Перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Роль Сбербанка России в экономике страны

1.1 Понятие Сберегательного банка России

1.2 История развития сберегательного дела

2. Деятельность Сберегательного банка

2.1 Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц

2.2 Кредитование юридических лиц

2.3 Кредитование субъектов малого предпринимательства Сбербанком России

2.4 Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим и юридическим лицам

3. Перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации

4. Расчетное задание. Вариант №22

Заключение

Список использованной литературы

Введение

В современном мире банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и выполняют огромное число разнообразных банковских операций, необходимых для дальнейшего развития общества. Сберегательный банк -- это один из универсальных коммерческих банков. Он совершает для своих клиентов как традиционные для него операции, связанные с привлечением средств во вклады, кредитованием и предоставлением других видов услуг физическим лицам, так и полный перечень банковских операций. Такая обширная деятельность банков требует системного подхода к изучению банковского дела.

Стремясь к совершенству в банковском бизнесе, Сбербанк России уделяет особое внимание разработке оптимальных путей развития на основе приоритета интересов клиента. Свою миссию он видит в предоставлении банковских услуг высокого качества и надежности каждой стратегической группе клиентов банка - частным вкладчикам, корпоративным партнерам и государству - на всей территории России, обеспечивая при этом устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя тем самым развитию экономики России.

Целью данного курсового проекта является изучение особенностей функционирования Сберегательного банка России в экономике страны. Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:

1. Определить роль Сбербанка России в экономике страны

2. Проанализировать деятельности Сберегательного банка

3. Рассмотреть перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации

4. Выполнить расчетное задание

1. Роль Сбербанка России в экономике страны

сберегательный банк кредитование услуга

1.1 Понятие Сберегательного банка России

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме открытого акционерного общества. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации.

По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.

Территориальные банки и отделения Сбербанка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбербанка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка включает следующие территориальные банки:

1. Северо-Западный банк Сбербанка России (Санкт - Петербург)

2. Среднерусский банк Сбербанка России (Москва)

3. Северный банк Сбербанка России (Ярославль)

4. Центрально - Черноземный банк Сбербанка России (Воронеж)

5. Волго - Вятский банк Сбербанка России (Нижний Новгород)

6. Юго - Западный банк Сбербанка России (Ростов - на - Дону)

7. Поволжский банк Сбербанка России (Самара)

8. Северо - Кавказский банк Сбербанка России (Ставрополь)

9. Западно - Уральский банк Сбербанка России (Пермь)

10. Уральский банк Сбербанка России (Екатеринбург)

11. Западно - Сибирский банк Сбербанка России (Тюмень)

12. Сибирский банк Сбербанка России (Новосибирск)

13. Алтайский банк Сбербанка России (Барнаул)

14. Восточно - Сибирский банк Сбербанка России (Красноярск)

15. Байкальский банк Сбербанка России (Иркутск)

16. Северо - Восточный банк Сбербанка России (Магадан)

17. Дальневосточный банк Сбербанка России (Хабаровск)

Сбербанк имеет 828 филиалов, 8521 дополнительных офисов во всех регионах России.[9, 86]

Цель Сбербанка России -- привлечение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Сбербанк России сегодня:

· занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих банков России;

· располагает разветвленной филиальной сетью по всей стране;

· имеет статус генерального уполномоченного агента по обслуживанию счетов и учету доходов и средств федерального бюджета;

· является единственным банком в России, имеющим государственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан;

· осуществляет полный комплекс банковских услуг для юридических лиц в рублях и в иностранной валюте;

· является крупнейшим банком в России по обслуживанию частных вкладчиков. Он предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, ориентированных на различные слои населения;

· выпускает и обслуживает пластиковые карты;

· поддерживает корреспондентские отношения с зарубежными банками-корреспондентами;

· является членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков;

· активно участвует в реализации международной программы по развитию малого и среднего бизнеса в России;

· выступает учредителем и соучредителем ряда коммерческих и некоммерческих организаций.

Сегодня Сбербанк России - это универсальный коммерческий банк, располагающий огромными инвестиционными возможностями кредитования всех секторов экономики. По состоянию на 1 января 2005 г., собственный капитал ресурсной базы Сбербанка России составлял 164,0 млрд. рублей, активы - нетто - 1858,9 млрд. рублей, доля банка в совокупных активах банковской системы России - 24%. [16, 72]

По состоянию на 2008 год были подведены итоги и названы 20 лучших банков. ТОП-20 банков: Сбербанк России, Газпромбанк, Банк Москвы, Альфа-Банк, Россельхозбанк, УРАЛСИБ, Райффайзенбанк, Международный Московский Банк, МДМ-Банк, Росбанк, ВТБ 24 банк, Промсвязьбанк, Русский Стандарт, Сити банк, Петрокоммерц банк, НОМОС-Банк, Банк Зенит, Транскредитбанк, Банк Возрождение, Международный Промышленный Банк.

Успехи Сбербанка России находят отражение в рэнкингах международных финансовых изданий. Журнал The Banker признал банк “Банком 2007 года в России”, в списке 1000 крупнейших мировых финансовых институтов Сбербанк России занимает 66 место (в 2006 году - 82 место). В 2007 году банк вошел в престижный список 100 самых уважаемых и авторитетных компаний мира, ежегодно публикуемый профессиональным деловым американским изданием Barron's.

Члены Наблюдательного совета отметили выполнение основных финансовых показателей бизнес-плана банка, определенных на 2007 год, и приняли к сведению отчет о предварительных итогах работы Сбербанка России в 2007 году. [18]

1.2 История развития сберегательного дела

К моменту появления первых сберегательных касс в России в европейских странах они пережили уже длительную эволюцию.

На Западе сберегательные кассы возникли сначала по инициативе общественных организаций и частных лиц и лишь со временем удостоились законодательного регулирования. В России именно правительство стало инициатором появления сберегательных учреждений. Первый проект относится еще ко времени правления императрицы Екатерины II. Таким образом она проявляла заботу о благе своих подданных. Однако этому начинанию не суждено было осуществиться и стать истоком сберегательного дела в России.

Вопрос о банках вновь был поставлен на правительственном уровне при внуке Екатерины II -- императоре Николае I. Под его нажимом Государственный совет Российской империи признал, что «учреждение таковых касс послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению».

Министр финансов (1824--1844) Е.Ф. Канкрин был одним из ближайших сподвижников Николая I, но он только теоретически признавал полезность сберегательных учреждений для накопления «самомалейших сбережений низших классов» и организацию сберегательных касс в России считал нерациональной из-за слишком больших расходов на обустройство. Сберегательные учреждения, полагал Е. Ф. Канкрин, могут принести существенный вред правительству, взявшему на себя гарантию вкладов частных лиц. Он писал: «Если кто хочет беречь, разве не может и сам делать это без посредства сберегательных банков?» И все же именно Е. Ф. Канкрину суждено было стать родоначальником сберегательного дела России. Воля государя для него значила больше, чем собственное мнение.

30 октября 1841 г. император Николай I издал высочайший указ. Этот акт открыл в истории сберегательного дела России первую страницу. «По уважении пользы, какую могут приносить Сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, -- говорилось в указе, -- повелеваем: учредить Сберегательные кассы».

Первыми были открыты Сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Создавались они «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности».

Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитывалось уже 146 губернских касс. В 1862 г., когда сберегательные кассы были переданы в ведение учрежденного в 1860 г. Госбанка России, общая сумма вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек составляла 11,5 млн. руб. Важнейшей предпосылкой для ускорения развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895--1897 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем, министром финансов России С.Ю.Витте.

Главным результатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт. Введение твердой свободно конвертируемой валюты способствовало росту сбережений населения и расширению сети сберегательных касс. В рамках денежной реформы была перестроена вся кредитно-финансовая система России, в том числе сберегательные учреждения. Согласно принятому в 1895 г. Уставу сберегательных касс, они стали именоваться государственными, что подчеркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства.

Изменилось не только название, но и отношение к сберегательным кассам. Для министра финансов они представляли исключительный интерес прежде всего в связи с проблемой государственного долга. Кассы рассматривались С. Ю. Витте в качестве «подспорья правительству в финансовых и экономических начинаниях». Именно в том, чтобы взять под полный государственный контроль сберегательные учреждения, видел свою задачу глава финансового ведомства.

В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. сберегательные кассы совершают не только вкладные операции, но и занимаются страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

История российских сберкасс знала как взлеты, так и падения. В годы Русско-японской и Первой мировой войн государство использовало вклады населения на покрытие военных расходов. Военные расходы, кроме того, финансировались за счет эмиссии денег, в результате чего гиперинфляция полностью обесценила сбережения населения. [5, 384]

Стабилизация денежной системы страны и возрождение сберкасс стали возможными только после окончания гражданской войны. 26 декабря 1922 г. было принято постановление Совета Народных Комиссаров об учреждении государственных сберегательных касс, которые уже на следующий день получили название трудовых.

Реформа осуществлялась на следующих условиях:

старые деньги в течение одной недели обменивались на новые, «полноценные» деньги из расчета 10:1;

денежные вклады в сберегательных кассах переоценивались на льготных условиях. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, вклады до 10 тыс. -- в соотношении 3:2 и свыше 10 тыс. -- 2:1.

Чем меньше была сумма вклада, тем больше была премия государства за доверие к нему (а мелкие вклады составляли около 80 %). Однако реформа все же ударила по интересам широких слоев населения -- большая часть крестьянства предпочитала держать деньги на дому. Крестьянство не всегда имело возможность воспользоваться услугами сберегательных касс из-за недостаточной разветвленности этой системы. Таким образом, в результате реформы пропали не только нетрудовые, но и трудовые доходы населения.

Победоносное завершение Великой Отечественной войны и переход к мирному строительству отозвались резким усилением приливов вкладов в сберегательные кассы. В 1948 г. был принят новый устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберегательных касс, и круг операций, выполняемых ими, значительно изменился в условиях мирного времени. Сберегательные кассы стали осуществлять безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета по вкладам.

Введение хозяйственного расчета в 1970-х гг. стало важным событием для развития сберегательного дела в России. Прежде доходы сберкасс формировались за счет:

· поступлений из госбюджета (на возмещение затрат по госзаймам и денежно-вещевым лотереям);

· поступлений от Госбанка (на выплату процентов по вкладам и на административно-хозяйственные расходы);

· комиссионных вознаграждений, взимаемых за выполнение некоторых операций.

Прибыль направлялась в бюджет и частично -- в запасной фонд. Ранее существующая система лишала сберкассы заинтересованности в увеличении прибыли и не позволяла системе Гострудсберкасс СССР иметь средства для развития. С принятием постановления Совмина СССР от 4 мая 1972 г. были определены постоянные источники доходов сберегательных касс и установлены фонды развития сберегательного дела, жилищного строительства и материального поощрения работников, куда направлялось 50 % прибыли, а другие 50 % -- в бюджет. Теперь доходы сберкасс формировались за счет:

· процентов, которые выплачивал Госбанк СССР по средствам, хранящимся у него на счетах сберкасс;

· комиссионного вознаграждения от предприятий и учреждений за прием в их пользу платежей и оказание других услуг;

· возмещения затрат из госбюджета по займам и лотереям;

· платы за аккредитивные и переводные операции, выдачу чеков и др.

Перемены новейшей истории России коснулись и сберегательного дела. В 1988 г. Гострудсберкассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР, который рассматривался как государственный специализированный банк по обслуживанию населения, а 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации был зарегистрирован Устав Сбербанка России. Наступила новая эпоха для Сберегательного банка, который из специализированного банка превратился в универсальный банк -- «банк, который может почти все».

1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР (специализированный банк по обслуживанию населения).

1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР
объявлен собственностью РСФСР и преобразован в Акционерный коммерческий банк.

1991 г. Зарегистрирован Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Первая эмиссия акций.

1996 г. Общим собранием акционеров утверждена «Концепция развития Сбербанка России до 2000 года», предусматривающая дальнейшее преобразование банка в универсальный кредитно-финансовый институт.

1996 г. Сбербанк России занял ведущее положение среди коммерческих банков страны по размерам активов, собственного капитала и степени надежности и вошел в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, став членом Всемирного института сберегательных касс.

История сберегательного дела России -- это часть истории государства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сберегательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит и перед государством, так как деньги Сберегательного банка работают на решение государственных проблем.[13,10]

2. Деятельность Сберегательного банка

2.1 Кредиты Сберегательного банка России для физических лиц

Кредитование населения и малого бизнеса становится все более значимым источником дохода российских банков. Сегодня ссудная задолженность физических лиц превысила пятую часть работающих активов Сбербанка России и составляет более четверти всего нашего кредитного портфеля. Несмотря на появление все новых и новых банков на рынке розничного кредитования, мы сохраняем лидирующие позиции на рынке, занимая долю в 40% (по состоянию на 1 августа 2006 г.). [7, 121]

Сбербанк России предоставляет населению различные виды кредитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время выделяются кредиты для VIP-клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочными кредитами являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «Образовательный кредит». Краткосрочные кредиты предоставляются «На неотложные нужды», «Связанное кредитование», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов». Для VIP-клиентов предлагаются «Корпоративный кредит», «Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», кредит «На неотложные нужды».

Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кредитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кредитования, а также имеют особые условия предоставления.

Кредит Сбербанка России «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования». Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка 18 % годовых (по кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70 % стоимости объекта недвижимости. Особые условия: обязательное вложение заемщиком 30% стоимости объекта недвижимости, кроме того, кредит свыше 10 тыс. долл. США должен быть обеспечен залогом имущества. С началом реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам» жилищное кредитование для нас не стало новым направлением. За последние четыре с половиной года объем кредитов по жилищным программам вырос почти в 40 раз (до 100,1 млрд. руб. 07.2006 г.), сегодня мы занимаем 56% ипотечного рынка страны. Тем не менее, способствуя росту приоритетного социально значимого проекта, Сбербанк России сделал ряд дополнительных шагов к упрощению кредитных процедур: увеличены максимальные сроки кредитования, становятся гибкими требования к платежеспособности и обеспечению, сокращается время рассмотрения кредитных заявок и принятия решений о выдаче кредита, внедряются новые продукты, ориентированные на специфические группы потребителей. В результате, только с начала текущего года объем «жилищных кредитов» вырос на 75%, а их доля в совокупном портфеле ссудной задолженности физических лиц увеличилась с 15,2 до 19,8%.

В этой работе Сбербанк, обладая преимуществами крупного универсального банка, ориентируемся на комплексный подход к решению поставленных задач, использование синергетического эффекта в развитии розничного и корпоративного бизнеса, применение опыта, знаний и технологий работы на различных рынках. Сберегательный банк не просто кредитует население на цели приобретения объектов недвижимости, а издаем технологическую цепочку, включающую все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья. Сбербанк России кредитует застройщиков, создает специальные комбинированные банковские продукты, стимулирующие строительство жилья в кредит и накопление денежных средств населения. Для приобретения квартир в строящихся домах, участвует в инвестиционных проектах по строительству новых и модернизации существующих объектов жилищно-коммунального хозяйства.

Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 10 лет. Процентная ставка 19 % годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Предусматриваются особые условия предоставления кредита -- сумма кредита не может превышать 70 % полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.

Кредит «На неотложные нужды». Он используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера. Кредит предоставляется на срок до 5 лет под 19 % годовых (по кредитам в рублях) и 12 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом имущества. Других ограничений по сумме кредита нет.

«Связанное кредитование». Оно осуществляется под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на приобретаемые товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зависит от вида товара (отечественного или импортного производства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19 % годовых, 20 % годовых, а в долларах США -- 11,5 % и 12 % годовых. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Она не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. Заемщику для получения кредита необходимо сделать первоначальный взнос собственных средств, который должен быть не менее 30 % стоимости приобретаемого товара зарубежного производства или 20 % стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита используются не только залог приобретаемых товаров, но и поручительства физических и юридических лиц. [6, 10-15]

Кредит «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нужды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев, пролонгация этого вида кредита не допускается, процентная ставка -- 17 % годовых. Кредитование в иностранной валюте не осуществляется.

В качестве обеспечения кредита банк принимает:

· сберегательные сертификаты Сбербанка России;

· акции Сбербанка России;

· векселя Сбербанка России;

· облигации государственного сберегательного займа;

· облигации внутреннего государственного валютного займа.

Ценные бумаги, принимаемые в заклад, должны принадлежать заемщику на праве его собственности и быть свободны от обязательств. Причем срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора. В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) действие кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, время оплаты которой истекает раньше. Погашение кредита под заклад ценных бумаг и уплата процентов производятся единовременно в определенный кредитным договором срок.

Бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком учреждению Сбербанка России на хранение. Плата за хранение ценных бумаг не взимается. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту, частичная выдача ценных бумаг не допускается.

Заемщик имеет право направить на погашение задолженности по кредиту доходы по ценным бумагам, сданным в заклад.

Кредит «Под залог мерных слитков драгоценных металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного банка России. Сумма кредита зависит от учетной цены драгоценных металлов, устанавливаемой Банком России. Учетная цена определяется на дату заключения кредитного договора. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев под 17 % годовых только в валюте РФ.

«Корпоративный кредит». Он предоставляется работникам организаций и предприятий -- клиентов Сбербанка России. Заемщиком может быть только сотрудник предприятия -- юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сберегательном банке не менее 6 мес. Обязательное условие -- предприятие должно иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика, но в то же время не может превышать 40 тыс. долл. США (или рублевый эквивалент). Обеспечением возврата кредита являются поручительство предприятия (работодателя заемщика) и поручительство физического лица -- супруга заемщика. Кредит предоставляется на срок до 1 года под 18,5 % годовых по кредитам в рублях и под 10 % годовых по кредитам в долларах США. Кредит выдается также на срок от одного года до трех лет под 28 % годовых в рублях и под 11 % годовых в иностранной валюте.

Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимости не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на условиях ежегодной пролонгации.

Кредиты населению предполагают различные виды обеспечения возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают:

- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства платежеспособных предприятий и организаций -- клиентов Сбербанка России;

- залог ценных бумаг, эмитированных Сбербанком России, и государственных ценных бумаг;

- залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества;

- залог мерных слитков драгоценных металлов.

В настоящее время Сберегательный банк Российской Федерации совершает разнообразные виды кредитования не только физических, но и юридических лиц. И все-таки основным направлением в развитии кредитных операций остается кредитование физических лиц. Основная масса заемщиков -- средний класс населения. Исторически сложилось так, что в нашей стране привычка жить на кредиты только начинает обретать свои реальные контуры. Самый популярный сейчас вид кредитования -- кредит на неотложные нужды. Повышенный спрос объясняется сравнительно несложной процедурой оформления его выдачи. Кредит не требует представления заемщиком ни документов, связанных с целевым назначением ссуды, ни отчета о целевом использовании этих средств. Растущая потребность населения в жилье определяет интерес к кредитам на строительство, приобретение, реконструкцию объектов недвижимости. Данный кредит привлекателен для клиентов длительным сроком кредитования.

Кредитная политика банка направлена на решение определенного спектра услуг населения. Эта программная ориентация обусловила появление таких видов кредитов, как «образовательный» кредит, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов, кредитование VIP-клиентов.

Такое многообразие кредитов вызвано стремлением максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности заемщиков разного достатка. Кредитной политикой банка предусматривается учет разнородной социальной структуры общества. Разнообразие кредитных продуктов дает возможность банку расширять круг потенциальных клиентов. Фактором активизации кредитных операций являются условия кредитования: сроки предоставления кредитов, уровень процентных ставок, требования к обеспечению ссуд. [13, 28-30]

2.2 Кредитование юридических лиц

Сбербанк России предоставляет юридическим лицам -- клиентам банка:

рублевые кредиты;

валютные кредиты;

кредиты с применением векселей;

овердрафтные кредиты.

Рублевые, валютные кредиты и кредиты с применением векселей могут предоставляться единовременно или оформляться как невозобновляемые или рамочные кредиты. Невозобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере возникновения потребности получать кредиты в пределах установленного лимита для заемщика.

Рамочная кредитная линия позволяет заключить цепь кредитных договоров под один контракт, реализуемый в течение определенного периода, или под целую программу заемщика.

Кредиты с применением векселей выдаются для приобретения векселей Сбербанка России в целях последующего использования заемщиком указанных ценных бумаг в качестве расчетно-платежного средства. Ссудная задолженность формируется в рублях или иностранной валюте, а клиенту для обеспечения расчетов выдаются оформленные в установленном порядке векселя Сбербанка России. Кредиты с применением векселей предоставляются на приобретение простых дисконтных (с нулевым дисконтом) рублевых и валютных векселей со сроком платежа «по предъявлении, но не ранее определенной даты» или «на определенный день».

Кредиты с применением векселей могут быть предоставлены на приобретение как одного векселя, так и их пакета (в рамках одного кредитного договора). Суммарный номинал векселей соответствует сумме предоставляемого кредита.

Овердрафтное кредитование счета клиента осуществляется для оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на счетах, открытых в соответствующих учреждениях Сбербанка России. Овердрафтные кредиты могут предоставляться как в рублях, так и в валюте. Основанием для предоставления овердрафтных кредитов служит генеральное соглашение об овердрафтных кредитах, заключаемое на срок до 180 дней, в рамках которого заключаются отдельные договоры об овердрафтном кредите на срок до 30 дней или отдельные кредитные договоры (без заключения генерального соглашения).

При данном виде кредитования заемщику устанавливается лимит овердрафта (максимальный размер задолженности по ссудному счету, который может иметь заемщик в период действия договора об овердрафтном кредите).

Лимит рассчитывается исходя из объемов среднемесячных оборотов по счетам клиента за последние 3 месяца с применением установленных коэффициентов (в зависимости от объема кредитовых оборотов).

Погашение овердрафтного кредита осуществляется ежедневно (по поступлении средств на счет заемщика) начиная со дня, следующего за днем образования задолженности, самим банком. В конце 30-дневного срока действия договора об овердрафтном кредите заемщик обязан погасить остаток задолженности по ссудному счету и уплатить проценты за фактический срок пользования кредитными средствами.

При заключении договора об овердрафтном кредите заемщик обязан внести плату за открытый лимит овердрафтного кредитования (сверх суммы уплачиваемых процентов), рассчитанную в процентах годовых от суммы лимита (с учетом срока договора в пределах 30 дней).

В настоящее время меняется состав кредитуемых клиентов. Если раньше банк кредитовал исключительно или преимущественно население, то сегодня акцент ставится на кредитование реального сектора экономики.

Это направление приобретает характер перспективного проекта, выгодного и клиенту, и банку. Постепенно «размываются» четкие границы, разделяющие две группы заемщиков -- частных и корпоративных клиентов. Например, по «корпоративному кредиту», предлагаемому частным клиентам -- работникам предприятий и организаций, которые обслуживаются в Сбербанке России, гарантами выступают именно эти предприятия и организации -- корпоративные клиенты банка.

Основными направлениями, определяющими кредитную политику Сбербанка России, являются наращивание объемов кредитного портфеля, усиление внимания к реальному сектору экономики и др. Если будут работать предприятия, оживится рынок, будут созданы новые рабочие места, у банка появятся новые возможности расширения своей деятельности, предоставления новых банковских продуктов и в конечном итоге повышения прибыли.

Сегодня население предъявляет спрос в основном на долгосрочные кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, на приобретение и строительство недвижимости сроком до 15 лет. Предприятия предпочитают краткосрочные кредиты до 1 года. Банк представляет широкий спектр форм кредитования юридических лиц: вексельное, овердрафтное, открытие различных видов кредитных линий, кредитование экспортно-импортных операций. Быстрыми темпами развивается овердрафтное кредитование, т. е. кредитование при недостатке средств на расчетном счете. Для предприятий этот вид кредитования очень удобен, так как для получения такого кредита необходимо соблюсти фактически одно условие -- проводить обороты по расчетному счету, открытому в одном из учреждений Сбербанка России. Для промышленных и торговых предприятий Сбербанк России предлагает кредитование по кредитным линиям. Это дает возможность получать кредит по мере необходимости и погашать его при наличии свободных средств и сокращает расходы заемщика по уплате процентов. [14, 41]

2.3 Кредитование субъектов малого предпринимательства Сбербанком России

В 2007 году Сбербанк России предоставил субъектам малого предпринимательства (СМП) 130 тыс. кредитов на общую сумму 1023 млрд. руб.

В том числе индивидуальным предпринимателям, включая владельцев крестьянских (фермерских) хозяйств, было предоставлено 59,8 тыс. кредитов на общую сумму 192,4 млрд. руб.

Остаток ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Сбербанка России по состоянию на 01.01.2008 составил 436,0 млрд. руб. (91,9 тыс. кредитов), в т.ч. индивидуальных предпринимателей (включая фермеров) - 93,9 млрд. руб. (50,2 тыс. кредитов).

Прирост остатка ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в 2007 году составил 148,2 млрд. руб. (или 51%). Доля заемщиков-субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Сбербанка России по итогам 2007 года составляет 79% (61,6 тыс.) от всех заемщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в банке.

Из общего количества действующих на начало 2008 года кредитов СМП 47% приходится на ссуды величиной не более 1 млн. руб. при средней сумме такого кредита в 371 тыс. руб.

В отраслевом разрезе сформированный кредитный портфель Сбербанка России по СМП (с учетом индивидуальных предпринимателей) на 01.01.2008 представлен следующим образом:

Торговля и общественное питание	59%
Промышленность и строительство	19%
Сельское хозяйство	4%
Транспорт	2%
Другие отрасли	16%

В рамках новой организационной структуры Сбербанка России создано Управление по работе с малым бизнесом, которое будет выполнять разработку и реализацию единой стратегии работы банка с субъектами малого предпринимательства, обеспечивать комплексное обслуживание предприятий малого бизнеса. [8,9]

2.4 Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим и юридическим лицам

Сбербанк является крупнейшим банком России по обслуживанию юридических лиц, несмотря на то, что его специализация заключается в обслуживании физических лиц. Банк выполняет традиционные операции по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, он предлагает им полный набор современных банковских продуктов. Он разрабатывает и использует новейшие технологии по обслуживанию юридических лиц. Достаточно просто ознакомиться с перечнем основных услуг банка юридическим лицам, чтобы убедиться в вышесказанном.

Перечень основных услуг для юридических лиц:

открытие и ведение расчетных счетов;

депозитные операции;

инкассация наличных денег;

кредитование;

банковские гарантии;

конверсионные операции (покупка, продажа и конверсия иностранной валюты);

операции с ценными бумагами;

депозитарные операции;

банковская поддержка по экспортно-импортным операциям;

документарные операции;

международные расчеты и платежи по системе S.W.I.F.T.;

операции с дорожными чеками;

инкассо банковских, коммерческих, ордерных и других чеков;

пластиковые карты международных платежных систем и собственной платежной системы СБЕРКАРТ, проведение расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт;

выдача корпоративных пластиковых карт Visa Business, Eurocard/ MasterCard Business организациям и предприятиям всех форм собственности. Выдача международных пластиковых карт Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold руководителям крупных организаций и предприятий;

перечисление зарплаты сотрудникам предприятий и организаций на счета международных карт и микропроцессорных карт;

операции с драгоценными металлами;

ответственное хранение драгоценных металлов;

предоставление в аренду индивидуальных сейфов;

юридические консультации по предоставляемым банком услугам.

Сбербанк является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80 % всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны. Более широкого круга услуг населению не предоставляет ни один банк России.

Основные виды услуг для физических лиц:

размещение денежных средств во вклады;

размещение денежных средств в ценные бумаги;

расчетно-кассовое обслуживание;

операции с ценными бумагами;

кредитование;

покупка и продажа иностранной валюты;

предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения ценностей;

выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, Eurocard, собственных микропроцессорных карт Сбербанка России АС СБЕРКАРТ;

операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.

Для Сбербанка России не существует территориальных преград, он доступен для широкого круга клиентов даже в далекой глубинке. Однако в настоящее время происходит закрытие нерентабельных сельских филиалов, в результате чего жители отдаленных районов лишаются элементарных банковских услуг. Содержание в небольших населенных пунктах филиалов не только стало невыгодным, но и небезопасным. Решение проблемы было найдено в создании сберкассы на колесах. Это бронированный автомобиль, внутри которого находятся оборудованный по всем правилам безопасности клиентский зал и кассовый узел. Обслуживают такой банк два работника -- водитель-инкассатор и контролер-кассир. Клиентам предоставляются те же виды услуг, что и в стандартном филиале банка:

принимаются все виды вкладов;

выдаются суммы пенсий, заработной платы и пособий;

осуществляется прием налоговых, коммунальных и иных платежей;

осуществляются переводы вкладов или наличных денег.

Конечно, поначалу жители сел встречали такой банк настороженно, но в результате Сбербанк России не только не потерял своих клиентов из глубинки, закрыв нерентабельные филиалы, но и повысил культуру их обслуживания. Передвижная операционная касса оснащена по последнему слову техники -- оформление операций полностью автоматизировано. В кассе на колесах всегда есть свет и тепло, так как она оснащена автономным электропитанием, отоплением и вентиляцией. Если раньше иметь в каждом сельском филиале контрольно-кассовую машину для приема платежей не было возможности, то сегодня банк принимает все виды платежей. Для создания клиентам удобств передвижная касса должна работать в конкретном установленном месте, в строго определенное время (по графику). Передвижная операционная касса -- это значительная экономия средств на содержание филиалов, хотя сегодня такая касса стоит немалых денег. Однако развитие этой формы обслуживания является необходимостью и позволит Сбербанку продолжать и далее политику предоставления разнообразных банковских услуг широкому кругу населения России. [1, 29-30]

3. Перспективы развития Сберегательного банка Российской Федерации

Главная задача Сбербанка, по словам председателя правления Г. Грефа, заключается в том, чтобы "закрепить ту долю рынка, которая есть, не наращивать ее очень сильно, но и не терять". "Мы не хотим снова становиться банком-монополистом, - сказал Греф, - но мы должны занять устойчивое положение на российском рынке". Глава Сбербанка выделил две отрасли, которым его ведомство будет уделять особое внимание: розничное кредитование и развитие малого бизнеса.

Целью развития Сберегательного банка Российской Федерации является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранить лидерство на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

Достижение стратегической цели предполагает обеспечение высокой доходности вложений акционеров и инвесторов, сохранение доли в активах банковской системы и уникальной филиальной сети.

Задачи:

- Рост объема продаж и доходов Банка за счет совершенствования системы взаимодействия с клиентами.

- Развитие банковских технологий и альтернативных каналов продаж, повышение производительности труда.

- Увеличение доступности банковских услуг.

- Сохранение контроля над издержками за счет снижения себестоимости операций и оптимизации штатной численности сотрудников.

Решение поставленных задач предполагает проведение модернизации управленческих и технологических процессов.

Целевые ориентиры:

- Рентабельность капитала (ROAE) - не ниже 20%;

- Доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе - не ниже 30%;

- Удельный вес в совокупных активах банковской системы - 25-30%;

- Активы на одного работника - рост в 3 раза;

- Чистый операционный доход на одного работника - рост в 2,5 раза;

- Количество жителей на точку продаж - снижение на 15%;

- Отношение бизнес - персонала к сотрудникам обеспечивающих подразделений - не менее 1:1;

- Отношение операционных затрат к чистому операционному доходу (Cost/Income Ratio) - не выше 50%.

Основные задачи в сфере развития бизнеса

Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе, а крупных клиентов юридических и физических лиц - путем предоставления индивидуального комплексного обслуживания.

Организация работы с корпоративными клиентами со средним размером бизнеса будет строиться на основе гибкого сочетания подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках и опыта индивидуального обслуживания крупных корпораций.

Стандартизация бизнес - процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.

В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития.

С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов.

Определяющим фактором успеха Банка на 9 массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.

Банк проведет технологическую модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж.

С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп.

Это потребует проведения сегментации массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, гендерным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг.

Работая на всех сегментах розничного рынка и укрепляя степень взаимного доверия, Банк будет поощрять лояльность клиентов, предоставлять существующим и потенциальным клиентам возможность получения необходимых знаний в области финансовых услуг.

В развитии розничного и корпоративного бизнеса Банк все большее внимание будет уделять усилению синергетического эффекта, позволяющего максимально эффективно использовать клиентскую базу, опыт, знания и технологии на различных рынках.

Многолетний опыт работы Банка с массовой клиентурой и разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг, создают основу не только для закрепления лидирующих позиций, но и для динамичного расширения присутствия Банка на рынке обслуживания предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

В целях улучшения качества обслуживания малых предприятий в Банке начнут работу менеджеры по работе с малым бизнесом.

В их обязанности будут входить консультирование и навигация клиентов в Банке, анализ потребностей малых предприятий, разработка новых программ и продуктов, проведение мониторинга состояния клиентской базы и ее динамики, выявление наиболее динамично развивающихся предприятий для последующего закрепления за ними клиентских менеджеров.

Совершенствование обслуживания клиентов со средним размером бизнеса является для Банка одной из приоритетных задач.

Банк направит усилия на повышение качества обслуживания и конкурентоспособности предоставляемых данной группе клиентов продуктов и услуг, будет развивать технологии обслуживания и продаж, основанные на стандартизации продуктового ряда и учете индивидуальных потребностей однородных (например, отраслевых) клиентских групп.

Банк сконцентрирует усилия на закреплении на обслуживании существующих клиентов среднего бизнеса, пополнении клиентской базы за счет наиболее перспективных, растущих малых предприятий и адресном привлечении новых клиентов. [10, 8]

Работа с крупными корпоративными клиентами, как и ранее, будет играть важную роль в деятельности Банка, так как позволяет размещать значительные объемы ресурсов с более низким кредитным риском, реализовывать существенные объемы услуг и, как следствие, приносить значимую долю доходов.

При работе с этой группой клиентов Банк будет ориентироваться на предоставление индивидуального комплексного обслуживания, формирование партнерских отношений, развитие практики финансового консультирования.

Для предприятий крупного и среднего бизнеса Банк будет развивать систему обслуживания на основе института персональных менеджеров, в обязанности которых будут входить организация комплексного обслуживания клиента и оперативное реагирование на изменение его потребностей.

Кроме того, при необходимости, в первую 10 очередь для крупных клиентов будет предоставлена возможность использования индивидуальных продуктов и услуг, различных схем обслуживания.

Банк готов к росту потребностей клиентов в новых продуктах, к увеличению спроса на крупные долгосрочные кредиты, необходимые предприятиям для модернизации производства.

Банк рассмотрит возможность инвестирования средств в капитал компаний, осуществляющих реализацию крупных долгосрочных проектов по развитию территориально-производственных комплексов и имеющих государственное значение, с учетом степени риска и экономической целесообразности.

Увеличение спроса со стороны состоятельных частных лиц на банковские услуги делает эту группу одним из целевых клиентских сегментов.

В качестве основных факторов успеха на этом рынке Банк видит построение специализированной системы обслуживания, формирование службы персональных менеджеров и качественного продуктового ряда, включающего брокерские и кастодиальные услуги, управление активами клиента. [9, 45]

Порядок реализации Концепции

Для обеспечения реализации Концепции и комплексного решения стратегических задач будут разработаны специальные целевые программы по всем ключевым направлениям развития Банка, направленные на детализацию положений Концепции и координацию усилий различных подразделений в работе по достижению главной стратегической цели.

Реализация Концепции предполагает последовательное решение задач в следующих ключевых областях: инвентаризация и реинжиниринг управленческих и технологических процессов, внедрение новой организационной модели и совершенствование системы управления филиальной сетью и персоналом, внедрение новых информационно - технологических решений и каналов сбыта, формирование единого информационного пространства с интегрированными системами управленческого учета и бюджетирования.

Результатом этой работы станет достижение всех стратегических целей Банка за счет максимально эффективного использования внедренных инноваций, повышения качества корпоративного управления и информационной прозрачности.

Решение этих задач потребовало увеличения срока действия Концепции до 6 лет и выделения двух логических этапов ее реализации с переходом на бизнес - планирование на основе трехлетних планов для обеспечения непрерывности процесса реализации стратегии и преемственности целей.

По итогам первого этапа должны быть разработаны все основные технологические решения, необходимые для выхода Банка на качественно новый уровень развития, начато их внедрение.

Второй этап необходим для завершения процесса модернизации и адаптации Банка к работе в новых условиях, решения всех поставленных бизнес - задач и обеспечения максимального экономического эффекта от произведенных изменений.

...