Потребительское банковское кредитование: разновидности и современная практика организации

748 888

158 015

4 633

3,47

2,93

22. «Восточный»

253 889

196 182

5 066

1,45

2,58

23. Азиатско-Тихоокеанский Банк

112 759

51 110

1 299

2,31

2,54

24.Кредит Европа Банк

152 246

98 221

2 102

2,12

2,14

25. УБРиР

182 648

49 221

1 045

9,39

2,12

26. Сбербанк России

14945108

2 895 899

58 283

1,99

2,01

27. Россельхозбанк

1 770 848

225 607

3 561

1,28

1,58

28. Ханты-Мансийский Банк

330 297

67 151

1 011

0,95

1,51

29. ГПБ (ОАО)

3 274 187

222 629

1 141

0,47

0,51

30. «ДельтаКредит»

94 079

67 137

108

0,16

0,16

Объем розничного кредитного портфеля ОАО «ОТП Банка» на 1 августа составил 119 млрд рублей. Доля просроченной задолженности в нем -- 15,33 %. Банк специализируется на различных видах потребительских и карточных кредитов. Розничный портфель банка вырос с начала года на 7,6 %, а доля просроченных кредитов в нем увеличилась с 12,8 % до 15,3 %. Банк является лидером составленного рэнкинга по просрочке и демонстрирует ухудшение ряда финансовых показателей.

Объем розничного кредитного портфеля ОАО «МДМ Банка» на 1 августа -- 55 млрд рублей. Доля просроченной задолженности в нем -- 12,21 %. На начало года уровень розничной просрочки был порядка 14,8 %. Весной 2013 года банк продал проблемных кредитов на сумму более 4 млрд рублей. В основном благодаря этому уже к 1 апреля объем просроченной части портфеля сократился на 2,8 млрд рублей (с 8,7 млрд до 5,9 млрд рублей), а доля просрочки в портфеле -- до 10,9 %. Около 43% всей просроченной задолженности банка приходится на кредиты со сроком просрочки более трех лет. Также треть портфеля составляют займы, выданные в период кредитования до 2010 года включительно, то есть в период времени с относительно высоким аппетитом к риску. Это и есть фактор постоянного роста просроченной задолженности в абсолютном и относительном выражении. В части этих старых кредитов объем портфеля уменьшается за счет плановых и досрочных погашений, а очередные непогашенные платежи по просроченным кредитам постоянно переходят из непросроченной задолженности в просроченную и тем самым увеличивают долю просрочки.

В банке утверждают, что по кредитам, выданным в период более консервативной кредитной политики банка (с 2011 года), на которые приходится уже две трети всего розничного портфеля, доля просроченной задолженности составляет всего 2,7 %. В конце прошлого года в МДМ Банке было возобновлено сотрудничество с коллекторскими агентствами, как по агентской схеме, так и в сфере уступки прав требования. Основная работа с портфелем просроченной задолженности ведется силами внутренней службы взыскания. В результате проведенных изменений в первом полугодии 2013 года эффективность работы с просрочкой возросла на 15 % по отношению ко второму полугодию 2012 года.

Диверсификация методов работы с просроченной задолженностью, с одной стороны, позволяет поддерживать высокий уровень эффективности взыскания, с другой -- позволяет снижать стоимость взыскания. Текущая ситуация говорит о дальнейшем позитивном тренде увеличения эффективности работы с просроченной задолженностью. Предполагается, что до конца года уровень просроченной задолженности вырастет не более чем на 1,5 % и не превысит 13,7 %.

Объем розничного кредитного портфеля ОАО «МТС-Банка» на 1 августа -- 53 млрд рублей. Доля просроченной задолженности в нем -- 11,65%. Розничный кредитный портфель банка растет месяц от месяца. С начала года он увеличился на 30 % (на 12,2 млрд рублей). Вместе с портфелем растет и просрочка по нему. Причем растет она опережающими рост портфеля темпами, поэтому ее доля в нем постоянно увеличивается. Если на 1 января она составляла 9,98 %, то на 1 августа - уже 11,65 %. С начала года объем просрочки вырос на 51 % (2 млрд рублей). Рост просрочки по кредитам населению во II квартале (на 1,1 млрд рублей) банк объяснял тем, что текущая стратегия бизнеса направлена на развитие розничного массового сегмента не только с более высокой маржинальностью, но и с повышенным уровнем риска.

Соответственно, при реализации такой стратегии, можно сделать вывод, что рост просроченной задолженности является обоснованным и полностью укладывается в запланированные рамки. Банк действительно отличается мягким подходом к заемщикам. Например, он выдает кредиты клиентам более широкого возрастного диапазона, чем его ближайшие конкуренты, не требует регистрации в районе предоставления ссуды. Трудовой стаж на последнем месте работы заемщика должен быть не менее трех месяцев, в то время как у многих других банках этот срок превышает полгода.

Объем розничного кредитного портфеля ООО Хоум Кредит Банка» на 1 августа -- 299 млрд рублей. Доля просроченной задолженности в нем -- 11,36 %. Банк демонстрирует сильный рост объема и доли просроченной задолженности. Просрочка по портфелю розничных кредитов выросла с начала года с 8,7 % до 11,4 % (сумма увеличилась на 64 %). Особенностью ООО «ХКФ Банка» является высокая даже на фоне других банков рэнкинга зависимость от депозитов физических лиц. Причем эта зависимость увеличивается. Доля средств физических лиц в балансе с начала года увеличилась с 47 % до 51 % нетто-пассивов. По итогам семи месяцев 2013 года банк заработал 4,1 млрд рублей, что на треть меньше, чем годом ранее.

Что касается текущей ситуации на рынке, то мы видим повышенную кредитную нагрузку на некоторых заемщиков, что выражается в увеличении доли просроченных кредитов. Эта тенденция коснулась всех розничных банков. При этом мы видим рост объема депозитов физических лиц -- это означает, что повышенную кредитную нагрузку несет на себе лишь часть клиентов -- наиболее активных заемщиков. Банк имеет хорошие показатели прибыли и эффективности бизнеса, а также значительный уровень капитализации, поэтому он может противостоять тенденции к повышению закредитованности среди некоторых клиентов.

В числе мер, предпринятых банком для снижения уровня просроченной задолженности, -- усиление взаимодействия с кредитными бюро, ограничение максимального количества кредитов и периода, в который они могут быть получены. ХКФ проводит последовательную самостоятельную работу с проблемными заемщиками и прибегает к продаже кредитов коллекторам в случае, когда все другие пути взыскания исчерпаны (обычно это просрочка сроком более 360 дней).

Объем розничного кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» на 1 августа -- 190 млрд рублей. Доля просроченной задолженности в нем -- 10,14 %. Является универсальным банком, доля розницы в составе кредитного портфеля составляет около 18 %. На начало года просрочка в розничном кредитном портфеле была на уровне 9,4 %. С тех пор ее доля и объем увеличивались почти каждый месяц. Объем балансовой просрочки сам по себе не говорит ни о чем, оценить только на его базе качество портфеля невозможно, потому что балансовая просрочка учитывает все поколения выдач (хорошие долги амортизируются, а плохие -- накапливаются). Более 50% просрочки имеет длительность свыше 360 дней. Таким образом, большая часть балансовой просрочки относится к прошлым периодам, и эта просрочка является признанным убытком прошлых лет. Розничный кредитный портфель банка тоже растет месяц от месяца. С начала года он прибавил 22 %, или 33,7 млрд рублей. Отметим, что у банка довольно высокий уровень прибыли: 16,5 млрд рублей по итогам семи месяцев этого года.

Что касается методов взыскания, то в банке на ранних сроках практикуется самостоятельное взыскание, а на более поздних (в основном начиная с 90-го дня просрочки) -- передача на аутсорсинг коллекторским агентствам. Нужно смотреть не только на эффективность, но и на стоимость того или иного метода. Очевидно, что достаточно эффективно посетить должника в первую же неделю просрочки, но столь же очевидно, что стоимость будет выше объема собранных средств. Альфа-Банк определяет индивидуальную стратегию работы c каждым заемщиком, с тем чтобы добиться наибольшей эффективности (скорейшего погашения просрочки и возвращения клиента в график платежей) с минимальными затратами.

3. Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования

3.1 Проблемы в области потребительского кредитования

Рассмотрев предыдущие пункты, определенно выделялись проблемы, которые можно озвучить в этой главе.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

а) стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

б) способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

в) устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

г) сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

д) сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

е) увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

ж) дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

- На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

а) Несовершенство отечественного законодательства

б) насыщение рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство банков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях.

в) проблема невозврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием в России эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом).

г) потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои кредитные продукты, (для увеличения объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

- Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов;

- ориентация на долгосрочные отношения с потребителем;

- разработка новых инструментов и подходов для работы с новым видом потенциальных заемщиков.

В настоящее время Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС) России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Проект направлен на регулирование отношений, возникающих между заемщиками - физическими лицами и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, и на установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита.

В новой редакции, в частности, реализована идея паспорта потребительского кредита, а Банк России наделяется правом устанавливать вид единой формы предоставления информации заемщику. Существенно расширен перечень информации, которую банк обязан предоставлять заемщику до заключения договора. В проекте закона также прямо предусмотрена обязанность кредитора предоставить заемщику проект кредитного договора до его заключения.

Кроме того, в новой реакции более четко сформулированы нормы о разделении условий договора на индивидуальные и общие. При этом в общих условиях договора потребительского кредита запрещается устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика. Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (к ним относятся в том числе сумма кредита, срок действия договора, валюта кредита, процентная ставка или порядок ее определения).

Также в законопроекте устанавливаются:

а) порядок заключения договора потребительского кредита;

б) безусловное право заемщика в течение 10 календарных дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования;

в) порядок оценки кредитоспособности заемщика;

г)перечень информации, доводимой до сведения заемщика после предоставления кредита;

д) последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов.

3.2 Совершенствование механизма потребительского кредитования

На основании проработанного материала для курсовой работы предлагаются различные варианты улучшения состояния потребительского кредитования.

С одной стороны, можно сразу ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель, но способствует уменьшению прибыли (за счет отказов недостаточно благонадежным клиентам). С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель, и тогда произойдет обратная ситуация (за счет большого процента одобрения). При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Существуют следующие аспекты улучшения качества принимаемых решений:

а) Оптимизация системы принятия решения по апликанту:

1) переход с системы до дефолтности к системе по доходности;

2)повышение точности прогнозирования выявлением различных типов нежелательного поведения;

3) построение отдельных методик для различных групп клиентов;

4) принятие комплексных решений по каждому заемщику (кредитный лимит, ставка, продолжительность).

б) Оптимизация работы с плохими долгами:

- предсказание поведения дефолтного заемщика и принятие стратегии действий по нему;

- анализ сопровождения плохих долгов и оптимизация.

в) постоянное прогнозирование вероятности возникновения дефолтов у существующих заемщиков на основе их поведения;

г) оптимизация резервируемых средств путем предсказания количества просроченных платежей на ближайший месяц.

Что касается проблемы недобросовестной конкуренции, для ее устранения необходимо следующее. Кредиторы должны описывать порядок и периодичность начисления процентов, представлять заемщику график плановых платежей, Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.

В сложившихся условиях рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую ставку процента, которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974г. Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому потенциальному клиенту сделать осознанный выбор в пользу того или иного предлагаемого кредитного продукта.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

Заключение

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием. К одним из таким проблемам можно отнести:

Цель, поставленная в начале написания курсовой работы выполнена, автор проанализировал состояние потребительского кредитования с 2009 по 2013 годы, выявил тенденции, проанализировал проблемы, основными из которых являются:

- риск возникновения кредитного «пузыря» - неконтролируемого роста невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов, что обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад все производство розничного кредитования.

- резервы - большинство банков явно недооценивают риски, которые одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать.

Если эти и другие проблемы решит современная экономика России в законодательном и финансовом масштабах, то в скором времени приведет к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России.

Так же следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ) [Текст].

2. Проект Федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании" (Текст внесенного законопроекта (новая редакция от 05.04.2013)) [Текст].

3. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. [Текст]. - М.: Консалт - Банкир, 2012. - 210 с.

4. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. [Текст]. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 176 с.

5. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. [Текст]. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 592 с.

6. Банковское дело/Под ред. О.И. Лаврушина. [Текст]. - М.: Кнорус, 2011. - 326 с.

7. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина [Текст]. - М.: КНОРУС, 2012 - 458 с.

8. Банковское дело Шмакова Н.М. [Текст]. - М.: Инфра-М, 2009. - 376 с.

9. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто/Ю. Демин. [Текст]. - СПб.: Питер, 2013. - 380 с.

10. Управление деятельность коммерческого банка. (Банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. [Текст]. - М.: Юристъ, 2012. - 382 с.

11. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин. [Текст]. - М.: Финансы и кредит, 2013. - 196 с.

12. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа. [Текст]. - М.: Инфра-М, 2011. - 322 с.

13. Ярушина О.И. Организация и планирование кредита. [Текст]. - М., 2010. - 264с.

14. Официальный сайт РБК: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.rating.rbc.ru

15. Кириченко О., Пленко И. Банковский менеджмент. [Текст].- К.: МАУП, 2007. - 330с.

16. Ковалев В. В. Финансовый анализ: методы и процедуры. [Текст].- М.: Финансы и статистика, 2006. - 445с.

17. Кочетков В. Н. Анализ банковской деятельности: теоретико-прикладной аспект. [Текст]. - К.: МАУП, 2005. - 192с.

18. Левчук К. И. Эффективность краткосрочных кредитных вложений. [Текст]. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 109с.

19. Лексис В. Кредит и банки. [Текст]. - М.: ИНФРА - М, 2005. - 288с.

20. Масленченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. Кн. 2: Технологический уклад кредитования. [Текст]. - М.: Перспектива, 2006. - 191с.

21. Мескон М. Х., Альберт М. Основы менеджмента. [Текст]. М.: ИНФРА, 2007. - 552с.

22. Митюков И. О., Александров В. Т., Ворона О. И., Недбаева С. М. Финансовые услуги Украины: Энциклопедический справочник. (В 6т.). Т.1 [Текст]. - К.: Укрбланковыдав, 2006. - 762с

23. Никитина Т. В. Банковский менеджмент. [Текст]. - Спб.: Питер, 2006. - 160с.

24. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. [Текст]. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. - 479с.

25. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческих банков. [Текст]. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 270с.

26. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. [Текст]. - М.: ИКЦ “ДИС”, 2005. - 464с.

27. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. [Текст]. - М.: ИНФРА - М, 2006. -320с.

Приложения

Приложение А

Объем выданных беззалоговых кредитов в 2009-2010 гг.

Банк	Выдано беззалоговых кредитов в 2010 году (млн. руб.)	Выдано беззалоговых кредитов в 2009 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1. ВТБ 24	124 478.65	74 666.14	66.71
2. ХКФ-Банк	87 690.00	59 755.00	46.75
3. Альфа-Банк	80 908.58	44 584.44	81.47
4. ОТП Банк	58 859.93	31 245.95	88.38
5. Восточный экспресс банк	57 902.44	24 745.40	133.99
6. Росбанк	41 097.24	12 914.19	218.23
7. Национальный Банк Траст	39 516.30	5 643.26	600.24
8. Русфинанс Банк	30 168.80	25 318.42	19.16
9. Русский Стандарт	30 131.86	16 269.61	85.20
10. Ренессанс Кредит	22 120.98	4 337.62	409.98
11. Финансовая Группа Лайф	20 758.84	8 948.86	131.97
12. Райффайзенбанк	17 689.06	3 051.02	479.78
13. Совкомбанк	17 165.98	11 529.64	48.89
14. Транскредитбанк	16 349.82	6 388.19	155.94
15. СКБ-Банк	15 444.97	1 134.60	1 261.27
16. Уралсиб	14 847.89	7 456.78	99.12
17. Уральский банк реконструкции и развития	11 766.80	4 357.85	170.01
18. Ханты-Мансийский Банк	11 215.32	2 535.01	342.42
19. Кредит Европа Банк	10 421.37	5 789.71	80.00
20. БНП Париба	8 156.14	3 081.53	164.68
21. Русь-Банк	7 833.15	3 414.24	129.43
21. Юниаструм Банк	6 341.61	4 400.25	44.12
22. Балтийский Банк	6 309.14	2 129.05	196.34
23. Запсибкомбанк	6 215.78	1 172.02	430.35
24. Петрокоммерц	5 920.84	4 061.39	45.78
25. Открытие	4 932.64	276.15	1 686.24
26. Московский кредитный банк	4 914.29	2 034.34	141.57
27. Промсвязьбанк	4 085.80	-	-
28. Примсоцбанк	2 939.88	1 294.48	127.11
29. Банк Санкт-Петербург	2 807.81	1 148.83	144.41
30. Севергазбанк	2 800.62	1 690.39	65.68
31. АК Барс	2 709.00	1 403.42	93.03
32. Банк Финам	2 321.06	1 979.21	17.27
33. Левобережный	2 292.71	1 356.83	68.98
34. Челиндбанк	2 285.23	1 311.66	74.22
35. Липецккомбанк	2 228.73	908.48	145.32
36. Советский	2 118.53	396.17	434.75
37. Центр-Инвест	2 084.18	800.15	160.48
38. Возрождение	2 005.65	1 063.79	88.54
39. Связь-Банк	1 993.76	460.24	333.20
40. Московский Областной Банк	1 983.05	3 919.38	-49.40
41. БСЖВ	1 823.36	1 361.36	33.94
42. Смоленский Банк	1 704.60	1 773.44	-3.88
43. Транскапиталбанк	1 678.32	1 292.94	29.81
44. Банк Оренбург	1 506.24	982.48	53.31
45. Всероссийский банк развития регионов	1 381.76	921.74	49.91
46. Газбанк	1 121.98	5 802.70	-80.66
47. Русславбанк	1 048.41	460.10	127.87
48. БНП Париба Восток	966.45	333.32	189.95
49. Татфондбанк	931.64	139.02	570.16
50. Локо-Банк	901.84	597.18	51.02
51. Московский Индустриальный Банк	900.65	800.66	дек.49
52. Первомайский (Краснодар)	881.91	623.17	41.52
53. Бинбанк	840.64	834.35	0.75
54. Банк Хакасии	819.11	600.26	36.46
55. Росевробанк	772.68	254.34	203.79
56. Быстробанк	737.70	512.84	43.84
57. Народный Кредит	694.86	406.48	70.95
58. Алтайэнергобанк	575.79	52.71	992.42
59. Екатеринбургский муниципальный банк	557.08	467.73	19.окт
60. Крайинвестбанк	521.65	361.73	44.21
61. Банк Интеза	511.90	423.57	20.85
62. СМП Банк	497.68	912.39	-45.45
63. Металлургический коммерческий банк	470.05	178.45	163.41
64. Челябинвестбанк	456.06	298.76	52.65
65. Первый Объединенный Банк	392.21	167.10	134.71
66. Ижкомбанк	389.55	283.56	37.38
67. Энергомашбанк	364.39	695.62	-47.62
68. Девон-Кредит	326.83	74.81	336.90
69. Инвестторгбанк	307.40	134.64	128.31
71. Росэнергобанк	290.86	41.72	597.23
72. СДМ-Банк	288.44	244.13	18.15
73. ЕАТП Банк	282.74	148.47	90.44
74. Агропромкредит	277.87	31.62	778.80
75. Стройкредит	272.59	июл.15	3 712.50
76. Ирс	268.75	211.41	27.13
77. Нордеа Банк	218.41	208.38	апр.81
78. Банк Жилищного Финансирования	211.52	172.00	22.97
79. Национальный Торговый Банк	209.50	69.28	202.38
80. Мосстройэкономбанк	196.32	195.75	0.29
81. Курскпромбанк	193.68	93.34	107.50
82. Балтинвестбанк	189.47	599.18	-68.38
83. Форштадт	189.23	41.71	353.68
84. Стромкомбанк	168.10	234.48	-28.31
85. Автоградбанк	150.33	90.17	66.72
86. БФГ-Кредит	146.96	164.79	-10.82
87. Интерпрогрессбанк	144.31	142.09	янв.56
88. Старбанк	103.74	-	-
89. Транснациональный Банк	99.03	43.99	125.13
90. Москоммерцбанк	93.38	27.54	239.05
91. СБ Банк	91.51	-	-
92. Витабанк	66.76	95.81	-30.32
93. Автовазбанк	60.51	24.51	146.89
94. Региональный Банк Развития	51.43	15.69	227.68
95. Прио-Внешторгбанк	49.62	59.02	-15.94
96. Элита	49.42	58.24	-15.14
97. Русь	33.08	июн.42	415.44
98. Уралприватбанк	32.60	06.апр	439.62
99. Агророс	30.32	0.60	4 981.85
100. Тверьуниверсалбанк	29.сен	15.33	89.73
101. Нефтепромбанк	окт.81	авг.54	26.60
102. Столичный Кредит	июл.14	48.43	-85.26
103. Славия	июн.68	38.01	-82.41
104. НС Банк	май.67	-	-
105. Башкомснаббанк	май.37	май.33	0.72
106. Флексинвест Банк	мар.94	17.23	-77.12
107. Интехбанк	мар.68	19.61	-81.24

Приложение Б

Объем выданных беззалоговых кредитов в 2010-2011 гг.

...

Банк	Объем выданных беззалоговых кредитов в 2011 году (млн. руб.)	Объем выданных беззалоговых кредитов в 2010 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1. Сбербанк	1 331 370,47	825 371,53	61,31
2. ВТБ 24	406 649,25	307 610,02	32,2
3. Альфа-Банк	220 972,52	123 406,78	79,06
4. Восточный Экспресс Банк	134 473,71	99 527,02	35,11
5. Тинькофф Кредитные Системы	73 733.44	12 912,57	471,02
6. Росбанк	71 024,68	54 912,08	29,34
7. Ренессанс Кредит	66 733,11	40 645,97	64,18
8. ТрансКредитБанк	65 367,14	50 977,07	28,23
9. Траст	61 364,86	59 671,15	2,84
10. Банк Москвы	55 243,89	23 729,32	132,81
11. Кредит Европа Банк	53 849,48	39 193,61	37,39
12. Номос-банк	46 855,37	31 364,42	49,39
13. БАНК УРАЛСИБ	44 145,57	28 367,05	55,62
14. СКБ-банк	43 049,44	37 847,74	13,74
15. Промсвязьбанк	35 437,50	19 968,35	77,47
16. УБРиР	33 935,28	16 068,55	111,19
17. Русфинанс Банк	33 648,86	35 460,16	-5,11
18. ФГ Лайф	33 068,83	35 473,30	-6,78
19. МТС-Банк	32 294,38	7 016,90	360,24
20. Азиатско-Тихоокеанский Банк	28 630,27	18 944,72	51,13
21. Связной Банк	28 025,99	14 091,20	98,89
22. Авангард	24 268,70	17 964,17	35.09
23. ОТКРЫТИЕ	22 571,59	16 016,63	40,93
24. Московский Кредитный Банк	21 256,74	18 775,76	13,21
25. Запсибкомбанк	19 338,84	12 080,53	60,08
26. ЮниКредит Банк	18 015,48	19 000,14	-5,18
27. Петрокоммерц	17 650,00	9 821,45	79,71
28. РОСГОССТРАХ БАНК	16 363,59	10 838,11	50,98
29. Балтийский Банк	13 061,65	10 251,39	27,41
30. АК БАРС	13 011,40	8 437,48	54,21
31. Кольцо Урала	11 299,50	5 683,22	98,82
32. Смоленский Банк	10 467,43	9 112,73	14,87
33. Возрождение	10 028,25	4 782,43	109,69
34. Татфондбанк	9 329.49	4 377.98	113.10
35. Левобережный	8 881.06	5 376.50	65.18
36. ЮНИАСТРУМ БАНК	7 338.44	5 531.34	32.67
37. Примсоцбанк	6 204.91	4 595.32	35.03
38. Банк Санкт-Петербург	5 585.94	2 930.13	90.64
39. Первомайский (Краснодар)	5 341.12	1 869.91	185.63
40. Вятка-банк	5 040.62	3 528.94	42.84
41. ИнвестКапиталБанк	5 008.63	1 557.54	221.57
42. Связь-Банк	4 951.39	2 905.90	70.39
43. ЛОКО-Банк	4 898.45	1 285.94	280.92
44. Центр-инвест	4 490.05	3 693.96	21.55
45. ЧЕЛИНДБАНК	4 396.19	2 721.61	61.43
46. Банк СГБ	4 393.38	2 721.61	61.43
47. БыстроБанк	3 535.94	2 060.32	71.62
48. АйМаниБанк	3 097.55	1 811.21	71.02
49. Российский капитал	2 913.58	1 829.78	59.23
50. Всероссийский банк развития регионов	2 860.81	2 014.27	42.03
51. ПромТрансБанк	2 720.13	1 487.82	82.83
52. Внешпромбанк	2 634.26	1 910.07	37.91
53. РосЕвроБанк	2 189.25	1 506.96	45.28
54. Девон-Кредит	2 034.98	1 276.91	59.37
55. Транскапиталбанк	1 814.27	1 150.77	57.66
56. Московский Индустриальный банк	1 788.92	1 222.00	46.39
57. УНИФИН	1 719.98	1 628.03	5,69
58. ЗЕНИТ	1 635.49	1 026.88	59.27
59. ФИНАМ	1 631.59	2 854.33	-42.84
60. Абсолют Банк	1 441.84	1 518.65	-5.06
61. Уральский финансовый дом	1 101.73	593.67	85.58
62. Первобанк	1 099.59	702.00	56.64
63. Стройкредит	1 095.47	619.66	76.78
64. БАЛТИНВЕСТБАНК	1 048.36	1 055.89	-0.71
65. Мой Банк	1 025.78	426.62	140.44
66. Инвестбанк	1 006.90	171.18	488.20
67. ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК	963.23	672.84	43.16
68. СМП Банк	935.08	-	-
69. Челябинвестбанк	859.02	585.35	46.75
70. Меткомбанк	769.17	1 046.09	-26.47
71. Мой Банк. Ипотека	677.97	165.35	310.03
72. СДМ-БАНК	666.65	553.95	20.34
73. Плюс Банк	634.87	460.86	37.76
74. ДНБ Банк	632.61	416.36	51.94
75. Ижкомбанк	626.24	640.29	-2.19
76. Энергомашбанк	595.95	144.90	311.29
77. Кубань Кредит	581.05	156.21	271.97
78. Флексинвест Банк	567.69	22.85	2 384.85
79. Балтика	564.61	335.63	68.22
80. СБ Банк	537.55	617.90	-13.00
81. Спурт	531.56	300.22	46.50
82. Банк АВБ	439.82	397.67	33.67
83. Кузнецкий	436.10

Подобные документы

• Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации

  Сущность и роль в экономике страны потребительского кредитования. Современный рынок потребительских услуг. Технологии предоставления и погашения потребительского кредита. Проблемы организации потребительского кредитования и пути их решения в "Банке24.ру".
  
  курсовая работа [414,6 K], добавлен 03.12.2012
  

• Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации

  Исследование современной ситуации на рынке потребительского кредитования в Российской Федерации. Рассмотрение современного положения кредитной организации - "Банк24.ру" на рынке банковских услуг. Анализ кредитного портфеля банка за 2007-2010 год.
  
  курсовая работа [945,4 K], добавлен 29.11.2012
  

• Совершенствование взаимоотношений клиента и банка в области потребительского кредитования (на примере ОАО "ОТП Банк")

  Сущность и правовые вопросы взаимоотношений банков с клиентами. Потребительское кредитование в России. Алгоритм финансовых взаимоотношений банков и клиентов. Оценка и анализ эффективности деятельности банка в сфере потребительского кредитования.
  
  дипломная работа [687,5 K], добавлен 12.05.2014
  

• Анализ рынка потребительского кредитования в России

  Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
  
  дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012
  

• Потребительское кредитование в России

  Рассмотрение места потребительского кредита в системе кредитования. Развитие института кредитования в исторической перспективе. Предпосылки появления потребительской ссуды. Современная практика кредитования индивидуальных заёмщиков в Российской Федерации.
  
  курсовая работа [33,1 K], добавлен 20.04.2015
  

• Исследование механизма потребительского кредитования на примере ОАО "Арксбанк"

  История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
  
  дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013
  

• Потребительское кредитование на примере КБ ОАО Сбербанк

  Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк.
  
  курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012
  

• Современная практика организации потребительского кредиитования в коммерческом банке

  Потребительское кредитование и оформление кредитов. Роль кредитования в торговле, повышении объемов продаж торговых сетей и расширении круга банковских клиентов. Особенности организации потребительского кредитования в банке "Ренессанс Капитал".
  
  реферат [27,3 K], добавлен 30.11.2008
  

• Потребительское кредитование в Казахстане: становление и развитие

  Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня. Организация потребительского кредитования на примере АО "БТА Банк". Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [343,9 K], добавлен 23.05.2013
  

• Анализ потребительского кредитования на примере филиала "Ростовский" ОТП Банка

  Ознакомление с видами потребительского кредитования физических лиц, рассмотрение способов обеспечения их возвратности. Разработка предложений по увеличению роста и улучшению качества покупательского займа в филиале "Ростовский" ОТП Банка в городе Донецке.
  
  дипломная работа [675,5 K], добавлен 16.09.2011
  

• Потребительское кредитование в России

  Понятие потребительского кредита и его роль в экономике. Современное состояние потребительского кредитования в Российской Федерации, перспективы и проблемы развития. Процедура выдачи кредита посредством скорринговой проверки платежеспособности клиента.
  
  курсовая работа [41,8 K], добавлен 22.12.2012
  

• Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО "ВТБ24"

  Понятие и сущность потребительского кредита, его разновидности, законодательная и нормативная база регулирования. Политика банка в данной области, анализ его кредитного портфеля и эффективности. Современные проблемы российского кредитования и их решение.
  
  дипломная работа [165,3 K], добавлен 28.04.2014
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование.
  
  курсовая работа [94,3 K], добавлен 09.04.2013
  

• Потребительское кредитование и перспективы его развития

  Сущность, принципы и методы потребительского кредита. Классификация потребительских кредитов, кредитная документация. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя).
  
  дипломная работа [216,1 K], добавлен 01.02.2011
  

• Организация потребительского кредитования

  Общая характеристика, виды и этапы потребительского кредитования. Организационно-экономическая деятельность по выдаче средств в КБ "Мегаполис". Расчет максимальной суммы ссуды. Процедура расчета выплат сумм по погашению потребительского займа и процентам.
  
  дипломная работа [282,8 K], добавлен 17.01.2011
  

• Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

  Понятие "кредит" и "система кредитования". Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации. Анализ потребительского кредитования на примере ООО "Русфинанс банк". Совершенствование кредитования потребительских нужд населения.
  
  дипломная работа [125,8 K], добавлен 22.07.2010
  

• Потребительское кредитование в России

  Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 08.06.2013
  

• Организация, оформление и учет потребительского кредитования в кредитных организациях

  Оформление потребительского кредитования в кредитных организациях. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд. Предоставление кредитов физическим лицам с использованием банковских карт, способы разрешения конфликтных ситуаций.
  
  курсовая работа [44,2 K], добавлен 12.11.2010
  

• Потребительское кредитование в Республике Казахстан

  Особенности потребительского кредитования за рубежом. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Кредитная политика в банках второго уровня в Казахстане. Организация потребительского кредитования на примере АО "Kaspi bank".
  
  дипломная работа [174,4 K], добавлен 26.05.2010
  

• Анализ развития потребительского кредитования

  Теоретические, правовые основы и современное состояние рынка потребительского кредитования. Характеристика деятельности предприятия, анализ потребительских кредитов, которые предоставляются на торговых точках, по кредитным картам, на неотложные нужды.
  
  дипломная работа [96,8 K], добавлен 13.10.2009
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам