709473

265436

18541

162,4

102,7

Фактически сформированный резерв на возможные потери, р.

4254963

6908932

7489045

2653969

580113

162,4

108,4

Порядок определения кредитоспособности ссудозаемщиков в ОАО "Далькомбанк"

Методика определения кредитоспособности заемщиков закреплена в Инструкции ОАО "Далькомбанк" "О кредитовании юридических лиц учреждениями ОАО "Далькомбанк" от 26.10.93г № 26-р и "Правилах кредитования физических лиц учреждениями ОАО "Далькомбанк" " от 10.07.97г № 229-р.

При расчете платежеспособности физических лиц из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

, (2.1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется как отношение дохода в рублях к курсу доллара США, установленного ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.

Для определения платежеспособности заемщика - предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

, (2.2)

где Дч 1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч 2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К 1 и К 2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч 1 и Дч 2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

, (2.3)

2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика).

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (P), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:

, (2.4)

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника. Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего. Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Представим приблизительный график платежей по "Кредиту на неотложные нужды"

Ссудный счет № 45506810070000147727
Иванов Иван Иванович
Сумма кредита, рублей/долларов США/евро	75000,00	Кредит	Проценты	Итого
Срок кредитования, месс.	36
Процентная ставка по кредиту, % годовых	20,00	75000	23964,85	98964,85
Дата списания договора	20.04.10
Дата выдачи кредита	20.04.10
Дата платежа	Платеж за расчетный период	Остаток задолженности по кредиту	Кол-во дней в периоде	Платеж за месяц/год
	Сума платежа	в том числе
		Погашение процентов	Погашение основного долга
до 10.06.10	4179,22	2095,89	2083,33	72916,67	51	май 10
до 10.07.10	3281,96	1198,63	2083,33	70833,34	30	июнь 10
до 10.08.10	3286,53	1203,20	2083,33	68750,01	31	июль 10
до 10.09.10	3251,14	1167,81	2083,33	66666,68	31	август 10
до 10.10.10	3179,22	1095,89	2083,33	64583,35	30	сентябрь 10
до 10.11.10	3180,36	1097,03	2083,33	62500,02	31	октябрь 10
до 10.12.10	3110,73	1027,40	2083,33	60416,69	30	ноябрь 10
до 10.01.11	3109,59	1026,26	2083,33	58333,36	31	декабрь 10
до 10.02.11	3074,20	990,87	2083,33	56250,03	31	январь 11
до 10.03.11	2946,34	863,01	2083,33	54166,70	28	февраль 11
до 10.04.11	3003,42	920,09	2083,33	52083,37	31	март 11
до 10.05.11	2939,49	856,16	2083,33	50000,04	30	апрель 11
до 10.06.11	2932,65	849,32	2083,33	47916,71	31	май 11
до 10.07.11	2871,00	787,67	2083,33	45833,38	30	июнь 11
до 10.08.11	2861,87	778,54	2083,33	43750,05	31	июль 11
до 10.09.11	2826,48	743,15	2083,33	41666,72	31	август 11
до 10.10.11	2768,26	684,93	2083,33	39583,39	30	сентябрь 11
до 10.11.11	2755,71	672,38	2083,33	37500,06	31	октябрь 11
до 10.12.11	2699,77	616,44	2083,33	35416,73	30	ноябрь 11
до 10.01.12	2684,40	601,07	2083,33	33333,40	31	декабрь 11
до 10.02.12	2647,99	564,66	2083,33	31250,07	31	январь 12
до 10.03.12	2578,55	495,22	2083,33	29166,74	29	февраль 12
до 10.04.12	2577,41	494,08	2083,33	27083,41	31	март 12
до 10.05.12	2527,32	443,99	2083,33	25000,08	30	апрель 12
до 10.06.12	2506,83	23,50	2083,33	22916,75	31	май 12
до 10.07.12	2459,01	375,68	2083,33	29833,42	30	июнь 12
до 10.08.12	2436,25	352,92	2083,33	18750,09	31	июль 12
до 10.09.12	2400,95	317,62	2083,33	16666,76	31	август 12
до 10.10.12	2356,56	273,23	2083,33	14583,43	30	сентябрь 12
до 10.11.12	2330,27	247,94	2083,33	12500,10	31	октябрь 12
до 10.12.12	2288,35	204,92	2083,33	10416,77	30	ноябрь 12
до 10.01.13	2259,94	176,61	2083,33	8333,44	31	декабрь 12
до 10.02.13	2224,88	141,55	2083,33	6250,11	31	январь 13
до 10.03.13	2179,22	95,89	2083,33	4166,78	28	февраль 13
до 10.04.13	2154,11	10,78	2083,33	2083,45	31	март 13
до 20.04.13	2094,87	11,42	2083,45	0,00	10	апрель 13

Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями Банка России по формуле:

(2.5)

где d i-дата i-го денежного потока (платежа);

do- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

ДП i-сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи)включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс".

ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.

Анализ кредитного портфеля ОАО "Далькомбанк"

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.

Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны (занятых у других лиц). Таким образом, ресурсы банка (банковские ресурсы) - это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций.

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.). При кредитовании физических лиц ОАО "Далькомбанк" использует следующие ресурсы, которые представлены в таблицы 2.7

Таблица 2.7-Анализ кредитных ресурсов ОАО "Далькомбанк"

Показатель	Данные на 2008 год	Данные на 2009 год	Данные на 2010 год	Абсолютное изменение, руб.	Темп роста, %.
				2009 год к 2008 году	2010 год к 2009 году	2009 год к 2008 году	2010 год к 2009 году
1	2	3	4	5	6	7	8
Ресурсы
1 Собственные	6747172	6520285	7985673	-226887	1465388	96,6	122,5
Капитал
2 Привлеченные	5070516	5024776	4258321	-45740	-766455	99,1	84,7
2.1 Средства на счетах кредитных организаций	1944396	2493765	2689052	549369	195287	128,3	107,8
2.2 Кредиты Банка России	665987	0	0	-665987	0	0	0
2.3 Кредиты и депозиты других банков	4543800	2310775	3890612	-2233025	1579837	50,9	168,4
2.4 Просроченные проценты	0	0	0	0	0	0	0,0
2.5 Межбанковские расчеты	1098075	1092025	1109783	-6050	17758	99,4	101,6
2.6 Средства на счетах	9495949	9925160	967895	429211	-8957265	104,5	9,8
2.7 Средства в расчетах	8876078	9324950	7980746	448872	-1344204	105,1	85,6
2.8 Выпущено ценных бумаг	1648982	1576872	1978590	-72110	401718	95,6	125,5
2.9 Депозиты и другие привлеченные средства	1254921	1369598	1397847	114677	28249	109,1	102,1
3 Прочие ресурсы	841695	809664	657903	-32031	-151761	96,2	81,3
А. Всего ресурсов	30369883	28902809	20672428	-1467074	-8230381	95,2	71,5
Размещение ресурсов
1 Обязательные резервы	5679025	5887228	7680974	208203	1793746	103,7	130,5
2 Денежные средства	8093092	4491913	6357896	-3601179	1865983	55,5	141,5
3Межбанковские операции	2015528	2266015	2458324	250487	192309	112,4	108,5
3.1 Межбанковские кредиты	7136436	7682212	8245692	545776	563480	107,6	107,3
3.1.1 Просроченная задолженность	0	0	0	0	0	0	0
3.2 Межбанковские депозиты	2056162	2122304	3563862	66142	1441558	103,2	167,9
3.2.1 Депозиты в Банке России	0	1900000	1807800	1900000	-92200	0,0	95,1
3.3 Межбанковские расчеты	1096268	1095564	1096589	-704	1025	99,9	100,1
4. Кредитные вложения и прочие размещенные средства	3961582	4117846	4567987	156264	450141	103,9	110,9
4.1 Просроченные ссуды	3955251	4044559	3678645	89308	-365914	102,3	91,0
5 Участие в капитале	1261879	1280599	1270678	18720	-9921	101,5	99,2
6 Лизинг	0	0	0	0	0	0	0
7 Вложения в ценные бумаги	4979687	5004387	4897568	0	0	0	0
7.1 В долговые обязательства	4979687	5004387	4897568	24700	-106819	100,5	97,9
7.2 В учетные векселя	0	0	0	0	0	0	0
8 Драгметаллы	6779540	6798237	7007800	18697	209563	100,3	10,3
8.1 Операции с драгметаллами	616977	643415	676432	26438	33017	104,3	105,1
8.1.1 Просроченная задолженность по драгметаллам	0	0	0	0	0	0,0	0,0
9 Прочие активы	1909869	1940082	1956745	30213	16663	101,6	100,9
9.1 Проценты за кредит неуплаченные в срок	39308	326782	234678	87474	-92104	136,6	71,8
9.2 Просроченная проценты по предоставленным м/б кредитам	0	0	0	0	0	0	0
9.3 Просроченные проценты по операциям с д/м	0	5	3	5	-2	0	60,0
Всего размещено	14525381	14712908	14773226	187527	60318	101,3	100,4
Свободные кредитные ресурсы	980673	785060	895358	-195613	110298	80,1	114,0

Как видно из таблицы 2.7 у ОАО "Далькобанк" за анализируемый период имеются свободные кредитные ресурсы, за 2009 год этот показатель уменьшился на 195613 (19,9 %). Это произошло за счет темпа роста размещенных средств 1,3 % по сравнению с темпом роста ресурсов, который снизился на 4,8 %. В 2010 году свободные кредитные ресурсы увеличились на 110298 р. (14 %). В общей суме размещенных средств мы видим, что в 2009 году произошло увеличение на 187527 р. (1,3 %) и в 2010 году показатели увеличились на 60318 р. (0,4 %).

Что касается ресурсов капитала, то мы видим, что произошло увеличение в 2009 году таких показателей, как средства на счетах кредитных организаций на 549369 р. (28,3 %); средства на счетах на 429211 р. (4,5 %); средства в расчетах на 448872 р. (5,1 %); депозиты и другие привлеченные средства на 114677р. (9,1 %). Снижение произошло по таким показателям, как привлеченные на 45740 р. (0,9 %); кредиты Банка России на 665987 р.; кредиты и депозиты других банков на 2233025 р. (49,1%); межбанковские расчеты на 6050 р. (0,6 %); выпущенных ценных бумаг на 72110 р. (4,4 %); прочие ресурсы на 32031 р. (3,8 %). В 2010 году мы наблюдаем снижение показателей: привлеченные средства на 766455 р. (15,3 %); средства на счетах на 8957265 р. (9,8 %); средства в расчетах на 1344204 р. (14,4 %); прочие ресурсы на 151761 р. (18,7 %).

В 2010 году мы видим, что ОАО "Далькомбанк" произошло увеличение показателей капитала: средства на счетах кредитных организаций на 195287 р. (7,8 %); кредиты и депозиты других банков на 1579837 р. (68,4 %); межбанковские расчеты на 17758 р. (1,6 %); выпущено ценных бумаг на 401718 р. (25,5 %); депозиты и другие привлеченные средства на 28249 р. (2,1 %). Снижение произошло по таким показателям, как средства на счетах кредитных организаций на 195287 р. (7,8 %); кредиты и депозиты других банков на 1579837 р. (68,4 %); межбанковские расчеты на 17758 р.(1,6 %); выпущено ценных бумаг на 401718 р. (25,5 %); депозиты и другие привлеченные средства на 28249 р. (2,1 %).

На основании приведенных выше выводов изобразим на рисунке 2.6 график динамики кредитных ресурсов ОАО " Далькомбанк".

Рисунок 2.7 - Динамика кредитных ресурсов ОАО " Далькомбанк"

Необходимо исследовать состав ссудной задолженности физических лиц и динамику изменений ее составляющих. Эти изменения можно увидеть в таблице 2.8

На основе расчетных данных следует обратить внимание на тот факт, что основную долю ссудной и приравненной к ней задолженности составляет именно ссудная задолженность, которая в 2009 год уменьшилась на 1409286 рублей или на 4,2 %, но в 2010 году произошло увеличение ссудной задолженности на 6380572 рубля или на 19,6 %. На 2009 год общая ссудная задолженность снизилась на 1392685 рублей или на 4 %, а 2010 году она увеличилась на 6462680 рублей или на 19,5 %.

Ссудная задолженность представлена преимущественно кредитами, предоставленными клиентам, доля которых на 2009 год снизилась на 9,5 %, а на 2010 год она увеличилась на 23 %.

Прочие размещенные средства в 2009 году увеличились на 110701 р. или на 8,9 %, также прошло увеличение в 2010 году на 252485 рублей или на 18,6 %.

Таблица 2.8 - Анализ структуры и динамики кредитных операций физических лиц ОАО "Далькомбанк"

Наименование статьи	Данные на 2008 год	Данные на 2009 год	Данные на 2010 год	Абсолютное изменение, р.	Темп роста, %.
				2009 год к 2008 году	2010 год к 2009 году	2009 год к 2008 году	2010 год к 2009 году
1	2	3	4	5	6	7	8
1 Ссудная и приравненная к ней задолженность, всего в том числе:	34560551	33167866	39630546	-1392685	6462680	96,0	119,5
2 Ссудная задолженность	33933574	32524288	38904860	-1409286	6380572	95,8	119,6
2.1 Предоставленные МБК	6524806	7495341	7845874	970535	350533	114,9	104,7
2.2 Просроченная задолженность по предоставленным МБК	32567	28790	37890	-3777	9100	88,4	131,6
2.3 Кредитные операции по счетам бюджета, в том числе кредиты предоставленные иностранным государствам	0	0	0	0	0	0	0
2.4 Кредиты предоставленные клиентам	26132634	23645889	29414343	-2486745	5768454	90,5	124,4
2.4.1Кредиты предоставленные клиентам	22674654	20975347	25798645	-1699307	4823298	92,5	123,0
2.4.2Просроченная задолженность по кредитам предоставленным клиентам	3457980	2670542	3615698	-787438	945156	77,2	135,4
2.5 Прочие размещенные средства	1243567	1354268	1606753	110701	252485	108,9	118,6
3 Приравненная к ссудной задолженность, всего в том числе:	626977	643578	725686	16601	82108	102,6	112,8
3.1 Драгоценные металлы, предоставленные клиентам	626977	643578	725686	16601	82108	102,6	112,8
3.2 Вексельные кредиты	0	0	0	0	0	0	0

Сумма межбанковских кредитов выданных ОАО "Далькомбанк" за 2009 год составила 7495341 рубль, по сравнению с 2008 годом он увеличился на 970535 р. или на 14,9 % и в 2010 году этот показатель увеличился на 350533 р. или на 4,7 %.

Приравненная к ссудной задолженность (которая у ОАО "Далькомбанк" состоит исключительно из предоставленных драгоценных металлов) составила на 2009 год 643578 рублей, которая по сравнению с 2008 годом увеличилась на 16601 р. или на 2,6 %. На конец 2010 года она составила 725686 рублей и по сравнению с 2009 годом также увеличилась на 82108 р. или на 12,8 %.

Таким образом, в целом можно отметить низкую степень диверсификации кредитного портфеля банка. На основании таблицы 2.8 на рисунке 2.8 построим диаграмму общей ссудной задолженности ОАО "Далькомбанк".

Рисунок 2.8 - Динамика ссудной задолженности ОАО " Далькомбанк"

Для управления ликвидностью банку необходимо постоянно контролировать диверсифицированность кредитного портфеля по срокам предоставления кредитных ресурсов. (Таблица 2.9)

Таблица 2.9 - Анализ динамики кредитного портфеля физических лиц ОАО " Далькомбанк" по срокам погашения за 2008-2010 год

Наименование статьи	Данные на 2008 год	Данные на 2009 год	Данные на 2010 год	Абсолютное изменение, р.	Темп роста, %
				2009 год к 2008 году	2010 год к 2009 году	2009 год к 2008 году	2010 год к 2009 году
1"овердрафт" (кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете)	1256985	1200000	1007904	-56985	-192096	95,5	84,0
2 сроком на 1 день	0	0	0	0	0	0	0
3 на срок от 2 до 7 дней	0	0	0	0	0	0	0
4 на срок от 8 до 30 дней	457847	380000	399170	-77847	19170	83,0	105,0
5 На срок от 31 до 90 дней	1254675	821133	983016	-433542	161883	65,4	119,7
6 на срок от 91 до 180дней	1245678	1150000	1300000	-95678	150000	92,3	113,0
7 на срок от 181 дня до 1 года	2457451	2250866	2460209	-206585	209343	91,6	109,3
8 на срок от 1 года до 3 лет	7890675	7780000	7904670	-110675	124670	98,6	101,6
9 на срок свыше 3 лет	11569323	10063890	11523965	-1505433	1460075	87,0	114,5
10 Международные кредитные карты	0	0	3835679	0	3835679	0	0
Всего предоставленные кредиты	26132634	23645889	29414343	-2486745	5768454	90,5	124,4

И так, как видно из таблицы наибольший удельный вес в структуре выданных кредитов занимают кредиты выданные на срок свыше 3-х лет. На 2009 год банком было выдано таких кредитов на сумму 10063890 р., которые снизились по сравнению с 2008 годом на 1505444 или на 13 %. Но в 2010 году мы наблюдаем увеличение этой статьи на 1460075 р. или на 14,5 %.

Также значительную часть в структуре кредитного портфеля физических лиц занимают кредиты выданные на срок от 1 года до 3 лет, доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля в 2009 году снизилась на 110675 р. или на 1,4 %, но в 2009 году они увеличились на 124670 р. или на 1,6 %. Доля прочих кредитов предоставленных на срок от 91 дня, до 180 дней в 2009 году снизилась на 7,7 % по сравнению с 2008 годом, но в 2010 году этот показатель увеличился на 13 %. Кредиты предоставленные на срок от 181 дня до 1 года в 2009 году уменьшились на 206585 р. (8,4 %), но в 2010 году они составили 2460209 рублей, т.е. они увеличились на 209343 р. (9,3 %). Что касается кредитов сроком от 31 до 90 дней, то мы видим снижение в 2009 году на 34,6 %. В 2010 году мы наблюдаем увеличение на 19,7 % .

Сумма кредитов, предоставленных на срок от 8 до 30 дней в 2009 году снизилась на 17 %, но в 2010 году возросла на 5 %. Сумма "овердрафтов" выданных Банком на 2008 год составила 1256985 р., на 2009 год - 1200000 р., на 2010 год- 1007904 р.. За рассматриваемый период этот показатель снизился, в 2009 году на 4,5 % и 2010 году на 16 %.

Кредитов выдаваемых на срок от 1 до 7 дней ОАО " Далькомбанк" за рассматриваемый период времени не было.

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что Банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Процентная доля кредитов от 1 года и более в составе кредитного портфеля Банка на 2009 год мы наблюдаем увеличение на 24,4 %..

Кредитные карты ОАО " Далькомбанк" появились в 2010 году и общая сумма составила на конец года 3835679 рублей.

На основании приведенных выводов изобразим на рисунке 2.9 динамику предоставляемых кредитов ОАО " Далькомбанк"

Рисунок 2.9 Динамика предоставленных кредитов ОАО " Далькомбанк"

2.3 Проблемы потребительского кредитования ОАО "Далькомбанк"

Рост рынка потребительского кредитования в ОАО " Далькомбанк" сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях", создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в отделениях ОАО " Далькомбанк", несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по "плохим" кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в "серой" зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важной перспективой для ОАО " Далькомбанк" является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов, сто серьезно повлияет на экономику России. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Что касается ОАО "Далькомбанк" в отношении потребительского кредитования можно предположить, что в скором будущем если Банк не снизит процентные ставки по кредитам, то он потеряет большое количество клиентов, так как другие банки (Восточный, Росбанк, Home Kredit, Тинькоф кредит и т.д.) привлекают население выгодными тарифами, услугами процентными ставками по кредитам.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и, в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.



3. Совершенствование потребительского кредитования

Среди перспектив развития ОАО "Далькомбанк" с учетом мирового финансового кризиса следует выделить следующие.

Прежде всего Банк планирует предоставлять нецелевые кредиты на более крупные суммы уже весной этого года. ОАО "Далькомбанк" предоставит своим потенциальным клиентам возможность оформить кредит наличными на сумму до 500 000 рублей. Также банк планирует развивать кредитные продукты на специальных условиях, предназначенные для льготных групп людей - врачей, учителей, - уже предоставляемые в настоящий момент. Продолжается развитие ипотеки, автокредитования и POS-кредитов. Банк продолжает развивать культуру обслуживания клиентов. В этом году клиенты смогут подавать заявки на получение кредита дистанционно, посредством Интернета или телефона. Этим планы Банка не ограничиваются - появление новых интересных продуктов (по кредитным картам) станет приятным сюрпризом для наших заемщиков.

В этом году банк также планирует привлекать срочные вклады в иностранной валюте, а также существенно увеличить количество офисов, в которых можно будет оформить срочные вклады. Кроме того, периодически будут вводиться различные сезонные и специальные вклады с более привлекательными условиями. В основе работы - принцип ответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать удобство от простоты пользования им.

Кроме того, ОАО "Далькомбанк" регулярно проводит исследования с целью оценить различные показатели - например, уровень удовлетворенности своих клиентов. Так, например, в феврале 2009 года были опубликованы результаты исследования уровня удовлетворенности своих клиентов в сегментах кредитования наличными и кредитных карт.

В целом было выявлено, что общий уровень удовлетворенности клиентов Банка в сегментах кредитов наличными и кредитных карт стремится к европейским нормам. Например, исследование по кредитам наличными выявило долю так называемых "Апостолов", клиентов с высокой степенью лояльности к банку. Доля таких людей среди клиентов банка составила 38%, что уступает среднему европейскому показателю всего на 4%! Стоит отметить, что 2/3 клиентов - 67% потребителей - предпочли бы ОАО "Далькомбанк" всем другим банкам в случае возникновения необходимости в кредите наличными. Около 49% клиентов в сегменте кредитования наличными и 40% наших карточных клиентов настоятельно рекомендуют Банк своим родственникам, друзьям и знакомым.

Что касается ипотеки, программа ипотечного кредитования ОАО "Далькомбанк" учитывает все тенденции развития ипотечных продуктов. Уже сейчас предлагается кредит без первоначального взноса, учет дохода до 4 созаемщиков, возможность устного подтверждения дохода, кредитование строящихся объектов недвижимости. Уникальным продуктом является "Ипотечный Ломбард" - для получения кредита не нужно подтверждения о доходе, только паспорт и документ, подтверждающий собственность на недвижимость, а максимальный срок кредита - 25 лет.

Таким образом, ипотечные программы уже доступны для заемщиков и кардинальных изменений пока не планируется. Кроме того, одним из основных направлений совершенствования потребительского кредитования следует отнести работу с револьверными картами.

Выход на рынок кредитных карт - естественное развитие для компании, занимающейся потребительским кредитованием, как показал опыт Русского Стандарта, который дебютировал на рынке кредитных карт более 6 лет назад, и за этот срок задолженность по кредитным картам, эмитированным банком, достигла 14 млрд. руб., доказав привлекательность этого продукта для других игроков индустрии потребительского кредитования. Доля банка на этом рынке пока не значительна, однако менеджмент ожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока не активировавших их, в 4-ом кв. 2010 г. ОАО "Далькомбанк" имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт.

Можно выделить следующие основные условия кредитования, наиболее актуальные в современных условиях:

- Соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;

- Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

- Наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

- Соблюдение принципов кредитования;

- Возможность реализации залога и наличие гарантий;

- Обеспечение коммерческих интересов банка;

- Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

В принципе, физические лица являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы.

Таблица 3.1 - Основные направления совершенствования потребительского кредитования ОАО "Далькомбанк"

Мероприятие	Ожидаемый эффект
Увеличение сумм нецелевых кредитов до 500 000 р.	Рост клиентов порядка 7% - увеличение доходов банка - 500*0,234 = 117 тыс. р
Новые кредитные продукты для специальных групп населения (врачи, учителя и пр.) на льготных условиях	Рост клиентов порядка 12,5% - увеличение доходов банка - 1350*0,19 = 256,5 тыс. р.
Сокращение сроков предоставляемых кредитов, как следствие ускорение оборачиваемости активов банка - т.е. рост доходности	При увеличении доли краткосрочных кредитов хотя бы на 20% при средней процентной ставке по предлагаемым тарифам 23,4%, общая сумма доходности составит: - при кредитовании на год - 0,234*100 = 23,4 тыс. р. - при кредитовании на 6 мес. 0,117*100 = 11,7 тыс. р., а при повторном вложении полученных средств в течение года - 0,117*111,7 = 13,07 тыс. р., таким образом общая доходность за год составит 11,7+13,07 = 24,77 тыс. р., т.е. с каждых 100 тыс. р. выданных на полгода банк получает на 1,37 тыс. р. больше, чем при выдаче кредита на год. Таким образом при кредитовании физических лиц сроком на полгода исходя из предполагаемой суммы доходность банка увеличится на 200*1,37 = 274 тыс. р.
Выпуск новых револьверных карт до 30 тыс.шт. с лимитом до 40 тыс. р.	Наличие средств в обороте, с задолженностью по каратам до 700 тыс. р., т.е. гарантированное получение дохода порядка 700*0,19 = 133 тыс. р.

3.1 Внедрение новых форм кредитования

Блиц - кредит. Получить кредит в Далькомбанке стало еще проще, еще быстрее! От заполнения Заявки до получения денег - один день! Сотрудникам организаций, обслуживающихся в ОАО "Далькомбанк" в рамках "зарплатных" проектов, необходимо предоставить только паспорт и военный билет. Используйте сотрудничество с Далькомбанком по максимуму!

Цель кредита: любые расходы. Валюта кредита: рубли РФ . Срок кредита: от 3 месяцев до 3 лет. Срок рассмотрения заявки: до 1 дня. Сумма кредита:

- минимальная: 10 000 рублей;

- максимальная: 300 000 рублей

Требования к заемщику:

- гражданство РФ;

- возраст - не менее 21 года на дату обращения и не более 65 лет на дату окончания срока кредита;

- наличие постоянной, либо временной (на период не менее срока кредита + 3 месяца) регистрации в населенном пункте, расположенном на территории присутствия офисов ОАО "Далькомбанк";

- наличие источника получения доходов - работы по найму в населенном пункте (районе, крае, области) по месту расположения подразделения Банка, оформляющего кредит, либо в населенном пункте (районе), сопредельном месту расположения кредитующего подразделения.

- Пакет необходимых документов:

- паспорт гражданина РФ;

-военный билет (для лиц мужского пола);

- для Заемщиков, не имеющих постоянных поступлений денежных средств на счет в ОАО "Далькомбанк" - справка о доходах (2 НДФЛ);

- анкета с указанием ИНН физического лица (предъявление же самого Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе не требуется).

- Банк вправе затребовать дополнительные документы для получения кредита.

- Обеспечение: без обеспечения

- Порядок выдачи кредита: безналично путем зачисления на личный банковский счет Заемщика, открытый в Далькомбанке.

- Процентная ставка, сумма и срок кредита: устанавливаются в соответствии с Целевой группой, платежеспособностью и Категорией кредитной истории Заемщика.

- Целевые группы Заемщиков:

- I целевая группа:

- клиенты, имеющие постоянные поступления денежных средств на счет в ОАО "Далькомбанк" в течение 3 и более месяцев.

- II целевая группа:

- физические лица, не имеющие постоянных поступлений денежных средств на счет в ОАО "Далькомбанк";

- физические лица, имеющие поступления на счет в Банке менее 3 месяцев, с трудовым стажем на последнем месте работы по найму 3 и более полных месяцев до даты обращения в Банк за кредитом.

Моментальный интернет-кредит.

Далькомбанк расширяет возможности тех, кто пользуется современными технологиями, и рад сообщить Вам о запуске новой опции услуги "Интернет-банкинг" - оформление моментального "Интернет-кредита".

"Интернет-кредит" от ОАО "Далькомбанк" - это возможность оформить заявку и получить до 150 000 рублей всего за 15 минут без посещения офиса банка!



Таблица 3.2 - Финансовые условия

Категория Заемщиков	Заемщики - физические лица, имеющие постоянные поступления денежных средств на счет (картсчет) в ОАО "Далькомбанк" в течение 6-ти и более месяцев
Условия предоставления кредита	· наличие подключенной услуги "Интернет-банкинг" от ОАО "Далькомбанк" · наличие подписанных "Правил предоставления услуг систем "ДБО" в новой редакции · отсутствие действующего овердрафта в ОАО "Далькомбанк"
Сумма кредита	Min - 10 000 рублей Max - 150 000 рублей
Обеспечение	Не требуется
Категория С	Максимальная сумма - до 50 000 рублей. Процентная ставка - 26,0 % годовых Срок кредита - до 1года
Категория B	Максимальная сумма - до 100 000 рублей. Процентная ставка - 25,0 % годовых Срок кредита - до 2 лет
Категория A	Максимальная сумма - до 150 000 рублей. Процентная ставка - 24,0 % годовых Срок кредита - до 2 лет
Способ выдачи	Безналично с зачислением на банковский счет (картсчет)
Условия погашения	Ежемесячно аннуитетными платежами в срок не позднее 23 числа каждого месяца, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня окончания кредитного договора.
Иные условия	· Возраст Заемщиков: на дату обращения за кредитом для женщин - не менее 21 года, для мужчин - не менее 27 лет; на дату окончания срока кредита (мужчины/женщины) - не бо...

дипломная работа "Совершенствование потребительского кредитования физических лиц в ОАО "Далькомбанк"" скачать

Подобные документы

• Организация процесса краткосрочного банковского кредита на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджана

  Роль банковских кредитов в условиях рыночной экономики, их функции. Практика краткосрочного кредитования на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджана. Анализ кредитного портфеля банка за 2002-2004 гг. Особенности кредитования юридических и физических лиц.
  
  дипломная работа [281,2 K], добавлен 04.07.2010
  

• Анализ кредитного портфеля банка ЗАО "Банк Город"

  Анализ изменения структуры кредитного портфеля коммерческого банка по степени срочности ссуд, предоставленных физическим лицам. Классификация видов обеспечения возвратности кредитов. Исследование состава предоставленных кредитов по категориям заемщиков.
  
  практическая работа [978,7 K], добавлен 23.06.2012
  

• Разработка рекомендаций и мероприятий по повышению эффективности кредитного портфеля ВСФ ОАО АКБ "Росбанк"

  Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля коммерческого банка. Анализ и оценка финансового состояния банка и системы кредитования. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц. Сравнение и анализ кредитных продуктов банков.
  
  дипломная работа [205,6 K], добавлен 09.02.2012
  

• Технология формирования и анализ качества кредитного портфеля банка

  Сущность и структура кредитного портфеля банка. Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования. Порядок предоставления и сопровождения кредитов. Документальное оформление и учет операций. Анализ кредитного портфеля банка за 2012-2014 гг.
  
  курсовая работа [114,6 K], добавлен 26.10.2015
  

• Формирование кредитного портфеля сберегательного банка

  Анализ обоснованности размера и использования кредитов. Оценка эффективности и выявление резервов для разработки нового кредитного портфеля коммерческого банка. Разработка программы ресурсного обеспечения кредитования, финансовая оценка решений.
  
  дипломная работа [1,6 M], добавлен 18.05.2013
  

• Особенности управления рисками на примере ОАО "МДМ Банк"

  Понятие банковских рисков и их виды. Управление рисками коммерческого банка в современных условиях. Инструменты снижения кредитного риска банка. Формирования резерва по категориям качества ссуд. Характеристика коммерческого банка, его кредитного портфеля.
  
  курсовая работа [622,1 K], добавлен 01.05.2012
  

• Кредитный портфель коммерческого банка АКБ "Енисей" (ОАО)

  Понятие, сущность и формирование кредитного портфеля коммерческого банка. Методы регулирования и управления кредитным риском. Диверсификация ссудного портфеля. Особенности cкоринговых моделей. Виды кредитования для физических и для юридических лиц.
  
  дипломная работа [2,5 M], добавлен 14.11.2013
  

• Кредитный портфель коммерческого банка

  Теоретические основы анализа кредитного портфеля банка. Изучение кредитных рисков и выявление их влияния на формирование портфеля коммерческого банка. Общая характеристика ОАО "Россельхозбанк" и его деятельности на кредитном рынке Российской Федерации.
  
  дипломная работа [6,7 M], добавлен 27.07.2015
  

• Кредитный портфель коммерческого банка

  Понятие и сущность кредитного портфеля коммерческого банка, методы оценки качества. Cкоринг: понятие, применение. Общая характеристика АКБ "Енисей", основные направления кредитования. Направления по совершенствованию организации кредитной работы банка.
  
  дипломная работа [1,3 M], добавлен 20.11.2013
  

• Кредитный портфель банка в системе категорий банковского дела

  Кредитный портфель банка: общее понятие, виды и классификация. Анализ и оценка качества кредитного портфеля на примере ЗАО "РРБ-Банк". Приоритетные направления при формировании оптимального кредитного портфеля и управление им в современных условиях.
  
  курсовая работа [1,0 M], добавлен 11.02.2015
  

• Анализ и оценка качества кредитного портфеля корпоративных клиентов коммерческого банка

  Управление качеством кредитного портфеля корпоративных клиентов банка как элемент системы контроля кредитного риска. Анализ и оценка кредитного портфеля коммерческого банка ОАО "Крайинвестбанк". Оптимизация формирования и управления кредитным портфелем.
  
  дипломная работа [807,3 K], добавлен 26.10.2015
  

• Анализ деятельности коммерческого банка ОАО "Социнвестбанк"

  Анализ и оценка качества кредитного портфеля коммерческого банка ОАО "Социнвестбанк". Управлением кредитным портфелем, порядок использования резерва на потери по ссудам. Анализ влияния качества кредитного портфеля на выполнение нормативов ликвидности.
  
  отчет по практике [83,9 K], добавлен 14.12.2012
  

• Совершенствование управления кредитным портфелем коммерческого банка на примере ОАО "Россельхозбанк"

  Понятие и этапы формирования кредитного портфеля, его структура и процесс управления. Классификация кредитные риски и их влияние на формирование портфеля коммерческого банка. Анализ кредитного портфеля банка. Механизм управления кредитным риском.
  
  дипломная работа [1,0 M], добавлен 10.07.2015
  

• Кредитный портфель

  Виды ссуд, существующих по российскому гражданскому праву. Механизмы реализации кредитной политики банка. Критерии и признаки, свидетельствующие о качестве кредитной деятельности банка. Понятие кредитного портфеля, основные факторы кредитного риска.
  
  контрольная работа [27,4 K], добавлен 20.05.2013
  

• Деятельность "БТА Банка"

  Исторя создания и организационная структура "БТА Банка". Оценка динамики роста активов, собственных капиталов, чистого дохода банка. Анализ кредитного портфеля, депозитов, страховых операций. Построение матрицы SWOT-анализа работы финансового учреждения.
  
  курсовая работа [1016,0 K], добавлен 24.11.2010
  

• Ссудные операции коммерческого банка

  Понятие и принципы ссудных операций. Виды и методы предоставления банковских ссуд. Характеристика финансовых показателей и кредитного портфеля банка ВТБ 24, определение возможных направлений, позволяющих усовершенствовать кредитование в данном банке.
  
  курсовая работа [315,0 K], добавлен 15.11.2013
  

• Анализ кредитного портфеля коммерческого банка

  Рассмотрение сущности, критериев сегментации, рисков (кредитный, ликвидности, процентный) и управления качеством кредитного портфеля коммерческого банка, ознакомление с проблемами их диверсифицированности на примере Сберегательного банка России.
  
  курсовая работа [79,5 K], добавлен 14.04.2010
  

• Кредитный портфель банка

  Факторы и причины, влияющие на формирование кредитного портфеля банка. Основные характеристики операций банковского сектора. Влияние экономического кризиса на формирование кредитного портфеля. Анализ степени риска портфеля на примере ОАО "Кредит".
  
  контрольная работа [673,9 K], добавлен 14.06.2012
  

• Совершенствование управления кредитными рисками коммерческого банка

  Сущность, роль, классификация кредитных рисков коммерческого банка. Место и роль кредитного риска при управлении кредитным портфелем коммерческого банка. Анализ производственно-хозяйственной и финансовой деятельности коммерческого банка "БТА-Казань".
  
  дипломная работа [141,6 K], добавлен 18.03.2011
  

• Совершенствование развития кредитной политики коммерческого банка

  Рассмотрение сущности, функций, видов, целей, принципов, роли, факторов и методологии формирования кредитной политики коммерческого банка и ее совершенствование эконометрическими методами. Анализ качества кредитного портфеля отделения Сбербанка России.
  
  дипломная работа [744,7 K], добавлен 18.03.2010
  

Другие документы, подобные "Совершенствование потребительского кредитования физических лиц в ОАО "Далькомбанк""

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам