Банковская система РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Банковская система, место Центральных Банков

1.1 Понятие и роль в экономике банков

1.2 Типы банковской системы: США, Германия

1.3 Место Центральных Банков и их функции

2. Функции и сущность ЦБ РФ

2.1 Функции и задачи Центрального Банка РФ

2.2 Организация Центрального банка

Заключение



Введение

Центральный Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. Достаточно сказать, что Банк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, список его функций и задач огромен, однако, наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а также разработка единой государственной денежно-кредитной политики.

Проблема данного исследования носит актуальный характер в современных условиях. Об этом свидетельствует частое изучение поднятых вопросов. Этим вопросам посвящено множество работ. В основном материал, изложенный в учебной литературе, носит общий характер, а в многочисленных монографиях по данной теме рассмотрены более узкие вопросы проблемы «Центральный Банк РФ и его функции». Актуальность настоящей работы обусловлена большим интересом к этой теме.

В настоящее время деятельность ЦБ РФ приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Тема Центральных банков в наши дни является актуальной, так как от них во многом зависит благосостояние страны в целом.

Целью этой курсовой работы является изучение Центрального банка как такового, а также рассмотрение непосредственной его роли в современной экономике. Для этого поставлены следующие задачи:

- изучить банковскую систему в целом и место центральных банков в ней;

- рассмотреть банковские системы развитых стран, США, Германия;

- изучить функции и сущность ЦБ РФ;

- рассмотреть организацию ЦБ РФ;

- рассмотреть денежно - кредитную систему ЦБ РФ;

- рассмотреть антикризисные меры ЦБ РФ условиях финансово-экономического кризиса.



1. Банковская система, место Центральных Банков

1.1 Понятие и роль в экономике банков

История развития банков тесно связана с историей торговли и промышленности. Банковские системы возникают там, где имеется потребность в их услугах, что является результатом растущей и развивающейся экономики. Всемирно признанной, классической является английская банковская система. Накопленный опыт ее функционирования использовался другими странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями позднее.

Как показывает опыт Англии выделение из общего числа банков одного на роль центрального банка возникает на той стадии рыночных отношений, когда становится очевидным, что без органа государственного общественного надзора за деятельностью банков и денежным обращением в экономике постоянно возникают негативные явления.

Опыт банковской системы Англии впоследствии нашел применение во всех странах, где сформировалась двухуровневая банковская система, на первом (верхнем) уровне которой находится государственный банк. Второй (нижний) уровень банковской системы стран был представлен коммерческими банками.

Коммерческие банки - предприятия, функционирующие в соответствии с законами страны, на территории которой они находятся, или же с международными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с операциями за рубежом. Банки учреждаются различными юридическими или физическими лицами. Им предоставляется право привлекать деньги из различных источников и передавать их для использования на условиях платности и возвратности другим юридическим или физическим лицам.

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

- аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

- посредничество в кредите;

- создание кредитных денег;

- проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

- организация выпуска и размещения ценных бумаг;

- оказание консультационных услуг.

Среди коммерческих банков по видам производимых ими операций различаются:

1. депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

2. инвестиционные банки - специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль;

3. ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;

4. сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки;

5. биржевые банки;

6. универсальные банки - осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах);

7. банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т. д.

Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков, особенно, в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних.

Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2003 г., составил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения.

В России коммерческие банки в основном универсальны, т. е., выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. По сравнению с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России. Сберегательный банк является не только одним их старейших, но и на сегодняшний день одним из крупнейших российских банков. Начав свою историю в середине ХIХ века, Сбербанк занимает сегодня прочные позиции в российской банковской системе. Являясь самым крупным банком не только по масштабам производимых операций, но и по охвату территории страны, банк лидирует по объему активов не только у себя на родине, но и во всей Восточной Европе, основанный в 1841 году. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов. Чтобы дать представление о масштабности деятельности российского Сбербанка, достаточно сказать, что его активы составляют примерно четверть активов всех остальных российских банков, вместе взятых. Центральный банк Российской Федерации, который является учредителем Сбербанка, владеет более чем 57% его акций. Количество остальных акционеров, среди которых есть как юридические, так и физические лица, достигает 200 тысяч. Деятельность банков носит двойственный характер, ибо они являются не только коммерческими, но и их совокупность представляет собой важный социальный институт. Как коммерческие предприятия они заинтересованы в получении максимальной прибыли. Как социальный институт они вместе с центральным банком выступают фундаментом и важнейшей частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Они наряду с другими частями этой структуры призваны обеспечить условия нормальной жизнедеятельности общества.

В развитом современном обществе банки формируют ту часть общественных отношений, которая в наибольшей степени связана с аккуратностью и обязательностью при соблюдении законодательства и общепризнанных принципов деловых отношений. Банки должны быть наиболее надежными партнерами для тех, кто ведет свой бизнес. Вопрос юридической чистоты и имиджа для банков должны быть всегда выше выгодности тех или иных операций с деньгами. Вследствие того, что банки для проведения операций, как правило, используют не свои деньги, а деньги многих предприятий, бюджета и граждан, их деятельность находится в сфере особого внимания государства и населения.

Коммерческие банки обеспечивают распределение, перераспределение и использование в экономике основной части денежных средств, т. е., произведенных в стране товарно-материальных ценностей, так как в идеале каждая денежная единица является представителем каких-то товаров и услуг.

Подавляющее большинство банков в странах с развитой рыночной экономикой организовано в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью. Они основываются на частной собственности. Однако наряду с ними банковская система включает и государственные кредитные учреждения.

Государственные кредитные учреждения (институты) создаются для финансирования определенных государственных программ и решения задач, имеющих общегосударственное значение. К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные банки и т. п., учреждаемые государством с целью финансирования программ реконструкции экономики и оказания помощи частному сектору со стороны государства. Большую часть ресурсов государственные банки получают из государственного бюджета, а также в виде кредитной помощи от иностранных государств и международных финансово-кредитных организаций. Они активно проводят гарантийные и поручительские операции. Получение прибыли не является цель этих банков. Вся прибыль направляется на развитие их операций или перечисляется в бюджет. По мере либерализации экономики и уменьшения государственного вмешательства в хозяйственную жизнь роль государственных кредитных учреждений в развитых странах снижается.

В развивающихся странах государственные кредитные институты не только существуют, но и постоянно расширяют круг выполняемых операций. С их помощью государство направляет кредиты в те сферы экономики, развитие которых имеет важное социально-экономическое значение, но вклады в них частного капитала осуществляется неохотно в силу повышенных рисков либо низкой рентабельности.

На рубеже XIX и XX вв., заметным явлением в экономике стала концентрация банковского капитала путем слияния различных банков и поглощения слабых более мощными. В результате появляется группа крупных банков, у которых расширяется доступ к ресурсам, а также повышается устойчивость к преодолению трудностей. Крупные банки могут достичь экономии средств, связанной с масштабом операций. Они имеют доступ к большему числу клиентов и, следовательно, легче переносят как отдельные безвозвратные долги, так и потери разных клиентов. Они могут обслуживать предприятия из различных секторов экономики, проводить операции в разных местах, перемещать средства, предназначенные для выдачи ссуд, по всей стране за счет принятия вкладов в одном районе, а выдачи ссуд - в другом. В это же время наблюдается концентрация производства на базе новейших достижений научно-технического прогресса, что потребовало значительного увеличения финансирования на обновление производственных мощностей и больших затрат на создание новых, проведение научных исследований и внедрение их результатов в производство. Появились промышленные монополии в виде ассоциаций, картелей, синдикатов и трестов.

Концентрация и централизация производства в условиях рыночной экономии сопровождались и концентрацией денежных средств, что объективно означает возрастание роли банков. С ростом массы товаров и капиталов увеличивается и масса денег в обращении. При этом банки становятся наиболее надежным местом их хранения, за что получают соответствующие проценты.

Существенно усиливается приток вкладов в банки, что объясняется рядом причин: во-первых, концентрация производства ведет к росту размера прибыли, и особенно той ее части, которая до направления на расширение производства накапливалась в банках. Во-вторых, увеличивается размер амортизационных отчислений (это связано с повышением удельного веса основного капитала и ростом норм амортизации под воздействием ускорения морального износа оборудования), которые тоже накапливаются в банках. В-третьих, как известно, историческим фактором начала ХХ в., стало наличие многочисленного слоя рантье. Кроме того, банки начали активно привлекать средства всех слоев населения, создавая разветвленную банковскую систему с налаженным чековым обращением.

Источником расширения банковского капитала, увеличивающим собственный капитал банка, была прибыль самих банков. Возрастание массы прибыли отражало количественный рост и повышение прибыльности банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой начинают выделяться группы крупнейших банков, контролирующих кредитную систему. В отдельных случаях концентрация банковского капитала (например, в США) протекает в скрытом виде, когда сотни мелких и средних банков оказываются привязаны в совей деятельности к небольшому числу крупнейших банков.

В большинстве стран Западной Европы и в Японии преобладающая часть банковских ресурсов сосредотачивается в крупнейших банках. Так в Великобритании на долю четырех крупных банков приходится около ? банковских складов, в Бельгии три крупнейших банка сосредоточили более 90% всех банковских счетов.

В Японии шесть крупнейших банковских фирм располагают примерно ²/₃ депозитов всех японских коммерческих банков. Централизация банковского капитала способствует концентрация производства. Появление и развитие крупных промышленных предприятий объективно требовало и соответствующего укрупнения банков - крупным промышленным предприятиям были нужны и соответствующие крупные банки.

Происходит концентрация промышленного производства и банковского капиталов. Следствием концентрации является рождение банковских и промышленно-торговых монополий, изменяется роль банков в экономике. Раньше банки ограничивались кредитно-расчетными операциями небольших масштабов, и их связи с заемщиками были преимущественно краткосрочными. Банк, заботясь о сохранности выданных ссуд, мог удовлетворять выяснением краткосрочной кредитоспособности заемщика в перспективе. Отношения между банками и предпринимателями существовали как свободные отношения кредиторов и заемщиков.

Когда же банковская монополия предоставляет промышленной монополии крупные кредиты на длительный срок, банк в целях обеспечения сохранности своих средств заинтересован в изучении состояния дел у заемщика и эффективном контроле над его деятельностью. Монопольное положение крупнейшего банка позволяет ему при предоставлении кредита требовать право на участие в управлении процессам использования предоставленной ссуды. От кредитной деятельности и от эмиссии ценных бумаг промышленных предприятий банковские монополии не только получают эмиссионную и учредительскую прибыль, они завладевают определенным количеством акций компаний, в делах которых так или иначе заинтересованы. Тем самым крупнейшие банки не только монополизируют денежные капиталы, но и устанавливают свой контроль над промышленностью.

Оставаясь центрами выдачи капиталистического кредита, они в то же время выходят в своей деятельности за рамки чисто банковской и превращаются в прямых участников производства, в совладельцев торгово-промышленных корпораций.

Таким образом, из скромных посредников, какими частные банки были в период своего зарождения, они превратились в силу, оказывающую влияние на воспроизводственный процесс и политическую жизнь общества.

В современных условиях многие национальные банки приобрели характер транснациональных, располагающих обширной сетью зарубежных подразделений в виде целостного механизма, позволяющего оперативно аккумулировать ссудный капитал и перераспределять его. Такие банки монополизируют ресурсы не только отдельных стран, но и всего мирового хозяйства. Банки становятся частью глобализации мировой экономики.

1.2 Типы банковской системы: США, Германия

США.

В США банком считается любая организация, выполняющая одну или все из следующих банковских операций: получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, расчетные операции, обмен и обслуживание (безопасное хранение, доверительное управление, агентское представительство, попечительство) денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее пределами.

Банковская система США сформировалась под воздействием Закона о Федеральной резервной системе, который многократно уточнялся, и Закона о регулировании депозитных учреждений и монетарном контроле, принятого в 1980 г. Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляющих Федеральной резервной системы.

Создание Федеральной резервной системы обеспечило качественный скачок развития банковской системы США, не имевшей до этого центрального банка. Федеральная резервная система является центральным банком США, она была основана Конгрессом в 1913 г. для обеспечения страны более надежной, более гибкой и более стабильной монетарной и финансовой системой. С течением времени ее роль в банковской сфере и в экономике в целом только увеличилась.

По принципам организации и управления ФРС значительно отличается от центральных банков экономически развитых стран. По своему правовому статусу ФРС, хотя и теснейшим образом связана с правительством, Министерством финансов и всей системой государственных учреждений, не является государственным институтом исполнительной власти.

Закон о ФРС изначально наделял ее независимостью в системе государственной власти.

Полная финансовая независимость ФРС от законодательной и исполнительной властей дает возможность руководству системы самостоятельно вырабатывать решения в области стабильности цен, устойчивости экономического роста и стабильности платежного баланса США. Законодательно установлено, что ФРС является рабочим органом Конгресса США, хотя Президент США и назначает членов Совета управляющих ФРС исходя из рекомендаций и заручившись согласием в Сенате. Будучи представителем Конгресса США, Федеральная резервная система лишь ему и подточена, то есть никаких обязательств перед органами исполнительной власти США не несет. Конгресс США может распустить и ликвидировать ФРС, если, конечно, сочтет такое решение целесообразным.

Для структуры организации ФРС характерна многослойность. Каждое из ее звеньев взаимодействует с другими, и все вместе они представляют единый функциональный комплекс, в который входят: Совет управляющих ФРС, 12 федеральных резервных банков, Федеральный комитет по операциям на открытом рынке, Федеральный консультативный совет и около 6 тыс. банков - членов ФРС, балансы которых содержат почти 90% всех активов коммерческих банков США.

Совет управляющих - высший административный орган ФРС, находящийся в Вашингтоне. В своей деятельности он подточен законодательному органу США - Конгрессу. Основной функцией Совета управляющих является формулирование денежно-кредитной политики и осуществление контроля за ее проведением. Кроме того, к его функциям относятся:

- установление в предусмотренных законом пределах норма обязательных резервов, которые банки-члены должны держать на счетах в федеральных резервных банках в обеспечение депозитов;

- рассмотрение и утверждение ставок учетного процента, устанавливаемых федеральными резервными банками;

- выработка политики в отношении покупок и продаж государственных ценных бумаг;

- определение размеров маржи по банковским ссудам под биржевые ценные бумаги;

- определение максимальных ставок, которые могут уплачиваться банками-членами по срочным и сберегательным вкладам;

- осуществление надзора за деятельностью федеральных резервных банков. Совет управляющих обладает полномочиями на отстранение от должности любого сотрудника или директора федерального резервного банка. Деятельность федеральных резервных банков не реже одного раза в год подвергается ревизии со стороны специальной группы финансовых ревизоров Совета;

- надзор за иностранными банками;

- выдача разрешений на банковские слияния;

- наблюдение совместно с контролем денежного обращения за выпуском и изъятием из обращения банкнот;

- регулирование отношений федеральных резервных банков с иностранными банками;

- принятие решения об учреждении филиалов резервных банков в резервных округах страны, а также за границей;

- представление резервных банков в их отношениях с правительственными ведомствами и Конгрессом.

Совет Управляющих Федеральной Резервной Системы состоит из семи постоянных челнов, назначаемых Президентом США с одобрения Сената. Обеспечивается равное представительство членов Совета Управляющих от различных округов Федеральной Резервной Системы. Каждый гражданин США, занимающий пост в Совете Управляющих Федеральной Резервной Системы, может исполнять свои обязанности полный срок, составляющий 14 лет и не превышающий эту цифру, однако имеет право подать в отставку ранее, доработав текущий двухлетний семестр, либо несколько продлить свое пребывание в должности за счет «дополнительных» семестров. Семь членов Совета Управляющих - это единственные официальные лица Федеральной Резервной Системы, назначаемые и утверждаемые в должности Президентом США.

Кроме того, влияние Президента США на эти вопросы несколько ограничено: в случае если члены Совета Управляющих исчерпали сроки своего пребывания в этом органе (за исключением случаев смерти либо отставки кого-либо из них), Президент может назначить лишь двух новых членов Совета за свой четырехлетний срок пребывания у власти. Однако, на практике отставки членов Совета Управляющих Федеральной Резервной Системы не столь уж нечасты. Дж. Картеру за первые три года своего президентства пришлось назначить четырех новых членов Совета Управляющих, а Р. Рейган, правда проведший в Белом Доме два срока, заменил шестерых из этой «великолепной семерки».

Совет управляющих Федеральной Резервной Системы возглавляет председатель и его заместитель (вице-председатель). Президент США утверждает кандидатов на эти посты на четырехлетний срок. Своеобразный рекорд принадлежит здесь председателю Совета Управляющих Федеральной Резервной Системы Вильяму Мартину, который исполнял эти обязанности с 1951 по 1970 годы, отработав полный 14-летний срок и еще несколько семестров, и утверждавшийся в этой должности Президентами США Труменом, Эйзенхауером, Кеннеди и Джонсоном. Лишь в январе 1970 года Президент США Ричард Никсон назначил на его место Артура Бернса, чья кандидатура на этот пост не устроила Президента Картера, Артура Бернса сменил Вильям Миллер, в 1979 году В. Миллер занял пост секретаря Государственного Казначейства США, а его заменил Пол Уолкер.

С августа 1987 года пост председателя Совета Управляющих Федеральной Резервной Системы занимает Алан Гринспен. Управляющие и члены советов директоров независимых государственных агентств, таких, например, как Комитет по межштатному транспорту и торговле или Федеральная торговая комиссии - формируются из представителей обеих политических партий (подразумевается Республиканская и Демократическая партии). Таких ограничений в Совете Управляющих Федеральной Резервной Системы нет, и, вследствие этого, политические пристрастия, либо антипатии членов этого органа могут сильно влиять на выбор между непопулярной в массах жесткой денежно-кредитной политикой, сколь необходимой она бы ни была, и гибкой политикой в сфере денежного обращения, что всегда привлекает симпатию.

Существует вероятность того, что члены Совета Управляющих Федеральной Резервной Системы могут сознательно и в ущерб экономических интересам страны уклоняться от проведения жестких денежно-кредитных мероприятий, если это способно сильно повредить репутации и популярности их политических единомышленников и товарищей по партии. Члены Совета Управляющих Федеральной Резервной Системы в своей деятельности опираются на очень значительный штат сотрудников - экономистов, юристов, инспекторов и администраторов. Два департамента Совета Управляющих поглощены исследованием лишь только процессов развития финансовых отношений в США и за рубежом, материалы этих работ, а также последние статистические данные, затрагивающие финансово-кредитные сферы, публикуются в ежемесячном периодическом издании «Федеральный Резервный Бюллетень».

Только Совет Управляющих Федеральной Резервной Системы обладает необходимыми полномочиями для установления уровня обязательных резервов депозитных учреждений, а также, как мы вскоре объясним, разделяет с Федеральными Резервными банками всю полноту ответственности по проведению операций на открытом рынке ценных бумаг и определению наиболее приемлемых банковских учетных ставок. За последние годы Совет Управляющих Федеральной Резервной Системы расширил масштабы своей деятельности по регулированию денежно- кредитных отношений в США за счет принятия таких законов, посвященных финансовой деятельности, как Закон о предоставлении достоверной информации в кредитовании. Закон о правильном погашении кредита и Закон о реинвестировании. Хотя контроль над нормами процента, распространяющимися на сбережения и срочные депозиты, все годы существования Федеральной Резервной Системы входил в прерогативу Совета Управляющих, знаменитый Закон о регулировании депозитных учреждений и контроле за денежным обращением 1980 года избавил Совет Управляющих от выполнения большинства контрольных функций в этой сфере. Другой аспект контрольной деятельности Совета Управляющих Федеральной Резервной Системы - наблюдение за предельными требованиями по выдаче ссуд для приобретения ценных бумаг - в последнее время также утратил свою актуальность. В 1985 году Совет Управляющих Федеральной Резервной Системы рекомендовал Конгрессу США отменить подобный тип надзора за финансовой сферой.

Кроме деятельности внутри страны, председатель Совета управляющих является членом Национального совещательного совета по международным денежным и финансовым проблемам при правительстве США, куда входят руководители других соответствующих агентств США, председатель является также заместителем представителя США в Международном валютном фонде. В качестве члена делегации США на важных международных конференциях председатель представляет точку зрения центрального банка по вопросам международной финансовой и экономической политики.

Персонал Совета поддерживает тесную связь со своими коллегами в правительстве. Они имеют частые не официальные встречи со служащими таких учреждений, как Совет экономических консультантов, Министерство финансов, Учреждение по управлению, бюджету и экономическим проблемам, Аппарат контроллера денежного обращения, Федеральная корпорация по страхованию депозитов, Правление Федеральных банков по кредитованию жилищного строительства, Национальная администрация кредитных союзов.

Помимо ФРС в США, как и в других странах, действуют коммерческие финансово-кредитные учреждения. Их количество очень велико.

Согласно принятому законодательству все национальные банки США обязаны поддерживать свое членство в Федеральной Резервной Системе, кроме того ряд банков штатов добровольно изъявили желание вступить в Федеральную Резервную Систему. Их просьба была удовлетворена. До 1980 года банки, принадлежащие к Федеральной Резервной Системы, имели определенные преимущества перед остальными банками и ссуд сберегательными учреждениями. Имея статус банка-члена Федеральной Резервной Системы, соответствующий финансовый орган приобретал определенный престиж. Банки-члены Федеральной Резервной Системы имели право получать ссуды в Федеральных Резервных банков, заказывать, равно как и размещать, в этих банках наличные средства, пользоваться услугами Федеральной Резервной Системы, предоставляемыми при клиринге чеков, получать, наконец, необходимую консультацию по интересующим финансовым вопросам. Кроме того, банки-члены Федеральной Резервной Системы имели право пользоваться телетайпными линиями Федеральной Резервной Системы для перевода денежных средств. Справедливости ради надо отметить, что услуги по клирингу чеков не являлись исключительной привилегией банков-членов Федеральной Резервной Системы, так как банк, не принадлежащий к этой системе, имел право зарегистрироваться в Федеральном Резервном банке своего округа как «клиринговый банк». Закон о де регулировании депозитных учреждений и о контроле над денежным обращением 1980 года снял большинство различий между банками-членами и остальными банковскими учреждениями.

В семидесятые годы более 500 банков прекратили свое членство в Федеральной Резервной Системе, главным образом вследствие резкого роста рыночных норм процента в тот период. Высокий уровень рыночных норм процента резко поднял альтернативную стоимость требований к резервам банков-членов Федеральной Резервной Системы. Законодательный акт от 1980 года устранил различия в требованиях к резервам различных банков и депозитных учреждений.

Особое место в Банковской Системе США занимают иностранные банковские учреждения. На них приходится около трети объема кредитования бизнеса в США.

Германия.

В ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны - Немецкий федеральный банк, а на втором - коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения.

Центральным банком ФРГ является Немецкий федеральный банк. Он состоит из его центрального управления во Франкфурте на Майне, девяти земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти двухсот отделений и филиалов. Федеральный банк, который в качестве федерального юридического лица общественного права принадлежит на 100% государству, осуществляет наряду с федеральным контрольным учреждением функции надзора. Компетенцию и задачи федерального банка определяет особый закон.

Наряду с монопольным правом выпуска банкнот, федеральный банк призван обеспечивать стабильность валюты. Для этой цели федеральный банк имеет возможность регулирования денежного обращения и объёма кредитования экономики. Какие экономические инструменты следует для этого использовать, банк решает самостоятельно. Федеральный банк сам устанавливает свою ставку учётного процента. Ломбардные кредиты, за которые, как правило, передаются в залог кратко- или среднесрочные казначейские обязательства или ценные бумаги с твёрдым процентом, выдаются на срок до 3-х месяцев, процентная ставка при этом на 1-2% превышает ставку учётного процента. С целью влияния на денежный рынок федеральный банк имеет право покупать и продавать векселя, кратко- и среднесрочные казначейские обязательства, а также долговые обязательства, допущенные к официальной продаже.

Федеральный банк получает также определённую процентную ставку от денежных вкладов клиентов других банков в качестве минимального резерва (беспроцентное минимальное кредитовое сальдо на счету федерального банка).

Ежегодно федеральный банк публикует установленный им целевой коридор на следующие 12 месяцев для ожидаемого им увеличения выпуска наличных денег. Этот коридор устанавливается на основе ожидаемого роста производства, изменения цен и изменения скорости обращения денег. Это помогает экономике, с одной стороны, ориентироваться на ожидаемый рост, а с другой стороны - жёстко ограничивает инфляционные напряжения.

Денежную и кредитную политику немецкого федерального банка определяет совет банка. В его состав входят правление федерального банка и президенты земельных центральных банков. Правление банка назначается президентом ФРГ по представлению правительства, а президенты земельных банков назначаются также президентом ФРГ по представлению бундесрата. Возглавляют совет президент и вице-президент немецкого федерального банка. Согласно законодательству, федеральный банк не подчинён федеральному правительству. Он обязан с учётом поставленных перед ним задач оказывать правительству помощь в выборе и осуществлении общей экономической политики. При обсуждении мероприятий, могущих повлиять на денежную политику, правительство обязано привлекать к этой работе президента федерального банка. Со своей стороны, правительство может принимать участие во всех заседаниях центрального совета банка. Там оно не имеет права голоса, но может выступать с заявлениями или требованием отложить исполнение какого-либо решения совета на срок до двух недель.

Основной объём чековых, безналичных оборотов и вексельных оборотов внутри страны осуществляется через федеральный банк и его филиалы. Численность персонала в системе центрального банка составляет около 18000 человек. Помимо Центрального Банка Банковская система Германии представлена следующими видами банковских учреждений:

- универсальные коммерческие банки;

- сберегательные банки;

- кооперативные центральные банки;

- кредитные кооперативы;

- банки специального назначения (государственные ипотечные банки);

- почтовые, коммунальные банки;

- иные специализированные банки.

1.3 Место Центральных Банков и их функции

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные - Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

В конце XIX - начале XX в., в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам. Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике - защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства.. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

- эмиссионный центр страны, т. е., может пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

- банк банков, т. е., совершает операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранит их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставляет им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществляет надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

- банкир правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить золотовалютные резервы;

- главный расчетный центр страны, выступает посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

- органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

Так как за центральным банком закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т. е., общенациональных кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополии ЦБ в таких странах несколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т. е., их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т. е., кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы. Центральный банк не всегда принадлежит государству. Фактически, государство зачастую является лишь формальным собственником используемого центральным банком оборудования, однако правом его использования владеют частные лица - акционеры центральных банков. Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка (США, Италия, Швейцария) или владеет им частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%). По сути, центральный банк выполняет функции государственного органа в интересах частных лиц.

В условиях хронического дефицита государственных бюджетов многих стран усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. При этом центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов.

Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

Необходимо подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

В большинстве промышленно развитых стран руководство центрального банка не может быть отозвано ранее установленного срока. Исключение представляют собой центральные банки Италии, Франции, России, которые более зависимы от государства.

В ФРГ цели и область функционирования центрального банка определены Конституцией, которая формулирует основную задачу Немецкого федерального банка как обеспечение стабильности национальной валюты. В таких странах, как США, Швеция, Италия, в законодательстве задачи центрального банка сформулированы лишь в общих чертах. Банк Англии представляет собой исключение, так как его задачи не зафиксированы ни в законодательном порядке, ни предписаниями казначейства. Эти задачи базируются на национальных традициях в этой области, основанных на исторических документах.

Определение направления денежно-кредитной политики в разных странах определено по-разному. В центральных банках Франции и Италии управление денежно-кредитной политики в законодательном порядке передано правительству. Центральный банк является лишь консультантом и должен выполнять решения правительства. В таких странах, как Великобритания, Нидерланды, Швеция и Япония, законодательно установлена возможность государственных органов вмешиваться в политику центрального банка. В Австрии и Дании законодательно не предусмотрено вмешательство государства в денежно-кредитную политику, но центральный банк обязан координировать свою политику с экономической политикой правительства. И, наконец, центральные банки ФРГ и Швейцарии по этому признаку являются наиболее независимыми, так как в законодательстве этих стран отсутствует право государства на вмешательство в денежную политику центрального банка. Кроме того, в отличие от Федеральной резервной системы США Немецкий федеральный банк не подотчетен парламенту.



2. Функции и сущность ЦБ РФ

2.1 Функции и задачи Центрального Банка РФ

Центральный банк РФ - это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

Местонахождение центральных органов ЦБ РФ - г. Москва.

Банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, он подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ.

Банковская система РФ:

Первый уровень - Центральный банк РФ (Банк России)

Второй уровень:

- филиалы и представительства иностранных банков;

- кредитные организации;

- банковские кредитные организации:

- коммерческие банки;

- небанковские кредитные организации:

- брокерские и дилерские фирмы;

- инвестиционные и финансовые компании;

- пенсионные фонды;

- кредитные союзы;

- кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды;

- лизинговые и страховые компании.

Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

Деятельность Центрального банка РФ определяется Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются на основе того, что с одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно кредитной системой Российской Федерации, а с другой он является юридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

Согласно ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы - основные функции Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Банк России не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов (банков) и иных кредитных организаций непосредственно, ЦБ РФ принимает необходимые меры по защите интересов вкладчиков. В декабре 2003 г., был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.

Для обеспечения стабильности банковской системы в целом ЦБ РФ создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций. Данные отчисления осуществляются на условиях и в порядке, которые определяет Банк России.

Банк России независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. В противном случае Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента РФ.

Банк России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами.

Он имеет право обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

В суде и арбитражном суде интересы Банка России могут представлять руководители его территориальных учреждений и другие должностные лица Банка России, которые получают соответствующую доверенность в установленном порядке.

Банк России имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя управление денежно-кредитной системой, а с другой - юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.

Банк России имеет право представлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение печатными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о федеральном бюджете:

- российским кредитным организациям;

- иностранным кредитным организациям;

- Правительству РФ.

В соответствии с Бюджетным кодексом РФ Банк России обслуживает счета бюджетов и осуществляет функции генерального агента по государственным ценным бумагам Российской Федерации.

Основными задачами ЦБ РФ являются следующие:

- активное участие в разработке денежно-кредитной и финансово-бюджетной политики Правительства РФ;

- всемерное сдерживание инфляционных процессов в стране;

- сокращение бюджетного дефицита, поддержание стабильного денежного обращения;

- обеспечение устойчивости курса рубля как государственной валюты;

- обеспечение государственного фонда валютных резервов;

- расширение кредитования коммерческих банков, в основном за счет ресурсов эмиссионного фонда;

- расширение возможностей не эмиссионного кредитования и покрытия бюджетного дефицита на разных уровнях системы;

- властей;

- максимальное использование методов денежно-кредитного управления банковской системой.

Длительный опыт деятельности многих центральных банков мира позволил выявить наиболее характерные их функции, которые могут быть сгруппированы следующим образом:

1. Монополия денежной эмиссии. Центральные банки всех стран мира наделены исключительным правом эмиссии наличных денег на территории своей страны. Данная функция законодательно закреплена за центральным банком как представителем государства. Центральный банк осуществляет не только производство, но и дизайн, установление знаков защиты от подделок, ликвидацию денежных знаков и монет. Продажа банкнот банкам осуществляется Центральным банком по номиналу. Разница между номиналом и издержками на производство банкнот - эмиссионный доход Банка России. Но в отдельных странах центральные банки могут взимать комиссию за предоставление дополнительных услуг в связи с доставкой наличных денег банкам. Монополии на безналичную эмиссию не существует. Выпуск в обращение векселей, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов и иных безналичных денег;

2. Функция банкира правительства. Центральный банк - платежный агент Правительства страны, организует расчеты в стране, осуществляет исполнение бюджета и управление государственным долгом, финансирование программ экономического и социального развития страны, размещение государственных ценных бумаг, анализирует состояние экономики и разрабатывает ее прогноз, разрабатывает платежный баланс страны;

3. Функция банка банков. Центральный банк - расчетный центр и кредитор в последней инстанции для кредитных организаций, осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, осуществляет лицензирование их деятельности, методологическое обеспечение проведения банковских операций, их учета и составления отчетности и другие регулирующие и контрольные функции по отношению к кредитным организациям.

...