенденциями: использование стратегий многоканального обслуживания частных лиц, организация комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, постоянное расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг.

В Республике Беларусь наиболее распространенными розничными услугами являются кредитование физических лиц, привлечение средств населения во вклады (депозиты), расчеты с использованием банковских пластиковых карточек, прием платежей в пользу юридических лиц.

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще слабо развитым по сравнению с европейскими странами. Недостаточно высокий уровень конкуренции серьезным образом тормозит процессы увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества оказываемых населению услуг. По сравнению с европейскими странами в Беларуси недостаточно развита институциональная и инфраструктура, которая не совсем рационально распределена по территориальному признаку. Это сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на улучшение качества обслуживания населения.

В связи с этим представляется необходимым совершенствовать банковский менеджмент, активно проводить маркетинговые исследования рынка розничных банковских услуг в комплексе с анализом розничных банковских операций, уделять должное внимание внедрению современных стратегий продаж, новых банковских технологий.

Деятельность белорусских банков на розничном рынке целесообразно проводить следующим образом:

- стандартизация и автоматизация процесса оказания услуг, организуемая по двум направлениям: продажа индивидуальных услуг, рассчитанных на спрос определенных групп населения и продажа стандартизированных высокотехнологичных базовых услуг, ориентированных на массового потребителя;

- внедрение современных стратегий продаж с использованием принципов универсальности и комплексности при обслуживании населения, методов самообслуживания и сегментации рынка;

- развитие и оптимизация филиальной сети путем создания мини-отделений наряду с сокращением числа полноценных филиалов, сотрудничества с предприятиями торговли и сервиса, отделениями и узлами почтовой связи;

- расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества, основанное на принципах стандартов качества;

- совершенствование нормативно-правовой базы, которое должно быть направлено на полное удовлетворение потребностей и интересов всех участников правоотношений при предоставлении банковских услуг.

Список использованных источников

розничный банк кредитование привлеченный

1. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие/ И.К. Козлова [и др.]; под общ. ред. И.К. Козловой - Мн.: Выш.шк., 2003. - 240 с.

2. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 352 с.

3. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономист, 2006. - 766 с.

4. Концепция развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004. - N18. - С. 5-44.

5. Майдебура, Е.В. Маркетинг услуг. - Киев: ВИРА-Р, - 2001. - 573 с.

6. Банковское дело: Учеб. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кровелицкой. - М.: «Финансы и статистика», 2002. - 464 с.

7. Денежное обращение и банки: Учеб.пособие / Под.ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: «Финансы и статистика», 2000. - 272 с.

8. Международный рынок услуг: Почекина В.В., Ю.П. Якубук / Под ред. В.Ф. Медведева. - Мн.: БИП-С, 2004. - 264 с.

9. Кузьменко, Г.С. О содержании понятия «банковская услуга» // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004. - №1-2. - С. 21-22.

10. Банковский Кодекс Республики Беларусь №441-3 от 25.10.2000

11. Организация деятельности коммерческих банков: Учеб. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.Н. Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2001. - 512 с.

12. Лукьяненко, В.З. Банковские услуги для каждого // Банковский вестник. - 2004. - №13. - С. 10-13.

13. Лагунина, Е Пластиковая карточка: наличные. Снимать или не снимать? // Наш банк сегодня. 2004. 17 декабря. - С. 1-2.

14. Концепция развития в республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. - №44 от 31.03.2005 // Информационно - аналитическая база «Консультант-плюс»

15. Леонович, Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг // Банковский вестник. - 2004. - №34. - С. 32-35.

16. Дорох, Е.Г. Возможные пути развития ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь // Вестник АСБ «Беларусбанк». - 2004. - №4. - C.33-38.

17. Пивоварова, Е. Анализ условий кредитования в Республике Беларусь // Планово-экономический отдел. - 2005. - №1. - С. 28-32.

18. Гусаков, Б., Кондратенко Е. Ипотека: людям - жилье, экономике - стимул к развитию // Финансы, учет, аудит. - 2005. - №1. - С. 16-18.

19. Сафонов, А. О роли банковского потребительского кредита // Вестник АСБ «Беларусбанк. - 2004. - №2. - С. 49-52.

20. Дорох, Е.Г. Кредитование жилищного строительства коммерческими банками: российский опыт и пути развития в Беларуси // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004. - №23. - C. 12-18.

21. Лисак, Б., Ким А. Стандарты качества обслуживания клиентов в банках // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2003. - №38. - C. 24-29.

22. Боговик, А. Обслуживанию клиентов - новое качественное наполнение // Вестник АСБ «Беларусбанк». - 2004. - №4. - С. 8-10.

Размещено на Allbest.ru