Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля по направлениям кредитования

Структура кредитного портфеля состоит из:

- кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования - 23 372,9 млн. руб. (81,7% от общего объема);

- кредиты, предоставленные другим банкам - 3 988,2 млн. руб. (13,9%);

- кредиты, предоставленные физическим лицам - 1 149,2 млн. руб. (4,0%);

- кредиты, предоставленные органам государственного регулирования - 116,8 млн. руб. (0,4%).

Основные факторы, которые препятствуют развитию кредитования физических лиц - низкий уровень доходов населения, большие проценты за пользование кредитными средствами, несовершенство схем долгосрочного кредитования физических лиц. Заметим, что преобладающее большинство (96.8%) кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования, это кредиты негосударственным предприятиям.

Позитивным явлением в сфере кредитования субъектов хозяйствования движение к устойчивой тенденции к увеличению долгосрочного кредитования. За первое полугодие 2005 года объем долгосрочных кредитов увеличится на 1 112,2 млн. руб. или на 34,1% и по состоянию на 01.01.2006 года составит 4 375,0 млн. руб.

Рисунок 3 - Активы и кредитный портфель банков

На 2005 г. запланировано увеличение выдачи кредитов на 1500 тыс. руб., что составит 2540 тыс. руб., при среднегодовой процентной ставке 18.12 %, количество кредитных договоров по итогам 2005 г.увеличится на 1950 единиц.

Доходы от комиссий: за обслуживание ссудного счета 1 804 802 тыс. руб.; за пакет документов 236 502 тыс. руб.; за справку физическому лицу о состоянии ссудного счета 3 066 руб.

Процентная ставка комиссии за обслуживание ссудного счета составит 2% при выдаче кредит свыше 300 тыс. руб.

3.2 Проектные показатели деятельности банка

Принято считать, что роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Реформирование банковской системы следует осуществить не столько в институциональном плане, сколько в оздоровлении самих денежных и кредитных отношений. Это можно сделать, увязав денежную политику государства с материальным производством, освободив кредит от инфляционного навеса, высвободив его производительные черты.

Усиление контроля со стороны Центробанка за операциями банков, ограничение их валютных возможностей препятствует операциям по купле-продаже инвалюты и сдерживает повышение курса рубля и, тем самым, инфляционные процессы в экономике. Этому приходит конец, резервы исчерпываются. Надо определить, что нужно для того, чтобы перестроить банковскую систему и создать что-то единое народнохозяйственное, потому что банковская система - часть общенародного экономического комплекса.

Платежный спрос можно стимулировать и развивать двояким образом. Путем увеличения массы денег у населения через индексацию, через всякого рода искусственные вливания. И путем снижения цен, затрат, модернизации экономики, увеличения выпуска более дешевой продукции. Это и может быть предметом банковского кредитования, повлиять на оживление инвестиционной деятельности.

Мировая банковская практика прошла несколько периодов в определении ориентиров. Нужно было бы в этой связи идти по линии теории ликвидности. Это важно в условиях недоверия к банкам и свертывания межбанковского кредита.

Однако для этого предстояло бы на балансе банков создать крупные резервы в виде кассовой наличности, средств на корсчетах и других высоколиквидных активов. Такая политика возможна, и она имела место в практике банков в 50-е годы. Однако в современных условиях она еще больше сузила бы денежный рынок. Банки потеряли бы от увеличения доли неработающих активов и сокращения прибыли [22, с. 54].

В действительности Центрального банка в большей степени должны проявиться черты содействия не только стабилизации денежного оборота, но и расширению деловой активности субъектов хозяйствования. Нужно усилить акценты помощи банкам, увеличить масштабы рефинансирования банков при одновременном более жестком контроле над целевым использованием кредита на производственные нужды народного хозяйства.

Некоторые критерии должны проявиться и в деятельности банков, занятых по-прежнему поисками более прибыльного вложения ресурсов вне зависимости связи с потребностями производства. К сожалению, они слабы по капитальной базе, объемам выполняемых операций. Их экономические интересы не сопряжены с интересами товаропроизводителей. Они не спешат к установлению долговременных связей с клиентурой. Стремление заработать прибыль, как движущий стимул коммерции, оказался тупиковым.

Банки по природе призваны удовлетворять потребности клиентов. Если их деятельность не направлена к этому, они становятся ненужными в хозяйстве. Товаропроизводители ищут иные источники инвестиций. А банки, теряя клиента, неизбежно слабеют, некоторые "уходят со сцены".

Судьба банков на рынке, независимо от того, работают они в развитом рыночном хозяйстве, переходной экономике, в конечном счете, зависит от выбора клиента. И если он видит, что кредитные институты работают на них, на получение их прибыли, то предпочтение будет отдано банковскому сектору. К сожалению, это не стало достоянием российского банковского сообщества. Банки по-прежнему теряют доверие населения.

Положительным фактором является формирование резервов по компенсации возможных потерь от некоторых банковских операций. Однако быстро пополнить основательные резервы при ограниченности операций банков не представляется возможным. Хотя к этому надо стремиться.

С другой стороны, создание резервов ведет к сокращению активно работающих ресурсов, сокращению определенной части банковских операций. Поэтому как самоцель, как односторонняя задача в условиях крайней ограниченности источников увеличения капитала и без того незначительных банковских операций, данное направление также вряд ли будет справедливо.

Политика Сенгилеевкого Сбербанка по кредитованию частных клиентов направлена на создание максимально возможных удобств потенциальным заемщикам для получения и обслуживания кредита, и призвана учитывать интересы однородных групп клиентов. Имеющаяся палитра кредитных продуктов банка позволяет удовлетворить разумные интересы потенциальных заемщиков.

Результатом деятельности банка по кредитованию частных клиентов в текущем году должно явиться более чем двукратное увеличение кредитного портфеля по данной категории клиентов и максимальная информированность потенциальных заемщиков будущих периодов о возможности, доступности и удобстве получения различных видов клиентов в ближайшем подразделении Сбербанка.

Запланированное увеличение портфеля срочной задолженности по частным клиентам в 2005 году более чем в 2 раза по сравнению с результатами 2004 года требует значительного увеличения инфраструктуры банка по выдаче и обслуживанию кредитов. Частным лицам, организации эффективных продаж кредитных продуктов и расширения сотрудничества банка с юридическими лицами в рамках продвижения " новых" продуктов.

Решение стоящих перед банком задач по наращиванию кредитного портфеля физических лиц может быть достигнуто, как за счет имеющихся резервов, так и за счет внедрения новых форм организации работы. Крупнейшим резервом Поволжского банка по развитию операций кредитования является эффективное использование существующей филиальной сети.

В текущем году планируется привлечь к данной работе свыше 100 структурных внутренних подразделений банка, в основном расположенных в крупных городах. Кроме того, в целях сокращения времени ожидания получения кредита в текущем году планируется создать кредитно-инвестиционные комитеты по кредитованию физических лиц в 67 дополнительных офисах.

Дополнительно, с учетом потребностей заемщиков, в текущем году будут изменены режимы работы кредитующих подразделений банка, в том числе организация работы до 19 ч, а также в выходные дни. Дополнительной возможностью в расширении инфраструктуры банка по рассмотрению кредитных заявок является организация точек приема документов на получение кредитов на крупных предприятиях, в торговых центрах и т. д.

Дополнительным механизмом продвижения кредитов для частных лиц является организация на постоянной основе презентаций всего продуктового ряда на крупных предприятиях и в организациях; проведения в банке и подчиненных отделениях консультационных дней с целью рекламы потребительского кредитования. В целях наращивания объема ссудной задолженности физических лиц в текущем году необходимо обеспечить развитие каждого вида потребительского кредита, имеющегося в арсенале банка, а также учесть потребности разных групп клиентов. Необходимо разработать на уровне каждого отделения комплекс мероприятий, направленных на продвижение каждого вида кредита.

Особое внимание необходимо уделить таким видам, как "Молодая семья", "Строительный кредит", "Доверительный кредит", "Образовательный кредит". В отношении "Образовательного кредита" в первую очередь необходимо наладить партнерские отношения с крупными государственными высшими учебными заведениями. Особо внимание необходимо уделить учебным заведениям, сотрудничающим с банком по приему платежей за обучение.

В отношении "Строительного кредита" необходимо в первую очередь развивать партнерские отношениями с застройщиками, имеющими кредитные отношения со Сбербанком. Кроме того, важнейшим условием развития "Строительного кредита" в 2005 году является сотрудничество с соответствующими областными, городскими и районными органами власти.

Отдельной задачей банка по кредитованию физических лиц в 2005 году является увеличению объемов краткосрочного кредитования (на срок до 1,5 лет). Объем краткосрочных кредитов по состоянию на 01.01.2005 года в общем объеме срочной задолженности физических лиц составил не менее 5%. Развитие операций краткосрочного кредитования окажет положительное влияние на нормативы текущей и долгосрочной ликвидности Банка России. Кроме того, внедрение новых видов краткосрочных кредитов для населения позволит расширить присутствие банка на данном сегменте рынка и не допустить снижения фактической процентной маржи ниже внутренней стоимости банковских услуг.

Один из последних продуктов Сбербанка - "Корпоративный кредит" [23, c. 60]. Это кредиты сотрудникам предприятий под поручительство предприятия - работодателя, которое является клиентом банка (это обязательное условие). В этом случае потенциальный заемщик представляет банку заявление на получение кредита, а также решение предприятия о предоставлении поручительства за этого сотрудника. Максимальная сумма кредита - 40 тыс. долларов США. Но в исключительных случаях на основании ходатайства предприятия банк может увеличить ее до 100 тыс. долларов США.

Кредит многоцелевой, однако, чаще всего, с его помощью руководство предприятий стремится осуществить некоторые кадровые и социальные программы, и в первую очередь жилищные.

Обращение предприятия о намерении сотрудничать с банком по корпоративной схеме кредитования рассматривается банком в течении 15 рабочих дней после предоставления предприятием стандартного пакета финансовых документов. Их количество не превышает перечень документов, необходимых предприятию для получения кредита в банке.

Лимит риска на предприятие устанавливается по результатам анализа его финансово - хозяйственной деятельности. С предприятием заключается договор о сотрудничестве, после чего работники предприятия могут получить кредиты в банке в рамках установленных лимитов риска.

Если по каким- либо причинам заемщик - физическое лицо перестанет погашать кредит, проблему решает поручитель.

"Связанное кредитование" позволяет приобретать автомобиль в кредит в салонах, с которыми у Сбербанка имеются договоры о сотрудничестве, а также бытовую технику, мебель. Однако, Сбербанк уступает другим банкам на этом рынке по срокам рассмотрения заявки. В отличие от ряда коммерческих банков, Сбербанк оценивает платежеспособность заемщика по официальным проверенным данным о доходах. Заинтересованные в увеличении своего товарооборота автопредприятия и нацеленные на увеличение ссудного портфеля подразделения Сбербанка находят друг друга.

В целях реализации кредитной политики Поволжского банка на 2005 год разработан соответствующий план мероприятий. С учетом целей кредитной политики и плана мероприятий Поволжского банка на уровне каждого отделения должен быть сформирован соответствующий план мероприятий.

Ориентиром для банка могут стать активная деятельность, предусматривающая синхронизацию активов и пассивов по срокам, расширение круга операций, освоение новых банковских продуктов, создание полноценного денежного рынка в целом.

Для банка это означало бы необходимость развернуть деятельность лицом к клиенту, устанавливая с ним партнерские отношения, работая ради его прибыли. Необходимо радикально изменить политику, в т.ч. по отношению к клиентам, физическим лицам, их более емкое расчетное, депозитное, трастовое обслуживание, развитие кредитования населения в форме потребительского, ипотечного кредита, широко практикуемого в западных странах.

Можно сформулировать правило, которое может повысить доверие граждан к банкам. Банки думают, что к ним клиент пойдет, а нужно напротив: давать деньги населению, и оно само понесет накопления в банк.

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Проведенные исследования теоретических и практических основ организации процессов кредитования в Сбербанке в современных рыночных условиях еще раз подтвердили важность, своевременность изучения данной проблемы и позволили сделать ряд обобщений и выводов:

- кредитные технологии воплощают в себе методы, виды и приемы кредитования, последовательность по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты;

- банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике. Сбербанк предоставляет самые разнообразные по форме и видам кредиты: на неотложные нужды, пенсионный, единовременный, возобновляемый, строительный, молодая семья, доверительный, образовательный, товарный, авто-кредит, корпоративный;

- процесс принятия решения о выдаче ссуды состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются способы её выдачи, использования и погашения;

- банки заинтересованы в сотрудничестве с надежным заемщиком и поэтому проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей его финансово - экономической деятельности. В нашей работе особое внимание уделено рассмотрению существующих методик оценки кредитоспособности заемщиков.

- важным этапом кредитования после принятия банком решения о выдаче ссуды является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, срочное обязательство;

- банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд; целевой характер кредита;

- "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика;

Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества: более длительный срок пользования кредитом; более низкая процентная ставка; больше сумма кредита.

С целью повышения эффективности кредитного процесса в банке можно предложить следующие направления:

- уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки клиента;

- понизить тариф по обслуживанию ссудного счета клиента, если срок погашения кредита составляет меньше года;

- упростить условия выдачи "Образовательного кредита", наладить партнерские отношения с крупными государственными высшими учебными заведениями;

- привлечь в штат профессиональных оценщиков предметов залога;

- рассмотреть возможность кредитования с использованием векселей, депозитных и сберегательных сертификатов других банков;

- рассмотреть вопрос о режиме работы кредитующих подразделений банка, в том числе организация работы до 19 ч, а также в выходные дни;

- организовать точки приема документов на получение кредитов на крупных предприятиях, в торговых центрах и т. д.;

- организация презентаций кредитных услуг банка, проведение консультационных дней с целью рекламы потребительского кредитования.

Очевидно, что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, и спектр предоставляемых услуг и типов операций. Следовательно, возрастают, как риск непосредственно осуществления операций с конкретным банком, так и риск от совершения определенного типа операции как таковой.

Тем более, как показывает практика, на сегодняшний день наблюдается ужесточение конкуренции на финансовом рынке и как следствие - банкротство ряда банков, отзыв лицензии или просто неплатежи, или их задержка в связи с ухудшением финансового положения, кризисов ликвидности, элементарной некомпетентности персонала или прямого нарушения договоров и законодательства. Также необходимо вести грамотную политику в отношении активных операций, то есть вводить систему лимитирования активных операций и рисков.

Общее планирование позволяет заглянуть в будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами. Процесс планирования включает состояние перспективных и текущих планов прогнозов. Назначение этих документов состоит в том, чтобы обеспечить коллективу банка понимание общих задач, стратегии и тактики их выполнения, а также ресурсов имеющихся в распоряжении. Планирование определяет рамки, границы, в которых предстоит работать сотрудникам. Планирование позволяет взаимоувязать все стороны деятельности банка через сводные показатели, увязать их выполнение с интересами коллектива посредством системы материального и других видов стимулирования труда. Планы позволяют определить направления поиска новых сфер и методов деятельности в условиях конкуренции на денежном рынке.

Планирование представляет собой многоуровневый процесс, охватывающий все подразделения банка и определяющий локальные и общие перспективы развития банка.

В анализируемом отчетном периоде проанализировать выполнение плана по процентным доходам от операций кредитования не возможно, так как отделению не доводился контрольный показатель на 2005 г.

План по комиссионным доходам от операций кредитования за 4 квартал 2004 г. выполнен на 116,74%. Это напрямую связано с перевыполнением плана по остаткам срочной ссудной задолженности физических лиц. структуре комиссионных доходов наибольший удельный вес занимают доходы от обслуживания ссудных счетов физических лиц 93%.

Предполагается поддерживать сложившуюся динамику показателей с целью выполнения показателей бизнес-плана. Выполнение контрольных показателей по остаткам срочной ссудной задолженности физических лиц планируется обеспечить в объеме не менее 100%.

Таблица 4 - Бизнес - план на 2005 г. по операциям кредитования физических лиц на потребительские нужды

Дата	01.02.2005 г.	01.07.2005 г.	01.01.2006 г.	Итого за 2005 г.
План (тыс. руб.)	680	860	960	2540
Средняя процентная ставка по ссудам, %	18.62	18.35	18.12	18.12

По данным таблицы 5 остаток срочной ссудной задолженности на 01.01.2006 г. составит 105300 тыс. руб., объем комиссионного дохода будет составлять 8135 тыс. руб., доля срочных ссуд в работающих активах 61.7 %.

Таблица 5 - Основные контрольные показатели бизнес - плана на 2005 г. по кредитованию физических лиц на потребительские нужды

Дата	01.04.2005г.	01.07.2005г.	01.10.2005 г.	01.01.2006г.
Остаток срочной ссудной задолженности, тыс. руб.	76050	85200	94800	105300
Объем комиссионного дохода, тыс. руб.	1709	3682	5797	8135
Доля срочных ссуд физическим лицам в работающих активах, %	48.9	53	56.4	61.7

3.3 Направления совершенствования кредитования

Банк осуществляет контроль над выполнением условий кредитного договора, главная цель которого - обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение кредита и процентов по долгу. Основной проблемой краткосрочного кредитования (так же, как и долгосрочного) является риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Данный риск возникает в основном при кредитовании юридических лиц. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением кредитов чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, нанесенный банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами:

- подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов;

- увеличиваются административные расходы, поскольку проблемные кредиты требуют особого внимания кредитного персонала;

- повышается угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

- средства могут быть заморожены в непродуктивных активах;

- возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве кредита привело его на грань банкротства.

Образование системы неплатежей в народном хозяйстве определяется взаимодействием множества факторов. Среди них можно выделить те, которые оказали влияние на резкий рост неплатежей, однако носили временный, переходный характер. Например, разрыв производственно-финансовых связей предприятия со своими партнерами из ближнего зарубежья, высокие темпы инфляции и либерализация цен на фоне сохранения жестких технологических связей, несбалансированность доходов и расходов бюджета России, а также факторы, обусловливающие сохранение платежного кризиса, его дальнейшее развитие и являющиеся наиболее существенными.

Предприятие-заемщик, имеющее сравнительно устойчивое финансовое состояние, может оказаться втянутым в цепочку неплатежей недобросовестными партнерами и, как следствие, будет не в состоянии вернуть банку кредит и уплатить проценты. В условиях неплатежеспособности значительной части предприятий активизация кредитования реального сектора входит в противоречие с другой важной задачей - сохранением финансовой устойчивости самой банковской системы.

Трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается, и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг.

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем: анализа финансовых отчетов, личных контактов с должником, сообщений третьих лиц, сведений из других отделов банка.

В период действия кредита заемщик обязан представлять банку балансы, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о поступлении наличности и другие материалы. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами может указать на возникающую опасность. Банк должен обратить внимание на:

- непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;

- резкое увеличение дебиторской задолженности;

- замедление оборачиваемости оборотных средств;

- снижение коэффициентов ликвидности;

- снижение объема продаж;

- рост просроченных долгов;

- неуплату налогов и платежей во внебюджетные фонды;

- частые просьбы по изменению срока гашения кредита;

- наличие тенденции к снижению прибыльности предприятия и так далее.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом: посещать компанию и её филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие неустановленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

- изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;

- резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;

- замена ключевых сотрудников;

- плохое составление финансовых отчетов;

- установление нереальных цен на продукцию;

- создание спекулятивных запасов.

Банк может насторожить изменение взаимоотношений заемщика с другими партнерами, что выражается в получении запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров или о компании со стороны новых её кредиторов; извещений страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий.

Наконец, другие отделы банка могут сообщить важные сведения о значительном сокращении остатков на банковском счете клиента, о выдаче им чеков без покрытия. При выявлении неблагополучного (проблемного) кредита необходимо немедленно принять меры для обеспечения погашения кредита. Наилучший вариант - разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности компании, который может включать: продажу активов, сокращение накладных расходов, изменение маркетинговой стратегии, смену руководства и назначение новых лиц на ключевые посты.

Центральным Банком Российской Федерации (Банком России) предлагаются следующие меры для создания благоприятных условий развития краткосрочного кредитования:

- Упрощение техники операций по кредитованию малого бизнеса. Цель банка - “втянуть” малый и средний бизнес в банковскую систему, вывести его из “серой зоны”, а также сделать так, чтобы банки умели работать с малым бизнесом, чтобы это было выгодно, дешево, не слишком рискованно.

- Упрощение техники операций потребительского кредитования. В России около десятка банков, активно работающих с программами потребительского кредитования. Главная проблема сегодня в том, что выдать кредит - целая процедура. Есть ряд банков, которые работают только с крупными клиентами, выдают 5-10 кредитов с месяц, но так как кредиты крупные, то и доходы хорошие. Трудозатраты по мелким кредитам такие же, а отдача маленькая. Таким образом, они могут окупаться только при огромных оборотах, и банкам невыгодно заниматься малыми кредитами. Соответственно, подходы должны быть разные - и в плане техники выдачи кредитов, и в плане создания резервов под потери и так далее. Массовые кредиты должны быть технологически простыми.

- Создание института кредитного бюро. Кредитное бюро - это база данных о кредитной истории заемщиков. В России уже все известно о крупных заемщиках. Однако кредитные бюро нужны, в основном, не по этим заемщикам, а по тем, кто впервые выходит на рынок, для предприятий малого и среднего бизнеса и тому подобное. Поэтому в настоящее время разрабатывается законодательство о кредитных бюро, есть несколько альтернативных вариантов, Банк России принимает участие в их обсуждении.

В условиях сложного финансового положения большинства клиентов особое значение для банковской системы приобретает способность и возможность оценивать перспективные направления кредитования и на ранних стадиях выявлять возникающие у потенциальных заемщиком проблемы. В этой ситуации своевременным шагом является начатая Банком России работа по предоставлению кредитным организациям аналитических материалов, основанных на результатах мониторинга предприятий и их спроса на банковские услуги.

Анализ экономической конъюнктуры, инвестиционной и финансовой ситуации в разрезе отраслей экономики и отдельных регионов страны будет способствовать более качественной оценке финансового положения клиентов кредитных организаций, а информация о потребности предприятий в банковских услугах позволит кредитным организациям более осознанно подходить к развитию тех или иных банковских продуктов. Дополнив собственную информацию результатами мониторинга предприятий, кредитные организации получат наиболее наглядное представление, как о состоянии реального сектора экономики, так и о финансовом положении конкретных хозяйствующих субъектов.

Заключение

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Проведенные исследования теоретических и практических основ организации процессов кредитования в Сбербанке в современных рыночных условиях еще раз подтвердили важность, своевременность изучения данной проблемы и позволили сделать ряд обобщений и выводов:

- кредитные технологии воплощают в себе методы, виды и приемы кредитования, последовательность по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты;

- банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике. Сбербанк предоставляет самые разнообразные по форме и видам кредиты: на неотложные нужды, пенсионный, единовременный, возобновляемый, строительный, молодая семья, доверительный, образовательный, товарный, автокредит, корпоративный;

- процесс принятия решения о выдаче ссуды состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются способы её выдачи, использования и погашения;

- банки заинтересованы в сотрудничестве с надежным заемщиком и поэтому проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей его финансово - экономической деятельности. В нашей работе особое внимание уделено рассмотрению существующих методик оценки кредитоспособности заемщиков.

- важным этапом кредитования после принятия банком решения о выдаче ссуды является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, срочное обязательство;

- банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд; целевой характер кредита;

- "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микро уровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика;

Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества: более длительный срок пользования кредитом; более низкая процентная ставка; больше сумма кредита.

С целью повышения эффективности кредитного процесса в банке можно предложить следующие направления:

- уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки клиента;

- понизить тариф по обслуживанию ссудного счета клиента, если срок погашения кредита составляет меньше года;

- упростить условия выдачи "Образовательного кредита", наладить партнерские отношения с крупными государственными высшими учебными заведениями;

- привлечь в штат профессиональных оценщиков предметов залога;

- рассмотреть возможность кредитования с использованием векселей, депозитных и сберегательных сертификатов других банков;

- рассмотреть вопрос о режиме работы кредитующих подразделений банка, в том числе организация работы до 19 ч, а также в выходные дни;

- организовать точки приема документов на получение кредитов на крупных предприятиях, в торговых центрах и т. д.;

- организация презентаций кредитных услуг банка, проведение консультационных дней с целью рекламы потребительского кредитования.

Очевидно, что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, и спектр предоставляемых услуг и типов операций. Следовательно, возрастают, как риск непосредственно осуществления операций с конкретным банком, так и риск от совершения определенного типа операции как таковой.

Тем более, как показывает практика, на сегодняшний день наблюдается ужесточение конкуренции на финансовом рынке и как следствие - банкротство ряда банков, отзыв лицензии или просто неплатежи, или их задержка в связи с ухудшением финансового положения, кризисов ликвидности, элементарной некомпетентности персонала или прямого нарушения договоров и законодательства. Также необходимо вести грамотную политику в отношении активных операций, то есть вводить систему лимитирования активных операций и рисков.

Список использованных источников

1) Закон о банках и банковской деятельности в Российской Федерации.

2) Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. О.Н. Садиков. - М.: НОРМА, 2003. - 448с.

3) Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. - М.: НОРМА, 2003. - 800с.

4) Правила кредитования физических лиц от 30 мая 2004. - № 229-3-р.

5) Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям от 23 июля 2004.- № 285-4-р.

6) Кредитная политика Поволжского банка Сбербанка РФ, утвержденная Постановлением Правления Поволжского банка от 24.04.01.

7) Анализ экономической деятельности клиентов банка / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Инфра, 2000. - 365с.

8) Банковское дело / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2004. - 440с.

9) Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 350с.

10) Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 450с.

11) Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 446с.

12) Козлова О.И., Сморчкова М.С., Голубович А.Д. Оценка кредитоспособности предприятий. - М.: Мысль, 2003. - 300с.

13) Королев Н.И. Новый иллюстрированный энциклопедический словарь. - М.: Большая Российская энциклопедия, 2004. - 350с.

14) Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятия. Методы оценки - М.: ИКЦ Дис, 2003. - 310с.

15) Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 2005. - 368с.

16) Ольшанский А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: Русская деловая литература, 2003.

17) Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Дис, 2002. - 240с.

18) Современные банковские системы: Учебное пособие. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г. - М.: Гелиос АРВ, 2004. - 110с.

19) Финансовый анализ / Под ред. В.В. Бочарова. - СПб.: Питер, 2004. - 220с.

20) Финансово-кредитный словарь. В 2 т. Т 2. (Кредит и его классификация / Под ред. В.Ф. Гарбузова).- М.: Финансы и статистика, 2003. - 450с.

21) Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Добозина, Л.Г. Окунева.- М.: БЕК, 2003.- 45с.

22) Финансы предприятий: Учебник для вузов / Н.В. Колчина, Г.Б. Поляк, Л.П. Павлова и др.: Под ред. проф. Н.В. Колчиной. - 2 -е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2004. - М.: ДИС, 2003. - 360с.

23) Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. - М.: Инфра, 2003. - 520с.

24) Концепция развития Сбербанка России до 2005 г. // Деньги и кредит. - 2003.- № 9. - с. 16.

25) Марданов Р.Х. О методах определения экономически обоснованной цены кредита // Деньги и кредит. - 2002. - № 12. - с. 10.

26) Новиков С.Е. О банках и клиентах // Деньги и кредит. - 2003. - № 6. - с. 12.

27) Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. - 2003. - № 12. - с. 25.

28) Поездник А.И. Некоторые вопросы организации внутреннего контроля в коммерческом банке // Деньги и кредит.-1999.- № 4. - с. 16.

29) Сарбаш С. Обеспечение исполнения кредитных обязательств // Закон. - 2003. -№ 2. - с. 15.

30) Уваров К.Н. Банки: проблемы и решения // Вести. - 2004. - 15 июля.

31) Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. -2003.- № 4. - с. 8.

Размещено на Allbest.ru

...