Рынок потребительского кредитования в России

В банке «ВТБ 24» в соответствии с Кредитной политикой действует полнофункциональная система контроля, мониторинга и управления рисками. Об эффективности действующей в банке системы управления кредитными рисками свидетельствует сохранение достаточно высокого качества ссудного портфеля: удельный вес просроченной ссудной задолженности сохраняется на уровне 0,7% при существенном росте объемов выданных кредитов. Более того, удельный вес потерь по кредитам физических лиц сократился в 2007 г. по сравнению с 2006 г. на 0,5%, что является положительным фактом. Но при этом уровень доходности по кредитам физических лиц также сократился почти вдвое.

Анализ показателей риска розничного кредитного портфеля банка представлен на рис. 2.7.

Рис. 2.7 Показатели эффективности кредитных операций по фактическому ссудному портфелю банка

Анализ уровня риска по группам качества классифицированных кредитов физических лиц представлен в табл. 2.14.

Таблица 2.14

Анализ уровня риска по группам качества классифицированных кредитов физических лиц

В 2006 г. 86,2% всей ссудной задолженности относились ко II категории качества (с нормальным обслуживанием долга, достаточным обеспечением и удовлетворительной кредитоспособностью заемщика), в 2007 г. доля стандартных ссуд составила 84,1%, но при этом существенно увеличилась доля стандартных суд высшего качества (I категории) с 4,8% в 2006 г. до 7,8% в 2007 г.

Анализ качества розничного ссудного портфеля банка по структуре классифицированных ссуд представлен на рис. 2.8.

Рис. 2.8 Структура кредитного портфеля банка по качеству классифицированных ссуд

Для того, чтобы оптимизировать соотношение риска и доходности, банк должен опираться на четкую аналитическую базу. С этой целью целесообразно определить некоторые общие коэффициенты эффективности активных (в том числе кредитных операций) банка за 2004 и 2004 годы:

1) Коэффициент эффективности использования активов, показывающий, какая часть активов приносит доход:

(2.8)

2) Коэффициент использования депозитов:

(2.9)

3) Коэффициент использования привлеченных ресурсов, который показывает, какая часть привлеченных средств направлена в кредиты:

(2.10)

4) Уровень потерь по ссудам, показывающий, какая часть ссудного портфеля является для банка убыточной:

(2.11)

5) Уровень чистых списаний по ссудам, показывающий, какая часть кредитного портфеля не принесла чистых убытков банку вследствие использования резерва на возможные потери по ссудам:

(2.12)

6) Уровень просроченных ссуд, показывающий долю кредитного портфеля, которая потенциально увеличивает кредитный риск:

(2.13)

7) Уровень рискованности ссуд, показывающий долю ссуд, классифицированных по наиболее высокому уровню риска:

(2.14)

8) Коэффициент защищенности от кредитного риска, показывающий уровень созданных резервов на возможные потери по ссудам по отношению к объему полной ссудной задолженности:

(2.15)

9) Доходность кредитного портфеля, показывающая уровень процентных доходов, генерируемых по полной ссудной задолженности кредитного портфеля:

(2.16)

10) Маржа, скорректированная на риск, показывающая величину прибыльности кредитных операций с учетом кредитного риска:

(2.17)

11) Коэффициент утраченной выгоды по кредитному портфелю, характеризующий отношение суммы потерь процентов по кредитам к сумме фактически полученных процентных доходов по кредитам:

(2.18)

12) Уровень обеспеченности кредитного портфеля банка, показывающий отношение стоимости принятого обеспечения к объему кредитного портфеля банка:

(2.20)

Расчет указанных показателей представлен в табл. 2.15.

Таблица 2.15

Анализ кредитного риска розничного кредитования в банке «ВТБ 24»

Коэффициент использования депозитов, характеризует рост использования привлеченных депозитов для расширения кредитной базы банка в розничном секторе. По данному показателю можно судить об агрессивности кредитной политики банка в розничном секторе. По оценкам экспертов если данный показатель выше 65%, то банк ведет агрессивную политику. В банке «ВТБ 24» данный показатель составлял в 2006 г. 128,32%, а в 2007 г. несущественно увеличился на 0,3%, составив 128,64%. При этом показатель эффективности использования активов увеличился более существенно, достигнув уровня 90,5%. Т.е. большая часть банковских активов размещена в доходные активы, но более половины активов, размещенных банком в потребительские кредиты, не обеспечена достаточным объемом привлеченных депозитов. Следовательно, часть кредитных операций в розничном секторе банк проводит за счет собственных средств.

В 2007 году снизились показатели уровня потерь по ссудам и чистых списаний по ссудам, улучшилось качество ссудного портфеля вследствие сокращения показателя уровня рискованности ссуд. В то же время защищенность кредитного портфеля от кредитного риска в части формирования резервов на возможные потери по ссудам возросла несущественно (на 0,32%). При этом следует заметить, что анализ двух периодов показал, что в банке велик объем ссуд, переводимых в процессе обслуживания долга в категорию проблемных ссуд, поскольку доля чистых списаний за счет резервов и потерь по ссудам составляет более 1% всего розничного кредитного портфеля. Это является тревожным фактом, свидетельствующим о том, что в банке существуют проблемы управления кредитным риском на этапе погашения кредита и процентов по нему (т.е. в период обслуживания долга).

Доходность розничного кредитного портфеля банка снизилась в 2007 г. по сравнению с 2006 г. на 6,5%. При этом маржа, скорректированная на риск снизилась на 4,89%, что связано в большей мере с увеличением процентных расходов по депозитам, поскольку в 2007 г. отмечено снижение потерь по ссудам в относительном значении. Таким образом, основные проблемы управления кредитным риском в секторе потребительского кредитования анализ выявил на этапе обслуживания долга. Однако, именно факт возникновения необходимости перевода отдельных ссуд в категории более низкого качества и наличия ссуд, невозможных к взысканию, требует также совершенствования подходов к управлению кредитным риском на этапе оценки кредитоспособности клиентов, расчета необходимого обеспечения и его качества при заключении кредитных соглашений.

В целом проведенный анализ финансового состояния банка «ВТБ 24» и потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы.

Во-первых, банк характеризуется высокой динамикой развития по всем существенным показателям: росту активов (в т.ч. их доходной доли); капитализации; формированию ресурсной базы за счет привлеченных средств клиентов; увеличению прибыли. Однако, анализ выявил ряд проблем в части эффективности использования ресурсной базы и формирования эффективного портфеля доходных активов. Это, главным образом, отражается на снижении относительных показателей эффективности использования активов. В частности, анализ выявил практически двукратное снижение общей процентной доходности банка и рентабельности кредитных операций.

Во-вторых, анализ потребительского кредитования банка показал, что общие проблемы потери уровня рентабельности во многом обусловлены проблемами в сфере развития потребительского кредитования, поскольку кредиты населению составляют почти 80% всего кредитного портфеля банка. В этой связи важным выводом анализа является констатация факта снижения доходности портфеля розничных кредитов почти в два раза.

В-третьих, анализ потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.

3. Совершенствование потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО)

3.1 Обоснование необходимости совершенствования потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО)

Проведенный анализ деятельности банка «ВТБ 24» позволил определить наиболее актуальные проблемы своей деятельности. В первую очередь, анализ показал, что при общем динамичном развитии, сопровождающимся ростом активов, собственного капитала, портфеля кредитов и объемов привлеченных средств, банк столкнулся с проблемой падения уровня доходности активов и снижения рентабельности основных активных операций, и, прежде всего - кредитных операций.

Анализ результатов деятельности банка на рынке потребительского кредитования также показал, что при общем росте количества заемщиков, увеличении средней суммы ссуды и общего объема кредитов, выданных населению, эффективность кредитных операций в розничном секторе резко снизилась, что выразилось в падении уровня процентного разрыва и рентабельности портфеля розничных кредитов по сравнению с предыдущим годом.

Очевидно, что при общих тенденциях, отражающих динамичное развитие потребительского сегмента кредитного бизнеса и при растущем в целом кредитном рынке факты падения рентабельности данных операций требуют анализа и поиска направлений совершенствования потребительского кредитования.

При этом актуальные проблемы банка по дальнейшему развитию потребительского кредитования сводятся, главным образом, к следующему:

- повышение конкурентоспособности банка на рынке потребительского кредитования посредством внедрения новых кредитных программ для населения;

- выбор наиболее перспективных секторов кредитования и планирование оптимальной структуры кредитного портфеля в части кредитов физическим лицам;

- усиление мониторинга качества портфеля потребительских кредитов и обеспечение высокого уровня возвратности.

Перечисленные проблемы, однако, можно считать актуальными для любого коммерческого банка, стремящегося занять устойчивые позиции на рынке потребительского кредитования в России на современном этапе. В связи с этим необходимость совершенствования потребительского кредитования в банке «ВТБ 24» обусловлена как внутренними проблемами, выявленными в результате проведенного анализа деятельности банка, так и общими проблемами функционирования рынка потребительского кредитования в России, отражающими отрицательное влияние внешних по отношению к банку факторов:

- во-первых, относительный дефицит у банковской системы ресурсов для развития программ потребительского кредитования, связанной как с возможностями прироста вкладов населения, так и с нерациональной структурой привлеченных пассивов. При этом практика показывает, что недостаток ресурсов характерен для банков, активно занимающихся потребительским кредитованием (что характерно и для «ВТБ 24», где на каждый рубль привлеченных депозитов приходится 128 руб. выданных населению кредитов);

- во-вторых, высокие затраты, связанные с организацией и проведением кредитных операций в значительной степени обусловлены отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов. Кроме того, некоторые банки применяют достаточно трудоёмкие методики управления кредитным риском, так как неоправданно усложняют процесс принятия решения о кредитной сделке;

- в-третьих, рост просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском и определяет общую негативную тенденцию снижения мотивации населения в отношении добросовестного исполнения кредитных обязательств;

- в-четвертых, высокая цена потребительских кредитов, в том числе в результате практики сокрытия российскими банками реальных (эффективных) процентных ставок.

Указанные выше внешние факторы должны рассматриваться банком «ВТБ 24» как конкретные условия внешней рыночной среды, в соответствии с которыми банк должен выстраивать свою политику потребительского кредитования.

Рассматривая первый фактор - дефицитность ресурсной базы банков, - целесообразно сопоставить складывающие тенденции на рынке потребительского кредитования по лидерам рынка с позициями банка «ВТБ 24» (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Данные о депозитной базе физических лиц и выданных потребительских кредитах в российских банках, занимающих позиции лидеров в рейтинге самых «розничных» банков (на 01.10.2007 г.)

Размеры ресурсной базы и капитализации являются ограничением роста потребительского кредитования для многих российских банков. По нашему мнению, российские банки, занимающиеся потребительским кредитованием, прежде всего, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Анализ «потребительского» рейтинга российских банков показывает, что у ряда банков - лидеров кредитования населения (например, Сбербанк, Банк Москвы, Альфа-Банк, Газпромбанк, Райффайзенбанк Австрия) объем вкладов многократно превышает объемы потребительского кредитования, однако, у большинства банков-лидеров этого рынка («Русский Стандарт», Росбанк, ВТБ 24) объемы потребительских кредитов превышают объемы привлеченных вкладов. Многие российские банки в целях фондирования кредитных операций в последние годы активно компенсируют недостаточность ресурсов зарубежными займами. В тоже время такие возможности имеют далеко не все банки, и последние кризисные явления на мировых финансовых рынках доказывают высокую рискованность такой стратегии. Кроме того, Банк России вполне обоснованно ужесточает регулирование объемов займов в связи с риском ликвидности банковской системы страны. Потребности же банков в ресурсах для реализации программ потребительского кредитования постоянно растут. Развитие сравнительно новых видов потребительских кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственное обзаведение и т.п.) также требуют увеличения средне- и долгосрочных ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи, по нашему мнению, возможна также на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как размещение коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизация кредитного портфеля.

Второй фактор - отсутствие достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов - должен рассматриваться банком «ВТБ 24» в качестве значимого фактора, влияющего на качество предоставляемой кредитной услуги на стадии обслуживания долга заемщиком. Так, например, банком предусмотрены возможности погашения кредита посредством перечисления денег с пластиковой карты банка «ВТБ 24» через банкоматы, но для этого необходимо либо иметь дебетную карту банка, либо выпускать специальную «погасительную» карту, на которую периодически должны поступать денежные средства заемщика. Очевидно, что такой механизм является достаточно сложным и удобен для весьма узкого круга заемщиков. Другой вариант автоматизации процесса погашения долга и процентов - использование Интернет-банкинга. Однако, услуги Интернет-банкинга в настоящее время еще не достигли столь широкой популярности. А потребительское кредитование - это услуга, прежде всего, рассчитанная на широкий круг граждан.

В последнее время российские банки все чаще стали устанавливать банкоматы с функцией приема наличных (cash-in) (например, в Москве их число достигает 700, а в Санкт-Петербурге - более 300). Устанавливать такие банкоматы заставляют бурный рост потребительского кредитования и связанная с ним необходимость расширять сеть для погашения кредитов. Банк «ВТБ 24» на сегодняшний день не имеет в арсенале технологии сопровождения кредитов услуги по приему погасительных платежей наличными деньгами через банкоматы cash-in, что оказывает негативное влияние на его конкурентные позиции на рынке потребительского кредитования (особенно в сегменте «постоянных» заемщиков, которые уже имеют представление о преимуществах и недостатках различных способов внесения погасительных платежей).

Третий и четвертый факторы можно объединить в одну проблему потребительского кредитования для банка «ВТБ 24», требующую решения, поскольку они отражают характер взаимоотношений кредитора и заемщика по кредитному договору. Так, с одной стороны, банк, объявляя в кредитном договоре невысокую номинальную процентную ставку по потребительскому кредиту и устанавливая ряд сопутствующих комиссий и платежей, увеличивает спрос на данный вид кредита, но одновременно сталкивается с проблемой просрочки платежей либо полного непогашения кредита в связи с тем, что заемщик, рассчитывая только на процентную ставку и невысокие комиссии, оказывается не готовым к реальной стоимости данного кредитного продукта.

Так, по итогам анализа, проведенного Федеральной антимонопольной службой России в начале 2006 года, объявленная банком заемщику процентная ставка во многих случаях была меньше эффективной процентной ставки в 2-2,5 раза (табл. 3.2.) Эффективная и заявленная процентная ставка. Справка об анализе рынка потребительского и ипотечного кредитования Федеральной антимонопольной службы // http://fas.gov.ru/2006 .

Таблица 3.2

Объявленные и эффективные процентные ставки коммерческих банков по потребительским кредитам

С другой стороны, объявляя заемщику реальную процентную ставку, отражающую действительную стоимость кредита, банк рискует потерять определенное количество заемщиков, для которых данная цена продукта окажется слишком высокой. Но при этом банк «отсеивает» существенную часть потенциально неплатежеспособных заемщиков. Взыскание же проблемных долгов для банков является непрофильной деятельностью и к тому же достаточно дорогой услугой коллекторских агентств. Более того, в условиях отсутствия в России закона о коллекторских агентствах взыскание задолженности по необеспеченным потребительским кредитам вообще представляется делом весьма сомнительным. В связи с этим объявление заемщику реальной цены кредита, по нашему мнению, является более выгодным делом, чем последующие затраты на взыскание долгов.

Между тем, уже с 1 июля 2007 года вступили в силу изменения в Положение Банка России от 26.03.2004 г. №254-П, установленные Указанием Банка России от 12.12.2006 г. №1759-У и письмо Банка России от 26.12.2006 г. №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» об обязательном указании эффективной процентной ставки по кредитам. Указанные нормативные акты следует рассматривать как новый шаг в развитии цивилизованного рынка потребительского кредитования. В связи с этим банки обязаны сообщать заемщику реальную (эффективную) процентную ставку с учетом всех дополнительных комиссий за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, а также платежи в пользу третьих лиц - страховщиков, нотариусов, оценщиков.

Для расчета эффективной процентной ставки используется специальная формула, указанная в Положении Банка России №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности»:

(3.1.)

где А - балансовая стоимость кредита;

CF_{i ,} i=1…, n - объем i-ой денежной выплаты по кредитному договору. Под выплатами понимаются платежи заемщика в счет погашения по основному долгу и (или) процентам в соответствии с условиями договора;

(d_i - d₀) - количество календарных дней с момента выдачи ссуды до i-ой денежной выплаты заемщиком по договору;

n - количество выплат по договору;

IRR - эффективная процентная ставка (в % годовых).

Вместе с тем, на законодательном уровне вопрос о полном раскрытии информации при предоставлении кредитов физическим лицам до настоящего времени не решен. Прежде всего, это связано с тем, что законодательные и нормативные акты, оперирующие понятием раскрытия эффективной процентной ставки (в частности, Закон «О защите прав потребителя» и указанные ранее акты Банка России), предлагая методику исчисления эффективной процентной ставки, не дают законодательно установленного перечня ее составляющих и условий. В условиях отсутствия Закона о потребительском кредитовании и высоких темпах роста данного рынка, принятое Банком России Указание является не только необходимым шагом, направленным на повышение стабильности банковской системы и обеспечение возможности заемщикам самостоятельно оценивать риски, связанные с возвратом кредита, но и действенной мерой, обеспечивающей добросовестную конкуренцию на рынке потребительского кредитования.

Из вышеизложенного следует, что для банка «ВТБ 24» задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.

Следовательно, целью совершенствования потребительского кредитования является повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности. Для достижения этой цели формулируются следующие задачи:

1) достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2) совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

3) разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

3.2 Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО)

Сформулированные цели и задачи совершенствования потребительского кредитования в Банке «ВТБ 24» в целом соответствуют стратегии развития банка. При этом одной из целей в области развития розничного бизнеса банка является расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов для населения. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка ново депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.

При формировании условий новых продуктов учитываются действующие в настоящее время программы потребительского кредитования и вкладов населения, а при установлении цены на кредитный и депозитный продукты банку в данном случае рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, поскольку основной целью разработки новых продуктов является привлечение дополнительных клиентов. Это означает, что устанавливаемые на новый депозитный продукт процентные ставки должны ориентироваться на верхний предел рыночных тенденций, а на кредитный продукт - на нижний предел. Анализ средневзвешенных процентных ставок в среднем по банковской системе проведен в табл. 3.3., исходя из данных банковской статистики, представленных в Приложении 1 к дипломной работе Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». - 2008. - №2.

Таблица 3.3

Анализ средневзвешенных процентных ставок по кредитам и депозитам физических лиц по данным банковской статистики на 01.02.2008 г. (по рублевым банковским продуктам)

Следующим важным моментом является обоснование сроков разрабатываемых продуктов. Поскольку традиционно программы потребительского кредитования разрабатываются на срок до 1 года, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 года. Тогда, исходя из данных табл. 3.3., процентные ставки следует установить в размерах:

- по потребительскому кредиту на срок 1 год - 19,0%;

- по срочному вкладу на 2 года - 9,65%.

Разрабатывая условия новых форм кредитного и депозитного продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в банке «ВТБ 24» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными. По состоянию на 01.04.2008 г. банком предлагаются шесть программ ипотечного кредитования, три программы автокредитования и только две программы потребительского нецелевого кредитования. При этом целевые программы потребительского кредитования в банке не разработаны. Основные характеристики предложений по потребительскому кредитованию представлены в табл. 3.4.

Таблица 3.4

Характеристика условий по программам потребительского кредитования банка «ВТБ 24»

Поскольку в линейке продуктов потребительского кредитования банка «ВТБ 24» отсутствуют программы целевого кредитования, предлагается внедрить в продуктовую линейку программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по усмотрению клиента.

Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями. Предполагается, что для компаний туриндустрии такое предложение будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации.

Условия данного кредитного продукта представлены в табл. 3.5.

Таблица 3.5

Характеристика условий новой программы потребительского кредитования «Кредит на отдых» в банке «ВТБ 24»

Рассматривая условия по депозитной «линейке» срочных вкладов физических лиц, выясняется, что в банке не присутствует депозитный продукт, предусматривающий пополнение вклада в течение срока его действия. Такой продукт («Пополняемый») целесообразно внедрить с целью привлечение дополнительных ресурсов, направляемых на размещение в кредитные продукты. Предлагаемые условия по вкладу «Пополняемый» представлены в табл. 3.6.

Таблица 3.6

Характеристика условий нового вклада «Пополняемый» в банке «ВТБ 24»

Предполагается, что процентная ставка по вкладу и гибкие условия его пополнения обеспечат привлечение дополнительных вкладчиков в банк и сформируют необходимые ресурсы для размещения в разработанный кредитный продукт.

Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.

На сегодняшний день в банке «ВТБ 24» установлены следующие способы пополнения счета (погашения кредита):

- наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале «ВТБ 24»;

- переводом из филиала «ВТБ 24» или другого банка (необходимо знать все реквизиты счета);

- в любом пункте сети CONTACT путем перевода без открытия счета в рублях РФ;

- в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ.

- через операционную кассу «ВТБ 24» на счет банковского карты (обязательно иметь при себе банковскую карту).

Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России. Между тем, как уже было отмечено, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и банком «ВТБ 24». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.

С этой целью банку предлагается не устанавливать новые дорогостоящие банкоматы, а модернизировать часть банкоматной сети посредством установки к действующим банкоматам специальных депозитных приставок.

Выбор предложений от поставщиков депозитных приставок к банкоматам осуществляется исходя из их совместимости с банкоматами, установленными Банком «ВТБ 24» - NCR PersonaS 5870 и NCR PersonaS 5877. Совместимость с данными моделями банкоматов достигается посредством установки депозитного устройства CashINForser, которое является модульным устройством для приема наличных денежных средств, предоставляющее клиентам банка следующие возможности:

- внесение денежных средств на банковские счета;

- погаше...