Усиление внимания коммерческих банков к качественным аспектам своей деятельности на рынке банковских продуктов и услуг связано с тем, что на достаточно развитом рынке розничных банковских услуг именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банка.

Подводя итоги вышеизложенному, следует отметить, что развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение в практику стратегий многоканального обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг будут способствовать дальнейшему развитию любого коммерческого банка, упрочнению его финансового положения, поможет оставаться лидером в конкурентной борьбе. Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.

За счет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов рынка банковских продуктов и услуг происходит оптимизация использования текущих возможностей и, следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала. Внедрение новых банковских продуктов и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.

3.2 Опыт зарубежных банков по модернизации и возможность его применения в КР

Банковская система Швейцарии высокоразвита. Ее совокупный баланс составляет почти 2,5 трлн. швейцарских франков. Швейцарские банки обеспечивают 11% ВВП, 10 - налоговых поступлений, 3% занятости в стране. Поэтому за основу возможности применения опыта по модернизации отечественными коммерческими банками выбран опыт швейцарских банков.

Процессы глобализации и регионализации экономики определяют новые вызовы и требования к банкам. В их числе:

- обострение банковской конкуренции на мировых финансовых рынках и в международном банковском офшорном бизнесе;

- усиливающееся соперничество между национальными банками, ориентирующимися на стратегию выживания;

- необходимость совершенствования национальной регламентации банковской деятельности на основе международных рекомендаций по совершенствованию.

Чтобы стать лучшим банком, необходимо диверсифицировать свою деятельность для удовлетворения растущих потребностей клиентов и увеличения прибыли. В Швейцарии усиливается тенденция к увеличению фондовых операций банков и формированию внебиржевого фондового рынка. Это связано, прежде всего, со снижением роли сберегательных депозитов в формировании банковских ресурсов, так как проценты по ним низкие и облагаются 35 процентным налогом.

Поэтому преобладает привлечение средств клиентов для инвестирования их в различные ценные бумаги. Крупные банки (например, вторая по величине Группа КредиСюис) создают отделения, специализирующиеся на продаже ценных бумаг. В Швейцарии активно осуществляется секьюритизация - замещение предоставленного кредита выпуском банком собственных ценных бумаг, обеспеченных обязательствами клиентов по полученным кредитам.

Для сохранения своего приоритета в сфере управления имуществом клиентов из различных стран крупные швейцарские банки специализируются не на массовых, а на дорогостоящих продуктах и услугах. С этой целью диверсифицируются международные портфели активов клиентов с использованием ноу-хау, применяемых в офшорной банковской деятельности, например, принципа «открытых платформ» - продажа клиентам не только собственных, но и лучших банковских продуктов, предлагаемых на мировом финансовой рынке. Кроме набора базовых, традиционных кредитных и инвестиционных продуктов, банки предлагают их альтернативные и структурные варианты.

Совершенствуется индивидуальный подход к клиентам. Расширяется консультативная деятельность банков, в том числе по вопросам управления активами клиентов, их инвестиций и обязательств, налогообложения, наследства, пенсионного планирования, строительства и недвижимости.

Расширяются и виртуальные услуги швейцарских банков. Для привлечения клиентов они практикуют пролонгацию кредитов по принципу «до получения соответствующего уведомления», т.е. до тех пор, пока заемщик в состоянии платить проценты, а его экономическое положение стабильно.

Банки активно предоставляют ипотечные кредиты в швейцарских франках на покупку недвижимости в стране в сумме до 80% стоимости объекта по фиксированной ставке 4-5% годовых, т.е. дешевле, чем эти кредиты в долларах и евро. Практикуются синдицированные кредиты, в том числе с участием Русского коммерческого банка (Цюрих) и других российских банков.

Некоторые швейцарские банки сотрудничают с иностранными клиентами: разрабатывают банковские продукты по их запросу, предоставляют кредиты для приобретения частных самолетов, яхт, недвижимости в Швейцарии, изучают иностранный бизнес-менталитет. Группа КредиСюис открыла представительства в Москве и Санкт-Петербурге, а также специализированные офисы в Цюрихе, Женеве, Лондоне, Сингапуре. Наряду с осуществлением амбициозной международной стратегии, швейцарские банки кредитуют мелкие и средние предприятия (до 250 занятых), которые составляют 99,7% предприятий страны, из них 12% экспортируют свою продукцию.

Следует отметить, что в Швейцарии тенденция к универсализации крупных банков сочетается со специализацией средних и мелких. Иногда специализацию осуществляют и крупные банки путем частичной передачи своих функций, созданному в этих целях «операционному» банку, который анализирует риски и модели их страхования, обрабатывает данные, обеспечивает безопасность расчетов. По мнению одного из сотрудников PricewaterhouseCoopers, розничная специализация банков исчерпала себя и преобладает тенденция к универсализации банков.

Исходя из выше изложенного, можно отметить, возможно ли применение опыта швейцарских банков в Кыргызской Республике. Конечно, любой опыт дает тот или иной положительный эффект. Несомненно, нашим коммерческим банкам нужно широко применять Интернет-банкинг, Предоставлять выгодные условия для ипотечного кредитования, а также привлекать средства клиентов для инвестирования их в различные ценные бумаги. Но конечно для выполнения всех условий банковскому сектору необходима стабильная политическая ситуация в стране, развитый рынок ценных бумаг и другие факторы. Будем надеяться, что в скором будущем банковский сектор Кыргызстана будет соответствовать зарубежным стандартам.

Заключение

Банк - это особый вид предпринимательской деятельности, результатом которой является создание специфического продукта. Выполняемые банками операции и оказываемые ими услуги принято называть банковским продуктом. Банковским продуктом является:

- создание платежных средств;

- предоставление услуг.

В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги, которые в этом случае выступают как средство обмена и платежа. Банк в лице Национального банка Кыргызской Республики осуществляет выпуск денег, необходимых для обращения. Другой составной частью банковского продукта являются предоставляемые ими услуги.

Банковский продукт имеет свои особенности, связанные с определенными свойствами банковских услуг. Во-первых, банк выполняет операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме. Кроме того, банковский продукт сложно представить как нечто материальное, вещественное. Если в отраслях материального производства продукт принимает конкретную товарную форму, то банковский продукт, как правило, материальной формой не обладает. Например, кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, их никак нельзя произвести про запас на будущее. Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Банк не просто собирает деньги - он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. Банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства и создают дополнительную стоимость. Объектом банковских услуг выступают не просто деньги, перемещаемые с одного счета на другой: это, как правило, движение капиталов в денежной форме.

В работе изучались банковские продукты ОАО Дос-Кредобанк.

ОАО «Дос-Кредобанк» является одним из банков Кыргызской Республики по обслуживанию юридических лиц и физических лиц, несмотря на то, что его специализация заключается в обслуживании физических лиц. Банк выполняет традиционные операции по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, он предлагает им полный набор современных банковских продуктов. Он разрабатывает и использует новейшие технологии по обслуживанию юридических лиц. Достаточно просто ознакомиться с перечнем основных услуг банка юридическим лицам, чтобы убедиться в вышесказанном. Перечень основных услуг для юридических лиц: открытие и ведение расчетных счетов; депозитные операции; кредитование; банковские гарантии; конверсионные операции (покупка, продажа и конверсия иностранной валюты);операции с ценными бумагами; депозитарные операции; документарные операции; операции с дорожными чеками; инкассо банковских, коммерческих, ордерных и других чеков; пластиковые карты платежной системы Элкарт, проведение расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт; юридические консультации по предоставляемым банком услугам. Также Дос-Кредобанк является одним из банков Кыргызской Республики по обслуживанию частных лиц. Основные виды услуг для физических лиц: размещение денежных средств во вклады; расчетно-кассовое обслуживание; операции с ценными бумагами; кредитование; покупка и продажа иностранной валюты. Также банк использует систему, позволяющая клиентам получить дистанционный доступ к услугам банка через Интернет. Банк рассчитывает на то, что реализация указанных задач позволит сохранить и упрочить позиции на рынке вкладов и кредитования частных лиц. В работе с корпоративными клиентами Банк по-прежнему стремится развивать сотрудничество со всеми категориями данного сегмента. Принимая во внимание преимущества работы с крупными клиентами - возможность привлечения и размещения существенного объема ресурсов, обслуживания значительных объемов денежных потоков, реализации широкого спектра комиссионных услуг - и высокую рентабельность подобных операций для банка, а также то, что именно эта группа клиентов имеет большие возможности выхода на международные рынки капитала и меньшие риски для банка.

ОАО «Дос-Кредобанк» сохраняет задачу обеспечения долгосрочного сотрудничества с каждым крупным клиентом на основе предоставления полного спектра продуктов и услуг высокого качества, удовлетворяющих индивидуальные требования клиентов. В условиях возрастания платежеспособного спроса со стороны малого и среднего бизнеса, динамичного развития этих секторов экономики, а также усиления конкурентного давления со стороны иностранного капитала и фондового рынка банк оценивает сотрудничество с клиентами из сферы малого и среднего бизнеса как перспективное направление деятельности и будет активизировать работу с данными клиентскими сегментами. С этой целью банк ставит задачи совершенствования системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания и усовершенствования технологий проведения операций для клиентов малого бизнеса на основе использования продуктов комплексного обслуживания. Также планируется упростить условия обслуживания клиентов, имеющих положительную кредитную историю, особенно в области краткосрочного кредитования, предоставления гарантий и аккредитивов. Взаимодействуя со всеми группами клиентов, банк продолжит участвовать в проектах, осуществляемых с государственной поддержкой, в первую очередь, в национальных проектах. Продолжается развитие и совершенствование услуг по кредитованию юридических и частных лиц. Налажена автоматизированная система управления информационными сервисами, позволяющая контролировать работоспособность, доступность для пользователей и производительность ключевых автоматизированных систем.

Список использованной литературы

1. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.

2.Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2006. - 751 с.

3. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. О.И. Лаврушиной. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 450 с.

4. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И., Колесникова, Л.П. Кропивецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 353 с.

5. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. - М.: Издательская корпорация «Логос», 2001. - 344 с.

6. Виноградова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. - Ростов н/Д: «Феникс», 2008. - 384 с.

7. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2006 г.

8. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. - 2005 - 600 с.

9. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. - М.: НИМП, 2001. - 654 с.

10. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.

11. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2008. - 320 с.

12. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2006. - 210 с.

13. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 397 с.

14. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит-2000, 2001. - 232 с.

15. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2007. - 464 с.

16. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юрист, 2006. - 784 с.

17. http://www.nbkr.kg

18. http://www.doskredobank.kg

Размещено на Allbest.ru