Банковская система Российской Федерации

Четвертое отличие не осознано еще многими: Китай стал крупнейшим в мире поставщиком финансовых ресурсов для инвестиций. По этому показателю он уже обошел США. «На протяжении 150 лет главным поставщиком финансового капитала в мире выступали США, так что это серьезный поворотный момент в мировой финансовой истории», - считает Джон Росс. К слову, на настоящих ученых, преподавателей и полезных консультантов китайцы денег давно не жалеют.

Пятое существенное различие банковских систем России и КНР проявляется в разном отношении к присутствию иностранных банков в их национальных экономиках. В меморандуме между Российской Федерацией и ЕС - для продвижения России в ВТО - допустимая доля иностранного капитала была значительно повышена. А в Китае, несмотря на его десятилетнее членство в ВТО, эта доля составляет 2%.

Шестое отличие - в зарубежных инвестициях. Если российские корпорации и банки руководствуются получением, в лучшем случае, среднесрочной прибыли, то консервативные и дальнозоркие китайские банки руководствуются, прежде всего, стратегическими или политическими интересами. Например, интересами обеспечения китайской экономики необходимыми ресурсами, в том числе углеводородами, железной рудой и т. д.

Широко распространена практика заключения стратегических соглашений КНР со странами ЮВА, Африки, Австралией и Россией о предоставлении крупных долгосрочных кредитов для разработки и поставки топливно-энергетических и других ресурсов, необходимых для этой глобальной мастерской ХХI века. В 2009 -2010 гг. Китай обогнал Мировой банк по предоставлению кредитов развивающимся странам. В 2009 -2010 гг. Банк развития Китая и Экспортно-импортный банк Китая подписали соглашения о кредитах для правительств и госкомпаний других развивающихся стран на сумму не менее 110 млрд. дол. А подразделения Мирового банка, отвечающие за аналогичные кредиты, с середины 2008-го до середины 2010 г. выделили 100,3 млрд. дол. При этом Государственный банк развития Китая и Экспортно-импортный банк Китая зачастую предлагают более выгодные условия кредитования, чем Мировой банк или другие организации, если подобные сделки выгодны Пекину еще и с политической точки зрения. Финансово-кредитная система КНР, конечно, не ограничивается только банками. В стране базируются две крупнейшие страховые компании мира, второй крупнейший фондовый рынок, мощные суверенные инвестиционные фонды. Валютные резервы уже достигли 3 трлн. дол. Пекин продолжает добиваться «интернационализации» юаня.

Анализу роли российской банковской системы в развитии и модернизации экономики уделяется большое внимание нашими экономистами. С одной стороны, монетаристы, т. е. рыночники и денежники со своими учениками, прочно захватившие основные высоты в реальном, теоретическом и учебном экономических секторах. С другой - экономисты, которые даже без обращения к информационной парадигме, не верили в эффективность рыночного механизма без экономической роли государства. Это - Л. Абалкин, А. Аганбегян, В. Балабанов, О. Богомолов, Д. Валовой, С. Глазьев, В. Ивантер, А. Некипелов и многие другие.

Недавно была опубликована интересная статья академика А.Г. Аганбегяна о новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития России (Деньги и кредит. 2011. № 1). В ней фактически предлагается программа модернизации реального сектора и новая роль банков в этой модернизации. Лаконично и емко показаны уроки финансово-экономического кризиса в России, раскрыты последствия инфляции. Двадцать лет борьбы с инфляцией Правительства и Банка России пока не увенчались победой.

А.Г. Аганбегян показывает основные проблемы российской банковской системы: низкая капитализация и объемные показатели пассивов и активов; преобладающая доля «коротких» денег в пассивах; одна из самых высоких в мире процентных ставок за кредит; низкая ликвидность и слабая устойчивость; наличие крупнейших государственных банков, концентрирующих более 50% всех активов российских банков, но не выполняющих государственных функций, а являющихся по существу коммерческими банками, нацеленными на извлечение прибыли. Модернизация реальной экономики должна осуществляться в комплексе с модернизацией других сфер социально-экономической системы. А. Аганбегян пишет: «В модернизации нуждаются наши отношения к собственности, связанные с сокращением доли в ВВП государственной собственности с 65% в настоящее время хотя бы до 40%. Необходимы коренные сдвиги в развитии среднего и малого бизнеса, с тем, чтобы их удельный вес был сопоставим с развитием этих сфер в развитых странах. В модернизации нуждается вся сфера регионального управления. Море проблем связано с модернизацией всего аграрно-промышленного комплекса, начиная с завершения земельной реформы и кончая обеспечением продовольственной безопасности России. Уже начаты реформы в области здравоохранения и образования… Необходима модернизация и других сфер общества в тесной связи с модернизацией экономической и социальной сферы».

Конечно, все это заслуживает поддержки, причем поддержки не только идейной, политической, но и финансовой. Вот почему у нас вызывает сомнение следующее положение автора: «Отдельное направление модернизации будет связано с модернизацией всей финансовой системы, начиная с бюджетной сферы, чью долю в ВВП нужно будет сократить с 40 до 30% ...». А нужно ли? Эта идея не нова с позиций бюджетной политики, но нам она не кажется конструктивной. Нельзя не согласиться с академиком в том, что «труднее всего нам придется при улучшении социальных показателей до уровня развитых стран… Трудно обстоит дело с жилищным строительством. Здесь наша задача по количеству и качеству жилья - достичь порога развитых стран, средней обеспеченности 40 - 45 м2 комфортного жилья на душу населения. Еще труднее - добиться сокращения смертности населения с 14,5% в настоящее время до 9% - сегодняшнего уровня западноевропейских стран, сокращения детской смертности с 8 до 4% и повышения средней продолжительности жизни с 69 хотя бы до 78 лет - нижнего уровня, достигнутого на сегодня развитыми странами. Что касается уровня образования, то здесь мы должны ставить более амбициозные цели - войти в первую десятку мировых стран (сегодня Россия занимает примерно 40-е место)».

Конечно, ставить амбициозные цели можно и нужно. Но, во-первых, как их достичь при снижении с 40 до 30% ВВП и без того скудного бюджета? Ведь в развитых странах, догнать которые мы стремимся, доля бюджета в ВВП, как правило, выше, чем в Российской Федерации (см. табл. 3).

Таблица 3

А во-вторых, как используется наш бюджет? Если у нас будет и дальше бесследно исчезать по триллиону рублей в год только на госзакупках, то не только при 30%, но и при любом другом соотношении на модернизацию и инновации денег не хватит. А почему министерство финансов не в состоянии обеспечить расходование средств налогоплательщиков по их законному назначению?

Без повышения реальной роли государства никакие модернизации, инновации и прорывы в социально-экономической сфере невозможны. Экономическая роль государства определяется не только его удельным весом в производстве и объемом бюджетных ресурсов, но и эффективностью их использования, качеством денежно-кредитного регулирования, адекватностью всей экономической политики стратегическим интересам страны, уровнем квалификации работников государственного аппарата и степенью их заинтересованности в достижении правильно поставленных государством целей.

Четверть века назад (в 1985 г.) экономика КНР была девятой в мире. ВВП на душу населения составлял 310 дол. за год, зарплата в промышленности - 40 дол. в месяц, экспорт - 25,8 млрд. дол., или 18-й показатель в мире. Ставка была сделана на догоняющее развитие, повышение накопления, сочетание рыночных механизмов с эффективным госрегулированием, масштабное заимствование технологий и активное привлечение иностранных инвестиций. Уникальное сочетание дешевой рабочей силы, недорогого сырья и благоприятного инвестиционного режима дало результат. В начале 2000-х годов Китай стал самым крупным производителем офисной и компьютерной техники, в 2009-м - лидером по выпуску автомобилей и крупнейшим экспортером, а 2010-й -завершил второй экономикой мира.

Итоги последних 25 лет для российской экономики оказались печальными. Промышленность, сельское хозяйство, строительство и транспорт находятся в тяжелом состоянии.

В. Иноземцев правильно считает, что «хотя все это отчасти обусловлено всепроникающей коррупцией и некомпетентностью чиновников, куда бомльшую роль сыграла изначально ошибочная установка на «финанциализацию» и деиндустрилизацию российской экономики. У России имеется уникальный шанс использовать в качестве конкурентного преимущества низкие цены на энергоносители и сырье на внутреннем рынке, ограничить их повышение и максимально либерализовать перевод в страну обрабатывающих производств из европейских государств. Но решения о приватизации базовых отраслей вкупе с надеждой на то, что повышение цен на сырье приведет к снижению материалоемкости экономики, обусловили последствия, которые мы имеем».

Двадцать лет назад россиян отправили «в рынок», а сегодня они оказались в примитивном компрадорском капитализме.

Образовались как бы две экономики и две России. По данным исследований Института социально-экономических проблем народонаселения РАН, население первой России, на долю которой приходится не более 15% общей численности, аккумулирует около 85% всех сбережений, 92% доходов от собственности, 96% всех средств, расходуемых на покупку иностранной валюты. Образовался слой крупных частных собственников, которые пока лишь тормозят или весьма лениво двигают общественный прогресс в Российской Федерации. Такого рода «элита» давно потеряла национальные корни, деньги хранит в офшорах, детей учит в Англии, сердцем где-нибудь во Флориде, а Россию рассматривает лишь как «территорию охоты».

Опасность такого социально-экономического разлома для построения инновационной экономики и общественно-экономической модернизации Российской Федерации заключается:

во-первых, в том, что бедность препятствует развитию важнейшей основы инновационной экономики -интеллектуального потенциала;

во-вторых, в том, что интересы двух социальных полюсов диаметрально противостоят в государственной экономической, финансовой и структурной политике; в-третьих, сохранение бедности усугубляет демографическую ситуацию и ведет к вырождению нации;

в-четвертых, рост социальной пропасти между богатыми и основной массой бедного населения ведет к общему ухудшению образования, здравоохранения, жилищных условий;

в-пятых, чрезмерный социоэкономический разрыв в обществе способствует обострению всех социальных конфликтов и эмиграции интеллектуального потенциала за границу.

Осуществлять социально-экономическую модернизацию России - конституционное право каждого гражданина и обязанность ее руководителей. Идти надо малыми шагами, но быстро, а главное решить по пути следующие задачи:

1. Преодолеть массовую коррупцию. Каждый налогоплательщик имеет право на быстрое и качественное обслуживание его «государственных потребностей». Для модернизации экономики и общества необходимо сильное государство. А такового не создать, не искоренив любыми средствами коррупцию, которая, подобно ржавчине, разъедает все государство.

2. Своих бюрократов надо учить и воспитывать правильно. Категории демократия и бюрократия - парные: демократии без бюрократов в природе не существует. Какие бюрократы - такая и демократия.

3. Ключевым звеном модернизации должно быть не ослабление, а усиление реальной роли государства, повышение его влияния на общественно-политическую и экономическую жизнь в интересах большинства общества, без ущемления интересов его различных меньшинств. Дело тут не в форме собственности, а в мотивационных технологиях. При правильной мотивации, современных технологиях управления и контроля допустимы все формы собственности: государственная, муниципальная, НГО, частно-личная, частно-акционерная и всевозможные их комбинации. Навязав СССР и Российской Федерации тотальную приватизацию, ее идеологи обещали, что с приходом частного собственника резко повысится эффективность производства и улучшится жизнь людей. С научной точки зрения, этого произойти не могло: основой нормальной рыночной экономики является не столько частная форма собственности, сколько конкуренция, которой в большинстве отраслей промышленности пока нет.

4. Модернизировать налогово-бюджетную и денежно-кредитную политику Российской Федерации. Продолжение прежнего инерционно-рыночного, энергосырьевого курса равносильно гибели страны. «Следуя этому сценарию, - говорил В. В. Путин в феврале 2008 г., - мы не добьемся необходимого прогресса в повышении качества жизни российских граждан. Более того, мы не сможем обеспечить ни безопасность страны, ни ее нормальное развитие, подвергнем угрозе само ее существование. Единственной реальной альтернативой такому ходу событий является стратегия инновационного развития страны…».

5. Снизить инициируемую естественными и «неестественными» монополиями инфляцию, подрывающую реальные доходы населения и хозяйственный механизм государства. И не только методами жесткой финансовой и денежно-кредитной политики, а, прежде всего, ограничением роста монопольных цен, снижением издержек производства и искоренением коррупции.

6. Обеспечить сохранность, высокую эффективность использования бюджетных ресурсов, особенно при госзакупках.

7. Перейти от стерилизации денежной массы к расширению кредитования реального сектора экономики.

8. Повысить долю государственных расходов в финансировании инвестиций, обеспечив здесь строго целевое, эффективное использование средств налогоплательщиков. Расширить финансирование расходов на науку, здравоохранение, образование, обеспечить создание современной технологической базы в этих сферах и высокое качество жизни для большинства людей в России.

9. Для оздоровления инвестиционно-инновационного процесса ввести режим ускоренной амортизации оборудования, приобретаемого за счет любых источников финансирования, обеспечив использование средств амортизационного фонда исключительно на инвестиционные цели.

10. Повысить норму накопления в национальном доходе и обеспечить полнокровное кредитование реального сектора экономики за счет свободных средств корпоративного сектора, сбережений населения, временно свободных государственных финансовых ресурсов и снижения кредитных процентных ставок. Создать механизм, ограничивающий спекулятивные доходы банков и стимулирующий инвестирование кредитных ресурсов в сферу производства.

11. Развивать регулируемый дистанционный, компьютерный банкинг для организаций и населения.

12. Преодолеть кризис российской политэкономической мысли на основе новой информационной парадигмы экономической науки. Даже теоретически рыночный механизм не может быть эффективным без экономического участия государства. Модели совершенно свободной конкуренции непригодны для инновационной экономики.

Справедливость является основой всего созидания. Если ее устранить, то громадный, колоссальный общественный строй мгновенно распадется на атомы, - писал когда-то профессор философии из города Глазго Адам Смит. Используя современный язык экономики, он и тогда уже хорошо видел многие «провалы рынка». Видел он и важную роль государства, особенно в образовании людей. Всю свою жизнь, и не всегда безуспешно, Адам Смит призывал к моральному лидерству власть держащих и богатство имущих. А самая известная экономическая метафора «рука рынка» родилась у профессора Смита как выражение его крайне ироничного отношения к людям, которые по жизни идут только на блеск, звон и запах денег. Современная экономическая теория и основные моральные ценности могут помочь в решении трудных задач, стоящих перед Россией. Наши задачи чрезвычайно трудны, но мы должны их решить. Другого выхода у нас нет. Либо мы победим нашу отсталость, либо отсталость победит нас. Мы сами должны спасти Россию!

2.2 Банки в Российской Федерации сегодня

Какие есть банки? В Российской Федерации есть Центральный банк (Банк России), уставный капитал и всё имущество которого являются федеральной собственностью, а получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Все остальные банки в России - коммерческие.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» любая кредитная организация является юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Центральным банком РФ, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Поскольку основная цель деятельности всех банков состоит в извлечении прибыли, то все банки и получили приставку «коммерческие». Некоммерческими называются компании, союзы, ассоциации, которые не ставят перед собой цель получения прибыли.

Коммерческие банки отличаются друг от друга по размеру, форме собственности (Общество с ограниченной ответственностью или Акционерное общество), виду полученных лицензий (то есть набором возможных для совершения операций), месту нахождения и составу участников (акционеров), то есть владельцев банка.

Самый большой банк в Российской Федерации - это Сбербанк России. По состоянию на 13 сентября 2012 года 60,25% акций Сбербанка РФ принадлежит Банку России, а остальные 39,75% акций находятся в публичном обращении. Таким образом, Сбербанк России имеет особенное положение среди всех российских банков: он более чем на половину принадлежит контролирующему органу в банковской системе - Банку России. При этом Сбербанк - это своеобразный Гулливер в стране лилипутов: на его долю приходится более четверти всего размера банковской системы РФ.

Государственные банки России - это коммерческие банки, которые находятся полностью или преимущественно в собственности государства. Помимо Сбербанка, это Россельхозбанк, 100% акций которого принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество), и ОАО Банк ВТБ, 75,4978% акций которого принадлежит Российской Федерации в лице того же Росимущества. В России функционирует ещё один государственный банк, уникальный в своем роде: он не имеет банковской лицензии и функционирует на основании закона № 82-ФЗ - это государственная корпорация Внешэкономбанк. Внешэкономбанк в свою очередь учредил дочерний банк со 100% владением акциями - Открытое акционерное общество «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). В 2008 году Внешэкономбанк осуществлял санацию ОАО АКБ «Связь-банк» и ЗАО КБ «Глобэкс», испытывающих серьезные трудности, в результате чего Внешэкономбанк на сегодняшний день владеет более 99% акций каждого из этих двух банков. Существенную долю государства имеет в своем капитале и Газпромбанк (через ОАО «Газпром», Внешэкономбанк и НПФ «ГАЗФОНД»).

Крупнейшие российские банки уже несколько лет стабильно представлены следующими коммерческими банками: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, Транскредитбанк, Уралсиб, МДМ Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Ак Барс. Среди крупных банков России можно выделить также Связь-Банк, Нордеа-Банк, Ханты-Мансийский банк, Русский Стандарт, Московский Кредитный Банк. На топ-10 банков России приходится 60% всех активов российской банковской системы, а на топ-20 банков - 70% от размера банковской системы. По состоянию на 12 сентября 2012 года в России действует 901 коммерческий банк. Таким образом, на оставшиеся 881 банков приходится лишь 30% банковской системы РФ.

Иностранные банки в России имеют возможность работать только через создание юридического лица по законодательству РФ и получение банковской лицензии у Центрального банка, или же путем покупки (доли участия в уставном капитале) действующего в России банка. Список банков с иностранным капиталом и их иностранных владельцев можно узнать, ознакомившись со статьей Международного Банковского Центра Дистанционного Обучения «Банки с иностранным капиталом». Аналитическую информацию о кредитных организациях с иностранных участием, включая информацию о банках со 100% иностранным капиталом, можно получить в статье «О банках с участием нерезидентов».

Банки активно представлены в Интернете, почти все банки в РФ имеют официальные сайты, а некоторые банки - по несколько сайтов одновременно. Тем не менее, 41 российский банк не имеет собственного ресурса в Интернете. Российские банки часто имеют схожие наименования, при этом самое популярное слово для включения его в название банка - «кредит», «кредитный» и образованные на их основе слова: таких коммерческих банков в России 50. Несколько отстают по количеству банки, которые имеют в своем наименовании «инвестиционный» или «инвест» (48 банков). 44 коммерческих банка используют в своем названии слово «промышленный» или сокращение «пром», 29 банков - слова «финансовый», «финанс» и 20 банков имеют в названии слово «капитал».

292 коммерческих банка (32,4%) функционируют в форме Общества с ограниченной ответственностью, остальные банки выбрали наиболее подходящую организационно-правовую форму в виде акционерного общества.

460 российских банка из 901 (то есть более 50%) зарегистрированы в Москве, более того, многие региональные банки имеют в Москве свои филиалы. Самый полный перечень банковских операций могут совершать 152 банка (около 17%), именно столько коммерческих банков имеет Генеральную лицензию на совершение банковских операций вместе с Лицензией на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Похожий объем операций могут совершать банки, у которых имеется Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте и Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов: таких банков в банковской системе РФ насчитывается 50. Самую узкую лицензию имеют 12 банков - такие банки могут совершать операции только в рублях и не имеют право привлечения денежных средств физических лиц.

В систему страхования вкладов включен 791 банк, а 110 коммерческих банков не являются участниками ССВ.

Право на работу с драгметаллами имеют 208 банков.

3. Характеристика банковской системы России за 2011 год

3.1 Основные события в банковской системе за 2011 год

Итоги 2011 года для банковского сектора оказались во многом позитивными, однако, стало понятно, что вернуться в беззаботное докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать в более жестких условиях.

По итогам года общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн. руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн. руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн. руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37% и составил 4.64 трлн. руб. на 1 января 2012 года. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года, что привело к активизации МБК.

Рост кредитования сопровождался заметным сокращением доли просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составила 3.95% против 4.68% на 1 января 2011 года. При этом доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 1 января 2012 года составляла 4.64% против 5.29% годом ранее, а доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц сократилась за год на 1.67 процентного пункта до 5.24%. Улучшение качества кредитного портфеля российских банков сняло с повестки дня волновавший всех во время увеличили объем своих депозитов в банках, а ЦБ РФ достаточно щедро предоставлял средства в рамках поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности.

Наибольший негатив для банковской системы в 2011 году пришел оттуда, откуда его ждали меньше всего. В конце 2010 года и начале 2011 года банки фактически купались в деньгах, и большой проблемой было найти им применение, однако очень быстро, буквально за два месяца, избыток ликвидности превратился в ее дефицит. Результатом стал рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для реального сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами. По мнению экспертов «РИА-Аналитика», в 2012 году банковская система, скорее всего, будет расти несколько меньшими темпами, чем в 2011 году. Однако в силу различных факторов, и в том числе из-за сокращения зарубежного фондирования, конкурентная борьба заметно обострится, что может привести к заметному сокращению числа банков в стране. кризиса вопрос «плохих долгов».

Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году был получен рекордный объем прибыли. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 году составила 2.4%, что почти в 1.3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17.6% (в 2010 году 12.5%).

Если в 2010 году неоспоримым лидером в области фондирования для банков являлись физические лица, то в 2011 году в структуре источников привлечения средств произошли изменения. Вклады физических лиц по-прежнему являлись крайне важным источником пассивов, однако в 2011 году норма сбережения у населения заметно снизилась, что привело к заметному замедлению роста вкладов.

«Недополученные» средства от населения банки добирали у ЦБ и юридических лиц. Юридические лица в 2011 году очень сильно увеличили объем своих депозитов в банках, а ЦБ РФ достаточно щедро предоставлял средства в рамках поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности.

Наибольший негатив для банковской системы в 2011 году пришел оттуда, откуда его ждали меньше всего. В конце 2010 года и начале 2011 года банки фактически купались в деньгах, и большой проблемой было найти им применение, однако очень быстро, буквально за два месяца, избыток ликвидности превратился в ее дефицит. Результатом стал рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для реального сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами.

3.2 Анализ банков России

В области институциональной сферы 2011 год по сравнению с 2010 годом был более спокойным для банковской системы России. В первую очередь это выражалось в отсутствии громких скандалов, связанных с отзывом лицензий у банков, как это было в 2010 году (банки Матвея Урина и Межпромбанк). Однако почти весь год внимание было приковано к Банку Москвы, который перешел под контроль ВТБ.

В 2011 году в банковской системе России продолжилась тенденция к сокращению числа банков. За год число действующих банков сократилось на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единиц. Для сравнения, в 2010 году число банков, покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 - 51.

Некоторое улучшение институциональной среды банковского сектора, а также перспектив его развития, привело к тому, что в 2011 году на рынок вышли два новых банка (ЗАО «Банк содействия малому бизнесу», ООО «Джаст Банк»). В 2010 году в стране появился только один новый банк (ООО «Фольксваген Банк РУС»). Однако по сравнению с прошлыми годами число новых игроков крайне мало, например, в 2009 году было зарегистрировано девять новых игроков.

Таблица 4

Таблица 5

Рис. 2.Число действующих банков в РФ

В 2012 году может быть отозвано больше лицензий, чем в 2011, так как с 1 января 2012 года вступило новое более жесткое требование по объему собственного капитала. Еще за два месяца до вступления его в законную силу в России было 150 банков с объемом собственного капитала, не отвечающим новым требованиям (более 180 млн. руб.). Порядка 100 банков за эти два месяца смогли увеличить свой собственный капитал, однако 46 банков не удовлетворяют новым условиям, что может привести в ближайшее время к отзыву у них лицензий. Кроме того, существует вероятность, что среди тех банков, которым удалось нарастить собственный капитал в необходимом объеме, некоторые кредитные организации сделали это с нарушениями, что может вскрыться позже (такое уже было при ужесточении требований к капиталу до 90 млн руб). По прогнозу экспертов «РИА-Аналитика», в 2012 году, вероятнее всего, с рынка уйдут 40-60 банков, в том числе из-за проблем с капитализацией - 10-20 банков.

3.3 Региональная структура

В 2011 году в распределении банков и их внутренних структурных подразделений по регионам мало что поменялось. Число офисов росло во всех федеральных округах. Максимальные темпы прироста продемонстрировал Северо-Западный ФО, где число банковских офисов выросло за год на 7.6%, а наименьший прирост отделений банков наблюдался в Приволжском ФО (рост числа офисов банков в 2011 году на 3.8%).

Число банков сокращалось быстрее всего в Центральном федеральном округе, что не удивительно, так как там зарегистрировано более 50% всех банков страны. По итогам 2011 года число банков в этом округе стало меньше на 13 единиц. Также заметное сокращение местных банков наблюдалось в Приволжском федеральном округе - за год тут стало меньше банков на 7 единиц. В относительных величинах наибольшее сокращение числа банков наблюдалось в Уральском ФО, где число банков уменьшилось на 6 единиц, что соответствует сокращению на 12%. Всего в 2011 году не было ни одного федерального округа, где число банков выросло.

Число филиалов также снижалось повсеместно, кроме Северо-Кавказского ФО, где число филиалов за год увеличилось на 2 единицы.

Рис. 3. Региональная структура банков на 1 января 2012 года

Рис. 4. Региональная структура филиалов банков на 1 января 2012 года

Таблица 6

Таблица 7

3.4 Число банковских отделений

В 2011 году число банковских отделений в стране увеличилось почти на 2000 единиц, что заметно больше, чем в последние годы. Для сравнения, количество банковских отделений в 2010 году увеличилось всего на 521 единицу, то есть рост в 2011 году был в 4 раза сильнее. На 1 января 2012 года число банковских отделений равнялось 44.7 тыс. офисов. Всего за 2011 год число банковских отделений возросло на 1931 единиц или на 4.5%.

Среднее число офисов, приходящихся на 1 банк, на 1 января 2012 года составляло 45.4 против 42.2 на 1 января 2011 года и 39.9 на 1 января 2010 года.

Таблица 8

Рис. 5. Динамика банковских отделений

Рис. 6. Среднее число отделений у одного банка

Заключение

Роль банков в экономике России уникальна и существенно более важная, чем в других рыночных странах. А раз так, то давайте уделим росту активов наших банков и их структуре первостепенное внимание, поскольку от них в решающей мере зависит наше будущее социально-экономическое развитие, а значит, во многом и вся наша жизнь.

Прошло уже, наверное, лет пять, как банковское сообщество России в лице Ассоциации российских банков выдвинуло задачу «банкизации» России. Прямо скажем, за это время сделано мало. Кризис показал слабость нашего банковского сектора, его недоразвитость, излишнюю огосударствленность. В послекризисный период делается еще меньше. Прирост банковских кредитов по сравнению с докризисным временем номинально сократился примерно вдвое. Наиболее важное дело банков - кредитование предприятий - в реальном выражении с поправками на рост производственных цен практически стагнирует, тогда как в докризисное время оно ежегодно увеличивалось на 15-20% - кредиты росли примерно по 40-45% в год, а производственные цены - по 20%.

Не менее важно и то, что практически ничего не делается для увеличения инвестиционной активности российских банков. Кредиты российских банков в общем объеме инвестиций России составляют около 7%. А это - мизерная часть, всего несколько процентов от общего объема кредитов наших банков. Между тем именно инвестиционный кредит банков является наиболее эффективным инструментом инвестиционной политики. И неслучайно в передовых странах мира, особенно в США, именно инвестиционные кредиты банков являются основным источником всех инвестиций. И это себя оправдывает по следующим соображениям:

* во-первых, возвратность кредита обеспечивает его эффективность;

* во-вторых, при выдаче кредита банк старается с привлечением экспертов серьезно оценить результаты такого инвестирования, чтобы гарантировать их возврат;

* в-третьих, банк выбирает наиболее эффективную схему кредитования, обходясь без посредников, и напрямую, например, выделяет средства на приобретение нужной для предприятия техники, минуя счета предприятия и переводя деньги прямо поставщику этой техники, жестко контролируя его по срокам, качеству этой техники и т. п.;

* в-четвертых, для России именно инвестиционное кредитование позволит максимально избежать так называемые «откаты», необоснованное удорожание, не говоря уже о коррупции или о прямом расхищении средств, поскольку кредит все равно придется возвращать. И, помимо государственного контроля, здесь действует неизмеримо более жесткий по существу контроль банков, подкрепленный денежным обеспечением и заинтересованностью банков.

К сожалению, пока мы существенно отстаем по значимости банков в социально-экономическом развитии, а тем более по их инвестиционной роли не только от развитых стран Запада, но даже от Китая, Казахстана и многих других развивающихся стран, где доля активов банков в ВВП давно уже превысила 100%, а доля инвестиционного кредитования в разы выше.

Конечно, можно и дальше не предпринимать специальных усилий, а продолжать спокойно плыть по течению экономической реки. Со временем доля банковских активов и в России превысит ВВП. Но на это, увы, уйдут годы. А в ускорении экономического развития страна нуждается сейчас. Если сейчас немедленно не предпринять серьезных усилий, то мы можем прийти к 3-процентному экономическому росту и к стагнации уровня жизни, как это фактически имеет место в 2011 г., когда по итогам прошедших месяцев реальные доходы и ввод жилья не повысились. Нам нужны незамедлительные активные и крупные меры по повышению роли наших банков в социально-экономическом развитии и, прежде всего, их инвестиционной активности.

Что можно было бы предложить «по максимуму»:

а) через Внешэкономбанк дать в распоряжение наших лучших и надежных коммерческих банков крупные валютные средства для предоставления инвестиционных кредитов на техническое обновление действующего производства и на формирование новых производств и предприятий с креном в производство готовой продукции с высокой добавленной стоимостью, в первую очередь, высокотехнологических и инвестиционных товаров и услуг. Крупнейшими источниками этих средств могли бы стать значительная часть золотовалютных резервов, взятая на возвратной основе, а также средства возможных крупных иностранных кредитов, на которые целесообразно пойти нашему государству для скорейшего проведения модернизации;

б) также через Внешэкономбанк коммерческим банкам могли бы быть предоставлены и крупные долговременные рублевые ссуды, источником которых могли бы стать триллионы рублей, полученные государством от намеченной массовой приватизации значительной части государственной собственности, которая по существу является коммерческой собственностью и не выполняет никаких госфункций;

в) Банк России мог бы предпринять меры по увеличению инвестиционного кредитования российскими банками в разы, что потребует, по-видимому, определенного изменения банковского законодательства в части долгосрочных вкладов, выпуска банками долгосрочных ценных бумаг и т. п. Долю «длинных» денег в пассивах наших банков следовало бы увеличить с нескольких процентов сегодня хотя бы до 20%.

При этом было бы целесообразно для коммерческих банков предоставлять эти инвестиционные кредиты по относительно низким ставкам - валютные кредиты под 4-5%, а рублевые - под 6%, что увеличит привлекательность таких кредитов и обеспечит ускоренный их возврат.

При таком подходе, на мой взгляд, модернизация реального сектора - его технологическое обновление и перестройка структуры - могла бы занять 10-12 лет при доведении нормы инвестиций за 3-5 лет до 30-35%. За счет этой модернизации можно было бы не просто ускорить экономическое развитие до 5-6%, но и поднять уровень производительности общественного труда в 2-2,5 раза, снизить энергоемкость ВВП в 1,8 раза (главная составляющая - коренная модернизация энергетики в значительной мере за счет собственного оборудования при всемерном развитии отечественного энерго- и электротехнического машиностроения), сократить материалоемкость народного хозяйства - в 1,5 раза.

Активное привлечение российской банковской системы к предстоящей модернизации народного хозяйства страны сразу придаст ей новый импульс и резко улучшит все показатели банковского сектора, поднимет его на новый качественный уровень.

Конечно, модернизация реального сектора, нацеленная на производственно-технологические преобразования, должна проводиться во взаимосвязи и рука об руку с модернизацией социально-экономической системы: с модернизацией собственности, экономической среды, финансовой системы, территориального управления, всей социальной сферы. Применительно к банкам крайне важно подкрепить их созданием фондов «длинных» денег, созданием единого развитого фондового рынка в России, что приведет к формированию фактически отсутствующего у нас рынка капитала. Страна тем самым получит мощный рыночный двигатель для будущего развития.

Ведь инвестиции являются вложениями в будущее. И именно они определяют лицо завтрашнего дня страны.

При социально-экономическом развитии страны по 5-6% в год уже к 2015 г. Россия превзойдет Германию по объему ВВП (по паритету покупательной способности), а к 2020-2025 гг. по основным экономическими социальным показателям наша страна войдет в число развитых стран мира. А еще через десять лет Россия по уровню экономики и социальной сферы встанет в один ряд с самыми развитыми странами, такими, как Германия, Великобритания и Франция. К этому времени она сможет по объему ВВП обойти Японию и твердо занять подобающее ей четвертое место в мире по экономическому потенциалу после Индии, Китая и США.

Я убеждена, что ключ к решению этих стратегических задач, когда мы по праву сможем называть Россию Великой страной, лежит через всемерное развитие нашей банковской системы.

Библиографический список

1. Аналитический бюллетень. Банковская система России: тенденции и прогнозы. Выпуск № 10. Итоги 2011 года. Москва. РИА «Аналитика», Центр экономических исследований. http://ria.ru/research/.

2. Ананьев Д.Н./ Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. - 2009. - № 3.

3. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития / Институт Экономики РАН. - М., 2008.-322 с.

4. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ).-2012 г.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, И.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиенко /Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. И доп. - М,: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 с.

6. Кудрин А.Л. /Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию.//Вопросы экономики. - 2009. - № 1.

7. Мау В./ Россия и мировой кризис. //Вопросы экономики. - 2009. - № 2.

8. Симкина Л.Г. Макроэкономика. - М.: Издательство: КноРус, 2012 г.- 336 с.

9. http://www.minfin.ru/ru.

10. http://www.riarating.ru/banks.

Размещено на Allbest.ru