Банки и их функции

В условиях интенсивного роста объемов кредитования требования к качеству банковских кредитов существенно повысятся, тем более что доля просроченных кредитов может увеличиться. В целом при прогнозируемых параметрах развития банковской системы наступление «кризиса плохих долгов» маловероятно, хотя актуальность мер по улучшению качества кредитного портфеля может резко возрасти, особенно для банков, ориентированных на кредитования узкого круга клиентов.

Основную угрозу российским банкам представляют внутренние проблемы менеджмента, снижающаяся доходность операций и кэптивный характер значительного круга крупных банков. Определяющим является вопрос: насколько способны крупный российский бизнес и контролируемые им банки принять новые вызовы, создаваемые открытием российской экономики для мирового рынка и исчерпанием послекризисного защитного девальвационного эффекта. И российский бизнес, и банковская система, успешно справившись с валютным кризисом и обратив себе на пользу резкое сжатие импорта, могут оказаться неспособными к глубокой модернизации производства и предпринимательского поведения, что угрожает стагнацией экономики и ослаблением конкурентных позиций российского бизнеса в мире.

В целом при умеренно-благоприятном сценарии развития экономики и банковской системы ее активы к 2007г. могут достичь 50% ВВП, а кредиты экономике - 25% ВВП. Эти высокие, по российским меркам, показатели означают, что в среднем отечественный банковский бизнес дорастет до уровня восточноевропейских стран (около 90% ВВП), однако для его конкурентоспособности перед лицом Объединенной Европы необходим дальнейший качественный скачок. Возможно, что первым барьером , имеющим большой макроэкономический эффект, станет вопрос о значительном повышении доли инвестиционного и потребительского кредитования. По оценке, его масштабы сейчас примерно вчетверо уступают кредитованию текущего хозяйственного оборота и не достигают и 3% ВВП. Вторым барьером станет достижение высоких оборотов операций с корпоративными бумагами и ипотечным кредитованием.

Отечественная банковская система может эволюционировать в двух основных направлениях. Либо крупнейшие банки за счет концентрации усилят свои позиции и будут постепенно выдавливать своих более мелких конкурентов, либо менее крупные и средние банки за счет более качественной работы со средним и мелким бизнесом смогут выдержать конкуренцию с более крупными «коллегами», а сами системообразующие банки станут более открытыми и конкурентоспособными.

Несмотря на все трудности, российская банковская система имеет потенциал для превращения в самую крупную в Центральной и Восточной Европе, что предопределено ее масштабами. Только инвестиционные потребности в электроэнергетики оцениваются в 5 млрд. долл. в год, 8 млрд. долл. в год требуется для стабилизации увеличения добычи нефти и примерно столько же - для развития газовой отрасли. Эти суммы сопоставимы со всем совокупным капиталом российских банков.

4.1 Влияние структуры собственности на развитие банковской системы (прогноз на 2006-2008гг.)

Мы ожидаем, что структура собственности российской банковской отрасли будет меняться с течением времени. Решения нынешних собственников в отношении своих банковских активов будут, очевидно, зависеть от следующих обстоятельств:

· во-первых, растущие требования к достаточности капитала банков. Ужесточение данных требований, которые ЦБ РФ реализует и, по-видимому, будет проводить и дальше, идет в соответствии с глобальной тенденцией по ужесточению требований к капитализации банковских организаций;

· во-вторых, доходность банковской отрасли относительно других секторов экономики. Сравнительная доходность банковского сектора относительно альтернативных источников размещения капитала влияет на распределение средств финансово-промышленной группы либо в пользу банка, либо в пользу других активов группы;

· в-третьих, риски ведения бизнеса в России. Они включают экономические и политические риски, а также риски, связанные с несовершенством законодательной системы и деловой культуры;

· в-четвертых, приток иностранных инвестиций, который окажет влияние и на конкурентные условия на рынке, и на решения российских собственников банков. Реальная готовность иностранных банков к крупным приобретениям на российском рынке будет служить катализатором для более активных решений со стороны российских собственников. Все перечисленные факторы уже оказывают влияние на пересмотр стратегии развития отдельными кредитными организациями.

В ожидании усиления конкурентного давления банки пересматривают свои стратегические установки. Приведем два показательных примера. Первый можно условно назвать агрессивной экспансией. Это линия развития, более характерная в настоящий момент для средних банков. Именно такую стратегию использовали практически все банки России сразу после кризиса 1998г., когда целью рынка было поддержание высоких темпов роста и завоевание все новых ниш. В то время как банки первой волны достигли определенного насыщения потенциала роста, в среде средних банков появляются те, кто сейчас получил ресурсные возможности для более агрессивного роста по сравнению со среднерыночными темпами. В плане клиентуры акцент делается в основном на розницу и на средние и мелкие компании.

Очевидно, подобная модель возможна исключительно при наличии крупной финансовой поддержки со стороны собственников, которая создает необходимую опору для крупных вложений в инфраструктуру, в частности, в создание сети продаж, рост персонала и создание системы управления рисками.

Что касается влияния этой стратегии на финансовые показатели банков, то здесь можно ожидать высоких операционных рисков, которые связаны с быстрыми темпами роста, и высокого кредитного риска, связанного с недостаточностью экспертизы заемщиков и кредитного контроля. Затратность высока, особенно на этапе бурного развития. В целом модель ориентированна на получение более высоких доходов в долгосрочной перспективе, но, как правило, изначально она сопровождается необходимостью крупных инвестиций. Что касается динамики капитала, то если изначально источником его роста служат новые инвестиции собственников, по мере повышения рентабельности приращение капитала происходит в основном за счет удержания прибыли и банк может самостоятельно финансировать собственное развитие. Такая стратегия получает все большее распространение.

Пример альтернативной стратегии можно условно назвать сфокусированный рост. Она особенно характерна в настоящий момент для крупных и сложившихся банков, имеющих достаточно диверсифицированную клиентуру и сформированную филиальную сеть. Цель этой стратегии - достижение максимальной нормы рентабельности исходя из существующих ресурсов и возможностей банка, без существенных дополнительных капитальных вложений.

Как правило, речь идет о достижении рентабельности капитала на уровне от 15 до 25%. Подобная стратегия основана на анализе эффективности работы отдельных профит-центров внутри банка и определении перспектив роста и потенциала и доходности каждого из них. При этом принимаются во внимание ресурсные ограничения, поскольку в этой ситуации банки могут рассчитывать на приращение капитала исключительно из прибыли.

Подобная стратегия ориентирована на крупные и средние предприятия, приносящие основную массу прибыли. Эти банки обычно являются активными игроками на рынке ценных бумаг и на валютном рынке и имеют возможность на развитие инвестиционных банковских услуг, благодаря хорошим связям в корпоративной среде.

Финансовый профиль банков, применяющих вышеназванный подход, имеет, как правило, следующие особенности:

· значительные риски, связанные с концентрацией активов и пассивов;

· растущая рентабельность вследствие принимаемых мер по оптимизации затрат и перераспределения ресурсов в наиболее перспективные направления;

· высокая волатильность доходов вследствие того, что значительная часть прибыли генерируется операциями на рынке ценных бумаг и валютном рынке;

· среднерыночная рентабельность коммерческого бизнеса, отражающая рыночную динамику процентной маржи?;

· низкая достаточность капитала в силу опережающего роста рисковых активов по отношению к капиталу.

Более заметное разнообразие бизнес-стратегий и финансового профиля российских банков со временем приведет к большей дисперсии их кредитных рейтингов. Наряду с повышением среднего значения рейтингов банков, их разброс будет возрастать по мере повышения значимости индивидуальных факторов риска, на которые решающее влияние оказывают выбранная бизнес-модель и поддержка со стороны собственников.

В современном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально ответственные банки способны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства. Слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и деградации экономики.

30 декабря 2001 года Правительство и Центральный банк РФ приняли «Стратегию развития банковского сектора РФ». Впервые за 12-летнюю историю современной российской банковской сферы появился системный программный документ денежных властей. В названной «Стратегии…» были определены основные цели дальнейшего развития банковской системы:

· Укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

· Повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

· Укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

· Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

· Предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

Очевидно, эти цели являются абсолютно универсальными и применимы ко всем банковским системам мира. «Стратегия…» не выделила особенности проблем банковской сферы России и причины их возникновения, поэтому все ее многочисленные установки и рекомендации - это, в основном, технические меры развития собственно банковской деятельности, а не банковской системы в целом.

Определить реальное состояние развития российского банковского сектора, выявить болезненные проблемы и разработать необходимые решения была призвана рабочая группа Госсовета при Президенте России, активно работавшая в течение 2002 года. Однако подготовленный рабочей группой проект «Основ государственной политики развития российской банковской системы» до сих пор публично не рассмотрен и не доложен Президенту РФ (возможно, потому, что проект предлагал укрепление национальной банковской системы и ее развитие на конкурентной основе).

Основные системные банковские проблемы, их причины и возможные пути решения:

1. Банковский сектор России развивается, в основном, как сфера обслуживания других секторов экономики, являясь ведомым, а не ведущим, системообразующим элементом российской экономики.

Экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются, главным образом, за счет энерго - сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли валового внутреннего продукта (ВВП), потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов.

Это обстоятельство вынуждает Правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго - сырьевых отраслей экономики, ибо, во-первых, его благополучие напрямую зависит от успешного функционирования этих отраслей (кризис в этом секторе повлечет безусловную смену Правительства), а во-вторых, проблемы восстановления, подъема и развития иных отраслей экономики требуют огромных финансовых, организационных и интеллектуальных затрат без уверенности в успехе (резкое падение мировых цен на энергоносители и сырье сведет на нет любые усилия Правительства по структурной перестройке экономики).

При этом энерго - сырьевые экспортные отрасли не требуют от Правительства развития национального банковского сектора, так как они, используя свои «карманные» банки и возможности государственных банков, уже «успешно» прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный капитал и создания последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки капитала. Именно поэтому крупнейшие экспортные финансово-промышленные группы (ФПГ) заявляют о желании избавиться от собственных кредитных организаций и требуют от Правительства полной отмены ограничений на внешние операции с капиталом и банковские трансграничные операции.

В силу названных причин банковский сектор в России не формирует экономику, а лишь формируется экономикой, ее основными хозяйствующими субъектами - государством и энерго - сырьевыми ФПГ.

Ни Правительство, ни Банк России не ставят перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли экономики, которая в целях собственного развития стремилась бы к развитию экономики и, прежде всего, тех ее секторов, которые, в свою очередь, были бы заинтересованы в развитии национальной банковской системы, так как именно она будет активно, целенаправленно формировать внутренний рынок, производственный сектор (в том числе работающий на экспорт) и сферу услуг.

Более того, Центральный банк РФ открыто и убежденно заявляет, что он не решает и не должен решать задачу обеспечения экономического роста, используя инструменты денежно-кредитной политики и кредитные механизмы. К сожалению, Банк России сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией и укреплением рубля, превратив это в самоцель своей деятельности, возможно, в силу того, что за отрицательные показатели в этой сфере его жестоко критикуют, а за неучастие в решении задач экономического роста даже не журят (почему-то считается это правильно).

2. Теперь о втором уровне банковской системы - кредитных организациях. Они, конечно же, должны отличаться по форме: банковские и небанковские; универсальные и специализированные; крупные, средние и малые; централизованные или с широкой филиальной сетью и т. п. Но при этом абсолютно все кредитные организации должны иметь подлинно равноправные, основанные только на законе возможности осуществления банковского бизнеса.

Следует четко понимать, что мы не сможем сформировать нормальную, эффективную коммерческую банковскую систему до тех пор, пока будут существовать государственные коммерческие банки. Государство никогда не сможет одинаково равно относиться к своим банкам и к остальным (налицо конфликт интересов). И никакого значения не имеет, в чьей именно собственности - Банка России или Правительства - эти банки будут находиться. И в том, и в другом случае они будут пользоваться гарантиями государства, будут обеспечиваться его бесплатными ресурсами, будут иметь массу иных преференций.

Государство может иметь собственные специализированные кредитные организации для обеспечения реализации государственных программ, финансирования приоритетных отраслей экономики. Но эти государственные кредитные организации не должны превращаться в универсальные коммерческие банки и заниматься самостоятельным банковским бизнесом. В противном случае государство через свои банки начинает конкурировать с коммерческой банковской системой, следовательно - ограничивать ее развитие. Совершенно очевидно, кто выиграет в этой конкурентной борьбе. Нынешняя банковская система - яркий тому пример.

3. Необходимо преобразовать Сбербанк в специализированную стопроцентную государственную кредитно-сберегательную организацию по комплексному обслуживанию физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сбербанк должен стать институциональным инвестором в сфере сбережений населения и не подавлять, а финансировать коммерческие банки

4. Уровень монополизации банковской сферы достиг критической черты - 20 крупнейших банков (в основном государственные и олигархические банки), составляющие 1,5% от количества всех кредитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы.

Вся банковская «конкуренция» - это борьба за бюджетные и подобные ресурсы, уполномоченность государственных органов и компаний. Печально, что само государство активно препятствует развитию нормальной банковской конкуренции, допуская в те или иные сектора банковских услуг только крупнейшие (монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по их размеру.

Заключение

Банковскую систему можно назвать центральным звеном в экономике любого государства и мировой экономики в целом. Ее необходимость была продиктована реалиями самой жизни. Зародившись несколько столетий назад она обеспечивала жизнедеятельность всех отраслей хозяйствования, осуществление крупных проектов общенационального характера. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением и т.д. Банки обладают огромной властью, их сила заключается прежде всего в том, что они аккумулируют мелкие и крупные сбережения в единое целое и на этой основе питают народное хозяйство.

Список литературы

1. Бородин А. «О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики»// Деньги и кредит. 2003, №6;

2. Гамза В. «Банковская система России: основные проблемы развития»//МЭМО, 2003, №10;

3. Ершов М. «Банковская система и развитие Российской экономики»//МЭМО, 2005, №3;

4. Кашин Ю. «О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России»// Деньги икредит, 2003, №7;

5. Козлов А. «Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России»// Деньги и кредит, 2004, №2;

6. Мурычев А. «Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления»// Вопросы экономики, 2005, №5;

7. Парамонова Т. «Проблемы развития банковской системы в России»// Деньги и кредит, 1999, №7;

8. Саркисянц А. «О роли банков в экономике»// Вопросы экономики, 2003, №3;

9. Шустов В. «Банки на конкурентном рынке: стратегия выживания»// Вопросы экономики, 1996, №11;

10. Закон РСФСР от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР» - М., 1990г.;

11. Большой экономический словарь - М., 1994г.;

12. Банковское и кредитное дело - М., 1994г.;

13. Тютюнин А.В. Совершенствование корпоративного банка «Банковское дело» №2 2006г.

Размещено на Allbest.ur