Эффективность инвестиций банка в продвижении пластиковых карт

В последнее время в банковской сфере активно набирает обороты такой вид мошенничества как фишинг. Его жертвой может стать любой обладатель банковской карты, то есть практически каждый клиент любого банка. В данном случае используется следующая схема мошенничества:

- клиент получает от мошенников, представляющихся сотрудниками Банка, запрос (по электронной почте, по телефону, с помощью SMS-сообщения либо иным способом) в целях уточнения реквизитов карты, ПИН-кода, либо другой конфиденциальной информации,

- полученные мошенниками сведения используются для хищения средств с банковской карты клиента.

АКБ "Легион" (ОАО) в соответствии с условиями договора имеет право в одностороннем порядке приостановить или прекратить использование банковской карты клиента, в том числе включив карту в стоп-лист, в порядке, установленном внутренними документами Банка. Основанием приостановки или прекращения использования карты клиентом могут служить нормы действующего законодательства, банковские правила, нарушение клиентом договора.

Блокировка банковской карты (приостановление операций по карте) по инициативе клиента АКБ "Легион" (ОАО) производится:

а) путем предоставления клиентом письменного заявления по месту ведения счета;

б) с последующим предоставлением клиентом письменного заявления по месту ведения счета;

в) на основании обращения клиента по телефону (для клиентов юридических и физических лиц);

г) с использованием информационной системы дистанционного банковского обслуживания (для клиентов - физических лиц);

д) с использованием SMS - информирования (для клиентов физических лиц).

Автоматическая приостановка использования пластиковой карты клиента производится при превышении установленных клиентом ограничений по операциям, а также по операциям, требующим ввода ПИН - кода (в банкоматах, ПВН и т.п.), в случае неправильного трехкратного набора ПИН - кода.

По картам Visa Business, MasterCard Business автоматическая приостановка использования карты держателем производится также в случаях приостановления проведения операций по карточному счету в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Включение пластиковой карты в стоп-лист по инициативе клиента производится на основании письменного заявления Клиента.

Установление ограничений прав клиента распоряжаться денежными средствами на карточном счете, в частности, в отношении сумм операций с картой, территорий и способов использования Карты.

Тарифами и условиями определены лимиты на получение наличных денежных средств в банкоматах в течение суток по Московскому времени. По заявлению владельца карточного счета - физического лица лимит на получение наличных денежных средств в банкоматах может быть изменен в порядке, установленном внутренним документом Банка

Заключение

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участникам платежных систем.

В первой части дипломной работы были рассмотрены теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картам. Определена сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт. Приведены основные операции с банковскими картами, платежная система и её участники технологические особенности функционирования расчетной системы с использованием пластиковых карт, а так же современные особенности обращения банковских карт (современные продукты и услуги). Пластиковые карты являются наиболее перспективными с точки зрения функциональных возможностей, что позволяет производить оплату товаров и услуг в торговых учреждениях, получать наличные средства в любых пунктах обслуживания, осуществлять денежные переводы и другие операции, позволяющие судить о пластиковых картах как о современном и эффективном продукте, который значительно упрощает жизнь.

После проведения анализа операций АКБ "Легион" (ОАО) с пластиковыми картами можно сделать следующие выводы:

1. Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем. Распространению всех видов карт способствует развитие инфраструктуры их обслуживания.

2. Карты, которые выпускает АКБ "Легион" (ОАО), - это карты крупных международных платежных систем Mastercard и Visa. Карты именно этих платежных систем выбирает большинство людей во всех странах мира. Банковские карты отличаются друг от друга условиями их обслуживания и дополнительными преимуществами для владельцев.

3. Проанализировав финансовые результаты АКБ "Легион" (ОАО) можно сделать вывод: активная работа по зарплатным проектам приносит хороший прибыльный доход Банку. За период с августа 2012 г. по апрель 2013 г. Банк получил доход в сумме 2 258 573-20 руб., самую большую прибыль приносит комиссия за зачисление заработной платы на счета работников предприятия и составляет 2 167 235-45 руб. Поэтому зарплатный проект для Банка является выгодным и прибыльным доходом.

4. Рассмотрев пример внедрения АКБ "Легион" (ОАО) зарплатного проекта на предприятие ООО "Людмила", можно сделать вывод: при фонде оплаты труда ООО "Людмила" 13 млн. руб., планируется выпустить 1715 карт Visa Electron, при капитальных расходах банка- 351 450 руб., зарплатный проект АКБ "Легион" (ОАО) для ООО "Людмила" окупиться за шесть месяцев. Проект может быть оценен методом сопоставления расходов и доходов. Получаем, что доходы от годовой реализации проекта превысят затраты на 497 950 руб. Это и будет прибыль проекта. Рентабельность - отношение прибыли к затратам - составит 94,12%.

В результате проведенной работы были предложены мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами:

- привлечение новых клиентов, как физических лиц, так и корпоративных и реализация зарплатных проектов;

- оформление и выпуск новых пластиковых карт;

- разработка новых привлекательных для клиентов тарифов;

- улучшение обслуживания клиентов;

- внедрение новых банковских продуктов и технологий;

- проведение четко сформулированной рекламы в СМИ.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Также АКБ "Легион" (ОАО) рекомендуется применять на практике меры по снижению финансовых рисков, к таким мерам можно отнести: проверка клиентов банковских карт, в соответствии с Федеральным закон №115-ФЗ, проверка сотрудников банка, противодействие мошенничеству, связанное с использованием пластиковых карт.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Налоговый кодекс РФ,

3. Трудовой кодекс РФ.

4. Федерального закона №86-ФЗ от 10.07.2001г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

5. Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности".

6. Федерального закона №173-ФЗ от 10.12.2003г. "О валютном регулировании и валютном контроле".

7. Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

8. Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004г. "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

9. Положению № 385-П от 16.07.2012 г. "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".

10. Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

11. Положение ЦБ РФ № 318-П от 24.04.2008г "Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка Росси в кредитных организациях на территории Российской федерации".

12. Письмо Банка России от 19.07.2005 N 08-17/3068.

13. Балабанов А.И., Боровкова Вик. А., Боровкова Вал. А., Гончарук О.В., Крамарев А.М., Мурашова С.В., Пирогова О.Е. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2009.

14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н, Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008.

15. Банки и банковские операции. Под ред. Жукова Е.Ф.- М: ЮНИТИ, 2000г.

16. Баринов А. "Международный стандарт на Нижегородском рынке"/ Рынок дорожных чеков и пластиковых карт №3, 1998г.

17. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М: Логос, 1998г.

18. Голубович А.Д., Миримская О.М. Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов.- М:Менатеп-Информ, 2001г.

19. Европейский рынок пластиковых карточек/ Мир карточек, №4, 1997г.

20. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательство "БДЦ-Пресс", 2009.

21. Л.Л. Игонина Инвестиции учебное пособие, 2005 г.

22. Интернет в кармане/ Деньги, №9, 2000г.

23. Какими банковскими картами пользуются россияне? // ПЛАС: платежи, системы, карточки. 2008.

24. Лапотникова Ш., Кризисоустойчивая индустрия / Мир карточек. 2009. №4.

25. Маркелов К. Конкуренция технологий: пластиковые карточки/ Мир ПК, №10, 2005г.

26. Маркова Е. Карточная статистика ЦБ РФ // Мир карточек. 2009. №3.

27. Методический журнал Инвестиционный банкинг, 2006

28. Павлов О. Современное состояние мирового рынка смерт-карт/ Пластиковые карточки, №2, 1999г.

29. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие.-М: ИНФРА-М,2001.

30. Работа банка с корпоративными клиентами. Под ред. Масленченкова Ю.С., Тронина Ю.Н. - М: Юнити-Дана, 2002г.

31. Романов В.А. Рынок пластиковых карт становится мобильнее/ Вестник Сбербанка, №11,2005г.

32. Российский рынок платежных карт значительно замедлил рост // ПЛАС: платежи, системы, карточки. 2009. № 3.

33. Семенов В.П., Попков В.П. Организация и финансирование инвестиций. 2001г.

34. Смородинов О. Банковские карточки и безналичные платежи в России // Банковские технологии. 2008. №7.

35. Сайт www.arb.ru.

36. Сайт www.bankmib.ru

37. Сайт www.cbr.ru.

38. Сайт www.lgn.ru.

39. Сайт www.lawmix.ru/bux/45987

40. Сайт www.paysyscenter.ru

Размещено на Allbest.ru