Главная
Коллекция "Revolution"
Банковское, биржевое дело и страхование
Развитие страхового рынка в России
Развитие страхового рынка в России
Понятие и сущность страхования. Особенности развития страхового рынка в 2011 году в Российской Федерации. Состояние и проблемы агрострахования при вступлении России во Всемирную торговую организацию. Направления развития рынка на примере банкострахования.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 18.12.2013 |
| Размер файла | 48,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://allbest.ru/
Содержание
- Введение
- 1.Теоретические основы страхования
- 1.1 Понятие и сущность страхования
- 1.2 Формы страхования
- 1.3 Страховой рынок
- 2.Особенности функционирования страхового рынка в РФ
- 2.1 Особенности развития страхового рынка в 2011 году в РФ
- 2.2 Рынок агрострахования при вступлении России в ВТО: состояние и проблемы
- 2.3 Особенности развития современного страхового рынка России
- 3.Направления развития страхового рынка
- Заключение
- Список использованной литературы
- Приложения
- Введение
- В настоящее время страхование обретает черты одного из наиболее важных и насущных инструментов социально - экономического развития России и получает все большее признание в различных сферах экономики и финансов. страхование рынок россия
- В декабре 2011 года был утвержден Протокол присоединения Российской Федерации к Всемирной торговой организации. После предусмотренных процедур ратификации соглашения наша страна вступает в ВТО. Безусловно, это событие привнесет в экономическую жизнь государства значительные новации, необходимы изменения в законодательстве.
- В связи с вступлением России в ВТО возникает необходимость адаптации отечественного страхового рынка к допуску на него европейских страховых компаний.
- Всё чаще текущие и перспективные задачи совершенствования страхования становятся предметом обсуждения на государственном уровне. И это весьма показательно, так как свидетельствует, что актуальным во всё большей степени становится повышение страховой культуры не только населения, но и государства в целом. В этом направлении действует экономика и психология страхования: если для граждан и юридических лиц страховой риск - это случайность с определенной (большей или меньшей) степенью вероятности, то в масштабах страны всевозможные риски проявляются как закономерность и, следовательно, преодоление их последствий становится практически повседневной заботой.
- Таким образом, на основании вышеизложенного определяется актуальность темы курсового исследования.
- Цель курсовой работы - проанализировать развитие страхового рынка в России.
- Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд последующих задач:
- - определить понятие и сущность страхования;
- - выявить формы страхования;
- - проанализировать страховой рынок;
- - провести анализ особенностей развития страхового рынка в 2011 г. в России;
- - провести анализ рынка агрострахования при вступлении России в ВТО, определить его состояние и проблемы;
- - выявить особенности развития современного страхового рынка;
- - определить направления развития страхового рынка на примере банкострахования.
- Объект курсового исследования - система страхования в РФ.
- Предмет исследования - механизм реализации системы страхования.
- Информационной базой исследования в курсовой работе послужили научные труды и монографии ученых в области страхования, финансовых рынков и финансового менеджмента.
- 1. Теоретические основы страхования
1.1 Понятие и сущность страхования
С эволюцией товарно-денежных отношений люди все больше нуждаются в защите своих интересов, имущества от возможных непредвиденных обстоятельств, будь то природные катаклизмы или же банальное неисполнение другой стороной договора определенных обязательств. Экономическая сущность страхования определена тем, чтобы оградить субъектов от возможных потерь, а в ситуации наступления случая возместить им убытки. Страховой рынок - важнейшая составляющая финансового рынка, на котором продается и покупается страховая услуга.
Для того чтобы в полной мере понять сущность страхования, необходимо ознакомиться с его основными субъектами:
- страховщик - юридическое лицо, которое получило лицензию на занятие страховой деятельностью. Такие компании не могут осуществлять товарно-посреднические, производственные и банковские сделки;
- страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, которое в силу законов РФ имеет право выступать стороной договора страхования, причем страховые выплаты могут назначаться в пользу третьего лица. После заключения договора страхователям выдается полис, который удостоверяет их право на данную услугу;
- страховой агент - физ. или юр. лицо, которое представляет интересы страховщика, выступая от его имени. За это фирмы получают плату в виде комиссионных;
- страховой брокер - физическое или юридическое лицо, которое выступает посредником в отношениях страхования, но при этом от своего имени. Он исследует конъюнктуру, конкурентные условия и разрабатывает для своего клиента лучшую программу страхования.
Экономическая сущность страхования выражается также в определенных признаках, по которым данная область деятельности отличается от других: - Присутствует риск возникновения страхового случая, вследствие которого причиняется ущерб, а затем он возмещается. - Потребность физических и юридических лиц в том, чтобы будущий ущерб был покрыт, удовлетворяется только данной услугой, что также отражает сущность страхования. - Ущерб распределяется во времени.
Все собранные, мобилизованные в фонд страхования денежные ресурсы (страховые взносы) возвращаются в форме страховых выплат. Помимо всего прочего, экономическая сущность страхования раскрывается посредством специфических функций. Принято выделять рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную функции. Рисковая функция способствует перераспределению денежных средств по стоимости между участниками страхования, связано это с наступлением страхового случая. Именно большое количество рисков привело к развитию многих отраслей и подотраслей страхования.
Предупредительная связана с тем, что часть денежных средств, полученных от взносов, направляется на предупреждение страхового риска, его уменьшение или исключение. Сберегательная функция основана на том, чтобы защитить граждан, достигших того или иного социального положения и достатка, от возможных непредвиденных страховых рисков. Наконец, контрольная функция предполагает строгое наблюдение за тем, как расходуются целевые денежные средства страховых фондов. Таким образом, мы рассмотрели, что собой представляют сущность и функции страхования. Осталось осветить еще один немаловажный вопрос.
Страховые фонды - ключевое понятие страхования - это все денежные средства, сформированные путем страховых взносов, находящиеся в оперативном управлении страховщика. Сюда относятся понятия государственного резервного фонда (государственного централизованного страхового фонда); фонда страховщика; резервного фонда предпринимательских структур, образуемого в процессе самострахования. Итак, мы разобрались, что такое экономическая сущность страхования и рассмотрели отличительные черты. Также описали основных субъектов - страхователей, страховщиков, брокеров и агентов. Можно сделать вывод о том, что сущность и функции страхования напрямую связаны: функции вытекают из самой сути страхования, его назначения.
1.2 Формы страхования
Многие относятся к страхованию с иронией. И напрасно. Страховые услуги, предлагаемые гражданам, значительно облегчают жизнь, гарантируя компенсацию на случай произошедших непредвиденных казусов и несчастий. Формы страхования разделены законом на две основные: добровольное страхование и обязательное.
Начнем с обязательного. От этой формы страхования отказаться невозможно. Инициатором здесь является государство, обязывающее как юридические, так и физические лица вносить определенную сумму, идущую на обеспечение интересов общественных. В качестве примера -- билет на автобус или поезд: в его стоимость уже включено страхование. Если, не дай Бог, с вами что-то случится в дороге, вы сможете предъявить претензии перевозчику, и он будет обязан, после рассмотрения дела, возместить ущерб. Ну а в целом сумма, «снятая» с вас при покупке билета, идет на вышеупомянутые общественные интересы.
С помощью обязательной формы страхования государство защищает как каждого отдельного страхователя, так и все общество. Здесь работают законодательные акты, предусматривающие объекты, подлежащие именно этому виду страхования; объем ответственности; нормы обеспечения (с перечислением обязанностей и прав сторон); тарифные ставки платежей и пр. Законом определяются и страховые организации, занимающиеся обязательным страхованием.
Кроме этой формы страхования есть еще и другая, добровольная, представляющая собой замкнутый расклад ущербов между членами сообщества, с установленными правовыми нормами. Инициаторы здесь -- лица физические и юридические, хозяйствующие субъекты. Основным признаком такой формы социального страхования является добровольность, подтвержденная договором между страховщиком и страхующимся. Обычно между ними выступает посредник (брокер, или агент). Все нюансы отражаются в страховом полисе. Нормативная база создается страховым законодательством. Условия и правила, разработанные страховщиком, должны быть лицензированы органами государственного надзора.
Добровольное страхование, в отличии от обязательного, имеет, в первую очередь, определенные сроки, что должно точно отражаться в заключаемом договоре (ответственность ложится на страховщика лишь на указанный период). Заключается договор только в письменной форме и вступает в силу после уплаты определенной суммы (страхового взноса). Следует отметить: долгосрочное страхование связано с регулярными денежными взносами (ежеквартально, ежемесячно) и теряет силу, если взносы не выплачиваются. Личное страхование, как и страхование имущества, является частью правоотношений (гражданских) и входит в возмездные договорные обязательства. Согласно договору, одна сторона уплачивает некоторую сумму взносов, а другая -- обязана при необходимости оказать страховые услуги (возместить последствия страховых случаев).
Страхование может быть взаимным, акционерным, кооперативным и государственным. К особой форме относится страхование медицинское, целью которого является гарантия получения медицинской помощи (согласно, опять-таки, страховому случаю). Помощь оказывается благодаря накопительным средствам муниципальной и государственной систем здравоохранения. Субъекты страхования -- страхователь, страховщик и медицинские учреждения (поликлиники, больницы и пр.). Еще одна самостоятельная отрасль -- страхование противопожарное, осуществляющееся в двух основных формах (добровольной и обязательной, проводимой предприятиями и иностранными юридическими лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность). Условия и порядок страхования устанавливаются законом Федерации.
1.3 Страховой рынок
Отечественный рынок страхования начал активно развиваться с началом демонополизации экономики. Сегодня функционирование рыночной экономики напрямую зависит от содержания страхового рынка, уровня его динамичности и развитости. Значимость влияния системы страхования на экономику вызывает потребность в том, чтобы государство регулировало страховую деятельность и контролировало ее.
Страховой рынок - особая социально-экономическая среда, определенная сфера финансовых отношений, где страховая защита выступает объектом купли-продажи, в то время как на нее формируется спрос и предложение. Его также можно определить в качестве формы организации денежных отношений по распределению и формированию страхового фонда с целью обеспечения страховой защиты населения, или же как совокупность страховщиков, принимающих участие в оказании ряда соответствующих услуг.
К основаниям рынка страхования относятся свободная экономика, наличие конкуренции, свободное ценообразование, разнообразие форм собственности, свобода выбора, появление новых видов страховых услуг и прочее. Страховой рынок, вместе с тем, не может иметь место, если не будет соблюдено хотя бы одно из следующих условий:
- наличие потребности общества в страховых услугах (спрос);
- наличие страховщиков, которые способны удовлетворить спрос (предложение).
Ввиду наличия этих условий выделяется рынок страхователя и рынок страховщика. Вообще, страховой рынок - интегрированная система, которая включает в себя разнообразные структурные составляющие. К главным его субъектам можно отнести страховое общество (где и осуществляется формирование страхового фонда и его использование), перестраховочные компании, объединения страховщиков, посредники страховщика и прочее.
Специфический товар, который предлагается - определенная страховая услуга, представленная на основе договора или закона.
Структуру страхового рынка можно охарактеризовать в разных аспектах - территориальном, институциональном и отраслевом. Так, по территориальному признаку структура рынка характеризуется местным, национальным и мировым страховыми рынками; по отраслевому - личными, имущественными; по институциональному - акционерными, государственными, частными, корпоративными страховыми компаниями.
Рынок страхования является совокупностью страховых организаций, динамическую систему, где отдельные ее составные части (участники страхового рынка) постоянно взаимодействуют между собой, образовывая единой целое.
Внешним окружением рынка можно назвать систему сил, которые окружают внутреннее строение рынка и влияют на него. В условиях такого окружения страховщик проводит свою работу, оказывает определенное воздействие на внешнее окружение. Среди основных элементов внешнего окружения, на которые страховщик оказывает влияние - рыночный спрос, новшества в страховании, инфраструктура страховщика, конкуренция.
К внутренней системе в свою очередь относятся страховые продукты, организация продаж и формирование спроса, собственная инфраструктура страховой компании, гибка система тарифов, финансовые, материальные и трудовые ресурсы страховщика.
Таким образом, можно сделать общий вывод, что страховой рынок - сложная система, которая не могла бы функционировать без какого-то одного компонента. Участники страхования, формируя предложение и спрос на услуги страховых компаний, поддерживают его работу в условиях рыночной экономики, благодаря чему страхование с каждым годом становится более востребованным и необходимым.
2. Особенности функционирования страхового рынка в РФ
2.1 Особенности развития страхового рынка в 2011 году в РФ
Для экономики России 2011 год был достаточно удачным. ВВП страны в реальном исчислении вырос на 4,3%, расходы населения на потребление - на 6,4%, инвестиции в основной капитал - на 6%, промышленное производство - на 4,7%.
Подобные успехи непосредственным образом отразились на отрасли страхования: рынок в целом, без учета ОМС, вырос на 19%. Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% относительно 2010 г.), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). По сравнению с 2010 годом рост сборов наблюдался во всех видах страхования, тогда как выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков.
Однако, как показывают расчеты, несмотря на подобные успехи, доля страховых премий (без ОМС) в ВВП в 2011 году снизилась до 1,22% против 1,24% годом ранее. Приходится признать, что в реальном исчислении страховой рынок сокращается восьмой год подряд - наибольшее отношение страховой премии к ВВП было зафиксировано в 2003 году - 2,8%.
Причины заключаются в том, что в начале 2000-х годов страховой рынок был сильно загрязнен схемами по «оптимизации» налогообложения фонда оплаты труда предприятий. Меры по очистке страхового рынка от этих «схем», предпринятые в 2004-2006 годах, привели к его оздоровлению, и, соответственно, ликвидации «фиктивных» сборов страховой премии. В свою очередь, это привело к снижению соотношения страховой премии и ВВП.
Надо отметить, что снижение реального размера страхового рынка, зафиксированное в 2011 году - самое меньшее с 2004 года, оно составляет всего 0,02 п.п.
При этом доля расходов на страхование в доходах населения, напротив, имеет тенденцию к повышению: в 2010 году население потратило на страхование 0,84% своих доходов, а в 2011 году - 0,91%.
Поквартальная динамика страхового рынка за счет средств граждан носит еще более выраженный характер. В IV квартале 2011 года доля расходов населения на страховые услуги в доходах достигла 0,88% против 0,78% годом ранее.
Как показывают исследования СК Росгосстрах, наиболее распространенными видами добровольного страхования, приобретаемого за свой счет, являются КАСКО и различные программы страхования недвижимости (показаны агрегировано). Не пользуются страхованием менее половины семей.
Всего за счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено - 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне - 48,2%. Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб.
Динамика рынка страхования за счет средств населения в 2010-2011 гг. представлена в приложении 1.
В 10 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 7 регионах число страховщиков не изменилось, в 64 - сократилось по сравнению с 2010 годом.
В результате как сокращения числа СК, так и активной конкурентной борьбы, в течение 2011 года выросла концентрация страхового бизнеса. Топ-10 компаний за указанный период собрали 46,1% всех премий. Если взять только рынок добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - уже 58% премий и 57,6% от общего количества договоров. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании на рынке в целом и сократилось до 19 страховщиков на рынке ДС+ОСАГО.
Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2010-2011 гг. представлена в приложении 2.
Для иллюстрации процесса восстановления отрасли наиболее наглядным будет пример автострахования. Это один из наиболее пострадавших от кризиса сегментов рынка, который имеет для последнего ключевое значение. Хотя переломный момент наступил уже ближе к концу 2010 г., в полной мере улучшение экономической ситуации отразилось на страховании КАСКО автотранспорта уже в 2011 г. Произошло значительное увеличение числа заключенных договоров на 18% - до 4,1 млн. против 3,5 млн. в 2010 году. При этом число договоров, заключенных предприятиями, выросло на 21%, до 589 тысяч.
По данным ГИБДД(ГЕИ) сегодня в России на учете состоит 42 млн. единиц автотранспорта (легковые автомобили, грузовики, автобусы). Таким образом, проникновение страхования каско по итогам года составляет 9,8%. В 2010 году проникновение страхования каско было несколько ниже - 8,6%. В то же время, несмотря на достигнутый прогресс, нельзя не отметить, что уровень проникновения страхования каско автотранспорта остается незначительным.
Премии по страхованию каско в 2011 году выросли довольно заметно - на 18%, до 165 млрд. рублей, а рост премий по страхованию за счет предприятий составил 21%. При этом средняя премия на договор изменилась совсем незначительно - с 39,9 до 40 тыс. рублей. В сегменте страхования за счет средств граждан она вовсе не изменилась и осталась на уровне 37,3 тыс. рублей.
Уровень выплат по страхованию каско автотранспорта упал в 2011 году до 64% против 76% в 2010 году и 87% в 2009 году. Однако это обстоятельство нельзя рассматривать как показатель снижения экономической выгоды от страхования каско для потребителей. Дело в том, что на растущем рынке премии всегда опережают выплаты, а на падающем - наоборот, рост выплат больше роста премий. Именно поэтому в 2009 году, в разгар кризиса, уровень выплат был на рынке каско особенно высок, а сейчас, когда сборы по авто-страхованию растут, он падает.
По данным АЕБ в 2010 году продажи легкового автотранспорта в стране выросли на 30% и в 2011 году - на 39%. Росту рынка автострахования способствовали кредиты на приобретения машин. В 2011 году суммарная задолженность населения по банковским кредитам выросла более чем на 35%. В 2010 году 36% автомашин в России были проданы в кредит, в 2011 - более 40%, между тем известно, что «кредитные» автомобили страхуются покупателями в обязательном порядке [17, с.95].
Таким образом, рост доходов населения в сочетании с активностью банков по кредитованию населения и привели к росту рынка автострахования в 2011 году. Если говорить о перспективах рынка автострахования, то надо помнить, что он, как и страхование в целом, представляет собой «обслуживающий» бизнес, который развивается или стагнирует в зависимости от изменения доходов населения, в особенности от состояния дел наиболее состоятельных 20% населения. Исследования показывают, что именно они обеспечивают основные обороты на рынке автотранспорта в России - на них приходится более 85% покупок новых автомобилей. Рост доходов этих двух групп в 2010 и 2011 годах с отставанием в полгода привел к росту продаж автомобилей и спросу на автострахование в 2011 году.
Доходы наиболее состоятельных групп населения стагнировали в конце 2011 года. За счет этого в первой половине 2013 года следует ожидать определенного замедления роста рынка страхования автокаско (он следует за доходами населения с лагом примерно в полгода). Однако уже сейчас можно говорить о том, что стагнация доходов верхних имущественных групп в основном преодолена, здесь наметился определенный рост, связанный с оживлением экономики. Так что к концу 2013 года можно ждать оживления рынка страхования каско автотранспорта.
2011 год также выявил следующий интересный момент. Исследования Росгосстраха показали, что почти половина семей считает страхование источником чувства защищенности, около 30% - эффективным способом борьбы с опасностями и мене четверти - пустой тратой денег. Здесь важно обратить внимание, что по сравнению с предыдущим замером произошел частичный откат от изменений, вызванных кризисом. Тогда население переключило внимание с рационального восприятия страхования на эмоциональное. При этом, в докризисные и лучшие для отрасли годы, преобладало как раз первое. То, что оценка услуги как экономически важной восстанавливает свои позиции, может служить одним из индикаторов того, что рынок страхования имеет хорошие перспективы дальнейшего роста. Подтверждает это предположение также крайне важная тенденция - планомерное снижение доли тех, кто считает услугу пустой тратой денег.
Таким образом, итоги 2011 года наглядно показывают, что отрасль страхования пережила последствия кризиса и вернулась к уверенному развитию.
2.2 Рынок агрострахования при вступлении России в ВТО: состояние и проблемы
Основной целью аграрной политики России в условиях глобализации является обеспечение устойчивого развития сельского хозяйства, основой которого является достижение его финансовой устойчивости. Сельскохозяйственные товаропроизводители сталкиваются с множеством рисков, обусловленных постоянным колебанием цен, урожайности, частичной или полной потери ресурсов вследствие чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий.
Ущербы, причиняемые природно-климатическими рисками, значительно снижают устойчивость сельскохозяйственного производства, лишают его возможности финансовой стабилизации. Одним из эффективных инструментов управления рисками в сельском хозяйстве выступает страхование, позволяющее обеспечить стабильные условия производственной деятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей вне зависимости от природных аномалий. Кроме того, необходимость использования страхования в сельском хозяйстве еще более возрастает в связи с вступлением России во ВТО. Это требует, с одной стороны, следовать принципам ее деятельности, с другой - появляется возможность использовать наработки и опыт стран-участниц организации. При этом согласно правилам ВТО государственная поддержка страхования включена в «зеленую корзину» и не подлежит сокращению.
Во многих развитых странах мира страхование сельскохозяйственных рисков является объектом пристального внимания и поддержки со стороны государства. Государственная поддержка страхования в сельском хозяйстве осуществляется из бюджетов различных уровней как эффективный инструмент регулирования агропромышленного производства, не оказывающий негативного воздействия на результативность международной торговли. Созданы специализированные государственные учреждения, реализующие различные программы субсидирования страхования.
Анализ систем сельскохозяйственного страхования стран - участниц ВТО выявил общую черту - они основаны на государственных программах сельскохозяйственного страхования и финансовой поддержке государства. Так, например, в США стабильность аграрного сектора обеспечивается Агентством по управлению сельскохозяйственными рисками и Федеральной корпорацией по страхованию урожая, которые находятся в структуре Министерства сельского хозяйства и обеспечивают реализацию программ производства продукции, страхования на случай снижения урожайности, страхования доходов и страховой защиты от катастрофических рисков. Значительная государственная финансовая поддержка, многовариантные страховые программы, законодательное обеспечение и надлежащий контроль обеспечивают высокий уровень страховой защиты американских фермеров и высокую эффективность аграрного сектора страны.
В России сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой до 2012 года осуществлялось в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 г. № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства», который предусматривал предоставление сельскохозяйственным товаропроизводителям субсидий в размере не менее 50 процентов от уплаченной ими страховой премии по договору. При этом страхованию с государственной поддержкой подлежал только урожай сельскохозяйственных культур и посадок многолетних насаждений.
За период с 2008-2011 гг. из федерального бюджета на поддержку сельскохозяйственного страхования выделено 14 398,5 млн. рублей. При этом с 2008 по 2010 гг. наблюдается устойчивая отрицательная динамика, как по количеству организаций, заключивших договора страхования (в 2008 г. - 8 256, в 2010 г. - 3 919), так и по удельному весу посевной площади застрахованных культур (в 2008 г. - 25%, в 2010 г. - 13%).
В 2010 г. от аномальной засухи пострадали 25 тысяч хозяйств в 43 регионах страны, и прямой ущерб превысил 41 млрд. руб. Застрахованными оказались менее 20% посевных площадей. По данным Федерального агентства по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства общее количество заключенных и принятых на субсидирование договоров страхования с государственной поддержкой в 2010 году составило 5 534 договора. Из них с сельскохозяйственными организациями - 3 643 (65,8% от общего количества договоров) а с крестьянско-фермерскими хозяйствами - 1 891 (34,2% от общего количества договоров). Посевная площадь застрахованных культур в 2010 г уменьшилась на 2,9 млн. га по сравнению с 2009 г. и составила 8,99 млн. га, а удельный вес застрахованных посевных площадей снизился на 6,7 % и составил 11,5%. Сумма уплаченной страховой премии по договорам страхования с государственной поддержкой за 2010 год составила 8 884,6 млн. рублей. В Пензенской области, например, в 2010г. сельскохозяйственные товаропроизводители застраховали чуть более 10 тыс. га посевов, или лишь 1% общей посевной площади. Общая сумма уплаченной страховой премии в регионе в 2010 году составила 25525 тыс. рублей. В 2011 году в России было застраховано более 20% посевных площадей, что вызвано, в первую очередь, катастрофическими последствиями засухи 2010 года. В федеральном бюджете 2011 года на цели субсидирования страховых премий, уплаченных по сельскохозяйственному страхованию, выделено 5 млрд. рублей, а с учетом доли субъектов РФ суммарные субсидии составили около 6,25 млрд. рублей. Всего, по расчетам «Эксперт РА», объем взносов по сельскохозяйственному страхованию в 2011 году составил около 13,5 млрд. рублей (прирост по сравнению с 2009 годом - 38%).
2.3 Особенности развития современного страхового рынка России
По мнению некоторых финансовых специалистов, при вступлении России в ВТО некоторые виды личного страхования не будут предметом для конкуренции между отечественными и иностранными страховыми организациями. Российские компании уступают зарубежным организациям по внедрению и использованию новых технологий, а также объему капитальных накоплений в этих видах.
С другой стороны, отсутствие законодательной поддержки финансовых инструментов и налоговых льгот для страхования жизни, делают наш рынок не очень привлекательным для «захвата» со стороны иностранных компаний. На сегодняшний день, иностранные страховщики выходят на наш рынок несколькими способами: через покупку отечественных страховщиков, посредством продажи отделов, филиалов своих организаций нашим страховым группам или крупным банковским учреждениям. Например, Allianz, AXA, Zurich, Generali PPF.
Целью данной статьи является выявление важных аспектов, влияющих на рынок страхования в нашей стране, и характерных черт его развития. Для этого была изучена информация о деятельности страховщиков за последние три года, включая март этого года, обобщен полученный материал, выявлены общие тенденции и направления развития.
На сегодняшний день серьезным финансовым конкурентом для страховых организаций являются банки, которые:
- во-первых, достаточно интенсивно занимаются покупкой страховых организаций на различных условиях, благодаря чему занимают определенную долю страхового рынка;
- во-вторых, лоббируют решения, ущемляющие их финансовые интересы (например, о запрете выполнения посреднической функции юридическим лицам при реализации страховых полисов);
- в-третьих, активно используют в своей деятельности практически все виды договоров имущественного страхования, а также некоторые виды личного страхования и страхования ответственности; продажа полисов при этом производится не всегда добровольно.
Рассмотрим подробнее первый аспект. Покупка страховых организаций банками, как правило, может быть представлена различными типами объединений: слияние и поглощение (M&A), стратегический альянс, финансовый супермаркет (полное проникновение с участием кэптивных страховых организаций). На нашем рынке выделяют три группы подобных объединений: участие в создании страховых организаций под собственные (внутренние, групповые) интересы, обмен пакетами акций или покупка доли бизнеса (вплоть до полного контроля) в страховых компаниях.
Рассмотрим эти группы с приведением конкретных примеров по российской практике:
- создание собственной (кэптивной) страховой компании: в виде ОАО - Энергогарант, Регион, СОГАЗ; в виде ЗАО - Уралсиб (бывшая Промышленно - страховая компания). Впоследствии было создано еще одно общество при участии акционеров СОГАЗа - ООО СОГАЗ-Шексна. Примечательно, что до этого присоединения СГ Шексна сотрудничала с акционерными банками «Газпромбанк», «Россия»;
- обмен пакетами акций - ООО Кит Финанс Страхование (бывшее ОАО «Класс», выкуплено 99,9% акций международной страховой группой Liberty Mutual), ОАО Росгосстрах (взаимодействие с компаниями: Тройка Диалог, Русский Мир, Стандарт-Банк);
- покупка доли в бизнесе - ИГ «Спутник» (имеет Sputnik Investment Bank-ing) в ООО группа Ренессанс-Страхование, Юниструм Банк в РЕСО-Гарантия (включает сберегательный фонд, банк, страховую и лизинговую компании), ВТБ и Банк Москвы в ОАО СГ МСК, АльфаБанк в ОАО АльфаСтрахование (с 2006 года работает еще и ООО с тем же названием), Сбербанк в группе Allianz (через страховую организацию «Альянс Лайф»), ВТБ в ЗАО «ГУТА-страхование» (работает с ЮниКредит банком, с банком УРАЛСИБ). Кроме того, ВТБ намеревается выкупить у ОАО Ингосстраха (входит в СГ «ИНГО») 40% страховой группы Generali PPF (итальянская группа, в которую вошла компания PPF - бывшая Чешская страховая компания до 2009 года) с возможным последующим объединением страховых активов с самим Ингосстрахом.
На фоне постоянно взаимодействующих банков и страховых компаний, определенный интерес представляет банкострахование. В литературе, как правило, выделяют два вида: взаимодействие через страхование жизни (bankas-surance) или через иные виды, чем страхование жизни (bankinsurance). Существуют разные определения этого явления, но в обобщенном виде можно сказать, что банкострахование - это удобный канал продажи простых страховых продуктов через банковские отделы. При этом, когда происходит процесс постепенного объединения страхового и банковского капитала, получается новый финансовый продукт, сочетающий в себе черты инвестиционного, банковского и страхового характера. Как правило, имеются много плюсов и минусов такой деятельности. Среди основных преимуществ отмечают: экономию расходов на ведение дела, реализацию эффекта от масштаба (синергетический эффект). Основными недостатками являются: финансовая зависимость более слабой структуры и неверная (неадекватная) оценка платежеспособности страховой (кэптивной) организации. Банкострахование можно считать первой ступенькой на пути к последующему слиянию и поглощению (M&A). В этом процессе может быть также задействован промышленный и инвестиционный капитал российского и иностранного происхождения.
На фоне подобных зарубежных тенденций, процесс M&A в России сопровождался очередным увеличением уставного капитала страховых организаций. С одной стороны, это было законодательное условия работы страховщиков на рынке, с другой стороны, необходимость иметь достаточный объем собственных средств. Одной из важных нерешенных проблем остается недостаточный финансовый контроль за вновь образованными и существующими группами (холдингами, корпорациями). Все это подтолкнуло к необходимости ввода единого надзора. К сожаленью, функции Федеральной службы страхового надзора (ФССН) были отданы Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), а не Центральному банку России, что было бы в данной ситуации более адекватным решением. Среди факторов, имеющих существенное влияние на современное развитие рынка страховых услуг РФ, необходимо отметить еще и политико-экономические преобразования коренным образом изменившие жизнь нашего общества: переход от царской к советской России и от СССР к рыночной экономике.
На зарубежных рынках активно применяются новые методы управления рисками, основанные на сочетании страховых и финансово-банковских технологий. Это происходит в связи с усложняющимися рисковыми ситуациями и увеличивающимися в размерах последствия от них, включая и те риски, которые происходят из-за M&A. Примером нового метода может служить альтернативная передача рисков (Alternative Risks Transfer - ART), которая осуществляется при помощи кэптивных компаний или выступает в виде различного рода ограничений риска. К таким ограничениям можно отнести: конечное (финансовое) перестрахование, секьюритизацию, в том числе через выпуск страховых ценных бумаг (Insurance Linked Securities - ILS); создания различных организаций - группы удержания риска (Risk Retention Group - RRG), целевой компании (Special Purpose Vehicles - SPV), различных видов пулов.
На финансовом рынке России более 80% всех рисков не имеют страховой защиты. К 2020 году уровень защиты должен быть приближен к 100%. В связи с этим предполагается введение на наш рынок ILS; упорядочение правового обеспечения кэптивных организаций (особенно в финансовой части), правового изменения систем сострахования и перестрахования, а также пулов, созданных на их основе. Определенные попытки, в части введения новых инструментов, были осуществлены путем представления на российский финансовый рынок нового типа производных финансовых инструментов - ценных бумаг, привязанных к продолжительности жизни человека. Они должны позволить пенсионным фондам нивелировать излишние риски, связанные, в первую очередь, со старением населения.
На сегодняшнюю страховую деятельность влияют новые (инновационные) способы и технологии, позволяющие делать страховой продукт привлекательным для потенциальных страхователей. С одной стороны, привлекательности можно добиться благодаря гибкой ценовой политике, а с другой стороны, можно использовать неценовые методы, например, автоматизировать процедуру заключения, ведения и обслуживания страхового договора.
В основе ценовой политики лежит формирование стоимости на продукт. Стоимость или оценка продукта, в первую очередь, должна иметь в законодательстве однозначное толкование. В противном случае на практике возникают разногласия между страховщиками и страхователями, в некоторых случаях доходящие до судебных разбирательств. Подобная ситуация оказывает негативное влияние на имидж не только отдельных страховщиков, но и на всего страхового рынка. Особо остро этот вопрос встанет после введения в действие Закона «Об обязательном страховании квартир или ответственности квартиросъемщика», поскольку в России нет единой методики или инструкции расчета стоимости квартир, как первичного, так и вторичного рынков.
Можно обратиться к опыту германских страховщиков, которые используют четыре способа оценки страховой стоимости, например, при страховании жилых зданий. Во-первых, дается четкое определение понятию «здание» (связанное с землей строение, в которое могут входить люди и которое защищает людей и предметы (например, навес для машины)). Во-вторых, подробно рассматриваются характеристики каждого из видов страховой стоимости. Первый вид (вариант) - скользящая восстановительная, которая определяется либо экспертами, либо путем перерасчета сметной стоимости с использованием индекса цен на строительные услуги, либо производится расчет сметной стоимости нового объекта по аналогии (в ценах 1914 года). Второй вариант - восстановительная, которая представляет собой среднюю сметную стоимость, включающую услуги архитекторов и другие работы. Третий вариант - фактическая стоимость. Российский аналог - остаточная, то есть первоначальная за вычетом износа, или восстановительная. И наконец, четвертый вариант - остаточная или ликвидационная. Она является продажной ценой здания, которую может получить страхователь. Российский аналог - рыночная цена, определение которой дается в статье 257 НК РФ.
Гибкость ценовой политики заключается, например, в применении GAP-Insurance. Эта услуга предназначена для покрытия разницы между суммой, которая может быть получена по договору страхования КАСКО, и суммой, подлежащей выплате по договору покупки автомобиля в кредит или в лизинг. Преимущество: сумма, подлежащая выплате по договору покупки автомобиля в кредит, как правило, больше величины страховой выплаты по договору страхования КАСКО. При этом выплата рассчитывается на основании рыночной стоимости транспортного средства на момент наступления страхового события. Эту разницу и покрывает договор страхования GAP.
Иначе говоря, происходит учет изменения стоимости застрахованного объекта.
Между ценовой и неценовой политикой можно поставить оплату услуг страховых посредников. Влияние на ценовую политику она оказывает, потому что занимает существенную долю в расходах на ведения дела, то есть в цене на продукт (тарифе). К неценовой политике относится, так как для минимизации расходов по этой статье российские компании используют систему direct-insurance, которая предполагает работу в он-лайн режиме, начиная с продажи полисов и заканчивая урегулированием претензий при возникновении страховых случаев. Использование прямого страхования дает конкурентное преимущество организациям. Они имеют возможность автоматизировать процесс оценивания рисков (андеррайтинг), автоматизировать обслуживание страхователей и вести полный контроль над финансовыми потоками. Самым важным преимуществом является исключения из цепочки бизнес-процессов введения договора страхования в базу данных компании, то есть сокращение затрат.
Бизнес-процессы - оптимальные меры, позволяющие эффективно выполнять всю цепочку поставленной задачи (связать начало бизнес-процесса и результат решения). В страховой организации для его реализации необходимы профильные специалисты по 4 направлениям: аквизиторы (рекламная деятельность), финансисты (денежные потоки), андеррайтеры (оценка рисков при первичном и последующем их размещении) и посредники, регулирующие претензии (оценка имущественных интересов страхователей до заключения страхового договора и при наступлении страхового случая). Реализация бизнес-процесса в страховании позволяет создавать эффективный продукт, поэтому любая возможность оптимизации затрат является важным аспектом деятельности. Бизнес-процесс относительно молодое явление на страховом рынке России. Не все компании его используют или готовы использовать в своей деятельности. Однако он является важным компонентом метода учета затрат и от него зависит успешность страхового бизнеса каждой страховой компании.
Примером неценового метода может служить использование системы урегулирования убытков. Её применение позволяет минимизировать бумажный документооборот между станцией технического обслуживания (СТО), независимым оценщиком и страховщиком. Данная система называется - Solera Claims Net (SCN). Она была создана международной группой Solera, которая в России работает с ООО «Аудатэкс». Система применяется в автотранспортном страховании. Она должна позволить оптимизировать процедуру урегулирования претензий после наступления страхового случая. Оптимизация происходит путем сокращения затрат и повышения качества сервиса.
Другим примером улучшения неценовой политики является автоматизация процедуры заключения договоров, оформления полисов страхования через систему WARP, которую недавно начали использовать в страховой группе Generali PPF на территории России.
Основная цель введения этой системы заключается в упрощении процедуры оценивания риска (андеррайтинга), сокращения (в два раза) времени взаимодействия между подразделениями внутри компании, а впоследствии и с внешними контрагентами (привлеченными посредниками, банками и стратегическими партнерами по бизнесу). Система WARP пока работает по полисам только страхования жизни.
Кроме оформления полисов через Интернет, компании используют и другие IT-технологии. Например, создание личных кабинетов для клиентов или корпоративных сайтов для агентов, открытие аккаунтов во всех социальных сетях (таблица 1).
Таблица 1. Активисты-страховщики на российском финансовом рынке
|
Наименование показателей |
Росгосстрах |
Ингосстрах |
Альянс РОСНО |
РЕСО-ВСК |
|
|
Размер УК, млрд. руб. |
ООО (2009) - 8,1 ОАО (2005) - 1,2 |
ОАО-2,5 |
ОАО - 5,1 ЗАО - 0,1 |
ОАО РЕСО - 3,1 ОАО ВСК - 1,7 |
|
|
Использование интернет-возможностей |
Личный кабинет страхователя |
Корпоративный сайт для агентов; управление по корпоративному обслуживанию |
Личный кабинет страхователя |
Личный кабинет клиента, сотрудников, агентов и партнеров |
|
- M&F- новые продукты- direct-insurance- соц.сети |
Непосредственное постоянное активное участие |
Необходимо также отметить группу страховщиков, занимающих активную позицию по охарактеризованным в статье направлениям. Кроме указанных в таблице критериев на их выбор повлияло финансовое состояние и частота упоминания, не только в печатных изданиях, но и on-line источниках.
Привлекательность страхования заключается, в том числе и в тех страховых продуктах, которые заинтересовывают потенциальных или реальных страхователей. Новые или улучшенные продукты условно можно разделить на чисто страховые и смешанные (комбинированные) продукты. Первый вид продуктов, как правило, охватывает такие виды страхования, как ДМС, страхование от несчастных случаев и КАСКО. Как правило, они имеют характерные, подсказывающие названия. Например, «Подорожник», «Здоровая команда» или «Автоаптечка». Смешанные страховые продукты, в большинстве случаев, предлагаются через банкострахование, характеристика которого была рассмотрена выше. Например, при покупке в кредит квартиры или машины, может выдаваться страховой полис по защите приобретаемого имущества. Или оформляя депозит, можно купить полис по страхованию жизни.
К смешанным продуктам можно отнести и инвестиционные полисы. Они были разработаны специально для привлекательности видов страхования жизни. На зарубежных рынках выделяют три типа таких полисов. Первый тип завязан на паевых инвестиционных фондах, второй - опирается на заранее отобранные фондовые индексы, а стоимость третьего определяется курсом специально выбранных акций. Инвестиционные полисы дали дополнительный импульс рынку страхования жизни в послекризисной Европе. По мнению экспертов ВСС, страхование жизни в портфеле европейских страховщиков занимают больше половины совокупного портфеля страховщиков, в то время как в России - менее 2%. Этому росту способствовали инвестиционные полисы, дающие дополнительные возможности, в том числе для получения доходов, как страховщикам, так и страхователям.
Влияющими на развитие страхового рынка факторами являются: 1) многостороннее сотрудничество между банками и страховыми организациями; 2) процесс слияния и поглощения (M&A), затрагивающий не только участников финансового рынка, но и реального сектора; 3) первые попытки применить возможности нового метода управления рисками - ART; 4) активная ценовая и неценовая политика для улучшения характеристик страхового продукта.
Можно сказать, что страховщики кроме одновидовых услуг успешно продвигают смешанные (банковско-инвестиционо-страховые) продукты. Новые страховые продукты, предоставляемые напрямую (direct-insurance) или через посредников клиентам и контрагентам, сопровождаются применением финансовых нововведений и IT-достижений. Современные технологии страховщики используют при работе с договорами (полисами) на различных стадиях - до продажи, непосредственно сам процесс продажи, в период действия и после наступления страхового случая.
Составление и использование бизнес-процессов для своей организации позволяет компании существенно снизить расходы на ведение дела и другие статьи расходов. Для страховой организации повышение привлекательности продукта и одновременное снижение затрат при его создании и реализации - верный путь к финансовой устойчивости и платежеспособности, рентабельности страховой деятельности.
3. Направления развития страхового рынка
Банкострахование (bank-insurance) - это сотрудничество банков и страховых компаний по нескольким направлениям: страхование заемщиков банков, объектов залога и рисков самих банков. Результаты исследования «Эксперта РА» показали, что рынок банкострахования в 2010 году вырос на 16,5% по сравнению с 2009 годом, объем рынка составил 94,4 млрд. рублей. Наибольший вклад в рост рынка банкострахования в 2010 году внесло страхование жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании. Прирост этого сектора в абсолютном выражении составил 10,3 млрд. рублей, в относительном - 128,4%. Остальные виды розничного банкострахования выросли незначительно, либо сократились.
В 2011 году рынок банкострахования составил порядка 105-110 млрд. рублей и в течение года активно развивался, банковское страхование было одним из самых динамичных сегментов рынка - прирост премий составил более 20%. Около 45% премий пришлось на страхование каско, чуть менее 20% - на страхование от несчастных случаев беззалоговых заемщиков, более 15% - на страхование жизни (в основном, на кредитное).
Банкострахование растет быстрее страхового рынка в целом. В то же время, розничное страхование составляет 78% от всего объема банкострахования.
По прогнозам экспертов в 2013 году объем рынка банковского страхования вырастет еще значительнее - на 25%, превысив объем в 117 млрд. рублей. При этом основной вклад в рост рынка внесут ипотечное страхование; страхование при потребительском кредитовании; страхование залогового имущества юридических лиц, товаров в обороте и добровольное медицинское страхование сотрудников банков; страхование рисков самих банков: страхование эмитентов банковских карт, ВВВ, D&O.
Рост произойдет, прежде всего, за счет страхования, связанного с кредитованием, что является ярко выраженной краткосрочной тенденцией рынка банкострахования. В среднесрочном периоде эксперты прогнозируют тенденцию устойчивого роста страхования рисков самих банков и розничных видов банкострахования, напрямую не связанных с кредитованием. В России финансовые учреждения объединяются не менее стремительно. Причем можно сказать, что в альянсе банков и страховых компаний более заинтересованы первые. Именно они проявляют большую активность в ведении переговоров.
За последнее время создано нескольких подобных союзов. МДМ-банк приобрел крупный пакет акций известного на рынке страхового общества «РЕСО-Гарантия». Альфа-банк, сотрудничая со страховой фирмой «ВЕСТА», создал собственную страховую компанию «Альфа-Гарантия» и заявляет о своем желании купить одну из действующих фирм. Кроме того, интересы консорциума «Альфа-групп» не ограничиваются только российскими территориями - ему принадлежат 60 процентов акций украинской страховой компании «Остра-Киев».
Известны и другие отечественные альянсы кредитных институтов и представителей страхового бизнеса. Это Автобанк - «Ингосстрах», Конверсбанк - Русская страховая компания. Стремление к объединению двух бизнесов объясняется тем, что как всякое предприятие, банк и его акционеры заинтересованы в получении дополнительной прибыли и эффективном ее использовании. А в современных условиях, страхование как раз и является наиболее интересным и быстроразвивающимся сектором финансового рынка и банку, наращивающему кредитный портфель и уделяющему серьезное внимание риск-менеджменту, надежный партнер в лице страховой компании просто необходим.
К сожалению, на основании бухгалтерской отчетности российских страховщиков достаточно сложно сделать вывод об их реальном финансовом состоянии. В такой ситуации вопрос о страховании имущества клиентов, пользующихся кредитными продуктами банка, целесообразно доверить компании, деятельность которой прозрачна и понятна акционерам и менеджменту банка, т.е. «своей».
В последнее время объемы активов крупнейших страховых компаний и объем аккумулируемых ими ресурсов постоянно растет. Это показывает, что страховые компании в ближайшем будущем смогут составить конкуренцию кредитно-финансовым учреждениям. Поэтому с ними лучше объединяться на взаимовыгодной основе.
Изначально стимулом развития банкострахования в России было желание банков заработать на комиссионных отчислениях от продажи страховых продуктов. В большинстве случаев страхование использовалось лишь как маскировка для скрытой комиссии при кредитовании. Кризис привел к существенному пересмотру понимания банками роли и места страхования в их бизнесе.
...Подобные документы
Проблемы изменения структуры финансового рынка России в сфере страховых услуг. Изучение потребительского спроса на услуги страховых компаний. Перспективы интеграции российского страхового рынка. Плюсы и минусы вступления во Всемирную торговую организацию.
статья [23,7 K], добавлен 19.11.2014Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.
контрольная работа [385,8 K], добавлен 17.04.2014Теоретические аспекты организации страхования в Российской Федерации. Анализ динамики и структуры рынка страхования России в 2010-2012 гг. Перспективы развития страхового рынка России, основные проблемы его функционирования в современных условиях.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 27.10.2014Понятие страхового рынка и условия его существования. Структура страхового рынка и его виды. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы. Современное состояние страхового рынка России.
реферат [16,4 K], добавлен 12.02.2003Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019Сущность страхового рынка. Понятие, место, функции страхового рынка. Организационная структура страхового рынка. Анализ современного состояния страхового рынка Украины и Крыма. Проблемы и перспективы развития страхового рынка Украины и Крыма.
курсовая работа [2,1 M], добавлен 02.06.2007Раскрытие сущности и анализ современного состояния рынка страхования в Российской Федерации. Комплексная оценка нормативного регулирования и экономической ситуации рынка агрострахования. Участие государства и анализ развития системы агрострахования.
курсовая работа [640,5 K], добавлен 22.06.2011Понятие страхования, его виды и формы (добровольное и обязательное). Сущность и функции страхового рынка, его участники, особенности, проблемы и современные тенденции функционирования в Российской Федерации. Страховые фонды и формы их организации.
курсовая работа [301,7 K], добавлен 20.05.2012Краткая характеристика страхового рынка РФ, его участники и структура. Анализ страхового рынка РФ по накопительному страхованию жизни. Обзор крупнейших страховых компаний России по объему страховых премий. Проблемы развития рынка страхования жизни.
контрольная работа [2,7 M], добавлен 06.08.2015Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010Обоснование объективной потребности и функции страхования. История возникновения и развития страхового дела в России. Характерные отношения участников процесса страхования. Сущностные признаки и классификация страхования. Состояние страхового рынка РФ.
курсовая работа [75,5 K], добавлен 04.08.2011Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.
курсовая работа [225,6 K], добавлен 05.12.2009Динамика развития страхового рынка в России, существующие проблемы страхования и пути их решения. Анализ организации страховой деятельности на примере СК "РОСНО", приоритетные виды и направления развития программ кредитного и ипотечного страхования.
дипломная работа [1017,2 K], добавлен 18.11.2009Основные понятия и задачи статистики страхового рынка. Информационное обеспечение статистического изучения страхового дела. Классификации и группировки в статистике страхования. Расчеты в статистике страхования. Развитие страхового рынка в России.
курсовая работа [596,1 K], добавлен 03.04.2010Особенности развития личного страхования в России. Роль и задачи рынка имущественного страхования. Методология финансового анализа страхового рынка. Анализ деятельности и пути развития компании "Югория". Причины снижения емкости страхового рынка.
дипломная работа [573,5 K], добавлен 22.04.2011Сущность страхового рынка и история развития страхования в России. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, его потенциал и проблемы. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в РФ. Потребители рынка страховых услуг.
курсовая работа [154,4 K], добавлен 17.12.2014Особенности страхового рынка России в кризисный период. Характеристика рынка страхования в Казахстане: активы и обязательства. Концептуальные направления государственного регулирования страховой деятельности, сущность и содержание перестрахования.
статья [3,1 M], добавлен 27.04.2012Страхование как экономическая категория, его классификация и разновидности, основные понятия. Количественные и качественные показатели страхового рынка в России, проблемы и перспективы его становления. Тенденция и стратегия развития страхового рынка.
курсовая работа [349,7 K], добавлен 05.01.2014Понятие страхования и задачи организации страхового дела. Особенности развития страхового дела в дореволюционной России. Разрушение системы страхования и ее восстановление в советский период. Общая характеристика современного страхового рынка России.
реферат [25,2 K], добавлен 20.01.2010История развития страхового рынка в России. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Сравнительный анализ нынешнего состояния страхового рынка России и Украины. SWOT-анализ ООО "Росгосстрах" и "Арсенал-страхование".
контрольная работа [3,4 M], добавлен 11.04.2015
