Повышение конкурентоспособности организации на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Сегодня банки оказались в условиях, когда они вынуждены бороться за клиента. Если раньше корпоративный клиент был вынужден обслуживаться в «своем» банке, то теперь он имеет возможность выбирать. Причиной тому является активность дочерних иностранных банков и доступ на международные рынки капитала.

В целом модель конкуренции в современном банковском секторе по многим признакам напоминает монополистическую конкуренцию. Крупные банки контролируют цены на свои услуги в рамках стабильных клиентских групп. Однако в то же время она похожа на совершенную конкуренцию, так как на рынке присутствует множество игроков, существует свободное вхождение в рынок, банки реагируют на ценовую политику друг друга.

Для развития конкуренции в банковском секторе необходимо усилить рыночную концентрацию, снизить процентную маржу между ценой на продукцию, услуги и издержками их производства, укрепить стратегический потенциал банка и его ресурсное наполнение, повысить качество обслуживания клиентов и надежность банков.

Основная логика повышения конкурентоспособности отечественных банков определяется тем, как банковская система будет себя позиционировать на международной арене. Стратегические интересы государства и банков совпадают, поскольку государство заинтересовано в создании сильной финансово- кредитной системы, устойчивой к разного рода воздействиям как извне, так и изнутри.

банковский конкуренция риск продукт

2. ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ И НАПРАВЛЕНИЙ РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

2.1 Общие сведения о деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт

ЗАО «Банк Русский Стандарт» основано в 1999 году. Стратегия банка была разработана в 1999-2001 г.г. совместно с McKinsey&Co. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций от 19 июля 2001 года, № 2289.

ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ЗАО «Русский Стандарт Инвест.», ЗАО «Руст Инк.», ЗАО «Компания Русский Стандарт» образуют группу компаний «Русский Стандарт».

Уставный капитал банка составляет 1 272 883 000 руб. (дата изменения величины уставного капитала - 12.01.2004). Акционерами ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются: холдинговая компания ЗАО «Компания Русский Стандарт» - 97,17 % акций; ЗАО «Руст Инк.» - 2,82 %; акционеры «Агрооптторгбанка» - 0,01 %, на базе которого был создан ЗАО «Банк Русский Стандарт».

21 сентября 2004 г. государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включила ЗАО «Банк Русский Стандарт» в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под регистрационным номером 14. ЗАО «Банк Русский Стандарт» был принят в систему страхования вкладов в числе первых финансовых институтов страны. В 2003 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» приступил к развитию программ автокредитования. С 2005 года банк начал осваивать депозитный рынок.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» является динамично развивающимся финансовым институтом общефедерального значения. В 2005 году впервые в своей истории банк был включен в число 1000 крупнейших банковских институтов мира, список которых ежегодно с 1970 года публикует британский журнал «The Banker», издаваемый группой Financial Times [29].

ЗАО «Банк Русский Стандарт» относится к числу нишевых банков, которые сосредотачиваются на обслуживании определенных сегментов рынка. ЗАО «Банк Русский Стандарт» специализируется на беззалоговых потребительских ссудах.

Организация управления коммерческим банком ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Организация управления коммерческим банком характеризуется составом и функциями подразделений и системой управления высшей иерархии. Система управления высшей иерархией соответствует предопределенной российским законодательством схеме управления АО и включает общее собрание акционеров (участников), Совет учредителей банковских активов, правление. Правление состоит из председателя правления банка, его заместителей и других членов.

Органами Управления ЗАО «Банк русский Стандарт» являются:

1. Общее собрание акционеров

2. Совет Директоров

3. Правление (коллегиальный исполнительный орган)

4. Председатель правления (Единоличный исполнительный орган)

Состав совета директоров и правления по состоянию на 1 января 2010 года приведен в Приложении № 1.

2.2 Анализ финансового состояния ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Итоги финансовой деятельности Банка Русский Стандарт в 2009 году демонстрируют эффективность выбранной стратегии развития, нацеленной на достижение лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования.

По итогам 2008 года прибыль до налогообложения составила 5,7 млрд. рублей, чистая прибыль составила 3,6 млрд. рублей. Совокупные активы на конец 2009 г. достигли 208,2 млрд. рублей.

Таблица 2.1 - Основные финансовые показатели (млн. руб.)

№ п/п	Основные финансовые показатели	2008 г.	2009 г.
1	Совокупные активы (на конец периода)	182 302	208 189
2	Совокупные активы (средние за период)	186 629	182 764
3	Работающие активы (на конец периода)	154 572	149 615
4	Работающие активы (средние за период)	168 432	145 965
5	Собственные средства (на конец периода)	25 863	26 454
6	Собственные средства (средние за период)	23 181	27 616
7	Прибыль до налогообложения	12 179	5 695
	Основные коэффициенты	2008 г.	2009 г.
1	Прибыль в % к активам (ROA)	6,5	3,1
2	Прибыль в % к капиталу (ROE)	52,5	20,6
3	Показатель достаточности капитала	18,4	19,1
4	Операционные расходы / работающие активы (средние за период) %	11,1	21,4
5	Операционные расходы / операционные доходы %	41,8	53,4

Таблица 2.2 - Основные показатели деятельности, (млн. руб.)

Активы	2008 г.	2009 г.
Денежные средства и счета в Банке России	8 262	34 113
Средства в кредитных организациях	601	12 244
Потребительские кредиты Кредитные карты Прочие кредиты	153 970	137 371
Вложения в ценные бумаги	9 373	11 173
Основные средства	5 136	4 644
Прочие активы	4960	8 644
ВСЕГО АКТИВОВ	182 302	208 189

Пассивы	2008 г.	2009 г.
Средства кредитных организаций	35 997	69 747
Средства клиентов	89 566	92 468
Выпущенные долговые обязательства	23 967	13 473
Прочие обязательства	6 909	6 047
ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ	156 439	181 735
Собственные средства	25 863	26 454
ВСЕГО ПАССИВОВ	182 302	208 189

Совокупные активы 30-ти крупнейших банков, в число которых входит и ЗАО «Банк Русский Стандарт», возросли на 46,77 % с 01.01.2007 по 01.01.2008 г.; в течение 2008 года они возросли на 46 %, и составили 20 трлн. 400 млрд. 277 млн. 257 тыс. руб. (на 01.01.2009) . Активы ЗАО «Банк Русский Стандарт» за период с 01.01.2008 по 01.01.2009 увеличились на 78 %

Средний темп прироста за рассматриваемый период составил 110 %, т.е. в среднем активы увеличивались в 2,1 раза ежегодно.

Таблица 2.3 - Рейтинг банков "Активы" по состоянию на Апрель 2010 г.

№ п/п	Банк	Активы, млн.руб.	Изм. за месяц	Изм. с начала года	Доля валютных активов, %	Прибыль, млн.руб.
1	Банк Москвы	866 510	4,90%	3,60%	35,80%	3 847
2	ВТБ 24	740 774	0,30%	-1,20%	29,10%	6 297
3	Альфа Банк	682 818	1,70%	2,20%	43,70%	3 152
4	МДМ Банк	430 865	-0,30%	-4,60%	29,00%	-5 479
5	Банк Русский Стандарт	162 116	-1,00%	0,00%	11,40%	964
6	Асолют Банк	135 107	-4,50%	-6,40%	34,00%	851
7	ХКФ Банк	114 147	-1,80%	-7,60%	20,80%	3 794
8	Русь Банк	92 755	3,80%	-11,70%	17,90%	87

ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает физическим лицам следующие кредитные продукты:

1. Кредитные карты, которые можно оформить с лимитом от 5 т.р. до 750 т.р. (лимит определяется индивидуально для каждого клиента и зависит от тарифного плана и кредитоспособности заемщика) с последующим увеличением лимита. ЗАО «Банк Русский Стандарт» осуществляет эмиссию банковских карт платежных систем MasterCard WorldWide, Visa International, American Express и локальной платежной системы Русский Стандарт; эквайринг банковских карт платежных систем MasterCard WorldWide, Visa International, American Express, Русский Стандарт, Diner's Club, JCB International. Банку предоставлено эксклюзивное право выпуска в России кредитных карт платежной системы American Express. Этот продукт интересен для людей, выезжающего за рубеж за счет предоставления дополнительных услуг по страхованию жизни, предоставления информации по туристическим агентствам, отелям, ресторанам и пр., включая резервирование номеров и скидки до 20 % по программе Selects и т.д.;

2. Кредит, выдаваемый в кассе банка (так называемый «кредит наличными» на сумму от 50 до 300 т.р.);

3. Потребительский кредит в классическом понимании - на оплату товара (в качестве примера можно привести кредит на покупку телевизора) или услуги (в качестве примера можно привести кредит на покупку авиабилета).

В мае 2007 года было введено оформление ипотечных продуктов в отделениях банка. Однако начавшийся кризис ликвидности привел к тому, что программы по ипотечным продуктам были свернуты в сентябре 2007 г.

До ноября 2008 г. в ЗАО «Банк Русский Стандарт» можно было оформить кредит на покупку автомобиля, но в ноябре 2008 г. программы автокредитования были приостановлены.

Клиентами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по программам кредитования населения стали уже более 22,5 миллионов человек, банком выпущено около 15 млн. кредитных карт.

В рейтинге банков по объему кредитов на 1 точку по итогам 2008 - 2009 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» занимает 4-е место (после таких банков, как ЗАО «ВТБ24», ЗАО «Юникредит Банк», ЗАО «ДжиИ Мани Банк»), сумма кредитов на 1 точку составляет 773,85 млн. руб. [30]

При оценке качества пассивов рейтинговые агентства и инвесторы смотрят, прежде всего, на диверсифицированность ресурсной базы. В идеале на один тип фондирования не должно приходиться более 20 % пассивов.

Общая доля иностранных займов в пассивах кредитных организаций оценивается примерно в 20 %. ЗАО «Банк Русский Стандарт» - один из самых зависимых от иностранных средств банков (к концу 2006 г. доля иностранных займов составляла 55 %, на 1 января 2008 г. - 47 %, в IV квартале 2008 г. более 65 % обязательств банка приходилось на иностранные заимствования (графики погашения зарубежных долгов ЗАО «Банк Русский Стандарт» представлены на рисунке 2.3 и 2.4) и только 12 % - на внутренние рыночные заимствования).

Внутренний и внешний долг банка к погашению до конца 2009 г. составлял $ 2,2 млрд., а это 28 % от совокупных активов (по состоянию на 30.09.2009 г.)

Огромные заимствования - издержки бизнес-модели, что типично для банков, специализирующихся на потребительском кредитовании. Значительная доля привлеченных банком средств приходится на валютный долг, а в условиях ослабления рубля это означает фактически рост объема обязательств. ЗАО «Банк Русский Стандарт» одним из первых испытал на себе финансовый кризис, отреагировав на закрытие международных рынков капитала сокращением международного фондирования. Банк стал активно привлекать госсредства - беззалоговые кредиты и РЕПО ЦБ, депозиты Минфина и размещение свободных средств бюджетом Санкт-Петербурга. На конец 2008 - 2009 г., по данным агентства Standard&Poor's, суммарный лимит привлечения госсредств у банка доходил до $2 млрд. Это помогает управлять ликвидностью и заместить некоторый отток клиентских вкладов, который наблюдался в конце 2008 г.

В условиях отсутствия доступа к зарубежным источникам заимствования вклады населения и средства предприятий являются наиболее надежным источником формирования ресурсной базы. Доля средств клиентов в общем объеме пассивов российских кредитных организаций, по данным ЦБ, составила 52,6 % на 1 января 2009 года. Из-за кризиса ликвидности те кредитные организации, у которых на депозиты компаний и граждан приходится менее 60 % пассивов, находятся в зоне повышенного риска; среди них ЗАО «Банк Русский Стандарт» - 33 % пассивов составляют средства предприятий и организаций и 7 % - средства частных лиц. Самая высокая доля депозитов у ОАО «Сбербанк России» - 77 % .

На данный момент продуктовая линейка по вкладам физических лиц в ЗАО «Банк Русский Стандарт» предусматривает 6 постоянно действующих видов вклада: «Русский Стандарт Срочный» (срочный вклад с возможностью пополнения сроком на 90, 180 и 360, 540 и 720 дней, процентная ставка зависит от срока и суммы вклада), «Русский Стандарт Накопительный» (срочный вклад с возможностью пополнения и капитализацией процентов, сроком на 90, 180 и 360, 540, 720 дней, процентная ставка зависит от срока и суммы вклада), «Русский Стандарт Точный расчет» (срочный вклад без возможности пополнения, проценты начисляется и выплачиваются на 2-ой рабочий день, после внесения суммы вклада. Сроки вклада - 90,180,360 дней, сумма вклада - от 3000 рублей.), Русский Стандарт «Особый» (срочный вклад с возможностью пополнения, сроки вклада; 360,540, 720 дней. Максимальная ставка составляет 13,00 %. Преимущество вклада в том, что ставка при досрочном востребовании варьируется в зависимости от срока фактического нахождения средств во вкладе, тогда как по остальным видам вкладов она составляет 0,5 %. Распределение вкладов физических лиц по видам вкладов представлено на рисунке 2.5.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает возможность оформить вклад в рублях, долларах и евро.

Таким образом, наибольшую долю во вкладах физических лиц составляют вклады в рублях. Из вкладов в иностранную валюту клиенты предпочитают вклады в долларах (хотя разница в 2 % не слишком весома).

По данным отчета о прибылях и убытках банка (на 01.01.2009) структура доходов и расходов выглядела следующим образом: (таблица 2.2)

Таблица 2.2 - Структура доходов и расходов ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 01.01.2009

	Доход по группе доходов, тыс. руб.	Доля группы доходов в общих доходах, %	Расход по группе расходов, тыс. руб.	Доля группы расходов в общих расходах, %
А. От банковских операций и других сделок	52 749 987	32,05	15 618 009	9,85
Б. Операционные доходы /расходы	109 498 375	66,52	142 296 288	89,74
В. Прочие доходы/расходы	2 350 531	1,43	645 266	0,41
Итого	164 598 893	100	158 559 563	100

Таким образом, наибольшую долю в доходах составляют операционные доходы, наименьшую - прочие доходы. В расходах также наибольшую долю составляют операционные расходы (при этом доля операционных расходов в общих расходах больше, чем доля операционных доходов в общих доходах).

В доходах от банковских операций и других сделок наибольшую долю составляют процентные доходы (83,1 %), а среди процентных доходов - доходы по кредитам, предоставленным гражданам и физическим лицам-нерезидентам (75 % процентных доходов). В операционных доходах наибольшую долю составляют доходы раздела 5 «доходы от переоценки» - 53,7 % (из них наибольшую долю составляют доходы от переоценки средств в иностранной валюте - ? 100 %).

В расходах от банковских операций и других сделок наибольшую долю составляют процентные расходы - 76 %. Наибольшую долю в операционных расходах составляют расходы от участия в капитале других организаций - 47,5 %.

Разница между доходами и расходами составила 6 039 330 тыс. руб., т.е. по результатам работы за 2008 год прибыль банка по РСБУ составила 6 039 330 тыс. руб.

По сумме прибыли, полученной банком в 2008 году, ЗАО «Банк Русский Стандарт» занимает 11 место в рейтинге после таких банков как ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ», ОАО «Газпромбанк» и пр. [32]. Прибыль 30-ти крупнейших банков России, в числе которых и ЗАО «Банк Русский Стандарт», по итогам 2007 года увеличилась на 40,7 %, а по результатам работы за 2008 год, уменьшилась на 20 %, и составила 316 862 368 тыс. руб. Прибыль ЗАО «Банк Русский Стандарт» по результатам работы за 2008 год уменьшилась на 49,87 % по РСБУ

По результатам работы в 2009 году (по данным отчета о прибылях и убытках по состоянию на 01.04.2009) банком получен убыток в размере 1 586 130 тыс. руб.

Показатель достаточности капитала в процентах от активов, взвешенных по риску, (норматив Н1) на 1 января 2009 года составлял 14,9 % по 30 крупнейшим банкам, в ЗАО «Банк Русский Стандарт» - 18,5 %, на 01.04.2009 значение норматива Н1 составило 17,59 %, т.е. наблюдается уменьшение собственных средств банка. Собственный капитал банка на 01.01.2009 составлял 33 820 889 тыс. руб., на 01.04.2009 - 29 308 659, т.е. наблюдается уменьшение на 4 512 230 (на 13,3 %).

Соотношение прибыль/активы ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 1 января 2009 г. составляло 1,49 %.

Из-за давления надзирающих госорганов (Роспотребнадзора и Генпрокуратуры) банку пришлось летом 2007 г. принять условно-добровольное решение об отмене всех комиссий - и по новым и по ранее выданным кредитам, что обошлось банку в 6,2-6,7 млрд. руб. недополученных доходов по итогам 2007 г. (по МСФО) [30]. ЗАО «Банк Русский Стандарт» - единственный в России банк, который отменил все комиссии по потребительским кредитам, его примеру так никто и не последовал.

2.3 Оценка влияния макроэкономической ситуации на деятельность ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Экономическая ситуация в мире оказала существенное влияние на развитие банковского сектора России в 2008 - 2009 году. Банковская система России столкнулась с оттоком ликвидности и проблемами в сфере внешних займов. Экономический рост, наблюдавшийся до середины 2008 года, сменился падением в четвертом квартала 2008 года.

В 2009 году стало очевидно, что благоприятное развитие экономики в 2006 - 2007 годах, сопровождаемое увеличением инвестиций в розничную торговлю, ускорением темпов формирования региональной сети крупнейших российских банков и расширением экспансии иностранных банков, сменилось негативными кризисными тенденциями: поиском инвесторов, сокращением расходов и персонала, урезанием инвестиционных программ.

В то же время, высокая концентрация активов в группе крупнейших банков сохранилась. Повышенное внимание также уделялось вопросам роста капитализации банковской системы.

Объем ВВП в 2008 году увеличился на 5,6% по сравнению с прошлым годом (в 2007 году рост показателя составил 8,1%), производство промышленной продукции выросло на 2,1%. В четвертом квартале падение производства по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года составило 6,1% - в основном за счет обрабатывающих производств (снижение на 7,7%). В ноябре и декабре произошел спад промышленного производства - соответственно на 8,7% и 10,3 %.

Положительное сальдо счета текущих операций в размере 98,9 млрд. долларов США превысило уровень 2007 года на 29,7%, и было обеспечено преимущественно ростом профицита баланса внешней торговли со 130,9 до 176,6 млрд. долларов.

Сальдо финансового счета в 2008 году перешло в область отрицательных значений и достигло 129 млрд. долларов (в 2007 году положительный баланс составил 96,1 млрд. долларов).

Прирост внешних обязательств экономики замедлился в 2,4 раза, составив 87,5 млрд. долларов. В четвертом квартале 2008 года вследствие кризиса внешнего финансирования и падения фондовых индексов на российском рынке период наращивания иностранных заимствований частным сектором сменился их сокращением на 36,7 млрд. долларов. По итогам года наиболее значимым было снижение объема внешнего финансирования российских банков - с 70,9 млрд. долларов в 2007 году до 9 млрд. долларов в 2008 году. Приток инвестиций нерезидентов в прочие секторы сократился со 144,7 до 90,6 млрд. долларов.

С августа 2008 года рост нестабильности на мировых финансовых рынках и продолжающаяся переоценка рисков их участниками стали причиной пересмотра многих прогнозов по результатам деятельности компаний за год. Позитивные тенденции в развитии российского банковского сектора сменились негативными.

Существенное влияние, как на развитие банковской сферы, так и экономики в целом оказали результаты, демонстрируемые российским и международными фондовыми рынками, а также начавшаяся в октябре 2008 года плавная девальвация рубля.

Отличительной особенностью динамики денежно-кредитных и валютных показателей в 2008 - 2009 году является существенное замедление темпов роста денежной массы. Это было вызвано, прежде всего, мировым финансово-экономическим кризисом, замедлением темпов экономического роста, сохранением высокого уровня инфляции, падением цен на активы. В 2008 году потребительская инфляция составила 13,3%, что стало самым высоким показателем с 2002 года (в 2007- 11,9%).

Рост реальных доходов населения в денежном выражении по итогам 2008 - 2009 года составил 2,7%. В четвертом квартале 2008г. произошло снижение данного показателя на 5,8%, в том числе в декабре - на 11,6%. Рост реальной заработной платы за 2008 - 2009 год составил 9,7%.

Усиление в истекшем году процессов долларизации экономики, особенно на фоне плавной девальвации рубля, проводившейся Центральный Банком с ноября 2008 года, привело к переводу рублевых средств в активы в иностранной валюте. Динамика котировок ведущих мировых валют к рублю в 2008 - 2009 году определялась мировыми курсовыми тенденциями и политикой, проводимой Банком России.

Уровень ликвидности банковского сектора сохранялся на высоком уровне. Объем наиболее ликвидных активов банковского сектора в 2008г. достиг 2822,9 млрд. рублей, что превысило показатель 2007 года на 77% (1595,1 млрд. рублей).

Динамика основных показателей деятельности банков в 2008 - 2009 году позволяет говорить об успешности работы, несмотря на серьезные проблемы, затронувшие банковский сектор в четвертом квартале 2008 и первых двух кварталах 2009 года. Получила дальнейшее развитие трехлетняя тенденция сокращения числа кредитных организаций. Лицензии были отозваны у 33 финансовых организаций, общее количество банков составило 1108.

Основой роста активов банковского сектора в 2008-2009 году стало развитие кредитования. Отношение выданных кредитов к ВВП выросло на 4,7 процентных пункта - до 47,9 %, а доля в совокупных активах банковского сектора достигала 71%.

В первой половине 2008 года и во второй половине 2009 года, уверенный рост экономики и оживленный потребительский спрос способствовали повышению кредитоспособности российских банков. Тем не менее, под влиянием кризисной ситуации еще сильнее укрепились доминирующие позиции банков с государственным участием.

Частные банки, которые обычно являются локомотивами роста системы, в России весьма уязвимы к потенциальным экономическим и политическим потрясениям.

В 2008 - 2009 году совокупные активы банковского сектора составили 28 022,3 млрд. рублей, увеличившись на 39,2%, что явилось подтверждением относительной устойчивости российского банковского сектора к негативным внешним воздействиям. Их отношение к ВВП выросло с 60,8% до 67,4 % (на 1 января 2010 года).

Объем собственных средств действующих кредитных организаций на 1 января 2010 года достиг 3811,1 млрд. рублей. Прирост капитала в 2008 - 2009 году составил 42,7%. Общий объем кредитов нефинансовым организациям за 2008 - 2009 год вырос на 34,3%, составив 12 509,7 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора сократилась с 46,3% до 44,6%. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов физическим лицам за 2008 - 2009 год увеличился с 3,2% до 3,7%.

В 2008 - 2009г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» году продолжил успешное развитие приоритетных направлений рынка розничного кредитования. Была укреплена монопольная позиция Банка в сегменте кредитных карт и сохранены ведущие позиции в сегменте кредитования в точках продаж.

Совокупный кредитный портфель Банка физическим лицам на 1 января 2010 года составил 137, 4 млрд. рублей.

Российский рынок банковских продуктов и услуг в 2008 - 2009 году развивался в условиях обостряющейся конкуренции, мирового финансового кризиса и кризиса ликвидности. В связи с этим наблюдались консолидация банковского бизнеса и постепенное расширение участия в российском банковском секторе иностранного капитала. Конкурентная борьба стимулировала повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий. Одновременно банки все большее внимание уделяли качеству кредитоспособности заемщиков и снижению дефолтности кредитного портфеля.

К 1 января 2010 года на долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций приходилось 92,5% совокупного капитала банковского сектора (89,7% на 01.01.08 и 90,9% на 01.01.2009), а на долю 5 крупнейших банков - 50,3% (43,2% на 01.01.08 и 49,1% на 01.01.2009г.).

В то же время наблюдалось постепенное сокращение кредитных программ средних банков, которые занимали высокодоходные ниши рынка (потребительское и ипотечное финансирование, брокерские услуги, кредитование малого бизнеса). Большинство ведущих банков следовали модели укрупнения бизнеса, но при этом стремились выделять приоритетные сегменты клиентского рынка, дифференцировать направления деятельности и расширять географическое присутствие.

Лидерами рынка кредитования физических лиц в 2008 - 2009 году стали Сбербанк, Банк Русский Стандарт и ВТБ 24. В сегменте также активно работали Росбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Уралсиб, Русфинанс Банк, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, УРСА Банк, Россельхозбанк, ХКФ-Банк, Промсвязьбанк, ТрансКредитБанк»

2.4 Основные направления развития деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Развитие розничного бизнеса Банка

2008-2009 г.г. обозначили новые тенденции развития рынка розничного кредитования. Рост стоимости кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в целом обусловили новый подход банков к кредитованию. На первое место вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность клиента обслуживать кредит. Банк Русский Стандарт подошел к кризису с качественно сбалансированными показателями и адаптированной к новым реалиям моделью развития.

Одним из основных факторов развития бизнеса ЗАО «Банк Русский Стандарт» является значительное расширение представительства банка в регионах, где конкуренция является невысокой. Лидером рейтинга по охвату филиальной сети городов с населением от 50 тыс. чел. Является ОАО «Сбербанк России». Второе место занимает ЗАО «Банк Русский Стандарт», сеть которого охватывает 204 города. В региональную сеть ЗАО «Банк Русский Стандарт» входят: 9 филиалов: в г. Санкт-Петербурге, г. Воронеже, г. Ростове-на-Дону, г. Омске, г. Уфе, г. Казани, г. Екатеринбурге, г. Самаре, г. Новосибирске; 46 Представительств, 5 дополнительных офисов и 14 операционных касс вне кассового узла . По количеству филиалов ЗАО «Банк Русский Стандарт» занимает в рейтинге 28-е место.

Стратегией Банка Русский Стандарт на ближайшие годы является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях развития розничных финансовых продуктов, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.

Банк имеет уникальный для России опыт кредитования частных лиц - работа по оформлению потребительских кредитов началась в июне 2000 года, к концу 2009 года клиентская база насчитывала примерно 23 млн. человек. Сегодня Банк занимает первое место среди частных российских банков в сегменте кредитных карт (доля рынка 44%) и кредитования в точках продаж (доля рынка 27%).

Развитие розничного бизнеса остается стратегическим приоритетом Банка Русский Стандарт. Одновременно с этим ключевым направлением развития стало расширение сервисной инфраструктуры, введение принципиально новых для Банка продуктов и услуг. В 2008 году клиенты получили возможность оплачивать текущие платежи за коммунальные услуги, телефонию, интернет и т.д. через всю сеть банкоматов Банка без дополнительных комиссий. Собственная эквайринговая сеть Банка по обслуживанию карт American Express превысила 90 тысяч точек. В конце 2008 года была введена новая услуга - Текущий счет, в рамках которой стало возможным управлять своим счетом: совершать внутренние и внешние безналичные переводы, платежи по поручению, хранение средств и начисление на них процентов. А в конце 2009г. был запущен новый продукт «Банк в кармане», который объединил в себе все самые лучшие преимущества действующих продуктов банка (Текущий счет, Интернет-банк и т.д.). Появление данного продукта на рынке существенно расширило сферу деятельности банка, позволило клиентам банка в полной мере не только следить за состоянием счетов в банке в режиме реального времени, но и управлять ими. Для удобства клиентов была разработана новая линейка вкладов, включающая различные опции: большой диапазон сроков и ставок, возможность получения процентов сразу после открытия вклада, капитализация процентов и т.д.

В 2008 - 2009 году значительное внимание было сконцентрировано на повышении эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов. Максимально полное информирование клиентов и продвижение продуктового ряда Банка Русский Стандарт.

При реализации стратегии Банк ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах и услугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы клиентов. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывает в своей деятельности опыт ведущих банков мира.

Потребительское кредитование

Одним из основных направлений бизнеса Банка остается кредитование в торговых точках (POS-кредиты). Традиционно основные продажи этих кредитов приходятся на рынки бытовой техники, компьютеров, сотовых телефонов и мебели. В 2008-2009 году эти рынки увеличились на 16%. Достаточно стабильное развитие российской экономики и рост доходов домохозяйств положительно сказались на увеличении спроса и его смещении в сторону более дорогостоящих товаров.

В целом развитие рынка экспресс-кредитования в 2008 -2009 года характеризовалось обострением конкурентной борьбы, ростом продаж кредитов без переплаты и нулевым первоначальным взносом на длительные сроки (0-0-36, 0-0-48), стремлением банков разместить своих агентов в наибольшем количестве торговых точек, увеличить кредитный портфель.

За период с января 2007 г. по январь 2009 г. объем кредитов, выданных физическим лицам в целом по банковскому сектору, увеличился на 54,88 %, за аналогичный период объем кредитов физическим лицам, выданных ЗАО «Банк Русский Стандарт», уменьшился на 13,38 %

На рисунке 2.9 видно, что начиная с октября 2007 года, тенденция объемов кредитов, выдаваемых ЗАО «Банк Русский Стандарт» идет вразрез с тенденцией банковского сектора в целом. Банки продолжали наращивать объемы кредитования, в то время как в банке «Русский Стандарт» они снижались. Уменьшение кредитного портфеля произошло из-за ужесточения кредитной политики (прогноза роста безработицы, снижение доходов заемщиков, увеличение рисков), но и, в том числе, и из-за двух сделок по секьюритизации активов общей суммой свыше 1,15 млрд. долл.

В результате объем POS-кредитов, выданных в течение 2009 года, увеличился только на 5%, но при этом объем задолженности по экспресс- кредитам на конец 2009 года снизился на 24% по сравнению предыдущим и составил 4,7 млрд. долларов.

Важным направлением сотрудничества с розничными сетями стало распространение процедуры оформления кредитов сотрудниками торговых организаций без участия агентов Банка. Развитие Банком этого канала продаж позволяет предложить программы потребительского кредитования в максимальном количестве торговых точек и существенно снизить затраты.

Одновременно, в 2008 - 2009 году Банк развивал дополнительные каналы продаж кредитов, фиксируя анкетные данные клиента сотрудником Банка по телефону или посредством Интернет.

По итогам 2009 года Банк Русский Стандарт сохранил свою лидирующую позицию на рынке экспресс-кредитования с долей рынка 27%. В течение года Банком было оформлено 4,8 млн. кредитов на общую сумму 2,8 млрд. долларов. За кредитом в Банк обратилось 9,2 млн. человек.

Банк постоянно модернизирует собственную продуктовую линейку с целью сформировать одно из лучших кредитных предложений на рынке по привлекательным ставкам без дополнительных комиссий и платежей. При этом Банк сохранил наиболее популярные кредиты, разработал продукты, отвечающие потребностям различных групп клиентов.

В 2009 год Банк продолжилось развитие POS-кредитования как одного из ключевых направлений бизнеса. При этом особое внимание уделялось качеству кредитного портфеля и повышению эффективности бизнеса.

Кредитные карты

ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2007 г. сократил темпы кредитования физических лиц по кредитным картам, что негативно отразилось на темпе роста карточного портфеля банка и годовых результатах всего сегмента (без учета результатов ЗАО «Банк Русский Стандарт» темп прироста эмиссии пластиковых карт составляет 60 %). Постепенно перестает давать эффект и основной канал продаж лидеров рынка - почтовая рассылка, которая сформировала три четверти «пластикового» кредитного портфеля банков. ЗАО «Банк Русский Стандарт» выслал более 15 млн. карт с револьверными кредитами заемщикам, которые своевременно вносили платежи по кредиту в течение трех месяцев и более месяцев, что позволило ему быстро стать лидером в этой области. Оборотной стороной успеха стал высокий уровень неплатежей по подобным кредитам, а также претензии со стороны Роспотребнадзора и Генеральной прокуратуры, которые отреагировали на многочисленные жалобы заемщиков.

Существенно изменилась продуктовая структура портфеля кредитных карт: доля международных кредитных карт в портфеле банка существенно возросла и составила 91 % от общего объема эмиссии.

По кредитным продуктам «Русский Стандарт Классик» и American Express Card процентная ставка составляет 36 %, «Русский Стандарт Голд» и American Express Gold Card - 28 %.

В конце 2008г. и в первом полугодии 2009 года финансовый кризис оказал заметное влияние на развитие рынка кредитных карт. Ужесточение кредитной политики проявилось в повышении возрастных требований к заемщикам с августа 2008 г. и в обязательном требовании предоставления второго документа при оформлении кредита, в дальнейшем требование предоставления второго документа стало распространяться только на тех обращающихся за кредитом, кто ранее клиентом банка не являлся.

Из общих тенденций развития рынка кредитных карт можно выделить:

1) ?высокое внимание игроков к партнерским программам (программы лояльности, ко-брендинговые продукты);

2). постепенное снижение доли продуктов высокого риска;

3). ужесточение условий по кредитным картам (увеличение процентных ставок, в ряде случаев по уже выданным картам, уменьшение лимитов на снятие наличных и даже полное ограничение расходных транзакций);

4) ?сокращение темпов роста массового кредитования.

Около 68% рынка контролируется пятью крупными игроками. В 2009 году Банк сохранил лидирующую позицию на рынке кредитных карт. На конец года его доля по размеру консолидированного портфеля составила 43,8%.

По данным на конец 2009 года портфель кредитных карт Банка составил 82 млрд. рублей. Доля кредитных карт в кредитном портфеле Банка на конец года превысила 55%.

Общий объем выданных кредитных линий на конец года составил 105 млрд. рублей. По сравнению с 2007 годом количество клиентов, держателей кредитных карт Банка увеличилось до 11 млн. человек.

Следуя основным тенденциям рынка, в 2010 году были пересмотрены основные условия по картам, а именно:

1) введены новые тарифные планы по картам «Русский Стандарт Классик» и «Русский Стандарт Голд» с единой процентной ставкой, как на снятие наличных, так и на совершение покупок;

2) введены лимиты на снятие наличных денежных средств, в результате чего заметно увеличилась доля покупок в общем объеме операций.

В целях расширения продаж ко-брендинговых карт «Аэрофлот» и «Трансаэро» была реализована возможность оформления анкет на карты через интернет-сайт Банка. В рамках развития партнерских программ также была проведена совместная акция с компанией «Русский Стандарт Водка», участвуя в которой, клиенты получили возможность оформить кредитные карты Банка на льготных условиях.

В 2008 году был запущен социально значимый проект - выпуск карт стипендиатам благотворительного фонда «Русский Стандарт». Ежемесячно на счета карт фонд перечисляет стипендии талантливой молодежи из малообеспеченных семей и детских домов.

В 2008 году бренд American Express успешно продолжил курс на привлечение премиального сегмента клиентов и расширение привилегий для держателей карт этой платежной системы.

В сентябре 2008 года в России была запущена международная программа лояльности (International Membership Rewards), которая стала неотъемлемой частью эксклюзивного предложения American Express для всех российских держателей карт, предлагая им целый ряд уникальных премий и поощрений.

Особое внимание бизнес American Express в Банке Русский Стандарт уделил эмиссии и развитию кобрендинговых карт. С 2008 года ведутся два кобрендинговых проекта с авиакомпаниями «Трансаэро» и British Airways, а в 2010 г. этот список пополнил и Аэрофлот.

Совместный проект с «Трансаэро» и Аэрофлотом включает выпуск карт трех типов - Classic, Gold и Platinum, в то время как карта продуктовая линейка кобренда с British Airways эмитируется только в статусе Premium.

Таблица 2.3 - Количество заявок на Кредитные карта за Январь - Апрель 2010 г.

	Январь	Февраль	Март	Апрель
Заявки	2268	2605	3976	4298
Положительные решения	1405	1555	2456	3173
Выданные	1333	1497	2043	2662
Активированные	1322	1478	1934	2652

Эквайринг

В 2008 году общий торговой оборот в эквайринговой сети Банка достиг 20 млрд. рублей. В течение года были приняты к оплате 2,4 млн. банковских карт.

Работа региональных подразделений Банка позволила сделать доступными услуги эквайринга Банка на всей территории Российской Федерации и увеличить сеть приема карт до более 90 тыс. точек. Для работы в сфере эквайринга и обслуживания торгово-сервисных предприятий Банком было привлечено более 240 сотрудников. Философия эквайрингового бизнеса базируется на 4 принципах: технологии, управление взаимоотношениями с клиентами, исключительный сервис и эффективная система ценообразования.

Кредиты наличными

В 2008 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными.

Доля Банка Русский Стандарт на рынке возросла, а портфель на конец 2008 года составил 21,7 млрд. рублей.

В 2008 году Банк активно осуществлял политику по выдаче кредитов наличными почетным клиентам - заемщикам, которые полностью выполнили свои обязательства по ранее взятым кредитам. Им предлагалось воспользоваться кредитом наличными по заранее принятому положительному кредитному решению.

С начала 2008 года и до конца третьего квартала суммарные продажи cash-ссуд по месяцам сохраняли стабильную тенденцию к росту. Наиболее популярными продуктами были «Кредит наличными 29%» и «Кредит наличными 23% для почетных клиентов». Чаще всего кредиты оформлялись на сумму от 80 до 120 тыс. рублей и на срок - 5 лет. На протяжении всего 2009г. выдача кредитов наличными резко сократилась. Основной упор банком был сделан на Кредитные карты.

Депозиты

Объем рынка вкладов физических лиц на 1 января 2009 года составил 201 млрд. долларов США. Немногим менее половины рынка вкладов физических лиц контролирует Сбербанк (46,5%), так же лидирующие позиции занимают банки с государственным участием: ВТБ 24 (4,4%), Банк Москвы (1,9%), Газпромбанк (1,2%). Доля Банка Русский Стандарт на рынке вкладов физических лиц на 1 января 2009 года составила 0,15%. За 2008 год объем привлеченных вкладов вырос в 1,5 раза. На протяжении всего 2009 году Банк наращивал темпы привлечения средств населения во вклады, стараясь удерживать максимальную % ставку по стране.

В 2009 году Банк Русский Стандарт начал активно развивать депозитный бизнес и существенно расширил линейку депозитных продуктов. С 22 октября 2009 года Банк Русский Стандарт увеличил максимальную процентную ставку по вкладам до уровня 14,75% годовых и ввел продукты с периодической выплатой и капитализацией процентов - «РС - Срочный».

С декабря 2008 клиенты Банка получили возможность оформить депозиты с выплатой процентов на второй день после оформления вклада - «РС - Проценты Сразу», депозит с функцией расчета процентов при досрочном востребовании в зависимости от фактического срока нахождения денежных средств во вкладе - «РС - Особый», а также вклад, срок по которому клиент определяет самостоятельно - «РС - Точный Расчет». Наиболее популярными продуктами являются вклады: «РС - Срочный» и «РС - Особый».

В течение первых двух кварталов 2008 года наблюдался умеренный рост депозитного портфеля Банка. В третьем квартале увеличился отток средств - следствие дестабилизации мировой экономики.

После изменения процентной и продуктовой политики отток средств прекратился. Объемы депозитного портфеля увеличились. На 1 января 2009 года размер депозитного портфеля Банка составил 6,3 млрд. рублей.

2.5 Основы и опыт управления рисками банковской деятельности

Основные декларируемые Банком цели в области системы управления рисками разрабатываются и корректируются в соответствии с принятой в Банке общей стратегией корпоративного управления и заключаются в установлении оптимального соотношения между доходностью и риском в масштабе всего Банка, а также в поддержании совокупного риска банкротства Банка на приемлемом низком уровне.

Основополагающий принцип, лежащий в основе системы управления рисками, заключается в комплексном учете Банком всех видов риска в соответствии со своим профилем риска, спецификой проводимых операций и отношением к риску на основе единого и последовательно применяемого подхода при принятии решений на всех уровнях корпоративного управления.

В соответствии с принятыми подходами к оценке совокупной достаточности капитала, используемыми в системе управления рисками, Банк не ограничивается требованиями надзорных органов в сфере пруденциального контроля, а проводит активную политику по оценке реальной экономической потребности в капитале сверх минимального норматива.

Все материально значимые риски, которые могут негативным образом воздействовать на достижение Банком своих стратегических целей, признаются и оцениваются на непрерывной основе. Банк отказывается от проведения активных операций, риски по которым превышают уровень риска, который Банк готов принять на себя.

Для идентификации рисков, подразделением риск-менеджмента осуществляется детальный анализ структуры банковского портфеля, в ходе которого выявляются основные факторы риска, непосредственно влияющие на изменение стоимости, как отдельных финансовых инструментов, так и всего банковского портфеля в целом.

Кредитный риск является основным видом финансового риска, с которым Банк сталкивается в своей деятельности, и рассматривается как основная составляющая совокупного портфеля рисков Банка. Мероприятия по совершенствованию существующих и внедрению новых методик оценки и управления кредитными рисками рассматриваются как основа успешного функционирования Банка и составляют приоритетное направление развития системы управления рисками в Банке.

В основе процесса управления кредитными рисками в Банке лежит классификация потенциальных клиентов и контрагентов по уровню риска на основе собственной системы внутренних кредитных рейтингов с целью объективной оценки текущего финансового состояния заемщика, его региональной и отраслевой принадлежности, кредитной истории и перспектив развития, а также возможностей самого Банка при принятии решения по кредитному продукту.

Для управления кредитными рисками на этапе рассмотрения заявок на получение кредита применяется автоматизированная оценка кредитоспособности заемщика (система скоринга), адаптированная к особенностям российского рынка, а также экспертная оценка, проводимая кредитным инспектором на основании утвержденных методик. По мере накопления опыта система постоянно совершенствуется и адаптируется.

Для регулирования кредитных рисков на этапе обслуживания долга применяется эффективная многоступенчатая система предупреждения неблагонадежных заемщиков (система сбора просроченной задолженности).

Кроме того, в Банке на всех уровнях управления и на всех этапах жизненного цикла кредитов проводится регулярный анализ и контроль подверженности кредитному риску, что позволяет принимать оперативные управленческие решения по регулированию скоринговых процедур и процедур сбора просроченной задолженности.

Благодаря совершенствованию кредитных процедур Банка доля дефолтных кредитов (с просрочкой более 90 дней) в общем объеме кредитного портфеля сократилась за год с 5,3% до 3,1% в соответствии с отчетностью Банка по МСФО.

Наряду с кредитным риском Банк признает, оценивает и ведет планомерную работу над минимизацией операционного риска, рыночного риска, а также риска ликвидности.

Ключевые процессы управления рыночными рисками направлены на предотвращение единовременных значительных по величине убытков, которые могут иметь катастрофические последствия для Банка и опираются на концепции VaR-анализа и стресс-тестирования.

Резервирование является одним из основных способов управления рисками в Банке. С целью компенсации ожидаемых потерь Банк формирует резервы на возможные потери по ссудам и другим активам, относимые на расходы Банка и переносимые на клиента посредством включения в цену финансового инструмента.

В Банке на постоянной основе проводится комплексная проверка системы управления рисками на предмет соответствия требованиям надзорных органов и внутренним положениям, достоверности информационной системы, точности и обоснованности применения методов и моделей оценки и управления рисками.

В настоящее время Банк занимает лидирующие позиции в отрасли по уровню автоматизации бизнес-процессов. Полная автоматизация всего спектра операций по кредитным картам и потребительскому кредитованию позволяет Банку оперативно обрабатывать большие потоки клиентской и операционной информации в федеральном масштабе с помощью информационно-технологических ресурсов центрального офиса, а также обеспечивает быстрое и качественное обслуживание клиентов Банка.

Одним из важных направлений работы было регулярное проведение обучения и тренингов персонала, что позволило резко повысить качество реализации проектов и сопровождение систем Банка.

В 2008 - 2009 году быстро расширялась сетевая инфраструктура Банка, проводилось подключение новых представительств, кассовых узлов, банкоматов, приемных банкоматов, POS - терминалов.

3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ, НАПРАВЛЕННЫХ НА ПОВЫШЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

Банковские услуги в электронных средах становятся важным объектом банковского маркетинга.

Конкурентная борьба вынуждает банки искать новые возможности и технологии предоставления услуг, в частности, дистанционное обслуживание. В настоящее время во многих развитых странах происходит переход от классической филиальной модели банков к модели дистанционного банковского обслуживания (ДБО) все больше операций проводится клиентами без визита в банк. К продукту дистанционного обслуживания относится новый продукт «Банк в кармане».

3.1 Постановка проблемы

Меняется характер конкуренции и структура банковской индустрии, поэтому фактор конкурентоспособности национальных коммерческих банков становится ключевым элементом финансовой стабильности.

Развитие кредитования способствует социальному и экономическому развитию страны. Вместе с тем оно неизбежно связано с рисками, а банк в силу специфичности своей деятельности более других предприятий подвержен воздействию различных видов рисков, влияние которых в условиях кризиса значительно усиливается. Для повышения конкурентоспособности банка необходим поэтапный анализ текущего состояния бизнеса.

Реализация стратегии повышения конкурентоспособности банковского учреждения на основе обеспечения конкурентоспособности услуг предполагает осуществление системы конкретных мероприятий на различных стадиях жизненного цикла банковских продуктов и услуг: этапе исследования и разработки; этапе выведения на рынок; этапе роста; этапе зрелости; этапе спада. В настоящее время успешность деятельности коммерческого банка и высокая конкурентоспособность его услуг определяется, прежде всего, не ценовыми факторами, а качественными характеристиками [12].

Рассматривая многообразие банковских продуктов и услуг, следует отметить, что их широкий спектр предлагается почти всеми банками России. Перечень этих услуг быстро растёт. В связи с этим резко возросло значение маркетинговой работы банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках. Важными, прежде всего, остаются те факторы конкурентоспособности, которые имеют положительное влияние не на банки сами по себе, а на их конечных клиентов - реальный сектор экономики. Ключевыми факторами конкурентоспособности являются цена заемных ресурсов, эффект масштаба, конкуренция с иностранными банками и капитал.

Усиление конкуренции на рынке банковских товаров, рост требований клиентов к их качеству и цене вынуждают российские банки адаптироваться к изменениям внешней среды. Банковская конкуренция в РФ, как и в странах с развитой банковской системой, приобрела все более неценовой характер и связана, главным образом, с качеством товара. Специфика конкурентной среды на отечественных банковских рынках определила особенности банковской конкуренции, расширение ассортимента банковских услуг, расслоение коммерческих банков, концентрацию банковского капитала (собственного и привлеченного) у крупных банков, активное участие небанковских структур, неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка и существенные региональные различия [15].

Проведенный во второй главе данной работы анализ позволяет сделать вывод, что в 2000-е г.г. в России происходило бурное развитие рынка потребительского кредитования, характеризующееся растущим уровнем потребления и относительно низким показателем кредитной задолженности населения. Кризис, начавшийся в 2008 году, породил другую тенденцию на рынке: снижение объемов кредитования и рост просроченной задолженности по кредитам. Кризисные явления вынуждают банки искать другие пути развития бизнеса, совершенствовать систему риск-менеджмента, искать новые каналы продвижения, разрабатывать новые методы взаимодействия с клиентам.

Являясь нишевым банком, ЗАО «Банк Русский Стандарт», в сложившейся ситуации ужесточения конкуренции и с целью удержания своих позиций на финансовом рынке, должен провести ряд мер для повышения конкурентоспособности на рынке и удержания лидирующих позиций. Целью на ближайший период является освоение новых продуктов и услуг, основанных на новых информационных технологиях.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» начиная с октября 2008 года, осуществляет ряд мер по ограничению рисков по действующим кредитам и разработке новых продуктов. Такими мерами явились: введение лимитов на снятие наличных денежных средств, предоставляемых за счет кредита, по кредитным картам, разработка и внедрение нового продукта «Банка в кармане», разработка и внедрение новых депозитных продуктов, ужесточение требований к заемщикам.

В своем дипломном проекте я предлагаю использовать такое направление повышения конкурентоспособности как разработка принципиально нового пакета услуг (банковского продукта) либо модернизацию и доработку существующего продукта, который поможет занять банку лидирующую позицию в определенной нише рынка финансовых услуг.

...