Депозитная политика

- в евро - от 5,3 до 7,6%.

4. ставка фиксированная, в течение всего срока хранения вклада не меняется;

5. пролонгируемый;

6. пополняемый.

Вклад "Время-Деньги".

Экспресс-вклад "Время-Деньги" - специальное предложение для тех, кто хочет гибко распоряжаться денежными средствами. Вклад позволяет сохранить деньги и получить высокий доход за короткий срок.

Основные преимущества вклада:

- ставка по вкладу сопоставима с доходностью по долгосрочным вкладам;

- чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка.

Условия:

1. вклад принимается в рублях;

2. минимальная сумма вклада 650000 рублей;

3. при досрочном отзыве вклада проценты за весь срок хранения средств начисляются по ставке вклада "до востребования". Если в период фактического хранения средств ставка вклада изменялась, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия;

4. не пополняемый;

5. не пролонгируемый;

6. процентная ставка - фиксированная.

Вклад "Мультивалютный".

Кредитная карта Visa Gold в подарок.

Вклад "Мультивалютный" позволяет гибко планировать сбережения благодаря возможности конвертировать средства из одной валюты в другую. Открывая мультивалютный вклад, получаете гарантированно высокий доход и возможность защитить накопления от колебания курсов валют.

Основные преимущества вклада:

- один вклад - и три валюты. Вы можете одновременно хранить свои сбережения в рублях, в долларах США, в евро в любой пропорции;

- выгодные условия конвертации вклада. Вы можете переводить денежные средства из одной валюты в другую по выгодному курсу без потери начисленных процентов, без необходимости переоформления договора;

- возможность частичного досрочного отзыва вклада - без потери начисленных процентов;

- ежемесячная капитализация начисленных процентов позволяют получить еще более высокий доход по вкладу.

Условия по вкладу:

1. при открытии вклада одновременно открывается три счёта в рублях, долларах США, евро;

2. минимальная неснижаемая сумма для каждого счета 1 рубль или 1 доллар США или 1 евро, но в совокупности - не менее минимальной суммы вклада - 650000 рублей;

3. срок вклада 3, 6 месяцев;

4. процентная ставка варьируется в зависимости от срока вклада (без учета капитализации), в % годовых:

- в рублях - от 6,8 до 7,7%;

- в долларах - от 3,3 до 4,2%;

- в евро - от 3,1 до 4,0%.

5. ставка фиксированная, в течение всего срока хранения вклада не меняется;

6. проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Начисленные, но не востребованные клиентом проценты по вкладу ежемесячно капитализируются и выплачиваются в конце срока вклада;

7. не пополняемый;

8. не пролонгируемый.

Банк также предлагает открыть текущие банковские счета:

Классический.

Для осуществления безналичных расчетов физическими лицами на территории России в национальной валюте, а также долларах, евро, йенах.

Пенсионный.

Рекомендован для хранения и выплаты пенсионных начислений. Позволяет осуществлять безналичные расчеты в рублях на территории Российской Федерации.

Решив открыть новый вклад в "Восточном экспресс банке", клиенты получают дополнительные преимущества - при повторном оформлении вклада в банке ставка по вкладу будет увеличена на 0,2% годовых. Вкладчики банка также имеют право на льготные условия по кредиту.

2.2 Особенности формирования депозитной политики в коммерческом банке ОАО "Восточный экспресс банк"

Основной целью депозитной политики ОАО "Восточный экспресс банк" является укрепления своих позиций в западных и центральных регионах страны, сохранение устойчивости Банка и обеспечение достаточного уровня привлечения оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек и принимаемых Банком рисков.

Основополагающий принцип Банка, лежащий в основе системы управления рисками, заключается в комплексном учете Банком всех видов риска в соответствии со своим профилем риска, спецификой проводимых операций и отношением к риску на основе единого и последовательно применяемого подхода при принятии решений на всех уровнях управления.

Основные цели системы управления рисками достигаются посредством использования портфельного подхода, рассматривающего Банк как набор взаимосвязанных друг с другом финансовых инструментов и направлений деятельности, характеризующихся различным соотношением ожидаемой доходности и риска.

ОАО "Восточный экспресс банк" позиционирует себя, как универсальный банк, предлагающий весь спектр финансовых услуг частным и корпоративным клиентам.

Учитывая, что значительную долю в привлеченных пассивах Банка занимают депозиты физических лиц, существует риск оттока средств частных клиентов, в том числе в результате недобросовестной конкуренции со стороны других банков, выраженной в применении "черного PR". А также учитывая высокую конкуренцию среди кредитных организаций на рынке корпоративных клиентов, есть риск ухода с обслуживания крупных предприятий и организаций.

Значимым фактором, способным повлиять на финансовое состояние банка, является конкуренция на рынке банковских услуг, проявляющаяся в динамичном развитии качества существующих банковских услуг и появлении новых.

Для снижения вероятности реализации указанных событий банк постоянно совершенствует качество обслуживания клиентов, предлагая им новые услуги и внедряя новые технологии обслуживания. Кроме того, банк входит с систему страхования вкладов населения.

Процентная политика Банка направлена на обеспечение гарантированного уровня процентной маржи путем построения оптимального продуктового ряда, и строится на основании анализа следующих основных факторов:

- общая экономическая ситуация в стране и тенденции её изменения;

- сложившиеся на рынке ставки привлечения и размещения средств (в целях соответствия конкурентной стратегии развития Банка).

С учетом этих и других факторов разрабатывается политика Банка в области привлечения средств, стоимость привлечения которых, в свою очередь, служит Казначейству Банка одним из ориентиров при выработке рекомендаций относительно ставок размещения средств. Банк на регулярной основе осуществляет расчет структуры активов и пассивов по срокам востребования и погашения, устанавливает лимиты на разрывы между активами и пассивами по группам срочности.

Для обеспечения оптимальной величины процентной маржи рассчитываются и устанавливаются предельные ставки привлечения и размещения денежных средств, основываясь на внутренней информации, а также на результатах анализа рыночной ситуации в регионах своего присутствия.

Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами Банк России, Уставом Банка и внутренними документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.

Основными инструментами для привлечения ресурсов банком являются:

- открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

- открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

- выпуск долговых ценных бумаг.

Если проследить динамику за несколько лет, то можно отметить устойчивый рост привлеченных средств в пассивах банка (Рисунок 5):

Рисунок 5. - Динамика привлеченных средств в 2007-2010 гг.:

По результатам 2010 года Банк занимает лидирующие позиции среди банков Дальнего Востока по вкладному портфелю физических лиц: доля рынка - от 5 до 8% в отдельных регионах и 0,7% от рынка депозитных услуг страны. В течение года банк увеличил клиентскую базу до 160 тысяч клиентов-вкладчиков, основной рост пришелся на конец 3 и 4 квартала, когда темпы прироста депозитного портфеля втрое превысили средние показатели за прошедшие годы. Значительный рост депозитного портфеля произошел за счет сохранения клиентской базы присоединенных банков.

Расширилась география универсальных офисов обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которая охватывает теперь основные финансовые площадки России: это более 30 офисов в четырех федеральных округах - Центральном, Дальневосточном, Сибирском и Северо-Западном. Количество расчетных счетов клиентов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, находящихся на обслуживании в Банке за 2010 год увеличилось более чем в 8 раз с 1271 до 11013 счетов. Сохранение и привлечение средств корпоративных клиентов являлось важным направлением работы Банка в 2011 году. Конкурентные ставки привлечения, гибкие условия размещения средств и индивидуальный подход к каждому клиенту позволили обеспечить стабильный портфель срочных пассивов юридических лиц.

Средства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по состоянию на 01.01.2011 превысили 4 миллиарда рублей. В качестве ключевых сегментов роста в будущем Банк рассматривает комплексное обслуживание бизнеса, развитие программ на поддержание малого и среднего предпринимательства, расширение сервиса услуг.

Банк постепенно переходит от модели "Классического банка" к модели "Магазин по продаже банковских продуктов и услуг". Для осуществления перехода к новой модели перед Банк стоят следующие бизнес-задачи:

Основная бизнес-задача - активная деятельность по продаже услуг населению. Она планируется достигаться путем:

- выход на новые географические регионы продаж (географическая экспансия) покупка портфелей у других банков;

- покупка клиентских позитивных баз;

- максимальная маркетинговая активность по привлечению новых клиентов;

- максимальная активность по работе со старыми клиентами на основе научных подходов и социологии;

- возврат на рынок авто-кредитования;

- покупка банков как база для географического развития и появления новых клиентов.

Задачи, в области работы с клиентами:

- перейти на 100% охват клиента Персональным сопровождением на основе экономики взаимоотношений;

- внедрить Стандарты Обслуживания Клиентов (СОК);

- максимально убрать не клиентские задачи с фронт подразделений;

- внедрить клиентскую супервизию как основу по быстрому и бесконфликтному решению проблем клиентов;

- перейти от специализированной модели обслуживания клиентов к универсальной модели;

- внедрить новые технологические решения, позволяющие повысить клиентский сервис.

Банк неоднократно пересматривал подходы к созданию сберегательных продуктов. Приоритетным направлением стало формирование стабильного бизнеса, направленного на сохранение и повышение лояльности действующей клиентской базы. Для этих целей в Банке были разработаны программы бонусов для постоянных клиентов, такие как дополнительные проценты по вкладам при повторном открытии вклада, льготные условия по кредиту, эмиссия кредитных карт для "лояльных" вкладчиков.

Для удержания и привлечения на обслуживание групп клиентов с устойчивыми финансовыми потоками разработана группа премиальных продуктов - для VIP-сегмента:

- упрощенная процедура предоставления кредитных карт для ВИП-вкладчиков;

- банковская карта Visa Gold или VISA Platinum в подарок при оформлении вклада;

- срочные депозиты с максимальными сервисными возможностями;

- высокодоходные срочные депозиты с длительными сроками размещения;

- обслуживание в специальном помещении с ограниченным доступом, гарантирующем конфиденциальность и безопасность, где имеется все необходимое оборудование для совершения банковских операций;

- высококвалифицированный персональный менеджер - личный банкир, к которому можно обращаться с любыми вопросами, связанными с обслуживанием в банке;

- самостоятельное дистанционное управление собственным счетом.

Для привлечения аудитории пенсионеров разработан текущий вклад "Пенсионный" рекомендованный для хранения и выплаты пенсионных начислений. Позволяет осуществлять безналичные расчеты в рублях на территории Российской Федерации. При условии хранения на счете свободных денежных средств начисляются проценты.

Также Банк уделяет особое внимание развитию операций и расширению перечня услуг с использованием интернет-технологий. Системы дистанционного обслуживания позволяют контролировать движение денежных средств, управлять ими с помощью мобильного телефона или персонального компьютера в режиме реального времени, независимо от того, где вы находитесь.

На интернет-сайте банка размещена вся информация по услугам, которые предоставляет банк, отражена вся существенная информация о банке, так же для удобства вкладчиков размещен калькулятор доходов, который поможет определиться вкладчику в выборе вклада. Также на сайте размещены телефоны консультантов, которые ответят на все необходимые вопросы клиентов.

Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам.

В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, оплата кредитов, взятых в других банках, аренда сейфовых ячеек, депозитарное и брокерское обслуживание.

Подводя итог деятельности Банка в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, дифференцированный подход к различным группам клиентов, выделяет "Восточный экспресс банк" среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги - доступней. Тем самым новая стратегия превратила в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

2.3 Анализ результатов деятельности коммерческих банков на рынке депозитных продуктов

В I полугодии 2010 г., происходил плавный восстановительный рост российской экономики. Объем ВВП в I квартале 2010 г., составил 2,9% по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года, промышленное производство в I полугодии 2010 г., выросло на 10,2%.

Вследствие увеличения уровня цен на продукцию российского экспорта произошел рост объемов чистого экспорта в стоимостном выражении, также несколько выросло конечное потребление, при этом инвестиции в основной капитал оставались на прежнем уровне.

Рисунок 6. - Количество банков, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц:

В I полугодии 2010 г., число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 17 до 832 кредитных организаций. В соответствии с данными Росстата доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в I полугодии 2010 г., выросла до 15,8% против 13,3% в I полугодии 2009 г.



Рисунок 7. - Использование денежных доходов населения (в %):

По состоянию на 1 июля 2010 г. - 99,7% вкладов и счетов имели размер до 700 тыс. руб. (по оценкам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), около 60-65% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100 руб.). На депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходится 60,6% всей суммы застрахованных вкладов.

Структура вкладов заметно различаются по группам банков (структура на 1 июля 2010 г.):

Сбербанк, занимающий 48,3% рынка вкладов, стоит "особняком". У него вклады до 700 тыс. руб. имеют наибольшее значение - 78,5% общего объема, что объясняется значительным количеством средних и малых вкладов в его пассивах.

В остальных крупных игроках розничного рынка - банках с объемом вкладов более 10 млрд. руб. - преобладают крупные вклады (доля данной группы на рынке вкладов без Сбербанка - 38,9%). В таких банках на вклады до 700 тыс. руб. приходится 42,8% суммы депозитов, что близко к минимальному уровню в сравнении с другими группами банков.

У банков с объемами привлеченных средств населения от 1 до 10 млрд. руб. (данная группа занимает 11,0% рынка вкладов) наблюдается более высокая доля вкладов до 700 тыс. руб. Она составляет 48,1% суммы привеченных средств населения.

На 1 июля 2010 г. вклады на сумму более 10 млрд. руб. имели 73 банка (8,6% по количеству). При этом в них сосредоточено 87,2% всей суммы средств населения. Это показывает, что рынок вкладов населения характеризуется высокой степенью концентрации.

Средствами населения в размере от 1 до 10 млрд. руб. обладали 272 банка (32,0%), в сумме они аккумулировали 11,0% средств.

342 банка (40,2% по количеству) привлекли от 100 млн. до 1 млрд. руб. - в совокупности это соответствует 1,7% привлеченных средств населения. Остальные банки (156 организаций или 18,3% общего количества), в которых вклады физических лиц составляют менее 100 млн. руб., сумели аккумулировать лишь 0,1% средств населения. Структура рынка вкладов физических лиц по количеству открытых счетов показывает похожее распределение. В целом в течении I полугодия 2010 г., продолжался процесс концентрации вкладов в крупных и средних банках. Также можно отметить, что вслед за ростом объема вкладов происходит рост численности банков в группах с большим объемом вкладов. С 1 января по 1 июля 2010 г., число банков, привлекших свыше 10 млрд. руб. средств населения, выросло с 66 до 73, а количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд. руб. - с 263 до 272 банков. Число банков с объемом вкладов до 1 млрд. руб., напротив, снизилось. Основная часть притока средств населения в I полугодии 2010 г. как и ранее шла в основном в крупные и средние банки.

Рисунок 8. - Доли крупнейших банков на рынке вкладов физических лиц (в %):



Рассмотрим динамику привлечения денежных средств физических лиц. В I полугодии 2010 г., объем вкладов населения в банках увеличился на 12,7% до 8410,5 млрд. руб. (в I полугодии 2009 г. - на 9,9%), тогда как согласно первоначальному прогнозу Агентства по страхованию вкладов прирост вкладов за данный период мог составить 8-9%.

Значительный приток вкладов стал результатом изменения сберегательной активности населения, причем такие изменения оказались наиболее характерны для высокодоходных групп вкладчиков.

Важными факторами роста объема депозитов стали желание части населения создать "подушку безопасности" на непредвиденные случаи, а также снижение популярности альтернативных вариантов инвестиций на фондовом рынке и рынке недвижимости. Кроме того, до второй половины 2008 г., существенную роль в массовом потреблении играли кредиты банков, абсолютные объемы прироста которых порой превышали прирост банковских вкладов. Однако после кризиса стремление к накоплению стало более характерным.

Рисунок 9. - Прирост вкладов населения в 2004-2010 гг. (млрд. руб., %):

Дополнительными факторами роста вкладов в I полугодии 2010 г., стали капитализация высоких процентов по депозитам, достигшим своего максимума год назад, а также сохранение положительной доходности депозитов на фоне низкой инфляции. В результате стечения всех этих обстоятельств даже сильное снижение процентных ставок по депозитам с начала текущего года не помешало банковской системе показать очень высокие темпы прироста вкладов.

Рисунок 10. - Темпы прироста вкладов физических лиц за квартал (в %):

Согласно прогнозу Агентства по страхованию вкладов, в 2010 г., средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1900-2200 млрд. руб., что соответствует приросту совокупного размера вкладов в 25,5-29,5%. Объем депозитов физических лиц по итогам 2010 г., оценивается в 9 350-9650 млрд. руб.

Данный прогноз предполагает сохранение стабильной макроэкономической ситуации и положительных тенденций на мировых финансовых и сырьевых рынках, умеренный рост доходов населения, постепенное укрепление курса рубля к корзине валют в течение года, а также сохранение положительной доходности депозитов.

Поквартальная динамика вкладов в течение I полугодия 2010 г., является практически традиционной - более низкие темпы в I квартале - 4,1%, и более высокие во II квартале - 8,2%.

Депозиты физических лиц играют одну из ведущих ролей в формировании ресурсной базы банков, в настоящее время, находясь на втором месте после средств юридических лиц.



Рисунок 11. - Группировка банков по темпам прироста вкладов в I полугодии 2010 г.:

В I полугодии 2010 г., доля вкладов населения в банковских пассивах заметно выросла с 25,4 до 27,7% на 1 июля 2010 г. Доля средств юридических лиц составила 32,7%.

Последние несколько лет до кризиса доля вкладов населения в банковских пассивах снижалась, что было связано с опережающим ростом собственных средств банков, привлеченных средств юридических лиц и средств банков, в том числе в результате роста иностранных заимствований.

Рисунок 12. - Структура банковских пассивов в 2008-2010 гг. (в %):

За 2008 г., удельный вес депозитов физических лиц сократился на 4,5 п. п. с 25,6% до 21,1%, причем основное сокращение пришлось на IV квартал, когда доля вкладов населения сократилась на 2,9 п. п.

А Банк России значительно увеличил предоставление кредитов.

В 2009 г., ситуация изменилась, и доля средств физических лиц в пассивах банков выросла на 4,3 п. п. с 21,1 до 25,4%, в основном за счет притока средств во вклады и снижения средств банков, в том числе в значительной мере от Банка России. Причиной этого стала возросшая после кризиса активность по привлечение средств населения во вклады.

Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В I полугодии 2010 г., доля долгосрочных вкладов сроком свыше 1 года выросла с 63,7 до 65,3%. Доля вкладов свыше 3-х лет в январе-мае 2010 г., увеличилась с 6,7% до 7,2%.

Доля вкладов со сроком размещения от 1 месяца до 1 года после своего роста в конце прошлого года, в I полугодии 2010 г. вновь снизилась - с 19,8 до 18,5% (ранее доля таких вкладов постоянно уменьшалась).

Доля вкладов до востребования по итогам I полугодия 2010 г., практически не изменилась, слегка снизившись - с 16,5 до 16,2%. Между тем в последние годы их доля, как правило, росла и не опускалась ниже 17%.

Рисунок 13. - Структура вкладов физических лиц в зависимости от сроков размещения (в %):

На протяжении многих лет наибольший рост демонстрировали именно долгосрочные (свыше 1 года) депозиты, обеспечивая тем самым основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Между тем в период роста общей неопределенности экономической ситуации и будущих доходов, а также в условиях волатильности курса рубля часть вкладчиков, перестраховываясь, предпочитали временно вкладывать в менее длинные депозиты. Сейчас же можно констатировать, что вкладчики вновь начинают чаще выбирать более длинные депозиты.

Рисунок 14. - Динамика вкладов физических лиц в зависимости от их сроков размещения (в млрд. руб.):

В 2005-2007 гг., наблюдался рост доли остатков на счетах до востребования. В 2008 г., эта динамика несколько замедлилась, а в 2009-2010 г. их доля также сократилась. Вероятно, что в настоящий момент уровень вкладов до востребования достиг некоторого устойчивого значения.

На 1 июля 2010 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 583,9 млрд. руб. или 18,8% суммы застрахованных вкладов.

Рисунок 15. - Структура депозитов в зависимости от размера вкладов:



Сумма вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. - 2377,3 млрд. руб. (28,3%). Сумма депозитов от 400 до 700 тыс. руб. - 1133,8 млрд. руб. (13,5%). Сумма вкладов свыше 700 тыс. руб. - 3315,4 млрд. руб. (39,5%).

Изменение структуры вкладов показывает продолжающуюся тенденцию к их укрупнению. На протяжении I полугодия 2010 г., активнее всего рос объем вкладов, находящихся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - на 30% по объему вкладов (на 111,8 млрд. руб.) и на 30,1% по количеству счетов (на 138 тыс. счетов). На втором месте по приросту оказались вклады от 400 до 700 тыс. руб. и свыше 1 млн. руб. Темпы их прироста по объему за I полугодие 2010 г., составили 17,1 и 16,7% (прирост на 165,2 и 404,2 млрд. руб. соответственно). Количество открытых счетов в обеих группах увеличилось на 16,2 и 23% (на 299,2 и 124,9 тыс. счетов).

В результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,5%, от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - выросла с 5 до 5,8% общей суммы депозитов, а вклады свыше 1 млн. руб. с 32,5 до 33,7%.

В I полугодии 2010 г. основное количество новых вкладов свыше 400 тыс. руб. было открыто в диапазоне от 400 до 700 тыс. руб. - 299,2 тыс. счетов (53,2%). Количество новых вкладов от 700 до 1 млн. руб. составило 138 тыс., а вкладов, превышающих 1 млн. руб., - 124,9 тыс.

Рисунок 16. - Количество счетов по группам вкладов (в тыс. штук) открытых в 2009-2010 гг.:

При этом основной прирост по сумме пришелся на вклады свыше 1 млн. руб. - 404,2 млрд. руб., абсолютный прирост средств, размещенных в интервале от 400 до 700 тыс. руб., составил 165,2 млрд. руб. Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 июля 2010 г., составил 186,9 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. - 528,9 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - 813,6 тыс. руб., а свыше 1 млн. руб. - 4235,3 тыс. руб.

При этом за полгода произошло незначительное увеличение среднего размера вкладов в интервалах от 100 до 400 и от 400 до 700 тыс. руб. в пределах 0,8%.

Средний размер вклада в интервале от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. снизился на 0,1%, а средний размер вкладов свыше 1 млн. руб. уменьшился сразу на 5,1%.

В I полугодии 2010 г., продолжилась тенденция снижения доли депозитов в иностранной валюте. На фоне укрепления курса рубля к корзине основных валют и быстрого роста общего объема вкладов населения депозиты в иностранной валюте стали заметно терять свою популярность - так за полгода их доля снизилась на 4,9 п. п. с 26,4 до 21,5%.

До 2008 г., темпы роста рублевых депозитов физических лиц практически постоянно опережали темпы роста валютных депозитов, что было вызвано падением популярности доллара.

Рисунок 17. - Доля вкладов физических лиц, размещенных в иностранной валюте (в %):

Данная тенденция свидетельствовала о том, что вкладчики в условиях устойчивого укрепления курса рубля в большей степени предпочитают делать сбережения именно в национальной валюте. Своего относительного минимума вклады в иностранной валюте достигли 1 января 2008 г. - 12,9%.

В конце 2007 г., снижение доли инвалютных депозитов стало носить замедляющийся характер, а в течение 2008 г., их доля увеличилась впервые за последние 4 года, достигнув на 1 января 2009 г. 26,7%.

В 2009 г., начался с резкого увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% общего объема вкладов на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 г.

Это изменение вызвал рост привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления курса рубля к корзине валют в конце 2008 г. - начале 2009 г.

Однако с весны 2009 г., наметилась тенденция стабилизации и постепенному укреплению курса рубля. В результате к 1 января 2010 г., доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 26,4%, а к 1 июля 2010 г. до 21,5%. На протяжении длительного периода основные изменения валютной структуры депозитов во многом определялись динамикой курса рубля к доллару и евро на внутреннем рынке. Как правило, при ослаблении рубля валютные депозиты (в долларовом выражении) по темпам роста начинали сближаться с динамикой рублевых вкладов.

Рисунок 18. - Характеристики сберегательного поведения населения:



Так в I и II кварталах 2010 г., вследствие укрепления курса рубля к бивалютной корзине, темпы прироста вкладов в рублях существенно превышали темпы прироста вкладов в иностранной валюте в пересчете на курс бивалютной корзины (8,0% против 0,7% и 11,3% против 2,9% соответственно). Все это подтверждает зависимость динамики валютных депозитов от курса рубля.

На следующем графике показаны изменения краткосрочных (со сроком менее 1 года) и долгосрочных (со сроком свыше 1 года) валютных вкладов.

Рисунок 19. - Темпы прироста валютных депозитов в зависимости от сроков размещения (в %):

Они свидетельствуют о том, что последние полтора года в независимости от направления изменений, темпы прироста долгосрочных вкладов в иностранной валюте были выше, чем краткосрочных.

В I полугодии 2010 г., произошло значительное снижение уровня процентных ставок по привлеченным вкладам. Так согласно данным Банка России процентные ставки по привлеченным рублевым вкладам свыше 1 года снизились на 2,8 п. п. до 6,4%. В целом снижение ставок по рублевым вкладам продолжило тенденцию, сформировавшуюся во II полугодии 2009 г., когда они снизились с 10,3 до 9,2%.

Процентные ставки по валютным вкладам также снижались как во II полугодии 2009 г. (с 6,1 до 5,6%), так и в I полугодии 2010 г. с 5,6 до 4,9%.



Рисунок 20. - Динамика процентных ставок по срочным рублевым и валютным вкладам свыше 1 года, %:

В целом в I полугодии 2010 г., произошло сокращение разницы в процентных ставках по валютным и рублевым вкладам в результате более быстрого снижения ставок по рублевым вкладам.

Исследование процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках, также показывает, что в I полугодии 2010 г., произошло существенное снижение уровня процентных ставок. По итогам полугодия 99 из 100 банков изменили их в сторону снижения под влиянием массового притока средств населения, низкой инфляции, а также снижения ставки рефинансирования Банка России.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 июля 2010 г., по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 6,4% годовых, а для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 6,5% (снижение за I полугодие 2010 г. - на 2,5 п. п.).

При этом средние (не взвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,4% годовых и 8,7% для вкладов в размере 700 тыс. руб. (снижение за I полугодие 2010 г. - на 4,1 и 4,0 п. п. соответственно).

Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизился к своему докризисному ориентиру - уровню инфляции. Для данной группы банков проценты по рублевым депозитам могут находиться к концу 2010 г., в диапазоне от 5,5 до 8%, заметно различаясь для разных банков в зависимости от их надежности, известности и доступности для них других источников пополнения пассивов.

В I полугодии 2010 г., произошло значительное снижение уровня процентных ставок по привлеченным вкладам, Так согласно данным Банка России процентные ставки по привлеченным рублевым вкладам свыше 1 года снизились на 2,8 п. п. до 6,4%.

В целом снижение ставок по рублевым вкладам продолжило тенденцию, сформировавшуюся во II полугодии 2009 г., когда они снизились с 10,3 до 9,2%.



3. Современные тенденции реализации депозитной политики в Российских банках

3.1 Проблемы формирования депозитной политики в современных условиях

Одним из приоритетных направлений депозитной деятельности кредитной организации в настоящее время является стабилизация депозитного портфеля на уровне оптимального объема путем проведения грамотной депозитной политики. При этом банкам необходимо формировать свой депозитный портфель так, чтобы он позволял им получать максимально возможный доход, обеспечивал возможность осуществления долгосрочных вложений, но при этом обладал бы минимальной стоимостью и обеспечивал достаточный уровень ликвидности в долгосрочной перспективе.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность кредитной организации. Ресурсная база, ликвидность, рентабельность являются теми взаимосвязанными основами, на которых строится механизм банковской деятельности. Следовательно, основной стратегической целью депозитной политики кредитной организации является наращивание ресурсной базы при условии поддержания ликвидности и обеспечения рентабельности деятельности банка.

Ресурсная база кредитной организации является количественным показателем, который определяет уровень рыночной позиции банка, возможности, которыми банк располагает для проведения коммерческой деятельности. Ликвидность и рентабельность являются качественными характеристиками, отражающие надежность кредитной организации, а также эффективность ее деятельности. Любой абсолютный или относительный показатель деятельности коммерческого банка сводиться к этим трем категориям, а значит или банк обеспечивает их оптимальный размер, или сам находится под их воздействием. При этом следует отметить, что особенностью банковского бизнеса является его чувствительность к социально-экономическим изменениям. Любые изменения, связанные с дестабилизацией экономических условий могут привести к снижению устойчивости функционирования банка.

Кредитная организация, выбрав критерии стабильности депозитной базы, определяет для себя те виды и подвиды ресурсов, которые в большей степени удовлетворяют выбранным критериям стабильности, а потому наиболее привлекательны для формирования из них своего депозитного портфеля.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

- масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

- отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

- недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

- отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

- недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке, низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка, ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

- прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

- влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

- межбанковская конкуренция;

- состояние денежного и финансового рынка России.

Основанием для принятия решений о формировании той или иной структуры депозитного портфеля служат расчеты, проведенные на основе данных о движении привлеченных денежных средств по счетам за исследуемый период. Однако такие данные используются не для того, чтобы делать прогнозы о дальнейшем изменении тех или иных привлеченных денежных средств, а для того, чтобы выработать дальнейшую стратегию своего поведения в отношении конкретных клиентов.

Клиентская база банка разнообразна и включает большое количество счетов физических и юридических лиц. Наличие возможностей (необходимой статистической базы) и инструмента для оценки стабильности средств клиентов позволит банку более обоснованно планировать свою работу по их привлечению. В условиях повышающейся конкуренции и борьбы за клиентуру это позволит кредитной организации более рационально и эффективно распределять свои усилия и средства на их привлечение. Кроме того, основное направление оптимизации депозитной политики кредитных организаций связано с качественным совершенствованием уже существующих видов и поиском возможных вариантов модификаций предоставляемых услуг не только для удовлетворения потребностей существующих клиентов, но и для привлечения новых их категорий.

3.2 Направления оптимизации привлеченных денежных средств в банках

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

- повышение реальных доходов населения;

- реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

- укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

- развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

- повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

- сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

- расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

При разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка - это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка. С целью повышения устойчивости функционирования можно выделить следующие направления оптимизации депозитной политики:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

- обеспечение оптимального сочетания стабильных и "летучих" ресурсов в депозитном портфеле в условиях повышенных рисков;

- оптимальное сочетание ценовых и неценовых методов привлечения средств;

- учет концепции жизненного цикла в процессе формирования спектра вкладов и депозитного портфеля в целом;

- выделение в структуре банка подразделения, занимающегося маркетинговым исследованием рынка депозитов.

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

- каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

- необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком "до востребования", что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

- в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

- индивидуальный подход;

- создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

В процессе формирования оптимальной депозитной политики с целью повышения устойчивости депозитной базы кредитным организациям следует обратить внимание не только на количественные, но и на качественные аспекты депозитной политики: улучшение организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов.

С позиции качественного изменения депозитной политики можно выделить следующие возможные направления:

1. Одним из вариантов является выпуск банками нетрадиционных (для региональных коммерческих банков) депозитных инструментов: депозитных и сберегательных сертификатов. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Во-первых, при выпуске сертификатов не производятся отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, что положительно отражается на объеме средств, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Однако такая перспектива требует повышения прозрачности коммерческих банков и качества корпоративного управления, включая управление рисками;

2. При формировании устойчивой депозитной базы банкам необходимо принимать меры по минимизации негативного влияния досрочного возврата вклада. Возможность открытия безотзывных депозитов или условно безотзывных депозитов (с правом применения к вкладчику штрафных санкций за досрочный отзыв средств) положительно отразится на стабильности регионального банка за счет повышения его ликвидности. Кроме того, для региональных кредитных организаций защита от досрочного изъятия депозитов предоставит возможность в полной мере использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, необходимого экономике региона;

3. В свою очередь, с целью стимулирования развития безотзывных депозитов, а также с целью компенсации населению невозможность изъять досрочно свой вклад, региональным банкам необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент, чем по традиционным депозитам. При этом банки обязаны информировать вкладчиков при заключении договора о наличии всех возможностей и ограничений;

4. Использование средств институциональных инвесторов. В пенсионной системе, в социальных фондах, в стабилизационном фонде имеются значительные денежные ресурсы, которые находятся вне банковской системы;

5. Развитие депозитных услуг целевого назначения. Современные условия формирования оптимальной депозитной политики требуют открытие депозитных счетов с гибким режимом пользования, проведение депозитных операций с обязательным сочетанием предоставления банковских услуг кредитного процента. Данные вклады являются гибридом классического срочного депозита и текущего счета;

6. Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов коммерческий банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада;

7. В последнее время кредитные организации стали развивать продукты, которые позиционируются как гибрид депозита с более доходными инструментами. Одним из таких инструментов являются ОФБУ - общие фонды банковского управления, представляющие собой универсальные фонды, которые размещают средства преимущественно в традиционные инструменты, и консервативные фонды, нацеленные на доходность чуть большую, чем по банковским депозитам.

Также для повышения конкурентоспособности коммерческие банки должны искать возможности совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам, развивать банковский маркетинг и телевизионный маркетинг.

Следует отметить, что вышеуказанные мероприятия помимо экономического эффекта приносят еще и значительный социальный эффект. Повышая гибкость отношений с вкладчиками, коммерческий банк сможет не только сохранить клиентскую базу, но и значительно ее расширить, увеличить объем привлеченных средств, улучшить структуру депозитного портфеля с точки зрения его стоимости и ликвидности, повысить стабильность своей депозитной базы, выйти на новый качественный уровень обслуживания и обеспечить банку лидирующие позиции на рынке депозитных услуг.

Таким образом, в настоящее время формирование депозитной политики, соответствующей основным критериям банковской деятельности, должно укладываться в рамки трех блоков подхода - ресурсное регулирование, формирование ресурсной базы, достаточной для ведения банковской деятельности, оптимизация ресурсной базы и соответствовать ее отдельным элементам. Банки, имеющие более долгосрочные и стабильные пассивы, имеют несомненное конкурентное преимущество (при сопоставимой стоимости портфелей привлечения) на рынке, поскольку обладают большей свободой выбора вида и срока активных операций.



Заключение

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты работы коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами. Во второй части проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций - ОАО "Восточный экспресс банк".

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;

2) Освоить выпуск сберегательных сертификатов;

3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов;

4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

5) Активизировать рекламную и маркетинговую деятельность банка.

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация - их доля на протяжении 2008-2010 годов неуклонно растет.

Необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО "Восточный экспресс банк", то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.



Библиографический список

1. Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-1, в ред. от 23.07.2010.

2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 08.05.2010).

3. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 №110-И (ред. от 08.11.2010) "Об обязательных нормативах банков".

4. "Положение об обязательных резервах кредитных организаций" (утв. ЦБ РФ 07.08.2009 №342-П) (ред. от 25.11.2009).

5. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 03.11.2010) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

6. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

7. Банковские операции: Учебник / под ред А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева, Москва, 2009. - 284 с.

8. Велиева И., Волков С."Время собирать деньги " // Эксперт №11 (650) от 23.03.2009.

9. Справочник банкира / Под ред. Э.А. Уткина. - М.: ЭКМОС, 2009. - 432 с.

10. Финансы: Учебник / С.В. Барулин - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

11. Финансы: учебник / С.А. Белозеров, Г.М. Бродский, С.Г. Горбушина - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2012.

12. Деньги кредит банки: учебник / коллектив авторов, под ред. О.И. Лаврушина. - 10-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2012.

...