3. Изучение депозитных операций как средства привлечение средств на примере НБ «Траст»

3.1 Краткая характеристика банка

депозитарий банк кредитный учет

Национальный банк «ТРАСТ» входит в число крупнейших банков России (по данным ЦБ РФ) и ведет свою историю с 1995 года.

Банк «ТРАСТ» предоставляет полный спектр услуг для частных клиентов, комплексное обслуживание корпоративным клиентам, малому и среднему бизнесу. Приоритетным направлением бизнес-стратегии ТРАСТа является качественное развитие банковского ритейла. Банк имеет одну из самых масштабных региональных сетей: представлен в 160 городах, расположенных в 65-ти регионах России, обслуживание клиентов осуществляется в 253 офисах от Калининграда до Владивостока.

По данным "Интерфакс-ЦЭА" на 1 декабря 2012 года, ТРАСТ входит в топ-20 российских банков по размеру депозитного портфеля и по объему портфеля розничных кредитов.

Банк «ТРАСТ» является участником системы государственного страхования вкладов частных лиц, а также полноправным членом международных платежных ассоциаций Visa International и MasterCard International и одним из крупнейших в России эмитентом международных платежных карт.

Банк отличается успешной коммуникационной стратегией, в рамках которой реализуется эффективная рекламная кампания с участием голливудского актера Брюса Уиллиса.

Летом 2012 года рейтинговое агентство "Эксперт РА" подтвердило высокие уровни кредитоспособности (уровень А) и риск-менеджмента (уровень А.rm) банка, а в августе 2012 года агентство «RusRating» подтвердило рейтинговую оценку на уровне «A-» со стабильным прогнозом.

До конца 2008 года под брендом «ТРАСТ» работали 2 финансовые структуры, входившие в единый Банковский холдинг - Национальный банк «ТРАСТ» и Инвестиционный банк «ТРАСТ». В ноябре 2008 года было завершено запланированное акционерами Банковского холдинга объединение финансовых организаций под брендом Национального банка «ТРАСТ» (НБ «ТРАСТ») с сохранением в структуре сильной инвестиционной команды. Инвестиционный банк «ТРАСТ» (ИБ «ТРАСТ») был одним из старейших инвестиционных банков России, первым начал работать на рынке рублевого долга, предлагать клиентам полный комплекс услуг инвестиционного бизнеса.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 3279.

3.2 Анализ видов депозитных операций

1. Вклад `Классический”. Депозитный вклад имеет 12 вариантов по суммам и 6 вариантов по срокам. То есть, депозитный вклад “Классический” имеет 72 разновидности. В зависимости от срока банковского вклада и суммы, годовые процентные ставки варьируют: в рублях от 5,0% до 11,0%; в долларах и ЕВРО от 3,0% до 8,5%. Сроки вклада 31 день, 91 день, 121 день, 181 день, 271 день и 367 дней. Минимальная сумма депозита (вклада) 3 000 рублей и 100 USD или ЕВРО. Существенными недостатками данного вклада (депозита) для вкладчиков являются начисление процентов в конце срока и отсутствие пролонгаций. Ясно, что отсутствие пролонгаций создает для клиента массу беготни, а отсутствие ежемесячных начислений процентов и их капитализации - уменьшает доходность по вкладу. Капитализация процентов, это прибавление начисленных процентов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму.

2. Вклад “Престижный”. Депозитный вклад имеет 9 вариантов по суммам и 3 варианта по срокам, то есть вклад имеет 27 разновидностей. В зависимости от срока банковского вклада и суммы, годовые процентные ставки на депозит варьируют: в рублях от 7,75% до 10,75%; в долларах или евро от 3,0% до 8,0%. Сроки на банковские вклады - 91 день, 181 день, 367 дней. Минимальная сумма депозита (вклада) 10 000 рублей и 300 долларов или ЕВРО. Вклад “Престижный” НБ «Траст»привлекателен и достаточно удобен, так как может пролонгироваться. При ежемесячном начислении процентов вкладчику предоставлено право выбора: капитализировать проценты для увеличения доходности или использовать на другие цели.

3. Вклад “Стратег”. Срок на банковские вклады 367 дней. Депозитный вклад имеет 9 вариантов по суммам. В зависимости от суммы, годовые процентные ставки на депозит варьируют в рублях от 10,0% до 10,75%, а в валютных депозитах от 7,0% до 8,0%. Минимальная сумма депозита (вклада) - 150 000 рублей, а валютного вклада - 5 000 долларов или евро. Данный вклад (депозит) рассчитан на людей среднего класса. Недостатком вклада является начисление процентов в конце срока вклада, что не позволяет увеличить доходность в течение года. Однако, вклад хорош тем, что при досрочном закрытии (по необходимости), клиент может все-таки, частично, сохранить доход, рассчитанный по специальным ставкам НБ «Траст».

4. Вклад “Элитный”. Банковский вклад (депозит) имеет 12 разновидностей. Сроки на депозитный вклад: 91-180 дней, 181-270 дней, 271-366 дней, 367-500 дней. Процентная ставка на депозит в рублях от 9,0% до 11,5%, на валютный депозит от 7,5% до 9% долларов или евро. Минимальная сумма вклада 2 000 000 руб. и 60 000 USD или ЕВРО. Вклад предусматривает пополнение с минимальной суммой дополнительного взноса 30 000 руб. и 1 000 долларов или евро. По вкладу имеются расходные операции в пределах неснижаемого остатка в 2 000 000 руб. и 60 000 долларов или евро. Данный вклад (депозит) НБ «Траст»очень интересен и предназначен действительно для элитных (состоятельных) клиентов. С целью привлечения крупных ресурсов для кредитования, НБ «Траст» предлагает по вкладу самые интересные и высокодоходные условия. Это ежемесячное начисление процентов и возможность их капитализации для увеличения доходности или снятия процентов на другие цели. Наличие неснижаемого остатка и минимальной суммы взноса позволяет пополнять вклад и производить, при необходимости, расходные операции.

5. Вклад “Сберегательный”. Банковский вклад имеет 10 вариантов по суммам и 5 вариантов по срокам. То есть, вклад “Сберегательный” имеет 50 разновидностей. В зависимости от срока вклада и суммы депозита, годовые процентные ставки варьируют, увеличиваясь: в рублях от 7,0% до 10,5%; в долларах и ЕВРО от 4,5% до 7,5%. Сроки вклада: 91 день, 121 день, 181 день, 271 день и 367 дней. Минимальная сумма депозита (вклада) - 3 000 руб., а по валютному депозиту - 200 долларов или евро. Вклад очень интересен и достаточно удобен, так как может пролонгироваться и пополняться в неограниченных суммах. Правда, процентные ставки по вкладу немного ниже, чем по другим видам вкладов, но зато предусмотрено ежемесячное начисление процентов с капитализацией на счета вклада, что будет увеличивать доходность. Вклад имеет интересную особенность - если производить регулярное пополнение вклада и сумма достигнет размера по другому варианту, то производится переход суммы вклада в другую категорию (вариант) с изменением (увеличением) процентной ставки в соответствии с новой категорией.

6. Вклад “Мобильный” - имеет 18 вариантов. В зависимости от срока вклада, годовые процентные ставки на депозит увеличиваются: в рублях от 6,5% до 9,0%; в долларах и ЕВРО от 4,0% до 6,0%. Сроки вклада 91 день, 121 день, 181 день, 271 день, 367 дней и 731 день. Минимальная сумма вклада (депозита) 30 000 руб. и валютного депозита 1 000 долларов или евро. Она же одновременно является и неснижаемым остатком. Вклад удобен, так как может пролонгироваться и пополняться в неограниченных количествах и суммах. Процентные ставки на депозит ниже, чем по другим видам депозитов (вкладов) с такими сроками. Плохо, что начисление процентов предусмотрено только в конце срока вклада, но зато предусмотрена капитализация их на счета вклада при пролонгации, что будет, хотя и не значительно, но увеличивать доходность. Вклад интересен тем, что он является работающим вкладом, и снятие средств, в пределах неснижаемого остатка, не уменьшает установленную процентную ставку.

7. Вклад “Целевой”. Банковский депозит имеет 12 вариантов. Минимальная сумма депозита (вклада) - 3 000 рублей, а по валютному депозиту - 100 долларов или евро. Процентные ставки на депозит в рублях от 8,5% до 9,5%, в валюте от 5,5% до 6,5%. Сроки вклада 181-270, 271-366, 367-545, 546-730 дней. Минимальная сумма дополнительных взносов 1 000 рублей и 50 долларов или евро. На мой взгляд, вклад не имеет большой привлекательности, так как при значительных сроках по вкладам, процентная ставка не очень велика, да и начисление процентов предусмотрено только в конце срока вклада. При таких сроках и капитализация процентов на счет по вкладу, производимая в момент пролонгации, мало, что добавит в копилку вкладчика.

8. Вклад “Мультивалютный” - он имеет 9 вариантов по суммам и 3 вариантов по срокам. То есть, вклад “Мультивалютный” имеет 27 разновидностей. В зависимости от срока вклада и суммы, годовые процентные ставки на депозит варьируют, увеличиваясь: в рублях от 6,0% до 9,5%; в долларах и ЕВРО от 3,0% до 6,0%. Сроки вклада 91 день, 181 день, 367 дней. Минимальная сумма депозита (вклада) - 3 000 руб. и валютного депозита - 100 долларов или евро. Она же равна неснижаемому остатку. Вклад должен быть интересен тем, кто любит игры с курсами валют. Депозит (вклад) удобен, так как может пролонгироваться и пополняться в неограниченных количествах и суммах. Процентные ставки на депозит (вкладу) ниже, чем по другим видам вкладов с такими сроками. Плохо, что начисление процентов на депозит планируется в конце срока вклада с капитализацией их на счета вклада, что не очень увеличит доходность. Вклад открывается одновременно в 3-х валютах, это и дает возможность вкладчику проводить конверсии между вкладами по курсу банка, зарабатывая на курсовой разнице.

9. Вклад “Карточный”. Депозит состоит из 6 видов. Срок вклада 367 дней. Процентная ставка на депозит в рублях 10-11%, в валюте 7-8%. Минимальная сумма вклада в рублях 30 000 , в валюте 5 000. Дополнительные взносы не ограничены, а расходных операций нет. Особенность вклада в том, что одновременно с открытием вклада, открывается карта, по которой можно получить кредит до 70% от суммы вклада. Так, например, положили на годовой срок 30 000 руб. под 10% “годовых”. В середине срока вам потребовались деньги на 2 месяца. Договор по депозиту не расторгается. По карте же вам выдадут кредит, но не более 70% от суммы депозита, то есть 21 000 рублей. Проценты на депозиты начислят за год в сумме 3 141,38 рублей. Проценты по кредиту, допустим, по минимальной ставке банка в 10% “годовых”, составят 500 руб. Депозит (вклад) сохранен, и общий доход вкладчика составит 2 641,38 руб.

Анализируя вклады (депозиты) НБ «Траст» можно обратить внимание на следующее:

· НБ «Траст» активно внедряет разнообразные виды депозитов с привлекательными условиями и различными меняющимися особенностями.

· устанавливая процентные ставки на депозит, НБ «Траст» привязывает депозиты (вклады) к сумме и сроку вложения. Чем выше минимальная сумма вклада и длительнее срок вложения, тем ставка выше.

· процентная ставка на депозит НБ «Траст», в основном ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады (депозиты). Так, например, уровень инфляции за 2005 год составил около 10,8%, самая высокая процентная ставка на депозит НБ «Траст» по рублевым вкладам (депозитам) составили 11-11,5% (Это только 4 разновидности вкладов из 215); по валютным депозитам (вкладам) - 8,5-9,0 %.

· процентная ставка НБ «Траст» на банковские вклады всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке рефинансирования на конец 2005 года в 12%, самая высокая процентная ставка на депозит НБ «Траст» по рублевым вкладам (депозитам) составляет - 11-11,5% (4 разновидности по вкладам), по валютным депозитам (вкладам) - 9,0%

· НБ «Траст» не предлагает вкладов (депозитов) пенсионерам, и тем более с достойной доходностью.

3.3 Анализ депозитных операций в привлечение средств банка