Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Понятие и сущность, виды потребительского кредитования

1.1 Целевое назначение и функции потребительских кредитов

1.2 Классификация видов потребительского кредитования, предоставляемых физическим лицам

1.3 Условия и сроки оформления кредита

1.4 Законодательные основы потребительского кредитования

2 Оценка кредитной политики в отношении физических лиц

2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО "Далькомбанк"

2.2 Анализ кредитного портфеля ОАО "Далькомбанк"

2.3 Проблемы потребительского кредитования ОАО "Далькомбанк"

3. Совершенствование потребительского кредитования

3.1 Внедрение новых форм кредитования

3.2 Снижение рисков потребительского кредитования

Заключение

Список использованных источников



Введение

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляют посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Однако главной исторически сложившейся функцией банков является кредитование.

Для отечественной банковской системы характерно стабильное увеличение величины кредитов, предоставленных заемщику с одновременным ростом удельной доли просроченных ссуд.

При этом, при увеличении суммарной величины кредитного портфеля банков, увеличивается удельный вес просроченных кредитов. Интересным фактором является то, что концентрация кредитных операций происходит в ограниченном круге банков. По данным Интерфакса, по мере углубления специализации банков на кредитовании, качество их кредитных портфелей постепенно начинает улучшаться. Так, у банков, имеющих в кредитах до 40 % активов, просрочка составляет около 10 %, а у банков с долей кредитов в активах свыше 40 %, просрочка не превышает 5 %.

Приведенные цифры свидетельствуют о том, что формирование качественного кредитного портфеля является для банка достижимой целью, а управление ссудными операциями банка служит ее достижению.

В целом же, проблемы банковской системы России обусловлены двумя причинами: во-первых, на лицо неблагоприятные макроэкономические условия, во-вторых, существуют внутренние причины, связанные с особенностями деятельности самих коммерческих банков.

Актуальность выбранной темы дипломной работы обусловлена тем, что кредитная деятельность - один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей вообще работы банка и качества его менеджмента.

Целью дипломной работы является выяснение сущности кредитного портфеля Открытое Акционерное Общество "Дальневосточный коммерческий банк "Далькомбанк", анализ кредитного портфеля, определение путей оптимизации кредитного портфеля.

Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие структуру дипломной работы: исследовать теоретические аспекты кредитного портфеля, раскрыв его сущность; показать факторы влияющие на его качество, проанализировать структурный состав и качество кредитного портфеля на примере ОАО "Далькомбанк", рассмотреть методику оценки кредитоспособности; предложить пути оптимизации кредитного портфеля.

Предметом исследования в дипломной работе является качество кредитного портфеля коммерческого банка.

Объектом исследования является Открытое Акционерное Общество "Дальневосточный коммерческий банк "Далькомбанк".

Научная новизна дипломной работы состоит в следующем: уточнена трактовка содержания качества кредитного портфеля коммерческого банка; предложены методы оценки различных сегментов кредитного риска; определена сущность кредитного портфеля коммерческого банка как совокупности активов банка в виде ссуд, учтенных векселей, межбанковских кредитов, депозитов и прочих требований кредитного характера, классифицированных по группам качества на основе определенных критериев, уточнены методологические подходы к оценке качественного состава кредитного портфеля коммерческого банка; рассмотрена система критериев оценки надежности коммерческого банка.

Теоретическую базу дипломной работы составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации Центрального Банка РФ, научные монографии, диссертационные исследования, статьи в экономической периодике ("Банковское дело", "Деньги и кредит", "Бизнес и банки", "Российский экономический журнал", "Экономика и жизнь"). Теоретической основой исследования стали труды российских ученых и зарубежных специалистов в области оценки финансового состояния и анализа кредитных портфелей коммерческих банков, оценки кредитных рисков: А.М. Тавасиев, Кромонова В., Лаврушина О.И., Ширинской Е.Б., и других. Информационной базой проведенного исследования послужили данные оборотной ведомости, отчета о прибылях и убытках, статистические материалы и публикации отечественных информационно-аналитических периодических изданий, в том числе Центрального Банка Российской Федерации.



1. Понятие и сущность, виды потребительского кредитования

1.1 Целевое назначение и функции потребительских кредитов

Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматривался в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука и т. д., а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д.. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам.

К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости - квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.

Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).

Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию:

1. по виду обеспечения обязательств заемщика - с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной

2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;

3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, "медленные" кредиты;

4. по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

5. по кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;

6. по размеру кредита - мелкие, средние и крупные;

7. по размеру ставки кредитования - недорогие, умеренно дорогие и дорогие;

8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

1.2 Классификация видов потребительского кредитования, предоставляемых физическим лицам

банк кредит ссуда вексель

На сегодняшний день банки являются крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Банк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 25 до 65 лет.

Рассмотрим подробно виды потребительских кредитов на рисунке 1.1, физическим лицам.

Рисунок 1.1 - Виды потребительских кредитов

Автокредит. Автомобиль в кредит - это удобная услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги.

Автокредиты предоставляются по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Желающие приобрести автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство, могут воспользоваться "Автокредитом".

Максимальный размер кредита для каждого человека в будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 25 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

Кредиты предоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими с банком договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять 90 % стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.

Кредит на неотложные нужды для пенсионеров. Цель кредита: любые расходы. Срок кредита для неработающих пенсионеров до 2 лет (рубли/доллары/евро); для работающих пенсионеров: до 7 лет (рубли/доллары/евро). Сумма кредита: минимальная: 10 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте по курсу ЦБ. максимальная: для неработающих пенсионеров - 70 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте по курсу ЦБ; для работающих пенсионеров - 200 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте по курсу ЦБ.

Основные требования к Заемщику:

- возраст - не более 65 лет на дату окончания срока кредита;

- наличие постоянной регистрации в населенном пункте, расположенном на территории Дальневосточного Федерального Округа, либо наличие временной регистрации в населенном пункте на территории Дальневосточного Федерального Округа, в течение срока не менее срока кредита плюс три месяца;

- для работающих пенсионеров: наличие источника получения постоянного дохода (кроме пенсии) в течение не менее 3 (трех) месяцев.

Банки расширяют возможности тех, кто пользуется современными технологиями, и рады сообщить о запуске новой опции услуги "Интернет-банкинг" - оформление моментального "Интернет-кредита".

Категория Заемщиков Заемщики - физические лица, имеющие постоянные поступления денежных средств на счет (картсчет) в банке в течение 6-ти и более месяцев. Условия предоставления кредита:наличие подключенной услуги "Интернет-банкинг", наличие подписанных "Правил предоставления услуг систем "ДБО" в новой редакции, отсутствие действующего овердрафта в банке. Сумма кредита: Min - 10 000 рублей, Max - 150 000 рублей

Самым популярным кредитом у наших заемщиков является универсальный кредит "На неотложные нужды", который можно привлечь для решения любых насущных проблем.

Специально для предприятий малого бизнеса банки разработали линейку кредитных продуктов, учитывающую специфику работы субъектов данного сектора экономики. Это юридические лица и индивидуальные предприниматели, в том числе, применяющие специальные налоговые режимы, работающие от 6 месяцев до 1 года в любой сфере деятельности.

Программа кредитования малого и среднего бизнеса предполагает упрощенный документооборот и ускоренную процедуру выдачи кредита, до 3 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов.

Ипотечное кредитование - реальный способ получить свое собственное жилье, не откладывая желаемое на долгие годы. Недаром ипотечные кредиты распространены во всем мире.

Кредиты предоставляются в рублях РФ на срок до 25 лет в сумме до 100 % стоимости приобретаемого жилья под процентные ставки от 12,5 % годовых. Обеспечением кредита является приобретаемая недвижимость или недвижимость уже имеющаяся в собственности заемщика. Поручительство не требуется. Созаемщиками могут быть супруги, дети, родители, родственники, друзья и знакомые, возраст которых составит не старше 65 лет на дату окончания кредитного договора.

Ипотечный кредит позволяет приобрести жилье в любом населенном пункте, где работают подразделения банка.

Также распространен ипотечный кредит "Материнский капитал", приобретение жилого помещения с использованием средств материнского капитала.

Овердрафт по карте "Золотая корона".

Овердрафт - кредит на оплату расчетных документов при недостатке или отсутствии средств заемщика на расчетном счете. Краткосрочное кредитование (до 30 дней) в пределах установленного лимита. Данная услуга интересна организациям, в деятельности которых возникают потребности оперативного финансирования в период, когда расходы организации временно превышают поступление денежных средств на счете.

Также банки предлагают своим клиентам кредитные карты:

- простота и доступность использования кредитных средств в любой момент когда необходимо оплатить покупки и услуги,

- многократность использования кредита -расходуемый по карте кредитный лимит восстанавливается и вновь доступен к использованию по мере погашения задолженности;

- возможность бесплатно пользоваться кредитом - в случае погашения общей суммы задолженности.

- оплата услуг и информация по карте доступны в любое время через Интернет.

- возможно совершать покупки в любой точки мира.

- возможность совершать покупки в сети Интернет.

Процентные ставки и скоки кредитования указаны в Приложении В.

1.3 Условия и сроки оформления кредита

Правила определяют общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета банка.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений банка:

- на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

- на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;

- на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. Сбербанк предоставляет физическим лицам следующие кредиты:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости - жилищные кредиты);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Обязательное условие предоставления кредита - наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 21 до 65 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 65 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Решение о предоставлении кредита принимается:

1) по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

- кредитным комитетом отделения;

2) по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);

- при сумме кредита до 3 млн. р. и 500 долл. США - кредитным комитетом отделения.

Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Оформление кредитов населению в рублях осуществляется в любом учреждении банка. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений Банка по месту обращения заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже).

При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

1. заявление-анкету;

2. паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

3. документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

· для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

· для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

· для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

- свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

- подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

- налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 "Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)", главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения", главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц");

- справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

- книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

- документы по предоставляемому залогу;

- при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Сроки оформления кредитов значительно сокращены - теперь кредит можно получить от 2-х до 5 дней с момента предоставления документов в банк. Еще недавно казалось невероятным получить в банке кредит в течение суток на год в размере 3000$ без залога и поручительства. Теперь это возможно без особых проблем.

В России все большее распространение наряду с традиционными способами оценки кредитоспособности получает скоринг - кредитование, а также оценка кредитоспособности заемщика на основе интеллектуального анализа данных Data Mining (с использованием деревьев решений).

Система "кредит - скоринг" в США - специальная шкала для измерения рейтинга заемщика, представляющая начисление баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. Скоринг используется главным образом при кредитовании физических лиц и представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Важная черта системы "кредит - скоринг" заключается в том, что она не может применяться по шаблону, а должна разрабатываться исходя из особенностей, присущих банку, его клиентуре, учитывая характер банковского законодательства и традиции страны, то есть подлежит обязательному наблюдению и видоизменению.

Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выделил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица: пол, возраст, срок проживания в данной местности, профессия, финансовые показатели, работа, занятость.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (SCORE). Чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени кредитоспособности.

Сейчас банки требуют от потенциальных клиентов широкий перечень документов, которые являются официальным основанием для получения кредита. Несмотря на то, что не существует официальной процедуры работы с ними, и каждый банк по своей собственной схеме собирает эти документы, в целом они должны содержать все необходимые сведения о заемщике.

Среди преимуществ скоринговых систем банкиры указывают снижение уровня невозврата кредита, быстроту и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управлении кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучении персонала.

Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц - низкая адаптируемость. Используемая же для оценки кредитоспособности система должна отвечать положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял место работы - это говорит о его востребованности. В нашей стране наоборот - данное обстоятельство свидетельствует, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист.

1.4 Законодательные основы потребительского кредитования

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора - банк или иная кредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.

С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты - регламенты, условия, правила и т.п.

2 Оценка кредитной политики в отношении физических лиц

2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО "Далькомбанк"

Открытое акционерное общество "Дальневосточный коммерческий банк "Далькомбанк" Чегдомынский филиал на финансовом рынке находится уже более 10 лет.

В своей деятельности ОАО "Далькомбанк" руководствуется Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральным Законом "Об акционерных обществах", Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Уставом Банка.

Филиал ОАО "Далькомбанк", являясь обособленным подразделением Банка:

1 не является юридическим лицом по российскому законодательству и осуществляет все функции Банка, в том числе функции представительства;

2 действует от имени ОАО Далькомбанк г. Хабаровск на основании утвержденного им Положения, руководитель Филиала ОАО Далькомбанк действует на основании доверенности, выданной Президентом вышестоящего Банка;

3 имеет самостоятельный баланс, его имущество и средства учитываются в консолидированном балансе Банка г. Хабаровска;

4 имеет печать, содержащую фирменное (полное официальное) наименование и местонахождение филиала ОАО Далькомбанк, наименование филиала и его местонахождение;

5 может иметь штампы и бланки со своим наименованием.

Ответственность за деятельность Филиала ОАО Далькомбанк несет Банк г. Хабаровска.

Филиал ОАО Далькомбанк п. Чегдомын от имени вышестоящего банка осуществляет следующие виды банковских операций:

· привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

· купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

· привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

· выдача банковских гарантий;

· осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Филиал ОАО Далькомбанк п. Чегдомын вправе от имени вышестоящего банка осуществлять следующие сделки:

· выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

· приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

· доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения ценностей;

· лизинговые операции;

· оказание консультационных и информационных услуг, а так же иные сделки в соответствии с действующим законодательством.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте.

Филиал ОАО "Далькомбанк" не может заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные ресурсы Филиала ОАО "Далькомбанк" формируются за счет:

· средств клиентов, находящихся на их счетах в филиале;

· привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

· кредитных ресурсов, передаваемых от других филиалов Банка;

· кредитов других банков;

· нераспределенной прибыли Филиала;

· и других привлеченных средств.

Кредитные операции осуществляются Филиалом ОАО "Далькомбанк" в соответствии с Положением о кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей банка и другими документами Банка.

Филиал ОАО "Далькомбанк" гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам клиентов. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут выдаваться в порядке, определенном законодательством Российской Федерации.

2.2 Анализ кредитного портфеля ОАО "Далькомбанк"

Для анализа финансового положения ОАО "Далькомбанк" сначала анализируем стать актива.

Таблица 2.1-Анализ динамики актива ОАО "Далькомбанк" за 2008-2010 год

Статья актива	Данные на 2008	Данные на 2009	Данные на 2010	Отклонения р.	Темп роста,%
				2009 к 2008 гг.	2010 к 2009 гг.	2009 к 2008 гг.	2010 к 2009 гг.
1	2	3	4	5	6	7	8
1 Денежные средства	1287325	1300610	1318635	13285	18025	101,0	101,4
2 Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	817930	790981	780965	-26949	-10016	96,7	98,7
3 Обязательные резервы	5679025	5591499	5881514	-87526	290012	98,5	105,2
4 Средства в кредитных организациях	2163112	2285905	2384607	122797	98702	105,7	104,3
5 Чистые вложения в торговые ценные бумаги	4578636	4748898	4818916	170262	70018	103,7	101,5
6 Чистая ссудная задолженность	3988641	4040092	4270196	51451	230104	101,3	105,7
7Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	618976	55314 3	541916	-65833	-11227	89,4	98,0
8 Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	736352	719858	678449	-16494	-41409	97,8	94,2
9 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	1634152	1474723	2527425	-159429	1052702	90,2	171,4
10 Требования по получению процентов	364199	376970	419704	12771	42734	103,5	111,3
11 Прочие активы	316820	327529	348980	10709	21451	103,4	106,5
11.1 Производительные (п.5+п.6+п.7+п.8+п.10)	10286804	10438961	10729181	152157	290220	101,5	102,8
11.2 Непроизводительные (п.1+п.2+п.4+п.9+п.11)	6219339	6179748	7360612	-39591	1180864	99,4	119,1
Всего активов	22185168	22210208	23971307	25040	1761099	100,1	107,9

В течение анализируемого периода можно сказать, что сумма активов ОАО "Далькомбанк" в 2009 году возросла на 25040 р.(0,1 %) по сравнению с 2008 годом и в 2010 году на 1761099 р. (7,9 %) . Это объясняется ростом производительных активов на 152157 р.(1,5 %) в 2009 году и на 290220 р. (2,8 %).

Увеличение суммы производительных активов произошло в результате роста суммы чистых вложений в торговые ценные бумаги на 170262 р. (3,7 %) в 2009 году, на 70018 р. (1,5 %) в 2010 году, чистой ссудной задолженности на 230104 р. (1,3 %) в 2009 году и на 230104 р. (5,7 %) в 2009 году. При этом сумма чистых вложений в инвестиционные ценные бумаги снизилась на 65833 р. (10,6 %) в 2009 году и на 11227 р. (2 %) в 2010 году, чистых вложений в ценные бумаги для перепродажи на 16494 р. (2,2 %) и 2010 году на 41409 р. (5,8 %). Снижение суммы непроизводительных активов в 2009 году произошло в результате снижения средств кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации на 26949 р. (3,3 %), а основных средств, нематериальных активов и материальных запасов на 159429 р. (9,8 %). В 2010 году мы наблюдаем увеличение непроизводительных активов ОАО "Далькомбанк" на 1180864 р. (19,1 %), в результате увеличения денежных средств на 18025 р. (1,4%), средств в кредитных организациях 98702 р. (4,3 %), прочих активов на 21451 р. (6,5 %).

Снижение суммы резервов в Банке России можно расценивать как положительный фактор, т.к. это свидетельствует о снижении риска активных операций банка и об увеличении средств, вовлекаемых в оборот с целью получения прибыли.

В результате значительного опережения темпов роста производительных активов над непроизводительными за исследуемый период тенденция коэффициентов свидетельствует о росте доходности банка. Данные таблицы 2.1 взяты из Приложения В.

На основании приведенных выводов наглядно изобразим динамику активов ОАО "Далькомбанк" на рисунке 2.1



Рисунок 2.1- Динамика актива ОАО "Далькомбанк"

Динамика производительных и непроизводительных активов ОАО "Далькомбанк" представлена на рисунке 2.2

Рисунок 2.2 - Динамика производительных и непроизводительных активов ОАО "Далькомбанк"

Таблица 2.2 - Анализ динамики пассива ОАО "Далькомбанк" за 2008-2010 год

Статья пассива	Данные на 2008	Данные на 2009	Данные на 2010	Отклонения р.	Темп роста, %
				2009 к 2008 гг.	2010 к 2009 гг.	2009 к 2008 гг.	2010 к 2009 гг.
1	2	3	4	5	6	7	8
1 Кредиты Центрального банка Российской Федерации	665987	547654	448986	-118333	-98668	82,2	82,0
2 Средства кредитных организаций	1837030	1443610	2743810	-393420	1300200	78,6	190,1
3 Средства клиентов (некредитных организаций)	3 872 732	2 840347	2960358	-1032385	120011	73,3	104,2
3.1 Вклады физических лиц	8656189	9028572	10781109	372383	1752537	104,3	119,4
4 Выпущенные долговые обязательства	1648982	1251578	1718579	-397404	467001	75,9	137,3
5 Обязательства по уплате процентов	3248836	3219496	3218516	-29340	-980	99,1	99,0
6 Прочие обязательства	2195716	1968582	2298933	-227134	330351	89,7	116,8
7 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон	2 879 075	2 864 068	2880064	-15007	15996	99,5	100,6
8 Всего обязательства	16348358	14135329	16269246	-2213029	2133917	86,5	115,1
8.1 Привлеченные средства (п.2+п.3+п.5+п.6+п.7)	14033389	12336103	14101681	-1697286	1765578	87,9	114,3
8.2 Заемные средства (п.1+п.4)	2314969	1799226	2167565	-515743	368339	77,7	120,5
Всего пассивов	22185168	22210208	23971307	25040	1761099	100,1	107,9

В течение анализируемого периода сумма обязательств банка в 2010 возросла на 2133917 р. (15,1 %), при этом привлеченные средства увеличились на 1765578 р. (14,3 %) и заемные на 368339 р. (20,5 %), по сравнению с 2009 годом. В 2009 году мы наблюдаем снижение всех показателей по сравнению с 2008 годом, кроме вкладов физических лиц, которые возросли на 372383 р. (4,3 %).

Увеличение суммы привлеченных средств в 2010 году на 14,3 % объясняется ростом суммы средств кредитных организаций на 1300200 р. (90,1 %), средств клиентов - на 120011р. (4,2 %), в т.ч. вкладов физических лиц - на 1752537 р. (19,4 %), обязательств по уплате процентов снизились на 980 р. (1 %) и прочие обязательства возросли на 330351 р. (16,8 %). В 2009 году мы наблюдаем снижение привлеченных средств на 1697286 р. (12,1 %) в из-за резкого снижения средств клиентов на 1032385 р. (26,7 %).

Сумма резервов на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера возросла в 2010 году на 15996 р. (0,6 %). Это свидетельствует об увеличении риска банковских операций, а в 2009 году резерв снизился на 15007 р. (0,5 %). В целом сумма обязательств ОАО "Далькомбанк" на 1 рубль кредитных вложений снизилась на 86,5 %, а в 2009 году возросла на 15,1 %, что свидетельствует об улучшении эффективности использования обязательств и положительно отразится на доходности банка в 2010 году.

Рисунок 2.3 - Динамика привлеченных и заемных средств ОАО "Далькомбанк"

Таблица 2.3-Анализ источников собственных средств ОАО "Далькомбанк" за 2008-2010 год

Статья источников собственных средств	Данные на 2008	Данные на 2009	Данные на 2010	Отклонения р.	Темп роста, %
				2009 к 2008 гг.	2010 к 2009 гг.	2009 к 2008 г.	2010 к 2009 г.
1	2	3	4	5	6	7	8
1 Уставный капитал	1000000	1000000	1000000	0	0	100	100
2Собственные акции, выкупленные у акционеров	0	0	0	0	0	0	0
3 Эмиссионный доход	4235761	5793406	5867451	1557645	74045	136,7	101,3
4Переоценка ОПФ	8354273	8389030	8567845	34757	178815	100,4	102,1
5Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты,	6988987	4066254	3678654	-2922733	-387600	58,18	90,46
6 Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет, оставшаяся в распоряжении кредитной организации	2522293	1854614	1978654	-667679	124040	73,52	106,7
7 Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период	8668472	8786886	9087634	118414	300748	101,3	101,4
8 Итого собственные средства (п.1-п.2+п.3+п.4+п.6+п.7-п.5)	9320290	10170870	11088028	850580	917158	109,1	109,02
9 Сумма иммобилизации, в т.ч.	8916455	9992156	11480961	1075701	1488805	112,1	114,9
9.1 Капитализированные активы	1375991	1306842	1412367	-69149	108526	95,00	108,1
9.2 Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги	7540464	8685314	10068594	1144850	1383280	115,2	115,9
10 Сумма кредитных вложений	8677629	9753213	10074134	1975584	320921	112,4	103,3
11 Всего пассивов	41562245	49635559	51735330	8073314	2099771	119,4	104,2
12 Удельный вес собственных средств банка в общей стоимости источников средств (п.8/п.11*100)	22,42	20,49	21,43	-1,93	0,94	91,4	104,6

За 2009 год собственные средства банка увеличились на 850580 р. (9,1 %). Это увеличение объясняется увеличением прибыли к распределению на 118414 р. (1,3 %) 2009 году. Сумма переоценки основных средств возросла на 34757 р. (0,4 %), сумма расходов будущих периодов и предстоящих выплат снизилась на 2925733 р. (41,82 %) за 2008 год. Что касается 2010 года, то мы видим, что собственные средства значительно возросли на 917158 (9,02 %), это произошло из-за увеличения фондов и прибыли, оставшихся в распоряжении банка, на 124040 р. (6,7 %) и прибыли к распределению на 300748 р. (1,4 %). Кроме того, в составе собственных средств банка произошли следующие структурные изменения: переоценка основных средств в 2009 году возросла на 34757 р. или на 0,4 %, а в 2010 году на 178815 р. или на 2,1 %.

Сумма иммобилизации возросла в 2009 году на 1075701 р. (12,1 %), при этом сумма капитализированных активов снизилась на 69149 р. (5 %), а сумма чистых вложений в инвестиционные ценные бумаги возросла на 1144850 р. (15,2 %). В течение 2010 года мы наблюдаем увеличение суммы иммобилизации по сравнению с 2009 годом на 1488805 р. или на 14,9 %, так как, увеличились сумма капитализированных активов на 108526 р. (8,1 %), сумма чистых вложений в инвестиционные ценные бумаги анализируемого периода сумма кредитных вложений на 1383280 р. (15,9 %).

Тенденция динамики коэффициентов считается положительной, что приведет к росту доходности банка.

Общая сумма источников средств увеличилась на 8073314 р. (19,4 %) в 2009 году, но доля собственных средств в общей сумме источников средств снизилась на 8,6 %. А в 2010 году общая сумма источников средств увеличилась на 2099771 р. или на 4,2 %, но из-за увеличения собственных средств коэффициент эффективности увеличился 4,6 % и положительно повлиял на работу банка.

На основании сделанных выше выводов по таблицы № 2.3 на рисунке 2.3 изобразим диаграмму собственных средств ОАО "Далькомбанк".



Рисунок 2.4 - Динамика источников собственных средств ОАО "Далькомбанк"

Проанализировав таблицу 2.4, можно сказать, что в 2009 году прибыль ОАО "Далькомбанк" возросла на 118414 р. (1,4 %) по сравнению с 2008 годом и в 2010 году она увеличилась на 300748 р. (3,4 %) по сравнению с 2009 годом, отсюда следует, что доходы банка покрывают расходы. Следует отметить, что банк не получает никаких доходов от оказания услуг по финансовой аренде, следовательно лизинг в банке не развивается. ОАО "Далькомбанк" следует обратить на это внимание, так как это выгодный вид услуг, и данная статья дохода может принести немалый доход. Так же стоит заметить, что ОАО "Далькомбанк" стал затрачивать в 2009 году больше средств на административно-управленческие расходы, которые по сравнению с 2008 годом увеличились на 330257 р. (30,4 %), это говорит о том, что в банке увеличивается штат сотрудников, что благотворно влияет на работоспособность сотрудников и работу банка.

Таблица 2.4 - Анализ прибыли и убытков ОАО "Далькомбанк" за 2008-2010 год

Статья отчета о прибылях и убытках	Данные на 2008 год	Данные на 2009 год	Данные на 2010 год	Абсолютное изменение, р.	Темп роста, %.
				2009 год к 2008 году	2010 год к 2009 году	2009 год к 2008 году	2010 год к 2009 году
1	2	3	4	5	6	7	8
1 Размещения средств в кредитных организациях	4642688	4027706	4678937	-614982	651231	86,75	116,1
2 Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	2608663	3382620	3463476	773957	80856	129,6	102,4
3 Оказания услуг по финансовой аренде (лизингу	0	0	0	0	0	0	0
4 Ценных бумаг с фиксированным доходом	2917605	3704365	3897432	786760	193967	127,0	105,2
5 Других источников	234340	295995	325678	61655	29683	126,3	110,0
6 Всего процентов полученных и аналогичных доходов	2949194	4114429	4047859	1165235	-66570	139,5	98,3
7 Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:	0	0	0	0	0	0	0
8 Привлеченным средствам кредитных организаций	6012326	8958114	9121357	2945788	163243	149,0	101,8
9 Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	1106026	1847367	2357067	741341	509700	167,0	127,6
10 Выпущенным долговым обязательствам	1651837	5627556	4579035	3975719	-1048521	340,7	81,4
11 Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов	1182668	1993223	2886783	810555	893560	168,5	144,8
12 Чистые проценты и аналогичные доходы	1766526	2121205	2348504	354679	227299	120,1	110,7
13 Чистые доходы от операций с ценными бумагами	2013116	3881871	4753910	1868755	872039	192,8	122,4
14 Чистые доходы от операций с иностранной валютой	8376849	6713213	6679462	-1663636	-33751	80,1	99,5
15 Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами	610479	813739	987364	203260	173625	133,3	121,3
16 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	4665 157	3754334	5467903	-910823	1713569	80,5	145,6
17 Комиссионные доходы	7354020	9648139	7869586	2294119	-1778553	131,2	81,6
18 Комиссионные расходы	1699556	2361109	1678043	661553	-683066	138,9	71,1 <...

Подобные документы

• Организация процесса краткосрочного банковского кредита на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджана

  Роль банковских кредитов в условиях рыночной экономики, их функции. Практика краткосрочного кредитования на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджана. Анализ кредитного портфеля банка за 2002-2004 гг. Особенности кредитования юридических и физических лиц.
  
  дипломная работа [281,2 K], добавлен 04.07.2010
  

• Анализ кредитного портфеля банка ЗАО "Банк Город"

  Анализ изменения структуры кредитного портфеля коммерческого банка по степени срочности ссуд, предоставленных физическим лицам. Классификация видов обеспечения возвратности кредитов. Исследование состава предоставленных кредитов по категориям заемщиков.
  
  практическая работа [978,7 K], добавлен 23.06.2012
  

• Разработка рекомендаций и мероприятий по повышению эффективности кредитного портфеля ВСФ ОАО АКБ "Росбанк"

  Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля коммерческого банка. Анализ и оценка финансового состояния банка и системы кредитования. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц. Сравнение и анализ кредитных продуктов банков.
  
  дипломная работа [205,6 K], добавлен 09.02.2012
  

• Технология формирования и анализ качества кредитного портфеля банка

  Сущность и структура кредитного портфеля банка. Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования. Порядок предоставления и сопровождения кредитов. Документальное оформление и учет операций. Анализ кредитного портфеля банка за 2012-2014 гг.
  
  курсовая работа [114,6 K], добавлен 26.10.2015
  

• Формирование кредитного портфеля сберегательного банка

  Анализ обоснованности размера и использования кредитов. Оценка эффективности и выявление резервов для разработки нового кредитного портфеля коммерческого банка. Разработка программы ресурсного обеспечения кредитования, финансовая оценка решений.
  
  дипломная работа [1,6 M], добавлен 18.05.2013
  

• Особенности управления рисками на примере ОАО "МДМ Банк"

  Понятие банковских рисков и их виды. Управление рисками коммерческого банка в современных условиях. Инструменты снижения кредитного риска банка. Формирования резерва по категориям качества ссуд. Характеристика коммерческого банка, его кредитного портфеля.
  
  курсовая работа [622,1 K], добавлен 01.05.2012
  

• Кредитный портфель коммерческого банка АКБ "Енисей" (ОАО)

  Понятие, сущность и формирование кредитного портфеля коммерческого банка. Методы регулирования и управления кредитным риском. Диверсификация ссудного портфеля. Особенности cкоринговых моделей. Виды кредитования для физических и для юридических лиц.
  
  дипломная работа [2,5 M], добавлен 14.11.2013
  

• Кредитный портфель коммерческого банка

  Теоретические основы анализа кредитного портфеля банка. Изучение кредитных рисков и выявление их влияния на формирование портфеля коммерческого банка. Общая характеристика ОАО "Россельхозбанк" и его деятельности на кредитном рынке Российской Федерации.
  
  дипломная работа [6,7 M], добавлен 27.07.2015
  

• Кредитный портфель коммерческого банка

  Понятие и сущность кредитного портфеля коммерческого банка, методы оценки качества. Cкоринг: понятие, применение. Общая характеристика АКБ "Енисей", основные направления кредитования. Направления по совершенствованию организации кредитной работы банка.
  
  дипломная работа [1,3 M], добавлен 20.11.2013
  

• Кредитный портфель банка в системе категорий банковского дела

  Кредитный портфель банка: общее понятие, виды и классификация. Анализ и оценка качества кредитного портфеля на примере ЗАО "РРБ-Банк". Приоритетные направления при формировании оптимального кредитного портфеля и управление им в современных условиях.
  
  курсовая работа [1,0 M], добавлен 11.02.2015
  

• Анализ и оценка качества кредитного портфеля корпоративных клиентов коммерческого банка

  Управление качеством кредитного портфеля корпоративных клиентов банка как элемент системы контроля кредитного риска. Анализ и оценка кредитного портфеля коммерческого банка ОАО "Крайинвестбанк". Оптимизация формирования и управления кредитным портфелем.
  
  дипломная работа [807,3 K], добавлен 26.10.2015
  

• Анализ деятельности коммерческого банка ОАО "Социнвестбанк"

  Анализ и оценка качества кредитного портфеля коммерческого банка ОАО "Социнвестбанк". Управлением кредитным портфелем, порядок использования резерва на потери по ссудам. Анализ влияния качества кредитного портфеля на выполнение нормативов ликвидности.
  
  отчет по практике [83,9 K], добавлен 14.12.2012
  

• Совершенствование управления кредитным портфелем коммерческого банка на примере ОАО "Россельхозбанк"

  Понятие и этапы формирования кредитного портфеля, его структура и процесс управления. Классификация кредитные риски и их влияние на формирование портфеля коммерческого банка. Анализ кредитного портфеля банка. Механизм управления кредитным риском.
  
  дипломная работа [1,0 M], добавлен 10.07.2015
  

• Кредитный портфель

  Виды ссуд, существующих по российскому гражданскому праву. Механизмы реализации кредитной политики банка. Критерии и признаки, свидетельствующие о качестве кредитной деятельности банка. Понятие кредитного портфеля, основные факторы кредитного риска.
  
  контрольная работа [27,4 K], добавлен 20.05.2013
  

• Деятельность "БТА Банка"

  Исторя создания и организационная структура "БТА Банка". Оценка динамики роста активов, собственных капиталов, чистого дохода банка. Анализ кредитного портфеля, депозитов, страховых операций. Построение матрицы SWOT-анализа работы финансового учреждения.
  
  курсовая работа [1016,0 K], добавлен 24.11.2010
  

• Ссудные операции коммерческого банка

  Понятие и принципы ссудных операций. Виды и методы предоставления банковских ссуд. Характеристика финансовых показателей и кредитного портфеля банка ВТБ 24, определение возможных направлений, позволяющих усовершенствовать кредитование в данном банке.
  
  курсовая работа [315,0 K], добавлен 15.11.2013
  

• Анализ кредитного портфеля коммерческого банка

  Рассмотрение сущности, критериев сегментации, рисков (кредитный, ликвидности, процентный) и управления качеством кредитного портфеля коммерческого банка, ознакомление с проблемами их диверсифицированности на примере Сберегательного банка России.
  
  курсовая работа [79,5 K], добавлен 14.04.2010
  

• Кредитный портфель банка

  Факторы и причины, влияющие на формирование кредитного портфеля банка. Основные характеристики операций банковского сектора. Влияние экономического кризиса на формирование кредитного портфеля. Анализ степени риска портфеля на примере ОАО "Кредит".
  
  контрольная работа [673,9 K], добавлен 14.06.2012
  

• Совершенствование управления кредитными рисками коммерческого банка

  Сущность, роль, классификация кредитных рисков коммерческого банка. Место и роль кредитного риска при управлении кредитным портфелем коммерческого банка. Анализ производственно-хозяйственной и финансовой деятельности коммерческого банка "БТА-Казань".
  
  дипломная работа [141,6 K], добавлен 18.03.2011
  

• Совершенствование развития кредитной политики коммерческого банка

  Рассмотрение сущности, функций, видов, целей, принципов, роли, факторов и методологии формирования кредитной политики коммерческого банка и ее совершенствование эконометрическими методами. Анализ качества кредитного портфеля отделения Сбербанка России.
  
  дипломная работа [744,7 K], добавлен 18.03.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам