Особенности организации работы коммерческого банка с крупными корпоративными клиентами
Понятие, классификация и услуги, оказываемые крупным корпоративным клиентам коммерческим банком. Определение основных этапов, особенностей управления рисками, политики обслуживания крупных корпоративных клиентов. Роль и специфика рекламной компании.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 05.08.2013 |
| Размер файла | 1,2 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы обслуживания крупных корпоративных клиентов в коммерческом банке
1.1 Крупные корпоративные клиенты банков, понятие и их классификация
1.2 Услуги, оказываемые крупным корпоративным клиентам, коммерческим банком
1.3 Особенности работы коммерческого банка с крупными корпоративными клиентами
Глава 2. Технологии банковского обслуживания крупных корпоративных клиентов и тенденции их развития
2.1 Определение основных этапов обслуживания крупных корпоративных клиентов
2.2 Особенности управления рисками процессов обслуживания крупных корпоративных клиентов
2.3 Особенности ценообразования на услуги, предоставляемые крупным клиентам банка
Глава 3. Политика обслуживания крупных корпоративных клиентов коммерческим банком
3.1 Методы привлечения крупных корпоративных клиентов коммерческого банка. Роль и специфика рекламной компании
3.2 Методы работы коммерческого банка с крупными клиентами в проблемных ситуациях
3.3 Методики оценки эффективности обслуживания крупного клиента коммерческим банком
Заключение
Список литературы
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Приложение 4
Приложение 5
Приложение 6
Введение
В соответствии с выбранной темой, данная дипломная работа представляет собой анализ особенностей организации взаимодействия кредитных организаций с крупными корпоративными клиентами в рамках предоставления банками традиционных и современных банковских услуг, а также значения кредитных организаций в развитии реального сектора экономики, как в России, так и за рубежом. Общеизвестно, что большинство российских предприятий на разных этапах работы с коммерческими банками сталкивались с проблемой некачественного банковского обслуживания, снижающего эффективность использования услуг коммерческих банков.
Выбранная тема чрезвычайно актуальна не только в свете существующих проблем обслуживания клиентов, но и созвучна общемировой проблеме недостаточного финансирования производственного сектора экономики по ряду причин, рассматриваемых в работе в рамках изучения российского и зарубежного опыта подобных взаимоотношений. В данной работе рассмотрен широкий спектр проблем, связанных с современными взаимоотношениями коммерческих банков и крупных корпоративных клиентов, таких как: недостоверная отчетность предприятий - клиентов; неполное раскрытие банком условий обслуживания своих клиентов; недопонимание сторон при проведении переговоров; умышленное умалчивание клиентом значимой информации при заключении сделки; высокие проценты; невозвраты; недостаточность капитала; причины ухода.
Грамотное и своевременное решение реальных проблем, а также прогнозирование и упреждение новых, несомненно, является важным аспектом, как для самих компаний, так и для обслуживающих их банков.
Актуальность модернизации современного механизма взаимодействия кредитных организаций и крупных корпоративных клиентов, обусловлена не только низкой инвестиционной активностью банков и неэффективным распределением средств финансового сектора, но и проблемами, возникающими как на уровне банковской системы, так и в самом реальном секторе.
Отталкиваясь от вышесказанного и оперируя выявлением и анализом обслуживания подобных клиентов банка, целью данной дипломной работы является изучение особенностей организации работы коммерческого банка с крупными корпоративными клиентами.
Исходя из поставленной цели, будет логичным определить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы обслуживания крупных корпоративных клиентов в коммерческом банке;
- оценить технологии банковского обслуживания крупных корпоративных клиентов и тенденции их развития;
- проанализировать политику обслуживания крупных корпоративных клиентов коммерческим банком на примере Киевского отделения Сбербанка, г. Москвы.
Исходя из вышеуказанных целей, объектом исследования является деятельность Сбербанка, на примере Киевского отделения Сбербанка, г. Москвы.
Предметом исследования дипломной работы являются механизм взаимодействия коммерческих банков с корпоративным сектором экономики, принимая во внимание существующие проблемы и ограничения с обоих сторон.
Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав с подразделами, заключения, списка использованной литературы и приложений. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты исследуемой тематики на основе точек зрения как отечественных, так и зарубежных экономистов. Во второй главе проанализированы технологии взаимодействия крупных корпоративных клиентов и обслуживающих их банка на примере Киевского отделения Сбербанка, г. Москвы. В заключительной главе рассмотрена политика обслуживания крупных корпоративных клиентов, методы их привлечения, способы работы в проблемных ситуациях, методики оценки эффективности обслуживания крупных корпоративных клиентов коммерческими банками.
Решить поставленные задачи позволил анализ различного рода материалов: были использованы нормативно-правовые акты Банка России, Министерства экономического развития, Ассоциации российских банков, Федеральной Службы Государственной Статистики, законы «Об акционерных обществах», «О Центральном Банке», Гражданский Кодекс Российской Федерации и пр.; научные труды отечественных и зарубежных авторов, таких как «Разработка моделей оценки эффективности деятельности банка по работе с корпоративными клиентами»: диссертация кандидата экономических наук Литвинцевой Асаны Михайловны, «Особенности и направления развития кредита в экономике России» Лаврушина О.И., «Роль банковской системы в стимулировании инвестиционной и инновационной деятельности» Ильясова С.М. и др.; издания периодической литературы таких российских экономистов как Лаврушин О.И., Абрамова М.А., Шептун А.А., Шакер И.Е. и других; разного рода финансовая отчетность, обзор банковского сектора Российской Федерации №110 (декабрь 2011 г.) опубликованного ЦБ РФ, а также, постоянно обновляемых, данных интернет ресурсов.
Глава 1. Теоретические основы обслуживания крупных корпоративных клиентов в коммерческом банке
1.1 Крупные корпоративные клиенты банков, понятие и их классификация
Когда разговор заходит об отношениях банка с узкой частью заинтересованных сторон, а именно клиентов, отнесенных к категории «корпоративные клиенты» и «крупные корпоративные клиенты», часто возникает вопрос об определенности данных клиентов кредитной организации к той или иной группе. Все дело в том, что вышеуказанные обозначения (понятия) в теории четко не закреплены. Таким образом, нет ни одного толкового словаря или энциклопедии, где бы эти понятия раскрывались четко и полностью Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии: учебное пособие для вузов / А.М. Тавасиев. - М.: ЮНТИ - ДАНА, 2011. - 863 с..
Тем не менее, на практике наиболее часто к корпоративным клиентам российского коммерческого банка относят клиентов - юридических лиц, не подходящих под категорию «малый и средний бизнес». Обычно для крупных корпоративных клиентов характерны сложная организационная структура клиента, особенность финансовых потоков и сложность управления ими, широкий спектр потребностей в финансовых услугах и обслуживании. Так сложилось, что это направление деятельности банков с юридическими лицами в отечественной практике получило название «работа с корпоративными клиентами». Очень часто можно встретить сегментацию клиентской базы, где клиентов - юридических лиц объединяют в сегмент под названием «корпоративные клиенты». Однако, к сожалению, как уже было упомянуто ранее, в отечественных изданиях: энциклопедической, учебной и периодической литературе не встречается закрепленного определение этого понятия.
Исходя из вышесказанного, можно предположить, что корпоративные клиенты -- это юридические лица -- клиенты банка (кроме кредитных организаций, субъектов Федерации и муниципальных образований). Леонтьев В.Е. Финансы. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие для вузов / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: С.-Петерб. ин-т внешнеэкон. связей, 2009. - 382 с.
Проведенный блиц-опрос руководителей подразделений некоторых российских банков показал, что подавляющее большинство из них - 78% , относят к корпоративным клиентам всех юридических лиц - клиентов банка, 10% исключили из этого понятия малый бизнес и 2% объединили в категорию «корпоративные клиенты» всех клиентов стратегического значения, сотрудничество с которыми влияет на капитализацию банка.
Так в 2012 году, в наибольшей степени, на динамику активов, оказывал влияние рост кредитования: объем кредитного портфеля (без межбанковских кредитов) увеличился на 3,3% (без учета валютной? переоценки - на 2,9%). При этом кредиты нефинансовым организациям увеличились на 3,4%; физическим лицам - на 3,1%. Заболоцкая В.В. Экономические основы кредитования предприятий / Финансы и кредит - М., 2011, №27.
Наращивание кредитования сопровождалось некоторым улучшением качества кредитных портфелей: просроченная задолженность по корпоративному портфелю снизилась на 0,3%; по кредитам физическим лицам - на 0,8%. В результате удельный вес просроченной? задолженности в кредитах, предоставленных нефинансовым организациям, сократился с 5,0 до 4,8%.
В ноябре несколько улучшилась ситуация с ликвидностью банковского сектора, о чем может свидетельствовать рост средств кредитных организации?, на счетах в Банке России: на корреспондентских счетах - на 8,2%, а на депозитах - в 1,8 раза.
За месяц несколько выросли (на 0,8%) и вложения кредитных организаций в ценные бумаги, при этом вложения в долговые обязательства выросли на 1,1%, в долевые ценные бумаги - практически не изменились, в учтенные векселя - сократились на 0,6%.
В ноябре возобновился приток средств клиентов, прежде всего на депозиты юридических лиц (прирост на 3,9%). Вклады физических лиц выросли на 1,7%; средства организации? на расчетных и прочих счетах - на 5,1%. Также вырос объем привлеченных межбанковских кредитов как от резидентов (на 4,2%), так и от нерезидентов (на 8,4% - в основном за счет ноябрьского роста курса доллара).
Кроме того, в качестве источника фондирования кредитные организации в ноябре 2012 года активно использовали средства Банка России, объем которых в балансах кредитных организации? увеличился на 22,7%.
За одиннадцать месяцев 2012 года российскими кредитными организациями получена прибыль в размере 758,0 млрд. рублей (за аналогичный период прошлого года - 495,3 млрд. рублей) Заболоцкая В.В. Экономические основы кредитования предприятий / Финансы и кредит - М., 2011, №27..
Усилится ли конкуренция банков за корпоративных клиентов?
В нынешних условиях, когда перечень банков и, соответственно, банковских услуг и предложений постоянно растет, конкуренция за каждого клиента, а особенно корпоративного, может только усиливаться. И никто не говорит, что клиент изменился. Скорее, поменялся подход к клиентам со стороны банков. Раньше основное внимание было направлено на клиента, который берет кредиты.
Разумеется, кредитование продолжает оставаться очень важным направлением банковской деятельности. Но теперь гораздо большее внимание уделяется клиентам, которые проводят через банк расчеты, держат депозиты, т.е. обслуживаются вне зависимости от того, кредитуются они или нет.
В перспективе же и так обострившаяся конкуренция за клиента в корпоративном сегменте имеет шанс перерасти в жесткую борьбу. Если несколько лет назад можно было удивить клиента новыми продуктами и низкими ценами, то теперь подавляющее большинство банков предлагает схожие продукты по несущественно отличающимся тарифам, и конкуренция смещается в сферу качества услуг.
Сегодня большинство банковских продуктов разрабатывается индивидуально под клиента, принимая во внимание его конкретные потребности, особенности его бизнеса. Важной задачей развития корпоративного сегмента для банков будет увеличение количества продуктов, используемых клиентом корпоративного сектора, вплоть до решения социальных задач -- имею в виду те же услуги овердрафтных кредитов по зарплатным картам сотрудников предприятия.
Если останавливаться конкретно на продуктах, то в части активных операций относительно новым продуктом, способным заинтересовать клиента, является осуществление операций торгового финансирования, которое становится особо актуальным в условиях нехватки ресурсов. Для клиента же это реальная альтернатива кредитованию, еще и по цене на 30 % дешевле.
Что касается пассивных операций, то банки сконцентрируются на безопасной форме заработка - расчетно-кассовом обслуживании. Вот тут-то и вступят в борьбу оперативность и профессионализм сотрудников банков.
На примере «Сбербанка» могу констатировать: чтобы выдержать конкуренцию, прежде всего, банкам стоит развивать направления, в которых банк традиционно силен. Ключевой фактор успеха заключается в комплексном подходе к обслуживанию каждого клиента и его сотрудников, а также повышении качества обслуживания. Например, если клиент пришел за кредитом или хочет торговое финансирование, то он дополнительно может получить услуги РКО, инкассации, зарплатный проект, эквайринг и другие продукты на более выгодных условиях.
В корпоративном бизнесе банки в большей степени будут ориентированы на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. Среди работающих в рамках страны клиентов приоритетными для банков, прежде всего, будут предприятия МСБ в таких секторах, как производство и переработка сельскохозяйственной продукции, производство продовольственных, промышленных товаров народного потребления, лекарственных препаратов, медицинской техники, оказание производственных, коммунальных и бытовых услуг. Официальный сайт Сбербанка http://sberbank.ru (дата обращения: 10.04.2013).
Особо интересный сегмент -- субъекты внешнеэкономической деятельности. Как экспортеры, так и импортеры, как правило, очень стабильный сегмент клиентов, который, помимо классического набора услуг, может еще использовать документарные операции, в том числе для осуществления операций торгового финансирования.
1.2 Услуги, оказываемые крупным корпоративным клиентам коммерческим банком
Развивать сколько-нибудь крупный бизнес, не имея расчётного счёта в банке практически невозможно, поэтому каждая мало-мальски крупная компания уже с момента своего образования обзаводится расчётным счётом. Обычно банки, при наличии залогового имущества, без проблем кредитуют бизнес как крупный, так и мелкий, поэтому открытие счёта в любом банке и в любой валюте, для юридического, впрочем, как и для физического лица, проблемой не является. Более того, если речь идёт о корпоративных клиентах банка, то они всегда желанны.
Впрочем, это вполне естественно, поскольку любое юридическое лицо располагает намного большими средствами, чем основная масса физических лиц, клиентов любого банка. Оказывая корпоративные банковские услуги юридическому лицу, то есть, какому либо крупному, среднему или даже мелкому предприятию, банк оперирует достаточно крупными суммами денег при получении или выдаче наличных средств, при предоставлении кредита или получении процентов от его использования корпоративным клиентом.
Открытие счета в банке - это довольно-таки несложная процедура, Для того чтобы это сделать нужно подать в банк соответствующее заявление и заключить с банком договор на обслуживание счёта. Обычно, если счёт открывается корпоративными клиентами, никаких проблем не возникает, но в случае необходимости исчерпывающую консультацию по этому вопросу можно получить от работников банка.
Однако корпоративные банковские услуги не ограничиваются предоставлением кредитов клиентам, приёмом у них или выдачей им наличных денежных средств. Поскольку, имея бело с крупными или мелкими хозяйствующими субъектами, банки нередко вынуждены проводить финансовые операции по сделкам с зарубежными партнёрами своих клиентов, им очень часто приходится заниматься обменом или разменом иностранной валюты.
Имея дело с корпоративными клиентами банки, нередко стоят перед необходимостью выдачи значительных финансовых средств наличными деньгами. В ряде случаев, когда банк не может удовлетворить требования клиента на выдачу денег немедленно, он обязан сделать это в течение одного операционного дня. При работе с иностранной валютой банк обязан по требованию клиента выдать ему денежные средства именно в той валюте, в которой было осуществлено открытие счёта. В случае если по желанию клиента банк производит размен денежных средств в иностранной валюте, он так же обязан произвести размен именно в той валюте, в которой открыт счёт данного клиента.
Современная российская экономика - это экономика договорных отношений между равноправными и равно ответственными партнерами, в которой коммерческим банкам принадлежит основополагающая общественная роль. Выполняя операции по привлечению, размещению, возвратности, платности денежных средств, открытию и ведению банковских счетов, коммерческий банк выступает партнером во взаимоотношениях с корпоративными клиентами. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков; [и др.]; ред. Е.Ф. Жуков. - 2-е изд., пререраб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.- 600 с.
Под ними в настоящем исследовании понимаются юридические лица и индивидуальные предприниматели, как организационно-хозяйственные структуры, имеющие возможности для широкомасштабной реализации научно-технических и технологических достижений, а также хозяйственные организации малого и среднего бизнеса, которые массой противостоят олигархическим тенденциям крупных производителей и создают конкурентную среду, обеспечивая производству гибкость и индивидуализацию.
Изучение основных составляющих взаимоотношений коммерческого банка с корпоративными клиентами позволило выделить основные этапы предоставления банковской услуги, такие как восприятие, коммуникативную связь, исполнение требования и отдачу, а также факторы, определяющие их содержание.
Как известно, наиболее эффективной формой согласования финансовых интересов банка и клиентов, пользующихся его услугами, является установление между ними деловых партнерских отношений. Задачи установления таких отношений решаются персональными менеджерами, на которых возложены функции привлечения клиентов с учетом из потребностей, а также поиски новых форм обслуживания, основываясь на интересах клиентов. Данный процесс состоит из нескольких этапов, в ходе которых происходит окончательное согласование финансовых интересов банка и клиента, после чего клиент из категории потенциального переходит в число реальных.
I этап. Итоги переговоров для персонального менеджера закладываются в процессе подготовки переговоров. Необходимо изучить всю имеющуюся у вас информацию о характере деятельности клиента, конкурентоспособности производимой или реализуемой им продукции, организационной структуре и положении, занимаемом им в определенном сегменте рынка. Если возможно, то необходимо получить сведения о банковских продуктах и услугах, которыми потенциальный клиент пользуется в других банках. Также важно определить заинтересованность клиента в обслуживании именно в вашем банке, так как иногда приходится снижать принятые в банке тарифы за определенные виды услуг. В данном случае необходимо заранее определить нижний предел. На первом этапе общения с клиентом персональный менеджер должен выяснить следующие моменты:
- в каких банковских услугах и продуктах нуждается клиент;
- какие банка обслуживают клиента и, если возможно узнать, на каких условиях;
- заинтересован ли клиент в том, чтобы видеть банк в качестве своего финансового партнера.
Каждая схема решения финансовых проблем клиента должна соответствовать как законодательным, так и нормативным актам. Все новые идеи, разработанные для улучшения обслуживания клиентов, должны тщательно анализироваться. В данный анализ должны включаться аспекты, позволяющие сделать вывод о приемлемости той или иной услуги с точки зрения имиджа и миссии банка, влиянии услуги на конкурентоспособность банка, а также перспективность данной идеи в долгосрочном плане и наличие потребителей для ее реализации.
Обычно новые идеи разрабатываются сразу несколькими функциональными подразделениями банка. Однако даже после удачной реализации любого проекта очень важно определить спрос на нее среди клиентов банка. Здесь на первое место выходит анализ продаж услуги, который осуществляют сотрудники управления по работе в клиентами. Следует отметить, что работа данного подразделения тесно взаимосвязана с работой управлений маркетинга и анализа рынка. Данные структуры помогают друг другу наладить эффективный процесс продаж услуг клиентам банка по приемлемой цене. Особо следует подчеркнуть разработку льготных тарифов по обслуживанию корпоративных клиентов банка. В зависимости от различных характеристик клиента, его партнерских отношений с банком, очень часто создается комплексный льготный план предоставления услуг корпоративным клиентам.
Обычно такими преимуществами в банковском обслуживании пользуются стратегические партнеры, которые разрабатывают свой бизнес-план совместно с банком и доверяют ему на период реализации данного плана комплексное обслуживание своей финансовой деятельности. Установление подобных партнерских отношений очень выгодно банку, ибо способствует приобретению им имиджа технологического и клиентоориентированного. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Юристъ, 2011. - 751 с.
В перспективе предполагается разработка индивидуальных планов банковского обслуживания для каждого корпоративного клиента банка. Банк сам, в зависимости от своей специализации, определяет круг наиболее важных и интересующих его клиентов, получивших название корпоративных. В каждом банке существует своя методика расчета, позволяющая причислить того или иного клиента в разряд корпоративных.
Рост конкуренции в банковской среде ведет к изменению роли клиента, который теперь сам имеет право выбирать банк в зависимости от характера потребляемых услуг и цен на них. В результате этого банки вынуждены постоянно приспосабливаться к меняющимся запросам своих клиентов, постоянно улучшая технологию обслуживания клиентов и совершенствуя предоставляемые услуги. Главное значение в этом случае имеет современная практика организации обслуживания клиентов, которая осуществляется сотрудниками управления по работе с клиентами. Именно они первыми информируют клиента о новых видах услуг и продуктов, и именно они доносят идеи, пожелания и потребности клиентов до функциональных подразделений своего банка.
Как правило, при обращении корпоративного клиента банк сам прикрепляет к нему персонального менеджера. Отраслевая принадлежность предприятия банк не волнует. Главное -- сам факт установления связи, выручка, годовой оборот, остаток средств на счете и готовность компании сотрудничать с банком впредь.
Обычно модель взаимодействия с корпоративным клиентом через персонального менеджера рассчитана на предприятия, выручка которых составляет от 90 млн. до 3 млрд. рублей в год. Хотя средние банки готовы выделять персональных менеджеров клиентам с оборотом 3 млн. рублей в месяц. Если же годовая выручка предприятия превышает 1 млрд. рублей, оно становится желанным кандидатом на прикрепление персонального менеджера во всех банках, предоставляющих такую услугу. Инициативные предприятия с годовой выручкой от 90 млн. рублей могут рассчитывать на прикрепление к ним персонального менеджера.
Компания проводит через персонального менеджера все операции, разрешает конфликтные ситуации, консультируется по спорным вопросам. И пусть персональный менеджер не всесилен (окончательное решение принимают начальники управлений и руководство банка), от него зависит скорость принятия решений и донесения информации до клиента.
В банках, даже самых маленьких, понимают: любая ошибка менеджера будет воспринята клиентом как ошибка банка. А значит, сотрудник должен соответствовать. Но каких-либо единых стандартов персонального обслуживания корпоративных клиентов в России не выработано. В каждом банке есть свои должностные инструкции, которые предписывают персональным менеджерам содействовать клиентам, быть с ними милыми, корректными и при возможности предлагать новые продукты банка. При этом быть суперспециалистом персональному менеджеру необязательно. Главное -- уметь хорошо ориентироваться в программах банка, работе его подразделений и понимать, к кому можно обратиться по тому или иному вопросу.
Взаимодействие с персональным менеджером в разных банках для клиента проходит одинаково. Любой уполномоченный сотрудник клиента может связываться с персональным менеджером любыми удобными для себя способами. При обслуживании клиента через персонального менеджера в разных банках возможны отклонения по срокам, обусловленные размером банка, скоростью документооборота в нем и фактором личности -- пользуется ли уважением персональный менеджер среди своих коллег, достаточно ли убедительны его доводы в пользу клиента.
Если «снаружи» работа с персональным менеджером в разных банках выглядит одинаково, то внутри каждого банка организация подразделения персональных менеджеров и его место в структуре банка могут существенно отличаться. Некоторые банки создают специальную службу персональных менеджеров. Отдельное подразделение персональных менеджеров обычно строится по следующему принципу: рядовые персональные менеджеры подчиняются старшему клиентскому менеджеру, тот -- всей «верхушке» банка или отдельному человеку из топ-менеджмента. После беседы с банкирами руководство клиентов-юр.лиц обычно полагает, что персональный менеджер будет работать только с ними. Хотя банки и подают эту услугу как бесплатную привилегию, на практике они заинтересованы подключить к каждому менеджеру побольше клиентов. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Г.Е. Алпатов; [и др.]; ред. В.В. Иванов, ред. Б.И. Соколов. - М.: Проспект, 2011. - 624 с.
По сути своей работы персональные менеджеры близки к другому подразделению банка, но для физических лиц -- private banking. Различий, кроме типа клиентов, -- два. Первое -- в объемах операций. Персональный менеджер выполняет любую работу, но в рамках банковской структуры. Функции индивидуального менеджера из private banking выходят за пределы банковского обслуживания: он может и проконсультировать своего клиента по использованию средств, находящихся в других банках, и заказать клиенту билеты в театр. Он -- казначей и советник по всем финансовым вопросам. Второе различие -- в количестве клиентов, закрепленных за менеджером: у специалиста private banking обычно не более десяти клиентов, у персонального менеджера -- 50 и более, в зависимости от размера компаний и сложности их бизнеса.
1.3 Особенности работы коммерческого банка с крупными корпоративными клиентами
Работа с корпоративными клиентами является одним из самых приоритетных направлений деятельности любого коммерческого банка.
Корпоративный бизнес составляет основу деятельности любого коммерческого банка, в течение последних лет в российских банках заново создавались и совершенствовались системы обслуживания корпоративных клиентов. К настоящему времени для удовлетворения постоянно растущих потребностей таких клиентов, разработано несколько десятков современных технологичных банковских продуктов и услуг, позволяющих достойно конкурировать и занимать прочные позиции в банковской среде по ряду направлений Титова Н.Е. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов / Н.Е. Титова, Ю.П. Кожаев. - М.: Владос, 2012. - 365 с..
Политика развития корпоративного бизнеса основана на формировании долгосрочных партнерских взаимоотношений с клиентами и создании универсальной системы финансового сервиса, отвечающего потребностям различных категорий клиентов. Стратегическим направлением политики банков в отношении крупных корпоративных клиентов стал переход от стандартного расчетно-кассового обслуживания, данной категории клиентов и предоставления им типовых банковских услуг, к разработке индивидуальных программ и проектов, предусматривающих оптимизацию бизнеса клиентов данного масштаба. При наличии на рынке практически типового ряда банковских услуг, такой подход гарантирует решение различных индивидуальных проблем каждого клиента, включая процентные ставки и тарифы, разрабатываемые непосредственно исходя из возможностей и потребностей определенной организации.
Для полной активизации работы с клиентами, оперативного решения вопросов, касающихся использования услуг банков, создается служба клиентских менеджеров, в задачи которой входит сопровождение операций клиентов, комплексное планирование дальнейшего развития отношений, составление совместно с клиентом индивидуальной программы развития сотрудничества. В рамках индивидуальных программ могут быть заранее спланированы и определены дополнительные возможности по предоставлению услуг инкассации, открытию операционных касс в офисах клиента, использованию широкого спектра кредитных и депозитных продуктов, запуску зарплатных проектов и использованию других качественных банковских продуктов и услуг Чернова Е.Г. Финансы, деньги, кредит: учебное пособие / Е.Г. Чернова; [и др.]; ред. Е.Г. Чернова. - М.: Проспект, 2011. - 208 с..
Займы для корпоративных клиентов
Корпоративные клиенты нуждаются в более длинных и разнообразных займах. Предложить, и главное - обеспечить продукты и сервисы, посредством которых проводятся повседневные тактические финансовые операций.
Такие клиенты останавливают свой выбор на банке, предварительно скрупулезно и тщательно изучив его возможности и предложения. У крупных клиентов потребности в финансировании высокие, и один банк не в состоянии их закрыть. Обычно на постоянной основе они сотрудничают сразу с несколькими банками, среди которых могут быть как государственные, так и коммерческие банки. Именно присутствие в их числе кредитной организации с государственным участием, которая предоставляет крупному клиенту серьезный долгосрочный кредит, становится показателем, по которому строят с ним отношения другие банки, и этим хеджируются риски.
С другой стороны, и негосударственные банки имеют стратегическое преимущество перед государственными: они более гибкие в работе, быстро принимают решения, мгновенно реагируют на изменения рынка. Таким образом за дополнительными сервисами крупный бизнес обращается именно к ним.
Банки с госучастием в свою очередь тоже стараются поднять уровень своей работы на более современную ступень, предлагают клиентам новые, более сложные услуги типа конверсии без открытия счета, расчётных операции в китайских юанях, инкассации без открытия банковского счета. Все большую популярность получает договор на овернайт. Бывает, что он буквально за одну ночь без вывода денег из оборота возмещает клиенту издержки расчётного обслуживания в банке.
В ближайшие годы в регионах рост корпоративных портфелей банков будет обеспечивать МСБ. Этот сегмент рынка довольно перспективный: продукты для МСБ в среднем в 1,5 раза выше, по сравнению с крупными клиентами. Концепция некоторых банков, которые определяют доходность комплексом услуг, оказываемых клиенту, позволяет им строить долгосрочные отношения с клиентами МСБ. Они предлагают клиентам максимальный продуктовый ряд: зарплатные проекты, кредитование сотрудников, эквайринг, лизинг, документарные операции, факторинг и прочее. Банку, в конечном итоге, дешевле обходится детально изучить точечные потребности своих клиентов, чем постоянно искать все новых и новых краткосрочных заемщиков.
Продуктовый портфель банков для корпоративных клиентов
Продуктовая политика банков в разрезе корпоративных клиентов формируется по следующим принципам:
- Предоставление высококачественного банковского обслуживания по конкурентным ценам;
- Комплексное обслуживание корпоративных клиентов;
- Трансформация и расширение спектра финансовых инструментов, продуктов и услуг;
- Сегментация рынка корпоративных клиентов по отраслевому принципу;
- Реализация индивидуального подхода в работе с клиентами.
Типичный продуктовый портфель банков для корпоративных клиентов включает следующие элементы:
- Расчетно-кассовое обслуживание;
- Депозитные операции;
- Кредитные операции;
- Документарные операции;
- Лизинговые операции;
- Обслуживание зарплатных проектов;
- Корпоративные карты;
- Услуги эквайринга;
- Прием платежей от физических лиц в пользу юридических лиц;
- Специальные предложения.
Активная деятельность ведущих отечественных банков на межбанковском валютном рынке, большое количество клиентов (экспортеров и импортеров) дают возможность на выгодных условиях покупать и продавать иностранную валюту. Деятельность банков направлена на сохранение и приумножение капитала корпоративных клиентов, поэтому предлагаются новые продукты и услуги, способствующие снижению их операционных расходов и повышению доходности. Для оперативного осуществления расчетно-кассовых операций банки используют высокотехнологичные банковские системы, которые позволяют дистанционно управлять счетами и банковскими операциями в режиме on-line. На базе таких систем создаются специальные продукты кэш-менеджмента, позволяющие корпоративным клиентам оптимизировать процесс управления своими денежными потоками. Кэш-менеджмент - это инновационный комплексный продуктовый пакет банка для корпоративных клиентов, который содержит кэш-пулинг, договорное списание кредитной задолженности (Direct Debit), долгосрочное поручение (Standing Order) и позволяет:
- Дистанционно управлять счетами и банковскими операциями в режиме on-line;
- Значительно снизить затраты на кредитование через оптимальное использования собственных внутренних ресурсов;
- Оптимизировать доходы от собственных внутренних ресурсов;
- Повысить контроль над финансовыми потоками филиалов, дочерних компаний;
- Автоматизировать погашения кредитов и регулярные платежи;
- Снизить затраты и риски на проведение банковских операций. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Г.Е. Алпатов; [и др.]; ред. В.В. Иванов, ред. Б.И. Соколов. - М.: Проспект, 2011. - 624 с.
Кэш-пулинг - это автоматическое уравнивание сальдо счетов филиалов (дочерних компаний) через счет головной компании путем концентрации положительных остатков и погашения негативных остатков счетов группы. Кэш-пулинг позволяет
- Осуществить значительное снижение затрат на овердрафты благодаря компенсации негативных остатков по одним счетам положительными остатками по другим;
- Оптимизировать финансирование филиалов / дочерних компаний через использования группового овердрафта;
- Сэкономить время и сократить расходы благодаря автоматизации операций;
- Центральном казначейству головной компании получить полный кон-троль над финансовыми потоками филиалов (дочерних компаний);
- Высвободить локальных менеджеров от необходимости решения вопросов управления денежными потоками филиалов (дочерних компаний);
- Обеспечить высокие объемы вложений средств благодаря концентрации всех средств на одном счете.
Автоматические платежи корпоративных клиентов осуществляются путем использования договорного списания кредитной задолженности (Direct debit) и долгосрочного поручения (Standing Order).Договорное списание кредитной задолженности (Direct Debit) -поручение клиента банку, позволяет автоматическое и регулярное списания с текущего счета клиента его кредитной задолженности. Direct Debit позволяет:
- Своевременно выполнять обязательства по кредитам, предотвратить появление просроченной задолженности, чем улучшить кредитную историю;
- Сэкономить время и денежные средства (количество платежных поручений, создаются клиентом в бумажном или электронном виде, сокращается, необходимость осуществления контроля сроков выполнения кредитных обязательств отсутствует);
- Снизить операционные риски (реквизиты платежа указываются и проверяются банком).
Долгосрочное поручение (Standing Order) - распоряжение клиента об автоматическом и регулярное перечисление средств с его текущего счета на заранее указанные реквизиты счетов получателей. Standing Order позволяет:
- Автоматически выполнять регулярные платежи, освобождая клиента от личного участия;
- Сэкономить время и средства (количество платежных поручений, создается клиентом в бумажном или электронном виде, сокращается, необходимость осуществления контроля сроков исполнения обязательств отсутствует);
- Снизить операционные риски (реквизиты платежа заранее указываются и проверяются клиентом).
Банки предлагают корпоративным клиентам ряд депозитных программ по эффективному размещению временно свободных средств, которые предусматривают гибкие условия и постоянную информационную поддержку. Распространенными депозитным программами является срочный депозит, депозитная линия, депозитная линия плюс, гибкий срочный депозит, овернайт. Процедура предоставления срочного депозита, услуг депозитной линии реализуется по условиям, аналогичным условиям для предприятий среднего и малого бизнеса.
Депозитная линия плюс - содержит все условия услуг депозитной линии, а также следующие дополнительные возможности:
- Сочетание дополнительных траншей с разными условиями (схема выплаты процентов по депозиту, условия частичного снятия);
- Частичное снятие с дополнительных траншей до истечения срока действия (это условие должно быть указано в договоре на размещение дополнительного транша);
- На дополнительном транша с возможностью частичного снятия устанавливается неснижаемый остаток, равный 50% от прогнозных процентов по этому депозиту за весь период размещения средств;
- Размер минимальной суммы на основном транша не устанавливается. Гибкий срочный депозит - это возможность размещения вклада с гибкими условиями досрочного расторжения. Процентная ставка по гибкому срочному депозиту устанавливается в разрезе валют в зависимости от срока депозита и способа выплаты процентов (ежемесячно или в конце срока действия депозитного договора). При досрочном расторжении сумма выплачиваемых процентов зависит от фактического срока нахождения средств на депозитном счете. Депозитный продукт овернайт позволяет вкладчику разместить средства в сутки. Оформление этого продукта возможно в форме депозитной линии или депозитной линии плюс и происходит путем открытия отдельного дополнительного транша в форме установления неснижаемого остатка на текущем счете. Процентная ставка устанавливается в разрезе валют или определяется на основании рыночных ставок в день размещения. Продуктовой политикой банков в разрезе кредитных операций для коррекции-корпоративными клиентов предусмотрен принцип отраслевой сегментации.
Максимальный лимит кредитования одного заемщика или группы заемщиков - до 220 млн. долл. США Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие для вузов / Н.Б. Глушкова. - М.: Альма Матер, 2012. - 430 с. или эквивалент указанной суммы в иностранной валюте. При этом, лимит кредитования или его часть в иностранной валюте может быть продан заемщиком за гривну или конвертирован в другую валюту с целью дальнейшего использования средств для расчетов с контрагентами как на территории РФ, так и с нерезидентами. Корпоративный клиент может воспользоваться одной из стандартных программ кредитования, или специалисты банка разработают для него индивидуальное решение, максимально удобное для нужд предприятия. Стандартные программы кредитования: кредитная линия (мультивалютная кредитная линия) овердрафт; автокредит; программа кредитования оборудования; программа кредитования для приобретения недвижимости, финансирование оборотного капитала по рыночной ставке; торговое финансирование; проектное финансирование; кредитования группы. В инвестиционных проектах срок кредитования зависит от срока окупаемости проекта, для пополнения оборотных средств он составляет до 3 лет. Процентная ставка и комиссии определяются индивидуально для каждого клиента и проекта. Отечественные банки предлагают корпоративным клиентам такие виды операций:
- Выпуск импортных аккредитивов, как покрытых, так и не обеспеченных денежным покрытием, подтвержденных первоклассными банками;
- Обслуживание экспортных аккредитивов, поступающих в пользу клиента в соответствии с заключенными внешнеэкономическими контрактами, а именно - авизование и их подтверждения;
- Использование такой формы обеспечения контрактных обязательств между клиентом и его партнерами как гарантия путем выпуска прямых или подтвержденных первоклассными банками гарантий.
Кроме непосредственного выполнения документарных операций, корпоративным клиентам предлагаются:
- Консультационные услуги при составлении проектов договоров, предусматривают документарные формы расчетов;
- Услуги по разработке схем расчетов и помощь в оформлении товаросопроводительных документов;
- Содействие в разработке нестандартных видов документарных операций, таких, как переводные, револьверные, резервные аккредитивы, различные формы банковских гарантий.
С целью максимального удовлетворения потребностей корпоративных клиентов в банках действуют центры проектного финансирования, центры торгового финансирования, центры обслуживания международных компаний. Центр проектного финансирования является специализированным подразделением департамента корпоративного бизнеса банка:
- Рассматривает долгосрочные проекты инвестиционного характера и предоставляет финансирование по ним;
- Анализирует финансовое состояние, делает оценку бизнеса, организует финансирование слияний / поглощений и корпоративных реструктуризаций;
- Предоставляет консультационные услуги по проектному финансированию и корпоративных финансов.
Структура финансирования проектов, покупки и реструктуризации бизнесов создается индивидуально для каждого клиента под каждую отдельную операцию / проект по классической схеме, а именно: для выплаты кредитных средств используются денежные потоки, генерируемые самим проектом или бизнесом; залогом выступают активы самого проекта или бизнеса, покупка которого финансируется банком. Основные типы проектов, которые финансируются центрами проектного финансирования: строительство торговых, офисных и развлекательных центров, создание новых предприятий, восстановление и реконструкция существующих промышленных объектов, строительство логистических центров, складов и инфраструктурных элементов возведение жилых домов. Центры торгового финансирования предлагают корпоративным клиентам финансирование их международной деятельности посредством всемирных сетей.
Ведущие банки РФ предлагают корпоративным клиентам различные схемы финансирования экспортных и импортных контрактов; имеют широкую сеть корреспондентских счетов во многих иностранных банках, что позволяет эффективно поддерживать и финансировать торговые операции клиентов. Вследствие безресурсного характера финансирования или использования ресурсов иностранных банков, или замены для банка кредитного риска клиента более низким кредитным риском иностранного банка, финансирование международной торговли является более дешевым для клиента, чем стандартное кредитование. Поскольку финансирование международной торговли связано с документарыми инструментами, клиент минимизирует риски торговых операций. Пост-экспортное финансирование предоставляется в форме выдачи кредита после проведения отгрузки и предоставления в банк документов, соответствующих условиям аккредитива, что дает возможность потребовать платеж с покупателя. Пост-экспортное финансирование является формой рефинансирования отсрочки платежа, предоставленной экспортером контрагенту, то есть если экспортер предоставляет товарный кредит покупателю, но нуждается в денежных средствах сразу после проведения отгрузки, то ему могут быть предоставлены средства в сумме, очень близкой к сумме экспортной отгрузки. Пост-экспортное финансирование является эффективным инструментом стимулирования продаж. Например, при выходе на новые рынки, когда экспортеру необходимо предложить покупателю более выгодные условия, по сравнению с традиционными участниками рынка, целесообразно использовать товарный кредит. Процедура получения пост-экспортного финансирования аналогична процедуре получения кредита, т.е. банк должен убедиться в платежеспособности клиента и в достаточности предлагаемого обеспечения. Ильясов С.М. Роль банковской системы в стимулировании инвестиционной и инновационной деятельности / Банковское дело - М., 2011.
Российский экспортер поставляет продукцию на экспорт. Иностранный покупатель имеет средства для осуществления предоплаты, однако желает избежать рисков, связанных с выполнением экспортером своих обязательств по контракту том. В этом случае, условием заключения контракта является выставление гарантии возврата авансового платежа или гарантии исполнения контракта экспортером, выпущенной первоклассным банком. Банки осуществляют выпуск таких гарантий: непокрытой гарантии возврат авансового платежа, позволяет экспортеру получать предоплату от покупателя для финансирования контракта; непокрытой гарантии выполнения контракта, позволяет экспортеру обеспечить выполнение контракта перед его покупателем. Процедура получения непокрытой гарантии авансового платежа или выполнения контракта аналогична процедуре получения кредита, поскольку банк должен убедиться в платежеспособности клиента предлагаемого обеспечения. Добавляя подтверждение к аккредитиву, который открыт в пользу экспортера, банки требуют предоставления банком-эмитентом покрытия или, при определенных условиях, могут подтвердить аккредитив на непокрытой основе. В последнем случае выдача обязательств по аккредитиву (его подтверждение) является безресурсной активной операцией и, соответственно, - одним из видов финансирования. Этот вид финансирования используется в таких случаях:
- Экспортер не доверяет обязательствам банка-эмитента, который открыл аккредитив, а тот, в свою очередь, не имеет установленных лимитов на банки, чтобы перевести покрытие на срок действия аккредитива;
- Иностранный покупатель просит свой банк открыть подтвержденный Аккредитив на непокрытой основе, и, таким образом, не предоставляет банку-эмитенту ресурсов для перевода покрытия в подтверждающий банк. В этом случае клиенту логично настаивать на том, чтобы комиссии за подтверждение оплачивал контрагент.
Рассмотрим процесс финансирования отсроченного платежа. Импортер покупает товары за рубежом. При этом он не хочет или не может осуществить предоплату, и одновременно хочет получить товар, реализовать его, а потом уже рассчитаться с поставщиком. В свою очередь, иностранный поставщик согласен дать товарный кредит в виде отсрочки платежа, но при условии получения банковской гарантии платежа, аккредитива или резервного аккредитива. В этом случае возможен выпуск непокрытой гарантии платежа, аккредитива или резервного аккредитива. Такие условия платежа позволяют импортеру сначала реализовать покупаемый товар, а затем рассчитаться с поставщиком. В случае выпуска аккредитива, он будет выполняться путем отсроченного платежа, поскольку платеж по аккредитиву должен быть осуществлен в течение определенного времени от даты поставки товара. При этом банк может выпустить как прямую гарантию, так и организовать выпуск гарантии первоклассного банка.
Преимуществами использования непокрытых аккредитивов и гарантий платежа являются: оптимизация расходов предприятия (стоимость непокрытой гарантии или аккредитива значительно ниже, чем стоимость кредита), сохранение оборотных средств предприятия, минимизация рисков торговых операций. Процедура получения непокрытой гарантии платежа аналогична процедуре получения кредита, т.е. банк должен убедиться в платежеспособности клиента и в достаточности предлагаемого обеспечения.
Если импортер покупает товары за рубежом. При этом он не хочет отвлекать денежные средства из оборота до поставки для осуществления передоплаты, а поставщик не соглашается на оплату после поставок. Альтернативою для получения согласия иностранного поставщика на заключение контракта может быть аккредитив, гарантия или резервный аккредитив. В этом случае возможен выпуск аккредитива, гарантии или резервного аккредитива на непокрытой основе, которые являются инструментами "финансирование к отгрузке", поскольку позволяют импортеру организовать реализацию его контракта (подготовка и проведение поставщиком отгрузки), не отвлекая на этот период свои оборотные средства, и, одновременно предоставить поставщику инструмент, обеспечивающий выполнение платежных обязательств. При этом банк может выпустить как прямую гарантию, так и организовать выпуск гарантии первоклассного банка против своей контр-гарантии; как неподтвержденный аккредитив, так и подтвержденный первоклассным банком.
Глава 2. Технологии банковского обслуживания крупных корпоративных клиентов и тенденции их развития
2.1 Определение основных этапов обслуживания крупных корпоративных клиентов
О Киевском отделении Сбербанка
Одним из самых надежных банков на сегодняшний день считается Сбербанк России. Крупнейший, с богатой историей, оказывает широкий спектр услуг на протяжении не одного столетия. Практически в каждом регионе, городе, поселке есть филиал. Всего насчитывается 18 территориальных и более 19 тысяч подразделений по всей стране. К тому же это и один из старейших. Считается он самым надежным, и самым клиент ориентированным в народе. Его история начинается с 1841 года, когда царь Николай издал указ об учреждении сберегательных касс. В Москве действует Московский банк, который включает в себя 12 отделений и более семисот внутренних подразделений. Киевское отделение Сбербанка Москвы является одним из них. В состав Киевское отделение Сбербанка включает более 50 дополнительных офисов.
...Подобные документы
- Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов коммерческими банками на примере ОАО "Уралсиб"
Нормативно-правовое обеспечение расчетно-кассовых операций. Принципы организации системы расчетов. Услуги банка корпоративным клиентам при обслуживании внешнеторговой деятельности. Анализ операций расчетно-кассового обслуживания клиентов в ОАО "Уралсиб".
дипломная работа [357,0 K], добавлен 23.05.2010 Сущность и роль стратегического управления деятельностью коммерческого банка. Основные направления стратегического управления коммерческим банком. Управление банковскими рисками. Управление ликвидностью. Менеджмент и маркетинговая стратегия в банке.
курсовая работа [78,0 K], добавлен 25.10.2008Глобальный финансовый кризис и модели управления коммерческими банками. Система и функции банковского менеджмента. Анализ управления активами и пассивами АО "АТФБанк". Управление процессом банковского обслуживания крупных корпоративных клиентов.
дипломная работа [419,1 K], добавлен 04.01.2012Организационная структура банка и система управления. Основные операции, осуществляемые коммерческим банком. Формирование клиентской базы, организация обслуживания клиентов. Порядок формирования и использования резервов по активным операциям банка.
отчет по практике [56,1 K], добавлен 08.06.2014Изучение сущности банковской услуги и ее основных характеристик. Организация расчетно-кассового обслуживания и кредитных операций коммерческого банка на примере Сбербанка России. Анализ и оценка общих услуг по обслуживанию предприятий коммерческим банком.
дипломная работа [137,6 K], добавлен 21.04.2011Общая характеристика деятельности филиала ОАО "УРАЛСИБ" в г. Красноярск, его организационно-правовая структура и оказываемые услуги. Подходы и приоритетные направления работы банка с корпоративными клиентами. Финансовый анализ и оценка работы филиала.
отчет по практике [77,7 K], добавлен 13.05.2009Понятие управления коммерческим банком, его сущность и особенности, структура и элементы. Анализ принципов организации структуры управления банком. Исследование процесса управления ОАО "Сбербанк Россия", выявленные проблемы и методика их решения.
дипломная работа [67,7 K], добавлен 01.04.2009Сущность, роль, классификация кредитных рисков коммерческого банка. Место и роль кредитного риска при управлении кредитным портфелем коммерческого банка. Анализ производственно-хозяйственной и финансовой деятельности коммерческого банка "БТА-Казань".
дипломная работа [141,6 K], добавлен 18.03.2011Существующие модели маркетинга услуг. Отличительные особенности рынка VIP-услуг. Истоки конкурентоспособности VIP–сервиса. Поиск и координация работы с крупным клиентом. Проведение маркетингового исследования клиентов банка на примере Банка Москвы.
дипломная работа [3,0 M], добавлен 15.03.2009Преимущества и недостатки линейных, штабных, функциональных, дивизиональных, матричных организационных структур с точки зрения обслуживания клиентов банка. Использование инновационных технологий в организации структуры управления коммерческим учреждением.
курсовая работа [35,2 K], добавлен 21.01.2015Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование. Анализ организации работы с клиентами на примере НОМОС-банка. Привлекательность коммерческого банка для населения, его проблемы. Предложения по работе с частными лицами.
дипломная работа [369,4 K], добавлен 08.04.2011Управление качеством кредитного портфеля корпоративных клиентов банка как элемент системы контроля кредитного риска. Анализ и оценка кредитного портфеля коммерческого банка ОАО "Крайинвестбанк". Оптимизация формирования и управления кредитным портфелем.
дипломная работа [807,3 K], добавлен 26.10.2015Понятие, сущность, цели и задачи финансов коммерческого банка. Роль финансов в укреплении устойчивости коммерческого банка. Характеристика основных показателей деятельности коммерческого банка. Проблемы функционирования финансов коммерческого банка.
курсовая работа [41,8 K], добавлен 09.10.2011Организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ "Металлинвестбанк". Приоритетные направления деятельности банка. Анализ деятельности сектора по обслуживанию частных клиентов. Услуги и программы, которые банк предлагает своим частным клиентам.
отчет по практике [42,3 K], добавлен 21.02.2014Понятие и теоретические аспекты кредитования корпоративных клиентов, его условия и формы, особенности и порядок осуществления. Анализ финансового состояния банка. Оценка влияния продукта кредитования корпоративных клиентов на деятельность банка.
дипломная работа [320,6 K], добавлен 31.08.2010Розничные и оптовые клиенты банка. Внешние побудительные и личностные факторы. Реклама банковских услуг для клиентов. Выявление нужд потенциальных клиентов. Отношения банка с субъектами оптового рынка. Факты отказа потребителей от сотрудничества с банком.
контрольная работа [23,8 K], добавлен 05.04.2016Сущность и виды банковских рисков, их классификация и методы расчётов. Организация работы коммерческого банка по управлению рисками. Определение суммы ущерба. Управление риском несбалансированной ликвидности и риском потери доходности коммерческого банка.
курсовая работа [74,9 K], добавлен 20.08.2011Понятие банковских рисков и их виды. Управление рисками коммерческого банка в современных условиях. Инструменты снижения кредитного риска банка. Формирования резерва по категориям качества ссуд. Характеристика коммерческого банка, его кредитного портфеля.
курсовая работа [622,1 K], добавлен 01.05.2012Характеристика изучаемого банка, анализ функций и задач отдела организации кредитования частных клиентов "Россельхозбанка". Особенности организации кредитования физических лиц коммерческим банком. Анализ и определение платежеспособности физических лиц.
отчет по практике [83,8 K], добавлен 01.03.2010Виды облигаций коммерческого банка, обращающиеся на фондовом рынке. Роль расчетного центра организованного рынка ценных бумаг в организации операций коммерческого банка с собственными облигациями. Порядок проведения данных операций на фондовой бирже.
курсовая работа [120,0 K], добавлен 26.11.2014
