Кредитная политика микрофинансовой организации

Рис. 2.1. Схема организационной структуры

Кредиты выдаются и тем, кто занимается надомным трудом, работает в сфере бытовых услуг, оказывает транспортные и информационные услуги, занимается художественными промыслами и ремеслами, осуществляет производство и переработку сельскохозяйственной продукции. Также кредиты смогут получить и предприятия, занимающиеся торговлей.

Схема управления ООО "Микрофинанс" представлена линейно-функциональной структурой (рис. 2.1.), характеризуется тем, что во главе каждого подразделения на принципе единоначалия находятся руководители, наделенные всеми полномочиями и осуществляющие единоличное руководство в разработке конкретных управленческих функций. Единоличным исполнительным органом является Генеральный директор.

Генеральный директор - осуществляет оперативное руководство деятельностью предприятия в соответствии с утвержденными текущими планами; представляет интересы предприятия в государственных и муниципальных органах власти, учреждениях и организациях, распоряжается средствами предприятия и действует в пределах предоставленных ему прав.

На данный момент в компании работает 76 сотрудников, возрастная категория которых от 20 до 40 лет. Компания молодая, но знающая свое дело.

Так как компания развивается, соответственно и увеличиваются ее основные средства. Сейчас в ООО "Микрофинанс" основных средств на 8706286,78р., тогда как в 2008г. составляло всего 2770075,68р.

Изменение стоимости основных средств показано в таблице 2.1.

Таблица 2.1. Изменение основных средств с 2008-2010 гг.

	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Основные средства	2770075,68	8815729,1	8706286,78

В октябре 2010 г. между ООО "МИКРОФИНАНС", Фондом содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Москвы и ОАО "Российский банк развития" подписано трехстороннее соглашение об утверждении кредитной линии ОАО "РосБР".

Все условия выдачи кредита в рамках государственной программы поддержки малого предпринимательства были выполнены и ООО "МИКРОФИНАНС" получены первые два транша на целевое финансирование малого бизнеса.

По сути, средства Российского банка развития стали тем источником финансирования, которые позволили начать реализацию региональной программы развития компании. В рамках полученного кредита ООО "МИКРОФИНАНС" разработал специальный региональный продукт - "Целевой", одним из преимуществ которого наравне с прочими традиционными преимуществами компании стала процентная ставка, способная создать серьезную конкуренцию банкам - участниками рынка микрокредитования. Привлекательные параметры займов ООО "МИКРОФИНАНС" диктуются условиями программы господдержки, реализуемой при участии ОАО "РосБР".

Уверена, что начало успешного сотрудничества "МИКРОФИНАНС" и "РосБР" станет не только стимулом для развития компании, являющейся частью инфраструктуры поддержки малого предпринимательства Москвы, но и позитивным примером реализации государственной программы поддержки малого бизнеса при объединении усилий некоммерческого фонда, коммерческой микрофинансовой организации и кредитной организации - банка.

Только в сентябре текущего года Наблюдательным советом ООО "Микрофинанс" была одобрена региональная стратегия развития общества на 2010-2011 год. И вот уже 20 октября выдан первый заем в Тульском центре микрофинансирования ООО "Микрофинанс".

В продолжение реализации Региональной стратегии развития компании "Микрофинанс" в ноябре 2010г. заработал новый Центр Микрофинансирования " Калужский". Несмотря на недавнее открытие, уже сформирован активный поток заявок от предпринимателей Калуги и 13 декабря был выдан первый заем.

24 февраля 2011г. был подписан первый договор займа в новом Нижегородском офисе компании "Микрофинанс".

На данный момент идет открытие офиса в городе Владимир, далее последует открытие еще 6 городов центральной части России.

Основные клиенты ООО "Микрофинанс - субъекты малого и среднего предпринимательства. Именно для них наиболее актуальной является проблема быстрого поиска небольшой суммы денег либо привлечения стартового капитала. Самые востребованные микрофинансовые услуги среди представителей малого и среднего бизнеса - кредит наличными, экспресс-кредит, кредит без залога, кредит без поручителей, срочный кредит, бизнес-кредит и др.

Ресурсами ООО "Микрофинанс" для кредитования юридических лиц являются средства ОАО "РосБР" и ЗАО "ВТБ 24".

Средства ОАО "РосБР" непосредственно влияют на кредитную политику, развивающуюся в регионах. А ЗАО "ВТБ 24" в основном используются в Москве и Московской области. Так как кредиты выдаваемы из средств ОАО "РосБРа" можно использовать только на целевые нужды организации, данные кредиты легче реализовать в регионах, потому что города развиваются открываются новые рынки. Соответственно предприниматели покупают себе основные средства и данным видом кредита имеют возможность рассчитаться безналично за свою покупку.

А в Москве, предприниматели уже развиты и неохотно хотят оформлять кредит на компанию, им проще оформить на учредителя организации. Тем самым распоряжаясь кредитом на свое усмотрение.

2.2 Кредитная политика ООО "Микрофинанс"

Кредитная политика ООО "Микрофинанс" - это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие организации в области кредитования своих клиентов.

Цель кредитной политики ООО "Микрофинанс", облегчение доступа московских и региональных предпринимателей к альтернативным источникам финансирования. Кредиты выдаются в соответствии с приоритетными направлениями развития малого и среднего бизнеса в Москве, московской области и в регионах. А именно для предпринимателей, занимающихся строительством, производством товаров народного потребления, работающих в общепите. Кредиты выдаются также тем, кто занимается надомным трудом, работает в сфере бытовых услуг, оказывает транспортные и информационные услуги, занимается художественными промыслами и ремеслами, осуществляет производство и переработку сельскохозяйственной продукции. Основными клиентами ООО "Микрофинанс" являются предприятия, занимающиеся торговлей. Соответственно нужно увеличить количество клиентов, занимающиеся строительством, производством и реализацией услуг для населения.

В структуре 1111 показано какие отрасли и в каком процентном отношении кредитуются в ООО "Микрофинанс".

На данный момент ООО "Микрофинанс" прокредитовано примерно 4 % рынка Московских предпринимателей. Исходя из этого целью кредитной политики, является увеличение доли юридических лиц, которые бы кредитовались в ООО "Микрофинанс".

Также в кредитной политики ООО "Микрофинанс" должны быть достигнуты следующие цели:

· создание высокопрофессионального коллектива кредитных работников, обеспечивающие высокое качество кредитного портфеля;

· предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективным, рентабельным проектам;

· способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход;

· определение видов кредитов, которые ООО "Микрофинанс" будет предоставлять заемщикам на определенных условиях;

· уменьшению кредитного риска.

Задачи, которые надо решить для достижения данных целей.

Из схемы управления ООО "Микрофинанс" представленой линейно-функциональной структурой (рис. 2.1), видно, что во главе каждого подразделения на принципе единоначалия находятся руководители, наделенные всеми полномочиями и осуществляющие единоличное руководство в разработке конкретных управленческих функций. Именно руководители своих подразделений должны обучать своих подчиненных качественно выполнять свои обязанности, только в этом случае получится высокопрофессиональных коллектив.

Для того чтобы понять какие организации экономически перспективны, существует отдел рисков. Именно они проводят финансовый анализ предприятия и заранее рассчитывают сможет ли данная организация платить по кредиту. Также необходимо проводить мониторинг по состоянию ссудной задолженности и финансового положения заемщика, это позволит своевременно обнаружить проблемные кредиты и незамедлительно принять необходимые меры.

ООО "Микрофинанс" на данный момент предоставляет своим заемщиком два вида кредита. Это кредит "Экспресс" и "Развитие". Рассмотрим более подробно характеристику данных продуктов.

В таблице 2.2 рассмотрим характеристику продукта "Экспресс".

Таблица 2.2. Характеристика продукта "Экспресс"

Заемщик	Физическое лицо - собственник бизнеса (участник ЮЛ/ИП).
Сумма	До 1000000 рублей.
Срок	До 36 месяцев.
Выдача кредита	Наличными и безналично.
Досрочное погашение	Неограниченное (по согласованию с МФО).
Отсрочка по выплате основного долга	До 3-х месяцев.
Начисление процентов	На остаток ссудной задолженности.

В таблице 2.3 рассмотрим ценовые условия продукта "Экспресс".

Таблица 2.3. Ценовые условия продукта "Экспресс"

Ставка 30 % годовых	При первом обращении за займом.
Ставка 29 % годовых	При повторном обращении за займом, при условии наличия положительной кредитной истории по погашенному займу.
Ставка 28 % годовых	При повторном обращении за займом, при условии наличия положительной кредитной истории по погашенным займам - свыше одного займа.
Комиссия за выдачу наличными	3,5 % от суммы.
Комиссия за сопровождение заявки	Нет.
Комиссия за досрочное погашение	2 % от досрочно погашаемой суммы займа. После 6 месяца, без комиссии.

Далее в таблицах 2.4 и 2.5 рассмотрим характеристику и ценовые условия продукта "Развитие".

Таблица 2.4. Характеристика продукта "Развитие"

Заемщик	Субъект малого бизнеса (юридическое лицо/ИП).
Сумма	До 1000000 рублей.
Срок	До 24 месяцев.
Выдача займа	Безналичное перечисление на р/с заёмщика.
Досрочное погашение	Неограниченное (по согласованию с МФО).
Отсрочка по выплате основного долга	До 3-х месяцев.
Начисление процентов	На остаток ссудной задолженности.

Таблица 2.5. Ценовые условия продукта "Развитие"

Ставка 19 % годовых/ Комиссия за сопровождение 0, 88 % от суммы займа	При первом обращении за займом.
Ставка 18 % годовых/ Комиссия за сопровождение 0,78 % от суммы займа	При повторном обращении за займом, при условии наличия положительной кредитной истории по погашенному займу.
Ставка 17 % годовых/ Комиссия за сопровождение 0, 68 % от суммы займа	При повторном обращении за займом, при условии наличия положительной кредитной истории по погашенным займам - свыше одного займа.
Комиссия за выдачу	Нет.
Комиссия за досрочное погашение	4 % от досрочно погашаемой суммы займа.

Так же рассмотрим, чем данные кредиты обеспечиваются.

Таблица 2.6. Обеспечение обязательств по продуктам

Наименование заёмщика	Сумма до 250 000	Сумма до 600 000	Сумма до 1 000 000
"Экспресс"	Без поручительства	Поручительство физического лица - родственника, супруги/(а) экономически или юридически связанного с Клиентом иного лица. При кредитовании учредителя юр. лица Поручителем является юридическое лица - бизнес клиента.	Дополнительное поручительство (выбор поручителя по усмотрению риск-менеджера).
"Развитие"	Без поручительства	Поручительство физического лица- родственника, супруги/а, экономически или юридически связанного с Клиентом иного лица.	Дополнительное поручительство (выбор поручителя по усмотрению риск-менеджера).

Как видно из описания кредитных продуктов, они обеспечиваются поручительством. Но для некоторых клиентов легче предоставить залог, чем поручительство. Поэтому нужно продумать программы с залогом или для зарекомендовавших себя платежеспособных клиентов, сделать кредиты и без поручителя, и без залога.

Соответственно если у повторных клиентов будет выбор при следующем обращении за кредитом, это будет способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход. Естественно для многих клиентов важно личное внимание к нему как к человеку, поэтому в кредитной политики ООО "Микрофинанс" предусмотрено то, что за каждым менеджером закреплены свои клиенты. Это позволяет, приходит повторным клиентам и их друзьям в компанию в лице конкретного человека, которого они уже знают и доверяют ему. Также предусмотрен обзвон клиентов перед предстоящим платежом для предпринимателей это очень важно, потому что у них загруженный график и часто без данного звонка, клиенты просто забывают в какой точно день им нужно вносить платеж.



Глава 3. Основные направления совершенствования кредитной политики ООО "Микрофинанс"

3.1 Возможность обеспечения кредита разными методами

Специфика работы, ООО "Микрофинанс" основана на предоставлении юридическим лицам, без залогового обеспечения. Но с поручительством третьих лиц. С одной стороны, это является положительным моментом, а с другой стороны автор видит в этом свои минусы.

Возникают различные ситуации, например, клиент не может найти поручителей, не отказывать же ему в займе. Можно предложить увеличить процентную ставку во избежание рисков банка, предложить использовать залоговое имущество.

Кредиты в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса могут быть обеспечены как поручительствами (юридических и/или физических лиц) так и залогом имущества (движимого и/или недвижимого).

Принципы формирования политики обеспечения.

В целях диверсификации обеспечения и учитывая аннуитентную схему погашения кредитов, по кредитам малого и среднего бизнеса предпочтительно принимать смешанное обеспечение, включающее в себя различные сочетания следующих вариантов:

- объекты недвижимого имущества, принадлежащие залогодателю на правах собственности;

- различные виды движимого имущества (включая ценные бумаги и личное имущество) принадлежащее залогодателю на правах собственности;

- поручительства юридических лиц;

- поручительства физических лиц.

В качестве обеспечения предоставляемых кредитной организацией кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса принимается залог движимого и недвижимого имущества при отсутствии установленных законом, запретов или ограничений на использование того или иного вида имущества в качестве залога.

В качестве залогодателя могут выступать:

- заемщик - ИП или юридическое лицо;

- третьи лица - физические и/или юридические лица.

В качестве поручителя могут выступать:

- юридические лица;

- физические лица (в том числе супруг/супруга заемщика, акционеры и совладельцы кредитуемого бизнеса и т.п.).

Формирование списка поручителей и имущества, предлагаемого в залог по каждому конкретному кредиту, является обязанностью кредитного эксперта, инициирующего кредитную сделку. При этом кредитный эксперт обязан проверить:

- наличие и фактическое состояние предлагаемого в залог имущества;

- условия содержания предлагаемого в залог имущества;

Отсутствие ограничений на распоряжение предлагаемым в залог имуществом и объема прав залогодателя, необходимых для передачи имущества в залог.

Минимальный возраст лиц, подписывающих документы по сделке, должен соответствовать порядку наступления правоспособности в РФ, в общем случае - 18 лет. Относительно максимального возраста поручителей физических лиц должен соблюдаться следующий принцип, когда хотя бы один из поручителей физических лиц должен иметь не пенсионный возраст.

Формирование предварительного списка и предложений по оценке рыночной и залоговой стоимости потенциального залога является обязанностью кредитного эксперта. Оценка текущей рыночной стоимости имущества (за исключением товарных запасов), предлагаемого в залог, производится косвенным методом, основанным на осмотре имущества и изучении условий его эксплуатации. В случае наличия затруднений с определением стоимости предмета залога.

С целью определения залоговой стоимости, к рыночной стоимости предлагаемого имущества применяется поправочный коэффициент, при этом следует учитывать, что:

- залоговая стоимость должна быть равна сумме первоначального требования к заемщику, которое по мнению кредитной организации, с высокой долей вероятности можно обеспечить путем обращения взыскания на предмет залога за вычетом затрат, связанных с обращением взыскания и реализацией залога;

- залоговая стоимость имущества должна определяться с учетом прогнозной стоимости имущества на дату возможного обращения взыскания (с учетом срока кредита);

- применяемый поправочный коэффициент принимается индивидуально по каждой единице предлагаемого имущества, однако не должен превышать величины 0,75. Ниже (Таблица 3.1.) приведены основные поправочные коэффициенты, рекомендуемые к применению, в зависимости от срока кредита:

Таблица 3.1. Виды обеспечения

Вид обеспечения / поправочный коэффициент не более	Срок кредита
	До 8 месяцев включительно	От 9 до 18 месяцев включительно	Более 18 месяцев
Объекты недвижимости	0,75	0,75	0,6
Производственное и торговое оборудование	0,7	0,65	0,6
Транспортные средства	0,75	0,7	0,6
Товарно-материальные запасы	0,7	0,6	0,5

Окончательное формирование списка и оценка залоговой стоимости имущества, предлагаемого в залог, по каждой конкретной кредитной сделке производится по решению Кредитного комитета.

Если у клиента будет выбор, либо обеспечить кредит поручительством, либо залогом. Автор считает, что клиентов станет больше. Так как в наше время люди не хотят идти поручителями друг к другу. Это одно из первых мероприятий, которое нужно ввести для улучшения кредитной политики.

При привлечении клиентов 50-70 человек отказываются обращаться в ООО "Микрофинанс" узнав, что нужен будет поручитель. Взамен они предлагают залог, соответственно компания теряет прибыль.

Возьмем в среднем 60 клиентов обратились за займом, при одобряемости в 70 % соответственно заем выдадут 42 клиентам. Средняя сумма займа составляет 350000р.

350000*42=14700000 р.

А это значит, что в месяц на 14700000 р. Дополнительно организация выдавала денежных средств. В год 176400000 р.

С суммы займа в 350000 р. За год переплата составит 59500 р.

Валовая прибыль из расчета 504*350000=29988000 р.

То есть, если 504 клиента прокредитовать по 350000 р. Валовая прибыль составит 29988000 р. в год.

3.2 Разработка кредитных продуктов

Управление продуктовой линейкой для малого бизнеса требует к себе отдельного внимания в силу специфики данной клиентской группы. Во-первых, малый бизнес сочетает в себе одновременно черты и корпоративных клиентов, и розничных. Во-вторых, в отличие от крупных корпоративных клиентов, малых компании недостаточно маневренны в отношении требований, предъявляемых банком, что ведет к потере значительной части даже благонадежных клиентов. В-третьих, система стратегического планирования малых компаний построена на открывающихся возможностях, а не долгосрочных планах.

Поэтому для успешной работы с малым бизнесом банк должен предложить специальные продукты и выстроить эффективную систему продаж. При этом банк не должен забывать про то, что малый бизнес - то и корпоративный клиент, и розничный одновременно, предлагая продукты для руководителей и собственников компаний. В этом случае работа в секторе кредитования малого бизнеса будет рентабельной, так как банк получает возможность участвовать в распределении прибыли от тех открывающихся возможностей на рынке, которые были нащупаны малыми компаниями.

Кредитный продукт - это разновидность банковского продукта. В этой связи необходимо остановиться на ключевых моментах, которые связаны с понятиями "банковский продукт", "банковская услуга" и "банковская операция".

Разработку нового продукта и его последующую модернизацию расценивают как важнейшее средство обеспечения стабильности функционирования коммерческого банка и повышения его экономического роста. Разработка предполагает создание уникального продукта, имеющего полезность и ценность для клиента и отличающего его от продуктов-конкурентов других коммерческих банков. Новый кредитный продукт подлежит внедрению на рынок. Процесс внедрения включает в себя целый ряд подготовительных мероприятий: сбор информации о сегменте рынка и конкурентных товарах, реклама в средствах массовой информации, консультации специалистов по продаже кредитного продукта, оценка результатов продаж продукта.

Процесс модернизации кредитного продукта имеет малую продолжительность во времени по сравнению с процессом его разработки и призван продлить срок жизнедеятельности существующего продукта и услуги. Модернизация необходима в силу совершенствования потребительских свойств продукта или банковской услуги, или введения дополнительных элементов в уже существующий кредитный продукт с целью улучшения конкурентоспособности банка на рынке. К данной категории можно отнести, например, снижение или отмену комиссии за выдачу кредита.

Именно к модернизации кредитных продуктов ООО "Микрофинанс" мы сейчас и приступим.

Первый кредитный продукт, который разработаем. Это кредит "Залоговый". Само, название продукта, говорит за себя. То есть клиент сможет брать заем под залог оборудования, товара в обороте, недвижимости и т.д. В таблице 3.2 рассмотрим характеристику продукта "Залоговый". Данный продукт будет оформляться на собственника бизнеса. Потому что с ним проще заключить договор залога. И, как правило, транспортные средства чаще всего оформлены на собственников бизнеса, поэтому именно он может оставить транспорт в залог. Так же происходит и с недвижимостью.

Еще одно преимущество продукта "Залоговый", им можно воспользоваться, когда у клиента есть конкретная цель купить оборудование или транспорт для бизнеса и автоматически предоставить данное оборудование в залог.

Таблица 3.2. Характеристика продукта "Залоговый"

Заемщик	Физическое лицо - собственник бизнеса (участник ЮЛ/ИП).
Сумма	До 1000000 рублей.
Срок	До 36 месяцев.
Выдача кредита	Наличными и безналично.
Досрочное погашение	Неограниченное (по согласованию с МФО).
Отсрочка по выплате основного долга	до 3-х месяцев.
Начисление процентов	на остаток ссудной задолженности.

В таблице 3.3 рассмотрим ценовые условия данного продукта. Так как рисков будет меньше, потому что залоговое обеспечение можно реализовать и закрыть просрочку по кредиту. Соответственно и проценты можно сделать немного меньше, по cравнению с беззалоговым кредитом.

Таблица 3.3. Ценовые условия продукта "Залоговый"

Ставка 28 % годовых	При первом обращении за займом.
Ставка 27 % годовых	При повторном обращении за займом, при условии наличия положительной кредитной истории.
Ставка 26 % годовых	При не однократном обращении за займом, при условии наличия положительной кредитной истории.
Комиссия за выдачу наличными	3,5 % от суммы.
Комиссия за сопровождение заявки	Нет.
Комиссия за досрочное погашение	2 % от досрочно погашаемой суммы займа. После 6 месяца, без комиссии.

Второй из кредитных продуктов "Доверительный", в нем нужно учитывать при понижении процентных ставок, кредитную историю клиентов не только в ООО "Микрофинанс", но и в других банках тоже.

Кредитная история - это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам.

Процентную ставку нужно сделать на уровне первоначально выданных кредитов, так как повторные клиенты не хотят кредитоваться по новым повышенным ставкам. И в соответствии с этим уходят в другие кредитные учреждения.

Таблица 3.3. Ценовые условия продукта "Доверительный"

Ставка 25 % годовых	При не однократном обращении за займом, при условии наличия положительной кредитной истории.
Комиссия за выдачу наличными	2,5 % от суммы.
Комиссия за сопровождение заявки	Нет.
Комиссия за досрочное погашение	2 % от досрочно погашаемой суммы займа после 6 месяца, без комиссии.

После рассмотрения характеристик и ценовых условий кредитных продуктов в таблице 3.4 подробно опишем, чем могут обеспечиваться новые кредиты.



Таблица 3.4. Обеспечение обязательств по кредитным продуктам

Наименование заёмщика	Сумма до 250 000	Сумма до 600 000	Сумма до 1 000 000
"Залоговый"	Без поручительства, без залога	Залог 50 % от суммы кредита (товар в обороте не более чем на 300000р.) К залоговому имуществу будет браться дисконт.	Залог 75 % от суммы кредита (товар в обороте не более чем на 300000р.) К залоговому имуществу будет браться дисконт.
"Доверительный"	Без поручительства, без залога	Поручительство физического лица- родственника, супруги/а, экономически или юридически связанного с Клиентом иного лица.	Дополнительное поручительство (выбор поручителя по усмотрению риск-менеджера).

Из всего вышесказанного видимо самое главное, что у клиента появиться выбор. То есть если клиент захочет оформить кредит с залогом, но без поручителя есть кредит "Залоговый", при желании с поручительством без залога "Экспресс". Нужен продукт с пониженной процентной ставкой - "Доверительный". Нужны деньги для развития бизнеса, с отсрочкой предоставляется кредит "Развитие".

Вывод прост, клиент пойдет в ту организацию, где думают о его потребностях и удобстве.

Рассчитаем сколько прибыли принесет продукт "Доверительный".

В ООО "Микрофинанс" в 2008 году прокредитовались 1200 клиентов по процентной ставке 26 % годовых. Из них 800 клиентов показали хорошую кредитную историю. Около 600 клиентов при пониженной процентной ставке 25 % захотят взять заем снова. Так как они будут обращаться повторно средняя сумма займа будет составлять 500000-600000 рублей. Возьмем сумму займа в среднем 550000р. При процентной ставке 25 % годовых переплата составит 77210 рублей.

Соответственно валовая прибыль за год будет равна:

600 * 77210 = 46326000 р.

Заключение

На основе изученного теоретического материала можно сделать следующие выводы.

Финансовая система - это совокупность:

· финансов предприятий, учреждений и организаций (финансы коммерческих предприятий, финансы некоммерческих организаций и т. д.);

· страхования (социальное, личное, имущественное и т. п.);

· государственных финансов (государственный бюджет, внебюджетные фонды, государственный кредит).

С другой стороны, финансовая система - это совокупность субъектов финансового рынка.

Кредитная система позволяет сформировать рынок ссудного капитала посредством аккумуляции финансовых ресурсов хозяйствующих субъектов. Она характеризуется совокупностью банковских и иных финансово-кредитных учреждений. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения.

Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми институтами (СКФИ).

В связи с большой конкуренцией среди кредитных организаций, каждая из организаций должна разрабатывать кредитную политику.

Кредитная политика микрофинансовой организации - это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие микрофинансовой организации в области кредитования своих клиентов.

Можно сказать, что кредитная политика кредитной организации - это совокупность ее кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретной организации на кредитном рынке, в то время как тактика - конкретные финансовые инструменты, используемые для реализации ее целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

При формировании кредитной политики при кредитовании юридических лиц, устанавливается, по каким методам организация будет кредитовать клиентов. Методов кредитования юридических лиц несколько:

Разовые (целевые) ссуды - ими пользуются предприниматели, которым нужна вся сумма сразу. Это могут быть организации, занимающиеся любым видом деятельности.

Кредитные линии, данным видом кредита пользуются организации, требующие инвестиций в текущую деятельность. Чаще всего встречаются строительство, мебельные компании, организации, занимающиеся производством.

Кредит овердрафт актуален предпринимателям, которые имеют некоторые разрывы в оплате. То есть предприятия с быстрой оборачиваемостью. Например, организация, занимающаяся переводом платежей через банкоматы, или организация занимающаяся торговлей, у которой товар обернется в прибыль в течении месяца.

В дипломной работе была рассмотрена кредитная политика кредитной организации ООО "Микрофинанс".

Основными акционерами ООО "Микрофинанс" являются: банк ВТБ 24 (ЗАО) и НП "Московский центр развития предпринимательства"

Кредиты ООО "Микрофинанс" выдаются в соответствии с приоритетными направлениями развития малого и среднего бизнеса в Москве, а именно для предпринимателей, занимающихся строительством, производством товаров народного потребления, работающих в общепите.

Цель кредитной политики ООО "Микрофинанс", облегчение доступа московских и региональных предпринимателей к альтернативным источникам финансирования.

Также в кредитной политики ООО "Микрофинанс" должны быть достигнуты следующие цели:

· создание высокопрофессионального коллектива кредитных работников, обеспечивающие высокое качество кредитного портфеля;

· предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективным, рентабельным проектам;

· способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход;

· определение видов кредитов, которые ООО "Микрофинанс" будет предоставлять заемщикам на определенных условиях;

· уменьшению кредитного риска.

Для совершенствования кредитной политики ООО "Микрофинанс" были проведены расчеты по следующим методам:

1. Обеспечение кредитов разными формами, а именно начать обеспечивать кредиты залогом;

2. Расширить линейку кредитных продуктов, которые повысят валовую прибыль организации.

Размещено на Allbest.ru

...