Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

"Санкт-Петербургский государственный экономический университет"

Кафедра экономики и менеджмента на транспорте

Реферат

на тему: "Автострахование как вид имущественного страхования"

по дисциплине: "Страхование на транспорте"

Выполнил: студент 5го курса группы А/204

Гумеров Д.Д.

Проверил: доц. Антипова Л.Г.

Санкт-Петербург - 2013

Содержание

Введение

Глава 1. Общие черты имущественного страхования

1.1 Понятие и классификация имущества как объекта страхования

1.2 Имущественные интересы граждан

1.3 Особенности договора имущественного страхования

Глава 2. Автострахование как разновидность имущественного страхования

2.1 Страхование автотранспортного средства и его виды

2.2 Обязанности сторон при наступлении страхового случая

2.3 Проблемы страхования автотранспорта в России

Заключение

Список используемых источников и литературы

Введение

Актуальность данной темы в настоящее время достаточно высока. Это объясняется наличием у большинства населения транспортных средств, что обусловливает необходимость автострахования. Вопросам автострахования уже уделено не мало внимания среди правоведов. Тем не менее, рассматриваемая сфера недостаточно разработана на законодательном уровне. В том числе имеются некоторые пробелы, которые, безусловно, требуют развитию законодательства в области страхования.

Объектом исследования данной курсовой работы является автострахование в России как один из видов страхования.

В качестве предмета можно назвать автострахование как способ страхования имущества и гражданской ответственности.

Целью данной курсовой работы является исследование основных вопросов имущественного страхования и автострахования в частности. Среди задач можно выделить следующие:

1. Выделение понятия и разработку классификации имущества как объекта страхования;

2. Исследование имущественных интересов граждан;

3. Изучение особенностей договора имущественного страхования;

4. Выделение понятия и видов страхование автотранспортного средства;

5. Изучение обязанностей сторон при наступлении страхового случая;

6. Рассмотрение основных проблем страхования автотранспорта в России.

Глава 1. Общие черты имущественного страхования

1.1 Понятие и классификация имущества как объекта страхования

Имущественное страхование согласно ст. 4 Федерального Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В качестве страхователей по имущественному страхованию могут выступать как юридические, так и физические лица.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и прочее.

Имущество юридических и физических лиц, принимаемое на страхование, можно разделить на группы:

1) имущество юридических лиц:

· собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления;

· объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности;

· имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследования, для экспонирования на выставках, в музеях;

· сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;

· сельскохозяйственные животные;

· строительно-монтажные работы;

2) имущество физических лиц:

· жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма;

· домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;

· сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;

· сельскохозяйственные животные.

По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимают на страхование:

· различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

· изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней;

· строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;

· мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

1.2 Имущественные интересы граждан

Вышеупомянутая статья 4 Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в качестве объекта имущественного страхования называет имущественные интересы, связанные с: страхование автотранспортное имущественный

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественные интересы могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

К числу страховых рисков относятся повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

- пожара;

- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

- противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

- аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

- непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

- внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов и ряд других.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие умышленных действий или неосторожности застрахованного (например, оставление туристами вещей открытом номере гостиницы); скрытия дефектов или действительной стоимости имущества; гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и так далее, при участии страхователя; повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту; кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

"Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, разбоя, грабежа" и т.п.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это система первого риска. По ней страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя ("первый риск"), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Пропорциональная система более выгодна интересам страховщика, а система первого риска - интересам страхователя.

Таким образом, имущественные интересы страхователей бывают трех видов: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Страхование производится на случай определенного договором страхования, который определяется конкретным страховым риском - предполагаемым событием, при наступлении которого страхователю (выгодоприобретателю) выплачивается страховая сумма.

1.3 Особенности договора имущественного страхования

Наряду с общими нормами и правилами о страховании в отношении имущественного страхования действует и ряд специальных.

Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь "...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки", при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, "под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части". Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества:

- его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит. Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951). Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования.

В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события.

Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования, или же договоры страхования могут заключаться у разных страховщиков. Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК.

Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК).

Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.

Новый кредитор - страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суброгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суброгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. "Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)".

Норма ст. 965 является диспозитивной и договором страхования может быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК, условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип - невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение.

Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в два года. "Главное обязательство страхового правоотношения - право страхователя требовать, и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течении семидневного льготного срока, по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).

В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные законом для отношений, возникающим между ответственным за вред лицом и страхователем, замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).

Глава 2. Автострахование как разновидность имущественного страхования

2.1 Страхование автотранспортного средства и его виды

Автострахование - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее.

Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Критерии автомобиля, который можно застраховать, в разных компаниях отличаются. Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля.

У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей. В целом их отличия незначительны, но есть и существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Данное условие в компании, в которую обращается клиент, обязательно оговаривается, равно как и преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам станций технического обслуживания, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки.

Годовой страховой взнос зависит от того, какого класса автомобиль подлежит страхованию, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков водительский стаж страхователя, какое количество лиц допущено к управлению и т.д.

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Рассмотрим вначале страхование автотранспорта как имущества. Объектом страхования является сам автомобиль и риск угона транспортного средства. Речь пойдет о, так называемом, "КАСКО" ((итал. casco) - страхование транспортных средств), которое не включает страхование пассажиров, перевозимого ими имущества и ответственности перед третьими лицами.

Договором страхования автотранспорта как имущества может быть предусмотрена страховая защита застрахованного транспортного средства от следующих рисков: ДТП, пожар, повреждение отскочившим или упавшим предметом, стихийное бедствие, злоумышленное действие (противоправные действия третьих лиц), угон. При этом страхование может быть полным либо частичным. В случае полного страхования автомобиля возмещаются все риски физического ущерба, а также риск хищения (угона) автомобиля. В случае частичного страхования, в число страховых рисков, не включается угон автомобиля, покрываются только риски ущерба застрахованного автомобиля.

Страховые компании могут предложить также программы страхования автомобиля вместе с установленным на нем дополнительным оборудованием, под которым понимаются механизмы, приборы, иное оборудование, снаряжение и принадлежности, стационарно установленные на транспортном средстве, не входящие в комплект заводской поставки автомобиля (в соответствии с документацией завода-изготовителя). Перечень оборудования, относимого страховыми компаниями к дополнительному оборудованию, в разных компаниях различается. К нему могут относиться: автомобильная теле-, радио- и аудиоаппаратура; оборудование салона, кузова; приборы различного назначения; колеса в сборе, не входящие в комплектацию завода-изготовителя; световое, сигнальное и иное оборудование, установленное на транспортном средстве. При этом дополнительное оборудование принимается на страхование только вместе с транспортным средством и считается застрахованным по тем же рискам, что и само транспортное средство. Страховая сумма по оборудованию, как правило, определяется на основании ценообразующих документов (например, счет-фактура, кассовый чек).

Как правило, страхование автотранспорта как имущества включает ряд страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску причинения ущерба - это гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения и других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых "форс-мажорными". К последним относят, например, повреждение имущества в результате массовых беспорядков, военных конфликтов.

Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортными средствами, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страховые компании выделяют в качестве отдельного страхового риска выделяют утрату транспортным средством товарного вида. Данное понятие предполагает под собой уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий, соответствующих риску "ущерб".

Автострахование осуществляется также по риску "помощь на дорогах" - на случай отказов в работе отдельных систем, узлов и устройств, которые препятствуют движению транспортного средства, и для устранения которых необходима помощь специалистов (за исключением радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на транспортное средство).

Договор страхование заключается на случай угона - утраты транспортного средства в результате хищения. При этом для получения страховой выплаты необходимо подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь. Могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Как правило, на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Однако страховые компании в праве устанавливать собственные правила, составляющие исключение из вышеупомянутого правила. Так, в Правилах добровольного страхования транспортных средств компании "РОСНО" на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства, на которые выданы регистрационные знаки "транзит", также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай дорожно-транспортного происшествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что:

- события, их породившие носили умышленный характер;

- лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления;

- транспортное средство использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре. Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии - платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу - размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условной считается франшиза, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе - страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Например, "РОСНО" устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой, указанной в договоре.

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при таких обстоятельствах, как:

- отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;

- страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;

- страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц - выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В качестве страховщика по данному договоры выступает юридическое лицо (организация), которое вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В качестве объекта обязательного страхования выступают имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Таким образом, выделяют два вида автострахования: страхование транспортного средства как имущества и страхование гражданской ответственности.

2.2 Обязанности сторон при наступлении страхового случая

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с договором страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, должен действовать следующим образом:

- о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный срок и способом, определенным договором обязательного страхования.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть возражения в отношении требования о страховой выплате, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда;

- для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками милиции;

- оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика;

- водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств должны заполнить бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, которые выдаются страховщиками. Водители ставят в известность страхователей, если ими являются иные лица, о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений;

- оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться без участия уполномоченных на то сотрудников милиции в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована;

в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования;

- в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников милиции заполненные бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

При этом в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей;

- потерпевший, получивший страховую выплату не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его имуществу в результате такого дорожно-транспортного происшествия.

Потерпевший имеет право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

При возбуждении уголовного дела и начале уголовно-процессуальных действий компетентных органов по факту причинения вреда, или при подаче потерпевшим лицом, несмотря на предпринятые страхователем попытки урегулировать предъявленные претензии по договоренности, искового заявления в суд до рассмотрения дела страховщиком и вынесения им своего решения страхователь обязан по требованию страховщика выдать страховщику или указанному им лицу доверенность на право представлять страхователя (ответчика) в судебном процессе, со всеми необходимыми процессуальными полномочиями, вступать в переговоры с потерпевшими лицами и их представителями, принимать меры, направленные на выяснение обстоятельств, причин и размера причиненного вреда.

При признании факта наступления страхового случая страховщик производит выплату страхового возмещения в размере вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц, но не более страховой суммы по договору страхования (или не более установленного в договоре страхования лимита по одному страховому случаю).

2.3 Проблемы страхования автотранспорта в России

Формирование российского страхового рынка испытывает ряд сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Одной из основных остается проблема мошенничества в области страхования автотранспорта.

В период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. "Это объяснялось наличием одного страховщика-монополиста, наличием стандартных условий страхования, ограниченным спектром предлагаемых полисов, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации".

Образование же большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Но вследствие недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта.

Интересным является тот факт, что европейские страховщики составили портрет типичного мошенника. По статистке им является выходец из семьи со средними доходами, образованный мужчина средних лет. Женщины, старики, молодежь и малообразованные люди в Европе почти не прибегают к обману страховых компаний. В России портрет мошенника пока еще не составлен, но как он действует, уже известно. В управлении защиты информации и безопасности государственной компании "Росгосстрах" два года назад создали собственную базу данных, где собрали сведения по случаям, когда выплачивались возмещения более 500 рублей. Только тогда в "Росгосстрахе" поняли, насколько беззащитной была компания перед мошенниками. Например, клиенты с легкостью страховали один и тот же автомобиль одновременно в разных филиалах компании и, следовательно, по наступлении страхового случая получали солидную прибыль.

Способы обмана страховых компаний весьма разнообразны. Например, если страхователю срочно потребовались деньги, то иногда граждане имитирует угон собственного автомобиля, и, если через в течении определенного срока (например, два месяца) его не находят, компания обязана выплатить страховку.

В некоторых случаях страхователям автомобиля выгодно имитировать пожар. Автовладелец достает фиктивную справку о том, что произведен ремонт транспортного средства на крупную сумму, поджигает машину и требует выплаты всей суммы. Некоторые разбирают автомобиль на запчасти, продают их, а деньги опять же требуют с компании.

Ежегодные потери российских страховых компаний от мошенничества превышают 400 миллионов долларов. Наибольшее число случаев мошенничества связано с автомобильным страхованием. Однако не только страховые компании страдают от мошенников, иногда сами страховые компании становятся на путь мошенничества.

Например, как исполнить обязанность сохранить ключи и документы от угнанного автомобиля? Если техпаспорт пропал вместе с машиной, то, соответственно, ни о какой страховой выплате речи идти не может. Страховые агенты умышленно умалчивают об этом в устной беседе и заявляют, что договор - чистая формальность. Учитывая уровень правовой безграмотности населения, страхователи верят и не придают значения таким значимым условиям договора.

Часто страховщики "привязывают" клиентов к собственному сервису. Ставят условие ремонтировать поврежденный автомобиль только у них. А когда наступает момент ремонтирования транспортного средства, вдруг выясняется, что цены в сервисе слишком высокие.

Недобросовестные страховые компании умышленно неправильно истолковывают Гражданский кодекс РФ, в частности ст. 963, которая указывает, что страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица. Умысел означает, что водитель знал о последствиях своих действий и осознавал, что эти действия приведут к наступившим последствиям. Однако данное положение можно трактовать довольно широко.

Обычно документами, служащими основой для определения размера страховой стоимости для транспортных средств отечественного производства, являются справка-счет государственного магазина и данные соответствующих прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного производства - счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги.

Однако сейчас, учитывая особенности Российской экономики и положение дел на рынке подержанных автомобилей, определить действительную рыночную стоимость подержанной иномарки, используя каталоги и данные дилеров невозможно. Так же невозможно определить рыночную стоимость при помощи договора купли-продажи автомобиля или справки-счета. Потому, либо с момента покупки прошло некоторое время, и цены изменились, либо в этих документах указана искусственно завышенная или заниженная стоимость автомобиля.

Каждая страховая компания по-своему решает эту проблему. Некоторые держат в штате своих специалистов, знающих тонкости рынка подержанных автомобилей. Некоторые пользуются услугами независимых экспертов. Другие просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных машин.

Иногда действующими правилами страхования автомобилей предусматривается, что страховая сумма может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте. В этом случае уплата страховой премии и выплаты сумм производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.

Понятие "страховая сумма" играет очень важную роль в страховании, поскольку именно страховая сумма позволяет определить размеры страховой премии и страховой выплаты. При этом страховая сумма дает возможность произвести денежную оценку имущественного интереса, а также определить предел обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Поэтому страхователи заинтересованы в завышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При добровольном страховании средств транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого - на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т. п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы. К таким документам обычно относятся методические руководства, сборники трудоёмкостей на ремонт автомобилей. Обычно для экспертизы приглашается независимый эксперт, который и составляет смету. Как правило, это экспертное бюро, с которым эта компания постоянно работает. Большинство договоров предусматривает, что в случае, если экспертиза этого бюро клиента не устраивает, то клиент может обратиться в другое бюро услуги, которого будет оплачивать сам и страховая премия будет средней между этими двумя результатами экспертиз. Однако, учитывая, что в случае оплаты полной замены какого-либо узла транспортного средства остатки испорченного узла переходят в собственность страховой компании, возникает проблема. Как действовать, если одна экспертиза определила замену узла, а вторая лишь ремонт? К сожалению, пока этот вопрос остается открытым.

Надо констатировать, что это далеко не все вопросы и проблемы, встречающиеся на рынке автострахования. Для их решения целесообразно устранить пробелы законодательства, усилить контроль за страховыми компаниями и провести определенную работу по повышению квалификации их работников. Хотя наиболее правильным вариантом представляется монополизация права заключения договоров со страхователями в руках государства.

Заключение

В России первые разговоры о введении страхования автомобилей велись еще в 1924 году. Однако до середины 60-х большой надобности в нем фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью. В 60-е подумывали о введении такого типа страхования, но не стали следовать примеру "загнивающего Запада". Ведь именно оттуда берут начало истоки автострахования.

История сохранила имя первого автовладельца с полисом. 1 февраля 1898 года американская страховая компания Travelers Insurance Company выдала первый полис автострахования некому доктору Трумэну Мартину. Автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить не более 4 тысяч человек на всю страну, а лошадей было 20 млн. Именно столкновения с этим многочисленным "гужевым транспортом" и опасался доктор Трумэн.

В 20-е годы в связи с появлением большого предложения автомобилей с конвейера Форда, возникла реальная опасность в связи с увеличением количества автомобилей на дорогах, что потребовало какого - либо страхования возможного ущерба.

В Российской Федерации довольно высок масштаб различного рода страховых компаний, которые предоставляют возможность заключения договоров страхования на различных условиях и различную плату.

Страхование транспортных средств производится на случай наступления определенных событий, предусматриваемых в договорах страхования в качестве страховых случаев. Последние в свою очередь определяются предполагаемыми страховыми рисками. При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить определенную договором страховую сумму. Существует как добровольное, так и обязательное страхование. Добровольное страхование предоставляется на основе заключения договора между страховщиком и страхователем.

Однако не все так просто в системе страхования, как кажется на первый взгляд. Существует большое количество проблем в области автострахования. Они возникают как по причине недобросовестности самих страховщиков и страхователей, так и в силу ряда экономических особенностей развития государства. Некоторые аналитики отмечают, что рост автострахования скрывает за собой большой риск для мелких компаний. Объем исков, связанных со страхованием автогражданской ответственности, в России обычно превышает объем собранных премий по этому виду страхования. Единственный выход, который остается для компаний - продавать новые полисы. Однако даже незначительное сокращение спроса на эти полисы может заставить некоторых страховщиков объявить дефолт по обязательствам. Другой фундаментальной проблемой российского страхования является его концентрированность на страховании рисков, в то время как страхование жизни, обычно самый прибыльный страховой бизнес, остается в зачаточном состоянии. Естественно, это не последние недостатки. С каждым годом появляются как новые ухищрения со стороны субъектов автострахования, так и в результате влияния внешних факторов экономики. Однако нельзя не признать значимости страхования транспортных средств.

Список используемых источников и литературы

1. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Российская газета. № 80. 07 мая 2002.

2 Агеев Ш.Р., Федоренков В.В. Страхование гражданской ответственности: Учебное пособие. М., 2007. 658 с.

3 Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб: Питер, 2001. 326 с.

4 Бирюков Б.М. Дорожно-транспортное происшествие. М.: ПРИОР, 1998. 256 с.

5 Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. М: Финансы и статистика, 2005. 628 с.

6 Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. М.: Финансы и статистика, 1992.

7 Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА. - М, 2007. 640 с.

Размещено на Allbest.ru

...