История и организационная структура страховой компании "Гайде"

Популярность финансовых интернет-услуг в странах Западной Европы еще не достигла того уровня, который наблюдается сейчас в США. Это выражается и в том количестве европейских сайтов, которые предоставляют финансовые онлайн-услуги, и в доле от общей прибыли страховых компаний, которая приходится на интернет-продажи (для страховщиков, как и в России, она менее 1%). Наблюдается и относительно низкий интерес жителей стран Европы к подобным услугам. Согласно исследованиям компании Datamonitor в 2011 году единственной страной, входящей в Евросоюз, жители которой интересуются финансовыми интернет-услугами больше, чем в США, является Швеция.

Заметим, что во всех представленных странах, кроме Франции, данная услуга находится на третьем месте по популярности после банковского обслуживания и интернет-инвестиций. В сфере интернет-услуг наиболее сильно в Западной Европе отстают такие страны, как Франция и Испания. Такая ситуация может быть объяснена консервативностью со стороны покупателей, недоверием к безопасности интернет-покупок, а также плохой инфраструктурой онлайн-платежей и ЭЦП. Ниже представлены те позиции, улучшение которых позволило бы клиентам компаний перейти на онлайн-обслуживание в области страхования жизни (исследования проводились компанией Datamonitor в конце 2011 года в Великобритании):

- возможность просматривать состояние своего страхового обслуживания онлайн;

- низкие затраты или лучшие ставки при онлайн-страховании;

- более широкий выбор компаний, предоставляющих онлайн-услуги;

- увеличение безопасности;

- возможность изменять свою финансовую ситуацию в онлайн;

- более гибкие виды страхования;

- облегчение процедуры онлайн-страхования;

- возможность сравнить услуги всех страховщиков Европы;

- возможность заключения сделки без собственноручной подписи.

Как видим, потенциальные клиенты в Великобритании во многом

недовольны сервисом, который предоставляют страховые компании в интернете, а также количеством компаний и страховых продуктов, представленных в Сети. Среди причин использования именно Интернет-страхования, а не традиционных форм страхования, 63% интернет-страхователей назвали удобство, 16% - меньшую стоимость и 18% - небольшое время, необходимое для проведения услуги. Все это говорит о потенциале рынка Интернет-страхования в Европе и о готовности клиентов использовать в большей степени интернет при улучшении онлайн-сервиса со стороны компаний. Заметим, что уже сейчас поиск и сравнение страховых продуктов в основном происходит через интернет-ресурсы. Так на конец 2011 года, по данным Datamonitor, в среднем только 44% потенциальных клиентов обращались к оффлайн-источникам для поиска продукта по страхованию жизни. Самым популярным методом при поиске страховых услуг через Интернет было обращение к сайту известной страховой компании.

Если говорить о видах страхования, наиболее востребованных в интернете, то в Европе, как и в США и России, наибольшей популярностью пользуется автострахование, относящееся к видам общего страхования. Страхованием жизни интересуется в два раза меньше респондентов, чем общим страхованием.

Если говорить об участниках рынка Интернет-страхования, то основная часть компаний, предоставляющих подобные услуги в Европе, сосредоточена в Великобритании (заметим, что вообще обороты страховых услуг в этой стране составляют 10% от общемировых). По данным Yahoo!, существует более 600 сайтов, связанных со страхованием в Великобритании. Половина из них является сайтами страховых компаний, другая - страховыми порталами. Так или иначе, онлайн-услуги по страхованию предоставляются на 100 сайтах. Как правило, все страховые порталы нацелены на определенный вид услуг (чаще всего встречаются такие услуги, как автострахование и страхование жилья). Но существуют и те ресурсы, которые охватывают практически все виды страхования, наиболее популярным страховым порталом такого рода является 123-insure.co.uk. Основной этап развития Интернет-страхования в Великобритании пришелся на 1999-2000 годы. Самыми известными брендами в области Интернет-страхования на данный момент являются DirectLine.com и Its4me.co.uk. Страховая компания DirectLine была основана в 1985 году и изначально обслуживала клиентов исключительно по телефону. В 1999 году был запущен проект по онлайн-страхованию DirectLine.com. Реализация этого канала продаж позволила компании увеличить свои обороты и прибыльность. Так, за 2009 год выручка компании составила 672 млн. фунтов, чистая прибыль - 64 млн. фунтов, а в 2012 году эти показатели составили 1804 млн. фунтов и 261 млн. фунтов соответственно. В 2012 году 30% оборотов рынка Интернет-страхования в Великобритании формировалось за счет продаж DirectLine.com. Сейчас компания предоставляет онлайн-услуги по многим видам страхования почти для всех стран-участниц Евросоюза. Другой проект - Its4me.co.uk - был запущен в начале 2000 года как интернет-брокер в сфере страхования. Its4me.co.uk представляет пять лидирующих страховых компании Великобритании. Чуть более чем за 2 года своего существования через данный проект было продано больше 1 млн. страховых полисов. Основной штат сотрудников проекта - около 20 человек.

2.2 Генезис российского рынка страхования в интернете

На сегодняшний момент практически все российские страховые компании имеют развитую сеть продаж страховых полисов: страховые агенты, брокеры, партнеры и т.д. При определенной стратегии компании данные каналы могут формировать достаточно сбалансированный страховой портфель.

Однако, в условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов страхования у некоторых страховщиков, в том числе широко известных бизнес стал похож на финансовую пирамиду. Примером может служить ряд компаний, специализирующихся на автостраховании. До тех пор, пока взносы растут высокими темпами, подобные страховщики имеют возможность осуществлять выплаты из страховых премий, собранных от вновь привлеченных клиентов. После того как поток новых клиентов иссякает, в компании появляются финансовые проблемы вплоть до банкротства.

Во времена финансовой нестабильности и резкого снижения покупательского спроса некоторые каналы продаж могут резко сократить объемы страховых взносов. Так в конце 2008 - начале 2009 гг. продажи полисов автострахования резко сократились в автосалонах и банках, что поставило под удар страховые компании, которые не развивают альтернативные каналы сбыта страховых полисов и имеют полную зависимость от небольшого количества точек продаж.

Сохранение страховых взносов и стабильности страховой компании требует развития новых, неиспользованных до сегодняшнего дня каналов продаж страховых продуктов.

Французская ФПГ BNP Paribas, провела исследование рынка торговли через Интернет. Россия попала в тройку стран с наибольшим потенциалом роста интернет-торговли, До 2015 г. рост рынка интернет-торговли потребительскими товарами в России составит 317% (по сравнению с 2010 годом, когда через Сеть в России было продано товаров на 5,3 млрд. евро), в 2008 году около 15 % пользователей интернета в России использовали Интернет для совершения покупки. Используя Интернет, страховщики могут проникать на рынок, минуя длительный и дорогостоящий процесс создания традиционных каналов продаж.

Как показывает мировая практика, в результате введения продаж полисов через Интернет, страховщики могут снизить свои затраты на продажу, полисов на 9-12%. Подобная скидка существенна для клиентов, покупающих КАСКО, особенно если приобретается подержанный автомобиль. Потребители начинают искать возможность экономии при приобретении страховки (такой дорогостоящей как КАСКО), сравнивая стоимость полиса через сайты страховых компаний. С другой стороны для страховой компании этот вариант продажи полиса более выгоден, так как позволяет экономить на вознаграждении посредника, продающего полис, а это приводит к снижению цены продукта, повышению прибыли и конкурентоспособности. К тому же жители нашей страны знают, что приобретать через Интернет дешевле, у россиян отмечен самый высокий уровень намерений экономить благодаря покупкам через Сеть выше среднеевропейского на 28%.

В Интернет-страховании можно выделить следующие этапы:

- предпродажное обслуживание клиента;

- продажа полиса;

- постпродажное обслуживание страхователя через Сеть.

Предпродажным обслуживанием клиента можно назвать размещение информации об общем и финансовом состоянии страховщика, предоставление информации о товарах и услугах компании и возможности детального ознакомления с ними, приблизительный расчет величины страховой премии и определение условий договора для каждого вида страхования и, в зависимости от конкретных параметров, предоставление Страховщиком других услуг и информации, необходимых для заключения договора (консалтинг и др.).

Под продажей полиса посредством Интернет разные страховые компании подразумевают разные процессы. Посредством собранной информации представляется возможность определить несколько видов интернет продажи полисов страхования.

Виды интернет-продаж полисов:

- Интернет-заявка:

· предоставление контактной информации через сайт страховой компании;

· выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным звонком клиенту для выяснения условий страхования и/или месте встречи;

· оплата полиса выездному специалисту наличными.

- Интернет-платеж:

· предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании;

· оплата полиса через интернет;

· доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать договор в офисе продаж.

- Онлайн продажа полиса:

· предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании;

· оплата полиса через интернет;

· пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная печать полиса (если это предусмотрено законодательством).

Постпродажное обслуживание через интернет обычно состоит из возможности информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (статус договора страхования, электронное напоминание о необходимости осуществить очередной взнос или пролонгацию договора, новости компании, новинки и т.д.), информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая, оплата очередного страхового взноса через сеть Интернет, а в случае наступления страхового случая осуществление страховой выплаты.

В России Интернет-страхование находится в зарождающемся положении. Первая страховая компания, предлагающая розничное страхование с помощью интернета появилась в нашей стране чуть более 10 лет назад. Продажи полисов с использованием интернета выполняются в большинстве случаев в виде «интернет заявки», когда клиент передаёт через интернет только свои контактные данные, далее взаимодействие с ним происходит по телефону, с дальнейшим выездом специалиста (как правило, страховым агентом). На сайте крупных страховых компаний, ориентированных на розничные продажи можно увидеть «интернет-магазины» и «интернет-бутики», где требуется отметить лишь интересующий вид страхования и оставить контактные данные. На этом участие интернета в продаже как правило заканчивается.



Таблица 4

Барьеры входа на рынок интернет страхования

Внутренние:	Внешние:
Краткосрочная стратегия компании, без инициативы инновационного развития	Отсутствие опыта покупок через Интернет у населения
Большие первоначальные затраты на приобретение и настройку системы	Высокая стоимость пользования Интернет в регионах
Малое распространение подобных систем потребует дорогостоящего обучения персонала;	Отсутствие законодательной базы об электронной подписи
Отсутствие необходимой инфраструктуры внутри компании	Отсутствие квалифицированных кадров на рынке труда, способных создать систему интернет страхования компании
Сопротивление инновациям региональных подразделений;
Сложности при проектировании и создании качественного программного продукта;

Расчет страхового тарифа с возможностью оплаты страховки через Интернет (интернет платеж) редко предусмотрены в интернет магазинах страховых компаний в РФ. Если возможность оплаты предусмотрена, то действие осуществляется через систему CyberPlat (VISA, EuroCard/MasterCard, Dinners Club и JCB), либо через кассу банка (по сформированной и распечатанной онлайн-квитанции).

Широкое распространение такого вида интернет продаж полисов как «Онлайн» в России затруднено из-за отсутствия законодательства об электронной подписи. Самым распространенным видом «Онлайн страхования» является страхование выезжающих за рубеж. Например, в правилах работы интернет-магазина компании «Ренессанс Страхование» указано, что оплатив полис в банке и подтвердив оплату на сайте, пользователь может самостоятельно распечатать страховое свидетельство. Свидетельство, наравне с полисом, в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 940 ГК) должно признаваться в консульствах при выдаче визы. Его достаточно для получения за рубежом страховых услуг, поскольку документ подтверждает факт заключения договора страхования и гарантирует выполнение обязательств страховой компании. Оплата страхового взноса, факсимильные подпись и печать на свидетельстве, а так же подпись клиента являются признанием им условий договора страхования (при желании свидетельство можно обменять на полный текст договора страхования в офисе компании).

Несмотря на значительные объемы продаж полисов через Интернет некоторыми компаниями, конкуренция на этом сегменте рынка отсутствует. Причиной этому являются существующие барьеры входа. На сегодняшний день в создании интернет продаж можно выделить внутренние и внешние барьеры для входа на данный рынок. Внутренние обусловлены препятствиями внутри компании, внешние не зависят от фирмы (Таблица4).

Анализ барьеров входа на рынок интернет страхования показывает, что крупные компании без труда могут выйти на данный рынок, однако считают, что затраты на создание интернет страхование будут слишком долго окупаться. Дальнейшее накопление опыта в области интернет страхования значительно упростит доступ на рынок страхования для любой компании. Новое поколение страховщиков, работающих в Интернете и использующих преимущества электронной торговли, составит серьезную конкуренцию на рынке страхования. Интернет-страхование сильно сокращает географические рамки рынков, делает ненужным открытие дорогостоящих офисов продаж, сокращает расходы на трудовые ресурсы, повышает интерес к страхованию инвесторов, делает страхование более доступным во всех регионах России (или мира) для любой компании. Развитие Интернета не только в крупных городах но и во всех населенных пунктах, а также создание законодательства в области электронной коммерции может значительно изменить структуру рынка страхования.



2.3 Проблемы и перспективы развития рынка

Новое время вынуждает применять новые технологии, при этом самое главное, что такие технологии прочно входят в нашу жизнь и используются нами буквально на каждом шагу. Еще десятилетие назад немногие говорили о перспективности Интернет-сегмента в области продаж торговых компаний. И уж тем более никто не пророчил такое бурное развитие рынка продаж разнообразных товаров и услуг через Сеть.

И сейчас, ни для кого не секрет, что бизнес просто устремляется в Интернет, компании расширяют рынки сбыта и создают там свои представительства. И онлайн-продажа страховых услуг сегодня отнюдь не новинка. В Сети присутствуют отличные страховые проекты, которые успешно развиваются, предлагают новые услуги и очень экономные цены. Рынок онлайн-страховых услуг очень перспективный, особенно сегодня, когда тенденция указывает на проникновение Сети в различные населенные пункты и расширение информационного воздействия на все большую аудиторию. Что касается перспективности данного направления, то здесь многое зависит от того, насколько продумана структура самого магазина, насколько он удобен для клиентов, насколько высок уровень обслуживания в страховых компаниях.

Чтобы помочь клиенту максимально упростить процедуру получения необходимой информации на сайте компании внедрена услуга «Личный кабинет Клиента». Для входа в него нужно будет только воспользоваться логином и паролем, который страхователь получит во время подписания договора. Таким образом, клиент получит возможность в любое время суток и с любой точки мира получить полную информацию о своем страховом портфеле, наличия дополнительных опций, самостоятельно просматривать этапы прохождения документов во время урегулирования страхового события, ознакомиться с оперативной информацией.

Государственное стимулирование покупки страховых полисов и явная польза страхования заставляет людей обращать свое внимание на Сеть, как поставщика экономных и максимально полезных услуг.

Среди «сетевых пионеров» сегодня мы видим многие компании, которые осознают важность данного сегмента, и вовсю пытаются предложить будущим клиентам выгодные решения. Виртуальный мир, наряду со своей эффективностью и положительными сторонами имеет и некоторые проблемы, преодолев которые, компании смогут по-настоящему эффективно продавать свои услуги в Сети. Что же мешает страховым компаниям эффективно продавать свои услуги, и какие преграды на пути к успешным продажам в Интернет стоят перед ними?

Первой и самой главной преградой является низкий уровень ознакомленности населения с сетевыми услугами. В Интернете все осуществляется по принципу «услуга сама вас ищет». То есть вы просто оставляете заявку на желаемую услугу, а со стороны страховой компании с вами связываются по телефону или при помощи другого способа коммуникации представители компании и предлагают вам свои услуги. Или же вы сами выбираете среди ценовых предложений наиболее удовлетворяющее вашим ожиданиям и нуждам. На сегодняшний день интернет-аудитория составляет довольно скромную долю от всего населения страны. Справедливости ради стоит упомянуть, что воспользовавшиеся Сетью для поиска страховых услуг клиенты, прибегают к этому способу в следующие разы, и становятся постоянными клиентами интернет-магазинов страховой компании. Но, на данный момент, страховщикам часто приходится разъяснять клиенту удобство использования своих сетевых магазинов и пояснять их механизм работы. Такая работа более ориентирована на будущее, и очень скоро сможет принести плоды.

Еще одной преградой для Интернет-страхования является отсутствие гибкости в предоставляемых услугах. Безусловно, подсчитать стоимость «автогражданки» можно довольно легко, однако как быть в случаях с приобретением полиса КАСКО, страхования движимого и недвижимого имущества или ДМС? В принципе, если полис КАСКО еще можно было бы более-менее просчитать и принять оплату, то страхование движимого и недвижимого имущества, а уж тем более медицинское страхование, все еще остается под вопросом. Ввиду такой требовательности страховых услуг к «осмотрам» и «подсчетам» рыночной стоимости, Интернет-страхование в ближайшем будущем обречено обслуживать исключительно автострахование. Преодоление этой преграды и расширение спектра услуг, реализуемых через Интернет, осуществится в случае применения универсальной системы расчета стоимости полисов.

Нелишним в этом случае будет упомянуть о грамотности ведения бизнеса в Сети. На данный момент в Сети существует довольно внушительное количество сайтов страховых брокеров и компаний, занимающихся посредническими услугами. В случае обезличенного продавца услуги (сайты по подборам страховых услуг) появляется возможность демпинговать, предоставлять некачественные посреднические услуги (по большому счету на таких сайтах продавцы являются посредниками и только в редких случаях работниками страховой компании) и т.д. Если речь идет о широко распространенных продуктах, вроде КАСКО или ГО, в специфике которых потребители уже более-менее разобрались, такая скидка, конечно, может быть предусмотрена, поскольку всю техническую работу по заключению договора страхования клиент выполняет фактически самостоятельно, без участия сотрудников страховой компании. Если же клиент через Интернет хочет оформить страховку, предполагающую множество нюансов, вроде страхования грузов и багажа или же, к примеру, страхования ответственности владельцев водного транспорта, то здесь без помощи, консультаций сотрудников компании страхователю не обойтись. И предоставление скидок в данном случае ничем не обусловлено. Разве что компании будут демпинговать, но это, как показывает практика, достаточно опасно и недальновидно. Затраты на программное и техническое обеспечение, позволяющее реализовывать страховые полисы и принимать страховые платежи через Интернет достаточно высокие. Возможно, в случае введения полноценных «электронных страховых полисов», подобно западным, страховщики предложат какие-то акции или программы лояльности, чтобы привлечь клиентов к новому продукту. Но многое будет зависеть от вида страхования, уровня убыточности по нему, финансового состояния страховщика и пр. Если обратить свое внимание на официальные онлайн-магазины известных страховых компаний, то можно только поразиться четкости и ясности предложений, описанию услуг и т.п. В официальных интернет-магазинах не всегда можно найти самое лучшее предложение по цене, но всегда можете быть уверены в качестве предоставляемой услуги. Если же потребитель имеет значительный опыт в страховании, то он может воспользоваться услугами поиска и сравнения страховых услуг на сайтах посредников. Там он сам сможет выбрать предложение и быстро сориентироваться по цене.

Не стоит сбрасывать со счетов и системы универсальных удобных расчетов за страховые полисы. Здесь имеется ввиду эффективная система обработки платежей покупателей, которая максимально приближена и удобна будущему клиенту. В рамках этого вопроса стоит обсудить возможности оплаты страховых услуг при помощи пластиковых карт, систем электронных платежей, терминалов и других способов оплаты. Такую важность понимает большинство страховых компаний и на данный момент совершенствует свои сетевые каналы продаж, чтобы представлять свои услуги клиентам максимально удобно и выгодно. «Наша компания продолжает разрабатывать и совершенствовать возможности интернет-страхования. Уже привычным стал сервис выбора, заказа и расчета стоимости страхового полиса через сайт. Постепенно страховые компании внедряют такую услугу как оплата страховых платежей через сайт компании с помощью банковской пластиковой карточки. В ближайшее время страхователю достаточно будет лишь зайти на сайт страховой компании и перечислить необходимую сумму со своей банковской карточки. Процедура будет максимально упрощенной, займет всего несколько секунд, и не будет требовать установки дополнительного программного обеспечения. Также клиенты будут иметь возможность осуществить оплату страховых платежей наличными деньгами через платежные терминалы. Таким образом, договора страхования смогут вступить в силу даже в нерабочие и праздничные дни, а клиент получит страховую защиту, начиная с любого дня и в любое время суток. Гарантия оплаты - полученный клиентом чек. Важно, чтобы возможность оплатить полис страхования была настолько близка к будущему клиенту, чтобы при оплате он не испытывал никакого дискомфорта, а доставка полиса была осуществлена в любое удобное место.

Многие страховые компании успешно решают данные проблемы и заслуживают искреннего уважения за освоение нового рынка сбыта, культивацию и формирование онлайн-сегмента продаж страховых услуг. Они поистине являются новаторами, которые смотрят в будущее и делают ставку на новые информационные технологии.



ГлаваIII. История и организационная структура компании ОАО СК «ГАЙДЕ»

3.1 Общая характеристика и история развития Страховой компании «ГАЙДЕ»

интернет страхование компания гайде

ОАО Страховая компания «ГАЙДЕ» - частная независимая страховая компания, деятельность которой началась в 1993 г., когда рынок страховых услуг Петербурга был уже в значительной степени сформирован. Концентрация по обслуживанию крупных эффективных производств и реальных транспортных потоков позволила компании поддерживать взятые темпы роста премий и резервов на уровне 50-70% в год и прочно занять по разным продуктам и услугам с 4-го по 7-е место на рынке.

Клиентская база компании формировалась в результате планомерного расширения комплекса услуг и повышения профессионализма персонала «ГАЙДЕ».

Компания представлена в Северо-Западном и Уральском регионах, в г. Москва. В настоящее время численность сотрудников компании составляет более 250 человек.

Рисунок 1Структура отделений СК «ГАЙДЕ»

Среди более 150 постоянных корпоративных клиентов «ГАЙДЕ» - крупнейшие промышленные предприятия Северо-Запада России: Северо-Западное пароходство, Морской порт Петербурга, Петролеспорт, «Самсон», «Нева-Автоком», «Адмиралтейские верфи», Волховский алюминиевый завод, Морская администрация Петербурга, крупный транспортный холдинг «Трансэк», деревообрабатывающие и машиностроительные предприятия Вологодской, Псковской и Новгородской областей и, конечно, акционеры «ГАЙДЕ». Среди корпоративных клиентов есть и крупные иностранные корпорации, ведущие бизнес в Санкт-Петербурге: Knauff, Mars, PepsiСo, Atlantic Investments, Skanska, ряд зарубежных девелоперов, консульство Великобритании.

Создав достаточный размер резервов, «ГАЙДЕ» значительно активизировала предоставление услуг физическим лицам по страхованию здоровья, жизни и имущества.

Лицензия, выданная Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью, позволяет «Страховой компании ГАЙДЕ» работать по всем видам страхования. Поэтому для любого, даже самого требовательного клиента, наши менеджеры предложат достойные его внимания программы страхования. Вообще, нацеленность на клиента является стилем Компании. Постоянно развивается и совершенствуется инфраструктура департамента выплат Компании. О внимательном отношении к Страхователям говорит тот факт, что за последние 10 лет поступило всего 7 жалоб в ФССН, и 3 жалобы (с 2002 г.) в РСА на работу Компании.

«ГАЙДЕ» предоставляет 26 видов страховых услуг. Основные направления деятельности компании:

· страхование коммерческого и корпоративного имущества (30% бизнеса);

· страхование имущества граждан (18%);

· страхование наземного транспорта (16%);

· страхование грузов (15,5%);

· страхование ответственности юридических лиц (6,5%), включая ответственность перевозчика, таможенного брокера и судовладельца;

· добровольное личное страхование (6%), включающее страхование личного имущества, страхование жизни; страхование от несчастных случаев; добровольное медицинское страхование в России; страхование медицинских расходов лиц, путешествующих за рубежом.

Компанией были разработаны принципиально новые продукты с учетом западных актуарных методик в области страхования строительно-монтажных рисков, корпоративной недвижимости, аренды имущества администрации Петербурга, профессиональной ответственности.

Страховая компания «ГАЙДЕ» использует все общепринятые виды перестрахования, такие как квотное долевое перестрахование, перестрахование на основах эксцедента суммы и убытков. Транспортный портфель компании «ГАЙДЕ» защищен облигаторным договором квотного долевого перестрахования, заключенным c Crowe Insurance Group, Schwartzmeer und Ostsee Allianz, Swiss Re.

Компания «ГАЙДЕ» тесно сотрудничает и вместе работает в Северо-Западном регионе России с ассоциацией взаимного страхования Through Transport Mutual Insurance Association Eurasia Ltd., которая была специально создана для предоставления страхового покрытия ответственности компаниям, которые занимаются наземными перевозками грузов. Основные риски граждан, подлежащие перестрахованию, включают страхование наземных видов транспорта, автогражданскую ответственность, страхование лиц, выезжающих за рубеж. Перестрахование рисков граждан обычно осуществляется в корпорации страховщиков Lloyd's of London, группах AON, Marsh & McLennan.

СК «ГАЙДЕ» располагает собственной станцией техобслуживания, где качество ремонта застрахованных в Компании автомобилей сочетается с удобством оформления страховых случаев и оптимальными сроками ремонта. Заключены договоры с «дилерскими» СТО, которые охватывают практически все существующие марки автомобилей.

В страховой компании «ГАЙДЕ» особое внимание уделяют персоналу, потому что именно страховые агенты являются лицом компании и полностью отражают ее имидж и организационную культуру.

Для выявления сильных и слабых сторон организации, а также ее возможностей и опасных ситуаций для бизнеса будет использован метод SWOT-анализ.

SWOT - это аббревиатура четырех английских слов: S - Strengths - сильные стороны, W - Weaknesses - слабые стороны, O - Opportunities - возможности, T - Threats - угрозы.

Сильные стороны предприятия:

- высокая квалификация и профессионализм сотрудников;

- хорошая рекламная политика;

- сбалансированный страховой портфель;

- широкий спектр страховых услуг;

- гибкая тарифная политика;

- устойчивое финансовое положение.

Слабые стороны предприятия:

- необоснованное штатное расписание;

- отсутствие должного контроля за использованием внутренних ресурсов;

- стоимость страховых тарифов в компании превышает стоимость тарифов конкурентов.

Возможности:

- расширение клиентского поля;

- выход на международный рынок страховых услуг.

Угрозы:

- активные действия со стороны конкурентов;

- финансово-экономический крах страны.

Таким образом, исходя из проведенного анализа, видно, что сильными сторонами « СК ГАЙДЕ» являются высокий профессионализм сотрудников, эффективная рекламная политика, сбалансированный страховой портфель, гибкая тарифная политика, а также устойчивое финансовое положение. Все это позволяет расширить уровень клиентского поля и дает возможность выйти на международный страховой рынок.

Слабыми сторонами страховой компании являются несогласованное штатное расписание, превышение стоимости страховых тарифов над стоимостью тарифов конкурентных компаний, что вполне может привести к еще более активным действиям со стороны конкурентов.

Также государственная страховая компания ОАО «ГАЙДЕ» в своей практике использует различные методы управления, которые позволяют мотивировать, организовать и усовершенствовать трудовую деятельность в организации.

Конкурентоспособность страховых услуг«ГАЙДЕ» достигается, прежде всего, за счет высокого уровня сервиса и открытости компании, квалифицированного подхода к решению задач, поставленных клиентами по вопросам страхования, поддержание высокого уровня платежеспособности. Наличие у страховой компании специалистов с высоким уровнем профессиональной подготовки, в том числе с опытом работы в западных страховых компаниях, в администрации, на производстве, позволяет компании повышать свое присутствие на рынке страховых услуг.

3.2 Анализ инвестиционной деятельности и финансовых результатов компании

Основной задачей инвестиционной деятельности «ГАЙДЕ» является создание системы размещения временно свободных денежных средств путем формирования оптимального инвестиционного портфеля и управления им, исходя из необходимости выполнения законодательно установленных норм и нормативов, возможности получать стабильную доходность на положительном к темпам инфляции уровне с учетом поддержания достаточной ликвидности инвестиционного портфеля и управления рыночными и кредитными рисками.

В дополнение к реализации основной цели, инвестиционная деятельность должна обеспечивать развитие основного бизнеса компании, исходя из стратегической задачи повышения финансовой устойчивости и капитализации компании.

Инвестиционная деятельность компании состоит из следующих основных частей:

- анализ, планирование и управление источниками инвестиций;

- формирование и управление инвестиционными активами компании;

- организация системы контроля и управления инвестиционными рисками.

Под источниками инвестиций понимаются обязательства и собственный капитал компании. Ключевым элементом управления источниками инвестиций является планирование динамики изменения пассивов, которая интегрируется в систему управления денежными потоками (cash-flow).

Инвестиционная политика компании сформирована с учетом существующих законодательных норм, регулирующих инвестиционную деятельность страховщиков. Система нормативов размещения средств страховых резервов является двухуровневой: определен перечень видов активов, принимаемых в покрытие и установлены ограничения на вложения в каждый из видов активов и на вложения в один конкретный объект (ценные бумаги одного эмитента, активы одного банка, объекты недвижимости и т.п.). Кроме того, установлены нормативы, ограничивающие размещение средств страховых резервов вне территории РФ.

Инвестиционные активы подразделяются на краткосрочные и долгосрочные инвестиции.

Основным назначением краткосрочных инвестиций является исполнение принятых обязательств и получение инвестиционного дохода. Источником краткосрочных инвестиций являются страховые резервы и собственный капитал в части маржи платежеспособности.

Основным назначением долгосрочных инвестиций наряду с исполнением принятых обязательств является обеспечение развития бизнеса. Источником долгосрочных инвестиций являются страховые резервы и собственный капитал компании.

1. Краткосрочные инвестиции:

Ключевой задачей инвестиционной деятельности в части краткосрочных инвестиций является формирование высоколиквидных активов (краткосрочные инвестиции), достаточных для покрытия принятых обязательств (инвестиции под обеспечение исполнения обязательств компании) и способного обеспечить плановую норму доходности.

Высоколиквидные активы формируется из:

1) Портфеля банковских финансовых инструментов: Денежные средства на счетах в банках, банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами.

2) Портфеля небанковских финансовых инструментов.

Формирование фонда краткосрочных инвестиций осуществляется на основе консервативного подхода, направленного на минимизацию рисков, обеспечивающего надежность и возвратность инвестиций при получении плановой нормы доходности.

Банковские инструменты являются активами, преимущественно обладающими моментальной или повышенной ликвидностью.

Портфель небанковских финансовых инструментов:

В целях повышения диверсификации структуры финансовых активов и увеличения ее доходности, компания формирует портфель небанковских финансовых инструментов, состоящий, в том числе, из торгового портфеля ценных бумаг и инвестиционного и ценных бумаг, удерживаемых преимущественно до погашения или на срок свыше 1 года).

Формирование инвестиционного портфеля ценных бумаг предполагает покупку ценных бумаг преимущественно до погашения или до продажи, в соответствии с условиями публичной оферты.

Виды небанковских инструментов для инвестирования:

· Государственные ценные бумаги, эмитированные Российской Федерацией.

· Государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации и муниципальные ценные бумаги.

· Корпоративные облигации. Инвестиции в паи инвестиционных фондов, Акции, котируемые на бирже.

2. Долгосрочные инвестиции:

Долгосрочные инвестиции осуществляются по следующим направлениям:

- Инвестиции в капиталы компаний (Бонтон)

- Инвестиции в коммерческий фонд недвижимости (Херсонская).

- Инвестиции в капиталы компаний:

Данные инвестиции носят долгосрочный характер и направлены, в первую очередь, на развитие страхового бизнеса «ГАЙДЕ».

Таблица 5

Структура инвестиций 2012-2013 гг.

	Всего 2012, руб.	Доля 2012, %		Всего 2013, руб.	Доля 2013, %
Нормируемый объем активов для размещения (резервы+собств.средства)	556 401 013			833 757 218
Стоимость активов	611 766 161	100%		980 374 289	100%
вложения в недвижимость (в т.ч. НДС)	105 969 277	17,32%		170 969 277	17,44%
Херсонская	40 969 277	6,70%		40 969 277	4,18%
Новая недвижимость	65 000 000	10,62%		130 000 000	13,26%
Остаток на расчетном счете	41 770 775	6,83%		134 093 502	13,68%
БСПБ (депозиты+ депоз.сертификаты)	184 677 088	30,19%		322 033 292	32,85%
Неснижаемый остаток на расчетном счете	60 000 000	9,81%		60 000 000	6,12%
КЦБ	734 431	0,12%		733 948	0,07%
Бонтон	3 600 000	0,59%		3 600 000	0,37%
ГЦБ (облигации)	55 152 695	9,02%		54 082 373	5,52%
ПИФ	15 081 295	2,47%		15 081 295	1,54%
Корпоративные Облигации	6 604 914	1,08%		6 604 914	0,67%
Размещение УК в иные разрешенные активы	132 174 500	21,61%		207 174 500	21,13%
Золото	6 001 187	0,98%		6 001 187	0,61%

Страховая компания «ГАЙДЕ» приступила к продажам страховых полисов через Интернет в 2010 году. На сайте компании в сети Интернет открыт центр интернет-продаж. Посетители сайта смогут в режиме онлайн рассчитать стоимость и приобрести страховые полисы в режиме онлайн, в том числе полисы по страхованию гражданской ответственности, от несчастного случая, по страхованию дачных строений, квартир и внутренней отделки, по страхованию выезжающих за рубеж, добровольному медицинскому страхованию и др.

«ГАЙДЕ» предлагает страхователям на выбор четыре способа оплаты: при помощи кредитной карты в режиме онлайн, через отделения Сбербанка, оплата в офисе и наличными курьеру при получении полиса. Кроме того, на сайте размещена полная информация об условиях «ГАЙДЕ» по приему рисков в перестрахование, а также имеется возможность в режиме онлайн сделать предложение о передаче рисков в перестрахование. При этом можно как произвести автоматические расчеты, так и, отключив их, задать собственные параметры.

Аналитический центр ОАО СК «ГАЙДЕ» провел исследование, цель которого - выявить степень готовности россиян к приобретению страховых услуг через онлайн-каналы. По результатам исследования была определена доля потребителей, готовых покупать страховые полисы через Интернет; получена информация о сумме, которую данная аудитория готова тратить на приобретение полисов на сайтах страховых компаний; выявлены виды страхования, наиболее востребованные потенциальными потребителями онлайн-страхования.

Исследование «ГАЙДЕ»» проводилось путем опроса жителей 7 городов России: Москвы, Санкт-Петербурга, Архангельска, Калининграда, Мурманска, Петрозаводска и Нижнего Тагила. Целевая группа исследования - экономически активное население с уровнем дохода выше среднего. Общая аудитория опроса составила 856 человек. Период проведения исследования - ноябрь 2012 года.

67% от общего числа опрошенных готовы к приобретению страховых полисов через Интернет, и 33% респондентов отрицательно отнеслись к такой возможности. Наиболее потенциально востребованным онлайн-страхование оказалось в Москве - жители столицы дали положительный ответ в 79% случаев. Далее по степени убывания интереса населения к онлайн-покупке полисов следуют Санкт-Петербург и Мурманск - по 71%, Калининград - 67%, Архангельск - 65%, Петрозаводск - 61% и Нижний Тагил - 45%.

Диаграмма 9

По страховым полисам, которые потребители готовы приобретать через Интернет, результаты исследования распределились следующим образом. Наиболее интересным для целевой аудитории оказалось онлайн-страхование ОСАГО - им могли бы воспользоваться 65% от общего числа опрошенных россиян. Также в лидирующую тройку попали онлайн-страхование выезжающих за рубеж, которое назвали 56% респондентов, и КАСКО - 52%. Приобрести в Интернете полис добровольного медицинского страхования готовы 44% участников опроса; страховую защиту квартиры или дома - 33%, загородного дома - 21%; страховку от несчастного случая - 26% и от несчастного случая для детей - 22%.

Диаграмма 10

Данные опросов, проведенных среди жителей обеих столиц, несколько отличаются от мнения участников опроса в остальных городах. Наибольший интерес у москвичей и петербуржцев вызывает онлайн-страхование выезжающих за рубеж - 69% и 75% соответственно, тогда как ОСАГО оказалось на втором месте по популярности ответа - 67% и 72%. По другим страховым продуктам статистика ответов москвичей и петербуржцев сопоставима с результатами опросов в остальных городах. Мнения жителей Мурманска, Петрозаводска, Архангельска, Калининграда и Нижнего Тагила в целом коррелируют со средними результатами.

Динамика интернет-продаж растет год от года, однако их доля в общем объеме поступлений невелика. В «ГАЙДЕ» констатируют, что доля интернет-продаж составляет не более 0,5 % от общих продаж. Причиной является низкий уровень спроса на этот вид услуг в данный момент. Однако специалисты СК «ГАЙДЕ» прогнозируют существенный рост интернет-продаж в будущем.



Таблица 6

Доля по каналам продаж

Способ распространения страховых полисов	Количество договоров, заключенных за 2012 год	Число застрахованных, за 2012 год	Доля способа во взносах, за 2012 год
Прямые продажи через центральный офис	217 530	210 582	21,43%
Прямые продажи через другие офисы	27 050	20 769	7,62%
Продажи через агентскую сеть	47 836	39 731	65,62%
Продажи через брокеров	0	0	0%
Продажи через автосалоны, турфирмы и др. неспециализированных страховых посредников (кроме банков и др. финансовых институтов)	4 365	4 168	4,12%
Продажи через банки и другие финансовые институты	3 694	2 169	0,93%
Интернет-продажи	82	18	0,28%

В настоящее время существенная доля продаж, более 85%, осуществляется посредством агентских каналов.

В соответствии с концепцией развития, СК «ГАЙДЕ» намерена развивать прямые продажи (включая интернет-продажи, электронные торги), агентские каналы продаж, региональные отделения (действующие и новые), активизировать работу с банками-партнерами, лизинговыми компаниями.

Таблица 6

	Сумма премий за 2011 год, руб.	Уд. вес, %	Сумма премий за 2012 год, руб.	Уд. вес,%
Розница (физ. лица)	236 370 829	48,12	295 348 162	49,9 %
Юр. лица	254 863 447	51,88	296 508 223	50,1 %
Всего	491 234 275	100,00	591 856 385	100 %
Прямые продажи	72 598 835	14,78	105 075 719	17,75 %
Агентские продажи	418 635 440	85,22	486 780 666	82,25 %
Всего	491 234 275	100,00	591 856 385	100 %
в том числе:
Банки-агенты	9 481 424	1,93	10 937 625	1,85 %
Интернет-продажи	359 952	0,07	1 677 696	0,28 %
Лизинг	11 468 558	2,33	17 884 452	3,02 %
Тендеры	6 479 782	1,32	11 053 595	1,87 %

3.3 Пути совершенствования в развитии сферы Интернет-страхования

Объем российского рынка интернет-торговли за 2012 год составил более 300 млрд. руб. В последние два года электронная коммерция растет ежегодно примерно на треть, таков же и самый консервативный прогноз на 2013 год. При этом растет и величина сумм, которые россияне тратят в онлайн-магазинах - средний чек покупки в Интернете достиг 7 тыс. руб.

Если рассматривать проникновение Интернета по возрастным группам, то максимальная доля приходится на возрастную группу 18-24 года (70% россиян, ежедневно выходящих в Сеть). Однако возраст среднестатистического интернет-покупателя сегодня в России - от 31 до 40 лет. Причем эти люди совершают покупки не реже одного раза в три месяца.

Что касается распространенности Интернета на территории страны, то ситуация также стремительно меняется. Согласно исследованию «Яндекс», хотя по проникновению Интернета Москва и Санкт-Петербург лидируют с большим отрывом, динамика распространения Сети в регионах опережает столичные показатели: 5-8% прироста аудитории в год в городах России против 4% в обеих столицах. При этом существенно повышается качество доступа, а стоимость доступа к Сети снижается. Кроме того, региональные рынки являются более перспективными с точки зрения онлайн-коммерции, так как предложение «в оффлайне» там значительно более ограниченно.

Таким образом, если говорить об общих предпосылках для превращения Интернета в эффективный канал коммуникации в страховании, то ситуация очевидно показывает: усилия страховщиков, уже сейчас внедряющих собственные онлайн-сервисы, будут оправданы если не сразу, то в ближайшей перспективе. Тем, у кого это утверждение все еще вызывает скепсис, можно привести целый ряд примеров из недавнего прошлого. Так, при разговорах о развитии мобильной связи превалировало мнение, что она никогда не превзойдет по популярности и охвату стационарную. И что мы видим сегодня? Если развивать вопрос в контексте электронной торговли, то сомнения звучали и при обсуждении перспектив продаж, например, авиабилетов онлайн. Сегодня, по различным оценкам, доля билетов на самолеты и поезда, реализуемых в Интернете, составляет порядка 70-80%.

Спрос рождает предложение. Зачем Интернет-страхование клиентам?

С точки зрения потребителя первое и очевидное преимущество онлайн-страхования - простота, доступность и удобство. Не нужно выкраивать время и тратить силы на визит к страховщику, достаточно выйти в Интернет - и за полчаса можно «обойти» виртуальные офисы сразу нескольких страховых компаний. При этом современные веб-технологии позволяют реализовать целый набор форм взаимодействия: Skype, ICQ, электронная почта, социальные сети, форма обратной связи и форум со специалистами, встроенный онлайн-консультант на сайте. Помимо консультации непосредственно в сети, клиент может отправить запрос и заказать обратный звонок, или указать иной удобный способ связи -- с ним оперативно свяжется специалист, отвечающий за необходимый вид страхования, и даст ответы на все интересующие вопросы.

Второе, но, возможно, даже более существенное преимущество -- это возможность получения объективной информации, отсутствие которой признается одной из ключевых проблем в агентском бизнесе. В Интернете пользователь сможет самостоятельно просчитать различные варианты страхования, сравнить стоимость полиса нескольких компаний, составить представление о репутации страховщика, просмотрев отзывы клиентов и изучив отраслевые рейтинги. Кроме того, в веб-представительстве можно знакомиться с условиями страхования неограниченное количество времени, аннулировать полис и вносить изменения в считанные секунды, а также выбрать наиболее привычный и удобный способ оплаты.

Двигателем прогресса на рынке страхования, как и на любом рынке, является конкуренция. Именно борьба за клиента заставляет страховые компании улучшать качество клиентского сервиса, искать альтернативные каналы продвижения, испытывать новые методы продаж. Сегодня потребитель привык выбирать, и, чтобы привлечь новых и удержать нынешних клиентов, страховщикам необходимо следовать современным веяниям, внедрять инновационные технологии, демонстрировать на практике клиентоориентированный подход. IT-инструментарий открывает для этого практически безграничные возможности: от самостоятельного составления клиентом нужного страхового продукта до дистанционного наблюдения за состоянием счета или продвижением страхового дела.

Вместе с тем, организация веб-представительства отвечает интересам и самих страховых компаний. Прежде всего, это распространение информационного воздействия на огромную территорию вне географических рамок. При этом посредством контекстной рекламы, специализированных ресурсов, социальных сетей можно адресно выделять именно свою целевую аудиторию. Кроме того, использование Интернета как рабочей площадки -- это экономия ресурсов благодаря уменьшению затрат на содержание офиса, снижению временных затрат на коммуникацию с клиентом, повышению эффективности ведения документооборота и операционной деятельности и т.д.

Однако, несмотря на все перечисленные убедительные аргументы, Интернет-страхование пока остается на периферии отечественного страхового рынка. Причины тому - как объективные, так и субъективные. Поговорим сначала о последних - так как, прежде всего, необходимо развеять стереотипы, и тогда бороться с реальными препятствиями будет намного проще.

Первое - страх обмана. Опасения тотального мошенничества при продаже в Интернете связаны с существующей иллюзией анонимности, которую создает Интернет, позволяя открыть бесконечное количество почтовых ящиков и аккаунтов. Но это именно иллюзия. Необходимо учитывать текущий тренд социализации пользователей: Facebook, ВКонтакте, Twitter, Google+ - это не просто социальные сети, а общности людей. Имя здесь становится брендом, и факт обмана может получить широчайшую огласку. Поэтому можно утверждать, что угроза мошенничества при продаже страхового продукта через Интернет будет точно такой же в пропорциях, как в классических каналах продаж, а со временем может стать ниже, чем «в оффлайне».

Следующий аргумент «против» таков: «Никто не заменит живого страхового агента». Да, пожалуй, задачу проконсультировать клиента и эффективно продать полис лучше всех может решить агент. Однако страховая культура в российском обществе постепенно растет, страховщики и СМИ ведут информационную работу, наконец, есть обязательные виды страхования. Но даже если человек сам решает застраховаться, то сделать это «прямо сейчас» зачастую оказывается проблематично (далеко находится офис/представитель страховщика, не хватает времени). В этом случае ничто не мешает страховому магазину оказаться рядом с человеком в нужный момент, в нужном месте - буквально в его кармане или на рабочем столе в режиме онлайн.

Еще одна проблема более реальна. Страховая программа - это специфический финансовый продукт, разобраться в котором самостоятельно может оказаться сложно человеку, не связанному с этой сферой. Поэтому развитие Интернет-страхования идет по пути «от простого к сложному» - на начальных этапах через сеть продаются типовые продукты, которые могут быть «интуитивно понятны» неподготовленному пользователю, для которых возможно создать стандартизованные формы и автоматически рассчитывать риски. Это такие направления, как автострахование (для новых автомобилей), страхование ответственности, страхование выезжающих за рубеж, коробочные продукты. Для веб-реализации более сложных программ действительно потребуется приложить усилия. Проблему необходимости консультирования решает использование интерактивных сервисов для общения пользователя и консультанта. Однако по значительной части страховых программ заключение договора в настоящее время невозможно без очного взаимодействия: при страховании подержанных автомобилей необходим техосмотр, дорогостоящего жилья - оценка и опись имущества, жизни - медицинское освидетельствование.

Наибольшую и бесспорную сложность представляет собой отсутствие в России законодательно закрепленного механизма использования электронной цифровой подписи.

Пока эта ситуация не изменится, Интернет-страхование будет представлять собой гибрид, используя сеть для коммуникаций и предварительной работы по оформлению страховки, но с необходимостью доставки полиса курьерскими службами.

Однако, возможно, шаги в этом направлении будут предприняты уже в ближайшее время. Перспективы использования Интернета для развития страхования нашли одобрение в высших кругах власти. Летом 2012 года Минфин внес в Правительство предложение по созданию электронных продаж услуг страховых компаний по добровольным видам страхования.

...