Потребительское банковское кредитование: разновидности и современная практика организации

Размещено на http://www.allbest.ru/

56

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Уральский Государственный Экономический Университет

Кафедра финансовых рынков и банковского дела

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Банковское дело»

Тема: Потребительское банковское кредитование: разновидности и современная практика организации

Исполнитель:

студент гр. ФКМ 11-1

Д.А. Сарвартдинова

Екатеринбург 2013

Содержание

банк кредит займ

Введение

1. Сущность организации потребительского

1.1 Сущность кредита, его функции и принципы

1.2 Понятие коммерческого банка и его место в кредитной системе

1.3 Сущность потребительского кредитования, его принципы и классификация

2. Современное состояние потребительского кредитования в России

2.1 Общие сведения о потребительском кредитовании в России

2.2 Анализ потребительского кредитования в период 2009-2013 гг.

2.3 Анализ просрочек платежей в розничном кредитовании за 7 месяцев 2013 года

3. Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования

3.1 Проблемы в области потребительского кредитования

3.2 Совершенствование механизма потребительского кредитования

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной курсовой работе. Поэтому тема данной курсовой работы весьма актуальна.

Актуальность данной темы заключается в том, что потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и средних клиентов-потребителей-граждан.

Цель данной работы - рассмотрение разновидностей и основных аспектов потребительского кредитования в Российской Федерации, изучение проблем с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- изучить сущность потребительского кредитования, а так же его принципы;

- проследить классификацию потребительского кредитования;

- раскрыть современное состояние потребительского кредита,

- выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования;

- рассмотреть совершенствование потребительского кредитования.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных видов потребительского кредита. Предмет исследования - потребительское кредитование, реализуемое российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

В качестве методологического инструментария при написании курсовой работы были использованы методы обработки информации, экспертных оценок и экономико-математический метод.

При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати.

Курсовая работа состоит из 3 (трех) частей в следующем порядке: первая часть - теоретический материал, вторая - количественный анализ и третья часть включает проблематику и прогноз по работе кредитных организаций в сфере потребительского кредитования.

1. Сущность организации потребительского кредитования

1.1 Сущность кредита, его функции и принципы

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни человеческого общества в целом.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах. Рассмотрим подробнее каждый из принципов:

а) возвратность означает, что средства должны быть возвращены, а экономической основой возврата служат непрерывность кругооборота средств и их наличие к сроку возврата ссуды. Кредит как определенная система экономических отношений отличается от других денежных отношений тем, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Следовательно, в данном принципе заключена сущность кредитных отношений: ссуда возвратна и важно обеспечить возврат средств в установленный срок.

б) срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

в) обеспеченност, как принцип кредитной сделки показывает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант позволяют кредитору иметь уверенность в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают в залог поручительство и обязательства в других формах, принятых практикой. Кредитор, давая ссуду в залог, проверяет, обеспечена ли ликвидность залогового имущества, то есть способность активов к превращению в деньги. Проверяются так же способность ценностей к длительному хранению, стабильность цен на заложенное имущество, издержки по хранению и реализации залога. В зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает данным требованиям, определяется объем выдаваемой ссуды. Для рыночной экономики проблема возвратности кредита и его обеспечения становится особенно актуальной. В связи с этим практика применения различных способов обеспечения кредитов должна расширятся и совершенствоваться.

г) платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: ставка рефинансирования ЦБ РФ; средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида); структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения; стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

д) целевое назначение кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля над соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюдать как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера. Рассмотрим основные функции кредита:

- перераспределительная функция заключается в том, что ссудный капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых они временно свободны, к субъектам хозяйствования, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных ресурсов в источниках финансирования деятельности предприятий составляет 30--50 %. Перераспределительная функция обеспечивает возможность мобилизации капиталов для реализации крупных проектов, недоступных для ограниченных ресурсов отдельных фирм;

- эмиссионная функция кредита выражается в том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения за счет увеличения безналичных денег. Способность банков увеличивать денежное предложение при предоставлении кредитов учитывается при проведении государством денежно-кредитной политики;

- контрольная функция заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономической деятельностью заемщиков. Прежде чем предоставить кредит, банк внимательно изучает кредитоспособность неплатежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Кредит служит инструментом регулирования экономики. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд;

- кредитное регулирование экономики -- совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

1.2 Понятие коммерческого банка и его место в кредитной системе

Кредитная система присуща любой экономике, но только в рыночной экономике она приобретает роль главного звена, обеспечивающего деятельность непрерывного развития капиталистических отношений. Поэтому банки как центры взаимодействия по кредитным отношениям играют центральную роль в этой системе.

По российскому законодательству, банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Так же определяется, что все банки должны иметь специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации для осуществления банковских операций. Банки осуществляют свою деятельность в соответствии с Конституцией России, федеральными законами, положениями, указаниями и письмами Центрального банка.

Как любая организация, банк в рыночных условиях можно рассматривать как предприятие, которое является самостоятельным хозяйствующим звеном, имеет юридические права, производит своеобразный продукт банковской деятельности, продает его, оказывает финансовые услуги. Деятельность банков осуществляется на принципах окупаемости, покрытия своих расходов доходами от проведения банковских операций, сделок и создания определенной прибыли.

В силу того, что банк не относится к предприятиям сферы материального производства, а действует в сфере обмена, принято считать банки торговыми предприятиями. Они как бы «покупают» ресурсы и «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуя обмену товарами. Но в торговле продаваемый товар меняет своего собственника, он уходит к покупателю, при банковской торговле собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

За последние 20 лет банковская система России сильно изменилась. Переход к капиталистическому устройству экономики привел к смене формы собственности и характера деятельности российских банков. В настоящее время деятельность банков в России направлена в основном на удовлетворение нужд физических лиц и предпринимателей. Они занимаются аккумуляцией денежных средств, предоставляют кредиты, осуществляют денежные расчеты, проводят операции с ценными бумагами, оказывают различные услуги экономического характера.

Коммерческие банки занимают основное место в кредитных отношениях. На кредитном рынке действуют различные участники, которых можно представить в следующем виде:

а) непрофессиональные участники - это участники рынка (организации, граждане), которые выступают в качестве клиентов кредитных организаций;

б) профессиональные участники - это в основном кредитные организации, т.е. прежде всего коммерческие банки и другие небанковские кредитные учреждения;

в) регулирующие органы - это Центральный банк России и органы государственной власти, принимающие участие в регулировании кредитного рынка в целом. Сюда же относятся органы саморегулирования рынка, которые добровольно создаются профессиональными участниками кредитного рынка.

Кредитные операции обычно заключаются через профессиональных посредников данного рынка и регулируются соответствующими надрыночными органами. К тому же коммерческие банки выступают не только в качестве посредников на кредитном рынке, но и в качестве организаторов и движущей силы этого рынка. Банковская система определяется как совокупность профессиональных участников кредитного рынка.

В нашей стране банковская система с точки зрения иерархии кредитных организаций имеет двухуровневый характер, т.е. разделяется на:

- Центральный банк страны (Банк России) - это банк как руководитель, организатор и расчетный центр всей кредитной системы страны;

- все остальные кредитные организации - коммерческие банки - которые могут функционировать в качестве кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученной от Центрального банка.

Таким образом, можно определить коммерческий банк как основной элемент кредитной системы страны. Он занимает место посредника и функционала между непрофессиональными участниками рынка.

Банковская организация подчиняется общим принципам организации рынка. Действует согласно определенных ей правил и нормативов по законодательству для удовлетворения потребителей. К тому же коммерческие банки поддерживают и ускоряют процессы развития капиталистического хозяйства.

1.3 Сущность потребительского кредитования, его принцыпы и классификация

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Потребительским кредитом называют - любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы - коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны - заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Значение вышеуказанных принципов кредитования:

а) Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

б) Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

в) Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

г) Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

д) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Так же коммерческие банки должны учитывать факторы влияющие на кредитоспособность заёмщика.

Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Классификация, представленная на рисунке 1, где наиболее полно отражается экономический и социальный смысл потребительского кредитования. Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Размещено на http://www.allbest.ru/

56

Рисунок 1 - Виды потребительских кредитов [11]

Кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества. В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается в том, что у нас пока не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (табл. 1).

Таблица 1 - Классификация потребительских кредитов по признакам

Признаки	Виды кредитов
1. По направлениям использования (объектам кредитования)	- кредиты на неотложные нужды; - автокредиты; - кредиты на строительство и приобретение жилья; - кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование); - кредиты на покупку товаров
2. По субъектам кредитной сделки	- банковские потребительские кредиты; - кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; - потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов); - потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам на предприятиях и в организациях, в которых они работают
3. По обеспечению	- кредиты необеспеченные (бланковые) - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием)
4. По срокам кредитования	- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
5. В зависимости от порядка предоставления	- выданные наличными деньгами; - выданные безналичным путем
6. По способу предоставления	- кредиты разовые - кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные)
7. По методу погашения	- кредиты, погашаемые единовременно; - кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.)
8. По методу взимания процентов	- с удержанием процентов в момент предоставления ссуды; - с уплатой процентов в момент погашения кредита; - с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские кредиты подразделяют на:

а) неотложные нужды;

б) строительство и приобретение жилья;

в) капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство и выполнение работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садовых кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды отдельным категориям граждан на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение.

По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно по месту работы.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

- краткосрочные (со сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительством, страхованием), недостаточно обеспеченные. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентам осуществляется единовременно. Примером подобных кредитов могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа и погашение ссуды меняется в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора); ссуды с неравномерным периодическим погашением.

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении года периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуды погашалась в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные). В группу револьверных кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитным картам.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести в кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов. Также можно выделить ссуды с льготным погашением и без льготного периода.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банков и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

- потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);

- при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

- В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

2. Современное состояние потребительского кредитования в России

2.1 Общие сведения о потребительском кредитовании в России

Направление развития современного потребительского кредитования - максимальное удовлетворение запросов населения России.

В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки придумывают все новые и новые ходы: «10-10-10», «кредит без первоначального взноса», «бесплатный кредит», «беспроцентный кредит». Понятно, что подобные акции не могут формироваться в ущерб прибыли банку. Но клиент, обращаясь за кредитом в банк, чаще всего не задумывается об этом. Полагая, что банки, в самом деле, выдают беспроцентные кредиты, заемщик успокаивает себя тем, что, вроде бы приобретает товар в рассрочку.

Банки же используют довольно примитивные приемы, восполняя недостающую прибыль. Как иллюстрация - распространенный способ включения процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены - за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами, банки наращивают доход, а магазины - объем продаж.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

По статистике, наиболее активно потребительскими кредитами пользуются молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет. Это вполне естественно, так как они начинают зарабатывать, создают семьи и тут же приобретают все необходимое буквально «с нуля». Бытовая техника, мебель, стройматериалы для ремонта, - все это становится объектом приобретения в рассрочку.

Россияне в возрасте от 25 до 34 лет чаще, чем в среднем по выборке, покупают в кредит настольные компьютеры или ноутбуки. Также у средневозрастной прослойки населения в ходу телефоны и разнообразная оргтехника. А вот респонденты старшего поколения (от 45 до 59 лет) гораздо чаще, чем остальные, берут кредиты на покупку видеотехники. Однако абсолютным лидером потребительского кредитования в России, является покупка бытовой техники. В целом, по подсчетам социологов, почти половина респондентов (48 %), брали его для приобретения приборов домашнего обихода.

При этом 19% граждан покупали в кредит видеотехнику, 16% из общего числа заемщиков заявили, что пользовались кредитом для покупки мобильного телефона. Еще 13% респондентов сказали, что брали кредит на приобретение компьютера. Что же до остальных кредитных направлений, то среди них наиболее популярно приобретение мебели. Результаты исследования показали, что каждый десятый заемщик за последний год покупал в кредит мебель.

2.2 Анализ потребительского кредитования в период 2009 - 2013 годов

Суммарный объем выданных кредитов за 2010 год всех участников рейтинга составил более 822.4 млрд руб., что почти в два раза больше, чем в 2009 году. (Рост наблюдался у подавляющего большинства участников, причем у отдельных он составлял сотни процентов. Впрочем, в списке присутствует 15 кредитных организаций, чей объем выданных кредитов по итогам прошлого года оказался ниже, чем в 2009 году. Всего же в рейтинге приняло участие 108 банков [Приложение А].

Первую строчку рейтинга, как и год назад, с весьма внушительным отрывом от других участников занимает «ВТБ 24» (табл. 2). Согласно представленным данным в 2010 году банк выдал кредитов на сумму 124,5 млрд руб., что на 66,71 % больше, чем в 2009 году (74,7 млрд руб.). Стоит отметить, что ОАО «Сбербанк России», также приславший свою анкету для участия в банковских рейтингах по итогам 2010 года, данные по потребительским кредитам не предоставил, в результате, распределение мест среди остальных участников происходило без учета данных по крупнейшему российскому банку.

Таблица 2 - Рейтинг банков по объему выданных потребительских кредитов за 2009 - 2010 гг.

Банк	Выдано потребительских кредитов в 2010 году (млн.р.)	Выдано потребительских кредитов в 2009 году (млн. р.)	Изменение (%)
1. ВТБ 24	124 478,65	74 666,14	66,71
2. ХКФ-Банк	87 690,00	59 755,00	46,75
3. Альфа-Банк	80 908,58	44 584,44	81,47
4. ОТП Банк	58 859,93	31 245,95	88,38
5. Восточный экспресс банк	57 902,44	24 745,40	133,99
6. Росбанк	41 097,24	12 914,19	218,23
7. Национальный Банк Траст	39 516,30	5 643,26	600,24
8. Русфинанс Банк	30 168,80	25 318,42	19,16
9. Русский Стандарт	30 131,86	16 269,61	85,2
10. Ренессанс Кредит	22 120,98	4 337.62	409,98

Второе место, не менее стабильно, занимает «ХКФ-Банк» с показателем 87,7 млрд руб., что на 46,74 % больше, чем было в 2009 году. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк», объем выданных потребительских кредитов у которого вырос на более внушительную величину (81,47 %) и составил 80,9 млрд руб.

Впрочем, наибольший темп роста из банков, входящих в «золотую десятку», наблюдался у «Национального Банка Траст» - более 600 %. Объем выданных беззалоговых кредитов у этого участника за весь 2010 год составил 39,5 млрд руб., против 5,6 млрд руб. годом ранее.

По размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 января 2011 года первые две строчки занимают все те же: «ВТБ 24» и «ХКФ-Банк», а вот на третьем месте расположился «Росбанк» с показателем 41,4 млрд руб., при этом в таблице по объему выданных кредитов этот банк занимает шестую строчку.

Почти на 80 % в 2011 году вырос объем выдаваемых банками беззалоговых кредитов - таков итог обновленного рейтинга крупнейших потребительских банков России по итогам 2011 года. Всего в рейтинг было включено 110 кредитных организаций, пожелавших раскрыть свои показатели по кредитам без обеспечения. [Приложение Б].

Согласно данным рост объемов выдаваемых беззалоговых кредитов наблюдается практически у всех, за редким исключением. Причем темп этого роста у отдельных участников, которых также оказалось немало, достигал более 100 %.

Из первой десятки крупнейших банков по объему выданных в прошлом году беззалоговых кредитов, наибольший тем роста в процентом соотношении зафиксирован у «Транскредитбанка» - более 160 % (табл. 3). Так, если в 2010 году, по данным этого участника рейтинга, объем безналоговых кредитов, выданных физическим лицам, составлял чуть более 19,2 млрд руб., то в 2011 году он увеличился до 51 млрд руб., что соответствует 9 строчке. На 114,5 % вырос объем и у «ОТП Банка», составив по итогам прошедшего года, согласно данным анкеты этого участника, более 41 млрд руб., против 19,2 млрд руб. в 2010 году. Третьим участников, которому удалось в два раза увеличить объем выдаваемых кредитов без обеспечения, стал «Русский Стандарт», разместившийся на 6 строчке с показателем 63,4 млрд руб.

Таблица 3 - Рейтинг банков по объему выданных потребительских кредитов за 2010 - 2011 гг.

Банк	Объем выданных беззалоговых кредитов в 2011 году (млн. р.)	Объем выданных беззалоговых кредитов в 2010 году (млн. р.)	Изменение (%)
1. Сбербанк	825 371,53	475 271,15	73,66
2. ВТБ 24	307 610,02	124 478,63	147,12
3. ХКФ Банк	136 729,73	87 689,99	55,92
4. Альфа-Банк	123 406,78	80 908,58	52,53
5. Восточный экспресс банк	99 527,02	57 902,44	71,89
6. Русский Стандарт	63 442,86	30 128,92	110,57
7. Национальный Банк Траст	59 671,15	39 516,30	51
8. Росбанк	54 912,08	43 387,09	26,56
9. Транскредитбанк	50 977,07	19 234,95	165,02
10. ОТП Банк	41 279,40	19 244,55	114,5

Рост объемов кредитования остальных участников из представленной таблицы 3 был немного скромнее и не превышал 100 %, но это, если смотреть только на процентное соотношение.

Крупнейший российский банк в 2011 году выдал кредитов без обеспечения на общую сумму в 825,4 млрд руб., что на 350 миллиардов больше, чем годом ранее. Цифра весьма впечатляющая, если учесть, что сама сумма прироста (350 млрд руб.) превышает объем выдачи любого российского банка. Например, тот же ВТБ 24, стабильно занимающий вторую строчку рейтинга, в 2011 году выдал кредитов в объеме чуть менее 200 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ХКФ Банк» с показателем 137 млрд руб. и ростом за год на 55,92 %, или 49 млрд руб.

В десятку лидеров, помимо уже упомянутых банков, вошли: «Альфа-Банк», «Восточный экспресс банк», «Национальный Банк Траст» и «Росбанк».

В 2012 году спрос на потребительские кредиты, выдаваемые банками без обязательного условия в виде залога, остается у россиян довольно высоким. По данным кредитных организаций, 106 наиболее активных участников рынка потребительского кредитования [Приложение В] в прошлом году выдали кредитов российским гражданам на общую сумму 3,2 трлн руб. Впрочем, необходимо понимать, что указанная сумма сформирована накопительным итогом за 2012 год. Иными словами, если клиент банка в 2012 году несколько раз брал кредит, то в итоговую сумму включается весь объем кредитов, который физически получил заемщик (табл. 4).

Таблица 4 - Рейтинг банков по объему выданных потребительских кредитов в 2011 -2012 гг.

Банк	Объем выданных потребительских кредитов в 2012 году (млн. руб.)	Объем выданных потребительских кредитов в 2011 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1. Сбербанк	1 331 370,47	825 371,53	61,31
2. ВТБ 24	406 649,25	307 610,02	32,2
3. Альфа-Банк	220 972,52	123 406,78	79,06
4. Восточный Экспресс Банк	134 473,71	99 527,02	35,11
5. Тинькофф Кредитные Системы	73 733.44	12 912,57	471,02
6. Росбанк	71 024,68	54 912,08	29,34
7. Ренессанс Кредит	66 733,11	40 645,97	64,18
8. ТрансКредитБанк	65 367,14	50 977,07	28,23
9. Траст	61 364,86	59 671,15	2,84
10. Банк Москвы	55 243,89	23 729,32	132,81

Из этих 3,2 трлн руб., которые банки-участники рейтинга выдали своим клиентам в 2012 году, чуть более 40 % пришлось только на один ОАО «Сбербанк России». Так в 2012 году он выдал беззалоговых кредитов на общую сумму 1,3 трлн руб., что по сравнению с 2011 годом больше на 61 %. По темпу роста «Сбербанк России» слегка обогнал общий результат всех банков, включенных в рейтинг.

Впрочем, темп прироста объема беззалоговых кредитов у ОАО «Сбербанка России» за год не самый высокий, если сравнивать его с результатами других участников рейтинга, входящих в так называемую «золотую» десятку.

Буквально феноменальный рост объема выданных кредитов за 2012 год, согласно официальной анкете, продемонстрировал «Тинькофф Кредитные Системы» (ТСК Банк). В прошлом году этот банк выдал кредитов на общую сумму 73,7 млн руб., что соответствует пятой строчке, и на 471 % больше, чем годом ранее (табл. 5). При этом 100 % этого объема были выданы заемщикам по кредитным картам. Благодаря этому ТКС Банк вошел в тройку лидеров рейтинга банков по объему выданных кредитов по кредитным картам или расчетным с овердрафтом в 2012 году.

Таблица 5 - Рейтинг банков по объему выданных кредитов по кредитным картам и расчетным с овердрафтом в 2011 - 2012 гг.

Банк	Объем выданных кредитов по кредитным картам и расчетным с овердрафтом в 2012 году (млн. руб.)	Объем выданных кредитов по кредитным картам и расчетным с овердрафтом в 2011 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1. ВТБ 24	192 841,20	150 026,66	28,54
2. Альфа-Банк	98 871,99	51 815,39	90,82
3. Тинькофф Кредитные Системы	73 733,44	12 912,57	471,02
4. Восточный Экспресс Банк	53 467,58	30 577,69	74,86
5. Кредит Европа Банк	26 363,96	21 204,46	24,33
6. Авангард	22 234,54	15 566,46	42,84
7. Связной Банк	22 074,25	13 386,35	64,9
8. БАНК УРАЛСИБ	21 266,54	14 001,62	51,89
9. Росбанк	19 590,01	20 079,80	-2,44
10. МТС-Банк	15 192,71	4 840,97	213,84

По этому показателю Тинькофф Кредитные Системы Банк уступает только «Альфа-Банку» (98,8 млн руб.) и «ВТБ 24» (192,8 млн руб.). Вполне возможно, что неплохие результаты по выдаче кредитов через пластиковые карты есть и у «Сбербанка», который, судя по всему, в этой таблице также должен занимать первую строчку. Однако крупнейший банк страны отказался раскрывать (детализировать) свои показатели и, соответственно, в рейтинг не вошел.

По темпам прироста общего объема выданных потребительских кредитов довольно неплохо смотрится «Банк Москвы». За год этот объем вырос на 132,8 % до 55 млрд руб., что соответствует десятой строчке.

Впрочем, в рейтинге присутствуют банки, которые более гармонично развивают потребительское кредитование, выдавая такие кредиты не только в своих офисах, но и создают благоприятные условия для активного использования кредитных карт. В частности, в прошлом году «БАНК УРАЛСИБ» выдал беззалоговых кредитов на общую сумму в 44 млрд руб. (13 место), что на 55,6 % больше, чем в 2011 году. При этом почти половина от указанной суммы приходится на кредиты, выданные при помощи пластиковых карт - 21,3 млрд руб., что, в свою очередь, также более чем на 50 % выше, чем годом ранее.

Также нельзя не обратит внимание на отличные показатели МТС-Банка, занявшего 19 место и увеличившего сумму потребителского кредитовнаия по сравнению с 2011 годом (7 млрд руб.) более чем на 360 %. Можно только прогнозировать каков будет прирост в 2013 году.

Рынок потребительского кредитования в России продолжает расти весьма внушительными темпами. Из 106 банков, принявших участие в рейтинге за 2012 год, только 18 зафиксировали снижение объема выданных беззалоговых кредитов, тогда как остальные, а среди них подавляющее большинство значимых игроков, зафиксировали рост. Причем в отдельных случаях, как уже отмечалось выше, этот рост был значителен. В целом рынок потребительского кредитования в минувшем 2012 году вырос на 60 %.

Такой годовой прирост, который вызван, в том числе, и снижением ставок по потребительским кредитам, уже не очень нравится регулятору. По крайней мере, в середине 2012 года глава Банка России Сергей Игнатьев, выступая в Государственной Думе РФ, отметил, что банки недооценивают риски, и это может создать проблемы.

Самыми потребительскими банками в первом полугодии 2013 года стали Сбербанк России, ВТБ24 и Альфа-Банк (таблица 6)

Таблица 6 - Рейтинг банков по объему выданных потребительских кредитов в первой половине 2013 года

Название банка	Объем кредитов, млрд рублей	Изменение за год, %	Кредитный портфель, млрд рублей	Изменение за год, в %
1. Сбербанк России	685,03	108,98	1250,79	75,28
2. ВТБ24	188,28	36,58	325,94	35,27
3. Альфа-Банк	84,42	71,51	96,33	43,78
4. Русский Стандарт	41,14	78,17	56,53	70,92
5. Тинькофф Кредитные Системы	36,93	118,63	33,6	116,23
6. Райффайзенбанк	35,56	116,5	53,9	47,72
7. Росбанк	34,55	43,56	80,58	19,14
8. Восточный Экспресс Банк	33,71	3,71	113,35	64,2
9. ТрансКредитБанк	30,64	68,6	66,24	81,96
10. Национальный Банк Траст	29,3	2,21	70,08	31,64

Сбербанк, выдал за шесть месяцев кредитов на сумму 685 млрд рублей, находится на первом месте. Второе место с отставанием более чем в 3,5 раза и результатом 188,28 млрд рублей занимает ВТБ24. Альфа-Банк замыкает тройку лидеров: за полгода объем кредитов, который выдал банк, достиг 84,42 млрд рублей.

Стоит отметить, что, все банки, входящие в рейтинг, увеличили объемы кредитования. Лучшие темпы прироста у «Тинькофф Кредитные Системы», Райффайзенбанка и Сбербанка.

Почти не изменились объемы выданных кредитов в Национальном банке «Траст» и Восточном Экспресс Банке.

2.3 Анализ просрочек платерей в розничном кредитовании за 7 месяцев 2013 года

Темпы роста розничного кредитования в общем охвате по всем банкам замедляются. Банкиры сетуют на закредитованность клиентов и высокую конкуренцию на рынке, а ряд экономистов прогнозируют существенный рост объемов просроченной задолженности по кредитам населению. Оно из опасений текущего и прошлого годов -- надувание кредитного розничного пузыря, которое может привести к новому витку экономического кризиса. Банк России серьезно отнесся к этим перспективам и реализовал ряд мероприятий по охлаждению рынка розничного кредитования, наиболее заметным из которых стало повышение резервных требований по портфелям необеспеченных ссуд.

Еще в конце прошлого года макроэкономисты говорили, что рост кредитования во многом происходит за счет того, что население берет кредиты на погашение уже существующего долга. И, безусловно, закредитованность растет.

Сначала по данным балансовой отчетности на 1 августа 2013 года были выделены 30 банков по объему розничного кредитного портфеля. Затем был составлен рэнкинг по доле просроченной задолженности в этих портфелях.

У пяти банков -- участников рэнкинга эта доля оказалась выше 10 %: ХКФ Банк, Альфа-Банк, ОТП Банк, МДМ Банк, МТС-Банк. При этом на начало года их было только три (МДМ Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк). «Русфинанс» за указанный период снизил уровень просрочки почти на 1 % (до 9,5 % портфеля), что вывело его из группы риска. Одновременно ухудшилась ситуация с уровнем просрочки в ХКФ Банке, Альфа-Банке, МТС-Банке (табл. 7).

Таблица 7 - Банки-лидеры розничного кредитования по доле просрочки за 7 месяцев 2013 года.

Банк	Нетто-активы, млн руб.	Кредиты физическим лицам, млн руб.	Объем просрочки, млн руб.	Доля просрочки, % на 01.01.2013	Доля просрочки, %, на 01.08.13
1. ОТП Банк	179 089	119 012	18 250	12,87	15,33
2. МДМ Банк	345 436	55 208	6 741	14,76	12,21
3. МТС-Банк	186 284	53 423	6 226	9,98	11,65
4. ХКФ Банк	429 261	299 281	34 013	8,74	11,36
5. Альфа-Банк	1 411 144	189 599	19 220	9,4	10,14
6. «Ренессанс Кредит»	113 559	76 865	7 651	7,31	9,95
7. «Русский Стандарт»	383 655	241 087	23 156	7,05	9,6
8. Русфинанс Банк	113 587

Подобные документы

• Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации

  Сущность и роль в экономике страны потребительского кредитования. Современный рынок потребительских услуг. Технологии предоставления и погашения потребительского кредита. Проблемы организации потребительского кредитования и пути их решения в "Банке24.ру".
  
  курсовая работа [414,6 K], добавлен 03.12.2012
  

• Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации

  Исследование современной ситуации на рынке потребительского кредитования в Российской Федерации. Рассмотрение современного положения кредитной организации - "Банк24.ру" на рынке банковских услуг. Анализ кредитного портфеля банка за 2007-2010 год.
  
  курсовая работа [945,4 K], добавлен 29.11.2012
  

• Совершенствование взаимоотношений клиента и банка в области потребительского кредитования (на примере ОАО "ОТП Банк")

  Сущность и правовые вопросы взаимоотношений банков с клиентами. Потребительское кредитование в России. Алгоритм финансовых взаимоотношений банков и клиентов. Оценка и анализ эффективности деятельности банка в сфере потребительского кредитования.
  
  дипломная работа [687,5 K], добавлен 12.05.2014
  

• Анализ рынка потребительского кредитования в России

  Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
  
  дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012
  

• Потребительское кредитование в России

  Рассмотрение места потребительского кредита в системе кредитования. Развитие института кредитования в исторической перспективе. Предпосылки появления потребительской ссуды. Современная практика кредитования индивидуальных заёмщиков в Российской Федерации.
  
  курсовая работа [33,1 K], добавлен 20.04.2015
  

• Исследование механизма потребительского кредитования на примере ОАО "Арксбанк"

  История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
  
  дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013
  

• Потребительское кредитование на примере КБ ОАО Сбербанк

  Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк.
  
  курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012
  

• Современная практика организации потребительского кредиитования в коммерческом банке

  Потребительское кредитование и оформление кредитов. Роль кредитования в торговле, повышении объемов продаж торговых сетей и расширении круга банковских клиентов. Особенности организации потребительского кредитования в банке "Ренессанс Капитал".
  
  реферат [27,3 K], добавлен 30.11.2008
  

• Потребительское кредитование в Казахстане: становление и развитие

  Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня. Организация потребительского кредитования на примере АО "БТА Банк". Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [343,9 K], добавлен 23.05.2013
  

• Анализ потребительского кредитования на примере филиала "Ростовский" ОТП Банка

  Ознакомление с видами потребительского кредитования физических лиц, рассмотрение способов обеспечения их возвратности. Разработка предложений по увеличению роста и улучшению качества покупательского займа в филиале "Ростовский" ОТП Банка в городе Донецке.
  
  дипломная работа [675,5 K], добавлен 16.09.2011
  

• Потребительское кредитование в России

  Понятие потребительского кредита и его роль в экономике. Современное состояние потребительского кредитования в Российской Федерации, перспективы и проблемы развития. Процедура выдачи кредита посредством скорринговой проверки платежеспособности клиента.
  
  курсовая работа [41,8 K], добавлен 22.12.2012
  

• Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО "ВТБ24"

  Понятие и сущность потребительского кредита, его разновидности, законодательная и нормативная база регулирования. Политика банка в данной области, анализ его кредитного портфеля и эффективности. Современные проблемы российского кредитования и их решение.
  
  дипломная работа [165,3 K], добавлен 28.04.2014
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование.
  
  курсовая работа [94,3 K], добавлен 09.04.2013
  

• Потребительское кредитование и перспективы его развития

  Сущность, принципы и методы потребительского кредита. Классификация потребительских кредитов, кредитная документация. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя).
  
  дипломная работа [216,1 K], добавлен 01.02.2011
  

• Организация потребительского кредитования

  Общая характеристика, виды и этапы потребительского кредитования. Организационно-экономическая деятельность по выдаче средств в КБ "Мегаполис". Расчет максимальной суммы ссуды. Процедура расчета выплат сумм по погашению потребительского займа и процентам.
  
  дипломная работа [282,8 K], добавлен 17.01.2011
  

• Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

  Понятие "кредит" и "система кредитования". Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации. Анализ потребительского кредитования на примере ООО "Русфинанс банк". Совершенствование кредитования потребительских нужд населения.
  
  дипломная работа [125,8 K], добавлен 22.07.2010
  

• Потребительское кредитование в России

  Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 08.06.2013
  

• Организация, оформление и учет потребительского кредитования в кредитных организациях

  Оформление потребительского кредитования в кредитных организациях. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд. Предоставление кредитов физическим лицам с использованием банковских карт, способы разрешения конфликтных ситуаций.
  
  курсовая работа [44,2 K], добавлен 12.11.2010
  

• Потребительское кредитование в Республике Казахстан

  Особенности потребительского кредитования за рубежом. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Кредитная политика в банках второго уровня в Казахстане. Организация потребительского кредитования на примере АО "Kaspi bank".
  
  дипломная работа [174,4 K], добавлен 26.05.2010
  

• Анализ развития потребительского кредитования

  Теоретические, правовые основы и современное состояние рынка потребительского кредитования. Характеристика деятельности предприятия, анализ потребительских кредитов, которые предоставляются на торговых точках, по кредитным картам, на неотложные нужды.
  
  дипломная работа [96,8 K], добавлен 13.10.2009
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам