Деньги, кредит, банки

В межбанковских расчетах организуются также клиринговые центры - для межбанковских безналичных расчетов. При этом преимуществом клиринга является высокая степень компьютеризации расчетов с зачетом взаимных требований и обязательств.

В целом совокупность банков с каналами корреспондентских связей и расчетно-кассовыми центрами, клиринговыми организациями представляет собой сеть. По этим каналам деньги, пересылаемые по приказам клиентов движутся и обязательно находят нужные адреса.

В настоящее время кредитно-банковская система России является двухуровневой, но и в ней выделяются наиболее значимые для всей системы банки - наряду с Центральным Банком России выделяется Сберегательный банк РФ, как самый активный в операциях с населением; а также Внешторгбанк - сфера активности которого вынесена в основном за пределы России - см. рис.11.

Банковская система России действует на основе законодательства, формируя собственную сферу банковского права. Основными правовыми нормами в этой сфере являются Федеральные законы «О Центральном Банке Российской Федерации» (1995г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996г.).

Главную роль в банковской системе играет Центральный банк РФ, он призван выполнять следующие задачи:

*устойчивость работы и поддержание финансового положения коммерческих банков - как звеньев единой системы

*ориентация кредитной работы на приоритетные направления экономического развития, на выполнение национальных программ

*регулирование денежного обращения на научной основе

*обеспечение устойчивости рубля

*разработка и проведение единой денежно-кредитной политики

*организация банковских расчетов и кассового обслуживания

*защита интересов вкладчиков коммерческих банков

*надзор за деятельностью коммерческих банков

*внешнеэкономическая деятельность.

Кроме того, Центральный банк осуществляет следующие функции:

1) эмиссионную, сохраняющую значение во все времена

2) аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков

3) аккумулирования и хранения золотовалютных запасов страны

4) кредитования коммерческих банков

5) предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов страны

6) проведение безналичных расчетов на основе клиринга.

На счетах банковской системы аккумулируется более половины внутреннего валового продукта страны. С этими суммами надо уметь работать и контролировать их движение, чтобы обеспечить действенное государственное управление экономикой.

Коммерческие банки ведут деятельность на основе получения дохода и прибыли, они активно привлекают граждан и юридические лица вкладывать деньги с получением процентов по вкладам. При этом операции по привлечению денег, аккумулированию их в банке являются для банка пассивными. Активными являются операции по предоставлению кредитов (размещению аккумулированных денег) с целью получения дохода.

Активные операции банков сводятся к следующим:

*ссудные

*расчетные

*кассовые

*инвестиционные и фондовые

*комиссионные

*гарантийные .

Ссудные операции - предоставление кредитов заемщикам на основе платности, срочности, возвратности.

Учетно-ссудные операции связаны с покупкой, учетом векселей, принятием векселей в залог.

Расчетные операции - операции по перечислению средств по счетам клиентов в их платежных расчетах.

Кассовые операции - операции по приему и выдаче наличных денег.

Инвестиционные и фондовые операции - вложение банком своих и привлеченных средств в реализацию проектов реальной экономики и в ценные бумаги разных эмитентов.

Гарантийные - выступление гарантом клиента в сделках, где собственная ответственность клиента по принятым обязательствам не является надежной для контрагента.

3. Проведение денежно-кредитной политики в банковской системе

Вышедшая в 1936 году книга Дж.М.Кейнса «Общая теория занятости, процента и денег» именно потому считается революцией в экономической мысли, что показала управляемую связь между названными категориями, включающими социальный фактор (занятость), на базе которой можно строить так называемые «экономические механизмы». Управление денежным оборотом и кредитом в системе банков каждой страны до сих пор не теряет практического значения с выходом на всю национальную экономику. Если представить банковскую систему страны, то во главе этой структуры будет стоять главный (в России - Центральный, в других странах - государственный, национальный) банк со своими звеньями, а на втором уровне - коммерческие негосударственные банки и другие кредитные, а также страховые организации. В этой банковской денежно-кредитной системе организуется государственное регулирование.

Основными позициями государственного являются:

*регулирование ликвидности

*резервирование денежной наличности

*регулирование ставки ссудного процента

*страхование вкладов.

Ликвидность - это способность в той или иной мере погасить свои долги и выполнить обязательства. Регулирование ликвидности состоит в установлении для коммерческих банков нормативов мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности..

Норматив мгновенной ликвидности предполагает способность погасить свои долги в течение одного рабочего дня. Отношение денежных средств к первоочередным обязательствам должно составлять 15%.

Норматив текущей ликвидности полагает погашение срочных обязательств и обязательств до востребования в течение 30 календарных дней.

Норматив общей ликвидности опирается на 20% отношение ликвидных средств (денег) к долговым обязательствам / или к активам без обязательного резерва.

Долгосрочная ликвидность опирается на годовые обороты показателей.

Резервирование денежной наличности осуществляется установлением размера обязательных резервов денежной наличности в банках - доля денежного актива, диктуемая Центральным банком. Это есть объем суммы наличных денег, внесенных на счета кредитных учреждений Банка России (РКЦ), отложенных в банковских хранилищах, и не участвующих в денежном обороте. Таким образом денежный оборот может быть ограничен;

Регулирование величины ссудного банковского процента по кредитам, выдаваемым Центральным банком для всех других - коммерческих банковских организаций. То есть его регулирование : меньший (привлекательный) или больший (ограничительный) относительно доходов от капитального применения денег - размер изъятия прибыли предпринимателя в пользу банкира.

Приведенные методы - альфа и омега кредитной политики главного банка в стране применяются повсеместно во всем мире. Поскольку с предпринимателями работают напрямую коммерческие банки, они устанавливают размер процента за свои кредиты не ниже того, что установлен Центральным банком - стимулирующий или ограничивающий доступ к заемным деньгам. Одновременно с этим может быть расширен или сокращен объем денежной массы в обращении - установлением меньшей или большей нормы (доли) резерва денежной наличности для всех банков страны (от 4-7% до 20%). Кроме того, Центральный банк может ограничить на время продажу денег в кредит коммерческим банкам, которые в свою очередь вынуждены будут ограничить выдачу займов своим клиентам - тем самым создаются ограничения бизнесу по линии кредитования предпринимательской деятельности.

Страхование вкладов - государственная мера, обязывающая банки создавать страховые резервы для выполнения обязательств перед клиентами во всех случаях, включая кризисные ситуации. Такое страхование применяется во всех странах. В России также введено законом такое страхование; величина гарантированной суммы возврата увеличивается, что должно привлекать вклады многих лиц надежностью.

Велика роль банковского регулирования в кризисных ситуациях. Поскольку деньги легче всего «превращаются» в ценные бумаги, всегда существует опасность «накачки» рынка ценных бумаг деньгами «лишними» для нормальной работы экономики. Банки же, как центры сосредоточения денег, являются самыми активными «игроками» рынка ценных бумаг. Их приобретения в благоприятные период роста курсов акций становятся весьма объемными. Однако, вслед за такой перенакачкой идет «обрушение рынка» - резкое падение стоимости (курсов) ценных бумаг, акций. Такая ситуация сложилась в мировой экономике в августе-сентябре 2008 года. В этой связи правительства разных стран предприняли ряд мер финансового воздействия на экономику.

Так, в сентябре 2008 года ЦБРФ для поддержания банковской системы в кризисной ситуации на финансовых рынках снизил норму резерва для коммерческих банков и предпринял дополнительные продажи денег банкам по аукционным (заниженным) ставкам ссудного процента. В течение недели Банк израсходовал на эти цели и на поддержание рынка ценных бумаг около 900 млн.долларов.

Выводы по лекции 3

Денежно-кредитная система соткана из банков - предприятий особого рода. Каждый отдельный банк - это экономический агент-посредник в расчетах между хозяйствами и в распределении свободных денег клиентов, аккумулируемых в его хранилище и на счетах других банков. Кроме того, банк - это предприятие «торгующее деньгами».. Действительно, доход банка складывается из разницы в ценах на привлекаемые недорогие деньги и предоставляемые-продаваемые заемщикам по гораздо более высоким ценам. Таким образом, первой функцией банка является аккумуляция-приобретение свободных реальных денег в своем распоряжении для последующей их продажи (перепродажи) предпринимателям. Второй функцией банка является предоставление, или продажа денег в кредит - с участием его в прибыли предпринимателя-заемщика.

Все банки связаны между собой в систему посредством корреспондентских счетов, через которые движутся денежные потоки от плательщиков к получателям. Корреспондентские счета банки открывают друг у друга. Кроме того, такие счета открываются в расчетно-кассовых центрах Банка России, охватывающих своими филиалами всю территорию Российской Федерации. Таким образом, банковская система обеспечивает платежную связь между любыми контрагентами, где бы они территориально не находились - это еще одна функция банка в банковской сети: расчетно-платежных связей, пронизывающих всю экономику страны и выходящих за её пределы - в мировое хозяйство.

На счетах банковской системы аккумулируется более половины внутреннего валового продукта страны. Поэтому важно знать основы банковской работы, представлять движение этих сумм - в обеспечение действенного государственного управления экономикой.

Важную роль в экономике играют коммерческие банки. Их операции по привлечению денег, аккумулированию средств в банке являются для банка пассивными. Активными являются операции по предоставлению кредитов (размещению аккумулированных денег) с целью получения дохода.

Главное звено в денежно-кредитной системе России играет Центральный банк РФ. Он проводит определенную политику в этой сфере, устанавливая обязательные нормы-резервы наличности для коммерческих банков, а также регулируя величину ставки ссудного процента. Особенно важна роль Центрального банка в кризисных экономических ситуациях - для их разрешения банк использует накопленные денежные и золотовалютные ресурсы.

Размещено на Allbest.ru