История развития кредитных карточек чрезвычайно поучительна для России, поскольку некоторые проблемы или иллюзии его стартового периода в США или в Европе могут появляться в каждой крупной стране, не лишенной стремления к собственным изобретениям и инновациям. В процессе переходного периода от планового хозяйства к рыночному в течение последних пятнадцати лет постоянно возникала дилемма: или создание заново систем, особенно правовых и деловых, или копирование и адаптация существующих мировых. Общего правила для всех сфер экономической жизни, разумеется, не существует. Фактически в переходном периоде идет творческий отбор эффективно действующих зарубежных систем и законов, а также их адаптация к российским условиям. Суть его -- в правильном выборе позитивных возможностей мирового опыта и максимально эффективном их использовании. Подобные подходы важны в тех сферах, где существуют большие собственные активы, свои естественные или накопленные преимущества. Применительно к России это больше относится к естественным наукам, литературному и культурному наследию. Механизмы функционирования финансовой системы в мире достаточно хорошо отлажены. В этой области при формировании российских внутренних правил игры важно не создавать дополнительных барьеров и трансакционных издержек, которые снижали бы эффект распространения таких общепринятых стандартов, как бухгалтерский учет или выпуск облигаций. Это, в общем, относится и к безналичным платежным системам. Конкуренция должна выявлять наиболее экономичные и практичные системы, тогда как в общем случае стоит избегать больших инвестиций в условиях неопределенности. Взглянем с этой точки зрения на ранний период формирования «пластиковых карт» в США.

Раннее развитие карточных систем в США пришлось на 50-60-е годы XX в., особенно на вторую половину 60-х годов -- первые периоды масштабного роста после 20-х годов (послевоенные два десятилетия характеризовались спадами каждые 3-4 года). История кредитных карт начинается с образования Diners Club в 1949 г. А в 1958 г. крупнейшие американские банки того времени - Bank of America в Калифорнии и Chase Manhattan Bank в Нью Йорке - стали выпускать универсальные кредитные карты. В этом же году фирма American Express начала подготовку к внедрению своей первой платежной карточки. В 1966 г. четыре крупнейших банка Калифорнии решили объединиться и выпустить карту под названием Master Charge.

Прослеживаются параллели с современной российской ситуацией, в которой рост доходов и возможностей потребителей, а также поведение государственных регулятивных органов в бульшей мере (чем в США в 60-е) определяется недавними потрясениями переходного периода и краха в 1998 г. В США в 60-х годах развитие потребительского кредита нашло свое продолжение в выпуске множества карточных систем как банками, так и торговыми организациями. Одной из причин развития карточной системы исследователи считают поиск возможностей оптимизации налогов в условиях чрезмерного регулирования. Движущей силой нововведения были преимущественно банки, и карточные системы стали инструментом торговой и кредитной политики хозяйствующих субъектов. Но на них немедленно появился спрос со стороны потребителей, которые (несмотря на стартовые трудности) увидели в «пластике» и удобное средство платежа, и инструмент потребительского кредита. Создание широкой системы безналичных платежей было осознано изначально, хотя на стартовом этапе казалось вторичным результатом совпадения интересов бизнеса и потребителей.

«В течение ряда лет шло неупорядоченное развитие нескольких конкурирующих систем, продвигаемых группами банков, объединявшихся обычно вокруг лидера на базе (с помощью лицензирования) его расчетных возможностей. Банки, крупные и малые, консорциумы банков и индивидуальные банки, банки, выдающие ссуды клиентам и не выдающие ссуд, -- все они начали предлагать кредитные карточки и рассылать по почте не только такие известные их виды, как BankAmericard и Master Charge, но и десятки ныне совсем забытых карточек, например Everything Cards, Town & Country Cards, Midwest Bank Cards, Interbank Cards. За четырехлетний период, с 1967 по 1970 г., банки выпустили в обращение громадное число кредитных карточек -- США никогда не видели ничего подобного». Внезапное распространение огромного количества карточек стало своего рода экономическим экспериментом, без которого «Банковские карточки никогда бы не стали "пластиковыми ключами от денежной революции"». Таким образом, американской банковской системе эксперимент стоил, по всей видимости, сотни миллионов долларов, в результате в 70-х годах возникла современная система международных и национальных безналичных карточных систем. Практически в тот период сложились основные мировые платежные системы, а ведущая мировая система - Visa - была реформирована Ди Уорд Хоком (Dee Ward Hock). Именно тогда прошла трансформационная волна: от ключевого банка -Bank of America, который лицензировал участие других банков на базе своих расчетных возможностей - к ассоциации. Он возглавлял BankAmericard с 1970 по 1984 г. (тогда название было заменено на Visa). Историки утверждают, что именно ему принадлежит грандиозная мысль: главное в банковских карточках -- это даже не кредит, а возможность создать мировую систему безналичных расчетов.

Пути распространения «банковских карт» в исторических условиях различны, хотя в конечном счете характер безналичных платежных систем оказывается весьма сходным. Важнейшим аспектом «карточного бума» 60-х годов в США стало массовое распространение «пластиковых карт», что в условиях более жесткого регулирования и ограничений потребовало бы на порядок большего периода времени. В Европе внедрение пластиковых карт происходило как замещение чековой системы, с бульшим акцентом на дебетовые схемы. Забегая вперед, отметим, что в условиях развивающихся рынков с меньшим уровнем доходов населения и большей их дифференциацией таким средством создания эффекта массовости стало внедрение зарплатных карточек.

Общеизвестные ныне международные системы находятся в процессе формирования уже более тридцати лет. Фактически безналичные системы стали за это время полноправным элементом платежной и кредитной системы, постепенно сокращающим сферу действия денег и бумажных платежных средств (в основном чеков). Это развитие стимулировалось конкуренцией между основными международными карточными системами в США и в Европе: American Express, Diners Club, MasterCard и Visa. После объединения MasterCard с Europay сложилась глобальная система, включающая также различные локальные (с глобальной точки зрения) частные или даже национальные системы, которые дополняют большие сети. Конкуренция между этими сетями и меньшими компаниями привела в эти десятилетия к значительному техническому прогрессу и как следствие - к снижению издержек обращения, повышению скорости и надежности проводки платежей, оперативности всех расчетов, усилению защиты от мошенничества, расширению мультифункциональности карт.

Главная практическая задача, которая была решена введением «пластиковых карт» за три с половиной десятилетия - это сокращение доли наличных денег и чеков в обращении. Специальные исследования (с опросами населения) показали, что в США с 1994 по 2001 г. доля трансакций с помощью наличных денег сократилась с 48,5 до 39%, а с помощью чеков с 36 до 28,6%. Заметно уменьшилась доля платежей наличными и чеками в денежном выражении, соответственно: с 21 до 17% и с 51,4 до 44,8%. Разница пришлась на «пластиковые карты»: по трансакциям их доля выросла с 12,5 до 29%, а в денежном выражении - с 17,5 до 30%. Новейшие электронные новации в области чеков позволили считывать с них информацию мгновенно и зачислять на правильные счета, что продлевает их жизнь при расчетах, хотя требует огромной подготовки и традиции использования чеков как потребителями, так банками и торговцами.

Два фактора усилили реорганизацию платежей потребителей в 90-х -- в начале 2000-х годов -- это развитие дебетовых карточек (сейчас их около миллиарда в мире) и электронная коммерция. Первый дал возможность оплачивать товары непосредственно со своих текущих счетов и явился прямой заменой наличным средствам и чекам по многим видам трансакций. В большей мере это относится к средним по размеру покупкам, связанным, например, с путешествиями, развлечениями, общественным питанием -- расходами средних классов населения. Второй фактор в большей степени связан с торговлей товарами с использованием электронных и телевизионных каталогов, продажами по телефону и непосредственно по Интернету. Доля населения, обладающая достаточными финансовыми ресурсами, позволяющими использовать электронную торговлю, в мире постепенно увеличивается. Платежи по Интернету в большой и возрастающей степени оплачиваются по банковским картам. Это предъявило новые требования к защите информации, но упростило покупки в тех случаях, когда характер и потребительские свойства покупаемого товара или услуги поддаются адекватному или числовому описанию - например, оплата авиабилетов или выбор комнаты в отеле.

Оценки показывают, что доля карточек в средствах платежа за потребительские покупки в мире в 2001 г. достигла 10% и в перспективе к 2010 г. может возрасти до 20%. Динамика изменения средств платежа по регионам мира в 1996-2001 гг. показывает, что повсеместно активно возрастает роль «пластиковых карт». Особенно высокие темпы прироста карт - более 15% - наблюдаются в Южной Азии, на втором месте с 13% -- Центральная и Восточная Европа (примерно бывший СЭВ). Другие средства платежа по шести регионам мира практически не растут и даже снижаются на несколько процентов в год. Исключение составляет небольшой рост использования наличных денег в США и примерно двухпроцентный рост использования чеков в странах ЦВЕ, в которых пятнадцать лет назад при плановой экономике чекового обращения практически не было. Заметим, что чеки так и не завоевали (и уже не завоюют) своего традиционного места в странах с переходной экономикой -- естественная привлекательность карточек и других средств платежей для высокообразованного населения способствует их активному распространению.

Исторические тенденции отражают явные преимущества пластиковых карт. Для покупателя пластиковые карты обладают следующими достоинствами:

· удобством глобального доступа к рынкам, широкой вариацией способов платежа и финансовых инструментов;

· постоянно растущей защитой карточек и снижающейся ответственностью в случае кражи или неправильного использования карточки;

· защитой потребителя посредством устоявшейся системы решения споров;

· быстрым и удобным учетом располагаемых средств при трансакциях;

· меньшим объемом наличных средств, необходимых при ежедневных покупках, снижением угрозы краж (важно в переходных экономиках);

· удобным доступом к текущим счетам с помощью дебетовых карточек;

потребительским кредитом с помощью кредитных карточек.

Разумеется, развитие безналичной системы выгодно и другим сегментам хозяйства. Продавцам она также обеспечивает широкие преимущества перед традиционными средствами платежа:

· быстроту и надежность обработки сделки по всей цепи, включая верификацию и авторизацию при закрытии сделки;

· снижение издержек и рост удобства при переходе от бумажных средств платежа;

· лучшие условия для учета движения средств и запасов, финансового планирования;

· снижение издержек и риска при уходе от необходимости поддерживать кредит в магазине.

Можно также вернуться к интересам банковских (и иных) институтов, выпускающих карточки. Не пытаясь полностью описать все выгоды эмитентов (преимущественно банков) от «пластиковых карт», выделим несколько довольно очевидных:

· удобство для клиентов банка при пользовании счетами и доступе к информации;

· домашний доступ к счетам по Интернету, позволяющий управлять покрытием платежей и задолженностью по кредиту;

· расширение каналов доступа и управления личными банковскими счетами, снижение роли (расходов) филиальных сетей банков и как следствие увеличение эффективности (рентабельности) деятельности кредитных организаций посредством снижения издержек;

· привлечение денежных средств населения в банковскую систему в виде остатков на счетах, которые в свою очередь создают базу для последующего размещения этих денежных ресурсов в займы населению и бизнесу;

· доходы от обслуживания операций;

· процентные доходы по потребительскому кредиту;

· реклама банка на карточке;

· средство конкуренции за счет дополнительных возможностей, предлагаемых в связи с использованием карточки.

Развитие пластиковых средств платежа, естественно, базировалось на ряде преимуществ современных технологий. После создания «правил игры» и широкого их внедрения произошло значительное снижение издержек обращения в связи с переходом от наличных средств и носителей. Распространение карточек позволило измерять системные издержки и сравнительные преимущества систем, хотя, строго говоря, именно широкое распространение безналичных средств платежа косвенно, но очень убедительно доказывает их преимущество в логике «цена-качество».

Прямые попытки подсчитать и сравнить издержки обращения на национальном уровне показывают, что удельные издержки электронных систем составляют в общем от трети до половины доли бумажных. Предварительные расчеты выгоды на агрегированном уровне для США дали эффект в 1% ВВП [4]. Столь высокий эффект достигается при достаточно широком распространении безналичных расчетов. Это тем более важно для стран с развивающимися рынками, которые могут избежать промежуточных дорогостоящих ступеней развития, перейдя непосредственно к эффективным безналичным системам платежей. В традиционных рыночных экономиках с преобладанием чеков (как во Франции) развитие электронных систем платежей может происходить медленнее, что связано с традицией и психологическими факторами1. В то же время введение электронных систем платежа является важным прорывом в развитии рынков стран Латинской Америки и Азии. Это касается большей надежности платежей, прозрачности финансов, использования средств как для потребления, так и для операций малого бизнеса. Для малых стран с большими объемами туристического бизнеса надежность электронных платежей является критической при сроках отдыха в пределах 3-10 дней. Еще большее значение это имеет для регионов со значительными перемещениями рабочей силы между странами -- надежность, скорость и достоверность переводов заработков может серьезно влиять на использование этих средств для развития таких регионов. Трансграничные потоки финансовых ресурсов на индивидуальном уровне (в основном переводы мигрирующих рабочих) достигли в мире величин, сравнимых с потоками капитала. Вывоз таких платежей из США оценивается в 99 млрд. долл. (ввоз - 8 млрд.), из стран ЦВЕ и Ближнего Востока с Африкой (т. е. из России и стран -производителей нефти) - примерно 112 млрд. долл. (ввоз - 67 млрд.). Соответственно в Азии и Латинской Америке преобладает ввоз этих средств. Организация, легализация и обеспечение надежности этих потоков придали бы значительный импульс развитию стран этих регионов.

Для стран с переходной экономикой, в которых или не было надежной банковской системы и системы чекового обращения, или они использовались только ограниченным сегментом наиболее состоятельного населения, принципиально важно «проскочить» бумажный этап, который потребовал бы высоких издержек обучения и организации таких систем, которые по правовому обеспечению, языку и технологии были бы изолированы внутри страны. Развитие электронных технологий платежей является конкурентным преимуществом стран с точки зрения привлечения иностранных туристов, деловых людей и инвесторов. «Большой скачок» к пластиковым картам в Азии и ЦВЕ является естественным средством адаптации к глобальным стандартам конкуренции. Наибольшую важность это имеет для младших поколений с современным уровнем образования, что дает им доступ к средствам кредитования и деловым возможностям.

За границей розничные электронные платежи посредством банковских карт стали преференциальным средством платежа, позволяющим резко сократить трудности обмена бумажных денег, платежных документов и доступа к товарам и услугам. Развитие многих отраслей глобальной экономики, особенно сектора рекреационных услуг (путешествий, отдыха и развлечений) во многом обусловило спрос на удобные средства платежа с использованием пластиковых карт. Важным аспектом является развитие банковской системы -- в странах с переходной экономикой и развивающимися рынками возможность развития безналичных расчетов зависит от состояния банковской системы, в свою очередь банковская система должна совершенствоваться с развитием электронных платежей. Одним из важных критериев развития банковского сектора является наличие личных банковских счетов у населения старше 15 лет. В развитых странах этот уровень колеблется между 85% (Австралия и Япония) и 98% (Германия). В среднеразвитых странах он падает до 45-55% (Малайзия, Аргентина, Южная Африка), а в развивающихся странах он снижается до 35% в Мексике, 30% в Польше и 20% в Индии. Это соответственно, ограничивает возможности безналичных систем.

Для значительной части населения с невысокими доходами в странах с переходной экономикой электронные деньги означают прорыв к современным финансовым инструментам и технологиям, что имеет огромное значение. Развитие электронных систем платежа как средства расчетов по покупкам и выплаты доходов повышает прозрачность финансовых потоков в странах с традиционно большой «серой» экономикой, а кроме того повышает возможность сбора налогов. По оценкам МВФ, доля «теневой» экономики в ВВП в 1988-2000 гг. в странах ОЭСР составляла 14-16%, в переходных 21-30%, а в развивающихся 35-44% (до 77%).

В целом правительства таких стран жизненно заинтересованы в распространении надежных безналичных систем как можно в большем объеме и глубине охвата видов бизнеса и слоев населения. Глобальная конкуренция предполагает эффективность платежей на деловом и личном уровне, обеспечить которую способны безналичные платежи по электронным системам.

Макроэкономический эффект действия безналичных систем различен в зависимости от страны, ее уровня развития и каналов реализации позитивных эффектов. В развитых странах это преимущественно два -- три основных эффекта: снижение издержек обращения; лучшая информированность экономических агентов о состоянии собственных финансовых возможностей как основы для экономических решений; расширение потребительского кредита.

Именно последний поддается определенным методам анализа. Расширение потребительского кредита относительно дохода потребителей регулируется определенными нормами и испытывает значительное воздействие со стороны циклических процессов. Потребительский кредит может сокращаться при экономических спадах, инфляции и значительных социальных потрясениях. Использование кредитов по пластиковым картам в принципе выгодно для малообеспеченных домохозяйств, однако в случае экономического кризиса большой объем долгов по высоким ставкам может оказаться затруднительным для выплат. Влияние кредитных карт на благосостояние связано с причинами, вызывающими их использование. Приверженность малообеспеченных слоев к кредитам по пластиковым картам связана с неприятием риска, так как потеря дохода для них окажется губительной. Поэтому, исходя из тяжелых последствий в случае потери дохода, бедное домохозяйство подвергнется долговременному, но управляемому сокращению потребления.

Даже в развитых странах экономисты регулярно призывают к осторожности, указывая на опасность бесконтрольного и бездумного использования кредита частью населения. Эта угроза представляет прямую коммерческую опасность для банков, которые борются с этими рисками своими методами. С макроэкономической точки зрения использование дополнительного кредита увеличивает спрос на повышательных фазах цикла, способствуя ускорению темпов экономического роста в целом. Для США дополнительные потребительские расходы оцениваются в 6,5 трлн. долл. за период с 1984 по 2002 г. Прикладные расчеты показывают, что 10-процентный рост в электронных трансакциях корреспондирует с 0,5% ростом реальных потребительских расходов. Аналогичные расчеты по странам Центральной и Восточной Европы показали возможность увеличения потребительских расходов на 1,7%, тем более, что персональный кредит в большинстве переходных экономик еще не достиг уровня развитых стран. Заметим, что общий позитивный эффект развития безналичных платежных систем для экономики не является простым и прямолинейным (замена денег и т. п.), как это может показаться на первый взгляд. Он связан со значительными косвенными позитивными эффектами, возникающими вследствие роста культуры населения, развития банковской сети, хотя главным остается комфорт индивидуальных пользователей.

Безналичная система платежей при создании адекватной законодательной базы и физической инфраструктуры содействует ускорению интеграции страны в глобальную экономику. Система банковских карт выгодна в первую очередь индивидуальному потребителю и розничному торговцу. Она позволяет расширять легализацию доходов и уплату налогов, что важно для стран с переходной экономикой. Поэтому правительства ряда стран (Ю. Кореи, Украины) пытаются увеличивать безналичный оборот, стимулируя и даже обязывая торговые точки принимать банковские карты. Для этого организации с оборотом выше определенного порога или типа услуг -- например, туристические агентства, медицинские клиники и т. п. - должны установить соответствующие терминалы. При огромном росте туризма, международных путешествий и услуг образования за границей безличная форма платежей становится все более незаменимой. Необходимо отметить двухсторонний характер зависимости: развитые экономики имеют более современные электронные системы платежей и кредита, а последние положительно воздействуют на экономический рост. Тем не менее достаточно очевидна корреляция между развитием экономики и процентом населения, охваченным банковскими счетами, а следовательно, и доступом к электронным платежам по дебетовым картам.

Для развивающихся стран электронные системы платежей -- это реальный доступ к использованию возможностей глобализации, к доходам от туризма, трансграничным переводам и к повышению транспарентности экономики. Трудность количественной оценки этих эффектов не умаляет их огромного значения для развития. В целом развитие безналичных платежных средств оказывает существенное положительное влияние на экономический рост, модернизацию финансовой системы, глобальную интеграцию и сокращение сферы теневой экономики, включая борьбу с коррупцией. За последние 30-40 лет формирование безналичных платежных систем изменило образ жизни потребителей, расчеты розничных сетей и характер работы банков. Миллионы торговых точек связаны электронными средствами расчетов. Ведущие страны мира экономят огромные средства на повышении эффективности функционирования экономики. Движущими силами этого прогресса стали системы банковских карт. Они создали условия для конкуренции банков за клиентов: население и розничные торговые предприятия.

Конкуренция финансовых институтов между собой, а также между торговыми учреждениями, использующая широкий круг средств и методов, подвергается регулированию государственными (антимонопольными) органами. Конкуренция между платежными системами не имеет отдельного законодательства, и ее правила в целом должны соответствовать общим стандартам. В то же время роль электронных платежных систем существенно отличается: для развития экономики главное - это надежность, масштабы и эффективность системы безналичных платежей. Основные позитивные эффекты снижения национальных издержек обращения, экономического роста, удобства потребителей, развития финансовой системы и лучшей организации торговых трансакций лежат не столько в сфере заработков самих платежных систем, сколько в их основных функциях. Позитивный эффект достигается в основном в экономике страны в целом. Платежи за услуги безналичных систем обеспечивают их рентабельность и собственное развитие и технический прогресс. Но главный их эффект состоит в отделении от собственного бизнеса в том же смысле, в каком печатание денег центральными банками не является обычным бизнесом (равно как и стоимость регулирования чековой или вексельной системы), а обеспечивает функционирование общественных платежных систем в целом. Возможность использования кредитных карт -- это частным образом финансируемое общественное благо.

Важно обосновать требования к платежной системе с точки зрения ее эффективности в широком смысле (не только как бизнеса), чтобы видеть перспективу при оценке конкурентных процессов в этой сфере. Можно сформулировать достаточно простое определение критических характеристик эффективной платежной системы. Последняя должна:

- поддерживать прочные связи и кооперацию между соучастниками всего процесса (банки, торговцы и т. п.);

- стимулировать коммерцию и обмены путем высокой скорости и эффективности передачи платежей;

- обеспечивать минимум трансакционных издержек при совершении сделки;

- гарантировать уверенность в надежности реализации сделок в данном временном отрезке;

- защищать важную информацию всех участников процесса;

- формулировать точные правила операций всей системы;

- минимизировать возможность нарушений работы системы для всех участников путем пруденциального регулирования и контроля.

История развития безналичных платежных систем выявила возможность сосуществования многих форм их организации. Интересно, что в этой важной сфере формы организации бизнеса оказались различными. American Express -частная кредитная организация. Две наиболее распространенные системы - Visa и MasterCard - просуществовали длительный период в качестве ассоциаций, которые позволили развить бизнес. MasterCard несколько лет назад стала корпорацией, в которой основными учредителями являются крупные банки. Visa остается Ассоциацией банков-членов, цель которой не состоит в получении прибыли -- доходы идут на поддержание и развитие сети, а неиспользованные средства в конце финансового года возвращаются банкам. Обе системы - Visa и MasterCard - объединяют конкурирующие между собой банки. Это принципиально важно, поскольку качество обслуживания, создание терминалов, контакт с клиентами обеспечивают сами банки, которые получают доходы, например, как от данной формы потребительского кредита. Visa как Ассоциация ставит своей задачей увеличение прибылей своих членов и развитие системы в целом.

Глава II. Электронные платежи в Российской Федерации

2.1 Современное состояние электронных платежей